Viele Menschen verbringen Jahre damit, ihren Ruhestand zu planen und darauf hinzuarbeiten. Sie erstellen ihren Plan sorgfältig auf der Grundlage von Faktoren wie dem Alter, in dem sie in den Ruhestand gehen möchten, wie viel Geld sie benötigen, um zu sparen und davon zu leben. Aber was passiert, wenn Sie einen soliden Pensionsplan haben und Umstände, die außerhalb Ihrer Kontrolle liegen, Ihren Pensionsplan früher als erwartet vorantreiben?
Es ist ein ziemlich häufiges Szenario, auf das sich jeder einstellen sollte. Nach Angaben des Employee Benefit Research Institute geht fast die Hälfte der Rentner früher als geplant in den Ruhestand.1 Von diesen frühen Rentnern entschied sich nur ein Viertel bereit, vorzeitig in den Ruhestand zu treten. Wenn Sie sich unter ihnen befinden, müssen Sie möglicherweise eine Entscheidung zwischen einer Rente oder einer Pauschalauszahlung treffen.
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Häufige Ursachen für eine vorzeitige Pensionierung
In einer Analyse, die 2019 am Center for Retirement Research des Boston College (CRR) durchgeführt wurde, wurde der Schluss gezogen, dass die Gesundheit wahrscheinlich der größte Faktor bei der Frühverrentung ist. Entlassungen und der Verlust von Arbeitsplätzen waren ebenfalls sehr einflussreich, aber ein Großteil des Zwangsruhestands in dieser Kategorie wurde durch Rentner gemildert, die mehr Arbeit fanden.2
Dieselbe CCR-Studie ergab, dass diejenigen in der Kategorie der erzwungenen Pensionierung, die keine neuen Jobs fanden, tendenziell entmutigt wurden. Sie hörten auf, nach Arbeit zu suchen, und schlossen sich den Reihen der nicht arbeitenden Frühpensionierten an.2
Wenn Sie mit einer Abfindung in den Ruhestand treten müssen, müssen Sie möglicherweise entweder eine Pauschalauszahlung oder einen Pensionsplan wählen. Dies ist keine einfache Wahl, aber es gibt Schritte, die Sie unternehmen können, um sich bei Ihrer Entscheidung sicher zu fühlen. Der erste Schritt besteht darin, zu bestimmen, welche Option für Sie am besten geeignet ist. Es gibt einige Methoden, um dies zu tun – eine beliebte ist der 6% -Test.
Der 6% Test
Viele Menschen, die den Pauschalbetrag in Anspruch nehmen, investieren mindestens einen Teil davon, damit das Geld wachsen und ihre Altersvorsorge stärken kann. Mit dem 6% -Test kann beurteilt werden, ob die Pauschale signifikant genug ist, um mit einer Rate zu wachsen, die den Rentenzahlungen ähnelt.
Um festzustellen, ob Ihre Rente den 6% -Test besteht oder nicht, multiplizieren Sie Ihre monatliche Rentenzahlung mit 12. Teilen Sie diese Zahl durch das Pauschalangebot und multiplizieren Sie sie dann mit 100.
((Monatliche Rentenzahlung X 12) ÷ Pauschalangebot) X 100 = Jährliche Rendite auf Pauschalbetrag in Prozent
Stellen Sie sich als Beispiel ein Szenario vor, in dem ein Rentner aufgefordert wird, zwischen 1.000 USD pro Monat für das Leben ab dem 65. Lebensjahr und einer Pauschalzahlung von 160.000 USD heute zu wählen. Eine monatliche Rentenzahlung von 1.000 USD multipliziert mit 12 entspricht 12.000 USD. Teilen Sie $ 12.000 durch $ 160.000 und Sie erhalten 7,5%.
Die Person in diesem Szenario müsste ungefähr 7,5% pro Jahr auf die 160.000 USD verdienen, um die konstanten monatlichen Zahlungen des Pensionsplans nachzuahmen. Durchweg 7,5% pro Jahr zu verdienen, ist eine große Aufgabe, zumal die Investitionen von Rentnern relativ kurz sind. Das bedeutet, dass der monatliche Betrag langfristig ein besseres Geschäft sein kann.
Als Faustregel gilt, dass es realistischer ist, zu erwarten, dass Ihre Pauschale weniger als 6% pro Jahr an Investitionen verdient. Wenn Sie weniger als 6% verdienen und dennoch mehr als Ihre Pensionsplanzahlungen leisten können, ist die Pauschalauszahlung möglicherweise die beste Wahl.
In der Regel ist ein Teil der Mittel, die ein Pensionsplan verwendet, das Geld, das Sie und Ihre Arbeitgeber im Laufe der Jahre in den Fonds investiert haben. Sie können in der Regel 5% pro Jahr von Ihren gesamten Pensionsfonds abheben, sodass Ihr Geld etwa 20 Jahre hält.
Weitere zu berücksichtigende finanzielle Faktoren
Die Berechnungen sind ein wichtiger Schritt, aber sie sind der erste Schritt. Nachdem Sie die Mathematik durchgeführt haben, müssen Sie einige zusätzliche Faktoren berücksichtigen, bevor Sie entscheiden, ob eine Pauschale oder eine Rente für Sie geeignet ist:
- Berücksichtigen Sie das Alter, in dem Ihre monatlichen Rentenzahlungen beginnen, und das Alter, in dem sich der Pauschalbetrag auszahlt.
- Wie lange können Sie realistisch noch leben? Es mag ein bisschen krankhaft sein, dies in Betracht zu ziehen, aber es ist ein entscheidender Teil der Altersvorsorge. Je länger Sie leben, desto wertvoller wird ein lebenslanger monatlicher Pensionsplan.
- Berücksichtigen Sie die Details für Ihren Pensionsplan. Beruht es nur auf Ihrem Leben, hört auf, nachdem Sie gestorben sind, oder deckt es weiterhin die Lebensspanne Ihres Ehepartners ab?
- Wie stabil verspricht Ihnen das Unternehmen die Rente? Wenn Sie sich Sorgen machen, dass die Pensionskasse ihre Geschäftstätigkeit einstellen könnte, prüfen Sie, ob der Plan von der Pension Benefit Guarantee Corporation (PBGC) unterstützt wird, die Ihnen dabei hilft, Ihr Einkommen zu garantieren.
- Bestandsaufnahme Ihres gesamten Finanzportfolios, einschließlich aller zusätzlichen Formen der Altersvorsorge. Überlegen Sie dann, ob dieser Betrag ausreicht, um plötzliche Notzahlungen abzudecken. Wenn nicht, könnte es ein weiterer Vorteil sein, die Pauschalzahlung zu erhalten.
Möglichkeiten zur Verwendung Ihres Altersversorgungspakets
Nachdem Sie eine gute Vorstellung davon haben, ob Sie den Pauschalbetrag oder die Rente beziehen, sollten Sie einige gängige Methoden in Betracht ziehen, wie Menschen ihre Pensionskassen verwenden. Dies sollten keine Hauptfaktoren für Ihre Entscheidung sein, aber sie können Ihnen helfen, Ihren Pensionsplan zu klären.
Sie sollten herausfinden, ob Ihr Altersversorgungspaket die Gesundheitsversorgung umfasst. Wenn Sie sich noch nicht für Medicare qualifizieren, sollten Sie erfahren, ob Ihre Gesundheitsausgaben im Rahmen eines Altersversorgungsplans gedeckt sind, und gegebenenfalls Mittel für die Gesundheitsversorgung zurückstellen. Wenn ja, ist dies eine Ausgabe, über die Sie sich in Ihrem frühen Ruhestand keine Sorgen machen müssen.
Eine andere Möglichkeit besteht darin, das Buyout zu nutzen und das Altersguthaben in Ruhe zu lassen. Dies würde bedeuten, dass Sie Ihr Buyout so budgetieren, dass es als Einkommen verwendet wird, bis es aufgebraucht ist. Auf diese Weise bleibt Ihr Altersguthaben unberührt, wenn Sie es wirklich brauchen.
Erwägen Sie, das Buyout zur Tilgung oder Tilgung von Schulden zu verwenden. Es kann ein guter Schritt sein, den Cash-Windfall aus einem Buyout zur Tilgung Ihrer Schulden zu verwenden. Sie könnten Ihre Hypothek, Ihr Auto oder monatliche Kreditkartenguthaben zurückzahlen, um Ihre Gesamtkosten zu senken.
Eine andere Möglichkeit, wenn Sie mit einer Abfindung vorzeitig in den Ruhestand treten, besteht darin, das Buyout zu sparen und zu investieren und einen neuen Job zu finden. Ein ungeplanter Ruhestand bedeutet nicht, dass Sie ganz aufhören müssen zu arbeiten. Wenn Sie einen Job in Ihrem Bereich finden oder einen Teilzeitjob annehmen und etwas tun, das Sie lieben, ist Ihr Altersversorgungspaket Geld, das in Ihre Ersparnisse gesteckt werden kann. Sie können es auch verwenden, um Ihren monatlichen Bedarf zu decken, während Ihr neuer Job Ihnen hilft, mehr Vermögen anzusammeln oder für Ruhestandsaktivitäten zu bezahlen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.