Wenn Sie schon für den Ruhestand für eine Reihe von Jahren zu speichern, die ganze Zeit in Ihrer Karriere voran und Bewegen zwischen Jobs, können Sie eine Reihe von verschiedenem Ruhestand Konten in einer Reihe von verschiedenen Unternehmen verteilt.
Verwaltung aller dieser Konten verwirrend sein kann. Man könnte beginnen den Überblick zu verlieren, wo jedes Konto ist, welche Sie, sind beitragen und wie Sie innerhalb jeder sind zu investieren.
Es kann auch ineffizient sein. mehr Pläne pflegen könnten für Sie in höheren Kosten Investmentfonds investiert als in anderen Ländern zur Verfügung stehen, sowie was es schwierig macht, um sowohl Ihren gewünschten Investitionsplan umzusetzen und im Laufe der Zeit neu zu gewichten als die Märkte verlagern, von denen alle es schwieriger für Sie machen kann erreichen Sie Ihre ultimative Anlageziele.
Ihre Rentenkonten Konsolidieren viele dieser Probleme lösen kann, sondern herauszufinden, wann zu konsolidieren und wie man die richtige Art und Weise zu konsolidieren ist nicht immer einfach. Dieser Beitrag wird Ihnen helfen, herauszufinden.
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Welche Rentenkonten Dürfen Sie konsolidieren?
Bevor sie in die Entscheidung darüber , ob oder nicht Ihre Rentenkonten zu konsolidieren, ist es hilfreich zu verstehen , welche Konten Sie sogar erlaubt in erster Linie zu konsolidieren.
Es gibt viele verschiedene Arten von Rentenkonten, und Sie können hier klicken , um eine detaillierte Karte von der IRS , die Ihnen genau zeigt , welche Arten von Konten kombiniert werden können. Aber es gibt zwei allgemeine Szenarien , dass viele Menschen oft vor.
Das erste gemeinsame Szenario wird mit einem oder mehreren Rentenkonten von alten Arbeitgebern, in der Regel 401 (k) s und / oder 403 (b) s. Sie haben ein paar Optionen, wenn es um diese Konten kommen:
- Lassen Sie sie, wo sie sind.
- Rollen Sie eine oder mehr von ihnen über in Ihren aktuellen Arbeitgeber 401 (k) oder 403 (b), solange es eingehende Rollovers akzeptiert.
- Rollen Sie eine oder mehr von ihnen über in ein IRA mit der Investition Anbieter Ihrer Wahl.
Das zweite gängiges Szenario ist mit mehreren IRAs haben entweder dem gleichen Anbieter oder verschiedenen Anbietern. Möglicherweise haben Sie sie zu unterschiedlichen Zeiten geöffnet, oder können Sie mehrere Rollover IRAs haben, die geöffnet wurden, um Rollovers von alten Arbeitgeber Pläne zu akzeptieren. Diese Situation stellt Ihnen auch ein paar Optionen:
- Lassen Sie sie, wo sie sind.
- Rollen Sie eine oder mehr von ihnen über in Ihren aktuellen Arbeitgeber 401 (k) oder 403 (b), solange es eingehende Rollovers akzeptiert.
- Kombinieren Sie sie zu einem einzigen IRA mit dem gleichen Anbieter. Der Haken ist, dass, wenn Sie eine Roth Umwandlung tun wollen und zahlen die damit verbundenen Steuern, traditionelles IRAs sollte nur mit anderen traditionellen IRAs und Roth IRAs kombiniert werden soll, nur mit anderem Roth IRAs kombiniert werden.
Eine ideale Konsolidierung würden Sie mit zwischen einer und drei Rentenkonten lassen – einer Kombination aus: ein Pensionsplan mit Ihrem derzeitigen Arbeitgeber, einen traditionellen IRA und eine Roth IRA.
Aber maximale Konsolidierung ist nicht immer die beste Route. Manchmal werden Sie die Wahl zwischen Konsolidierung und Optimierung vornehmen müssen. Das bringt uns zu …
Fünf Faktoren zu prüfen, bevor Sie Ihre Rentenkonten Konsolidieren
Das Ziel Ihrer Ausbuchungskonten Konsolidierung ist in der Regel zweifach:
- Vereinfachung: Durch die Anzahl der Renten reduzieren Konten , die Sie verwalten müssen, ist es einfacher, den Überblick zu behalten und auf dem gewünschten Investitionsplan konsequent umsetzen.
- Optimierung: Durch Ihr Geld in den besten Rentenkonten für Sie konsolidieren, können Sie die Menge des Geldes maximieren , die in den besten Anlagemöglichkeiten investiert haben Sie haben.
Der Haken dabei ist, dass diese beiden Ziele nicht immer Hand in Hand gehen. Manchmal können Sie alle Ihre Rentenkonten in die eine kombinieren, die die besten Anlagemöglichkeiten und die niedrigsten Kosten bietet, was ein Sieg den ganzen Weg um ist. Aber manchmal Aufrechterhaltung Zugang zu den besten Anlagemöglichkeiten erfordern mehrere Konten offen zu halten, wobei in diesem Fall werden Sie einige schwierige Entscheidungen treffen müssen.
Hier sind die wichtigsten Faktoren, die Sie in Betracht ziehen sollten, wie Sie entscheiden, ob Ihre Rentenkonten zu konsolidieren.
1. Auswahl der Anlageprodukte
In erster Linie müssen Sie in der Lage sein, Ihren gewünschten Investitionsplan umzusetzen. Also, bevor die Konsolidierung, gibt es zwei große Fragen, die Sie stellen müssen:
- Welche Rentenkonten bieten Anlagemöglichkeiten, die Ihren Plan passen?
- Welche Rentenkonten bieten diese Anlagemöglichkeiten zu den niedrigsten Kosten?
Einer der Vorteile von Roll alten Arbeitgeber Altersvorsorge in ein IRA ist, dass Sie die volle Kontrolle über Ihre Anlagemöglichkeiten haben und kann daher qualitativ hochwertige, kostengünstige Mittel wählen.
Aber einig 401 (k) s Angebot noch besser und kostengünstige Investmentfonds, als Sie von einem IRA oder von Ihrem aktuellen Arbeitgeber Plan bekommen können, wobei in diesem Fall könnten Sie besser dran sein, dass das Geld zu verlassen, wo es statt zu konsolidieren.
2. Sonstige Gebühren
Zusätzlich zu den mit den einzelnen Anlagemöglichkeiten verbunden Kosten, etwa 401 (k) s und IRAs sind mit Verwaltungsgebühren und Verwaltungsgebühren, die die Kosten für Ihre Investitionen und ziehen Sie Ihre Rendite hinzuzufügen.
Wenn Sie diese Gebühren entweder durch Walzen Ihres Geldes aus einem alten Ruhestand zu planen oder an einen neuen IRA-Anbieter vermeiden können, werden Sie wahrscheinlich Ihre Chancen auf Erfolg verbessern.
3. Bequemlichkeit
Je weniger Ruhestand Konten, die Sie haben, desto einfacher ist es Ihren Gesamtinvestitionsplan auf Kurs zu halten. In einigen Fällen kann es sogar wert sein, ein wenig mehr, um die Zahlung Ihr alles in einem Ruhestand Geld zu haben, einfach zu verwaltendes Konto.
4. Backdoor Roth Förderfähigkeit
Wenn Ihr Einkommen ist zu hoch für Roth IRA Beiträge regelmäßig, können Sie sich mit dem ‘Backdoor Roth IRA-Strategie interessiert.
Der Haken bei dieser Strategie ist, dass es erfordert, dass Sie normalerweise nicht in einem traditionellen IRA, kein Geld haben, zumindest wenn man Steuern vermeiden will. Also, wenn dies etwas ist, was Sie tun möchten, können Sie zuerst Ihre traditionellen IRA Geld in Ihrem derzeitigen Arbeitgeber Plan verschieben müssen oder zumindest vermeiden alten Arbeitgeber Pläne in einem traditionellen IRA rollen.
5. Gläubigerschutz
Wenn Sie eine Menge Ruhestand Geld gespart und Sie möchten, dass es von Gläubigern im Falle der Insolvenz schützen, werden Sie brauchen, um die verschiedenen Ebenen des Schutzes durch verschiedene Arten von Rentenkonten angeboten zu berücksichtigen.
401 (k) s und andere Arbeitgeber Pläne bieten unbegrenzten Gläubigerschutz, während bis zu $ 1.283.025 in IRAs während Konkurses geschützt sind, mit einem gewissen Variation von Staat zu Staat in Bezug auf dem allgemeinen Gläubigerschutzes.
Wenn Sie erhebliche Altersvorsorge haben, könnte der begrenzten Schutz ein Grund sein, sich zweimal zu überlegen, bevor Sie Ihren Arbeitgeber Plan in ein IRA rollen.
Konsolidieren der Smart Way
Die Frage, ob Ihre Rentenkonten zu konsolidieren kommt wirklich auf Einfachheit mit der Optimierung zu balancieren. In vielen Fällen konsolidieren Sie beide Ziele gleichzeitig zu erreichen, ermöglicht es, in anderen müssen Sie unter Umständen eine opfern, um die andere zu unterstützen.
Am Ende des Tages gibt es oft zumindest ein gewisses Maß an Rentenkonto Konsolidierung, die sowohl Ihr Leben einfacher macht und bringt mehr aus Ihrem Geld in bessere Investitionen. Es ist so selten Win-Win, die einen Besuch auf jeden Fall lohnt.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.