Wie viel Geld brauchen Sie in Rente gehen? Wahrscheinlich mehr als Sie denken.
Erweiterte Lebensdauer, reduzierte Arbeitgeberleistungen, niedrigere Aktienmarktrenditen und erhöhte Lebenshaltungskosten (vor allem medizinische bezogenen sind) haben alle upped die Summen für diesen Sonnenuntergang Jahren erforderlich. Leider tun die meisten Amerikaner einen schlechten Job, ihre Zukunft zu sichern. Der Employee Benefits Research Institute berichtet, dass, wenn die derzeitigen Trends fortsetzen, bis zum Jahr 2030 der jährliche Fehlbetrag zwischen der Menge im Ruhestand Amerikaner braucht, und die Menge, die sie haben tatsächlich mindestens $ 45 Milliarden sein. Laut einer aktuellen Umfrage von Allianz Life, 28% der Arbeitnehmer im Alter zwischen 55 bis 65 betroffen sind sie nicht in der Lage sein werden, grundlegend Lebenshaltungskosten in dem Ruhestand zu decken. Wenn Sie vermeiden, wollen Burger leicht zu schlagen im Alter von 75, eines der besten Dinge, die Sie für sich selbst tun können, ist jetzt zu berechnen, wie viel Sie in Zukunft brauchen werden.
Können Sie mit $ 1 Million Dollar in Rente gehen? Natürlich kannst du. Die Wahrheit zu sagen, könnten Sie in der Lage sein, mit viel weniger in den Ruhestand. Dann wieder, könnte man nicht in der Lage sein, mit $ 1 Million oder $ 2 Millionen oder vielleicht sogar $ 10 Millionen in den Ruhestand. Es hängt alles von Ihrer persönlichen Situation.
Normalerweise sehen wir drei Kategorien von Menschen, die versuchen, wenn sie in den Ruhestand bereit sind, zu entscheiden:
- „Natürlich können Sie in Rente gehen! Live it up und genießen!“ Wenn Sie zumindest in Ihrem 70er Jahren mit angemessenen Kosten sind, gibt es eine gute Chance , dass Sie und Ihre in dieser Kategorie 1 Million $ fallen.
- „Die Wahrscheinlichkeit für Ihren Ruhestand sieht gut aus . Nur nicht verrückt gehen und einen Porsche kaufen.“ Wenn Sie mindestens 62 und gelebt haben immer einen sparsamen Lebensstil, dann sind Sie und Ihre $ 1 Million sind wahrscheinlich in diese Kategorie fallen würde.
- „Lassen Sie uns in den Ruhestand für Sie neu zu definieren.“ Dies ist nur über alle anderen, einschließlich Frührentner mit $ 1 Million frugally Wohn- und 70-Jährigen mit verschwenderisch $ 1 Million zu verbringen.
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Also, kann ich mit $ 1 Million Ruhestand?
Viele Berater und Finanzprofis kochen die Antwort bis auf eine Zahl, die auch als heiligen Gral der Altersanalyse bekannt: die 4% nachhaltige Ausspeiseleistung. Im Wesentlichen ist dies der Betrag, den Sie durch dick und dünn und noch erwarten, dass Ihr Portfolio mindestens 30 Jahre zurückziehen können dauern, wenn nicht länger. Dies sollte helfen, festzustellen, wie lange Ihre Altersvorsorge dauern wird, und wird Ihnen helfen, festzustellen, wie viel Geld Sie für den Ruhestand brauchen Sie wollen. Natürlich stimmt nicht jeder, dass dieser Rückzug Rate in der heutigen finanziellen Rahmenbedingungen nachhaltig ist.
Wenn Sie 65 mit $ 1 Million in Einsparungen sind, können Sie Ihr Portfolio von richtig diversifizierten Anlagen erwarten, $ 40.000 pro Jahr, um (in der heutigen Dollar), bis 95., dass das Einkommen auf Ihre soziale Sicherheit hinzufügen, und Sie sollten in etwa ein $ bringen werden 70.000 Jahr.
Nun, wenn das nicht genug ist, damit Sie den Lebensstil, den Sie pflegen wollen, haben Sie an Ihre unglückliche Antwort kommen ziemlich schnell: Nein, Sie nicht mit $ 1 Million zurückziehen können.
Jetzt warten Sie eine Minute, sagen Sie, was ist mit meinem Ehepartner, der auch soziale Sicherheit bekommt? Was passiert, wenn ich 75 bin, nicht 65? Was passiert, wenn ich will pleite sterben? Was passiert, wenn ich eine staatliche Rente und Leistungen bin immer? Was passiert, wenn ich in Costa Rica in den Ruhestand bin die Planung? Es gibt viele „Was wäre, wenn“, aber die Mathematik ist immer noch die Mathematik: Wenn Sie auf, um viel mehr als $ 40.000 aus Ihren Ruhestand Notgroschen planen, dann ist die Wahrscheinlichkeit eines erfolgreichen Ruhestand auf $ 1 Million ist nicht gut.
Und Vorruhestand, das heißt vor Sozialversicherung und Medicare in Kick, mit nur $ 1 Million ist äußerst riskant. Sie lassen sich mit so wenige Optionen, wenn die Dinge schrecklich schief gehen. Natürlich können Sie nach Costa Rica gehen und jeden Tag Fisch-Tacos essen. Aber was, wenn Sie zurück in den USA verschieben? Was passiert, wenn Sie ändern möchten? Set mit mehr Geld Sie zur Seite mit mehr Flexibilität liefert und die Wahrscheinlichkeit einer weiteren finanziellen Unabhängigkeit erhöhen zu tun, was Sie bis zu dem Tag im Grunde wollen Sie sterben. Wenn Sie gezwungen sind, in Costa Rica zu bleiben oder einen Job zu bekommen, dann haben Sie nicht eine gute Entscheidung und Plan machen.
Projizieren Zukünftige Aufwendungen
Viele Bücher und Artikel diskutieren Langlebigkeitsrisiken, Folge von Renditen, Kosten im Gesundheitswesen und Schulden. Aber zu wissen, wie viel Sie noch in den Ruhestand müssen läuft darauf hinaus, Projizieren Ihre zukünftigen Kosten bis zu dem Tag nach unten Sie sterben. Idealerweise wird die jährliche Zahl auf weniger als 4% der Notgroschen hinzuzufügen.
So ein Dollar-Portfolio $ 1 Million sollten Sie geben, höchstens $ 40.000 bis Budget. Wenn Sie gezwungen sind, mehr als 40.000 für die Zeit während Ihres Ruhestand eingestellt $ herauszunehmen, sind verlockend Sie Schicksal und unter Berufung auf Glück kann man von zu bekommen. Also, wenn Sie mindestens $ 40.000 wollen pro Jahr, $ 1 Million ist wirklich die geringste Menge an Geld, das absolute Minimum, sollten Sie haben, bevor Sie in den Ruhestand zu starten.
„Wenn Sie noch nur $ 1 Million und ziehen sich von 4% oder mehr in den Ruhestand gespeichert, Sie sind am ehesten versucht, Ihre Konten zu mehr Risiko aussetzen für den Mangel an Einsparungen zu machen. Mit mehr Engagement in einem volatilen Markt, gibt es eine größere Chance, Ihre Rentenkonten erhebliche Verluste bei Marktkorrekturen entstehen werden“, sagt Carlos Dias Jr., Vermögensverwalter, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida.
Vorsorgen bedeutet, dass Ihr Lebensstil maximieren und gleichzeitig eine hohe Wahrscheinlichkeit der Lage beibehalten wird, dass der Lebensstil bis zu dem Tag zu halten Sie sterben. So kratzt ein Minimum Notgroschen zusammen ist wie ein Entdecker in den Dschungel für eine Woche Überschrift mit gerade genug Vorräten. Was passiert, wenn etwas passiert? Warum nicht mehr sein? „Die Menschen richtig für Einkommen im Ruhestand nicht planen, weil sie nicht richtig wirklich denken über soziale Sicherheit, sie ihr Vermögen compartmentalize, sie denken nicht darüber, wie alles, was sie besitzen Einkommen schaffen können, gelingt es ihnen nicht, die Kraft der Hebelwirkung zu schätzen Ruhestand. Es ist nicht besonders riskant ist nur 1 Million in den Ruhestand Vermögen $ zu haben, wenn man die Dinge besitzen, die in den Ruhestand Einkommen umgewandelt werden kann“, sagt Tracy Ann Miller, CFP ®, CEO und Chief Portfolio Officer, Portfolio Wealth Advisors, Oklahoma City, Oklahoma .
Also, wenn Sie Ihre $ 1 Million haben, konzentrieren sich auf das, was Sie können oder steuern, zumindest Einfluss. Sie können nicht kontrollieren, wenn Sie sterben, aber Sie Ihre Kosten im Gesundheitswesen, indem Sie Ihre besten beeinflussen können, um gesund zu bleiben, bis sie für Medicare qualifizieren. Sie können nicht Anlageerträge steuern, sondern Sie den Bereich der Erträge auswirken können. Sie können nicht die Kontrolle der Inflation, aber Sie können Ihre Fixkosten und Ihre variablen Kosten auswirken.
Die Ausgaben und Kosten
Ein paar schnellen Bits auf Kosten und Ausgaben. Bis zu einem gewissen Grad ist Vorsorgen die Kunst der genauen zukünftige Erträge mit Aufwendungen entsprechen. Die Menschen scheinen bestimmte Ausgaben zu ignorieren. Zum Beispiel, Familienurlaub und ein Hochzeitsgeschenk Enkel der gleichen wie die Zahnchirurgie und Autoreparaturen in Vorsorgen zählen, aber die Menschen weder umfassen diese erfreulich Kosten, wenn sie ihre Kosten projizieren noch sie erkennen, wie schwer es ist, sie zu schneiden. Versuchen Sie, ein Kind zu sagen, dass Sie nicht mit seinem nuptuals nach der Zahlung für Ihre anderen Kinder-Hochzeiten helfen können!
„Oft Pre-Rentner sich mit mehr Kontrolle über die Ausgaben Kredit als realistisch. Das Leben ist will schnell Bedürfnisse geworden. Anstatt Verzweiflung über mehr ausgeben, als Sie vorausgesagt, schlage ich vor mehr Spar eine Reserve für diese zur Verfügung zu stellen und andere unvorhergesehene Ereignisse“, sagt Elyse Foster, CFP ®, Gründer von Harbor Financial Group in Boulder, Colorado.
Wenn Sie mit $ 1 Million in den Ruhestand wollen, wird es wird kommen bis zu einer Kombination aus: 1), wie definieren Sie den Ruhestand; 2) Ihr persönliches Inventar von allem in Ihrem Leben, wie Vermögenswerte, Schulden, medizinische, Familie; und 3), was die Zukunft bringt.
Sie können mit $ 1 Million Dollar in Rente gehen, aber es ist besser als Nachsicht zu sein – für $ 2.000.000 zu schießen. Sie möchten Ihren Ruhestand Jahren sind nicht nur ein Kampf um die Existenz sicher.
Die Sparquote
Lassen Sie uns einen anderen Weg in den Ruhestand Geld Ausgabe aussehen: nicht in Bezug darauf, wie groß eine Summe, die Sie haben sollten, aber wie viel sollten Sie weg jährlich socking.
Zehn Prozent ist die historische empfohlene Sparquote. Allerdings gibt es eine extreme Diskrepanz zwischen dieser optimalen Sparquote und der tatsächlichen Sparquote bei den Amerikanern heute. Nach Angaben der St. Louis Federal Reserve Bank, und andere Berichte, die Sparquote der US-Verbraucher ist weniger als 5%.
Schaut sie sich an, wie diese Annahmen für einen zukünftigen Rentner spielen könnten.
5% Retirement Savings Rate
Wir beginnen mit, wie Einsparung von 5% Ihres Einkommens während Ihres Arbeitslebens würde spielen, wenn es Zeit ist, sich zurückzuziehen.
Nehmen wir an, dass Beth, eine 30-jährige, $ 40.000 pro Jahr macht und erwartet 3,8% im Alter bis zum Ruhestand erhöht 67. Ferner mit einem diversifizierten Portfolio aus Aktien und Anleihen Investmentfonds, erwartet Beth eine Rendite von 6% pro Jahr auf ihrem Rentenbeiträge.
Mit einer 5% Sparquote im Laufe ihres Arbeitslebens, wird Beth hat 423.754 $ gespart (in 2051 Dollar) im Alter von 67. Wenn Beth 85% ihres Einkommen vor Renteneintritt und auch zum Leben braucht erhält soziale Sicherheit, dann ihr 5% Altersvorsorge deutlich hinter der Marke.
85% ihres Einkommens vor Renteneintritt passen in den Ruhestand, muss Beth $ 1,3 Millionen im Alter von 67. Eine 5% Sparquote nicht einmal ihre Ersparnisse bei 50% der Mittel stellen sie benötigen.
Offensichtlich ist eine 5% Rentensparquote nicht genug.
Sparquote: Was ist genug?
Halten Sie die obigen Annahmen über ihr Gehalt und Erwartungen, eine 10% Sparquote ergibt Beth 847.528 $ (in 2051 Dollar) im Alter von 67. Ihre voraussichtlichen Bedarf bei $ 1,3 Millionen des gleichen bleiben. So auch bei einer 10% Sparquote, Beth vermisst ihren bevorzugten Sparbetrag.
Wenn Beth Pumpen bis zu 15% ihrer Sparquote, dann erreicht sie den $ 1,3 Millionen (2051) betragen. Hinzufügen erwartete soziale Sicherheit, wird ihr Ruhestand finanziert werden.
Bedeutet dies, dass Personen, die nicht mehr als 15% ihres Einkommens sparen zu einem Sub-Standard-Ruhestand verurteilt werden? Nicht unbedingt.
konservative Annahmen
Wie bei jedem zukünftigen Projektionsszenario haben wir gewisse konservative Annahmen getroffen. Die Anlagerenditen könnten höher sein als 6% jährlich. Beth könnte in einem Low-Cost-of-Wohnbereich lebt, in das Gehäuse, Steuer und Lebenshaltungskosten unter dem US-Durchschnitt sind. Sie müssen möglicherweise weniger als 85% ihres Einkommens vor Renteneintritt, oder sie können wählen, arbeiten bis zum Alter von 70. In einem rosigen Fall Beths Gehalt schneller als 3,8% pro Jahr wachsen könnte. All diese optimistischen Möglichkeiten würden einen größeren Rentenfond und niedriger Lebenshaltungskosten während in dem Ruhestand Netz. Folglich wird in einem Best-Case-Szenario könnte Beth spart weniger als 15% und eine ausreichende Notgroschen für den Ruhestand.
Was passiert, wenn die ursprünglichen Annahmen zu optimistisch? Ein pessimistisches Szenario schließt die Möglichkeit ein, dass die soziale Sicherheit Zahlungen könnte als jetzt niedriger sein. Oder Beth kann nicht auf dem gleichen positiven Finanzbahn fortzusetzen. Oder Beth vielleicht in Chicago lebt, Los Angeles, New York oder anderen High-Cost-of-living Bereich, in den Kosten sind viel höher als im Rest des Landes. Mit diesen eingetrübt Hypothesen, auch die 15% Sparquote könnte für einen komfortablen Ruhestand unzureichend sein.
Messen Ihre Bedürfnisse
Wenn Sie der Mitte ihrer Karriere, ohne zu speichern, so viel wie diese Zahlen sagen erreicht haben, dass sollten beiseite gelegt haben, ist es wichtig für zusätzliche Einsparungen oder Einkommensströme von jetzt an um sich für diesen Fehlbetrag zu planen. Alternativ könnten Sie planen, mit einem niedriger Lebenshaltungskosten in einem Ort in den Ruhestand, so dass Sie weniger benötigen. planen länger Sie können auch arbeiten, die Ihre Leistungen der sozialen Sicherheit verstärken wird, sowie Ihre Einnahmen, natürlich.
Wenn Sie sich für eine einzelne Nummer suchen Sie Ihren Ruhestand Notgroschen Ziel zu sein, gibt es Richtlinien, die Sie eins gesetzt zu helfen. Einige Berater empfehlen 12mal Ihr Jahresgehalt sparen. Nach dieser Regel ein 66-jähriger $ 100.000 Verdiener würden in dem Ruhestand $ 1,2 Millionen benötigen. Aber, wie die früheren Beispiele zeigen – und da die Zukunft unerkennbar ist – es gibt keine perfekte Altersvorsorge Prozentsatz oder Zielnummer.
Die Notwendigkeit zu planen
Statt wie $ 1 Million in Bezug auf spezifische Notgroschen Mengen denken) oder Sparraten, der erste Schritt bei der Planung ist die Bestimmung, wie viel Sie brauchen.
Viele Studien zeigen, dass Rentner zwischen 70% benötigt, 100% ihres Einkommens vor Renteneintritt bis sogar ihren aktuellen Lebensstandard zu halten. Also, ein vernünftiges Ziel ist eine, die Sie mit einem Jahreseinkommen ähnlich dem Einkommen jetzt haben Sie bieten. Dann brauchen Sie eine „sichere“ Entzugsrate zu berücksichtigen. Dies ist der Prozentsatz Ihres Ruhestand Notgroschen Sie jedes Jahr während Ihren Ruhestand zurückziehen. Wie oben erwähnt, 4% ist die traditionelle Eckwert, aber 5% bis 6% könnte realistischer sein. Dies sorgt für eine schnelle und schmutzige Formel für den Gesamtbetrag zu bestimmen Sie durch den Ruhestand sparen müssen: Ihre gewünschten Jahreseinkommen durch die Entnahmerate teilen.
Factors Nest-Weiche Kanten
Wenn Ihr Ziel Notgroschen zu berechnen und wie viel Sie sparen jeden Monat, um dieses Ziel zu erreichen, gibt es viele Faktoren, die ins Spiel kommen:
- Ihr aktuelles Alter.
- Beabsichtigte Rentenalter.
- Lebenserwartung.
- Laufende Erträge.
- Einkommensquellen im Ruhestand.
- Strommenge Altersvorsorge.
- Erwartete Einsparungen Beiträge.
- Der Mittelabfluss im Ruhestand.
- Portfolio Risiko / Rendite.
- Inflation.
Von all diesen, vielleicht der dritten bis letzten ist der wichtigste – oder zumindest die meisten steuerbar. „Einen festen Griff auf Ihre Lebenshaltungskosten ist entscheidend in den Ruhestand Erfolg. Es ist viel besser, Ihre Situation zu verstehen, wenn Sie proaktiv sein können und Anpassungen vornehmen, anstatt auf eine Krise warten auszubrechen und in die Tat gezwungen zu sein. Wie gesagt wird, ‚Unze vorsorglich ein Pfund Heilung schlägt‘“, sagt Jack Brkich III, CFP ®, Gründer von JMB Finanzmanager, Inc., in Irvine, Kalifornien.
Sobald Sie eine Vorstellung davon, wie Sie feststellen, wie viel Sie brauchen, ist es Zeit, mit den Werkzeugen zur Verfügung, um Sie zu starten. Heute diese leistungsorientierten Pläne sind praktisch ausgestorben, die Last der Altersvorsorge Verlagerung weg von Unternehmen und auf die Mitarbeiter. So Knochen bis auf die steuerbegünstigten Vorteile von 401 (k) Pläne, IRAs und Roth IRAs und Gestalt, wie sie ihre Verwendung zu maximieren.
Niemand kennt die Zukunft oder welche Sparquote ist genug. Wir wissen auch nicht unsere eventuellen Anlagerenditen. Aber Sparer können steuern, wie viel sie sparen – und verstehen, wie Renditen Verbindung. Wegen der Magie von Interesse Erzeugungs Interesse, je früher Sie beginnen, desto weniger werden Sie auf monatlicher Basis zu speichern.
The Bottom Line
Offensichtlich Planung für den Ruhestand ist nicht etwas, das Sie kurz, bevor Sie aufhören zu arbeiten. Vielmehr ist es ein lebenslanger Prozess. Während Ihres Arbeits Jahren wird Ihre Planung eine Reihe von Stufen, in denen unterziehen Sie Ihre Fortschritte und Ziele und Entscheidungen bewerten, um sicherzustellen, dass Sie sie erreichen.
Ein erfolgreicher Ruhestand hängt zum großen Teil nicht nur auf Ihren eigenen Fähigkeiten mit Bedacht zu sparen und zu investieren, sondern auch auf Ihrer Fähigkeit, zu planen. Denken Sie daran, geschehen Sachen im Leben. Wollen Sie wirklich dieses Abenteuer 30-plus Jahr mit dem absoluten Minimum beginnen soll? Nur indem man ist kein guter Weg Jahrzehnte Arbeitslosigkeit und abnehm Beschäftigungsfähigkeit zu starten. Wenn etwas Unvorhergesehenes passiert, was sind Ihre Optionen? Wiederholen Sie die Belegschaft, ändern Sie Ihren Lebensstil oder erhalten aggressivere mit Ihren Investitionen? Dies entspricht im Blackjack von unten verdoppeln: Es kann funktionieren, aber wir würden nicht auf sie wetten – mehr als einmal.
„Ruhestand eine Änderung der Besetzung sein sollte, eine Chance zu tun, was Sie tun wollen. Wir alle nur so viel Zeit haben, etwas zu tun, bis unsere Körper uns nicht und wir können immer weniger tun“, sagt Wes Shannon, CFP, Gründer von SJK Financial Planning, LLC, in Hurst, Texas. Wie viel Einkommen Sie in den Ruhestand brauchen, ist schwer zu wissen, und schwierig zu planen. Aber eines ist sicher: Es ist viel besser, wenn Sie älter als vorbereitet, als wenn Sie es Flügel.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.