Sie wollen Ihre Altersvorsorge so hart wie möglich für Sie arbeiten. Je härter Ihr Geld arbeitet, desto schneller werden Sie in den Ruhestand erhalten, und desto weniger werden Sie tatsächlich sparen müssen, um dorthin zu gelangen.
Eine der einfachsten Möglichkeiten, um das Beste aus Ihrem Geld zu bekommen ist, die richtigen Konten zu verwenden. Durch die Nutzung der richtigen Steuererleichterungen und andere Tricks des Handels, können Sie Ihre Ersparnisse beschleunigen und finanzielle Unabhängigkeit früher erreichen sogar. Also hier ist eine Schritt-für-Schritt-Anleitung, die Sie verwenden können das richtige Rentenkonto für Ihre spezifische Situation zu wählen.
Kurze Anmerkung: Diese Beratung ist gegenüberMitarbeitern ausgerichtet. Wenn Sie selbstständig sind, können Sie sich auf diesen Artikel .
Table of Contents
1. 401 (k) Arbeitgeber Spiel
Wenn Ihr Arbeitgeber entsprechende Beiträge in Ihrem 401 (k) bietet, das ist der Ort zu starten, egal was passiert. *
Beitragen zumindest genug, um die vollständige Übereinstimmung zu bringen, bevor auch anderswo suchen. Es ist eine garantierte Rendite, die anderen Konten können einfach nicht bieten.
Jedes Unternehmen hat ein anderes passendes Programm, und einig gar nicht passen, so dass Sie eine wenig Beinarbeit zu tun haben werden , um herauszufinden , was Ihr Unternehmen bietet. Ihre Personalabteilung zu stellen ist ein guter Anfang, und Sie können einen auch beantragen Zusammenfassung Plan Beschreibung , die sie alle aus legen wird.
Als Beispiel kann Ihr Unternehmen ein Dollar-für-Dollar bietet Spiel auf Ihren Beiträgen bis zu 6% Ihres Gehalts. In diesem Fall würden Sie einen 6% Beitrag zu Ihrem 401 (k) zu machen, bevor auf andere Konten bei.
* Wenn ich 401 (k) sage, meine ich wirklich jede betriebliche Altersversorgung, einschließlich 403 (b) s und anderen Sorten.
2. Gesundheits-Sparkonto
Dies ist ein wenig unkonventionell, aber wenn es korrekt ein Gesundheitssparkonto verwendet werden dort das beste Rentenkonto sein. Es ist das einzige Konto, das alle folgenden Steuererleichterungen bietet:
- Ein Steuerabzug für Beiträge
- Steuerfreie Wachstum
- Steuerfreie Entnahmen (für medizinisch Kosten jederzeit, oder aus irgendeinem Grunde nach dem Alter von 65)
Mit anderen Worten, es ist das einzige Konto , das Sie zu speichern und verwenden Sie Ihr Geld ermöglicht völlig steuerfrei .
Der Haken ist , dass die meisten Menschen sind nicht berechtigt , eine HSA zu verwenden. Sie müssen haben eine qualifizierte hohen Selbstbehalt Krankenversicherung , die für das Jahr 2016 bedeutet mindestens ein $ 1.300 Selbstbehalt für einzelne Abdeckung oder einen Selbstbehalt $ 2.600 für Familie Abdeckung.
3. A 401 (k), aber nur, wenn …
Der nächste Ort zu suchen ist gleich wieder in Ihre 401 (k), aber nur, wenn es hochwertige, kostengünstige Anlagemöglichkeiten bietet.
Wenn ja, ist es ein großer nächster Schritt, weil Sie viel beitragen können (bis zu $ 18.000 im Jahr 2016, oder bis zu $ 24.000, wenn Sie 50+) und es hält die Dinge einfach, da das Konto bereits eingerichtet ist und Sie sind wahrscheinlich schon Beitrag gibt Ihren Arbeitgeber Spiel zu bekommen.
So, wie Sie wissen, ob die Anlagemöglichkeiten alle gut sind?
Zuerst schauen Sie sich die Gebühren. Die Kosten sind das einzige beste Prädiktor für zukünftige Anlageerträge, mit niedriger Kosten Investitionen eines besseren Leistung erbringen. Und leider sind viele 401 (k) s mit Gebühren gespickt, die Ihre Rendite verletzt.
Sie können diese Anleitung verwenden, um die Gebühren herauszufinden Sie suchen sollte. Wenn Ihr 401 (k) mit hohen Kosten sind, können Sie fahren Sie mit Schritt 4.
Aber wenn die Gebühren niedrig sind, werfen Sie einen Blick auf die Investitionen selbst. Stellt das Angebot für Indexfonds Plan? Haben sie Low-Cost-Ziel-date Rentenfonds anbieten? Können Sie Investitionen, die Ihr persönliches Anlageprofil entsprechen finden?
Wenn die Antworten ja sind, können Sie ein gutes Gefühl zu Ihrem 401 (k) über einen Beitrag von bis zu jährlich max, über und über Ihren Arbeitgeber Spiel.
Es ist eine andere Sache, hier zu berücksichtigen, und das ist , ob Ihr Unternehmen bietet eine Roth 401 (k) Option.
4. Traditionelle oder Roth IRA
Wenn Ihr 401 (k) ist nicht gut, oder wenn Sie bereits den maximalen Betrag beigetragen haben und wollen mehr sparen, ist der nächste Ort zu suchen ist ein IRA.
Ein IRA arbeitet so ziemlich genau das gleiche wie eine 401 (k), aber Sie öffnen es auf eigene Faust, anstatt es durch Ihren Arbeitgeber zu bekommen. Und es gibt zwei Haupttypen, mit dem großen Unterschied, wie die Steuervergünstigung angewandt wird:
- Traditionelle IRA: Wie die meisten 401 (k) s, Sie einen Steuerabzug für Ihre Beiträge erhalten, steuerfrei Wachstum, und dann werden Ihre Abhebungen als ordentliches Einkommen besteuert.
- Roth IRA: Es gibt keinen Steuerabzug für Ihre Beiträge, aber Sie bekommen steuerfrei Wachstum und steuerfreie Auszahlungen im Ruhestand.
Welches ist am besten für Sie wirklich auf die Besonderheiten Ihrer Situation abhängt. Eine traditionelle IRA neigt für Bezieher hoher Einkommen besser zu sein, obwohl in einigen Fällen kann es besser sein, auch für die mittleren Einkommen. Ein Roth IRA neigt zu niedrigeren Einkommen, besser zu sein, vor allem, wenn Sie Ihr Einkommen in der Zukunft deutlich erhöhen erwarten.
Beide sind große Konten obwohl, so dass das Hauptziel ist einfach eine Öffnung und einen Beitrag.
Kurze Anmerkung: Ein Roth IRA ist ein flexibles Konto mit einer Reihe von weiteren interessanten Anwendungen.
5. Zurück zu den 401 (k)
Wenn Sie Ihre 401 (k) übersprungen werden in Schritt 3 wegen der Gebühren, ist jetzt die Zeit, es mit jedem zusätzlichen Geld zu überdenken würden Sie beitragen. Es sei denn, die Gebühren besonders ungeheuerlich sind, wird wahrscheinlich die Steuervorteile durch eine 401 (k) angeboten schwerer wiegen als die Kosten.
6. Steuerpflichtiger Anlagekonto
Wenn Sie haben alle Ihre steuerbegünstigten Rentenkonten aufgebraucht und noch wollen mehr Geld tragen, gut für Sie! Ein regelmäßiges altes steuerpflichtiges Anlagekonto ist wahrscheinlich der Weg zu gehen.
Es gibt keine besonderen steuerlichen Vorteile, aber es gibt viele Möglichkeiten, steuer effizient zu investieren, und Sie haben auch eine große Flexibilität mit diesen Konten jedoch zu investieren, die Sie mögen. Und im Gegensatz zu einem IRA oder 401 (k), wobei Vorbezüge im Allgemeinen mit einer Strafe kommen, können Sie auch das Geld in einem steuerpflichtigen Konto zugreifen, jederzeit und aus jedem Grunde.
In der Bewertung: A Quick Order of Operations
Wütend! Das ist eine Menge. Also hier ist eine schnelle Reihenfolge der Operationen, die Sie folgen können, wie Sie diese Entscheidung für sich selbst machen:
- 401 (k) bis zum vollen Arbeitgeber Spiel
- Gesundheit Sparkonto
- 401 (k), aber nur, wenn es hat minimale Gebühren und gute Anlagemöglichkeiten
- Traditionelle oder Roth IRA, entweder anstelle einem schlechten 401 (k) oder für zusätzliches Geld auf Ihren 401 (k)
- 401 (k), wenn Sie wegen der Gebühren über sie übersprungen
- Versteuernden Anlagekonto
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.