אם תיקח את ביטוח חיים הוא אחת הדרכים הטובות ביותר מבחינה כלכלית להגן על הילדים שלך צריכים לקרות משהו בלתי צפוי לך. וגם, כאשר אתה קובע את המדיניות, בחירת המוטב אולי נראה כמו פרט שולי. אבל אם אתה לא זהיר על פי בחירתך, זה יכול לגרום שורה של השלכות בלתי צפויות.

ואם הילדים שלך הם עדיין צעירים למדי, החלטה זו מקבלת חשיבות נוספת.

לא רק הילדים שלך

לעתים קרובות, הורים להעניק לילדיהם את המוטבים של מדיניות, בלי להקדיש לכך מחשבה רבה. אבל על פי החוק, חברות הביטוח לא יכול לחלק כסף לקטינים. אז בית המשפט יצטרך למנות אפוטרופוס לפקח כל נכסים מטעמם. זה יכול להיות תהליך ממושך, ואחד כי בדרך כלל דורש תאריכי משפט מרובים. כמו כן מכרסם לטובת ביטוח חיים, כי קרובי המשפחה שלך יהיו סבירים צריכים לעסוק עורך דין לייצג אותם בכל אלה מועדי המשפט.

אם אתה נשוי באושר, הבחירה הברורה היא להפוך בן זוגך הנמען העיקרי של כל הטבת מוות (בהנחה, כמובן, כי אתה בטוח ביכולת שלו או שלה כדי להתמודד עם סכום חד פעמי גדול). אבל מה אם אתה הורה יחיד – או שאתה רוצה לתכנן את האפשרות כי אתה ובת זוגך הוא למות בטרם עת, והשאיר יתומים לילדים שלך?

The הקלה, ובדרך כלל לפחות-יקר, אופציה היא לייעד מבוגר שאתה סומך עליו (חבר קרוב או קרוב משפחה) כדי לפקח על תשלום של כסף ביטוח עבורם. אם אתה רוצה ללכת בנתיב הזה, להיות מודע לכך שאתה משקיע הרבה אמונה שיפוטה של ​​אדם זה. יש לו או לה הרבה שיקול דעת מבחינת איך את הכספים מושקעים. בחירת סוג זה של נאמן הגיוני רק אם יש לך הרבה ביטחון כי יכולתו של האדם הוא להתמודד עם כסף בתבונה לכבד ערכי רצונותיך החינוך של הילדים שלך.

כאשר אפשרות ליצור חשבון UTMA

אחת דרכים למנוע סיבוכים מיותרים הן להקים העברות אחידות חוק מינור (UTMA) בחשבון. על פי הסדר זה, את תגמולי הביטוח לעבור ישירות לחשבון, ואתה להקצות אפוטרופוס לנהל את הנכסים מטעם הצאצא שלך. כאשר הבן או הבת שלך מגיעה לבגרות – בגיל 18 עד 25, תלוי במדינה – הם מקבלים כל כספים שנותרו.

הבעיה הגדולה ביותר עם חשבונות UTMA היא שהם אינם מספקים גמישות רבה. תניח שאתה לא רוצה שהילד שלך לקבל ערימה ענקית של מזומנים כאשר הוא או היא הופכת 18. מה אז?

מסיבה זו, חשבונות אלה הכי הגיוניים אם יש לך יתרון מוות צנוע יחסית – אומר, 100,000 $ או פחות – ואת הילדים הם יחסית צעירים. במקרה כזה, רוב הכסף צפוי להיות בילה במהלך חינוכם. אז יש פחות פחד לעזוב צעירים עם יותר כסף ממה שהם באמת יכולים להתמודד.

כל מדינה מלבד דרום קרוליינה כרגע מזהה חשבונות UTMA. כל שעליכם לעשות הוא לפנות אל ספק ביטוח החיים שלך; רוב מצוידים להקים אחד בשבילך.

כאשר Trust האם עדיף

חלופה נוספת היא ליצור אמון הופך המוטב של פוליסת הביטוח שלך.

היתרון הוא שיש לך שיקול דעת יותר לגבי איך ומתי הכסף מקבל מופץ. תגיד, למשל, כי יש לך שני ילדים שעומדים לקבל 200,000 $ כל אחד מן חוזה ביטוח החיים שלך. אתה מעדיף שהם לא מקבלים את הכסף בבת אחת, ולא עד שהם הגיעו לבגרות. אתה יכול להורות לנאמן – הגורם המנהל את האמון – לוותר 50,000 $ על 20 שלהם ^ה , 25 ^ה , 30 ^ה ו 35 ^th הולדת.

אם יש חיסרון נאמנויות, זה תג המחיר שלהם. בדרך כלל אתה תהיה עורך דין להכין אחת, תהליך שיכול בקלות לעלות יותר מ 1000 $. ישנן דרכים פחות יקרות להקים אמון: מוצרי תוכנה חוקיים, כולל Quicken WillMaker ו LegalZoom, למשל. או שאתה יכול לקחת בשפה תקנית, אשר זמין באינטרנט, ולהתאים אישית את זה עם המידע האישי שלך.

נאמנויות יכולות גם לשלם עלויות מנהליות או משמורת מתמשכות. אבל, אם אתה עוזב מאחורי מדיניות בערך נקוב גדול למדי, זה יכול להיות כלי רב ערך, ואת כמה מאות בהוצאות להיות זניחים בטווח הארוך.

מצא משגיח טוב

אל תחשוב שאתה צריך למצוא מומחה פיננסי להיות האפוטרופוס או מיופה הכוח שלך. יש מי שתבחר את ההזדמנות להעסיק אנשי מקצוע שיכולים לייעץ על איך להשקיע ולנהל את הירושה. האתגר העיקרי שלך הוא למצוא מישהו שלא רק אמין, אבל יש את השכל הישר כדי לקבל עזרה מבחוץ בעת צורך.

באופן אידיאלי, זה אותו האדם ישמש כאפוטרופוס של הילדים שלך במקרה של המוות שלך, למרות שזה לא צריך להיות. אם האדם שאתה מייעד לטפל בילדים שלך הוא נוטה לקבל החלטות פיננסיות עניות, זה יכול להיות רעיון טוב כדי למצוא מישהו אחר לתפקיד של מנהל נכס. רק יודע כי שני האנשים האלה טוב יותר להסתדר, עדיף לילדים שלך יהיה.

עדכן את הניירת

לא משנה איך אתה מגדיר את הרצון שלך, אתה צריך לוודא את הניירת המוטבת מהמבטח מדויקת. אחרת אין כל ערובה לכך שהאדם אתה רוצה לקבל את הכספים בפועל יהיה לקבל אותם.

אם אתה צריך לתקן את החוזה על מנת לשקף מוטב שונה, לבקש טופס שינוי-של-המוטב מן הסוכן שלך. ביצוע העדכון הוא בדרך כלל תהליך די פשוט.

זכור כי אתה צריך שם משני, או מותנה, מוטב מדי. בדרך זו, אם הנמען העיקרי מת לפני או בעת ובעונה אחת שאתה עושה, וסכום הביטוח עדיין יכול למנוע קיום צוואה.

בשורה התחתונה

מוטב בחירה אולי נראה כמו פרט שולי בעת הגדרת פוליסת ביטוח החיים שלך. אבל אינו מצליח להבין את ההשלכות של החלטה שיכולה להוביל לתוצאה שונה מאוד מזו שהיית רוצה.

אם אתה לא זהיר לגבי הבחירה של מוטב שלך, זה יכול לקחת זמן מה לפני הצאצא שלך מקבל בפועל שום כסף. או לקרנות יכולות בסופו של דבר בידי מישהו מוכן להתמודד עם האחריות.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.