ייתכן שאתה קורא את זה כי אתה פשוט יש לי עבודה חדשה או יש חבר או בן משפחה קרוב אשר עשה ואתה אוהבים לעזור לאחרים. יש החלטה מכרעת להשפיע על העתיד הכלכלי שלך שצריכה להיעשות אך רוב האנשים לבלגן. אל תהיה כמו רוב האנשים!
תכנון פרישה הוא אחד האתגרים הפיננסיים החשובים אתה תהיה מתמודד עם החיים. יצירת התכנית המתאימה למצבך תעזור לך לשמור על מסלול להשגת עצמאות כלכלית מאוחר יותר בחיים.
אבל אם תעשה אחד מהם ” שלושת הגדולים טעויות” בעת יצירת תוכנית פרישה הראשונית לאחר התחלת עבודה חדשה, אתה יכול להתמודד עם כמה מכשולים עיקריים בדרך אל החופש הפיננסי.
לא חוסכים מספיק או מחכים יותר מדי זמן כדי להתחיל
כאשר אתם נמצאים בשלבים המוקדמים של פרישת הקריירה שלך הוא כנראה לא מתקרב בראש הרשימה שלך של אתגרי חיים ודאגות. כאשר אתם בשנות ה -20 שלך וה -30 אתם נוטים יותר להתמקד לשלם את הלוואות הסטודנטים ואת חשבונות כרטיס האשראי או לשלם הוצאות המחיה היומיומית. יעדים פיננסיים אחרים בתוך המראות שלך עשויים להיות רכישת דירה או רק מנסים לבנות כי קרן חירום אתה שומע מתכננים פיננסיים אומרים לך מה שצריך.
כל יעדים ואתגרים הפיננסיים אלה נאבקים על הדולרים קשים הרוויחו אותו בתקציב שלך. זו הסיבה שזה כל כך קל לעשות את הטעות של בהנחה שאתה פשוט יכול לחסוך יותר מחר כדי לפצות על זמן אבוד או לדחות חיסכון לגמרי.
אחרים להסתמך יותר מדי על המעסיק שלהם כדי לעזור להם לבחור כמה לתרום תוכנית הפרישה באמצעות הגדרת ברירת המחדל במהלך רישום אוטומטי. הבעיה עם גישה זו היא שיעור התרומה הראשוני שלך עשוי להיות לא מספיק.
האסטרטגיה הטובה ביותר לוודא שאתה שומר מספיק היא להפעיל חישוב פרישה בסיסי כשאתה בתחילה להגדיר את חשבון הפרישה שלך ולאחר מכן שוב לפחות פעם בשנה במהלך סקירה שנתית.
תהליך זה יאפשר לך לקבל אומדן מוצק של כמה תצטרך לחסוך כדי לשמור על אורח החיים הרצויים במהלך פרישה ולא להסתמך על החברים והעמיתים לעבודה שלך כדי להנחות החלטה חשובה זו.
לעתים קרובות מומלץ להתחיל עם מטרה ראשונית להציל לפחות 10-15% מההכנסה שלך בשנה לאורך כל הקריירה שלך. נסה לפחות לתרום מספיק כדי לקבל את ההתאמה המלאה בין תכנית הפרישה שלך בעבודה אם התאמה מעסיקה מוצעת אם חיסכון 15% או יותר מציאותית מההתחלה. באופן קבוע הגדלת הפקדות עתידיות בכל שנה באופן אוטומטי דרך אחרת “להציל יותר מחר” אם תכונת הסלמת שיעור תרומה הוצע בתכנית הפרישה שלך. אם זו אינה זמינה, להגדיר תזכורת לוח שנה כדי להגדיל את התרומות לפחות 1-2% בכל שנה. ייתכן גם רוצה להחיל להעלאת שכר בעתיד או בונוסים לחשבון הפרישה שלך. השורה התחתונה היא להפוך חיסכון ויעביר את זה הלאה כדי הפרישה שלך!
לא שיש תכנית מההתחלה
אם אי פעם היה במסעדה כי יש מעל 200 פריטי תפריט אתה מכיר את ההרגשה של חוסר החלטיות כאשר נאלץ לצמצם את האפשרויות שלך. העתיד הפיננסי שלך הוא ללא ספק חשוב יותר הארוחה הבאה שלך.
כמה בחירות בחיים יכול להיראות מהמם, במיוחד כאשר אנו יודעים בדיוק עד כמה הם חשובים.
בחירת אפשרויות ההשקעה הראשונית שלך תוכנית פרישה היא אתגר עבור רבים מאיתנו כי אנחנו לא כולם בעלי ביטחון פיננסי לקבל החלטה מושכלת. המציאות היא כי הכלים והמשאבים הקיימים כדי לעזור לנו לקבל החלטות אלה ואפילו משקיע טירון צריך תוכנית בסיסית. אם אין לך תכנית משחק נכתבת החיסכון לפרישה העתידי שלך לא יכול להיות מספיק כדי לעזור לשלם עבור מטרות חיים חשובות.
תכנית השקעה בסיסית גם עוזרת לנו למנוע החלטות רגשיות שיכול לזרוק התוכניות שלנו מחוץ למסלול. כאשר תקופות של משקיעים רבים התנודתיות בשוק קיצוניים נוטות להתרחק מניות ולהשקיע מדי שמרני. אפשר עליות וירידות בשוק אחרונות להפחיד אותך הרחק שוק המניות יכולים להיות טעות ענקית אם אתם נמצאים בשלבים המוקדמים של הקריירה שלך.
זה בגלל התמקדות רק על הסיכון בשוק המניות יכול להיות קצרת ראייה לחשוף אותך לסיכון גדול כי הוא הסיכון שהאריכה ימים כספך.
עבור משקיע הידיים- off, לשקול שימוש באסטרטגית השקעה בעלות נמוכה, פסיבית המתמקדת הקצאת נכסים (או איך אתה מחלק את חשבונך בסוגי נכסים כמו מניות, אג”ח, נכסים אמיתיים, וכסף מזומן). זה בדרך כלל יעבוד טוב יותר מאשר רק מנסה לאסוף את הביצועים הטובים משנים קודמות. גישה מעשית אחת להשקיע פורטפוליו מגוון המספק הדרכה מקצועית כוללת בחירת קרן נאמנות הקצאת נכסים שמתאימה סובלנות הסיכון שלך. כחלופה, קרן נאמנות תאריך היעד שמותאמת באופן אוטומטי הופכת בהדרגה יותר מושקעת באופן שמרני כאשר אתה מתקרב לפרישה.
לא עושה את רוב החשבונות להטבות מס
שומרי פרישה רבים עושים את הטעות של לא לוקח את מלוא היתרונות של טיפול חיובי מס של 401 (k) תוכניות IRAs. חשבונות הפרישה מסורתיים כגון 401 (k) תוכניות IRAs לניכוי לספק ראש נחמד להתחיל בגלל שאתה מקבל הפסקת מס מיידית את היכולת להוריד את ההכנסה החייבת שלך. מגבלת תרומת IRS עבור 401 (k) היא 18,000 $ ואת גבול תרומת IRA הוא 5500 $ ב 2016.
יתרון חשוב נוסף של ניצול מלא של חשבונות הפרישה הוא שהם מאפשרים רווחים שלך לגדול על בסיס נדחה מס. כאשר אתה זוג הטבת מס זו עם העצמה של הרכבת עניין, המחשבה של פרישה מתחילה להיראות קצת פחות מרתיע. אתה יכול גם להשתמש במושג מיקום נכס לטובתך על ידי התרומה של רוט 401 (k) או IRA רוט כדי לקבל את היתרונות של צמיחה פטורה ממס של רווחים. רק להיות מודע לכך חשבונות רוט ממומנים באמצעות דולרים לאחר המס. כתוצאה מכך, אסטרטגיה זו פועלת באופן הטוב ביותר, בדרך כלל כאשר אתה לא צריך להוריד את ההכנסה החייבת שלך בשנה הנוכחית או אם אתה מצפה להיות במדרגת מס גבוהה יותר במהלך הפרישה.
עם שקיעת קצבאות חששות לגבי יכולת הקיום של הביטוח הלאומי, זה אהיה יותר ויותר ברור נטל פרישת מימון יהיה על החשבון כיחיד. אם אתה להימנע 3 טעויות העליונות אלה בעת יצירת תכנית הפרישה שלך, תוכל לאזן נהנה חיים היום עם השקט נפשי בידיעה שאתם מתכוננים לעצמאות כלכלית אמיתית פרישה (לא משנים כמה רחוק מטרה זו אולי נראית או איך אתה מגדירים “פרישה” משלך).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
לתכנן מראש. ביטוח בריאות בשנת פרישה יכול להיות יקר.
אם אתה כבר החזיק עבודה יציבה במשך רוב הקריירה שלך, סביר להניח שאתה לא צריך לתת הרבה מחשבה תוכנית ביטוח הבריאות שלך. במקום זאת, זה היה יתרון המוצע בעקביות דרך המעסיק שלך. עם פרישה מתקרבת, מה עכשיו? אתה רוצה לבצע את השלבים הבאים כדי להעריך אפשרויות פרישת ביטוח בריאות שלכם.
1. למד אודות הטבות פרישת הבריאות הקבוצתית שלך
הדבר הראשון שיש לעשות הוא ללמוד הכל על תגמולי ביטוח הבריאות הקיים שלך וכיצד הם משנים ב פרישה.
האם יש לך את האפשרות להמשיך בתוכנית בקבוצה שלך? יש לך עבד שם במשך שנים מספיק, או הגיע לגיל שבו אתה להבשלה בהטבות ביטוח בריאות מסוימות? להשתתף בסדנאות ולקרוא את כל הספרות המעסיק שלך מספק על ביטוח בריאות פרישה. אם המעסיק שלך אינו מציע תכנית הטבת בריאות גמלאי, יהיה זכאי להישאר על התכנית הנוכחית תחת הוראות COBRA? אם כן, לגלות כמה זמן, וכמה זה עולה.
2. חקור הבחירות שלך
אם אתה פורש לפני גיל 65, החדשות הטובות היא שאתה לא יכול להיות הכחשת כיסוי קיימים תנאים בשל חוק הטיפול המשתלם, שנכנס לתוקפו בינואר 2014. עם זאת, החלק “בר השגה” של חוק הטיפול משתלם לא הגיע לידי כך, אז למרות שאתה יכול לקבל כיסוי, אתה עלול לשלם 1000 $ לחודש או יותר אם אתה בין הגילאים 55 ו טראמפ 64. עשויה לשנות את הנוף הבריאות, אבל היכולת לקבל כיסוי קשר קיימים תנאים צפויים להישאר.
אם אתה מתכנן לפרוש לפני גיל 65, שזה דבר טוב.
כשאתה בן 65, רובכם יהיה זכאי Medicare, אך עדיין מאפשרים לך אפשרויות לעשות. לדוגמה, ייתכן שתרצה המקורי Medicare או תוכנית Advantage Medicare. לכל אחד יש את היתרונות והחסרונות שלה. המידע המדויק ביותר שאתה יכול למצוא הוא על Medicare.gov, אך לאחר שנודע שכולכם יכולים ייתכן עדיין רוצה עזרה מקצועית בקבלת החלטה חשובה כזו, שמשמעותה מדבר סוכן.
בעוד אתם בוחנים אפשרויות, ודא שאתה לבנות בעלויות בריאות העריכו לתוך תקציב הפרישה שלך. כמה אתה צריך לתכנן על הוצאות? זה תלוי בכיסוי הביטוחי שלך. בממוצע, מתכננים להוציא 10,000 $ לשנה לאדם לכל דבר כולל פרמיות, שיניים, מחוץ בכיס עלויות, וכו ‘
3. לדבר עם סוכן התקשר עם ספקים רוב הסרן
הבחירה הטובה ביותר שלך תהיה לדבר עם סוכן ביטוח בריאות אשר התקשר עם תוכניות בריאות הקשות ביותר באזור שלך. במיוחד, לחפש סוכנות ביטוח בריאות המתמחה בביטוח בריאות בשנת פרישה; הם יכולים לבצע ניתוח מלא של האופציות שלך על ידי שואל אותך על הרופאים והתרופות הקיימים שלך ולאחר מכן לספר לך אילו תוכניות יספקו את היתרונות הכי חסכוניים המבוססים על המצב הרפואי האישי שלך.
אפשרות אחת עבור העצה היא לשוחח עם הצוות יועץ Medicare של Allsup. אפשרות נוספת היא למצוא תכנית סיוע ביטוח הבריאות הממלכתית של המדינה שלך (שיט), אשר תהיה מתנדבת שיכול לעזור.
4. בחירות תכנית ביקורת כל שנה
בין אם מעל או מתחת לגיל 65, ברגע שיש לך מאובטח ביטוח בריאות הפרישה אתה צריך להיות יזום על הערכת אותו על ידי ביצוע סקירה שנתית של אפשרויות הכיסוי שלך במהלך הרשמה פתוחה בכל סתיו.
תועלות ועלויות לשנות, ולא מן הנמנע תכנית חדשה עשויה להציע לך כיסוי טוב יותר במחיר נמוך יותר; אתה לא תדע אם אתה מסתכל. שוב, אתה רוצה לדבר עם סוכן אשר התקשרה עם כל הספקים המובילים כדי לקבל ניתוח אובייקטיבי.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
זה בהיגיון אם אתה יודע הרבה בכלל על השקעה ופיננסים אישיים. אם אתם מתכוונים לחסוך עבור ההשכלה הגבוהה של ילדיך, הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא להתחיל מוקדם – מוקדם ככל האפשר.
הסיבה היא פשוטה – זה הכול עניין של כוח של ריבית דריבית. כשאתה לחסוך כסף לעתיד, והוא מרוויח תשואה, ואם אתה בוחר להשקיע תשואות אלו, זה מאיץ.
אם לשים בצד 100 $ ב 7% ריבית, למשל, זה הופך 107 $ אחרי שנה, אבל אחרי שנה נוספת אתה צריך 114.49 $ – זכית 7.49 $ במקום 7 $ באותה שנה שנייה. לאחר שלוש שנים, אתה צריך 122.50 $ – באותה שנה השלישית רווח 8.01 $ במקום 7.49 $. זה ממשיך ללכת וללכת ככה, לשנה גדל אחרי שנה – במהלך השנה השמונה עשרה, והוא מרוויח 22.11 $ על משלה, פשוט יושב שם.
אם לשים בצד 100 $ ב 7% שנתי בתמורה הם עושים דבר אלא לחכות 18 שנים, זה יהיה שווה 338 $ כשאתה הולך לסגת ממנו.
אבל מה קורה אם אתה לא יכול – או לא – להתחיל לחסוך עבור ההשכלה הגבוהה של ילדכם כאשר הם ממש צעירים? מה אם אתה לא להתחיל לחסוך עד 10 גיל, לתת להם רק שמונה שנים עד למכללה?
ובכן, אם אתה לשים בצד 100 $ ב 7% שנתי בתמורה הם עושים דבר אלא להמתין 8 שנים, זה יהיה שווה רק 171.80 $.
תראה את ההבדל? רק מחכה 10 שנים כדי לשים בצד כי 100 $ עולים ילדכם 166.20 $ בהכנסות מהשקעות.
זהו ללא ספק רעיון מצוין להתחיל לחסוך צעיר אם אתה הולך לחסוך, אבל מה אתה עושה אם זה לא אופציה?
מה אם אתה רק עכשיו הבנת כי הילד שלך הוא שמונה ולהכות צלילים גבוהים במבחנים הסטנדרטיים שלהם ולהביא תעודות כוכבים הביתה ואתה להבין כי במכללה כנראה צריך להיות בעתיד של הילד הזה ואיך אתה הולך לשלם על זה?
מה אם הילד שלך הוא 10 ואתה סוף סוף יש לו עבודה טובה, עבודה ממש טובה, ועכשיו יש לך את מרווח הנשימה כדי לחסוך עבור דברים כמו קולג בפעם הראשונה?
מה אתם עושים אם אין לך את היתרון של כל זה זמן ריבית דריבית?
הנה תוכנית המשחק.
שמור מה שאתה יכול, החל עכשיו
פתח את תכנית חיסכון 529 בקולג עבור ילדך (הנה השוואה רבה של תוכניות שונות) ולהתחיל לחסוך עכשיו ולא מאוחר יותר. תעשה את זה היום, ברצינות.
רק לפתוח את החשבון הזה, להגדיר לילדכם כמוטב, ולאחר מכן להגדיר את החשבון הזה כדי למשוך אוטומטית קצת בבדיקות לחשבון בכל חודש. גם 20 $ זה בסדר – כל מה שאתה יכול להרשות לעצמך. פשוט להתחיל עכשיו.
זה לא חייב להיות הרבה. זה פשוט צריך להיות כל מה שאתה יכול להרשות לעצמך, וזה צריך להתחיל מוקדם ככל האפשר.
להתחיל לשים כמה “מתנות” לתוך חשבון
כשזה מגיע זמן עבור הענקת מתנות, לוודא כי לפחות חלק המתנה שלהם תרומה נוספת לחשבון זה.
ניתן לעשות זאת בדרך מהנה כדי שלילדים שלך להבין מה הם שניתנו. לדוגמא, אתה יכול לתת להם צילום מוגדל של 20 $ או 50 $ או שטר 100 $ ולכתוב על זה, “זה הוכנס החיסכון לקולג שלך,” ולאחר מכן לעטוף כי עד גיליון בקופסא חולצה עם קצת נייר טישו. אמנם זה לא יהיה משהו שהם שמחים מאוד על זה כרגע, הם יזכרו מתנות אלה מאוחר יותר, כאשר הם מבינים שיש להם הלוואת סטודנט זה אלף דולרים פחות, והם ימשיכו לזכור את זה כאשר יש להם קטן בהרבה תשלומי הלוואת סטודנט כשהם מבוגרים.
אתה יכול גם לעודד קרוב אחרים לעשות את אותו הדבר. תודיע קרובים שפתחת מכללת חשבון חיסכון עבור הילד ולתת להם את המידע הדרוש להם כדי לתרום. זמן אותם לעשות את אותו דבר – הם יכולים פיסיים לתת לילד שטר 10 $ מצולם או כל דבר יחד עם מתנה צנועה כמה הם נהנים עכשיו.
Lean לתוך אפשרויות מימון אחרות
חשוב לזכור כי ישלם עבור מכללה אינו רק שילוב של מה שתשמור מעלה הלוואות לסטודנטים. ישנן אפשרויות רבות אחרות כי הילד שלך יכול לנצל כשהם מוכנים ללכת לבית הספר.
למשל, בתי ספר רבים מציעים מענקים ומלגות מסוגים שונים לסטודנטים נכנסים המבוססים על צורך ועל כשרון פיננסי. אם אתה במצב שבו מדובר במאבק אמיתי לחסוך, אתה עשוי לגלות כי בית הספר מציע לילדכם הענקה דואגת לחלק את העלות של ספר. אין להניח כי הכל יהיה בצורה של הלוואות.
במקביל, הילד שלך יכול לבקש מלגות באופן עצמאי. שוב, אם אתם נמצאים במצב מבוסס צורך, המהווה סיבה שכיחה נאבק עם חיסכון לקולג, יש מלגות רבות עבורו ילדכם עשוי להיות זכאי.
הילד שלך עלול גם רוצה להסיט חלק מסוים של כל הכנסה שהם מרוויחים בתיכון כדי עתיד המכללות שלהם. בעוד הם נמצאים בבית, אתה דואג הוצאות סבירות כגון מזון ומחסה ובגדים תפקודיים, ולכן הם צריכים להיות מסוגלים לתעל חלק מהכנסתם החיסכון לקולג.
תראה אפשרויות חינוך קריירה אחרות
אם אתה מתחיל חיסכון במועד מאוחר ואם אתה לא יכול לתרום סכומים גדולים, אתה עדיין צריך לחסוך, אבל אתה צריך לשמור את העיניים על אפשרויות אחרות מלבד חוויה במכללה מסורתית של ארבע שנים, איפה הכסף שאתה מסוגל להציל תהיה השפעה גדולה יותר.
בתור התחלה, הילד שלך אולי כדאי לחקור בלימודים במכללה הקהילה במשך שנה או שנתיים שבהן הם דואגים דרישות השכלה כללית באמת לחדד על מה שהם רוצים לעשות עם החיים שלהם לפני המעבר לבית ספר ארבע שנים כדי לסיים שלהם חינוך. קרדיטים ברמה מכללה קהילתית זולים והם בדרך כלל להעביר ישירות למכללות ואוניברסיטאות ארבע שנים רבות. זוהי דרך מצוינת להוזיל את העלויות במכללה ועדיין להרוויח כי תואר של ארבע שנים.
הילד שלך מומלץ גם לשקול ספר מקצועי . בתי ספר מקצועיים מציעים נתיב ישירות לתוך מסחר מסוג כלשהו, אשר בדרך כלל מציע שדר לתוך נתיב קריירה היטב משלם עבור ילדכם ללא החשבון של בית ספר בן ארבע שנים. קריירות רבות במרכז סביב תכנית לימודי סחר, כוללים עבודות חשמל, אינסטלציה, בנייה וניהול, אחזקת מטוס, עיבוד, עבודת HVAC, ובתחומים רבים אחרים.
בית ספר מקצועי בדרך כלל לוקח הרבה פחות זמן מאשר באוניברסיטה ארבע שנים ובדרך כלל מציב אנשים ישירות לסוג מסוים של תוכנית חניכה שבו הם לומדים את כל הפרטים הקטנים של הנוסעת סחר מקצועית. העלות הכוללת של ספר מקצועי היא הרבה פחות מאשר בית ספר בן ארבע שנים, מדי, ו 529 חיסכון בדרך כלל ניתן ליישם לסחור שכר לימוד בבית הספר.
אולי יש להם גם הזדמנויות אחרות ישירות אחרי התיכון, במיוחד אם יש להם עבודה מוצקה ולא הצלחתי להבין מה הם רוצים לעשות. אם הם בוחרים להמתין שנה או שנתיים לפני תחילת לימודיהם, כך שהם בטוחים מה הם רוצים לעשות ( “שנת הפער”), זה נותן חיסכון לקולג שלהם עוד שנה לגדול.
אל תפלו את התפיסה כי נתיב מקובל רק לאחר בתיכון היא ישירות לתוך בית ספר בן ארבע שנים.
היה תומך במהלך מכללה
שיטה נוספת של הפחתת הצורך בחיסכון במהלך השנים בקולג ‘היא לעודד את הילד שלך ללמוד בבית ספר קרוב למקום המגורים ולאחר מכן לספק את “חדר ולוח” החלק של ההוצאה בקולג ישירות. הילד ממשיך לחיות בבית ואתם ממשיכים לספק מזון, ביגוד, וצרכים בסיסיים אחרים. בדרך זו, ההוצאות רק במכללה הם לימוד וחומרי הסברה.
ברור, זה לא פתרון מושלם עבור כל המשפחות. זה דוחף את תלמידים לבחור בית ספר זה קרוב לבית מתוך תוֹעַלתִיוּת כספי ולא הבחירה הטובה ביותר המוחלטת לעתיד החינוך שלהם.
בעיקרון, ככל של היום-יום הוצאות מחיה כסטודנט במכללה עצמאי שאתה יכול לקחת על כהורה לילד שלך, הלוואות לסטודנטים פחות הם יצטרכו להתמודד עם ואת פחות בעיה שלך מאוחר מתחיל חיסכון לקולג יהיה.
סופי מחשבות
הדבר הגדול שיש לזכור הוא זה: זה אף פעם לא מאוחר מדי להתחיל חיסכון לקולג ‘עבור ילדך. אתה תמיד יכול להתחיל לחסוך, גם אם המועד מאוחר, וכל תרומה חשובה.
עזרה עם בקולג שלך לא מתחילה ונגמרת עם כמה שמרת, או. ישנן דרכים רבות לעשות את הבדל כספי גדול עם אפשרויות חינוכיות קריירה בתיכון הפוסט שלהם.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
“אם אתה לא יכול לשנות את זה, לשנות את הדרך שבה אתה חושב על זה.”
חוסן מוגדר כיכולת להתמודד עם אירועי חיים ובעצם “ולספוג את החבטות”. כאשר אתה לוקח כמה רגעים לחשוב על כל האירועים לאתגר את החוסן שלנו ברשימה של אלה חוויות חיים יכול להיראות די נרחב. אלה אירועים חשובים בחיים יכולים להיות חיוביים (למשל, לידת ילד, החל עבודה חדשה) או שהם יכולים להיות בסופו של דבר שלילי (למשל, בעיות רפואיות, אובדן עבודה).
איך אתה בוחר להגיב לאלה מכשולים פוטנציאליים בדרך לפרישה יש השפעה גדולה על רווחתם הפיננסית הכוללת שלך. ככזה, גמישות פיננסית יכול להיות בסופו של דבר את ההבדל בין משגשגת בשנים הפרישה שלך רק מנסה לשרוד.
מה זה אומר להיות תוכנית פרישה גמישה
להיות גמיש אינו נחשב תכונת אישיות, אך היא מייצגת תהליך למידה דינמי. בעלי כושר התאוששות אינם רואים מצבים מלחיצים בפוטנציה כמו להיות בלתי פתיר. אבל במקום, הם תופסים אותם כחוויה למידת הזדמנות לצמיחה והתפתחות אישית.
הקונספט של גמישות פיננסית מתייחס ליכולת להתאושש ולעמוד אירועי חיים שיש להם השפעה גדולה על ההכנסה שלך ו / או נכסים. היכולת להתאושש נסיגות פיננסיות משופר עם משאבים פיננסיים כגון חסכונות נאותים, ביטוח בריאות, והכנסות אמינות.
להלן כמה דוגמאות של צעדים לפעולה פיננסיים והתנהגויות אחרות שניתן לנקוט כדי לשפר את התחושה משלך של גמישות הפיננסית כוללות:
שמור על יחס חוב ל-הכנסה נמוכה.
שמור על קרן חירום של לפחות שלוש הוצאות של החודש.
שקול החינוך או הקריירה שלך אימון תהליך מתמשך.
תשמור על הבריאות הגופנית שלך ורווחה.
רכישת ביטוח חיים ונכות נאותים להגן יקיריהן כנגד אובדן או צמצום פוטנציאל הכנסה.
אם אתה בטוח שאתה על מסלול כדי להגיע למטרות הפרישה שלך, אתה נמצא במיעוט. ממצאים מן מדד סיכון פרישה הלאומי (NRRI) גילה כי 52 אחוז ממשקי הבית נמצאים בסיכון של לא להיות מסוגל לשמור על רמת החיים באותה שלהם במהלך הפרישה. עם רמות אמון פרישה כל כך נמוך שזה חשוב להימנע קח שליטה פחד וחרדה לתת. תכנית פרישה גמישה מסיטה את המוקד אל הדברים שאתה יכול לעשות ומעצימה מתנהגת היום כדי לשפר את הסיכויים שלך להצלחה. צעד בסיסי אחת הוא להפעיל חישוב פרישה בסיסי כדי לראות כמה אתה צריך להיות חיסכון כדי להגיע למטרות שלך.
זה צפוי כי תוכל לחוות מכשולים פוטנציאליים על שביל פרישה. חלק הכישלונות הפיננסיים הנפוצים ביותר שפוגעים תוכניות פרישה כולל את הפעולות הבאות:
התייקרות המחיה
משאבים מוגבלים עזבו כדי לשמור על פרישה
אין גישת תכנית פרישה בעבודה
אירועי חיים טראומטיים (מחלה, נכות, גירושין, וכו ‘)
צבירת החוב
עלויות החינוך
תשלום עבור עלויות טיפול רפואי נוכחיות ו / או בעתיד
טיפול הורה מזדקן או אחרים אהובים
מבחינה תכנונית הפרישה, הנה חמישה סימנים חשובים כי תוכנית הפרישה שלך יש את החוסן להמשיך ולהתמודד עם האתגרים הפוטנציאליים ומכשולים העלולים להפריע לתוכניות שלך להגיע לעצמאות כלכלית.
1. תכנית החיים הפיננסית שלך כוללת לטווח ארוך תוכניות פרישה
הגדרת מטרות בחיים כספיות ואחרים על בסיס קבוע יכולה להשפיע לטובה על היכולת שלך לקבל החלטות פיננסיות חכמות. מבחינה כלכלית בעלי כושר התאוששות להשתמש שערים כדי לתעדף את החלטותיהם ואת להתמקד במה שחשוב ביותר. הגדרת מטרה גם עוזרת להתכונן הדברים שיכולים לשים תוכניות חשובות פוטנציאלי מחוץ למסלול. אבל פשוט יצירת תכנית פיננסית שנכתבה היא רק הצעד הראשון כדי לקחת. אתה חייב להיות חריצות ללכת עד הסוף על התכנית ולהישאר ממוקד על התנהגויות כלכליות שהופכות את הבדל.
אתה יכול ליצור תכנית הפרישה בכתב על ידי רישום מטרות פיננסיות קצר וארוך טווח ולשאול את עצמך שאלות חשובות אלה על הפרישה שלך.
למה הוא שיש תכנית חיים פיננסית כך חשובה לי?
מה אני מצפה לעשות את הכי פרישה?
מדוע השגת מטרות פרישה אלה כל כך חשוב?
כמה הכנסה יש צורך לחיות אורח חיים נוחים במהלך פרישה?
ברגע שיש לך תשובות לשאלות תכנון פרישה אלה אתה יכול להתחיל לשים את התוכנית שלך בכתב. לקבלת מידע נוסף על איך לעשות את התהליך הזה נראה קצת פחות מרתיע לשקול יצירת תכנית פיננסית של עמוד אחד פשוט.
2. אתה כבר נקטו צעדים כדי להגן על המשפחה שלך ואת העושר שלך
חוסן פיננסי דורש יותר מאשר רצון ונחישות חזקים לעבור אירועי חיים קשים. כמו כן, עליך להיות בעל תוכנית הגנה עושר ואת המקום הראשון להתחיל בו הוא להקים חשבון חיסכון חירום. לאחר מכן, תוכל להסיט את המוקד להגנה מפני קטסטרופה קשור לבריאות עם ביטוח בריאות נאות. תכנון ביטוח נכות הוא דרך נוספת להגן מפני הסיכון בא לידי ביטוי באובדן ההכנסה. בדוק עם המעסיק שלך כדי לראות אם יש לך כיסוי נכות לטווח ארוך. אם אתה נמצא 50 של שלך או מבוגרים, ביטוח סיעודי הופך עוד מקור לדאגה עבור הגנה עושר. השורה התחתונה היא להכין את עצמך ואת המשפחה שלך למי אירועי חיים גדולים שיכולים לפגוע הסיכויים שלך באופן משמעותי לפרוש בתנאים שלך.
3. חיסכון הפרישה אתה מתכנן נמצא על מסלול כדי לעמוד ביעדי ההכנסות שלך
בריאות פיננסית היא שימוש במונח להעריך הבריאות הפיננסית הכוללת שלך. בריאות פיננסית מורכבת יותר מסתם התפיסות שלנו ורגשות על הבריאות הפיננסית שלנו. הקונספט של בריאות פיננסית אותנטית נמדד על ידי שילוב של גורמים לרבות שביעות הרצון הכללי המצב הכלכלי הנוכחי שלנו, התנהגויות כלכליות בפועל (כלומר, תקצוב, חסכון, משתלם יתרות כרטיס אשראי במלואו), עמדות פיננסיות, ידע פיננסי, ואובייקטיבי מצב כלכלי. כספי עדינות מגדירה בריאות פיננסית כמדינה של רווחה שבם אדם השיג לחץ פיננסי מינימאלי, הוקם תשתית פיננסית חזקה, ויצר תכנית מתמשכת כדי לעזור להשיג את יעדים פיננסיים בעתיד.
בריאות פיננסית אינה מבטיחה עמידות כאשר נסיגות להתרחש או מכשולים עומדים בדרכה. התמקדות בבריאות הפיננסית הכוללת שלך יכולה ללכת דרך ארוכה לסייע לך להתכונן לפרישה תוך התמודדות עם אתגרים. אתה יכול לעקוב אחר ההתקדמות הפיננסית שלך על ידי הערכת מדידות פיננסיות חשובות בקביעות כגון שווי נטו הכללי שלך, יחס החוב-ההכנסה, ואת יחסי חיסכון. בדיקת הבריאות הפיננסית שלך לפחות כמה פעמים בשנה צריכה להיות חשובות בדיוק כמו בדיקות בריאות ואיכות חיים רגילות.
לאחר שבחנו הבסיס הפיננסי שלך אתה יכול להמשיך לעקוב אחר הבריאות הפיננסית שלך כפי שהוא חל במיוחד למטרות פרישה. זה לעתים קרובות, הציע מפעיל חישוב פרישה בסיסי לפחות פעם בשנה צריכה להיות חלק מהתכנית פיננסית מתמשכת. רוב המתכננים הפיננסיים ממליצים להגדיר מטרת אצטדיון להחליף 70 עד 90 אחוזים מההכנסה לפני הפרישה שלך. יעד זה יכול להיות מותאם לתת דין וחשבון על אורח חי הפרישה שלך. לאחר מועד הפרישה המתוכנן הוא 10 שנים או פחות זה בדרך כלל הגיוני ללכת מעבר גישת ההכנסה תחליף ולהפעיל תכנית תקציב עבור פרישה.
4. שיצרת קרן של בסיסי פיננסי ידע
חוסן פיננסי דורש בסיס של ידע הפיננסי כדי לעזור לקבל החלטות חשובות. זה גם לא מפתיע כי ידע פיננסי בכלל הוא היבט חשוב של בריאות פיננסית. כשמדובר בקבלת החלטות פיננסיות קיים נתק בין ידע ופעולה. הפער בידיעה-עושה בדרך כלל בתיווך ביטחון. חוקרים זיהו כי התפיסות שלנו לגבי כמה אנחנו יודעים על נושאים פיננסיים היא נבא טוב יותר של התנהגויות הכלכליות אנחנו בעצם נפגין.
הנה כמה צעדי תכנון פרישה ספציפיים לחנך את עצמך על אפשרויות בעתיד:
קבל הערכה של הטבות הביטוח הלאומי שלך
להבין חלופות הכנסת פרישה שונות
לבדוק את זכאות Medicare ו- חלופות בריאות אחרות
למד על דרכים להפחית את החוב לפני הפרישה
5. יש לך יותר פיננסיים קפיטל נבנה לפרישה
בניית חיסכון נאות עבור פרישה חשובה, כמובן. אבל יש משהו נפוץ המכונה “הון פסיכולוגי” הוא עוד מרכיב חשוב של מוכנות פרישה שיכולה להיות יצרנית הבדל.
אתה לא יכול פשוט חושב הדרך שלך להצלחה פרישה. אבל בעל חשיבה גמישה יכול לעזור לך לעבור מעברים מרכזיים בחיי. בנוסף להיבט החשוב של חוסן, חשוב גם לטפח תקווה, אופטימיות, ומסוגל עצמי (או האמונה שלך בעצמך). אלה הם מרכיבי הליבה של הון פסיכולוגי אשר יכול להיות כלי שימושי כדי לעזור לך לשגשג במהלך פרישה.
היבט נוסף של חוסן הוא הון אנושי. ברציפות נוקטים צעדים כדי ללמוד ולקדם את העבודה שלך ואת המיומנויות האישיות יכולה ליצור הזדמנויות קריירה ולהפחית את הסיכון לקשיים כלכליים אשר עלולים להשפיע על היכולת שלך כדי להגדיל את הרווחים שלך ולגדול חיסכון לפרישה שלך.
במהלך מעברים מרכזיים בחיי, אתה עלול להפוך לחברים, עמיתים לעבודה ברשתות חברתיות מורחבות (כולל ערוצי המדיה חברתיים) כדי לספק תמיכה. זה מה שנקרא “הון חברתי” הוא כלי מועיל לשרוד מעברים קשים כדי לעזור לך ולהפגין חוסן.
כיצד ליצור תוכנית זו גמישה
אם יש לך כמה מכשולים עומדים בדרך להשגת תחושה משלך של חוסן פיננסי מודעות מחסומים הפוטנציאליים אלה יכולים לעזור לזהות את הצורך בשינוי. הערכת חולשות פוטנציאליות התוכנית הפיננסית שלך יעזור לך להשתמש במודעות כי לפעול וליצור תוכנית פרישה היום כי גם מאזנת את סדר העדיפויות הנוכחי. כתוצאה מכך, שיפורים במחלקת החוסן הפיננסית טובים יותר יהיו להכין אותך מעבר החיים הגדול הבא ואתה בסופו של דבר יהיה מוכן טוב יותר להצלחת פרישה.
לסיכום, לשקול הקדשת מספר רגעים לחשוב על מה שעומד בינך לבין לחיות את החיים הנוכחיים שלך כמו שאתה רוצה. עכשיו נריץ קדימה בשנים הפרישה שלך. מהן המכשולים העומדים בדרכו של לך להגיע למטרות הכי חשוב בחיים שלך עבור פרישה? ככל מתאושש מהר שאתה יכול להיות, סביר פחות מכשולים אלה יהפכו מחסומים קבועים.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
פרסום התפתח לצורה מורכבת ביותר של תקשורת, מגע עם אלף דרכים שונות עבור עסק לקבל הודעה לצרכן. יש מפרסמים היום מגוון רחב של אפשרויות העומדים לרשותם. האינטרנט לבד מספק רב של אלה, עם כניסתו של קטעי וידאו ויראלי ממותגים, כרזות, advertorials, אתרים בחסות, חדרי צ’אט ממותגים ועוד הרבה יותר.
הנה מה זמין כעת עבור ארסנל המדיה שלך:
פרסום מקוון (aka דיגיטל)
אם אתה רואה פרסומת באמצעות האינטרנט, אז זה מסווג בתחום פרסום מקוון. למעשה, יש מודעות בדף הזה, ורוב אתרים אחרים אתה מבקר, כפי שהם נהג הרווח העיקרי של האינטרנט. שדרה נוספת של פרסום מקוון היא פרסום מקורי, המהווה את הווריאציה הדיגיטלית של advertorials-ולהדפיס הישן תוכן ממומן גדל בקפיצות.
מתוך מודעות בפייסבוק Snapchat לשותפויות עם BuzzFeed ו Reddit, הדרך המהירה ביותר, הקלה ביותר להגיע למיליוני לקוחות פוטנציאליים מחובר.
טלפון סלולרי ופרסום נייד
צורה חדשה יחסית של פרסום בהשוואה לאחרים, אבל אחד זה שולט בתמהיל המדיה, משתמשת בטלפונים סלולריים, אייפדים, ניצת, ומכשירים אלקטרוניים ניידים אחרים עם קישוריות לאינטרנט. המגמות הנוכחיות פרסום סלולרי כרוך השימוש העיקרי של מדיה חברתית כגון טוויטר, אינסטגרם, Snapchat, ופייסבוק.
כרגע, זה הוא אגוז הקשים לפיצוח. סוג זה של פרסום הוא לא רק מפריע, אבל יכול לעזוב את הלקוחות עם הרבה רצון טוב. אם אתה עושה את זה, לעשות את זה נכון. במשך תקופה מסוימת, פרסום ילידים היה דרך טובה להיכנס ההזנה, אך גם זה הגיע תחת ביקורת על היותו מטעה.
פרסום הדפסה
ברגע שנהג ענק של מכירות, הדפסה מתיישבת במושב אחורי לצורות דיגיטליות הרבות של פרסום חברה לרשות משווקת. עם זאת, אם יש דבר אחד זה בטוח לגבי פרסום, זה שלהיות שונה זה טוב. וכאשר צמיג צרכנים של מודעות דיגיטליות, חזרה חתיכות מודפסות ואת תחושת המישוש והקביעות שהם מספקים בהחלט את הקלפים. בדרך כלל, הדפסה ניתן לפצל לשלוש תת-קטגוריות:
פרסום דוחות תקופתיים אם זה במגזין, עיתון, או כל דבר אחר יוצא במרווחי זמן קבועים, אז זה פרסום תקופתי (aka מודעת הדפסה). במשך עשרות שנים, מודעות דפוס היו תקן הזהב עבור מפרסמים והלקוחות שלהם. כדי לתפוס את ההתפשטות במרכז מגזין גדול או את הכיסוי האחורי של עיתון אמור מיליוני אנשים היו רואים את ההודעה.
חוברות, פלאיירים, פליירים, דפי מידע, ו Point-of-Sale פרסום למרות שחלק התקשורת הללו ניתן להציב בתוך דפי עיתונים ומגזינים, מתייחסים אליהם כאל ישות נפרדת, בדרך כלל כי יש להם פחות סיכוי שיראו. מתוך משהו שיושב על שולחן שירות לדלפק או ללקוח חוברת רכב מבריקה, תקשורת אותיות קטנה מציעה אינטימית יותר וארוך טופס דרך עוסקי הצרכן. נקוט בגישה זו כאשר יש לך מידע יותר ממה שאתה יכול לדחוס לתוך מודעות דפוס.
דיוור ישיר פרסום או הטכניקות הנ”ל ניתן לשלב דיוור ישיר. זה פשוט אומר החתיכות המודפסות שלך נשלחות ישירות לצרכן. זוהי טכניקה כי כבר, וממשיך להיות, התעללה ידי סוכנויות שיווק נחות שהפכו את המלאכה לתוך דואר זבל. אם זה יצירה יזום בתבונה והוצא להורג, דיוור ישיר יכול להיות דרך נהדרת להעסיק את הלקוחות. אל תספור את זה.
פרסום גרילה
ידוע גם בתקשורת הסביבה, פרסום גרילה (או שיווק) הפך בולט מעל 20 השנים האחרונות. זהו מונח רחב המשמש דבר לא שגרתי, ובדרך כלל מזמין את הצרכנים להשתתף או אינטראקציה עם חתיכת בדרך כלשהי. המיקום חשוב, כפי הוא עיתוי. הכוחות המניעים מאחורי פרסום גרילה או שיווק רעיונות יצירתיים וחדשנות, לא תקציב גדול.
לעתים קרובות, תוכל לבקש סליחה ולא רשות עם הקמפיינים האלו, והם יתפשטו מפה לאוזן ומדיה חברתית.
פרסום שידור
טופס בשוק ההמוני של תקשורת כולל טלוויזיה ורדיו, פרסום לשדר, עד לאחרונה, היה הדרך הדומיננטית ביותר להגיע למספר גדול של צרכנים. פרסום שידור באמת נקט מכות במהלך השנים האחרונות, במיוחד עם עליית מכשירי DVR ו- “מדלג על המודעה” טכנולוגיה. עם זאת, זה עדיין דרך פופולרית להגיע למיליוני אנשים, במיוחד כאשר הסופרבול מגיע סביב.
פרסום חוצות
ידוע גם מחוץ לבית (אווה) פרסום, זהו מונח רחב המתאר כל סוג של פרסום המגיע לצרכנים כאשר הם מחוץ לבית. תחשוב על שלטי חוצות, פוסטרי תחנת אוטובוס, לעוף פוסטרים, ואפילו אלה לוחות דיגיטליים גדולים בטיימס סקוור.
פרסום השירות הציבורי
בניגוד לפרסומות מסורתיות, מודעות לשירות הציבור (PSA) נועדו בעיקר כדי ליידע ולחנך ולא למכור מוצר או שירות. בתשדירי שירות מסורתיים מופיעים בטלביזיה וברדיו, אלא גם מקודמים בכבדות באינטרנט.
פרסום של מיקומים
בקיצור, מיקום המוצר הוא הקידום של מוצרים ממותגים ושירותים בהקשר של תכנית או סרט, ולא כפרסום מפורש. אם אי פעם ראיתם סרט ותהה, “וואו, הם בטוח נוהגים הרבה מכוניות פורד בסצינה הזאת,” או “האם כולם בתוכנית הטלוויזיה הזו לשתות פפסי?” אז אתה מבחין מיקום המוצר. זוהי דרך שהסרטים האלה ומופעים לקבל מימון, היא דרך מצוינת עבור מפרסמים להגיע דמוגרפיים ממוקד.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Drowning מתחת לערמה של חוב כרטיס אשראי יקר? אין לך את הכסף כדי לכתוב צ’ק גדול כדי לשלם את זה? האם הקלפים ממוקסס-אאוט הרגו האצבע המשולשת שלך ועשרות אשראי VantageScore? אם כן, אתה בהחלט לא לבד. ארצי, חוב כרטיס אשראי כולל טפס אל מעל 1 טריליון $ בשנה שעברה, על פי דו”ח נילסון .
זה לא סוד כי חוב כרטיס אשראי מוגזם לעתים קרובות מבשר בעיות כלכליות חמורות. למעשה, אם אתה כרגע חייב יותר על כרטיסי האשראי שלך יותר ממה שאתה יכול להרשות לעצמו לשלם את החודש, אז אתה כבר בצרות מבזבזים את הכסף שלך. כדי להוסיף חטא על פשע, כי חוב כרטיס האשראי מצטיין, היא כואבת את הארנק יכול להיות גם פוגע ציוני האשראי שלך.
למה כרטיס אשראי החוב Hurts עשרות אשראי
צרכנים רבים מוצאים את זה מפתיע כי גם “על האמת” יכולים לפגוע ציוני אשראי בחשבונות כרטיסי אשראי. האמת היא שזה לוקח הרבה יותר היסטורית תשלום טובה להרוויח ניקוד אשראי גדול. היסטורית תשלום מתבצעת רק חתיכה אחת מהפאזל הרבה יותר הגדולה. חוב כרטיס אשראי מצטיין יכול להיות השפעה שלילית ניקוד אשראי גם אם אתם עושים כל תשלומים חודשיים על ידי תאריך היעד.
מודלים לדירוג אשראי כמו אצבע משולשת ואת VantageScore נועדו להשוות כמה חוב כרטיס אשראי שאתה חייב (יתרה) עם כמה אתה זכאי להוציא (גבולות). הקשר הזה בין יתרות ההגבלות על כרטיס אשראי שלך נקרא יחס החוב-הגבול שלך או יחס הניצול המסתובב שלך.
אתה יכול לחשב יחס הניצול המסתובב שלך על חשבון כרטיס אשראי על ידי חלוקת היתרה על ידי מסגרת האשראי ואת הכפלת מספר זה ב 100. לדוגמה, אם יש לך חשבון כרטיס אשראי עם מסגרת 5000 $ ומאזנים 2500 $, אז שלך המסתובבת ניצול היחס הוא 50% (2500 ÷ 5000 = 0.5 X 100 = 50%). שלם יתרה כי עד 1000 $, ואת יחס ניצול מסתובבת החדש שלך יהיה 20% (1000 ÷ 5000 = 0.2 X 100 = 20%). ככל אחוז זה, ציונים נמוכים האשראי שלך … זה כל כך פשוט.
פתרון ההלוואה האישי
באופן טבעי, אם אתה יכול להרשות לעצמך לכתוב מחאה גדולה וקנה את כל או נתח גדול של חוב כרטיס אשראי שלך, אז אתה כנראה צריך לעשות זאת. ואולם אם משלם את החוב כרטיס האשראי שלך בבת אחת הוא בלתי אפשרי, יש עדיין כמה דרכים חכמות אחרות לטפל בחוב כרטיס האשראי שלך. לשלם את החוב כרטיס האשראי שלך עם הלוואה אישית היא פתרון אחד כזה. הנה שתי סיבות גדולות מדוע:
1. זה יכול להיות חוב זול.
שיעורי ריבית על כרטיסי אשראי הם בדרך כלל בין השיעורים הגבוהים ביותר אי פעם ישלמו. אין זה יוצא דופן עבור כרטיס אשראי כלל שימוש (אמריקן אקספרס, Discover, מסטרקארד, ויזה) כי ריבית תעלה מעל 15%, אפילו עבור אנשים עם אשראי טוב. שיעורי הריבית על כרטיסי אשראי בחנות קמעונאית הם כמעט תמיד גם לתוך שנות ה -20.
לשם השוואה, שיעורי ריבית הלוואה אישית הם בדרך כלל הרבה פחות יקר, במיוחד אם יש לך אשראי הגון. (למותר לציין כי הלוואה אישית בריבית גבוהה – הם גם יכולים לטפס בעבר 20% למועמדים עם אשראי בינוני -. לא יהיו מועילים מאוד)
2. זה כמעט מובטח ציוני האשראי שלך ישתפרו.
הלוואות אישיות הן הלוואות בתשלומים מאובטחות, חשבונות המסתובבים לא כמו כרטיסי אשראי. כתוצאה מכך, בעת נשיאת יתרת חוב על הלוואה בתשלומים, הציונים שלך אינם מושפעים באותו אופן שלילי כפי שהם בעת נשיאת חוב מסתובב מצטיין. למעשה, את האיזון לך לשאת על הלוואה בתשלומים בדרך כלל נחשב נגדך מעט מאוד, אם בכלל, מבחינת ניקוד אשראי.
וזכור כי בעיה במתמטיקה שעשינו לעיל רק לפני כמה רגעים? אם היית להמיר חוב כרטיס אשראי המסתובב שלך לתוך חוב בתשלומים, אז הבעיה “הניצול המסתובבת” חדל להתקיים, כי חוב בתשלומים אינו נחשב כי בעיה במתמטיקה.
למעשה, אם היית כדי לשלם את החוב כרטיס האשראי שלך מעל כרטיסי מרובים עם ההלוואה בתשלומים, יחס החוב-גבול שלך עשוי להיות טוב מאוד ללכת אפס, ועשרות שלך סביר להניח לירות דרך הגג – בתנאי שאתה לשמור עד מועד תשלומים עם ההלוואה האישית החדשה שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
הגדרת תקציב יכולה להיות משימה מרתיעה. אין סיבה להיבהל התהליך הזה. ברגע שיש לך להגדיר את התקציב שלך אתה יכול לראות בקלות איפה הכסף שלך הולך וכמה שנותר לך לחסוך ולהשקיע. פשוט בצע שבעה שלבים פשוטים.
קביעת ההכנסה שלך
אתה צריך לדעת כמה כסף יהיה לך כל חודש כדי לכסות את ההוצאות שלך. אם אתה מתחיל עבודה חדשה מומלץ להשתמש במחשבון שכר על מנת לקבוע כמה כסף אתה תביא הביתה בכל חודש.
אתה עלול להיות מופתע הדמות. אם יש לך הכנסה משתנית, תצטרך להגדיר סגנון שונה של תקציב וללמוד לנהל ההכנסה הסדירה שלך בזהירות. חשוב לדעת בדיוק כמה כסף יש לך מגיע, כך שאתה יודע כמה אתה יכול להרשות לעצמו להוציא.
קביעת ההוצאות הקבועות שלך
ההוצאות הקבועות שלך הן פריטים שלא ישתנו מחודש לחודש. פריטים אלה יכולים לכלול להשכרה, מכונית תשלום, ביטוח רכב, חשבון החשמל שלכם הלוואת הסטודנט שלך. אתה צריך לכלול גם חיסכון בקטגוריה זו גם כן. חשוב לשים את עצמך קודם. באופן אידיאלי, אתה צריך לשים לפחות עשרה אחוזים מן ההכנסה שלך לתוך חיסכון בכל חודש. ההוצאות הקבועות שלך הן הצעות חוק שלא ישתנו מחודש לחודש, אבל ברגע שיש לך להגדיר תקציב ייתכן שתוכל להפחית את ההוצאות החודשיות הללו על ידי קניות ברחבי עבור תוכניות חדשות.
קביעת ההוצאות המשתנות שלך
לאחר שרשמת הוצאות הקבועות שלך אתה רוצה לקבוע את הסכום שאתה מוציא על הוצאות משתנות.
פריטים אלה עשויים לכלול את המצרכים שלך, לאכול בחוץ, ביגוד ובידור. גם אלה נחשבים משתנה כי אתה יכול לקצץ כמה אתה מוציא על הקטגוריות האלה אם אתה צריך כל חודש. אתה יכול לקבוע מה שאתה מוציא על-ידי עיון חודשיים או שלושה האחרונים של עסקאות שלך בכל קטגוריה.
הקפד כי אתה כולל הוצאות עונתיות כמו שאתה מתכנן את התקציב שלך. אתה יכול לתכנן את ההוצאות העונתיות ידי הקדשה קצת כסף כל חודש כדי לכסות אותם.
השוואת ההוצאות שלך ההכנסה שלך
באופן אידיאלי, אתה צריך ליצור תקציב שבו הוצאות יוצאות להתאים ההכנסה שלך. אם תקצה כל דולר במקום הספציפי הזה נקרא תקציב אפס דולרים. אם הסכומים אינם תואמים תצטרך להתאים בהתאם. ייתכן שיהיה עליך הסולם בחזרה על ההוצאות המשתנות שלך.
אם יש לך כסף בסוף החודש, לתגמל את עצמך על ידי לשים את הכסף ישירות לתוך החיסכון. אם יש לך לקצץ באופן משמעותי על ההוצאות המשתנות שלך ועדיין לא יכולים לעמוד בהוצאות הקבועות שלך, תצטרך למצוא דרכים לשנות ההוצאות הקבועות שלך. אפשרות נוספת היא למצוא דרך להגדיל את ההכנסה שלך באמצעות עבודה נוספת, עבודה עצמאית או מחפש עבודה בשכר הטוב יותר חדשה.
מעקב אחר ההוצאות שלך
לאחר שהגדרת את התקציב שלך אתה צריך לעקוב אחר ההוצאות שלך בכל קטגוריה. אתה יכול לעשות את זה עם תוכנת תקצוב, או עם אפליקציה מקוונת כמו YNAB או מנטה או בגיליון Ledger. אתה צריך אומדן של מה שיש לך בכל קטגוריה בכל העת.
זה יעזור כדי למנוע ממך לבזבוז יתר.
אם לשבת במשך כמה דקות בכל יום תגלה כי אתה מבלה פחות זמן אז היית אם לשים את הכל עד סוף החודש. מעקב ההוצאות שלך בכל יום יאפשר לך לדעת מתי להפסיק את הוצאות. אתה גם יכול לעבור למערכת המעטפה ולהשתמש במזומן, כך שאתה יודע לעצור את הוצאות כאשר נגמר לך במזומן.
התאמות על פי הנדרש
ניתן לבצע התאמות בקלות במהלך החודש. ייתכן שיש לך תיקון רכב חירום. אתה יכול להעביר את כסף מקטגורית הבגדים שלך כדי לעזור לכסות את עלות התיקון. בעת הזזת כסף סביב לוודא כי אתה עושה זאת budget.This שלך הוא המפתח להפיכת עבודת התקציב שלך. זה יכול לעזור לך להתמודד עם הוצאות בלתי צפויות למנוע ממך להסתמך על כרטיסי האשראי שלך אם קורה לך להרבות לבזבז חודש אחד.
הערכת התקציב שלך
לאחר שפעלת התקציב שלך למשך חודש, אתה עשוי לגלות כי אתה יכול לקצץ בעוד כמה תחומים, תוך שאתה צריך יותר כסף מאחרים.
אתה צריך לשמור להטוטנות התקציב שלך עד שזה עובד בשבילך. אתה יכול להעריך בסוף כל חודש ולבצע שינויים בהתאם להוצאות בחודש הקרוב גם כן. אתה צריך להעריך את התקציב שלך בכל חודש הולך קדימה. זה יעזור לך להתאים את ההוצאות שלך כמו השינויים בחיים שלך מגדילה את ההוצאות שלך באזורים שונים.
טיפים תקצוב:
כאשר אתה עובד על עמלה, תצטרך לעקוב אחר תוכנית שונה במקצת אתה צריך לעבוד עם זה כמו תקציב משתנה, אבל להיות אגרסיבי בהצלת כדי לעזור לך לכסות פעמים כאשר השוק הוא איטי.
זה יכול לקחת זמן כדי להפוך את התקציב שלך ולהתחיל לעבוד. אם אתה נתקלת בבעיות מומלצות לנסות את אחד תיקונים בתקציב אלה. החל תקציב נמוך הוא פשוט אחד הצעדים שניתן לנקוט כדי להתחיל לנקות את כספינו היום. אתה יכול גם לנסות פריצות תקצוב חמש הללו כדי לגרום לזה לעבוד טוב יותר.
כפי שאתה להשתפר תקצוב, חשוב לשמור על ההוצאות שלך, חשבונות, ואת יעדי החיסכון באיזון. ניתן לעשות זאת באמצעות כלל 50/20/30 עם expenses.You שלך יכול גם לחפש דרכים חדשות כדי לחסוך כסף בכל חודש
עזיבת מיומנויות פיננסיות אחרות אלה שאתה צריך ללמוד בזמן שהיית בתיכון. הם יכולים להפוך את ניהול הכסף שלך כל כך הרבה יותר קל. זה אף פעם לא מאוחר מדי להתחיל לנהל את הכסף שלך ולשנות את המצב שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
אם האשראי היה קל, ואז כולם יצטרכו ציון VantageScore או האצבע המשולשת של 850. אבל זה לא קל, וגם טעויות קורות. האתגר שלך בתור צרכן אשראי הוא להיות חכם מספיק כדי להבחין בין מה נכון ומה טעות, כך שאתה יכול להימנע מהם בכל המחיר.
טעות אשראי מס 1: Co-חתימה
לא, לא, לא – לא פעם לעשות את זה. Co-חתימה היא אחת הטעויות הגדולות ביותר שאנשים עושים כאשר מדובר בהגנה על דוחות האשראי ועשרות שלהם. כשאתה שיתוף לחתום על התחייבות אשראי, אתה לוקח על עצמו את האחריות לחוב ממש כאילו היית הלווה העיקרי. בנוסף, כרטיס אשראי או הלוואה שעבורה שותף חתם יהיה כמעט בוודאות למצוא את דרכו אל דוחות האשראי שלך תוך מספר חודשים לאחר שהחשבון נפתח.
כשאתה שיתוף לחתום, הסיכויים של מקבל שרפו ידי הנדיבות שלך גבוהים באופן מטריד – 40%, כך עולה מסקר שבוצע ההוויה פוינט 2016., אם אתה מוכן להבטיח את התשלום על כרטיס הלוואה או אשראי עבורו בפריימריז הלווה לא יכול להעפיל בכוחות שלו או שלה, אז אתה להפריש כספים עדיף לבצע את התשלומים – כי אתה עשוי להיקרא על מנת לעשות זאת. ואתה לא יכול פשוט להסתתר מאחורי העובדה שאתה “רק” שותף חותם, כי שיתוף החותם הוא בדיוק כמו דינו כמו הלווה העיקרי.
התיקון: למרבה הצער, אין תיקונים קלים כאשר האשראי שלך נפגם בשל שיתוף חתימה מקולקלת. לפעמים אתה יכול לשאול שיתוף החייב שלך למחזר או לפרוע את החוב, אבל זה יכול להיות משימה קשה, אלא אם כן הם מוכנים ומסוגלים לעשות זאת.
אם הם לא יכולים לשלם את החיוב הכספי או למחזר את החוב מתוך השם שלך, אז האפשרויות הנותרות שלך כוללות (א) בהנחת התשלומים עצמך, (ב) לשכנע שיתוף החייב שלך למכור את הנכס כדי לפרוע את חוב, או (ג) בנסיבות הגרועות, ואולי אפילו שוקל פשיטת רגל. זו הסיבה מדוע אני תמיד ממליץ לאנשים לומר פשוט לא כשמדובר לשתף חתימה.
טעות אשראי מס 2: סגירת כרטיסי אשראי
סגירת כרטיס אשראי בהחלט יש פוטנציאל ניזק ציוני האשראי שלך. לא תאבד קרדיט לגיל החשבון לאחר שהוא נסגר (כלומר מיתוס), אבל אתה שלילי יכול להשפיע על מה שמכונה “יחס הניצול המסתובבת” שלך – בעצם, כמה מסגרת האשראי שלך הזמינה יש לך נגמר – על ידי סגירת חשבון בשימוש.
מודלים לדירוג אשראי להקדיש תשומת לב מיוחדת יחס זה בעת חישוב הניקוד שלך. כשסוגר כרטיס אשראי לא מנוצל, אתה יכול באופן פוטנציאלי לגרום היחס שלך לטפס לשטח מפוקפק, כי אתה מאבד את הערך של מסגרת האשראי שלא נוצלה. היחס עצמו מחושב על ידי חלוקת החוב כרטיס האשראי המצרפי שלך על ידי תקרת האשראי המצרפי על חשבונות כרטיס האשראי שלך פתוח.
לדוגמה, נניח שיש לך ארבעה כרטיסי אשראי עם מסגרת 5000 $ על כל אחד, ויתרת החוב שלך בין כל ארבעת הקלפים הוא 5000 $. אם תסגור כרטיס אחד, מסגרת האשראי שלך זמינה מתכווצת 20,000 $ ל 15,000 $, ואת יחס הניצול שלך יזנק מייד 25% עד 33%.
התיקון : אם חשבון כרטיס האשראי שלך היה סגור בשל טעות או אפילו בקשה משלך, ייתכן שתוכל לשכנע את חברת כרטיס האשראי כדי לפתוח מחדש את החשבון. אמנם, פתרון זה הימור, אבל זה אף פעם לא מזיק לשאול.
אם מנפיק כרטיס האשראי שלך אינו מוכן לפתוח מחדש חשבון סגור, אתה עדיין עלול לבטל את כל ניזק אשראי ציון נגרם מן יחס חוב-הגבול גבוה יותר על ידי משלם את היתרות על פלסטיק הנותרים שלך. במקרה שאתה לא יכול להרשות לעצמו פשוט לכתוב מחאה גדולה, ייתכן שתוכל כדי להקטין ניזקי בהפניית בקשת מנפיקי הכרטיס הקיימים שלך כדי להגדיל את המגבלות על החשבונות שלך.
טעות אשראי מס 3: החלת עבור כרטיסי אשראי חנות קמעונאות
ככלל אצבע, עדיף להגיש בקשה לפתוח חשבונות חדשים רק כאשר אתה באמת צריך לעשות זאת. אז, כאשר לחמניות עונת החגים סביב ואתה מסכים לפתוח כרטיס אשראי בחנות קמעונאית על מנת לקבל 15% הנחה על העסקה שלך, כי מאוד יכול להיות סביר טעות. עצם הפעולה של מבקש ופתיחת כרטיס חנות קמעונאית חדש פוטנציאלית יכולה לנהוג ציוני האשראי שלך כלפי מטה בגלל חקירת האשראי החדשה למסגרות האשראי מגבילים על כרטיסי הקמעונאי.
חנות כרטיסי אשראי קמעונאי ידוע לשמצת ספורט ריביות גבוהות ומגבלות נמוכות. כתוצאה מכך, קל מעל לנצל כרטיס חנות קמעונאית – ו, כאמור לעיל, כאשר מטפסים יחס החוב-המגבלה שלך, ציוני האשראי שלך לנפול בדרך.
התיקון: אם כבר עשית את הטעות של פתיחת כרטיס אשראי בחנות קמעונאית מיותר, אתה לא צריך בהכרח ממהר לסגור את החשבון – רואה טעות מס ‘2 לעיל. סגירת החשבון לא לבטל את ההשפעה של החקירה, ולא יסיר את החשבון בדוחות האשראי שלך. הנקודה היא, הנזק כבר נעשה.
עם זאת, חשוב לשמור על כל כרטיסי האשראי בחנות קמעונאית השתלם במלואו בכל חודש. מסתובב איזון מחודש לחודש יהיה כמעט בודאות לפגוע הציונים שלך לפחות במידה מסוימת. גם איזון קטן $ 300 על כרטיס חנות קמעונאית עם מגבלת 300 $ יכול להיות פוטנציאל השפעה משמעותית (ולא במובן טוב) על עשרות האשראי שלך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
כאשר שלושה מנהלי כספים בוסטון ונקווה כספם 1924, קרן הנאמנות הראשונה נולדה. בשמונת העשורים שלאחר מכן, רעיון פשוט כי גדל והפך לאחת התעשיות הגדולות בעולם, כעת שליטת טריליוני דולרים בנכסים ומאפשרים למשקיעים קטנים אמצעית למתחם עושרם באמצעות השקעות שיטתיות באמצעות תכנית מיצוע דולר עלות. למעשה, תעשיית הקרנות הולידה כוכבים משלה עם הדברים הבאים כמו חברי כת: פיטר לינץ ‘, ביל גרוס, מרטי ויטמן, ואת ההורים בבית טווידי, בראון אנד קומפני רק כדי שם כמה.
עם כל כך הרבה על כף המאזניים, מה צריך מבט משקיע עבור בקרן נאמנות? מדריך שימושי עשרה צעד זה, המהווה חלק של המדריך למתחילים השלם השקעות בקרנות נאמנות יכול להפוך את התהליך הרבה יותר קל ולתת לך קצת שקט נפשי כפי שאתה לנפות את אלף אפשרויות זמינות. כמו תמיד, לשתות כוס קפה, לשבת בחיבוק ידיים, ותוך זמן קצר אתה יכול להרגיש כמו מקצוען קרן נאמנות!
קרנות נאמנות כמה גובים מה שמכונה עומס מכירות. זהו תשלום, בדרך כלל סביב 5% מהנכסים, כי הוא שילם את מי שמוכר לך את הקרן. זה יכול להיות דרך מצוינת לעשות כסף אם אתה מנהל עושר, אבל אם אתה הכנת תיק עבודות, אתה צריך רק לקנות ללא עומס קרנות נאמנות. למה? זה מתמטיקה פשוטה!
תארו לעצמכם שיש לך בירושה סכום כולל 100,000 $ ורוצים להשקיע בה. אתה בן 25 שנים. אם אתה משקיע בקרנות נאמנות ללא עומס, הכסף שלך ילך לקרן וכל אגורה-תום $ 100,000-יוגשו לאלתר עובדים בשבילך. אם, לעומת זאת, אתה קונה קרן לטעון עם, נניח, עומס 5.75% מהמכירות, יתרת החשבון שלך יתחיל בשעה 94,250 $. בהנחת תשואת 11%, עד שתגיע פרישה, תקבלו בסופו של דבר עם 373,755 $ פחות כסף כתוצאת הבירה אבדה לעומס המכירות. אז, לחזור אחרינו: תמיד לקנות שום לטעון קרנות נאמנות. תמיד לקנות שום לטעון קרנות נאמנות. (שמור שמירתו!)
2. לשים לב על חשבון רציו-זה יכול לעשות או לשבור אותך!
זה לוקח כסף כדי להריץ קרן נאמנות. דברים כגון עותקים, משכורות ניהול אנליסט תיק, קפה, שוכר משרדים, וחשמל צריכים להיות מטופל לפני המזומנים שלך יכולים להיות מושקעים אפילו! אחוז הנכסים ללכת לכיוון הדברים מעין אלה דמי ייעוץ ניהול ותפעול בסיסיים הוצאות-ידוע כיחס החשבון. בקיצור, זה את עלות הבעלות על הקרן. תחשוב על זה כעל סכום קרן נאמנות חייבת להרוויח רק כדי לשבור אפילו לפני שהוא יכול אפילו להתחיל להתחיל לגדול הכסף שלך.
כשכל שאר התנאים שווים, אתה רוצה להיות הבעלים של קרנות שיש להן יחס ההוצאה הנמוך ביותר האפשרי. אם שתי קרנות מימוניות של 0.50% ו 1.5% בהתאמה, שהאחרון יש משוכה הרבה יותר גדולה לנצח לפני הכסף מתחיל לזרום לתוך הארנק שלך. במשך הזמן, אתה תהיה המום לראות כמה גדול של הבדל לכאורה אלה אחוזי פעוט יכול לגרום בעושר שלך. רק מרפרף לפתוח את מורנינגסטאר קרנות 500 2006 Edition יושב על השולחן שלי מספק המחשה מעניינת. קחו, למשל, קרן שנבחרו באקראי, כובע קטן FBR (סמל FBRVX).
כאשר כל האגרות מתווספים למעלה, הקרנת החשבון עבור 10 שנים היא 1835 $. זהו הסכום שאתה יכול להיות צפוי לשלם בעקיפין (כלומר, זה יקוזז מחזיר שלך לפני אי פעם ראית אותם) אם קנית 10,000 $ בשווי של הקרן כיום. תשווה את זה עם המדד ואנגארד 500 שהנה קרן מנוהלת באופן פסיבי המבקשת לחקות את S & P 500 עם השכר של רק 0.16% בשנה ועלות 10 שנים צפויות של 230 $ וזה לא קשה לראות מדוע אתה עלול בסופו של דבר עם יותר כסף בכיס בעלות האחרונה. בשילוב עם יחס התחלופה הנמוך, אשר נדברו מאוחר יותר, וזה לא קשה לראות איך קרן בעלות הנמוכה משעממת באמת יכולה לגרום לך יותר כסף מאשר הנפקות סקסיות.
3. הימנעו קרנות נאמנות עם יחס תחלופה גבוהה
לפעמים קל לשכוח מה אתה עושה כדי לצאת לדרך. משקיעים רבים פשוט חושבים שהם צריכים לקבל את ההחזר הגבוה ביותר האפשרי. במקום זאת, הם שוכחים כי המטרה היא בסופו של דבר עם הכי הרבה הכסף לאחר מסים. זו הסיבה שקשה להם להאמין כי הם יכולים למעשה להשיג העשירים ידי בעלות על קרן שיוצרת צמיחת 12% ללא תחלופה מאשר אחד שיש לו 17% צמיחה 100% + מחזור. הסיבה לכך היא קללה עתיקה ימים של קיומנו: מסים.
ברור, אם אתה משקיע אך ורק דרך חשבון פטורה ממס כגון 401k, רוט IRA, או IRA מסורתית, זה לא שיקול, וגם לא משנה אם אתה מנהל השקעות עבור ארגון ללא מטרות רווח. עבור כל אחד אחר, לעומת זאת, מסים יכולים לקחת נגיסה ענקית מעוגת הפתגמים, במיוחד אם אתה מזל מספיק כדי לכבוש את השלבים העליונים של סולם ההכנסות. חשוב להתמקד מחזור שיעור-כלומר, מסך תיק כי הוא קנה ומכר כל שנה-לכל קרן נאמנות אתה שוקל.
אלא אם כן מדובר בקרן מיוחדת כגון קרן אג”ח להמרה שבו מחזור הוא חלק מהעניין, אתה צריך להיות זהיר של קרנות כי נוהגים מחזור 50% או יותר של תיק ההשקעות שלהם. מנהלים אלה שוכרים במניות, לא קונים עסקים; דמויות כאלה נראים להעביר כי הם אינם בטוחים להפליא של תזת ההשקעה שלהם ויש להם סיבה מוצקה עבור בעלות על ההשקעות שהם עושים.
4. חפש צוות ניהול מנוסה, ממושמע
זה יום של גישה קלה למידע, זה לא אמור להיות קשה למצוא מידע על מנהל תיק ההשקעות שלך. זה מדהים כי חלק מהגברים והנשים הללו עדיין יש מקומות עבודה-אף מפנה בביצועים מחריד, הם עדיין מסוגלים לגייס הון ממשקיעים שאיכשהו חושב שבפעם הבאה סביב יהיה שונה. אם אתה מוצא את עצמך מחזיק קרן נאמנות עם מנהל שיש לו מעט או ללא רקורד או, גרוע מכך, היסטוריה של הפסדים מסיביים כאשר שוק המניות בכללותו ביצע היטב (אתה לא יכול להחזיק אותו נגדם אם הם רצים קרן השקעות מקומית והם היו למטה 20% כאשר המדד הדאו ג’ונס ירד ב 20% גם כן) כדאי לשקול הפעלה מהר ככל שאתה יכול בכיוון ההפוך.
המצב האידיאלי הוא פירמה שנוסדה על אחד או יותר אנליסטי השקעה חזקים / מנהלי תיקים אשר הקימו צוות של אנשים מוכשרים וממושמע סביבם כי הם נעים באיטיות לתוך האחריות היום-יום, מה שמבטיח מעבר חלק. זה בדרך זו כי חברות כמו טווידי, בראון אנד קומפני בניו יורק הצליחו להפוך ב עשור אחרי עשור של תשואת השוק ריסוק בזמן שיש כמעט שום מהפך פנימי. עוד דוגמה טובה היא מרטי ויטמן קרנות בשדרה השלישית, הארגון הוא בנה וממשיך לפקח.
לבסוף, אתה רוצה להתעקש כי יש מנהלי חלק ניכר מההון הכלכלי שלהם מושקעים לצד עמיתי הקרן. זה קל לשלם מס שפות למשקיעים אבל זה דבר אחר לגמרי יש הון משלך בסיכון לצד של שלהם גורמים העושר שלך לגדול, או בסתיו, היה מקובע יחסים עם הביצועים של הקרנות שלך.
5. מצא פילוסופיה מסכימה עם משלך בעת בחירת קרן נאמנות
כמו כל הדברים בחיים, ישנם גישות פילוסופיות שונות לניהול כסף. באופן אישי, אני משקיע ערך. אני מאמין כי לכל נכס יש מה שמכונה “ערך פנימי”, כי הוא ערך “אמיתי” כי הוא שווה כל המזומנים הוא יפיק עבור הבעלים מעכשיו ועד יום דין מוזל בחזרה להווה בקצב מתאים שלוקח בחשבון את תשואת האוצר חסר סיכון, אינפלציה, וכן פרמיית סיכון להון. במשך זמן, אני מסתכל לעסקים כי אני מאמין נסחרות בדיסקאונט משמעותי להערכתי של ערך פנימי. זה גורם לי לקנות עסקים מעטים מדי שנה, לאורך זמן, הביאה תוצאות טובות מאוד. זה לא אומר תמיד בעלות חברות רעות עם המחיר נמוך-אל-רווחי יחס בגלל, באופן תיאורטי, חברה יכולה להיות זולה יותר ב 30 פעמים הרווחים מ מיזם אחר בבית 8 פעמים רווחות אם תוכל להעריך את תזרים המזומנים במדויק. בתעשייה, יש קרנות נאמנות המתמחות בסוג זה של השקעות ערך – טווידי, בראון אנד קומפני, קרנות ערך בשדרה שלישית, קרנות Fairholme, קרנות Oakmark, קרנות Muhlenkamp, ועוד.
אנשים אחרים מאמינים במה שמכונה “צמיחה” השקעה שפירושו פשוט קונה את הטוב ביותר, חברות צמיחה המהירה ביותר כמעט ללא קשר למחיר. אחרים עדיין מאמינים בעלות חברות שבב כחול רק עם תשואות דיבידנד בריאות. חשוב בשבילך כדי למצוא קרן נאמנות או משפחתית של קרנות נאמנות, החולקת את אותה פילוסופיית השקעות שאתה עושה.
חפש 6. עבור גיוון רב במקורות
וורן באפט, הידוע ריכוז הנכסים שלו לכמה הזדמנויות מפתח, אמר כי עבור אלה שלא יודעים כלום על השווקים, גיוון קיצוני הגיוני. זה חשוב ביותר כי אם אין לך את היכולת לבצע שיחות שיפוט על הערך הפנימי של חברה, אתה להפיץ הנכסים שלך החוצה בין חברות שונות, מגזרים ותעשיות. כל שעליך לעשות הוא בעלות ארבע קרנות נאמנות שונות המתמחות במגזר הפיננסי (מניות של בנקים, חברות ביטוח, וכו ‘) היא לא גיוון. האם משהו להכות אותם כספים על הסקאלה של קריסת הנדל”ן של ה -1990 המוקדמות, תיק שלך יהיה מכה קשה.
מה נחשב גיוון טוב? הנה כמה הנחיות מחוספסות:
לא בעלי קרנות שהופכות הימורי מגזר או בתעשייה כבדה. אם תבחר למרות אזהרה זו, לוודא כי אין לך חלק ענק של הקרנות שלך שהושקעו בן. אם זה קרן האג”ח, אתה בדרך כלל רוצה למנוע הימורים על הכיוון של שיעורי הריבית כפי זוהי ספקולציה דרגה.
אין לשמור את כל הכספים שלך בתוך אותה משפחה קרן. עד שערוריית קרן הנאמנות של כמה שנים שבו ניהול תיקים בחברות רבות מותרת סוחרים גדולים לעת בשוק הכספים, בעצם גונב כסף ממשקיעים קטנים. על ידי הפצת הנכסים שלך החוצה בחברות שונות, אתה יכול להקטין את הסיכון של אי סדר פנימי, פרות אתיקה, ועל בעיות נקודתיות אחרות.
לא רק חושב שמניות יש גם קרנות הנדל”ן, קרנות בינלאומיות, קרנות הכנסה קבועה, קרנות ארביטראז, קרנות להמרה, ועוד הרבה, הרבה יותר. למרות זאת הוא כנראה שעדיף להם את הליבה של תיק ההשקעות שלך במניות מקומיות על פני תקופות זמן ארוכות, ישנם אזורים אחרים שיכול להציע תשואות המותאמת לסיכון אטרקטיביות.
7. The Case for קרנות אינדקס
לדברי ההורים בבית שוטת המוטלים, רק עשר של אלף פעילות הצליחו עשר קרנות הנאמנות הזמינות הצליחו לנצח את S & P 500 בעקביויות במשך עשר השנים האחרונות. ההיסטוריה מלמדת אותנו כי מעט מאוד, אם בכלל, של קרנות אלה ינהלו אותו ההישג בעשור לבוא. הלקח הוא פשוט; אלא אם כן אתה משוכנע שאתה מסוגל בחירת 0.001% של קרנות נאמנות, כי הם הולכים לנצח את השוק הרחב, אתה עשוי להפיק תועלת רבה על ידי מיטב להשקיע בשוק עצמו. אֵיך? עד תחילת תכנית מיצוע עלות דולר לתוך קרנות אינדקס בעלות נמוכה, אתה יכול להיות בטוח לחלוטין שאתה בחוץ תבצע רוב קרנות נאמנות המנוהלות על בסיס ארוך טווח.
עבור המשקיע הממוצע שיש לו עשור או יותר להשקיע ורוצה לשים בקביעות בצד כסף למתחם לטובתם, קרנות אינדקס יכולות להיות בחירה מצוינת. הם משלבים כמעט בלתי נתפסים נמוכים שיעורי תחלופה עם מימוניים לתחתית וגיוון נפוץ; במילים אחרות, אתה באמת יכול לקבל את העוגה וגם לאכול אותה, מדי.
מעוניין? עזיבה ואנגארד ו Fidelity כפי שהם המנהיגים הבלתי המעורערים בקרנות אינדקס בעלות נמוכה. בדרך כלל, לחפש קופת S & P 500 או אינדקסים מרכזיים אחרים כגון ווילשייר 5000 או הדאו ג’ונס.
8. מילה על קרנות בינלאומיות
כשאתה להשקיע מחוץ לארה”ב, העלויות הן גבוהות כתוצאת המרות מטבע, נהלים בנאמנות עבור השקעות זרות, אנליסטים מסוגלים להבין כללים חשבונאיים זר, וכן שורה של דברים אחרים. למרות גבוה, אין זה יוצא דופן עבור קרן השקעות בינלאומית להיות בעל יחס חשבון 2%. למה כמה משקיעים טורח בעלות קרנות בינלאומיות? בעבר, מניות של מדינות זרות הראו קורלציה נמוכה עם אלה בארצות הברית. בשלב בניית תיקים שנועדו לבנות עושר לאורך זמן, התאוריה היא כי המניות אלה אינן צפויות כמו להיות מכה קשה כאשר המניות האמריקניות קורסות ולהיפך.
ראשית, אם אתה הולך להסתכן ולהיכנס לשוק המניות הבינלאומי על ידי בעלות על קרן, אתה כנראה צריך רק להחזיק אלה המשקיעים בשווקים מבוססים כמו יפן, בריטניה, גרמניה, ברזיל, ומדינות יציבות אחרות. החלופות הן בשווקים מתפתחים אשר מהווים הרבה יותר סיכון פוליטי וכלכלי. הבסיס הכלכלי עבור חופרי מכרת זהב של קונגו עלול להיות יציב, אבל אין שום דבר לעצור קבוצה צבאית חמושה מלבעוט לך את יום העבודה שלך נגמרה, קוטף את כל החיזוקים לעצמם.
שנית, כמעט כל קרנות בינלאומיות בוחרים להישאר לא מוגן. משמעות הדבר היא כי אתה חשוף לתנודות בשוק המט”ח. המניות שלך, או במילים אחרות, יכול לעלות 20% אבל אם הדולר נופל 30% מול הין, ייתכן שתיתקל הפסד 10% (גם ההפך הוא נכון.) מנסה לשחק בשוק המט”ח היא ספקולציה טהורה כפי שאתה לא יכול לחזות במדויק עם כל ודאות סבירה בעתיד של הליש”ט. לכן אני באופן אישי מעדיף את קרן ערך גלובל טווידי בראון אשר מגדרת את חשיפתה, הגנה על משקיעים מפני תנודות בשערי מט”ח. אפילו יותר טוב, זה יחס הוצאה הוא% 1.38 סביר מאוד.
9. דע את בנצ’מרק המתאים קרנות הנאמנות שלך
לכל קרן גישה ומטרה שונה. לכן חשוב לדעת מה אתה צריך להשוות את זה נגד לדעת אם מנהל התיקים שלך עושה עבודה טובה. לדוגמא, אם אתם בעלים של קרן מאוזנת שמחזיקה 50% מנכסיה במניות 50% באג”ח, אתה צריך להיות נרגש עם תשואה של 10% גם אם השוק הרחב עשה 14%. למה? מותאם עבור הסיכון שלקחת עם ההון שלך, המחזירה שלך היו מהממים!
כמה אמות פופולרי כוללים את מדד הדאו ג’ונס, את 500 S & P, וילשייר 5000, ראסל 2000, את MSCI EAFE-מדד סולומון ברדרס העולם בונד, הנאסד”ק, וה- S & P 400 Midcap. אחת דרך קלה ומהירה כדי לראות אילו יכולה ביצוע אופרטיבי הקרנות שלך צריכה להימדד נגד הוא מעל ראש Morningstar.com ו להירשם לקבלת מנוי פרימיום המהווה סביב רק 14.95 $ לחודש. לאחר מכן תוכל לחקור דיווחים על קרנות שונות ולגלות כיצד הם מעריכים אותם, להציג נתונים הסטוריים, ואפילו לקבל מחשבות של האנליסט שלהם על האיכות והכשרון של צוות ניהול תיקים. שוחחו עם רואה החשבון שלך – זה יכול אפילו להיות לניכוי מס כהוצאת מחקר השקעה!
עלות ממוצעת 10. תמיד דולר
אתה יודע, היית חושב שהיינו מתעייף לומר את זה אבל עלות דולר ממוצעת באמת היא הדרך הטובה ביותר היחידה כדי להוריד את הסיכון על פני תקופות זמן ארוכות ולעזור להפחית בסיס העלות הכולל עבור ההשקעות שלך. למעשה, אתה יכול למצוא את כל המידע על עלות דולר מיצוע-מה זה, איך אתה יכול ליישם תכנית משלך, ואיך זה יכול לעזור לך להוריד את סיכון ההשקעה שלך לאורך זמן-ב מיצוע עלות דולר מאמר: טכניקה מפחית באופן דרסטי סיכוני שוק. קחו רגע לבדוק את זה עכשיו; תיק ההשקעות שלך יכול להיות הרבה יותר טוב המודעה, שכן השקיעו כמה דקות מזמנכם.
לסיכום …
יש המון מקורות נהדרים בחוץ על בחירת ובחירת קרן נאמנות לרבות אתר קרן הנאמנות אשר נכנס לעומק גדול בהרבה על כל הנושאים האלה ועוד. מורנינגסטאר הוא גם משאב מצוין (יש לי באופן אישי העתק של הקרנות שלהם 500 בספר על השולחן שלי כפי שאני כותב את המאמר הזה.) רק יזכור כי המפתח הוא להישאר ממושמע, רציונלים, ולהימנע מועבר על ידי תנועות מחיר לטווח קצר השוק. המטרה שלך היא לבנות עושר בטווח הארוך. אתה פשוט לא יכול לעשות את זה נע פנימה וחוצה של קרנות, גביית הוצאות חיכוכית ולהפעיל אירועי מס.
בהצלחה! אנחנו כאן השקעה למתחילים מאחלים לכם ואיחולים רבים!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
יריד שוק השכרה היא סכום הכסף המשוער נכס עם מספר מסוים של חדרי שינה, באזור מסוים של המדינה, ישכיר עבור.
איך שוק הוגן הוא שכר דירה מחושבת?
שכר הדירה בשוק הוגן הוא אומדן דמי שכירות ברוטו הכולל את שכר הדירה הבסיס, וכן כל כלי עזר חיוני כי השוכר יהיה אחראי לתשלום, כגון גז או חשמל. היא אינה כוללת כלי עזר שאינם חיוניים כגון טלפון, טלוויזיה, או באינטרנט.
HUD מגיע מספרים לכל תחום בעזרת נתוני המפקד באמצעות סקרים שוכרים. בכל שנה, HUD מרכיבה רשימה של דמי השכירות שוק הוגן עבור מעל 2500 מחוזות עירוניים ולא עירוניים.
מהו יריד שוק השכרה משמשת?
דמי שכירות שוק הוגנים משמשות לקביעת כמויות שובר השכרה עבור תוכניות דיור סיוע ממשלתיות כגון סעיף 8 (תכנית שובר Choice שיכון).
הידוע גם בשם: FMR, שוק ההשכרה
דוגמא: בעיר ניוארק, ניו ג’רזי, שכר הדירה בשוק ההוגן עבור דירת שני חדרים הוא 1200 $. דמי השכירות בשוק ההוגן עבור חדר שינה אחד הוא 1000 $.
מהו סעיף 8?
סעיף 8 היא תוכנית המספקת סיוע פיננסי ליחידים מסוימים כדי לעזור להם להרשות לעצמם לשכור בית. התכנית מעניקה שוברי דיור לאנשים האלה. כדי להעפיל לקבל שובר, אתה לא יכול לעשות יותר מסכום מסוים של כסף כל שנה, מבוסס על מספר האנשים במשק הבית.
אם בעל בית מסכים לשכור לשוכר סעיף 8, תכנית סעיף 8 תהיה ראשון לבדוק את הנכס כדי לוודא שהוא עומד בסטנדרטים מסוימים. אם הנכס עובר בדיקה, אז המשכיר שישולם ישירות בכל חודש על ידי תכנית סעיף 8.
כמה יהיה סעיף 8 ערוצים?
סעיף 8 יקבע את סכום השובר ידי להבין קודם את מספר האנשים במשק הבית.
לאחר מכן הוא יקבע את גודל הדירה הבית כשיר. לדוגמא, בית שלושה-אדם עשוי להעפיל שובר שני חדרים.
מאז להשכרה בשוק ההוגנת עבור יחידה יכולה להשתנות במידה רבה בהתאם לאזור של המדינה היחידה מוקם, סעיף 8 ואז יקבע את הסכום השובר באמצעות שכר הדירה בשוק ההוגן עבור האזור הספציפי. בהתאם לאופי הכנסת הדייר, השובר לא יכול לכסות את הסכום המלא של שכר הדירה החודשית. הדייר עדיין עשוי להיות אחראי לתשלום חלק מדמי השכירות החודשיים.
כיצד להגדיר את המחיר הנכון עבור ההשכרה
יהיה סכום מרבי תוכל לגבות תשלום עבור ההשכרה שלך מבוסס על מספר הגורמים שונים. גורמים אלה יכולים לכלול:
מיקום: המיקום של היחידה שלך משחק תפקיד עצום בקביעת דמי השכירות. אם הנכס שלכם ממוקם בעיירה רצויה, אתה יכול לגבות יותר. אם הנכס שלכם ממוקם ברובע הספר הטוב ביותר בעיר, ייתכן שתוכל לקבל דמי שכירות גבוהים אף יותר. שתי יחידות אשר רק שני רחובות משם זה מזה יכול לפקד מאוד דמי שכירות שונות כי הם בערים שונות או במחוזות ספר שונים.
גודל: יהיה סכום מקסימאלי תוכל לחייב מבוסס על כיכר הצילום ומספר חדרי השינה וחדרי האמבטיה היחידה שלך יש.
פרטים נוספים: אם הנכס שלך יש נוף נהדר, שטח חיצוני, מיזוג אוויר מרכזי, או שופץ לאחרונה, ייתכן שתוכל לגבות יותר עבור היחידה שלך בהשוואה ליחידות אחרות באזור דומה בגודלן ליחידה שלך.
דרישה: אם יש יחידות רבות זמינות באזור שלך ולא כי רב שוכרים מעוניין, ייתכן שיהיה צורך להוריד את המחיר על היחידה שלך כדי לקבל את זה שכר.
זה יכול להיות מאוד מסובך מחיר ההשכרה שלך בצורה נכונה. זה כרוך ניסוי וטעייה. מציאה לפחות שלושה מאפיינים באזורך שהן דומות לשלך יכולה להיות מועילות בקביעת המחיר הנכון.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
