Borgen macht eine Menge Dinge möglich. Wenn Sie sich nicht leisten können, Geld für ein Haus zu bezahlen (oder sonst etwas mit einem hohen Preis), ermöglicht ein Darlehen Ihnen ein Haus zu kaufen und Aufbau von Eigenkapital zu starten. Aber borgen kann teuer sein, und es kann sogar Ihre Finanzen ruinieren. Bevor Sie einen Kredit zu bekommen, erhält damit vertraut, wie Darlehen arbeiten, wie zu den besten Preisen zu leihen, und wie Probleme zu vermeiden.

leihen klug

Kredite machen am meisten Sinn, wenn Sie eine Investition in Ihre Zukunft zu machen oder etwas kaufen, die Sie wirklich brauchen, und mit Bargeld nicht kaufen kann.

Einige Leute denken, in Bezug auf die „gute Schulden“ und „schlechte Schulden“, während andere alle Schulden so schlecht zu sehen. Es ist einfach, schlechte Schulden (teuren Zahltag Darlehen oder einen Urlaub ganz auf einer Kreditkarte finanziert) zu identifizieren, aber gute Schulden sind komplizierter.

Wir werden die Mechanik von Darlehen unten beschreiben. Bevor Sie in die Schrauben und Muttern zu erhalten, ist es wichtig, genau zu beurteilen, warum Sie leihen.

Bildungsausgaben haben einen ziemlich guten Ruf: Sie werden für Grad und Fähigkeiten zahlen , die Türen für Sie professionell öffnen und Einkommen bieten. Dies ist meist richtig, aber alles ist am besten in Maßen. Als Student Kreditausfall Allzeithochs erreicht, ist es wert , Bewertung , wie viel Sie gegen die mögliche Auszahlung zahlen. Wählen Sie Ihre Studien klug und halte Kreditaufnahme auf ein Minimum.

Wohneigentum ist auch als eine gute Verwendung von Schulden gesehen. Dennoch waren Wohnungsbaudarlehen für die Hypothekenkrise von 2008 verantwortlich, und Hausbesitzer entlastet wird immer ihre letzte Hypothek Zahlung zu leisten. Wohneigentums können Sie die Kontrolle über Ihre Umgebung nehmen und Eigenkapital aufzubauen, aber nach Hause Darlehen sind große Kredite – also sind sie besonders riskant.

Autos sind praktisch, wenn nicht notwendig, in vielen Bereichen. Die meisten Arbeiter müssen physisch irgendwo gehen , um einen Lebensunterhalt zu verdienen, und die öffentlichen Verkehrsmittel können keine Option sein , wo Sie leben. Leider ist es einfach , auf einem Auto zu viel ausgeben, und gebrauchte Fahrzeuge oft als billige Optionen übersehen werden.

Starten und das Wachstum eines Unternehmens kann sich lohnen, aber es ist riskant. Die meisten neuen Unternehmen scheitern innerhalb von ein paar Jahren, aber gut recherchierten Ventures mit einer gesunden Injektion von „Schweiß Eigenkapital“ erfolgreich sein kann. Es gibt ein Risiko und Belohnung Kompromiss im Geschäft und Geld zu leihen ist oft Teil des Deals – aber Sie müssen nicht immer große Mengen leihen müssen.

Darlehen kann für alles verwendet werden , sonst, (Ihre Kreditgeber unter der Annahme , nicht beschränken , wie Sie die Mittel verwenden). Unabhängig davon , ob es Sinn macht , zu leihen ist etwas , das Sie sorgfältig prüfen müssen. Im Allgemeinen leihen Ihre laufenden Ausgaben zu finanzieren – wie Ihr Gehäuse Zahlung, Nahrung und Stromrechnungen – ist nicht nachhaltig und sollte vermieden werden.

Wo ein Darlehen erhalten

Sie können sich wahrscheinlich aus mehreren verschiedenen Quellen leihen, und es lohnt sich herum zu kaufen, da die Zinsen und Gebühren von Kreditgeber zu Kreditgeber variieren. Holen Sie sich Angebote von drei verschiedenen Kreditgeber, und gehen Sie mit dem Angebot, die Sie am besten dient.

Die Banken in den Sinn kommen oft zuerst, und sie könnten eine gute Option, aber auch andere Arten von Kreditgeber sind auf jeden Fall einen Blick wert sein. Die Banken sind große Haushalts Namen und Gemeinschaftsbanken mit einem lokalen Fokus.

Credit Gewerkschaften sind sehr ähnlich wie Banken, aber sie werden von den Kunden statt außerhalb Investoren. Die Produkte und Dienstleistungen sind oft praktisch gleich, und die Sätze sind und Gebühren sind oft besser bei Kreditgenossenschaften (aber nicht immer).

Credit Gewerkschaften neigen auch dazu, kleiner zu sein als große Bänke, so kann es einfacher sein, ein Darlehen Offizier zu bekommen, um persönlich Ihren Kreditantrag zu überprüfen. Ein persönlicher Ansatz verbessert Ihre Chancen, genehmigt, wenn es Unregelmäßigkeiten, die für automatisierte Programme zu kompliziert sind, zu behandeln.

Online – Kreditgeber sind relativ neu, aber sie sind an dieser Stelle gut etabliert. Die Mittel für Online – Kredite kommen aus einer Vielzahl von Quellen. Personen mit mehr Geld könnten Geld durch Peer-to-Peer – Kreditgeber, und Nicht-Bank – Kreditgeber (wie große Investmentfonds) stellen auch Mittel für Darlehen liefern. Diese Kreditgeber sind oft wettbewerbsfähig, und sie könnten Ihr Darlehen auf der Grundlage verschiedener Kriterien als die von den meisten Banken und Kreditgenossenschaften verwendet genehmigen.

Hypothekenmakler sind einen Blick wert , wenn ein Haus zu kaufen. Ein Broker ordnet Darlehen und kann unter zahlreichen Konkurrenten einkaufen können. Fragen Sie Ihren Immobilienmakler für Anregungen.

Hard Geld Kreditgeber bieten Finanzierung für Investoren und andere , die Immobilien kaufen – aber die sind nicht typisch Hausbesitzer.

Diese Kreditgeber zu bewerten und genehmigen Darlehen basierend auf dem Wert der Immobilie, die Sie kaufen und Ihre Erfahrung, und sie sind weniger mit Einkommensverhältnissen und Kredit-Scores.

Die US – Regierung finanziert einige Studenten Darlehen, und die Kredit – Programme möglicherweise nicht Kredit – Scores oder Einkommen genehmigt bekommen müssen. Privatdarlehen sind auch von Banken und anderen, aber Sie werden mit privaten Leihgebern qualifizieren müssen.

Finanzierungsgesellschaften machen Kredite für alles von Matratzen, Kleidung und Elektronik. Diese Kreditgeber sind oft hinter speichern Kreditkarten und „kein Interesse“ Angebote.

Autohändler können Sie am gleichen Ort kaufen und ausleihen. Händler typischerweise Partner mit Banken, Kreditgenossenschaften oder andere Kreditgeber. Einige Händler, vor allem diejenigen , billig gebrauchte Autos zu verkaufen, ihre eigene Finanzierung behandeln.

Arten von Darlehen

Sie können Geld für eine Vielzahl von Anwendungen leihen. Einige Darlehen sind so konzipiert (und nur) für einen bestimmten Zweck, während andere Darlehen können für fast alles verwendet werden.

Ungesicherte Darlehen bieten die größte Flexibilität.

Sie sind ungesichert genannt, weil es keine Vermögenswerte Sicherung des Darlehens sind: Sie müssen versprechen, keine Sicherheiten als Garantie für die Kreditgeber. Einige der häufigsten ungesicherten Darlehen (auch als persönliche Darlehen bekannt) umfassen:

• Kreditkarten sind eine der beliebtesten Arten von ungesicherten Darlehen. Mit einem Kreditkartenkonto, erhalten Sie eine Kreditlinie , die Sie gegen verbringen, und Sie können immer wieder zurückzahlen und ausleihen. Kreditkarten kann teuer sein (mit hohen Zinsen und jährlichen Gebühren), aber kurzfristige „Teaser“ Angebote sind häufig.
• Signature Darlehen sind persönliche Darlehen , die nur durch Ihre Unterschrift garantiert sind: Sie stimmen nur zur Rückzahlung, und Sie bieten keine Sicherheiten. Wenn Sie zur Rückzahlung ausfallen, können alle Kreditgeber tun , ist Ihre Kredit beschädigen und rechtliche Schritte gegen Sie bringen (was schließlich Ihren Lohn Garnieren und Geld aus Bankkonten nehmen führen könnte).
• Konsolidierung Darlehen sind für die Kombination von bestehenden Schulden entworfen, in der Regel mit dem Ziel , Ihre Kreditkosten oder Ihre monatlichen Zahlungen zu senken. Zum Beispiel, wenn Sie Guthaben auf mehreren Kreditkarten haben, kann eine Konsolidierung Darlehen Sie von hohen Zinsen befreien und die Rückzahlung vereinfachen.

Studentendarlehen sind eine Art von ungesicherten Darlehen , die für bildungsbezogene Ausgaben bezahlt. Diese Darlehen sind in der Regel nur für Personen in bestimmten Bildungsgängen eingeschrieben, und sie können für Studiengebühren, Bücher und Materialien, Lebenshaltungskosten und vieles mehr verwendet werden. Die US – Regierung bietet Studenten Darlehen mit Kreditnehmer freundlichen Funktionen und private Kreditgeber bieten zusätzliche Finanzierungsmöglichkeiten.

Auto – Darlehen können Sie kleine monatliche Zahlungen auf Autos, RVs, Motorräder und andere Fahrzeuge machen. Typische Rückzahlungsbedingungen sind fünf Jahre oder weniger. Aber wenn Sie die erforderlichen Zahlungen auf einem Auto – Kredit stoppen zu machen, können die Kreditgeber das Fahrzeug wieder in Besitz nehmen.

Wohnungsbaudarlehen sind für die großen Summen entworfen benötigten ein Haus zu kaufen. Standard – Darlehen letzten 15 bis 30 Jahre, in relativ niedrigeren monatlichen Zahlungen zur Folge hat . Wohnungsbaudarlehen sind in der Regel durch ein Pfandrecht gegen das Eigentum gesichert Sie leihen für und Kreditgeber können auf diesem Grundstück abzuschotten , wenn Sie die Zahlungen stoppen. Variationen über ein Standard – Hauskauf Darlehen sind:

• Home Equity – Darlehen (zweite Hypotheken): Leihen gegen den Wert eines Hauses , die Sie bereits besitzen. Kreditnehmer erhalten oft auszahlen zu Hause Verbesserungen, Bildungsausgaben und andere Verwendungen.
• Regierung Kredit – Programme: Einfachere Qualifikation mit einer kleineren Anzahlung oder niedrigerem Kredit – Scores. Die Kreditgeber haben zusätzliche Sicherheit , weil Darlehen von der US – Regierung unterstützt werden. FHA – Darlehen gehören zu den beliebtesten Haus Darlehen zur Verfügung.
• Baukredite: Bezahlen Sie für den Bau eines neuen Hauses, einschließlich der Kosten für Land, Baumaterialien und Auftragnehmer.

Business – Darlehen bieten Mittel für den Start und das Wachstum eines Unternehmens. Die meisten Kreditgeber verlangen , dass Unternehmer persönlich Darlehen garantieren , es sei denn das Unternehmen bedeutende Vermögenswerte oder eine lange Geschichte der Rentabilität hat. Die US Small Business Administration (SBA) garantiert auch Kredite Banken zu ermutigen , zu verleihen.

Microloans sind extrem kleine Unternehmen Darlehen. Für schlanke Outfits und Kleinunternehmer könnten diese Kredite leichter zu qualifizieren – vor allem , wenn Sie nicht über den Kredit, Einkommen, und die Erfahrung , dass Mainstream – Kreditgeber suchen.

Wie Darlehen Arbeit

Kredite mag einfach: Sie Geld leihen und bezahlen sie später wieder. Aber Sie müssen die Mechanik von Darlehen zu verstehen, intelligente Kredite Entscheidungen zu treffen.

Das Interesse ist der Preis , den Sie für Geld zu leihen bezahlen. Sie könnten zusätzliche Gebühren zahlen, aber die Mehrheit der Kosten sollten die Zinsen auf Ihr Darlehen Gleichgewicht sein. Niedrigere Zinsen sind besser als hohe Raten, und der effektive Jahreszins (APR) ist eine der besten Möglichkeiten , um Ihre Kreditkosten zu verstehen.

Die monatlichen Zahlungen sind der sichtbarste Teil eines Darlehens – man sieht sich jeden Monat Ihr Bankkonto verlassen. Ihre monatliche Zahlung hängt von der Menge , die Sie ausgeliehen haben, Ihr Zinssatz und anderen Faktoren.

• Kreditkartenkredite (und andere revolvierende Kredite) eine Mindestzahlung , die basierend auf Ihrem Kontostand berechnet und Anforderungen Ihres Kreditgebers. Aber es ist riskant, nur das Minimum zu bezahlen , weil es Jahre dauern wird , um Ihre Schulden zu beseitigen , und Sie werden eine erhebliche Menge an Zinsen zahlen.
• Ratenkredite ( die meisten Autos, Haus und Studentenkredite) bekommen im Laufe der Zeit mit einer festen monatlichen Zahlung bezahlen nach unten. Sie können , dass die Zahlung berechnen , wenn Sie ein paar Details über Ihr Darlehen wissen. Ein Teil jeder monatlichen Zahlung geht in Richtung Ihr Darlehen Gleichgewicht, und ein anderer Teil deckt die Zinskosten des Darlehens. Im Laufe der Zeit mehr und mehr von jeder monatlichen Zahlung an Ihrem Darlehen Gleichgewicht angewandt.

Die Länge eines Darlehens (in Monaten oder Jahren) bestimmt , wie viel Sie jeden Monat zahlen werde und wie viel Gesamt Zinsen zahlen Sie. Längerfristige Kredite kommen mit kleineren Zahlungen, aber Sie werden mehr Interesse über die Laufzeit des Darlehens zahlen. Selbst wenn Sie einen langfristigen Kredit haben, können Sie es früh an und sparen auf Zinskosten auszahlen.

Eine Anzahlung ist Geld , das Sie up-front zahlen für alles , was Sie kaufen. Anzahlungen sind serienmäßig mit nach Hause und Autokäufe, und sie reduzieren die Menge an Geld , das Sie leihen müssen. Als Ergebnis kann eine Anzahlung die Höhe der Zinsen reduzieren Sie und die Größe Ihrer monatlichen Zahlung bezahlen.

Sehen Sie, wie Darlehen arbeiten durch die Zahlen suchen. Wenn Sie verstehen , wie Zinsen berechnet wird und die Zahlungen auf Ihr Darlehen Gleichgewicht angewendet werden, werden Sie wissen , was Sie sich einlassen.

• Sehen Sie, wie amortizing Darlehen bezahlt werden im Laufe der Zeit (die meisten Auto, Haus und Studentenkredite)
• Verwenden Sie eine Tabelle zur Berechnung Zahlungen und Kosten für ein Darlehen Sie in Betracht ziehen
• Sehen Sie, wie Zahlungen und Zinsen arbeiten mit drehbaren Konten (Kreditkarten)

Wie genehmigt zu bekommen

Wenn Sie sich für ein Darlehen, Kreditgeber mehrere Faktoren bewerten. Um den Prozess zu vereinfachen, zu bewerten die gleichen Elemente sich, bevor Sie gelten – und Schritte zu etwas zu verbessern, die Aufmerksamkeit braucht.

Ihr Kredit erzählt die Geschichte von Ihrer Kreditaufnahme Geschichte. Lenders Blick in die Vergangenheit zu prognostizieren , um zu versuchen , ob Sie neue Darlehen auszahlen werden Sie sich bewerben. Dazu überprüfen sie Informationen in Ihrer Kredit – Berichte, die Sie auch selbst sehen können (kostenlos). Computer können den Prozess automatisieren , indem Sie ein Kredit – Score zu schaffen, das nur ein numerischer Wert ist auf der Grundlage der Informationen in Ihren Kredit – Berichten gefunden. Hohe Werte sind besser als niedrige Werte und eine gute Note macht es wahrscheinlicher , dass Sie genehmigt bekommen werden und einen guten Preis bekommen.

Wenn Sie schlechten Kredit haben, oder Sie hatten noch nie die Möglichkeit, eine Kredit-Geschichte zu schaffen, können Sie Ihren Kredit durch Kreditaufnahme und Rückzahlung Darlehen rechtzeitig aufzubauen.

Sie müssen Einkommen zur Rückzahlung eines Darlehens, so Kreditgeber sind immer neugierig auf Ihre Einnahmen. Die meisten Kreditgeber berechnen Income – Ratio eine Schuld zu sehen , wie viel Ihres monatlichen Einkommens auf die Rückzahlung der Schulden geht. Wenn ein großer Teil des monatlichen Einkommens von Kreditzahlungen aufgefressen wird, sind sie weniger wahrscheinlich , dass Ihr Darlehen genehmigen. Im Allgemeinen ist es am besten Ihre monatlichen Verpflichtungen unter 31 Prozent des Einkommens zu halten (oder 43 Prozent , wenn Sie Kredite für den Wohnungsbau sind).

Andere Faktoren sind ebenfalls wichtig. Beispielsweise:

• Sicherheiten können Ihnen helfen, genehmigt zu bekommen. So verwenden Sie Sicherheiten, Sie „Pfand“ etwas , dass der Kreditgeber nehmen und verkaufen Sie Ihre unbezahlten Schulden zu erfüllen (vorausgesetzt , Sie die erforderlichen Zahlungen zu stoppen zu machen). Im Ergebnis nimmt der Kreditgeber weniger Risiko und könnte eher bereit sein , Ihr Darlehen zu genehmigen.
• Beleihungsquoten auf Ihre Sicherheit wichtig sind. Wenn Sie Anleihen zu 100 Prozent des Kaufpreises, nehmen die Kreditgeber mehr Risiko – sie werden das Einzelteil für Top – Dollar zu verkaufen, um ihr Geld zurück zu bekommen. Wenn Sie eine Anzahlung von 20 Prozent machen oder mehr beträgt , ist das Darlehen viel sicherer für die Kreditgeber ( zum Teil , weil Sie mehr Haut im Spiel).
• Ein cosigner kann Ihre Anwendung verbessern. Wenn Sie nicht genügend Kredit oder Einkommen auf eigene Faust zu qualifizieren haben, können Sie jemanden fragen , mit Ihnen für den Kredit zu beantragen. Diese Person (die gute Bonität und ein ausreichendes Einkommen zu helfen , haben sollte) verspricht das Darlehen zurückzuzahlen , wenn Sie dies nicht tun. Das ist eine große – und riskant – Gunst, so dass beiden Kreditnehmer und Zeichner müssen sorgfältig überlegen , bevor sie nach vorn zu bewegen.

Kosten und Risiken der Kredite

Es ist einfach, die Vorteile eines Darlehens zu verstehen: Sie Geld, und Sie können es später zurückzahlen. Noch wichtiger ist, erhalten Sie, was Sie, wie ein Haus, ein Auto oder ein Semester in der Schule kaufen wollen. Um ein vollständiges Bild zu erhalten, hält die Nachteile der Kreditaufnahme daran, wie Sie entscheiden, wie viel zu leihen (oder ob ein Darlehen Sinn macht überhaupt).

Zahlungen: Es ist wahrscheinlich keine Überraschung , dass Sie benötigen, um das Darlehen zurückzuzahlen, aber es ist schwierig zu verstehen , was die Rückzahlung aussehen wird. Vor allem , wenn Zahlungen nicht für mehrere Jahre (wie bei einigen Studentenkrediten) starten, ist es verlockend Sie es herausfinden zu übernehmen würden , wenn die Zeit kommt. Es ist nie Spaß Kredit – Zahlungen zu machen, vor allem , wenn sie einen großen Teil Ihres monatlichen Einkommens in Anspruch nehmen. Auch wenn Sie mit Bedacht mit erschwinglichen Zahlungen leihen, können die Dinge ändern. Ein Job Schnitt oder eine Veränderung der Familienlasten können Sie verlassen den Tag im Bedauern darüber , Ihnen einen Kredit bekam.

Kosten: Wenn Sie ein Darlehen zurückzahlen, vergelten Sie alles , was Sie ausgeliehen – und Sie extra bezahlen. Die zusätzlichen Kosten sind in der Regel Zinsen, und mit einigen Darlehen (wie zu Hause und Autokrediten), diese Kosten sind nicht leicht zu sehen. Interesse kann unsichtbar in Ihre monatliche Zahlung gebacken werden, oder es kann eine Position auf Ihrer Kreditkartenabrechnung sein. So oder so, Zinsen erhöhen die Kosten für alles , was Sie auf Kredit kaufen. Wenn Sie berechnen , wie Ihr Darlehen arbeiten (oben beschrieben), werden Sie genau , wie viel Interesse Angelegenheiten erfahren.

Credit: Ihre Kredit – Scores stützen sich auf eine Kreditaufnahme Geschichte, aber es kann zu viel des Guten. Wenn Sie Darlehen konservativ verwenden, können Sie (und wahrscheinlich) haben immer noch eine ausgezeichnete Kredit – Scores. Allerdings, wenn Sie zu viel leihen, wird Ihr Kredit schließlich leidet. Darüber hinaus erhöhen Sie das Risiko auf Darlehen in Verzug, die Ihre Ergebnisse wirklich nach unten ziehen.

Flexibilität: Geld kauft Optionen, und einen Kredit bekommen könnten öffnen Türen für Sie. Zur gleichen Zeit, wenn Sie leihen, sind Sie mit einem Darlehen stecken , die aus bezahlt werden muss. Diese Zahlungen können Sie Falle in einer Situation oder Lebensstil, den Sie lieber aus, aber Veränderung ist keine Option , bis Sie die Schulden tilgen. Zum Beispiel, wenn Sie in eine neue Stadt bewegen möchten oder aufhören zu arbeiten , so dass Sie Zeit , um Familie oder ein Geschäft widmen können, ist es einfacher , wenn Sie schuldenfrei sind.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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