Es gibt mehrere Möglichkeiten, Investitionen so auszurichten, das Einkommen oder Cashflow zu erzeugen, die Sie in den Ruhestand brauchen. die beste Wahl kann verwirrend sein, aber es ist wirklich nicht eine perfekte Wahl. Jede hat ihre Vor- und Nachteile und seine Eignung kann auf Ihren persönlichen Umständen ab. Aber fünf Ansätze haben den Test für viele Rentner erfüllen.
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Garantie für die Outcome
Wenn Sie auf einem bestimmten Ergebnis in den Ruhestand zählen können möchten, können Sie es haben, aber es wird wahrscheinlich ein bisschen mehr als eine Strategie kosten, die mit weniger einer Garantie kommt.
ein bestimmtes Ergebnis schaffen heißt nur sichere Anlagen mit Ihrem Einkommen im Ruhestand Bedürfnisse zu finanzieren. Sie könnten eine Bindung Leiter, verwendet werden, das bedeutet, dass Sie eine Anleihe kaufen würden, das für jedes Jahr des Ruhestands in diesem Jahr fällig würde. Sie würden sowohl die Zinsen und Kapital im Jahr die Anleihe fällig verbringen.
Dieser Ansatz hat viele Varianten. Zum Beispiel könnten Sie Nullkupon-Anleihen verwenden, die kein Interesse bis zur Fälligkeit zu zahlen. Sie würden sie mit einem Abschlag kaufen und alle Zinsen erhalten und das Rück Ihrer Haupt, wenn sie reifen. Sie könnten Treasury Inflation geschützt Wertpapiere oder auch CDs für das gleiche Ergebnis verwenden, oder Sie können das Ergebnis mit der Verwendung von Renten versichern.
Vorteile dieses Ansatzes sind:
- bestimmte Ergebnis
- Wenig Stress
- Geringer Wartungsaufwand
Einige Nachteile sind:
- Erträge können nicht inflationsbereinigt
- weniger Flexibilität
- Sie verbringen Haupt als sichere Anlagen reifen oder Auftraggeber für den Kauf von Renten verwenden, damit diese Strategie für Ihre Erben so viel nicht verlassen
- Es kann mehr Kapital als andere Ansätze erfordern
Viele Investitionen, die garantiert sind auch weniger Flüssigkeit. Was passiert, wenn ein Ehepartner geht jung, oder wenn Sie auf einem once-in-a-lifetime Urlaub protzen wollen aufgrund eines lebensbedrohlichen Gesundheits Ereignis? Beachten Sie, dass bestimmte Ergebnisse Ihr Kapital einsperren kann, was es schwierig macht den Kurs zu ändern, wie das Leben geschieht.
Total Return
Mit einem Total-Return-Portfolio bist zu investieren du durch einen diversifizierten Ansatz mit einer erwarteten Rendite langfristigen auf der Grundlage Ihres Verhältnis von Aktien zu Anleihen. Mit historischen Renditen als Proxy, können Sie die Erwartungen über zukünftige Erträge mit einem Portfolio von Aktien- und Rentenindexfonds festgelegt.
Aktien haben in der Vergangenheit etwa 9 Prozent im Durchschnitt, wie durch den S & P 500. Bonds gemessen werden etwa 8 Prozent im Durchschnitt, wie durch die Barclays US Aggregate Bond Index gemessen. einen traditionellen Portfolio-Ansatz mit einer Zuteilung von 60 Prozent Aktien und 40 Prozent Anleihen Mit würden Sie bei 8,2 Prozent langfristige Brutto Rendite Erwartungen gesetzt. Das führt zu einer Rendite von 7 Prozent nach Abzug der geschätzten Kosten, die etwa 1,5 Prozent pro Jahr laufen soll
Wenn Sie Ihr Portfolio erwarten, eine 7-Prozent Rendite mitteln, können Sie schätzen, dass Sie 5 Prozent pro Jahr zurückziehen kann und weiterhin Ihr Portfolio wachsen zu sehen. Sie würden jedes Jahr 5 Prozent des Ausgangsportfoliowertes zurückziehen, selbst wenn das Konto nicht mehr als 5 Prozent in diesem Jahr verdient habe.
Sie sollten monatlich erwarten, vierteljährlich und jährliche Volatilität, so würde es Zeiten geben, in denen Sie Ihre Investitionen waren weniger wert als sie im Jahr zuvor waren. Aber diese Volatilität ist Teil des Plans, wenn Sie investieren auf der Basis einer langfristigen erwarteten Rendite.
Wenn das Portfolio unter seine Zielrendite für einen längeren Zeitraum führt, müssten Sie beginnen weniger zurückziehen.
Vorteile dieses Ansatzes sind:
- Diese Strategie wurde in der Vergangenheit gearbeitet, wenn Sie mit einem disziplinierten Plan halten
- Flexibilität: Sie können Ihre Abhebungen oder verbringen einige Haupt bei Bedarf anpassen
- Erfordert weniger Kapital, wenn Ihre erwartete Rendite höher ist als es ein garantiertes Ergebnis Ansatz würde mit
Einige Nachteile sind:
- Es gibt keine Garantie, dass dieser Ansatz Ihre erwartete Rendite liefern
- Sie müssen möglicherweise die Inflation Raises verzichten oder Entnahmen reduzieren
- Erfordert mehr Management als einige andere Ansätze
Interesse nur
Viele Leute denken, dass ihr Einkommen im Ruhestand Plan aus dem Interesse leben mit sich bringen sollte, die ihre Investitionen zu generieren, aber dies kann in einem Niedrigzinsumfeld schwierig sein.
Wenn eine CD nur 2 bis 3 Prozent zahlt, könnten Sie Ihre Einnahmen aus diesem Vermögenswert Rückgang von $ 6.000 pro Jahr bis zu $ 2.000 pro Jahr sehen, wenn Sie 100.000 $ investiert haben.
Geringeres Risiko verzinsliche Anlagen gehören CDs, Staatsanleihen, Doppel-A bewerten oder höhere Unternehmens- und Kommunalanleihen, und Blue-Chip-Dividendenrendite.
Wenn Sie ein geringeres Risiko verzinsliche Anlagen für höhere Ausbeute Investitionen verlassen, laufen Sie dann das Risiko, dass die Dividende reduziert werden kann. Dies würde sofort in dem Hauptwert der Einkommen produziert Investitionen zu einem Rückgang führen, und es kann plötzlich passieren, Ihnen wenig Zeit verlassen zu planen.
Vorteile dieses Ansatzes sind:
- Auftraggeber bleibt intakt, wenn sichere Anlagen verwendet werden,
- Könnte eine höhere Anfangsrendite als andere Ansätze erzeugen
Einige Nachteile sind:
- Die Einkünfte können variieren
- Erfordert Kenntnisse der zugrunde liegenden Wertpapiere und die Faktoren, die die Höhe des Einkommens beeinflussen sie auszahlen
- Auftraggeber können je nach Art der Anlagen schwanken gewählt
Zeit Segmentation
Dieser Ansatz beinhaltet Investitionen basierend auf dem Zeitpunkt der Wahl, wenn Sie sie benötigen. Es ist manchmal ein Bucketing Ansatz genannt.
Geringes Risiko Investitionen werden für Geld verwendetSie in den ersten fünf Jahren des Ruhestands benötigen. Ein wenig mehr Risikomit Investitionen getroffen werden Sie fürJahre benötigen,sechs bis 10, und riskanteren Anlagen verwendet werdennur für den Teil Ihres Portfoliosdie Sie erst Jahre 11 und darüber hinaus benötigen würden antizipieren.
Vorteile dieses Ansatzes sind:
- Die Investitionen sind auf die Arbeit, die sie bestimmt sind zu tun
- Es ist psychologisch befriedigend. Sie wissen, dass Sie nicht brauchen, ein höheres Risiko Investitionen in absehbarer Zeit so jede Volatilität Sie vielleicht stören weniger
Einige Nachteile sind:
- Es gibt keine Garantie, dass die höhere Risiko Investitionen werden die notwendige Rendite über ihren festgelegten Zeitraum erreichen
- Sie müssen entscheiden, wann ein höheres Risiko Investitionen zu verkaufen und Ihre kürzeren Zeitzeitsegmente ergänzen als der Teil verwendet wird,
Der Combo-Ansatz
Sie würden strategisch von diesen anderen Optionen wählen, wenn Sie einen Combo-Ansatz verwenden. Sie könnten das Kapital und Zinsen von sicheren Anlagen für die ersten 10 Jahre verwenden, die eine Kombination aus „Garantie auf das Ergebnis“ wäre und „Time Segmentation.“ Dann würden Sie längerfristigen Geld in einem investieren „Total Return“. Wenn die Zinsen in der Zukunft irgendwann steigen, könnte schalten Sie auf CDs und Staatsanleihen und die Zinsen leben.
Alle diese Ansätze funktionieren, aber stellen Sie sicher, dass Sie die man verstehen, die Sie gewählt haben und bereit sein, mit ihm zu haften. Es hilft auch, die vordefinierten Richtlinien zu haben, in Bezug auf welchen Bedingungen eine Änderung rechtfertigen würden.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.