Tipps zur Vermeidung von Problemen mit einer Reverse-Hypothek

Eine umgekehrte Hypothek ist eine Anordnung für Hausbesitzer im Alter von über 62 Eigenkapital in Bargeld zu umwandeln. Die Vorteile sind ansprechend: Sie erhalten Ihr Haus zu halten, können Sie Geld für alles, was Sie wollen bekommen, und es gibt keine Notwendigkeit, Kredit-Zahlungen zu machen. Man könnte sogar „gewinnen“ groß, wenn Sie eine außergewöhnlich lange Lebensdauer leben.

Reverse Hypotheken sind eine Option für bestimmte Hausbesitzer, aber sie machen keinen Sinn für jedermann machen. Wenn Sie und Ihre Ziele nicht das richtige Profil passen, eine umgekehrte Hypothek kann in einen Albtraum verwandelt für Sie und Ihre Familie.

Diese Kredite haben sich weiterentwickelt werden, kostengünstiger und verbraucherfreundlich, aber sie sind immer noch kompliziert. Vielleicht am wichtigsten ist, kann schwierig sein, aus einer Reverse-Hypothek, wenn Sie Ihre Meinung ändern.

AUSSCHLOSSEN Alternativen

Bevor Sie eine umgekehrte Hypothek verwenden, bewerten alle Alternativen. Sie könnten auch andere Optionen zur Verfügung haben, und Sie können später immer noch die Tür offen für eine umgekehrte Hypothek verlassen. Je nach Ihrem Wohnungsmarkt, könnte es noch besser sein, so lange wie möglich zu warten, bevor sie für eine umgekehrte Hypothek Anwendung – unter der Annahme, Immobilienpreise steigen und die Zinsen zusammenarbeiten, die sie vielleicht nicht. Alternative Strategien können Sie Kreditaufnahme verzögern helfen oder eine umgekehrte Hypothek ganz zu vermeiden.

• Downsizing:  Wenn Sie erhebliches Eigenkapital in Ihrem Hause haben, gibt es mehr Möglichkeiten , um Geld zu konvertieren. Eine Möglichkeit ist, einfach Ihre Immobilie zu verkaufen. Nach dem Alter von 62, sind einige Besitzer bereit , mit den Aufgaben und Kosten zu tun , weg eine größere Heimat aufrechtzuerhalten, so Downsizing können Sie Geld erhöhen helfen und Ihr Leben zu vereinfachen. Egal , ob Sie einen weniger teueren Ort oder beginnen zu mieten kaufen, sollten Sie in der Lage sein , etwas Geld freizugeben. Sie könnten auch diese umgekehrte Hypothek Kosten überspringen, vor allem wenn man ohnehin aus dem Hause antizipieren bewegen,
• Verkaufen Familie:  Wenn Sie nicht bereit sind nur noch ausziehen, Sie könnten in der Lage sein , an ein Familienmitglied zu verkaufen , die in Ihrem Hause interessieren. Wenn alles klappt, können Sie auch in Ihrem Eigentum bleiben, Mietzahlungen an das Familienmitglied für den Rest Ihres Lebens. Bei Ihrem Tod, wird Eigentum frei und der Eigentümer kann tun , was sie mit ihm will. Diese Transaktionen sind komplex, aber ein guter Rechtsanwalt und Steuerberater kann leicht tun , die Arbeit für Sie. Verwalten von Beziehungen zwischen den Familienmitgliedern könnte der schwierigste Teil sein.
• „Forward“ Darlehen:  Anstatt eine umgekehrte Hypothek bekommen, können Sie erhalten eine traditionellere Home Equity Loan? Sie werden ein ausreichendes Einkommen müssen sich qualifizieren, aber Sie werden mehr Möglichkeiten haben , und möglicherweise weniger Schulden , wenn Sie diesen Weg nehmen. Vergleichen Sie die Zinskosten und Kosten schließen und sehen , was am besten funktioniert.
• Verdienen Sie mehr:  Sie können eingezogen werden, aber gibt es eine Arbeit , die Sie tun können , und sind bereit zu tun , um die Runden kommen? Sie werden eine Menge sparen und es könnte sogar gut für die Gesundheit sein. Das heißt, ein Auge auf irgendwelche Auswirkungen auf Ihre Steuern, soziale Sicherheit und andere Vorteile.

Das sind nur ein paar Ideen. Werden Sie kreativ und sehen , ob es eine perfekte Lösung für ist Ihre Situation. Sprechen Sie mit Finanzberater und Schuldnerberatung eine zweite Meinung zu bekommen , bevor Sie sich zu bewegen.

Home for Life

Reverse – Hypotheken funktionieren am besten , wenn Sie – und ein Co-Anleihe Ehepartner, wenn Sie verheiratet sind – Plan für den Rest Ihres Lebens in Ihrem Hause zu leben  und lassen Sie Ihre Erben das Haus nach Ihrem Tod zu verkaufen. Reverse Hypotheken müssen bezahlt werden , wenn der letzte Kreditnehmer stirbt oder „permanent“ bewegt sich aus dem Haus, eine vorübergehende Bewegung anderswo, wie betreutes Wohnen einschließlich, für mehr als 12 Monate.

In einem Worst-Case-Szenario, ein Ehepartner oder Partner, den sie nicht als Co-Kreditnehmer auf dem Darlehen aufgeführt haben könnte ausziehen.

Das gleiche gilt für Kinder oder andere Familienangehörige in der Heimat mit euch leben. Wenn sie das Darlehen nicht zahlen können, werden sie verlassen müssen. Dies kann sehr störend sein.

Die gute Nachricht ist, dass Ihre Erben mehr schulden nicht als der Schätzwert oder Marktwert zu Hause – auch wenn Sie mehr als die Heimat ausgeliehen hat, ist zur Zeit wert, vorausgesetzt, Sie ein verwendet FHA versichert HECM umgekehrten Hypothek.

Tipp:  Um Probleme zu vermeiden, stellen Sie einen Plan für die Zukunft, sei es für die Überlebenden oder eine Lebensversicherung Alternative Gehäuse ist , dass das Darlehen auszahlen können und helfen , alle zu Hause bleiben.

Konservieren Eigenkapital?

Was passiert , wenn Sie planen , die Familie woanders zu verkleinern oder zu verschieben? Es ist möglich , dies zu tun , nachdem Sie eine umgekehrte Hypothek verwendet haben, aber es ist schwieriger. Reverse Hypotheken anzapfen zu Hause Eigenkapital, weniger Wert in Ihrem Hause gespeichert bleiben.

Wenn Sie Ihr Eigenheim zu verkaufen, müssen Sie die umgekehrte Hypothek mit Barmitteln tilgen oder aus dem Verkaufserlös. Wenn Sie mit Bargeld bündig sind, würden Sie wahrscheinlich nicht eine umgekehrte Hypothek in erster Linie verwendet – so Sie, dass viel weniger haben werden bei Ihrem nächsten Hause zu verbringen.

Tipp:  Wenn Sie denken , Sie könnten aus dem Haus bewegen , bevor Sie sterben, darauf achten, Ihre Ausgaben. Je weniger Sie leihen, desto mehr Eigenkapital Sie auf Ihrem nächsten Haus zur Verfügung zu verbringen. Natürlich kann diese Strategie nach hinten losgehen: Mit einer Reverse – Hypothek, ist es möglich , weniger zur Rückzahlung als Sie ausgeliehen haben – in einigen Situationen würden Sie besser dran zu leihen sein mehr .

Bleiben Sie am Anfang der Dinge

Wenn Sie ein Haus besitzen, am Ende der Kosten und Wartung nie. Sie müssen besonders fleißig mit einer Reverse-Hypothek in Ort sein. Ihr Darlehen können fällig werden – das heißt, Sie haben das ganze Geld oder Risiko Abschottung zu erstatten, wenn Sie Ihren Teil der Abmachung nicht mithalten.

Ihr Haus dient als Sicherheit für eine umgekehrte Hypothek, die Ihren Kreditgeber schützt. Als Ergebnis will Ihr Kreditgeber sicherstellen , dass das Haus so viel wie möglich wert ist. Ein undichtes Dach möglicherweise nicht stören Sie , aber Boards und Schimmel in Ihrem Hause verrotten könnte ein Problem sein , wenn der nächste Käufer eine Inspektion der Fall ist. Sie müssen auch mit Grundsteuern und HOA Gebühren zu halten. Andernfalls werden Sie liens auf Ihrem Grundstück haben. Lenders auch verlangen , dass Sie eine angemessene Versicherung halten. Wenn Ihr Haus beschädigt oder zerstört wird , muss es wieder aufgebaut werden , so dass es sich lohnt genug ist , um das Darlehen zu tilgen.

Tipp:  Wenn Sie die Dinge Folie lassen neigen, einen Weg finden , auf der Oberseite der Kosten und Wartungsarbeiten Ihr Kreditgeber erfordert zu bleiben. Budget für die regelmäßige Instandhaltung so können Sie für Reparaturen bezahlen , wenn nötig. Einrichten der automatischen elektronische Rechnungszahlungen für Ihre Versicherungsprämien und Grundsteuern , so dass Sie weniger Dinge im Auge zu behalten.

Minimieren Zinskosten

Wenn Sie Geld leihen, zahlen Sie Interesse, und das ist im Allgemeinen keine Kosten Sie wiederherstellen können, wenn Sie verkaufen. So ist es ratsam, diese Kosten zu minimieren – oder sicherstellen, dass Sie wirklich Ihr Geld wert ist.

• Zur Finanzierung oder nicht? Sie werden Kosten schließen zu zahlen haben eine umgekehrte Hypothek zu bekommen, und Sie müssen entscheiden, ob Sie diese Kosten sie out-of-Tasche bezahlen wollen oder Finanzierung durch die Kosten Ihres Darlehens Gleichgewicht hinzuzufügen. Die Finanzierung ist attraktiv , weil Sie müssen nicht das Geld übergeben, wenn Sie in der Nähe, aber es ist auch teurer. Da diese Kosten Teil Ihres Darlehens sind, werden Sie Interesse an dem zusätzlichen Betrag Jahr für Jahr zahlen. Out-of-pocket Bezahlen tut mehr weh heute, aber es funktioniert oft besser aus finanziell.
• Kreditlinie? Sie haben auch mehrere Möglichkeiten, wie die Mittel aus dem umgekehrten Hypothek zu nehmen. Eine Möglichkeit ist es, so viel Geld zu nehmen , wie Sie können – so schnell wie möglich – in einer Pauschalsumme. Eine weitere Option ist Ihre umgekehrte Hypothek als eine Kreditlinie zu verwenden, wobei nur das, was Sie brauchen , wenn Sie es brauchen. Eine Kreditlinie können Sie die Zinskosten niedrig halten helfen , weil es Ihre Kreditaufnahme verzögert . Statt mit einem großen Kreditsaldo und den entsprechenden Zinsen am Tag des Beginns eines, würde leihen Sie langsam. Wenn Sie Ihre umgekehrte Hypothek mit den Lebensunterhalt von ein paar hundert Dollar pro Monat zu ergänzen, zum Beispiel, können Sie Ihre Kreditaufnahme aus über viele Jahre verteilt. Was mehr ist , Ihr verfügbarer Pool von Geld kann im Laufe der Zeit wachsen , wenn Sie eine Kreditlinie verwenden.

Es ist zumindest ein möglicher Nachteil der Kreditlinie , die Sie beachten sollten: Wenn Sie die Kreditlinie wählen, erhalten Sie einen variablen Zinssatz auf umgekehrte Hypothek bekommen. Das ist nicht unbedingt schlecht, aber der feste Rate Pauschalbetrag könnte besser in einigen Situationen arbeiten.

vermeiden Sie Hucksters

Reverse Hypotheken sind leistungsfähige Finanzinstrumente, und sie können in der richtigen Situation extrem hilfreich sein. Leider sind sie auch missbraucht werden. Wenn jemand schlägt vor, dass Sie eine umgekehrte Hypothek verwenden zu kaufen, was sie verkaufen, wie Renten, Pflegeversicherung oder Teilzeitnutzungsrechten, schauen auf ihre Interessen und suchen Sie Rat an anderer Stelle, wenn Sie irgendeine Bias vermuten.

Ihr Home – Equity ist in der Regel ein großer Pool von Geld, und das ist attraktiv Künstler und Verkäufer con für ein zusätzliches Einkommen suchen. Wenn Sie Ihre umgekehrte Hypothek Geld verwenden , um zu investieren, werden Sie brauchen , um die umgekehrte Hypothek Kosten decken nur das Break – even. Was mehr ist , setzen sind Sie Ihr Haus auf der Linie – Abschottung zu riskieren – wenn Sie nicht mit Steuern und Wartungskosten Schritt halten können.

Nehmen Beratung Ernst

Sie erhalten ein obligatorisches Beratungsgespräch mit einem HUD-zugelassenen Beratern abschließen müssen, um das FHA HECM Programm zu verwenden. Dies ist nicht nur eine Hürde zu springen – es ist eine Gelegenheit, zu lernen, was Sie sich einlassen. Stellen Sie so viele Fragen wie Sie zu haben, und Kreditgeber Zitate und Zahlen mit Ihrem Berater zu überprüfen.

Diskutieren Sie mit Familie

Es ist dein Haus und dein Geld, aber Ihre Familie und andere können durch Ihre Entscheidungen beeinflusst werden. Sie lieben dich , und sie wollen Sie bequem sein, aber sie könnten auch die Erwartungen haben über das Haus zu halten und eventuell die dort leben. Wenn ihre Erwartungen unrealistisch sind, sie wissen zu lassen, oder zusammenarbeiten und Wege finden , um Ihre Bedürfnisse zu erfüllen , während die Familie mit Hilfe ihrer Ziele.

Was Sie nicht wollen , ist für Ihre Erben davon ausgehen , dass das Haus in der Familie bleiben wird , nur weil Sie dort leben , bis Sie sterben. Familienmitglieder können nicht verstehen , dass sie mit einer großen Summe Geld kommen müssen , um das Haus zu halten. Die meisten Erben werden nicht genügend Bargeld zur Hand haben – sie werden das Haus verkaufen oder das Darlehen refinanzieren. Lassen Sie sie über diese früher wissen , eher als später , so dass sie ihre Kredit – und andere Darlehen verwalten, so dass es wahrscheinlicher , dass sie für die Refinanzierung von Darlehen genehmigt werde.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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