Nach einer Lebensdauer von Arbeits- und Einsparung, Ruhestand ist das Licht am Ende des Tunnels. Die meisten von uns vorstellen, es als eine Zeit der Ruhe und Entspannung, wo wir die Früchte unserer Arbeit genießen. Wir stellen uns eine stetige Einnahmequelle, ohne die Notwendigkeit zu gehen jeden Tag zur Arbeit.
Es ist eine große Vision, aber Einkommen zu erzeugen, ohne die Tendenz zur Arbeit zu gehen ein trübes Konzept während unserer Arbeits Jahren. Wir wissen, was wir wollen, aber sind nicht ganz sicher, wie es passieren wird. Also, wie genau werden Sie drehen Ihre Notgroschen in einem stetigen Fluss von Bargeld während Ihres Ruhestand? Diese konkreten Strategien helfen können.
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1. Sofortige Annuities
eine sofortige Rente zu kaufen ist eine einfache Möglichkeit, eine Pauschalsumme in einen laufenden Einkommensstrom zu konvertieren, die Sie nicht überleben können. Pensionäre nehmen oft Geld, das sie während ihrer Arbeitsjahre gespart und es verwenden, einen sofortigen Rentenvertrag zu kaufen, da der Einkommensstrom sofort beginnt, ist vorhersehbar und ist unbeeinflusst von Aktienkursen fallen oder die Zinsen sinken.
Im Gegenzug für den Cash-Flow und Sicherheit, ein sofortige Rente Käufer akzeptiert, dass die Einkommenszahlung nie erhöhen. Die größere Sorge für die meisten sofortige Rente Käufer ist, dass, wenn Sie kaufen, können Sie nicht Ihre Meinung ändern. Ihr Auftraggeber ist in immer gesperrt, und nach Ihrem Tod, die Versicherungsgesellschaft hält die Balance in Ihrem Konto verbleibt.
Annuities sind komplizierte Produkte, die in einer Vielzahl von Formen. Bevor Sie eilen und kaufen ein, machen Sie Ihre Hausaufgaben.
2. Strategische Systematische Entnahmen
Selbst wenn Sie Millionen von Dollar sitzen in Ihrem Bankkonto haben, nehmen sofort alles aus und es in Ihrer Matratze Füllung ist keine strategische Methode der Maximierung und Ihre Einnahmequelle zu sichern. Unabhängig von der Größe Ihres Notgroschen, herausnehmen nur die Menge an Geld, das Sie brauchen, und lassen den Rest weiter arbeiten für Sie die Smart-Strategie ist. Herauszufinden, Ihre Cash-Flow-Bedürfnisse und Entnahme nur so viel Geld auf einer regelmäßigen Basis ist das Wesen einer systematischen Rückzug Strategie. Sicher, nehmen die gleiche Menge an Geld pro Woche oder Monat aus kann auch als systematische kategorisiert werden, aber wenn Sie Ihre Abhebungen nicht Ihren Bedürfnissen entsprechen, ist es sicher nicht von strategischer Bedeutung.
Eine oder andere Weise, implementieren die meisten Menschen ein systematischen Rückzug Programm, ihr Vermögen im Laufe der Zeit zu liquidieren. Beteiligungen, wie Investmentfonds und Aktien in 401 (k) Pläne sind oft die größten Pools von Geld auf diese Weise erschlossen, sondern Anleihen, Bankkonten und andere Vermögenswerte sollten alle auch in Betracht gezogen werden. Eine ordnungsgemäße Umsetzung Drawdown Strategie kann dazu beitragen, dass Ihr Einkommen Stream dauert so lange, wie Sie es brauchen.
„Für Rentner, die ziehen Ruhestand Geld aus traditionellen IRAs (nicht Roth IRAS), 401 (k) s und 403 (b) s, der‚richtige Auszahlungsbetrag‘ist nicht ihre Entscheidung – und nicht, sie durch die RMD bestimmt ( Mindest Verteilung erforderlich) im Alter von 70½ beginnen“, sagt Craig Israelsen, Ph.D., Designer von 7Twelve Portfolio, in Springville, Utah. „In der Regel erfordert die RMD kleinere Abhebungen in den ersten fünf bis sechs Jahren (etwa durch Alter 76). Danach werden jährlich RMD-basierte Auszahlungen werden für den Rest der Rentner das Leben deutlich größer sein.“
3. Laddered Bonds
Bond Leitern sind durch den Kauf von Mehrfachbindungen geschaffen, die zeitlich gestaffelt reifen. Diese Struktur liefert konsistente Erträge, geringe Verlustrisiko und Schutz vor Anrufrisiko, da die gestaffelten Laufzeiten das Risiko der alle Bindungen beseitigen zugleich aufgerufen wird. Anleihen im Allgemeinen Zinszahlungen zweimal im Jahr, so ein Sechs-Bond-Portfolio würde einen stetigen monatlichen Cash-Flow generieren. Da die Rate durch die Anleihen gezahlten Zinsen zum Zeitpunkt des Kaufs eingeschlossen, sind die regelmäßigen Zinszahlungen vorhersehbar und unveränderlich.
Wenn jede Anleihe mit Fälligkeit wird eine anderer gekauft, und der Leiter ausgefahren ist als die Fälligkeit der Neuanschaffung tritt weiter in der Zukunft als die Fälligkeit der anderen Anleihen im Portfolio. Die Vielfalt von Anleihen auf dem Markt erhältlich bietet beträchtliche Flexibilität in eine Bindung Leiter zu schaffen, wie Fragen des Kredit unterschiedlicher Qualität verwendet werden können, das Portfolio zu konstruieren.
„Individuelle Anleihen – laddered in den verschiedenen Sektoren, Anlageklassen und Zeitperioden – eine garantierte Rendite von Kapital zur Verfügung stellen kann (bezogen auf die Rentabilität des Emittenten) und einem wettbewerbsfähigen Zinssatz“, sagt Dave Anthony, CFP ®, President und Portfoliomanager , Anthony Capital, LLC, in Broomfield, Colorado. „Vor kurzem hatte ich einen Kunden, der, wenn er mit dieser Strategie vorgestellt, beschlossen, ihr Unternehmen $ 378k pauschale Renten buy-outen Angebot in Anspruch zu nehmen und 50 verschiedene einzelne Anleihen kaufen, von 50 verschiedenen Unternehmen , nicht mehr als 2% in einem Unternehmen zu riskieren, die sie über die nächsten sieben Jahre aus. Ihre Cashflow-Rendite betrug 6% pro Jahr, mehr als ihre Rente oder eine individuelle Rente.“
4. Laddered Einlagenzertifikate
Die Konstruktion einer Hinterlegungsbescheinigung (CD) ladder spiegelt die Technik für eine Bindung Leiter aufzubauen. Mehrere CDs mit unterschiedlichen Fälligkeiten gekauft werden, mit jeder CD später als sein Vorgänger Reifung. Zum Beispiel kann eine CD könnte in sechs Monaten fällig, mit den nächsten fälligen in einem Jahr und die nächsten in 18 Monaten fällig werden. Da jede CD reift, wird ein neuer gekauft und der Leiter ausgefahren ist als die Fälligkeit der Neuanschaffung weiter tritt in der Zukunft als die Fälligkeit der zuvor gekauften CDs.
Diese Strategie ist konservativer als die laddered Bindung Strategie, weil CDs über Banken verkauft werden und werden von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert. CD Leitern sind oft für kurzfristigen Einkommensbedarf verwenden, können aber auch für die längerfristigen Bedarf verwendet werden, wenn die Zinsen attraktiv sind und die gewünschte Höhe des Einkommens.
Das Interesse an CDs verdient wird nur dann gezahlt, wenn die CDs Reif erreichen so die richtige Strukturierung des Leiters wichtig ist, dass die Fälligkeitstermine mit Einkommensbedarf zur Deckung zu gewährleisten. Beachten Sie, dass einige CDs eine automatische Wiederanlage-Funktion haben, die Sie vom Erhalt der Investition des Einkommens verhindern könnte. Stellen Sie sicher, dass alle CDs Sie ein Alterseinkommen Strom zu erzeugen verwenden, um diese Funktion nicht enthalten.
5. Abgerundet wird das Mix
Für viele Menschen ist Ruhestand Finanzierung nicht auf einer einzigen Einkommensquelle angewiesen. Stattdessen kommt ihr Cash-Flow aus einer Kombination von Quellen, die eine Rente, Leistungen der sozialen Sicherheit umfassen können, eine Erbschaft, Immobilien oder andere Einkommen schaffende Investitionen. mehrere Einkommensquellen zu haben – ein Portfolio mit strukturierten, um eine sofortige Rente, einen systematischen Rückzug Programm, eine Bindung Leiter, eine CD-Leiter oder eine Kombination aus diesen Investitionen – kann helfen, Ihr Einkommen für den Fall zu schützen, dass die Zinsen fallen oder ein Ihre Investitionen liefert Renditen, die weniger als Sie erhalten erwartet.
The Bottom Line
Eine stetige Einnahmequelle im Ruhestand ist möglich, aber es dauert Planung. Sparen Sie fleißig, investieren gewissenhaft und bestimmen die beste Auszahlung Option für Sie, wenn es darum geht, Ihr Geld nach unten zu ziehen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.