Eine der häufigsten Fragen, die ich von Lesern gefragt werde, bezieht sich auf die Reihenfolge, in der sie ihre Schulden auszuzahlen beginnen. Normalerweise werden sie mehrere Schulden auflisten und dann fragen Sie mich ihnen den Auftrag zu sagen, in welchem sie sich bemühen sollte, sie zu tilgen.
Ich sage ihnen, in der Regel, dass es nicht ganz so einfach.
Zunächst einmal haben sie in der Regel nicht grundlegende Schritte unternommen , um ihre Schulden zu reduzieren. Haben sie festigten ihre Studentendarlehen? Haben sie keine Nullzins Balance Transfers gemacht? Haben sie sah der persönlichen Darlehen an der Wahl? Haben sie auf ihre Kreditkarten Zinssenkungen gefordert hat ? Das sind alle Schritte Menschen nehmen sollten , wenn ihre Schuldensituation berücksichtigen.
Zweitens, und das vielleicht noch wichtiger ist, gibt es Strategien unterschiedlich für Ihre Schulden zahlen Sie, die jeweils mit unterschiedlichen Leistungen und unterschiedliche Strategien funktionieren am besten, für verschiedene Menschen und verschiedene Situationen. Manche Menschen sind ausgerichtet auf Erfolg ein Verfahren verwendet wird , während andere in einer Schuldensituation sein könnten , die stark sie zu einem völlig anderen Verfahren zeigt.
Anstatt jede dieser Ideen zu erklären, dachte ich, dass ich sie Ihnen zeigen würde, indem es durch ein Beispiel arbeiten.
Angenommen, Sie haben fünf Schulden haben:
- Schulden # 1 (Kreditkarte) : $ 5.000, 19,9% Zinssatz, Kreditlimit von $ 7.000
- Schulden # 2 (Darlehen Student) : $ 20.000, 7,5% Zinssatz, keine Begrenzung Kredit
- Schulden # 3 (Kreditkarte) : $ 7.000, 24,9% Zinssatz, Kreditlimit von 15.000 $
- Schulden # 4 (Privatkredit) : $ 2,000, 0% Zinsen, keine Begrenzung Kredit
- Schulden # 5 (Hypothek): $ 180,000, 4% Zinssatz, keine Begrenzung Kredit
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Sortiert nach Gleichgewicht
Die erste Strategie der Rede wert befiehlt sie durch Balance. Dies ist die von Radiomoderator Dave Ramsey populär Strategie und ist die Grundlage für seinen „Schuld Schneeball“ -Strategie.
Die Idee hinter dieser Strategie ist es, die Schulden durch ihren aktuellen Saldo zu bestellen, mit der niedrigsten Balance kommt zuerst. Sobald Sie sie bestellt haben, machen Sie jeden Monat Mindestzahlungen für alle Schulden, aber oben auf der Liste, dann sind Sie die größte mögliche Zahlung Sie zu diesem Top-Schulden können.
Mit dieser Methode, Sie gehen die Auszahlung Punkt Ihrer niedrigsten Gleichgewicht Schulden relativ schnell zu erreichen, und damit Sie gehen das Gefühl von Erfolg zu genießen, die von einer Schuld ganz schnell auszahlt kommt.
Das Gefühl der psychologischen Erfolg aus dem Off eine Schuld bezahlen kann eine große Sache für einige Menschen. Es kann wirklich Leben verändert fühlen, wie es Beweis für viele Menschen ist , dass sie können dies tun.
Wenn Sie diese Methode verwenden, würden Sie Ihre Schulden wie folgt bestellen:
Schulden # 4 (Privatkredit): $ 2,000, 0% Zinsen, keine Kreditlimit
Schuld # 1 (Kreditkarte): $ 5.000, 19,9% Zinssatz, Kreditlimit von $ 7.000
Schulden # 3 (Kreditkarte): $ 7.000, 24,9% Zinsen Rate, Kreditlimit von 15.000 $
Schulden # 2 (Studentendarlehen): $ 20.000, 7,5% Zinssatz, kein Kreditlimit
Schulden # 5 (Hypothek): $ 180,000, 4% Zinssatz, kein Kreditlimit
Da Schulden # 4 so ein kleines Balance hat, sollten Sie in der Lage sein, es ist ziemlich schnell zu beseitigen und haben damit den Erfolg einer Schuld aus Ihrer Liste des Klopfens. Sie werden auch mehr Mittel zur Verfügung haben eine große Zahlung auf den nächsten Schulden zu machen.
Geordnet nach Zinssatz
Ein weiterer Ansatz für die Zahlung der Schulden aus ist, sich einfach durch Zins bestellen, vom höchsten zum niedrigsten. Wie bei dem vorherigen Ansatz, machen Sie einfach die minimalen Zahlungen auf all Schulden, aber Sie dann die größte mögliche Nachzahlung machen Sie auf den oberen Schulden auf der Liste können.
Die Logik hinter dieser Anordnung ist, dass es mathematisch zu den niedrigsten Gesamtgesamtzahlungen jegliche Ansatzes führen wird. In Bezug auf die Roh-Dollar und Cent, das ist der Ansatz, dass Sie die besten Ergebnisse geben.
Also, was ist der Nachteil? Je nachdem, wie Sie Ihre Schulden strukturiert sind, manchmal Ihre höchsten Zinsen Schulden ein wirklich großes Gleichgewicht haben können und eine lange Zeit zu tilgen nehmen. Das kann dieses Verfahren wie eine sehr lange Schinderei fühlen, bevor Sie einen Erfolg sehen beginnen, die einige Leute davon abhalten kann.
Wenn Sie diese Methode verwenden, würden Sie Ihre Schulden wie bestellen diese :
Schulden # 3 (Kreditkarte): $ 7.000, 24,9% Zinssatz, Kreditlimit von 15.000 $
Schulden # 1 (Kreditkarte): $ 5.000, 19,9% Zinssatz, Kreditlimit von $ 7.000
Schulden # 2 (Studentendarlehen): $ 20.000, 7,5% Zinssatz, kein Kreditlimit
# Debt 5 (Hypothek): $ 180,000, 4% Zins, kein Kreditlimit
4 Schulden # (Privatkredit): $ 2,000, 0% Zinsen, keine Begrenzung Kredit
Bestellt von Kreditlimit
Ein dritte Ansatz ist, einfach die Schulden zu bestellen, wie nahe Sie geschehen, für die Schulden an das Kreditlimit zu sein, in der Regel in Prozent. Der Effekt davon ist, dass es Kreditkarten an die Spitze der Liste schiebt, so dass Sie sie zuerst auszahlen, und dann die anderen Schulden (die, die ohne Kreditgrenze – in anderen Worten, Ihre traditionellen Schulden) kommen später in einem um Ihre Wahl.
Nun, warum sollten Sie diesen Ansatz? Dieser Ansatz ist am besten, wenn Sie versuchen, Ihren Kredit im nächsten Jahr zu maximieren oder so. Wenn Ihr Ziel ist die höchstmögliche Kredit-Score sechs oder zwölf Monate ab jetzt haben, ist es, die Chancen auf, sagen zu verbessern, eine Hypothek, können Sie diesen Ansatz zu berücksichtigen.
Warum sollte dies Ihre Kredit-Score helfen? Ein wesentlicher Bestandteil Ihrer Kredit-Score ist Ihre Kredit-Nutzung, die den Prozentsatz der verfügbaren Gesamtkreditlimit, das Sie passieren jetzt werden. Also, wenn Sie nur eine Kreditkarte mit einem $ 10.000 Limit haben und Sie haben ein $ 8.000 Gleichgewicht auf sich, Ihre Kredit-Auslastung 80% – viel höher als Kreditgeber möchte. Ihr Kredit-Score fällt, wenn dieser Prozentsatz hoch wird und es wieder, wenn dieser Prozentsatz niedrig ist – vorzugsweise unter 20% bis 30% – also, wenn Sie auf Ihrem Kredit-Score konzentriert sind, Sie gehen zu wollen, dass diese Kreditlinien direkt treffen .
Was ist der Nachteil? Zum einen werden Sie wahrscheinlich wollen die Liste regelmäßig als Prozentsatz Ihres Kreditlimit erneut verwendet wird regelmäßig auf Ihrer Kreditkarte Schulden ändern. Einen Monat, könnte man eine Schuld an der Spitze hat; im nächsten Monat, könnte eine weitere Schuld verwendet, um einen höheren Prozentsatz hat.
Wenn Sie mit dieser Methode, würden Sie sie wie bestellen diese :
Schulden # 1 (Kreditkarte): $ 5.000, 19,9% Zinssatz, Kreditlimit von $ 7.000
Schulden # 3 (Kreditkarte): $ 7.000, 24,9% Zinssatz, Kreditlimit von 15.000 $
… und die letzten drei gehen kann in beliebiger Reihenfolge für Sie … hier verwendete ich Zinssatz wieder.
Schulden # 2 (Studentendarlehen): $ 20.000, 7,5% Zinssatz, kein Kreditlimit
Schulden # 5 (Hypothek): $ 180,000, 4% Zins, kein Kreditlimit
Schulden # 4 (Privatkredit): $ 2,000, 0% Zinsen, kein Kreditlimit
Eines, das ist am besten?
Also, welches ist für Sie am besten?
Wenn Sie eine harte Zeit mit Zielen stecken, die Ihnen regelmäßig Erfolge nicht zeigen , Sie gehen mit dem ersten Verfahren gehen zu wollen, die sie zuerst nach Gleichgewicht mit dem niedrigsten Gleichgewicht zu bestellen. Dies werden Sie Ihren ersten Erfolg der schnellsten und die Erfolge verteilt ziemlich gleichmäßig während Ihrer Schulden Auszahlung Reise. Für viele Menschen können einen schnellen Erfolg mit machen den Unterschied in Bezug auf die mit ihm kleben.
Wenn Sie vor allem Ihre Kredit – Score für eine mögliche Hypothek oder Auto – Darlehen in relativ naher Zukunft auf Wiederherstellung konzentriert sind , bestellen Sie Ihre Schulden durch den Prozentsatz der Kreditlimit verwenden Sie und setzen die , die ohne Kreditgrenze (dh diejenigen , , das nicht eine Kreditkarte oder eine Kreditlinie) an der Unterseite. Mit dieser Strategie, Sie gehen Ihre Kredit Nutzung so schnell wie möglich zu verbessern, die ein wichtiger Teil Ihres Kredit – Score ist.
Ansonsten würde ich die Schulden durch Zins bestellen, mit dem höchsten Zinssatz zuerst. Dies ist die Methode , die in dem niedrigsten Gesamtbetrag der Zinsen im Laufe der Zeit bezahlt Ergebnisse, die mehr Geld auf lange Sicht bedeutet , dass in der Tasche bleibt. Dies ist die Methode , die ich für meine eigenen Schulden Wiederherstellung verwendet und es funktionierte wie ein Champion.
Abschließende Gedanken
Wie bei allem in der persönlich Finanzen, gibt es verschiedene Lösungen, die am besten für verschiedene Menschen arbeiten. Nicht jeder ist in der gleichen Situation. Nicht jeder hat die gleiche Psychologie. Nicht jeder hat die gleichen Hindernisse oder Chancen.
Mehr als alles anderes, kommt jedoch finanzieller Erfolg nach unten nicht zu dem besten Weg wählen – obwohl das nützlich ist – aber auf einen positiven Weg entschieden und es so hart wie möglich drängt durch persönliche Ausgaben zu kürzen und die Verwendung dieser zusätzliches Geld, um Ihre Schulden zu senken .
Schließlich, egal in welchem Plan Sie sich entscheiden, schneiden deutlich auf Ihre Ausgaben zurück und machen größere zusätzliche Zahlungen an die Spitze Schulden auf Ihrer Liste wird mehr tun, als Ihre Liste perfekt geordneten haben. Die Liste hilft, aber Ihr gutes Verhalten und guten Tag zu Tag Entscheidungen helfen noch mehr.
Viel Glück!
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.