Table of Contents
Erfahren Sie mehr über das 4% -Regel in Ruhestand und wie es funktioniert
Wie Sie in der Nähe von Ruhestand und beginnen, um zu versuchen, wie viel Einkommen zu berechnen können Sie haben, Sie gehen über mehrere Faustregeln kommen, die seit Jahren in Umlauf haben. Einer von ihnen ist die ‚4-Prozent-Regel‘. Hier ist, was es ist – und warum es nicht immer funktioniert.
Das 4% -Regel in Ruhestand
Die 4% Ruhestand Regel bezieht sich auf Ihre Auszahlungsrate: den jährlichen Betrag von Ihrem Ausgangsportfoliowert, den Sie von einem Portfolio von Aktien und Anleihen in den Ruhestand zurückziehen könnten.
wenn Sie zum Beispiel $ 100.000, wenn Sie in Rente gehen, die 4% -Regel würde sagen, dass Sie etwa 4% dieses Betrags zurückziehen könnten, oder $ 4.000, das erste Jahr der Pensionierung und erhöhen diesen Betrag mit der Inflation, und dass die Wahrscheinlichkeit recht ist hoch (95%), dass das Geld für mindestens 30 Jahre dauern würde, waren Ihre Portfolio-Allokation unter der Annahme von 50% Aktien / 50% Anleihen.
Die Geschichte des 4% -Regel
Das 4% -Regel begann nach einem 1998 Papier zu zirkulieren, die als die Trinity – Studie bezeichnet wird. Der eigentliche Name des Papiers ist Retirement Savings: eine Ausspeicherkapazitäten Die Wahl , die nachhaltig ist .
Obwohl der 4% -Regel wird als „sichere Entzugsrate“ zitiert wird in dem Ruhestand zu verwenden, nirgends in dem Papier macht es auf diese Weise darauf verweisen.
- Einige dieser Zeitung Schlussfolgerungen, die ich interessant finde, sind:
- „Die meisten Rentner würden von Zuteilung von mindestens 50% auf Stammaktien wahrscheinlich profitieren.“
- „Rentner, die CPI-adjusted Entnahmen während ihres Ruhestands verlangen muss eine wesentlich reduzierte Entnahmerate von dem anfänglichen Portfolio akzeptieren.“
- „Für Aktien dominierten Portfolios Ausspeicherraten von 3% und 4% repräsentieren überaus konservatives Verhalten.“
Updates für das 4% -Regel
Die Autoren der Trinity – Studie veröffentlicht aktualisierte Forschung im Journal of Financial Planning im Jahr 2011. Sie sie finden: Portfolio Erfolgsraten: Wo die Linie zeichnen .
Die Schlussfolgerung nicht sinnvoll verändern. Darin sagen sie,
„Die Beispieldaten deuten darauf hin, dass Kunden, die jährliche Inflation Anpassungen Abhebungen machen planen sollten auch niedrigere Anfangs Ausspeicherraten in der 4 Prozent bis 5 Prozent-Bereich planen, wieder aus Portfolios von 50 Prozent oder mehr großen Unternehmen Stammaktien, um zukünftige Steigerungen der Entnahmen zubringen.“
Wade Pfau, eine akademische mit einer Spezialität in den Ruhestand Einkommen, kommentierte diese Studie in seinem Ruhestand Forscher Blog bei Trinity Study Updates .
- Ein paar der Punkte Wade macht, sind:
- „Trinity Studie enthält keinen Fondsgebühren.“
- „Das 4% -Regel ist fast wie in den meisten anderen Industrieländern nicht gehalten, wie es hat in den USA“
- „Die Trinity Studie betrachtet Ruhestand Längen von bis zu 30 Jahren. Bitte beachten Sie, dass beide für ein Ehepaar im Alter 65, dort mindestens einer der Ehegatten leben länger als 30 Jahre eine gute Chance.“
Was denke ich die 4% Regel?
Die 4% -Regel in den Ruhestand sollte nicht auf in der Regel bezeichnet werden. Ich habe ein Journalist auf diese Dinge als „Regeln des dummen“ und nicht als „Faustregeln“ beziehen sich gehört.
Ich denke, diese „Regeln“ sollte als allgemeine Richtlinien bezeichnet. Wenn Sie eine allgemeine Vorstellung davon, wie viel Einkommen im Ruhestand Ihre Ersparnisse unterstützen möchten, die 4% -Regel besagt, dass auf Wunsch je Ihr Einkommen im Ruhestand mit der Inflation Schritt halten haben, können Sie wahrscheinlich zurücktreten etwa $ 4.000 – $ 5.000 pro Jahr für jede $ 100.000 Sie investiert haben, vorausgesetzt, Ihnen einen bestimmten Portfolio-Mix mit etwa 50% des Portfolios in Aktien folgen (wenn ich Aktien sagen, ich meine, ein breit diversifiziertes Portfolio von Aktienindex-Fond).
Eine andere Sache im Auge zu behalten; diese Regel mit nicht berücksichtigt Steuern. Wenn Sie $ 4000 von einem IRA zurückziehen, werden Sie von Bund und Ländern Steuern auf diesen Betrag zahlen, so dass Ihr $ 4.000 Rückzug nur $ 3.000 von Geldern führen kann, verbringen.
Sollten Sie verwenden die 4% Regel?
Obwohl die 4% Ruhestand Regel eine allgemeine Richtlinie zur Verfügung stellen kann, glaube ich nicht, dass jemand sollte es verwenden, um tatsächlich zu entscheiden, wie viel jedes Jahr in den Ruhestand zurückzuziehen.
Wie in der Tat, so lange ich geübt habe (seit 1995 – vor der ursprüngliche Trinity Studie veröffentlicht wurde) Ich habe noch ein Einkommen im Ruhestand Plan zu sehen, wo wir Abhebungen auf 4% des Portfoliowertes basieren.
Stattdessen jede kommende Rentnerin ihren eigenen Plan hat auf der Grundlage ihrer anderen erwarteten Einkommensquellen, Arten von Investitionen verwendet, erwartete Langlebigkeit, erwartete Steuersatz pro Jahr und zahlreiche andere Faktoren.
Wenn Sie einen Smart-Einkommen im Ruhestand Plan bauen, kann es zu mehr Entnahmen in einigen Jahren führt, und in anderen weniger.
Ein weiterer Grund, die 4% -Regel strittig wird, ist, dass, wenn Sie alt werden 70 ½ Sie sind verpflichtet, Auszahlungen aus Ihrem IRAs zu nehmen und jedes Jahr man älter wird, müssen Sie einen höheren Betrag zurückziehen. Zugegeben, Sie müssen es nicht ausgeben – aber Sie haben es von der IRA zu entziehen, die Steuern auf es bedeutet, zu zahlen. Diese erforderlichen Mindestverteilungen werden durch eine Formel festgelegt und die Formel benötigen Sie mehr als 4% des verbleibenden Kontowert zu nehmen, wie man älter wird.
Ist das 4% -Regel noch als Leitlinie arbeiten?
In einem 2013 Papier, die 4-Prozent-Regel ist nicht sicher, in einem geringen Ausbeute Welt Autoren Michael Finke, Wade Pfau, und David Blanc Zustand, dass,
- „Der Erfolg des 4% -Regel in den USA kann eine historische Anomalie sein, und Kunden können auf Wunsch ihre Einkommen im Ruhestand Strategien breiter betrachten als nur auf systematische Entnahmen aus einem volatilen Portfolio zu verlassen.“
- „Das 4% -Regel nicht als sichere Ausgangsentnahmerate in der heutigen Niedrigzinsumfeld behandelt werden.“
Dieses Papier schlägt vor, dass die Erwartungen möglicherweise überarbeitet werden müssen, da frühere Studien basiert auf historischen Daten wurden, in denen die Anleiherenditen und Dividendenrendite auf Aktien waren viel höher als das, was wir heute sehen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.