Das Tragen einer großen Menge an Schulden kann lähmend sein, insbesondere wenn es mehr ist, als Sie sich vernünftigerweise leisten können, um es zurückzuzahlen. Es kann alle anderen finanziellen Prioritäten in Ihrem Leben überholen. Die gute Nachricht ist, dass es viele Entschuldungsprogramme gibt, die Ihnen bei überwältigenden Schulden helfen.
Unabhängig davon, ob es sich um eine Konsolidierung von Kreditschulden oder eine Übertragung von hochverzinslichen Kreditkarten auf Kreditkarten mit niedrigerem Zinsüberschuss handelt, ist es wichtig, zunächst ein Ziel zu haben, damit ein Entschuldungsplan funktioniert. Danach benötigen Sie ein klares Bild Ihrer aktuellen Finanzlage. Dann können Sie eine Strategie auswählen, die passt. Hier sehen Sie einige Möglichkeiten, wie Sie Ihre Schulden mit Hilfe verwalten können.
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Schuldenerlass während einer globalen Krise
Die COVID-19-Pandemie könnte noch mehr Amerikaner dazu veranlassen, nach Entschuldungsprogrammen zu suchen. Die Daten des Bureau of Labour Statistics zeigen, dass die Arbeitslosigkeit zwischen Februar und April 2020 von unter 4% auf fast 15% gestiegen ist.1 Laut einer neuen Umfrage von Quicken Inc. erwarten 40% der Amerikaner, dass die Pandemie sie so stark wie möglich betrifft oder mehr als die Krise von 2008.
Unter der Leitung der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) bieten zahlreiche Kreditgeber, Finanzinstitute, Kreditkartenunternehmen und Dienstleister Programme zur Unterstützung des Schuldenerlasses während COVID-19 an. Dazu gehören Kreditkartenunternehmen und Hypothekengeber, die Optionen zum Überspringen von Zahlungen, verspätete Gebührenstornierungen, niedrigere Zinssätze und mehr anbieten. Viele Regierungsbehörden bieten auch erweiterte finanzielle Unterstützung an. Das vom Kongress im März 2020 verabschiedete Gesetz über Hilfe, Hilfe und wirtschaftliche Sicherheit (CARES) von Coronavirus erweiterte die Arbeitslosenprogramme und gewährte vielen Amerikanern Anreizzahlungen.
Wenn Sie während der Pandemie Probleme haben, zögern Sie nicht, auf einem oder mehreren Wegen Hilfe zu suchen.
Was ist Schuldenerlass?
Schuldenerlass ist eine Strategie zur Lösung oder Bewältigung einer großen Menge persönlicher Schulden. Es ist ein Prozess der Zusammenarbeit mit Ihren Gläubigern, um einen Plan für die Rückzahlung Ihrer Schulden zu entwickeln, der sie zufriedenstellt, die Anrufe von Sammlern stoppt und langfristige Schäden an Ihrem Kredit vermeidet. Letztendlich ist dies eine Möglichkeit, Ihren Stress abzubauen und Ihre Schulden überschaubarer zu machen.
Tipp: Jeder Schuldenerlassplan beginnt mit einer klaren Sicht auf das gesamte finanzielle Bild des Schuldners. Dieser einfache Schritt – das Problem zu verstehen und ein Ziel zu erkennen – kann einen erheblichen Stressabbau bewirken. In der Tat können praktische Schritte zum Schuldenabbau Ihre geistige Gesundheit entlasten, die kognitiven Funktionen verbessern und Stress reduzieren.
Schuldenerlass bedeutet nicht immer, die Schulden auf einmal abzuzahlen oder zu erlassen. Es kann so einfach sein, ein paar übersprungene Zahlungen oder einen niedrigeren Zinssatz auszuhandeln. In vielen Fällen handelt es sich lediglich um eine Strategie zur Umstrukturierung oder Reorganisation der Schulden, damit die Zahlungen besser verwaltet werden können. Dies hilft dem Schuldner und befriedigt auch den Gläubiger, der oft lieber eine niedrigere, ausgehandelte Zahlung als gar nichts erhalten möchte. Unter extremen Umständen kann es sich um einen Insolvenzantrag handeln.
Wann sollte nach Schuldenerlass gesucht werden?
Es ist nicht immer einfach zu entscheiden, wann Sie Hilfe beim Umgang mit Schulden benötigen. Es gibt jedoch einige häufige Anzeichen dafür, dass Sie sich über Ihrem Kopf befinden:
- Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist zu hoch: Die Höhe Ihres Bruttoeinkommens, das jeden Monat für die Zahlung von Schulden verwendet wird, ist eine wichtige Zahl für Kreditgeber. Die meisten Kreditgeber geben Ihnen keinen neuen Kredit, wenn Ihre Schuldenzahlungen 43% Ihres monatlichen Einkommens übersteigen.
- Sie können Ihre Kreditauslastung nicht unter Kontrolle bringen: Ihre Kreditauslastung misst Ihre gesamte Kreditkartenverschuldung an Ihrem Limit und ist 30% Ihrer Kreditwürdigkeit wert. Wenn Sie konsequent mehr als 30% Ihres Kreditlimits ausgeben, leidet Ihre Kreditwürdigkeit und erschwert es Ihnen, Kredite zu günstigen Konditionen zu erhalten.
- Sie zahlen Kreditkarten mit anderen Kreditkarten aus: Es ist eine Sache, gelegentlich ein Guthaben zu überweisen. Wenn Sie Ihre Zahlungen jedoch nicht verwalten können, ohne neue Karten zu öffnen, liegt möglicherweise ein Problem vor.
Wichtig: Das Fazit lautet: Wenn Sie sich von Schulden so überfordert fühlen, dass dies erhebliche finanzielle oder emotionale Belastungen in Ihrem Leben verursacht, ist es wahrscheinlich an der Zeit, Hilfe zu suchen.
Arten von Entschuldungsprogrammen
Wenn Sie sich für eine Erleichterung entscheiden, gibt es verschiedene Möglichkeiten, wie Sie mit Ihren Schulden umgehen können.
Schuldenkonsolidierungsdarlehen
Ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen ist ein großes persönliches Darlehen, das zur Deckung aller (oder der meisten) Ihrer anderen Schulden gewährt wird. Dies ist hilfreich für den Schuldenerlass, da Sie eine monatliche Zahlung erhalten können, wodurch es einfacher wird, sich an einen Tilgungsplan zu halten und Ihre Schulden in ein monatliches Budget einzubauen.
Diese Kredite können durch Sicherheiten wie Ihr Haus besichert werden oder sie können ungesichert sein, wenn Ihr Kredit gut genug ist, um sich zu qualifizieren. Der Zinssatz für ein gesichertes Darlehen ist normalerweise niedriger, aber Sie zahlen möglicherweise auf lange Sicht immer noch mehr Zinsen, wenn Ihre neuen Darlehenslaufzeiten viel länger sind als die Laufzeiten für Ihre ursprünglichen Schulden.
Beispiele für Kreditkonsolidierungskreditanbieter sind SoFi, Marcus von Goldman Sachs, Avant und Discover. Ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen kann anfänglich dazu führen, dass Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigt wird, wenn Sie Ihrer Kreditauskunft ein neues Darlehen hinzufügen. Ihre Punktzahl wird sich jedoch in den kommenden Monaten stetig verbessern, vorausgesetzt, Sie leisten Ihre Zahlungen pünktlich und fügen keine weiteren Schulden hinzu.
Bevor Sie auf der gepunkteten Linie unterschreiben, lesen Sie unbedingt die Bedingungen Ihres Darlehens sowie die Zinssätze. Die Zinssätze für Schuldenkonsolidierungskredite liegen zwischen 6% und fast 36%.
Schuldenmanagementpläne
Ein Schuldenmanagementplan, der von einem gemeinnützigen Kreditberater unterstützt wird, ist eine weitere Option. Ein Kreditberater hilft Ihnen bei der Verwaltung und Organisation Ihrer Finanzen und bei der Entwicklung eines Schuldentilgungsplans, falls Sie wirklich einen benötigen. Sie können Ihnen helfen, mit Ihren Gläubigern zu verhandeln, um bessere Zinssätze zu erhalten oder Ihre Zahlungsfrist zu verlängern.
Diese Art der Unterstützung und Beratung kann die dringend benötigte Rechenschaftspflicht und Struktur für Ihr Schuldenerlassprogramm bereitstellen. Stellen Sie jedoch sicher, dass Sie vor dem Start nach den Gebühren für deren Dienste fragen. Wenn ihre Tarife nur zu einer höheren finanziellen Belastung führen oder wenn sie bei der Anmeldung für bestimmte Dienste höher bezahlt werden, suchen Sie woanders nach. Stellen Sie ebenfalls sicher, dass Ihr Berater von einer akkreditierten gemeinnützigen Organisation stammt und dass er keine Schuldenkonsolidierungspläne als einzige Option für den Schuldenerlass vorantreibt.
Hinweis: Die Zusammenarbeit mit einem gemeinnützigen Kreditberater – auch wenn dies einen Schuldenmanagementplan umfasst – wirkt sich normalerweise nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit aus, es sei denn, Sie haben einen Vergleich ausgehandelt. Möglicherweise sehen Sie eine geringfügige Auswirkung der Schließung von Konten, aber Ihre Punktzahl wird sich im Laufe der Zeit erholen.
Alternativ gibt es gewinnorientierte Unternehmen, die Ihnen bei der Restrukturierung oder Konsolidierung Ihrer Schulden helfen können. Diese Unternehmen ziehen Zahlungen von Ihnen ein. Sobald Sie einen bestimmten Betrag haben, wenden Sie sich an Ihre Gläubiger und versuchen, niedrigere Zahlungen auszuhandeln. Diese Unternehmen sind jedoch nicht immer seriös und da sie Zahlungen an Ihre Gläubiger monatelang zurückhalten, kann Ihre Kreditwürdigkeit erheblich sinken.
Guthabentransfer-Kreditkarten
Wenn ein großer Teil Ihrer Schulden aus Kreditkartenschulden besteht, kann eine Saldotransfer Ihre Antwort auf den Schuldenerlass sein. Ein erheblicher Betrag an Kreditkartenschulden bedeutet normalerweise, dass Sie einiges an Zinsen zahlen, da der durchschnittliche APR für Kreditkarten 20% beträgt. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie nur die Mindestzahlung Ihrer Karte bezahlen.
Die Übertragung Ihrer Kreditkartenschulden auf eine Kreditkarte mit niedrigem oder null APR-Guthaben ist eine gute Möglichkeit, Ihre Guthaben zurückzuzahlen. Leider enthalten die meisten dieser Angebote eine Gebühr für die Überweisung jedes Guthabens (normalerweise ein kleiner Prozentsatz des überwiesenen Betrags), und diese zinsgünstigen Überweisungs-APRs haben normalerweise nur eine begrenzte Zeit. Damit dies funktioniert, müssen Sie den überwiesenen Restbetrag vor Ablauf des Einführungszeitraums bezahlen. Sie sollten auch vermeiden, neue Schulden zusätzlich zu Ihren übertragenen Schulden hinzuzufügen.
Insolvenz anmelden
Wenn Sie überlegen, welche Entschuldungsoption für Sie geeignet ist, denken Sie möglicherweise, dass Insolvenz Ihre beste Option ist. Schließlich werden nicht nur Ihre Schulden beseitigt, sondern Sie können auch mit einer sauberen Tafel von vorne beginnen.
Insolvenz kann sich jedoch langfristig auf Ihre Finanzen und Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Durch die Insolvenz sinkt Ihre Kreditwürdigkeit dramatisch und bleibt sieben bis zehn Jahre lang in Ihrer Finanzbilanz. Es kann für Sie schwierig sein, sich für lange Zeit für neue Kredite oder gute Konditionen zu qualifizieren.
Es gibt zwei Möglichkeiten, einen Insolvenzantrag zu stellen: Kapitel 7 und Kapitel 13. Durch die Einreichung von Kapitel 7 werden alle Ihre Schulden beseitigt, aber auch Ihre anderen Vermögenswerte, abgesehen von einigen freigestellten Vermögenswerten, liquidiert. Dann fließt der Erlös in Ihre Schulden. Wenn Sie einen Insolvenzantrag nach Kapitel 13 stellen, legen Sie einen Zahlungsplan für drei bis fünf Jahre vor, der vor einem Insolvenzgericht genehmigt werden muss.
Obwohl dies eine einfache Lösung zu sein scheint, sollte die Insolvenzanmeldung Ihr letzter Ausweg sein, wenn Sie über Möglichkeiten zum Schuldenerlass nachdenken. Sprechen Sie immer mit einem Anwalt, um alle Ihre Entscheidungen zu besprechen, bevor Sie diesen Weg gehen.
Wiederaufbau
Egal für welchen Plan Sie sich entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie alle Bestimmungen kennen und es sich leisten können, Ihre neuen zugesagten Zahlungen zu leisten. Ihr Plan sollte über die reine Zahlung Ihrer Schulden hinausgehen. Sie müssen in jedem Bereich Ihrer Finanzen zusätzliche Anstrengungen unternehmen, um Ihren Erfolg sicherzustellen.
Dies bedeutet, dass Sie ein Budget einrichten müssen – möglicherweise ein Bargeldumschlagsystem, wenn Sie Probleme haben, Ihren Ausgabenplan einzuhalten. Möglicherweise müssen Sie in einigen Bereichen erhebliche Einschnitte vornehmen, z. B. in der Unterhaltung oder beim Essen gehen. Stellen Sie sicher, dass Sie in Ihrem Budget einen Plan zum Aufbau Ihrer Notsparen enthalten, auch wenn Sie keine Schulden mehr haben. Ansonsten sind Sie nur einen Notfall von einer weiteren Schuldenkrise entfernt. Wenn Ihr Guthaben beschädigt ist, benötigen Sie möglicherweise eine sichere Kreditkarte, damit Sie mit dem Wiederherstellungsprozess beginnen können.
Sobald Sie sich für ein Entschuldungsprogramm entschieden haben, ist es wichtig, dass Sie sich an Ihren Plan halten. Die Gewohnheiten einer disziplinierten Budgetierung, die Sie jetzt entwickeln, können ein Leben lang bei Ihnen bleiben. Sie werden es leichter finden, andere finanzielle Ziele wie den Ruhestand zu erreichen, wenn Sie mit einem Schuldenerlassplan erfolgreich waren.
Am wichtigsten ist jedoch, dass Sie wissen, dass Sie Optionen haben, um bei Bedarf einen Schuldenerlass zu finden.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.