Privatkredite und Kreditkarten sind beliebte Werkzeuge, um Geld zu leihen. Es ist jedoch wichtig, die Vor- und Nachteile jeder Art von Darlehen zu verstehen. Auf diese Weise können Sie Geld für Zinsaufwendungen sparen und verhindern, dass die Schulden zu lange anhalten.
Wir werden die Details jedes Darlehens unten behandeln, aber es kann hilfreich sein, mit einer allgemeinen Faustregel zu beginnen:
Kreditkarten sind in der Regel eine gute Option für kurzfristige Kredite, die Sie innerhalb eines Jahres abbezahlen können. Besser noch, zahlen Sie Ihr Guthaben innerhalb der 30-tägigen Nachfrist aus, um Zinskosten vollständig zu vermeiden.1
Privatkredite sind sinnvoll für größere Schulden, die eine längere Rückzahlungsfrist erfordern (z. B. drei bis fünf Jahre). Die zusätzliche Zeit für die Rückzahlung führt zu kleineren, vorhersehbaren monatlichen Zahlungen. Möglicherweise zahlen Sie jedoch erhebliche Zinskosten, indem Sie mehrere Jahre für die Rückzahlung Ihrer Schulden benötigen.
Der Teufel steckt immer im Detail, daher müssen Sie die Einzelheiten jedes Ihnen zur Verfügung stehenden Kredits überprüfen und das Gesamtbild bewerten. Wenn Sie beispielsweise über ein ausgezeichnetes Guthaben verfügen, können Sie Ihre Schulden möglicherweise mithilfe mehrerer zinsloser Kreditkartenangebote „surfen“ und über mehrere Jahre hinweg keine Zinsen zahlen.
Vergleichen wir vor diesem Hintergrund den Vergleich von Privatkrediten mit Kreditkarten.
Table of Contents
Privatkredite: Die Details
Privatkredite sind in der Regel einmalige ungesicherte Kredite, die Sie pauschal erhalten. Kreditgeber senden häufig Geld direkt auf Ihr Bankkonto, und Sie können dann mit dem Geld tun, was Sie wollen.
Tipp : Einige Kreditgeber, wie American Express, können das Geld sogar direkt auf eine Kreditkarte überweisen, um die Schuldenkonsolidierung zu unterstützen.
Pauschalkredite
Wenn Sie ein persönliches Darlehen verwenden, erhalten Sie Ihren gesamten Darlehensbetrag auf einmal. Danach können Sie in der Regel keine Kredite mehr aufnehmen, obwohl einige Kreditlinien eine zusätzliche Kreditaufnahme ermöglichen. Der Vorteil eines einmaligen Kredits besteht darin, dass Sie nicht mehr als den zugewiesenen Betrag ausgeben können (während ein unbefristeter Kreditkartenkredit Sie möglicherweise dazu verleitet, zu viel auszugeben).
Rückzahlungsfrist
Privatkredite haben in der Regel eine Laufzeit von drei bis fünf Jahren, es stehen jedoch längere und kürzere Laufzeiten zur Verfügung.3 Je länger die Rückzahlung dauert, desto geringer ist die erforderliche monatliche Zahlung. Eine niedrige Zahlung ist jedoch nicht immer ideal. Schließlich kann eine Verlängerung der Rückzahlung zu höheren Zinskosten führen und die Gesamtkosten für alles, was Sie kaufen, effektiv erhöhen.
Monatliche Zahlungen
Ihre erforderlichen monatlichen Zahlungen sind in der Regel fest (Sie zahlen jeden Monat den gleichen Betrag, bis Sie die Schulden abbezahlt haben). Ein Teil jeder Zahlung sind Ihre Zinskosten, und der Rest des Betrags fließt in die Rückzahlung Ihrer Schulden. Um zu sehen, wie dieser Prozess funktioniert, und um Ihre Zinskosten im Detail zu verstehen, lernen Sie, wie die Amortisation funktioniert, und führen Sie Ihre Kreditdetails über einen Kreditamortisationsrechner aus.
Kreditgeber für Privatkredite
Privatkredite sind über verschiedene Quellen erhältlich, und es ist ratsam, ein Angebot von mindestens drei Kreditgebern einzuholen. Probieren Sie verschiedene Arten von Kreditgebern aus und vergleichen Sie den Zinssatz und die Bearbeitungsgebühren für jeden Kredit.
Banken und Kreditgenossenschaften sind traditionelle Quellen für Privatkredite. Diese Institute bewerten in der Regel Ihre Kredit-Scores und Ihr monatliches Einkommen, um festzustellen, ob Sie einen Kredit erhalten oder nicht. Insbesondere wenn Sie eine begrenzte Bonität (oder Probleme in Ihrer Vergangenheit) haben, kann das Einkaufen bei kleinen lokalen Institutionen Ihre Chancen auf ein gutes Geschäft verbessern.4
Online-Kreditgeber arbeiten vollständig online und Sie bewerben sich mit Ihrem Computer oder Mobilgerät. Diese Kreditgeber haben den Ruf, die Kosten niedrig zu halten und Ihre Kreditwürdigkeit auf kreative Weise zu bewerten und Genehmigungsentscheidungen zu treffen. Wenn Sie nicht zum traditionellen Idealprofil passen (eine lange Geschichte makelloser Kreditaufnahme und ein hohes Einkommen), sind Online-Kreditgeber für Privatkredite sicherlich einen Blick wert. Auch Kreditnehmer mit hohen Kredit-Scores können ein gutes Geschäft finden.
Spezialisierte Kreditgeber bieten persönliche Darlehen für bestimmte Zwecke. In der richtigen Situation können diese Kredite eine hervorragende Alternative zur Aufnahme langfristiger Kreditkartenschulden sein. Beispielsweise konzentrieren sich einige Kreditgeber auf die Behandlung von Unfruchtbarkeit und andere medizinische Verfahren.
Wie Kreditkarten vergleichen
Kreditkarten sind wie Privatkredite ungesicherte Kredite (es sind keine Sicherheiten erforderlich). Kreditkarten bieten jedoch eine Kreditlinie – oder einen Pool verfügbarer Gelder -, aus der Sie Geld ausgeben können.6 Sie leihen in der Regel durch Einkäufe aus und können diese wiederholt zurückzahlen und ausleihen, solange Sie unter Ihrem Kreditlimit bleiben.
Gute Ausgabenwerkzeuge
Kreditkarten eignen sich gut für Einkäufe bei Händlern. Sie profitieren von robusten Käuferschutzfunktionen, wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, und Ihr Kartenaussteller berechnet Ihnen normalerweise keine Gebühren, wenn Sie für Waren und Dienstleistungen bezahlen.7
Nicht ideal für Bargeld
Wenn Sie Bargeld benötigen, sind Privatkredite häufig Kreditkarten vorzuziehen. Kreditkarten bieten Bargeldvorschüsse, aber Sie müssen normalerweise eine bescheidene Gebühr zahlen, um Bargeld abzuheben, und diese Guthaben haben häufig höhere Zinssätze als Standard-Kreditkartenkäufe (außerdem werden diese Schulden zuletzt zurückgezahlt). Mit Convenience Checks und Saldotransfers können Sie einen erheblichen Betrag ausleihen, ohne einen Kauf tätigen zu müssen. Achten Sie jedoch auf Vorabgebühren.
Potenziell toxische Raten
Kreditkarten können extrem hohe Zinssätze verlangen. Wenn Sie nicht über ein hohes Guthaben verfügen, können Sie leicht über 20% des Jahreszinses bezahlen. Selbst wenn Sie mit attraktiven “Teaser” – oder Aktionspreisen beginnen, halten diese Preise nicht ewig an.
Wichtig: Wenn Sie am Ende hohe Zinsen zahlen, werden Sie feststellen, dass die monatlichen Mindestzahlungen Ihre Schulden kaum belasten – und was auch immer Sie geliehen haben, wird am Ende erheblich mehr kosten.
Darüber hinaus sind die Zinssätze für Kreditkarten variabel, während Privatkredite häufig durch feste Zinssätze vorhersehbar sind.
Wie leihen?
Kreditkarten sind über Banken und Kreditgenossenschaften erhältlich. Sie können auch direkt bei einem Kartenaussteller ein Konto eröffnen.
Kreditkarten vs. Privatkredite
Rückzahlungszeit
Mit persönlichen Ratenkrediten wissen Sie genau, wann Sie schuldenfrei sind. Solange Sie alle erforderlichen Zahlungen leisten, zahlen Sie das Darlehen am Ende der Laufzeit vollständig ab. Kreditkartenschulden können unangenehm lange bestehen bleiben, insbesondere wenn Sie nur die Mindestzahlungen leisten.
Kreditaufbau
Beide Arten von Darlehen können Ihnen beim Aufbau von Krediten helfen. Daher sollten die oben genannten Faktoren die Hauptgründe für Ihre Entscheidung sein. Das heißt, Kreditkarten sind revolvierende Schulden, während persönliche Kredite Ratenschulden sind. Einer ist nicht unbedingt besser als der andere für Ihre Kreditwürdigkeit – das Hauptziel ist es, Schulden mit Bedacht einzusetzen. Die Verwendung einer Vielzahl verschiedener Arten von Schulden (einige revolvierende und einige Raten) kann jedoch dazu beitragen, Ihre Punktzahl zu erhöhen.
Welches das Beste ist?
Um zu entscheiden, welche Art von Schulden für Sie am besten geeignet ist, gehen Sie auf die Details der verfügbaren Kredite ein. Sammeln Sie Informationen wie den Zinssatz, die jährlichen Gebühren für Kreditkarten und die Originierungsgebühren für Privatkredite. Berechnen Sie anhand dieser Informationen Ihre Gesamtkosten für die Ausleihe.
Schulden konsolidieren?
Wenn Sie Kredite für die Schuldenkonsolidierung oder die Verwaltung von Studentenkrediten prüfen, stehen Ihnen neben Kreditkarten und Privatkrediten möglicherweise weitere Optionen zur Verfügung.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.