Vorsorgen kann schwierig werden. Es ist schwer genug für einen komfortablen Ruhestand während Ihres Arbeitsjahre zu speichern. Sobald Sie tatsächlich in Rente gehen, können Ihre Abhebungen und Ihre Ausgaben Verwaltung kompliziert sein. Ein wichtiger und komplexer Bereich in beiden Teilen Ihres Lebens ist die Verwaltung des Prozesses in der die meisten steuereffiziente Weise.
Wenn Sie Teile Ihrer Notgroschen in verschiedenen Arten von Konten im Bereich von latenter Steuer-zu steuerfrei (a Roth) oder zu versteuernde, kann es eine Herausforderung sein, zu entscheiden, welche zu erschließen Konten und in welcher Reihenfolge.
Erforderliche Mindestverteilungen (RMD) auch ins Spiel kommen nach dem Alter von 70½. Hier sind einige Tipps für diejenigen, sparen für den Ruhestand, für Rentner und für Finanzberater beraten sie.
Table of Contents
Mästen Ihre 401 (k)
Beitrag zu einem traditionellen 401 (k) Konto ist eine gute Möglichkeit, Ihre aktuelle Steuerschuld zu reduzieren, während für den Ruhestand zu sparen. Darüber hinaus Ihre Investitionen wachsen steuerbegünstigte, bis sie die Straße zurückziehen unten.
Für die meisten Arbeitnehmer, einen Beitrag so viel wie möglich auf einen 401 (k) -Plan oder einem ähnlichen beitrag Plan wie ein 403 (b) ist eine gute Möglichkeit für den Ruhestand zu sparen. Der maximale Gehalt deferral für 2016 und 2017 $ 18.000 mit einem zusätzlichen catch-up für jenes im Alter von 50 oder darüber von $ 6.000, die maximale Gesamt bis $ 24.000 zu bringen. Fügen Sie alle Unternehmen dazu passende oder Gewinnbeteiligung Beiträge und dies ist eine erhebliche steuerbegünstigte Altersvorsorge Fahrzeug und eine gute Möglichkeit, Vermögen für den Ruhestand zu akkumulieren.
Die Kehrseite ist, dass mit einem traditionellen 401 (k) Konto, Steuer – zu Ihrer höchsten Grenzrate – fällig werden, wenn Sie das Geld abheben. Mit wenigen Ausnahmen wird eine Strafe zusätzlich zu der Steuer fällig, wenn Sie vor dem Alter 59 ½ einen Rückzug nehmen. Die Annahme, hinter den 401 (k) und ähnlichen Plänen ist, dass Sie in einer niedrigeren Steuerklasse im Ruhestand sein werden. Da die Menschen länger leben und die Steuergesetze zu ändern, obwohl wir dies zu finden ist nicht immer der Fall. Dies sollte eine Planung Überlegung für viele Investoren.
Verwenden IRAs
Geld investiert in ein individuelles Rentenkonto (IRA) wächst steuerbegünstigte bis zurückgezogen. Beiträge zu einem traditionellen IRA können auf einer Vorsteuerbasis für einige gemacht werden, aber wenn man von einem Pensionsplan bei der Arbeit abgedeckt wird, sind die Einkommen Einschränkungen recht gering.
Die wirkliche Verwendung für ein IRA für viele ist die Möglichkeit, über einen 401 (k) Plan von einem Arbeitgeber zu rollen, wenn sie einen Job verlassen. Bedenkt man, dass viele von uns bei mehreren Arbeitgebern im Laufe unserer Karriere arbeiten, kann ein IRA ein großer Platz seine Rentenkonten zu konsolidieren und sie auf einer latenten Steuer-Basis bis zum Ruhestand verwalten.
Überlegungen mit einem Roth IRA
Ein Roth Konto, ob ein IRA oder in einem 401 (k) kann Ruhestand Sparer helfen, ihre Steuersituation diversifizieren, wenn es Zeit ist Geld in den Ruhestand zurückzuziehen kommt. Beiträge zu einem Roth während der Arbeit mit nach Steuern Dollar erfolgen, so dass keine laufenden Steuereinsparungen sind. Allerdings wachsen Roth Konten steuerfrei und wenn es richtig verwaltet werden, werden alle Entnahmen aus steuerfrei.
Dies kann eine Reihe von Vorteilen hat. Neben dem offensichtlichen Vorteil in der Lage, Ihr Geld steuerfrei nach Alter zurückzuziehen 59 ½ und – vorausgesetzt, dass Sie einen Roth seit mindestens fünf Jahren haben – Roth IRAs unterliegt nicht dem RMD, die erforderlichen Mindest Distributionen, die beginnen, wenn Sie erreichen 70½. Das ist eine große Steuerersparnis für Rentner, die das Einkommen nicht brauchen und die wollen ihre Steuer Treffer zu minimieren. Leistungs-Verhältnis in einer Roth IRA, Ihre Erben müssen erforderliche Distributionen nehmen, aber sie werden nicht eine Steuerschuld entstehen, wenn alle Bedingungen erfüllt sind.
Es ist generell eine gute Idee, einen Roth 401 (k) Konto in eine Roth IRA zu rollen, anstatt es mit Ihrem frühen Arbeitgeber zu verlassen, um die Notwendigkeit zu treffen, um Verteilungen im Alter von 70½ zu vermeiden, wenn das eine Gegenleistung für Dich ist.
Diejenigen, die in oder kurz vor dem Ruhestand könnte prüfen, einige oder alle ihrer traditionellen IRA-Dollar zu einem Roth, um die Umwandlung der Auswirkungen von RMDs zu reduzieren, wenn sie 70½ erreichen, wenn sie nicht das Geld brauchen. Retirees jünger als das sollte auf ihrem Einkommen sucht jedes Jahr und in Verbindung mit ihrem Finanzberater entscheiden, ob sie Zimmer in ihrem aktuellen Steuerklasse haben für dieses Jahr ein zusätzliches Einkommen aus der Umwandlung zu nehmen.
Öffnen Sie ein HSA Konto
Wenn Sie Sie eine zur Verfügung haben, während Sie arbeiten, denken Sie an ein HSA Konto zu eröffnen, wenn Sie einen hohen Selbstbehalt Krankenversicherung Plan. Im Jahr 2016 können Einzelpersonen tragen zu $ 3.350 pro Jahr; es steigt auf $ 3.400 im Jahr 2017. Familien $ 6.750 in beiden Jahren beitragen kann. Wenn Sie im Alter von 55 oder älter sind, können Sie in einem zusätzlichen $ 1.000 setzen.
Die Mittel in einer HSA können steuerfrei wachsen. Die echte Chance hier für den Ruhestand Sparer ist für diejenigen, die sie leisten können, out-of-pocket Krankheitskosten aus anderen Quellen zu zahlen, während sie die Beträge in der HSA arbeiten und lassen Sie sammeln sie bis zur Pensionierung medizinisch Kosten zu decken, die Fidelity jetzt bei $ 245.000 Projekte für Rentnerin Paar, wenn beiden Ehegatten 65. Entnahmen Alter sind qualifiziert medizinisch Kosten zu decken ist steuerfrei.
Wählen Sie die spezifische Anteil Methode für Kostenbasis
Für in versteuernden Konten gehaltenen Anlagen, ist es wichtig, die spezifischen Anteil Identifikationsverfahren zur Bestimmung Ihrer Kostenbasis zu wählen, wenn Sie mehrere Lose einer Halte erworben haben. Dies ermöglicht es Ihnen Strategien wie steuerliche Verlust Ernte zu maximieren und beste Übereinstimmung Kapitalgewinne und -verluste. Steuereffizienz in Ihrem zu versteuernden Betriebe kann dazu beitragen, dass mehr für den Ruhestand verlassen.
Finanzberater können Kunden helfen, Kostenbasis und beraten sie bei dieser Methode, dies zu tun, um zu bestimmen.
Verwalten Capital Gains
In Jahren mit steuerbaren Investitionen Abwerfen große Distributionen – soweit, dass ein Teil von ihnen Kapitalgewinne sind – Sie könnten steuerlichen Verlust Ernte nutzen, um die Auswirkungen von einigen dieser Gewinnen zu kompensieren.
Wie immer diese Strategie Ausführung sollte nur dann erfolgen, wenn es mit Ihrer gesamten Anlagestrategie paßt und nicht nur als Steuersparmaßnahme. Das heißt, kann die Steuerverwaltung eine solide Taktik sein in dem steuerpflichtigen Teil Ihrer Altersvorsorge Portfolio wachsen zu helfen.
The Bottom Line
Sparen für den Ruhestand ist vor allem über die Menge, die gespeichert wird. Aber in allen Phasen sparen für den Ruhestand gibt es Dinge, die Anleger zu helfen, tun können, um Steuern zu mildern, die den Betrag schließlich in den Ruhestand hinzufügen können. Dies ist ein Bereich, in dem sachkundigen und erfahrenen Finanzberater echten Mehrwert für Ihre Altersvorsorge hinzufügen können.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.