Table of Contents
- 1 Sie basieren nicht Ihre Projektionen von Ihrem Einkommen
- 1.1 Das Problem mit Ihrem Ruhestand Gründend Needs Aus Strom Einkommen
- 1.2 Ein weiteres Problem: Was passiert, wenn Sie ein Spar sind?
- 1.3 Konzentrieren Sie sich auf Ausgaben, nicht das Einkommen
- 1.4 Wie viel Geld Sie brauchen in den Ruhestand?
- 1.5 Was passiert, wenn Sie einen späten Start mit dem Speichern Got?
- 1.6 Neu definiert Lifestyle in Ruhestand
Sie basieren nicht Ihre Projektionen von Ihrem Einkommen
Einer der schwierigsten Teile über Vorsorgen ist, dass die Faustregel Basis, wie viel Geld Sie für den Ruhestand brauchen könnte Ihr Einkommensniveau zu reflektieren neigt.
Dies stellt eine Reihe von Problemen für diejenigen, die versuchen für den Ruhestand zu planen.
Zum Beispiel, sagen viele Finanzexperten, dass Sie zwischen 70% bis 85% des Einkommens vor Renteneintritt ersetzt werden sollen. Also, wenn Sie verdienen $ 100.000 pro Jahr, sollte Ihr Ziel sein, genug Einkommen im Ruhestand zu erstellen, die Sie irgendwo zwischen $ 70.000 zu leben wäre in der Lage zu $ 85.000 pro Jahr.
Das Problem mit Ihrem Ruhestand Gründend Needs Aus Strom Einkommen
Leider ist diese Art der Daumenregel nicht hilfreich für Leute, die in den frühen Stadien ihrer Karriere stehen. Wenn Sie in Ihrem 20er oder 30er Jahren sind, können Sie ein Einkommen verdienen, die ein Einstiegs-Gehalt widerspiegelt.
Plus, wenn Sie in der Mitte Ihrer Karriere waren und beschlossen, eine berufliche Veränderung zu machen, können Sie auch erleben vorübergehend niedrigeren Einkommen Jahren.
Wenn Sie nicht sicher sind, was Ihr Pre-Einkommen im Ruhestand sein wird, wie können Sie möglicherweise keine Projektionen machen in Bezug auf die Menge, die Sie während Ihrer älteren Jahre brauchen werden?
Ein weiteres Problem: Was passiert, wenn Sie ein Spar sind?
Bevor wir diese Frage zu beantworten, lassen Sie sich mit der „ersetzt Ihr Einkommen“ Daumenregel ein weiteres Problem vorstellen. Dieser Rat hängt von der Annahme, dass Sie die meisten Ihrer Einkommen ausgeben.
Nach allem, wenn Sie in der Regel 10% bis 15% des Einkommens für den Ruhestand zu sparen und vielleicht weiteren 10% bis 15% des Einkommens für andere nicht-Ruhestand Arten von Einsparungen, dann wäre die Implikation, dass Sie irgendwo rund 70% ausgegeben 85% Ihres Einkommens.
Es macht Sinn, im Rahmen dieser Reihe von sehr spezifischen Umständen, dass, wenn Sie die meisten verbringen, was Sie machen und Sie nicht erwarten, dass Ihre Ausgaben Gewohnheiten im Ruhestand überhaupt zu ändern, dann würden Sie genug Geld schaffen müssen, so dass alles gleich bleiben würde . Dies scheint eine wackelige Annahme zu sein.
Es ist nicht unbedingt der Fall, dass die Menschen verbringen den Großteil von dem, was sie machen. Manche Menschen verbringen mehr als das, was sie verdienen, in Kreditkartenschulden zu enden, während andere verbringen deutlich weniger als die Menge, die sie verdienen.
Dies ist die zweite, vielleicht noch zwingender Grund, warum Ihren Pensionierungs auf Ihrem Einkommen zu stützen, anstatt Ihre Ausgaben nicht der beste Rahmen für die Planung sein könnten.
Was ist die Lösung?
Konzentrieren Sie sich auf Ausgaben, nicht das Einkommen
Ich würde vorschlagen, dass Sie Ihre Ruhestand Projektionen auf Ihrem Niveau zu verbringen, anstatt auf Ihrem Einkommen stützen. Dies löst beide der zwei Probleme, die oben gerichtet.
Jetzt mit diesem wird gesagt, es ist auch wahr, dass Ihre Ausgaben im Ruhestand wird anders sein als Ihre Ausgaben heute. Im Ruhestand, zum Beispiel, können Sie nicht eine Hypothek Zahlung haben. Ihre Kinder ihre eigenen erwachsen und leben auf sein können, und Sie werden nicht mehr brauchen, um sie zu unterstützen. Kosten im Zusammenhang mit Ihrer Arbeit wie Kinderbetreuung, Business-Kleidung, und Pendlerkosten auch zerstreuen.
Davon abgesehen, können Sie andere Ausgaben, die Sie derzeit nicht heute haben. Out-of-Pocket-Rezept und medizinisch Kosten könnten ein größeres Problem sein. Sie können auch zu Hause bezogene Aufgaben auslagern möchten, die Sie gerade selbst tun wie Rinnen reinigen, harkt Blätter oder Schnee schaufeln, wenn Sie in Ihrem 70er und 80er Jahre sind.
Sie können auch mehr reisen, wählen Sie Ihren Ruhestand mit Hobbys zu erkunden, die Sie während Ihrer Arbeitsjahre verfolgen konnte.
All dies führt uns zu einem zweiten Dilemma, was das ist, während Einkommen zu bestimmen, wie viel Geld keine geeignete Basis ist, sollten Sie in Ihren Ruhestand Portfolio haben, Aufwendungen entweder keine perfekte Option sind. anstelle von besseren Alternativen, Kosten können der beste Maßstab für wie groß einen Portfolios sollten Sie zielen darauf sein, jedoch zu schaffen.
Wenn wir die Tatsache, dass einige Ihrer laufenden Kosten übernehmen wird sinken, aber andere werden wachsen, und wir Baseballstadion diese beiden eine Wäsche zu sein, dann ist es relativ vernünftig zu sagen, dass die Menge, die Sie gerade jetzt verbringen könnte auch die Menge sein, dass Sie verbringen während Ihres Ruhestand.
Wie viel Geld Sie brauchen in den Ruhestand?
Nun, da wir festgestellt, dass, wie viel Geld Sie tatsächlich in den Ruhestand brauchen?
Hier ist eine breite Daumenregel: Ihre aktuellen jährlichen Ausgaben um 25 multiplizieren das ist die Größe Ihr Portfolio benötigen in den Ruhestand für Sie sicher jedes Jahr 4% dieses Portfolios Menge zurückzuverlangen zu leben.
Zum Beispiel, wenn Sie derzeit $ 40.000 pro Jahr verbringen, werden Sie einen Investment-Portfolio benötigen die 25-fache Größe ist, oder $ 1 Million zu Beginn Ihrer Pensionierung. Dies ist eine ausreichend große Summe, so dass Sie 4% des im ersten Jahr des Rente Mio. Portfolio $ 1 zurückziehen können, und dass gleiches 4% für die Inflation jedes Folgejahr eingestellt und eine vernünftige Chance behaupten, dass Sie Ihr Geld nicht überleben werden .
Dies kann abschreckend klingen, aber wenn man in einem frühen Alter für den Ruhestand beginnen zu speichern, so früh wie Ihre 20ern, könnten Sie eine $ 1 Million Portfolio sogar auf einem Gehalt von nur $ 30.000 bis $ 40.000 anhäufen.
Was passiert, wenn Sie einen späten Start mit dem Speichern Got?
Wenn jedoch beginnen Sie später im Leben, nicht verzweifeln. Der Schlüssel, was Sie sich merken müssen, ist, dass der beste Weg für die Zeugung eines späten Start zu kompensieren ist auf Ihre Konten zu aggressiv beitragen.
Mit anderen Worten, sparen mehr und härter sparen. Die Taktik zu vermeiden, wird jedoch das Risiko Exposition als eine Möglichkeit bildet die verlorene Zeit zu erhöhen. Sie nicht einen Teil Ihres Portfolios in Aktien auf dem Gelände über zuteilen, dass Sie riskantere Anlagen benötigen für verlorene Jahrzehnte Einsparungen zu kompensieren.
Immerhin arbeitet Risiko in beiden Richtungen, und wenn das gegen dich drehen ist, werden Sie nicht so viel Zeit zu erholen.
Geben Sie für Low-Gebühr Indexfonds und verbreiten Sie Ihre Investitionen zwischen einer angemessenen Mischung aus Aktien und Anleihen. Weiter Sie, dass regelmäßig durch den Rest Ihrer beruflichen Laufbahn mit dem Ziel zu tun zu sparen 25 mal Ihre aktuelle Höhe der Ausgaben durch den Tag, dass Sie sich zurückziehen.
Verwenden Sie den Ruhestand Rechner, um sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind, und zahlen nicht zu viel Aufmerksamkeit auf beängstigende Schlagzeilen in Finanznachrichten. Sie sind ein langfristiges Spiel zu spielen, und immer in der täglichen Turbulenzen des Marktes gefangen werden Ihre Fortschritte einzudämmen.
Wenn Sie mit einem späten Start für den Ruhestand sparen, konzentrieren sich auf Möglichkeiten, wie Sie entweder Ihr Einkommen steigern oder Ihre Kosten senken. Wenn Sie können, tun, um eine Kombination aus beidem. Hier ist, wie diese Strategien können Ihnen helfen, die Lücke überbrücken.
Neu definieren, was Retirement Means
In diesen Tagen ist es nicht ungewöhnlich, über die Menschen zu hören, die „halb-Ruhestand“ aus der Belegschaft sind, weil sie entweder nicht vollständig leisten können, sich zurückzuziehen, oder weil sie beschäftigt halten wollen.
Wenn Sie einen späten Start zu retten bekam und müssen mehr verdienen, um den Unterschied zwischen machen, was Sie brauchen und was Sie haben, sollten Sie ein paar Alternativen, bevor Sie „offiziell“ in Rente gehen.
wenn Sie Ihren Job zum Beispiel lieben, könnte es sinnvoll sein, zu bleiben und nutzen Arbeitgeber-Matching Beiträge neben Aufholjagd Beiträge zu Ihrem 401 (k). Ganz zu schweigen davon, erhalten Sie Ihre anderen Vorteile, die ein wenig länger zu halten.
Vielleicht ist Ihr Job, den Sie nicht lieben, aber sie lieben das Feld in dem Sie arbeiten. Ist es möglich, Teilzeit als Berater für ein paar Jahre zu arbeiten, während Ihr Geld weiter wachsen?
Vielleicht möchten Sie nicht vollständig arbeiten beenden, aber eine zweite Karriere starten wollen in etwas, das Sie für eine Weile leidenschaftlich waren. Wenn Einnahme ein Pay-Schnitt ermöglicht es Ihnen, auf dem richtigen Weg zu sein, um Ihre Altersvorsorge gerecht zu werden, begeben sich auf eine neue Reise in eine neue Branche für ein paar Jahre.
Neu definiert Lifestyle in Ruhestand
Vielleicht haben Sie nicht einen späten Start mit dem Speichern erhalten, kann aber nicht die zusätzliche Änderung ersparen, ein Portfolio aufzubauen, die Ihre aktuelle Höhe der Ausgaben widerspiegelt.
Wenn verdienen zusätzliches Geld nicht möglich ist, dann haben Sie vielleicht neu zu definieren, welche Art von Lebensstil, den Sie in den Ruhestand leben wollen.
Zum Beispiel, wenn die meisten Leute an den Ruhestand denken, denken sie an endlose Entspannung, tropische Landschaft, Golf spielen, oder Kartenspiele mit Freunden zu spielen.
Das muss nicht sein, was Sie Ihren Ruhestand aussieht, though. Es gibt viele Möglichkeiten, Kosten und halten einen interessanten Lebensstil in den Ruhestand zu schneiden.
Anstatt das Haus zu halten Sie derzeit besitzen, kann es sinnvoller sein, zu verkleinern und ohne Einkommensteuer in einen Zustand zurückziehen. Man könnte es noch einen Schritt weiter und irgendwo in Übersee zurückziehen, die ein geringer Kosten für die Lebenshaltung hat. Man könnte sogar ein nomadischen Reisenden zu werden entscheiden und Ihr Haus zu verkaufen, ein Wohnmobil kaufen, und schauen Sie sich alle in den USA zu bieten hat.
Es gibt viele Möglichkeiten, in den Ruhestand Arbeit zu machen, brauchen Sie nur mit den Zahlen zu spielen, um zu sehen, was für Sie möglich ist. Wenn also ein $ 1 Million Portfolio nicht in Ihrer Zukunft ist, herauszufinden, was ist, und passen Sie Ihren Lebensstil auf dieser Grundlage.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.