Jeder kommenden Pensionär will wissen, wie lange ihr Geld in den Ruhestand dauern wird. Kommen mit einer Antwort, müssen Sie alle sieben Elemente in dieser Liste adressieren.
Table of Contents
1. Rate of Return
Die erste der sieben Elemente ist die Rendite Sie verdienen.
Die Rendite Sie auf Ersparnisse und Investitionen zu verdienen hat einen großen Einfluss darauf, wie lange Ihr Geld dauert. Es gab lange Zeiträume, in denen sichere Anlagen (wie CDs und Staatsanleihen) einen angemessenen Zinssatz verdient, und Zeiträume (wie jetzt), wo die Zinsen sehr niedrig sind. Das Gleiche gilt für Aktien. Es gab Jahrzehnte, wo Aktien herausragende Renditen zur Verfügung gestellt und Jahrzehnte, wo die Renditen über die gleichen waren wie das, was Sie erhalten würden, wenn Sie mit sicheren Anlagen gesteckt hatte. Es gibt keine Möglichkeit, genau wissen, was Zinsfuß Sie auf Ihr Geld in den Ruhestand verdienen.
Basieren der Erfolg Ihres Plans nur im Durchschnitt Renditen ist keine gute Idee. Ein Durchschnitt bedeutet, die Hälfte der Zeit Sie etwas unter dem Durchschnitt verdient hätte.
Was ist zu tun: Schauen Sie sich historische Renditen von an beide besten Fall und Worst – Case – Ergebnisse suchen. Einige 20-jährigen Zeitperioden aussehen; andere nicht. Sie müssen Ihr Plan funktioniert auch , wenn Sie ein Ergebnis erhalten , die unter dem Durchschnitt stellen Sie sicher ist. Sie können dann laufen Szenarien Ihnen verschiedene Möglichkeiten zeigen , so dass Sie wissen , was in Ihrem Plan (wie Ausgaben) anpassen , wenn Sie in einen Zeitraum zurückziehen , die unter dem Durchschnitt Renditen liefern.
2. Sequenz von Returns
Wenn Sie das Geld aus der Konten nehmen, die Folge der Rückgabe oder Reihenfolge, in der Sie erfahren, zurückgibt, Angelegenheiten. Dies bezeichnet man als Folge Risiko. Beispiel: Angenommen, die ersten 5 bis 10 Jahre Ihres Ruhestand all Ihre Investitionen auf Grund gut, und so haben Sie nicht nur die Menge, die Sie zurückziehen müssen, sondern darüber hinaus Ihre wichtigsten Gleichgewicht wächst. In dieser Situation Ihre Chancen auf das Geld aus nach unten gehen. Auf der anderen Seite, wenn Sie Ihre Investitionen zu tun schlecht Ihre ersten Jahre im Ruhestand, müssen Sie einige Ihrer Haupt verbringen Ihre Lebenshaltungskosten zu decken. Es wird schwieriger für Ihre Investitionen an diesem Punkt zu erholen.
Was ist zu tun: Testen Sie Ihren Plan über zahlreiche mögliche Ergebnisse. Wenn eine schlechte Folge von Renditen früh in den Ruhestand tritt, planen eine Anpassung nach unten , um Ihre Ausgaben und Lifestyle auf machen Sie Ihr Geld dauert in Ihrem Ruhestand , um sicherzustellen.
3. Wie viel Sie zurückziehen
Traditionelle Altersvorsorge basieren auf etwas ein Entzugsrate genannt. Zum Beispiel, wenn Sie $ 5.000 $ 100.000 und nehmen Sie haben ein Jahr, Ihre Auszahlungsrate beträgt fünf Prozent. Viel Forschung ist getan worden, was eine nachhaltige Entzugsrate genannt wird; was bedeutet, wie viel Sie ohne Laufen aus Geld im Laufe Ihres Lebens zurückziehen können. Verschiedene Studien an überall die Zahl setzen von etwa drei Prozent auf etwa sechs Prozent pro Jahr, je nachdem, wie Sie Ihr Geld investiert, welcher Zeithorizont Sie (30 Jahre zum Beispiel im Vergleich zu 40 Jahren) planen wollen und wie (oder ob) Sie erhöhen Sie Ihre Auszahlungen für die Inflation.
Was ist zu tun: ein Plan erstellen , die Ihre erwartete Ausspeiseleistung nicht nur Jahr für Jahr berechnet, sondern als auch Ihren gesamten Alterszeithorizont gemessen über. Je nachdem , wann die soziale Sicherheit und Renten zu starten, kann es einige Jahre, in denen Sie mehr als andere entziehen müssen. Das ist in Ordnung, solange sie , wenn sie im Rahmen eines Mehrjahresplan betrachtet funktioniert.
4. Wie viel Sie ausgeben – Und wenn Sie es verbringen
Einer der größten Fehler, die ich Ruhestand Menschen sehen, machen die Schätzung ungenau, was sie in den Ruhestand verbringen. Die Leute vergessen, dass alle paar Jahre können sie nach Hause Reparaturkosten anfallen. Sie vergessen, über die Notwendigkeit, ein neues Auto kauft jeder so oft. Sie vergessen auch große Gesundheitsausgaben in ihrem Haushalt zu setzen.
Ein weiterer Fehler, die Leute machen; mehr Ausgaben als Investitionen gut früh tun. Wenn Sie sich zurückziehen, wenn die Investitionen recht gut Ihre ersten Jahre im Ruhestand führen ist es leicht anzunehmen, dass bedeutet, dass Sie die überschüssigen Gewinne verbringen können. Es muss nicht unbedingt auf diese Weise arbeiten; große Erträge sollten frühzeitig gebunkert werden, um potenziell schlechte Renditen zu subventionieren, die später auftreten können. Fazit: Wenn Sie zu viel zurückziehen zu früh es kann bedeuten, dass 10 bis 15 Jahre auf der Straße Ihrer Altersvorsorge in Schwierigkeiten.
Was ist zu tun: eine Alters Budget erstellen und eine Projektion des zukünftigen Weg folgen Ihre Konten. Dann überwachen , um Ihren Vorsprung im Vergleich Ihren Ruhestand Situation. Wenn Ihr Plan zeigt , dass Sie einen Überschuss haben, nur dann können Sie ein wenig mehr ausgeben.
5. Die Inflation
Keine Frage, kostet Sachen mehr, als sie es vor zwanzig Jahren. Die Inflation ist real. Aber wie viel Einfluss wird es auf, wie lange Ihr Geld dauert in den Ruhestand? Vielleicht nicht so groß ein Aufprall wie Sie vielleicht denken. Die Forschung zeigt, wie die Menschen ihren späteren Ruhestand erreichen (Alter 75 +) ihre Ausgaben neigen dazu, in einer Art und Weise zu verlangsamen, dass Offsets Preise steigen. Insbesondere die Ausgaben für Reisen, Einkaufen und Essengehen geht nach unten.
Es hat sich gezeigt, dass die Inflation einen geringeren Einfluss auf höhere Einkommen Haushalte haben wird, da sie mehr Geld auf Unwesentlichen verbringen und damit „Extras“, die aufgegeben werden kann, wenn die Inflationsraten hoch ansteigen.
Die Inflation hat einen größeren Einfluss auf Haushalte mit niedrigem Einkommen. Sie müssen essen, verbrauchen Energie und Grundbedürfnisse kaufen. Wenn die Preise für diese Posten steigen Haushalte mit niedrigem Einkommen nicht über andere Dinge in ihrem Budget, das sie ausgeschnitten werden. Sie haben einen Weg finden, um die Bedürfnisse zu decken.
Was ist zu tun: Ausgaben Bedürfnisse und Auszahlungen auf einem von Jahr zu Jahr Basis überwachen und Anpassungen notwendig machen. Wenn Sie eine niedrigere Einkommen Haushalt sind, sollten in einem energieeffizienten Haus zu investieren, beginnend einen Garten und irgendwo mit einfachem Zugang zu den öffentlichen Verkehrsmitteln zu leben.
6. Gesundheitsausgaben
Die Gesundheitsversorgung in den Ruhestand ist nicht frei. Medicare wird einige Ihrer medizinischen Kosten decken – aber mit Sicherheit noch nicht alles. Im Durchschnitt erwarten Medicare etwa 50 Prozent der gesundheitsbezogenen Ausgaben decken Sie in den Ruhestand entstehen werden. Niedrigere Einkommen Rentner können fast 30 Prozent ihrer Lebenshaltungskosten in den Ruhestand auf Gesundheitsversorgung Artikel verbringen erwarten.
Diese Schätzungen werden von der Suche auf den gesamten Gesundheitsbezogenen Ausgaben, die Prämien für Medicare Teil B, Medigap Policies oder einen Medicare Advantage Plan sowie Zuzahlungen und Arztbesuche, Laborarbeit, Rezepte, und Geld für das Hören enthält, zahnärztliche und Vision Care.
Was ist zu tun: Nehmen Sie sich Zeit Ihre Kosten im Gesundheitswesen in den Ruhestand zu schätzen. Es ist besser, übernehmen sie hoch sein wird und dass Sie haben Ihre volle Selbstbehalt jedes Jahr zu verbringen. Wenn Sie nicht die Kosten entstehen, dann können Sie das Geld für etwas anderes zu verbringen. Auf diese Weise planen lässt Sie Raum für Extras. Es ist viel besser , als kurz kommen.
7. Wie lange leben Sie
Im Durchschnitt können Sie erwarten, zu Ihrer Mitte der 80er Jahre zu leben. Aber denken Sie daran, niemand Durchschnitt. Die Hälfte der Menschen leben länger als der Durchschnitt; manchmal viel länger. Es ist besser, Ihren Plan zu bauen, vorausgesetzt, Sie sind als der Durchschnitt länger leben.
Wenn Sie verheiratet sind, müssen Sie für die potentielle Langlebigkeit Konto des jeweils einer von euch die längste anstatt auf die Dinge leben sollten, als ob Sie Single sind. Wenn Sie ein Alter Differential haben müssen Sie denken über die Lebenserwartung der jüngeren der beiden von Ihnen. Je länger Sie Ihren Ruhestand Geld braucht dauern, desto sorgfältiger Sie Überwachung es sein müssen, um sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind.
Was ist zu tun: Lebenserwartung schätzen und zusammen eine Altersvorsprung setzen, die eine ist von Jahr zu Jahr Chronologie der Erträge und Aufwendungen. Erweitern Sie diese Timeline, um über das Alter 90.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.