Zinseszins ist eines der wichtigsten Konzepte zu verstehen, wenn Sie Ihre Finanzen verwalten möchten. Es kann Ihnen helfen, wenn Sie sparen und investieren, und es kann alles noch schlimmer machen, wenn Sie ein Kreditnehmer sind. Mit anderen Worten, kann es für Sie oder gegen Sie arbeiten.
Table of Contents
Was ist Zinseszins?
Compounding ist ein Prozess. Wenn du mit dem vertraut sind „Schneeballeffekt“, wissen Sie bereits, wie etwas auf sich selbst bauen kann.
Zinseszins sind Zinsen auf Geld verdienen , die zuvor als Zinsen wurde. Dieser Zyklus führt zu einer steigenden Zinsen (und Kontoguthaben) mit zunehmender Geschwindigkeit – die manchmal als ein exponentielles Wachstum bekannt ist.
Beginnen Sie mit dem Konzept der einfachen Interesse: Sie Geld einzahlen, und die Bank zahlt Ihnen Zinsen auf Ihre Einzahlung. Zum Beispiel könnten Sie $ 100 für ein Jahr bei 5%, und Sie würden verdienen $ 5 in Zinsen im Laufe des Jahres einzuzahlen.
Was passiert im nächsten Jahr? Das ist , wo Compoundierung kommt Sie beginnen Zinsen auf Ihre erste Einzahlung zu verdienen. Und Sie werden Zinsen auf die Zinsen verdienen Sie nur verdient:
- Sie werden 5% auf $ 100 (wieder) verdienen
- Sie werden 5% auf den 5 Gewinn $ verdienen, dass die Bank auf Ihrem Konto hinterlegt
Das heißt , Sie verdienen mehr als $ 5 im nächsten Jahr (weil Ihr Kontostand jetzt ist $ 105 – auch wenn Sie keine Ablagerungen gemacht hat), so werden Ihre Einnahmen beschleunigen. Bei vielen Banken, vor allem Online – Banken, die Zinsen täglich zusammengesetzt und zu Ihrem Konto monatlich, so bewegt sich der Prozess noch schneller.
Natürlich, wenn Sie Geld zu leihen sind, arbeitet Compoundierung gegen Sie. Sie zahlen Zinsen auf Geld, das Sie geliehen haben, und Ihr Darlehen Gleichgewicht kann im Laufe der Zeit erhöhen – auch wenn Sie noch mehr Geld nicht leihen.
Nutzen Sie die Vorteile von Zinseszins
Wie können Sie sicherstellen, dass Compoundierung zu Ihren Gunsten funktioniert?
Speichern Sie früh und oft: wenn Ihre Ersparnisse wachsen, Zeit ist dein Freund.
Es dauert eine Weile Schwung zu bekommen, aber das Momentum wird bauen und schließlich an Stärke gewinnen. In einigen Fällen frühen Start bedeutet , dass Sie nicht so viel wie jemand speichern müssen , die warten Sparen zu beginnen – auch wenn Sie irgendwann aufhören zu speichern, Ihr Vorsprung Dividenden später bezahlen kann. Seien Sie geduldig, lassen Sie Ihr Geld allein, und denken langfristig.
Überprüfen Sie die APY: Bankprodukte wie Sparkonten und CDs zu vergleichen, sehen Sie die jährliche prozentuale Ausbeute (APY). Dies berücksichtigt Compoundierung und bietet eine echte jährliche Rate. Glücklicherweise ist es leicht zu finden – Banken in der Regel die APY veröffentlichen , weil es höher ist als der Zinssatz. Versuchen Sie , anständige Preise für Ihre Ersparnisse zu erhalten, aber es ist wahrscheinlich nicht wert Bänke für ein zusätzliches 0,10% schaltend (es sei denn , Sie haben extrem großen Kontostand).
Tilgen Schulden schnell und extra bezahlen , wenn Sie können. Die Zahlung der Mindest auf Ihrer Kreditkarten werden Sie teuer zu stehen kommen, weil Sie kaum eine Delle in den Zinsen machen (und das Gleichgewicht könnte tatsächlich wachsen). Wenn Sie Studentendarlehen haben, vermeiden Zinsen Kapital – zahlen zumindest das Interesse , wenn sie auflaufen , so dass Sie nicht eine böse Überraschung nach dem Studium bekommen. Auch wenn Sie nicht sind erforderlich zu zahlen, werden Sie sich selbst einen Gefallen tun , indem Sie Ihre Lebensdauer Zinskosten zu minimieren.
Halten Kreditzinsen niedrig: zusätzlich zu Ihrer monatlichen Zahlung zu beeinflussen, die Zinssätze für Ihre Kredite bestimmen , wie schnell Ihre Schulden wachsen (und wie schwer wird es sein , es zahlt sich aus). Zweistelligen Raten sind nur schwer zu kämpfen. Prüfen Sie , ob es Sinn macht Schulden zu konsolidieren und senken Sie Ihre Zinsen , während Sie Schulden tilgen.
Einschränkungen: Compoundieren kann helfen Sie Ihr Geld wachsen, aber es fällt nur kurz von magischen Wesen. Um die Vorteile der Compoundierung zu nehmen, müssen Sie tatsächlich Geld sparen, deponieren es auf ein Konto, und verdienen Sie Geld auf Ihre Ersparnisse. Um etwaigen am Ende sinnvollen Einsparungen, müssen Sie diese über tun und über – Monat für Monat und Jahr für Jahr. Compounding für Sie die schwere Arbeit nicht tun.
Was macht Zinseszins mächtig?
Compounding passiert, wenn Interesse wiederholt berechnet wird.
Die ersten ein oder zwei Zyklen sind nicht besonders beeindruckend, aber die Dinge beginnen zu holen, nachdem Sie Interesse immer und immer wieder hinzufügen.
Wie oft: die Häufigkeit der Compoundierung ist wichtig. Häufigere Berechnungen (täglich, zum Beispiel) haben mehr dramatische Ergebnisse. Bei Eröffnung eines Sparkontos, für Konten suchen , die tägliche Verbindung. Sie könnten nur Zinszahlungen zu Ihrem Konto hinzugefügt sehen monatlich, aber Berechnungen können noch täglich durchgeführt werden. Einige Konten berechnen nur Zinsen monatlich oder jährlich.
Wie lange: Compoundierung ist noch dramatischer über längere Zeiträume. Auch hier haben Sie eine höhere Anzahl von Berechnungen oder „Gutschriften“ auf das Konto bekommen , wenn das Geld allein gelassen wird zu wachsen.
Andere Faktoren: der Zinssatz ist auch ein wichtiger Faktor in Ihrem Kontostand über die Zeit. Höhere Preise bedeuten ein Konto schneller wachsen wird. Aber es ist möglich für Zinseszins eine höhere Rate zu überwinden. Vor allem über längere Zeit, ein Konto mit Compoundierung und einem niedrigen Nominalzins mit einem höheren Saldo am Ende als ein Konto einer einfache Berechnung verwendet wird . Ist die Mathematik , um herauszufinden , ob das geschehen wird, und wo der Break – even – Punkt.
Entnahmen und Einlagen können auch Ihren Kontostand beeinflussen, aber sie sind getrennt von der Compoundierung. Lassen Sie Ihr Geld wachsen (oder ständig auf Ihr Konto) ist am besten – wenn Sie Ihre Einnahmen zurückziehen, können Sie die Wirkung der Compoundierung dämpfen.
Die Menge des Geldes nicht Compoundierung beeinflussen. Egal , ob Sie mit $ 100 oder $ 1 Million, Compoundierung beginnen funktioniert auf die gleiche Art und Weise, und Ihr Kontostand sieht gleich aus, wenn Sie das Wachstum im Laufe der Zeit – Diagramm. Offensichtlich scheint das Ergebnis größer , wenn Sie mit einer großen Lagerstätte beginnen, aber Sie sind nicht für den Start klein oder die Buchführung getrennte bestraft. Es ist am besten zu konzentrieren , Prozent- und Zeit , wenn für die Zukunft planen – wie viel Sie verdienen, und für wie lange? Die US – Dollar sind nur ein Ergebnis Ihrer Rate und Zeitrahmen.
Häufige Compoundierung (täglich oder monatlich) ist hilfreich, aber nicht durch die Zahlen verwirren lassen. Wenn die Zinsen täglich mischt wird, verdienen Sie noch mehr oder weniger die gleiche APY. Zum Beispiel hat ein Konto zu zahlen 5% APY nicht mehr als 5% pro Tag zahlen – Sie erhalten 1/365 th von 5% jeden Tag. Dennoch hilft häufiges Compoundierung Ihr Geld schneller wachsen.
Wie berechnen Zinseszins
Es gibt mehrere Möglichkeiten Zinseszinsen zu berechnen, geben Sie Aufschluss darüber, wie Sie Ihre Ziele erreichen können, und hilft Ihnen, realistische Erwartungen zu halten. Jedes Mal, wenn Berechnungen laufen, laufen ein paar „Was-wäre-wenn“ Berechnungen unterschiedliche Zahlen – siehe, was passieren würde, wenn Sie ein wenig mehr sparen oder verdienen Interesse für ein paar Jahre.
Online – Rechner ist am einfachsten, da sie für Sie die Mathematik zu tun und Diagramme leicht erstellen und von Jahr zu Jahr Tabellen. Aber viele Menschen es vorziehen , zu betrachten (und die Arbeit mit) die Zahlen genauer an.
Die Formel für Verbindung Interesse ist:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
Um diese Berechnung zu verwenden, schließen Sie die Variablen unter:
- A: die Menge Sie am Ende folgendes haben
- P: Ihre erste Einzahlung, bekannt als Haupt
- r: der jährliche Zinssatz , geschrieben im Dezimalformat
- n: die Anzahl der Perioden Compoundierung pro Jahr (zum Beispiel ist monatlich 12 und wöchentlich 52)
- t: die Menge der Zeit (in Jahren) , dass Ihr Geld Verbindungen
Beispiel: Sie haben $ 1.000 5% pro Monat zusammengesetzt zu verdienen. Wie viel werden Sie nach 15 Jahren haben?
- A = P (1 + [r / n]) ^ nt
- A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
- A = 1000 (1,00417) ^ (180)
- A = 1000 (2,11497)
- A = 2113,70
Nach 15 Jahren, würden Sie ungefähr $ 2.114 haben (Ihre endgültige Zahl durch Runden der Zahlen und der Software variieren können Sie für Berechnungen verwenden). Von diesem Betrag ist $ 1.000 ist Ihre erste Einzahlung, und die restlichen $ 1.114 Interesse.
Hier finden Sie eine Beispieltabelle auf Google Text & Tabellen zeigen , wie es funktioniert, und eine Kopie laden Sie Ihre eigenen Zahlen zu verwenden.
Tabellen können Sie die gesamte Berechnung tun. Um Ihr endgültiges Gleichgewicht nach dem Compoundieren zu berechnen, werden Sie im Allgemeinen eine verwenden zukünftige Wertberechnung. Microsoft Excel, Google Tabellen und andere Produkte bieten diese Funktion – aber Sie werden die Zahlen ein wenig anpassen müssen.
Im oben genannten Beispiel, geht sie durch die Berechnung mit Excel Funktion zukünftiger Wertes:
= FV (Rate, nper, PMT, pv, Typ)
Es könnte sein , am einfachsten Ihre Variablen in einzelne Zellen eingeben und dann auf diese Zellen beziehen , so dass Sie sich in einem Schuss nicht alles richtig machen . Zum Beispiel könnte Zelle A1 „1000“ hat Zelle B1 zeigen könnte „15“ , und so weiter.
Der Trick , um eine Tabelle für Zinseszins verwendet , wird unter Verwendung von Mischzeiten , anstatt einfach in das Denken Jahren . Für monatliche Compoundierung, ist der periodische Zinssatz einfach die jährliche Rate von 12 geteilt , weil es 12 Monate oder „Perioden“ im Laufe des Jahres. Für die tägliche Compoundierung, verwenden die meisten Organisationen 360 oder 365.
- = FV (Rate, nper, PMT, pv, Typ)
- = FV ((. 05.12), (15 * 12), 1000,)
Beachten Sie, dass Sie das auslassen können PMT Abschnitt, der ein periodisches zusätzlich zu dem Konto sein würde (wenn Sie Geld monatlich Zugabe wurden, könnte dies nützlich sein). Typ wird auch in diesem Fall nicht verwendet.
Die Regel 72 ist ein weiterer Weg , um schnell Schätzungen über Zinseszins zu machen. Diese Faustregel gilt : sagt Ihnen , was es braucht , um Ihr Geld zu verdoppeln, um die Rate , die Sie verdienen und die Länge der Zeit suchen Sie diese Rate verdienen werden. Multiplizieren Sie die Anzahl der Jahre von der Zinssatz – wenn Sie 72 erhalten, haben Sie eine Kombination von Faktoren bekommen , die genau Ihr Geld verdoppeln werden.
Beispiel 1: Sie $ 1.000 in Einsparungen verdienen 5% APY. Wie lange wird es dauern , bis Sie $ 2.000 in Ihrem Konto?
Um die Antwort zu finden, herauszufinden, wie man 72 72 geteilt durch 5 zu bekommen, ist 14,4, so wird es 14,4 Jahre dauern, um Ihr Geld zu verdoppeln.
Beispiel 2: Sie $ 1.000 jetzt haben, und Sie werden $ 2.000 in 20 Jahren benötigen. Was Rate müssen Sie verdienen Ihr Geld zu verdoppeln?
Auch herauszufinden, was es auf 72 unter Verwendung der Informationen, die Sie (die Anzahl der Jahre) haben zu bekommen dauert. 72 geteilt durch 20 gleich 3,6, so dass Sie 3,6% APY verdienen müssen, um Ihr Ziel zu erreichen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.