Sie müssen also etwas Geld, und Sie müssen es schnell. Sollten Sie einen Barkredit von Ihrer Kreditkarte nehmen?
Der Prozess scheint einfach genug, aber das kann einen Teil des Problems sein. Erste schnelle Geld mit einem Barkredit könnte scheinen attraktiv, aber Sie werden die Nase auszuzahlen , wenn Sie diese Option verwenden , um jedes Mal , wenn Sie in eine Prise sind. Wenn Sie sich fragen , warum Barkredite selten eine gute Idee ist, lesen Sie mehr zu lernen.
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Was ist ein Cash Advance?
Lassen Sie uns von der Definition des Begriffs beginnen „Vorauszahlung“, so sind wir? Kurz gesagt, ist ein Barkredit ein Darlehen über Ihre Kreditkarte angeboten. Bei den meisten Kreditkarten, sind Sie in der Lage Geld zu leihen bis zu einer gewissen Grenze. Diese Grenzwerte je nach Karte unterschiedlich, aber sie werden in der Regel viel niedriger als Ihr Kreditlimit sein. Sie können ganz einfach das Geld bekommen: bei der Bank, von einem Geldautomaten oder durch ein diese Bequemlichkeit Kontrollen ausfüllen, die Ihre Kartenaussteller in regelmäßigen Abständen senden.
3 Gründe zu vermeiden, einen Barkredit auf Ihrer Kreditkarte Taking
- Barkredite sind mit steilen Gebühren können Sie vermeiden, wenn Sie Ihren Cash-Flow besser planen.
- Neben steilen Gebühren, werden Sie auch einen höheren Zinssatz auf Barkredite zahlen.
- Sie verlieren auch Ihre Gnadenfrist, wenn Sie einen Barkredit nehmen, so dass Sie eine Zinsbelastung von Tag sammele werden beginnen.
Die Aufnahme eines Barkredit klingt sicherlich bequem, und es ist! Allerdings ist der Preis, den Sie für die Bequemlichkeit dieses einfach Geld bezahlen müssen, ist extrem hoch. Hier ist der Grund:
Grund # 1: Steile Cash vorab Gebühren
Leider ist eine Kreditkarte , Vorauszahlung eine sehr teure Art und Weise Geld zu bekommen. Ihr Kreditkarten-Unternehmen erhebt eine saftige Gebühr für den Dienst: Zum Beispiel können Sie entweder 5% der Transaktion zahlen oder $ 10, je nachdem , was größer ist. Und wenn Sie ein Out-of-Netzwerk ATM für Ihren Barkredit verwenden, werden Sie ATM Gebühren, zahlen.
Grund # 2: Hohe Zinsen
Sobald Sie über den Aufkleber Schock von der Gebühr im Voraus auf Vorauszahlung erhalten, sind Sie zahlen nicht getan. Die überwiegende Mehrheit der Kreditkarten verlangt einen höheren als normalen Zinssatz für eine Vorauszahlung. Also selbst wenn Sie nur 12% bzw. 15% APR auf Ihre Einkäufe zu bezahlen, können Sie einen Durchschnitt von fast 24% auf Vorauszahlung zahlen.
Grund # 3: Keine Gnadenfrist
Wenn Sie einen Kauf mit Ihrer Kreditkarte zu machen, müssen Sie in der Regel etwa einem Monat, das Geld zurück zu zahlen, ohne dass die Zahlung von Zinsen. Diese Frist ermöglicht verantwortlich Kreditnehmer Vorteil von Komfort mit Kreditkarten zu nehmen und ihr Kredit-Score zu bauen, ohne in wackeliges finanzielles Gebiet zu schieben. Aber wenn man einen Barkredit erhalten, haben Sie keine Gnadenfrist. Sie beginnen sofort, dass hohe Zinsen zahlen.
Die wahren Kosten eines Cash Advance
Lassen Sie uns ein Beispiel betrachten, wie teuer ein Cash Advance sein kann.
Vielleicht brauchen Sie für einen Cash-nur Kauf in einer Prise $ 800 – vielleicht etwas von Craigslist zu kaufen oder einen Freund für Playoff-Tickets zu bezahlen. Um Ihre Hände auf diesem Geld zu erhalten, werden Sie müssen zunächst 40 $ Pony bis (5% der Transaktion) für die Vorabzahlung. Dann, sobald Sie das Geld haben, beginnt die Uhr April auf 24,9% Vorauszahlung tickt.
Was passiert, wenn Sie nur etwa 50 $ leisten, einen Monat, um die Rechnung zu bezahlen zurück? Zwischen den beiden Kapital und Zinsen, werden Sie letztlich um für Ihre Vorauszahlung $ 1.000 über 20 Monate zahlen. Fügen Sie die Gebühren, und Sie werden über 1.040 $ bezahlt haben, um Ihre Hände auf nur $ 800 zu bekommen.
Cash Advance Alternativen zu Versuchen
In diesem Abschnitt nehmen wir an Sie Geld für etwas, das Sie nicht mit Ihrer Kreditkarte aufladen. Wenn das nicht der Fall ist , mit allen Mitteln, mit Ihrer Kreditkarte. Sie werden nicht eine Vorabzahlung, Ihre APR niedriger sein wird , bezahlen und Sie werden Ihre normale Gnadenfrist haben Ihnen eine Chance zu geben , die Balance zinsfrei zurück zu zahlen.
Option 1: Ihr Notfall-Fonds
Wenn Ihr Girokonto ist trocken laufen, tippen Sie Ihren Notfall-Fond, bevor Sie eine Vorauszahlung herausgenommen. Verwenden Sie keinen Notfall-Fonds? Jetzt ist die Zeit zum Starten zu speichern. Richten Sie mindestens $ 1.000 in einem Ort zu halten, die den Zugriff, wie ein Sparkonto einfach ist. Sobald Sie dieses Ziel getroffen haben, versuchen zu sechs Monaten Lebenshaltungskosten aufzubauen, unter der Annahme, dass Sie nicht auch eine Menge von hohen Zinsen zu tilgen Schulden zu versuchen.
Option 2: Ein Darlehen von Freunden oder Familienmitgliedern
Es könnte weh tun, Ihren Stolz zu fragen, aber wenn Sie wirklich in einem Stau sind, dann vielleicht jemand, den Sie kennen und vertrauen können Sie Geld leihen. Aber denken Sie daran, dass Ihre Beziehung zu dieser Person Süden schnell gehen könnte, wenn Sie nicht auf Ihrem Versprechen machen können das Darlehen in einer schnellen Art und Weise zurück zu zahlen. Für einige, die vielleicht zu groß für ein Risiko.
Option 3: Ein Vorschuss auf Ihrem Gehalt
Wenn Sie eine gute Beziehung mit Ihrem Arbeitgeber haben, können sie in der Lage sein, Ihnen zu helfen, indem Sie einen Vorschuss auf Ihren nächsten Gehaltsscheck zu geben. Sie zahlen einfach die vorher mit Ihrem nächsten Gehaltsscheck zurück, oder es über mehr Ihre nächsten paychecks verbreiten.
In einem kleinen Unternehmen, können Sie nichts anderes als Dank für Ihren Arbeitgeber Großzügigkeit verdanken. Größere Arbeitgeber kann einen etablierten Prozess für diesen Antrag haben, und können eine Gebühr. Was auch immer der Fall, wie bittet um Geld von Freunden und Familie, vorsichtig zu sein, nicht eine Gewohnheit daraus zu machen.
Option # 4: Ein persönliches Darlehen von einer Bank, Credit Union oder Online-Kreditgeber
Persönliche Darlehen kommen in vielen Formen, aber die persönliche Darlehen empfehlen wir sind ungesichert (das heißt, sie benötigen keine Sicherheiten zu erhalten) mit einem festen Zinssatz und eine feste Vergütung. Sie können in der Regel für jeden Zweck verwendet werden, im Gegensatz zu Hypotheken, Autokredite und dergleichen.
Der größte Nachteil? Sie werden in der Regel überdurchschnittlich Kredit haben müssen für ein ungesichertes Darlehen mit einem angemessenen Zinssatz von einem seriösen Kreditgeber zu qualifizieren.
Viele Banken und Kreditgenossenschaften machen persönliche Darlehen, wie Online-Kreditgeber tun einschließlich Peer-to-Peer-Riesen wie Prosper und Lending Club. Credit Gewerkschaften sind besonders ein Blick wert, weil sie oft mehr Spielraum Kriterien mit ihrer Kreditvergabe haben.
3 Schritte zu vermeiden Andere Räuberische Darlehen
Es gibt ein paar andere Möglichkeiten, schnell Geld zu bekommen, aber es glauben oder nicht, sind diese finanziellen Sünden in der Regel noch schlimmer als eine Vorauszahlung von Ihrer Kreditkarte nehmen. Obwohl diese Optionen wie offensichtliche Wahl zu sein scheint zu vermeiden, wollten wir sie trotzdem markieren. Egal, was Sie tun, sollten Sie diese Vorauszahlung Alternativen wie die Pest meiden.
Schritt 1: Vermeiden Sie Zahltag Darlehen
Was immer Sie tun, meiden Zahltag Darlehen. Diese kleinen, kurzfristigen Darlehen sind für jedermann leicht mit Nachweis des Einkommens unabhängig von Kredit-Score zu erhalten. Schreiben Sie einen Scheck für den Kreditbetrag zuzüglich Zinsen und der Zahltag Kreditgeber hält es bis nach dem nächsten Zahltag. Einfach richtig? Ja, aber Convenience-Faktor ist, wo die Vorteile der Zahltag Darlehen zu beenden.
Wenn Sie denken, Barkredite teuer sind, halten Sie Ihren Hut: Sie können $ 10 bis 30 $ zahlen nur mit einer typischen Zwei-Wochen-Zahltag Darlehen 100 $ zu leihen, nach dem Consumer Finance Protection Bureau. In der Tat ist der durchschnittliche April knapp unter 340%.
Aber warten: Der Zahltag Kreditgeber lassen Sie einfach das Interesse und die Rolle über Ihr Darlehen zahlen, so dass Sie mehr Geld bekommen. Klingt nett, aber viele Kreditnehmer auf dem Zahltag Darlehen abhängig worden, sie über unbestimmte Zeit rollen, da sie das Haupt nicht leisten können, zurück zu zahlen. Ein Viertel der Kreditnehmer Zahltag Kreditgeber für 80% des Jahres verdanken hat der CFPB gefunden.
Schritt 2: Bleiben Sie von Auto-Titel Darlehen weg
Auto-Titel Darlehen auch Beute auf Kreditnehmer, das Geld in einer Prise brauchen, aber nicht über das Kredit-Score für eine seriöse Darlehen. Diese kurzfristigen Darlehen benötigen Sie Ihr Auto als Sicherheit zu verpfänden, das Darlehen zu bekommen, aber Sie sind in der Regel nur in der Lage viel weniger zu leihen als Ihr Auto tatsächlich wert ist. Mit Ihrem Auto als Sicherheit bedeutet auch Sie Ihr Auto verlieren, wenn Sie das Darlehen nicht rechtzeitig zurückzahlen können.
Wie Zahltag Darlehen können Darlehen Auto-Titels extrem hohe APRs von bis zu oder mehr als 300%, nach dem Center for Responsible Lending. Diese Kreditgeber auch lassen Kreditnehmer ständig das Darlehen erneuern, indem sie nur die Zahlung von Zinsen, so dass sie in einem Zyklus von Schulden einzufangen.
Schritt 3: Nie von Ihrem Rentenkonto ausleihen
Wenn Sie in einem 401 (k) Geld socked entfernt haben, kann Ihr Plan, den Sie bietet eine Option bei einem niedrigen Zinssatz auf der Hälfte Ihres Kontostand zu leihen und zurückzahlen es innerhalb von fünf Jahren. Klingt ansprechend, aber es gibt zwei wichtige Fragen: 1) Ihr Geld nicht wachsen kann, wenn es nicht in Ihrem Konto ist, und 2) sind Sie wahrscheinlich, es zu tun halten, die das erste Problem Verbindungen.
Wenn Ihr Geld in einem IRA ist, können Sie technisch nicht ein kurzfristiges Darlehen. Sie können Geld nehmen, ohne Steuern und Strafen auf sie bei einem Überschlag zu bezahlen, aber das Geld hat innerhalb von 60 Tagen in einem IRA sein. Neue Regeln diktieren auch, dass Sie dies nur einmal im Jahr tun können, und zwar unabhängig davon, wie viele IRAs Sie haben.
Angelehnt an einem Rentenkonto kann sinnvoll als letztes Mittel für größere Notfälle machen, oder um einmalige Ereignisse im Leben wie ein Haus zu kaufen. Allerdings ist es wahrscheinlich am besten hinunter diesen Kaninchenbau für kleinere Cash-Flow-Probleme zu vermeiden, die eine Vorauszahlung würde beheben.
Verwendung Barkredit Sparsam – und Responsibly
Wenn Sie schnell Geld für einen wirklich wesentlichen Grund brauchen, haben Sie Ihre Möglichkeiten abgewogen und ein Barkredit scheint immer noch wie die beste Route, können Sie den Schaden minimieren, indem Sie die folgenden Schritte:
- Stellen Sie sicher wissen Sie die Gebühren, April und Limit für Ihre Vorauszahlung.
- erhalten nur eine Vorauszahlung für das, was Sie unbedingt benötigen – das ist nicht so, wie Sie wollen, ist extra zu bekommen „Geld spielen.“
- Verwenden Sie keine Vorauszahlung mit einer Kreditkarte erhalten, die bereits ein hohes Gleichgewicht hat. zu viel der verfügbaren Kredite verwenden, können einen negativen Einfluss auf Ihre Kredit-Score.
- Bezahlen Sie den Fortschritt so schnell wie möglich zurück. Denken Sie daran, Sie kein Interesse freie Gnadenfrist.
- Nicht Barkredite zur Gewohnheit machen. Sparen beginnen, was Sie können, um sicherzustellen, dass Sie einen Notfall-Fonds haben das nächste Mal, wenn Sie Geld brauchen zu erschließen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.