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Verstehen, wie Ihre Ersparnisse Turn Into Retirement Income
Wenn Sie sind besorgt darüber, wie Ihre Altersvorsorge in Einkommen zu drehen, wenn Sie in Rente gehen Sie in guter Gesellschaft. Nach Angaben des Center for Retirement Research bei Boston College, etwas mehr als die Hälfte aller Haushalte in Amerika ist in Gefahr, nicht in der Lage zu sein, ihre derzeitigen Lebensstil Ausgaben im Ruhestand zu ersetzen. Die gute Nachricht ist, dass Ruhestand Vertrauen hat sich seit der großen Rezession nach und nach verbessert.
An der Oberfläche Planung für den Ruhestand oder „finanzielle Unabhängigkeit“ dreht sich um die Herausforderung der Lage sein, genug Geld abheben, ohne Entnahme zu leben so sehr, dass Ihre Altersvorsorge ablaufen, bevor Sie tun. Die „4-Prozent-Regel“ ist eine gemeinsame Regel von vielen Finanzplaner verwendet Führung Rückzug Strategien zu helfen. Diese Regel basiert auf Studien, die angegeben Sie historisch etwa 4 Prozent des Anfangswertes eines Rentenportfolios von 50 Prozent Aktien und 50 Prozent Anleihen und erhöhten sicher diese Abhebungen mit der Inflation jedes Jahr seit 30 Jahren aus zurückgezogen haben könnten.
Das Problem bei dieser allgemeinen Richtlinie ist , dass aktuelle „nachhaltige Ausspeicherraten“ deutlich niedriger sein können aufgrund einer Vielzahl von Faktoren , einschließlich dem niedrigen Zinsumfeldes. Forscher wie Wade Pfau haben vor kurzem die Aufmerksamkeit auf die Risiken der „4 – Prozent – Regel“ gebracht. Die aktuelle Alterseinkommen Realität , dass viele Pre-Rentner konfrontiert sind, ist näher an einer 3 Prozent sicher oder nachhaltige Ausspeiseleistung während ihrer Pensionierung.
Evan Inglis „feel-free“ Ausgaben der Regel ein Kerl mit der Society of Actuaries, hat sich für eine ähnliche Veränderung der traditionellen „4 – Prozent – Regel“ dafür ausgesprochen, dass er als das bezeichnet. Diese einfache Anpassung nimmt einen Rentner Alten und teilt es durch 20 eine allgemeine Richtlinie für wie viel von Einsparungen zu erhalten , kann im Laufe eines Jahres ausgegeben werden.
Zum Beispiel kann eine 70-jährige auf den Ausgaben 3,5% der Einsparungen (70/20 = 3,5) planen könnte.
Wie wird sich auf die Höhe der nachhaltigen Ruhestand bedingten Veränderungen Rechnung Abhebungen Ihre Pläne aus?
Ob Sie in der Ansparphase Ihrer Vorsorgen Reise oder in den späten Phasen Ihrer Karriere sind, gibt es einige Strategien, um die Wahrscheinlichkeit des Erfolgs für Ihren Ruhestand auszahlplan zu verbessern. Hier sind die Vor- und Nachteile dieser Optionen:
Länger arbeiten, sparen mehr und zahlen sich aus Schulden
Vorteile: mehr Arbeit kann Lebenseinkommen von Sozialversicherung und Rentenleistungen helfen zu erhöhen. Es ermöglicht auch Ihre Ersparnisse und Investitionen zu wachsen , während die Anzahl der Jahre zu reduzieren, müssen Sie diese Werte nach unten ziehen , um Ihr Einkommen Bedürfnisse zu erfüllen. Zum Beispiel, wenn Sie die 4 Prozent Rückzug Leitlinie würde $ 12k Einkommen pro Jahr $ 300k in den Ruhestand Vermögen angehäuft haben zur Folge haben . Doch dieses gleiche Szenario über 177K $ in zusätzlichen Ruhestand Investitionen würde der Akt der Verzögerung Ruhestand 5 Jahre und maxing 401 (k) Beiträge bei $ 24k pro Jahr mit einer 3 Prozent reale annualisierte Rendite unter der Annahme. Dies würde generieren über 19k $ in Jahreseinkommen der 4 – Prozent – Regel verwendet wird . Mit der überarbeiteten 3 Prozent Ausspeiseleistung der zusätzlichen Einsparungen würden um 14k $ Einkommen helfen zu liefern.
Ein paar weitere Jahre in der Belegschaft kann auch mehr Zeit zu helfen, bieten eine Hypothek, Darlehen oder Kreditkarten vor der Pensionierung auszahlen. Neben mehr Zeit mit zusätzlichen Altersguthaben ansammeln, die Fähigkeit, künftige Schulden Kosten zu reduzieren kann ein Unterschied Maker sein.
Nachteile: Der größte Nachteil dieses Plans ist die Möglichkeit , dass Ihre Arbeit nicht mehr da sein kann (oder können Sie nicht bereit oder in der Lage sein , weiter zu arbeiten). Während eine wachsende Zahl von Mitarbeitern über das Alter von 65, das mittlere Rentenalter bleibt bei 62 Arbeiten arbeiten planen später ist keine Option , auf die Sie zählen sollte. Wenn Sie erste Pläne für einen Rentenalten auf dem unteren Ende des Bereichs von möglichen Optionen ein paar zusätzlichen Jahre bieten Ihnen helfen, mit einer Fehlerspanne eingestellt. Da Gesundheit und Arbeitgeber nicht immer mit unseren Plänen die beste Strategie zusammenarbeiten ist , so viel wie möglich in steuerbegünstigte Konten (401ks, IRAs und Roth IRAs) und so früh wie möglich in das Spiel zu speichern.
Betrachten wir ein Einkommen Annuität
Vorteile : Eine Annuität ist ein Vertrag zwischen einem Versicherungsunternehmen und Sie , die schließlich entwickelt, um Ihnen einen stetigen Strom von Einkommen für das Leben auszuzahlen. Aber nicht alle Renten sind gleich. Während feste und variable Annuitäten die meiste Aufmerksamkeit erhalten und sind eher verkauft werden, bieten Einkommen Renten aus Ihrem Vermögen ein garantiertes Einkommen Stream. Zum Beispiel zeigt eine schnelles Angebot Suche bei ImmediateAnnuities.com eine 65-jährige Frau in Florida könnte Lebenseinkommen von $ 1.522 pro Monat ($ 18.264 pro Jahr) mit dem gleichen $ 300k von Vermögenswerten aus dem vorherigen Beispiel erhalten. Wenn Ihr Arbeitgeber Pensionsplan eine Option bietet eine Rente zu kaufen , können Sie die Zahlungsoptionen vergleichen und mit der höchsten Zahlung möglich gehen.
Eine weitere Alternative ist ein Rechnungsabgrenzungsposten Rente zu erwerben, auch als Langlebigkeit Rente bezeichnet. Latente Ertrag Renten werden nicht gestartet Einkommen Auszahlung erst zu einem späteren Zeitpunkt. Der Vorteil ist, dass es eine kleinere Menge an Ihren Altersvorsorge erfordert die gleiche Menge an Einkommen. Steuergesetze können Sie jetzt einen Teil Ihrer IRA verwenden und / oder 401 (k) einen Rechnungsabgrenzungsposten Rente zu erwerben. Ein wesentlicher Vorteil ist, dass die Rechnungsabgrenzungsposten Rente wird nicht gezählt werden, wenn Ihre erforderlichen Mindestverteilungen, solange die Rente zu zahlen beginnt nach Alter 85. Die Hauptidee hinter dem verzögerten Beginn der Bestimmung ist, dass die Rente Sie schützt aus Einkommen im Falle von Lauf Sie verwenden, um alle Ihre Altersvorsorge bis zu diesem Zeitpunkt.
Nachteile: Der Kauf einer Sofortrente die Flexibilität dieser Anlage entfernt, weiter zu wachsen, zugänglich bleiben, oder entlang an den Erben weitergegeben werden. Dies ist der Grund , warum Sie genug Geld zu halten außerhalb der Rente sollten versuchen , alle Notfallkosten oder geplante größere Anschaffungen zu decken. Ein weiterer möglicher Nachteil ist , dass der Kauf von zusätzlichen Fahrern wie Inflationsschutz wird Ihre ersten Zahlungen senken. Da das Einkommen von einer Versicherungsgesellschaft garantiert, Ihre Fähigkeit , Zahlungen für das Leben zu sammeln , hängt von der Stabilität des Finanzsystems der Versicherungsgesellschaft. Aus diesem Grunde sollten Sie die finanzielle Bewertung des Versicherers und diversifizieren den Kauf von Renten aus verschiedenen Unternehmen überprüfen Risiko zu minimieren.
Nehmen Sie eine Reverse-Hypothek
Pro: Viele Rentner feststellen , dass ein erheblicher Prozentsatz ihres Gesamtnettowert wird in ihren Häusern gefunden. Home Equity ist ein potenzieller Vorteil , die verwendet werden könnten Ihr Einkommen im Ruhestand Alternativen zu verbessern. Eine umgekehrte Hypothek unterscheidet sich von traditionellen Hypothekenprodukte in , dass es keine monatlichen Zahlungen erforderlich. Als Ergebnis können Sie im Wesentlichen einen Teil Ihres Hauses in einen Pauschalbetrag oder Rente verwandeln. Im Anschluss an die Folgen der Immobilienkrise neuen Reformen Hypothekenprodukte zur Umkehrung umgekehrte Hypotheken attraktiver gemacht.
Nachteile: Der größte Nachteil eine umgekehrte Hypothek als Renteneinkommen Alternative zur Verwendung ist , dass Sie ein Hausbesitzer mit genügend Eigenkapital in Ihrem Hause sein müssen. Ein weiterer Nachteil ist , dass die umgekehrte Hypothek zum Zeitpunkt des Eigentümers des Todes zurückgezahlt werden muss , oder wenn Sie sich bewegen. Dies stellt ein Hindernis , wenn Sie planen , Ihr Haus zu Lieben zu übertragen. Während der Lebensversicherung kann diese Sorge eine andere Art und Weise helfen zu lindern , ein Haus in der Familie zu halten Erben für eine traditionelle Hypothek zu qualifizieren zu haben. Jedoch kann es schwierig erweisen für einige Familienmitglieder auch für eine Hypothek zu qualifizieren. Dies kann keine Sorge, wenn Sie nicht auf der Beibehaltung der zu Hause in der Familie planen. Aber die möglichen Nachteile sind , warum viele Menschen oft umgekehrte Hypotheken als letztes Mittel anzuzeigen. Wenn es darum geht , den Ruhestand zu Verbesserung der Ergebnisse sie dringend benötigte Flexibilität bieten und Ihnen helfen, verringern das Risiko , Geld aus der Rentenkonten zu nehmen , wenn Sie die Arbeit während eines Marktabschwungs verlassen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.