Wenn Sie ein großes Guthaben auf einer hochverzinslichen Kreditkarte haben, kann es schwierig sein, das Guthaben abzuzahlen. Das liegt daran, dass die monatlichen Finanzierungskosten Ihre Mindestzahlung verschlingen und der Restbetrag jeden Monat nur geringfügig sinkt.
Je länger Sie brauchen, um Ihr Guthaben abzuzahlen, desto mehr geben Sie für Zinsen aus. Dieser Prozess kann Ihre finanzielle Stabilität erheblich beeinträchtigen und Sie daran hindern, Geld zu sparen oder wichtige Lebensmeilensteine wie den Kauf eines Hauses oder die Pensionierung zu erreichen.
Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie Sie Kreditkartenschulden abbezahlen können, einschließlich hochverzinslicher Kreditkarten, mit denen Sie die Kontrolle über Ihre Finanzen übernehmen können.
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Warum sind hochverzinsliche Schulden schwer abzuzahlen?
Hohe Zinssätze erschweren die Tilgung Ihrer Schulden, da die Zinsen jeden Monat erheblich steigen. Dies bedeutet, dass wenn Sie nur die Mindestzahlung leisten, der größte Teil davon in Richtung der Zinsen fließt, die Sie schulden.
Nur ein kleiner Teil dient tatsächlich dazu, Ihre Schulden abzubauen. Im nächsten Monat werden weitere Zinsen hinzugefügt, was wiederum den Betrag, den Sie schulden, und die Zeit, die Sie zur Tilgung Ihrer Schulden benötigen, erhöht.
Wie sich die Zinsen für Kreditkartenschulden häufen
Wenn Sie Kreditkartenschulden in Höhe von 1.000 USD mit einem Jahreszins von 15% hätten und nur eine Mindestzahlung von 25 USD pro Monat leisten würden, würden Sie Zinsen in Höhe von fast 400 USD erhalten, und Sie würden aufgrund der Auswirkungen 56 Monate brauchen, um den gesamten Betrag abzuzahlen von Zinseszins.
Wenn Sie weiterhin mehr Schulden akkumulieren, z. B. indem Sie weiterhin die hochverzinsliche Kreditkarte verwenden, die einen Saldo aufweist, dauert die Amortisation noch länger. Möglicherweise zahlen Sie weitaus mehr Zinsen als die Kosten Ihrer Einkäufe.
Glücklicherweise gibt es verschiedene Strategien, mit denen Sie aus hochverzinslichen Schulden herauskommen und die Kontrolle über Ihre Finanzen übernehmen können.
Fragen Sie nach einem niedrigeren Zinssatz
Gläubiger sind manchmal bereit, die Zinssätze zu senken, insbesondere für Karteninhaber, die immer pünktlich bezahlt haben oder nur ein oder zwei Zahlungen verpasst haben. Wenn Sie in der Regel zuverlässig bezahlen, rufen Sie Ihr Kreditkartenunternehmen an und fragen Sie, ob es Ihnen einen günstigeren Tarif als derzeit anbieten kann.
Tipp: Wenn Sie Angebote für andere Kreditkarten mit niedrigeren Tarifen erhalten, können Sie diese Angebote als Verhandlungschip verwenden.
Überweisen Sie den Restbetrag auf eine Kreditkarte mit niedrigem Zinssatz
Ein paar Monate ohne Zinsen können alles sein, was Sie brauchen, um Ihre Schulden zu begleichen und Ihr Guthaben abzuzahlen. Wenn Sie über ein gutes Guthaben verfügen, können Sie sich für einen guten Saldotransferzinssatz qualifizieren.
Auf diese Weise können Sie das Guthaben auf einer Karte auf eine neue Kreditkarte mit einem niedrigeren Zinssatz übertragen, manchmal sogar ohne Zinsen für eine Einführungsphase.
Wichtig: Lesen Sie das Kleingedruckte, um zu verstehen, wie lange Sie niedrige oder keine Zinssätze zur Verfügung haben. Sie möchten Ihr gesamtes Guthaben innerhalb dieser Zeit abbezahlen. Andernfalls werden Sie wieder Zinsen ansammeln.
Beschränken Sie Ihre Suche nicht auf Guthaben bei Überweisungskreditkarten. Prämienkarten haben oft auch gute Saldotransferraten.
Wenn Sie nicht über genügend Guthaben verfügen, um ein gesamtes Guthaben auf eine einzelne Kreditkarte zu übertragen, kann das Verschieben eines Teils davon die Belastung verringern und Ihnen helfen, Ihre Schulden früher zu begleichen. Sie sollten dies jedoch nur tun, wenn Sie sicher sind, dass Sie Ihre Ausgaben begrenzen können und keine Schulden auf zwei statt nur auf einer Karte machen.
Zahlen Sie so viel wie möglich
Bei einer hochverzinslichen Schuld fließt der größte Teil Ihrer monatlichen Zahlung in Zinsen. Wenn Sie Fortschritte bei der Auszahlung des Kapitals erzielen möchten, müssen Sie Ihre Zahlungen erhöhen.
Sie werden erfolgreicher sein, wenn Sie das Minimum für alle Ihre anderen Schulden bezahlen und Ihr gesamtes zusätzliches Geld für eine einzelne hochverzinsliche Schuld einsetzen. Sobald Sie eine Schuld getilgt haben, können Sie an der Schuld mit dem nächsthöheren Zinssatz usw. arbeiten, bis Sie alle Ihre Schulden beglichen haben.
Dies ist als Lawinenmethode zur Rückzahlung von Schulden bekannt.
Kosten senken
Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre hochverzinslichen Schulden zu begleichen, müssen Sie wahrscheinlich erhebliche Änderungen an Ihren Ausgaben und Ihrem Budget vornehmen, um Platz für zusätzliche Zahlungen zu schaffen. Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie Sie Ihre Ausgaben reduzieren können:
- Unterhaltung : Trennen Sie Ihr Kabel, reduzieren Sie Streaming-Abonnements und reduzieren Sie das Essen.
- Gesundheit : Reduzieren Sie Ihren Alkoholkonsum und das Rauchen von Zigaretten, reduzieren Sie Kaffee und Limonaden.
- Dienstprogramme : Verringern oder erhöhen Sie die Temperatur Ihres Thermostats um zwei Grad, schalten Sie Lichter und Lüfter aus, wenn Sie Räume verlassen, und ziehen Sie nicht verwendete Geräte mit einer Steckdosenleiste aus der Steckdose.
- Wohnen : Umzug in eine günstigere Wohnung, Werbung für einen Mitbewohner, Einzug bei Freunden oder der Familie.
- Lebensmittel : Reduzieren Sie Ihren Fleischkonsum, essen Sie billiges Eiweiß wie Linsen oder Bohnen, vermeiden Sie Snacks oder vorgefertigte Mahlzeiten und verwenden Sie Gutscheine im Lebensmittelgeschäft.
Wenn Sie mehr Geld aus Ihrem Budget herausholen, können Sie mehr für Ihre Kreditkartenschulden tun. Wenn Sie beispielsweise zwei Streaming-Dienste einstellen, können Sie zusätzliche 20 US-Dollar für Ihre Kreditkartenschulden aufbringen. Wenn Sie einmal weniger pro Woche auswärts essen, sind das zusätzliche 40 USD pro Monat. Zusammengenommen sind das bereits zusätzliche 60 US-Dollar für Ihre monatliche Kreditkartenzahlung.
Tipp: Wenn sich zu viele Änderungen an Ihrem Budget überwältigend oder nicht nachhaltig anfühlen, versuchen Sie, die Ausgaben in nur einer Kategorie pro Monat zu reduzieren, und wechseln Sie dann nächsten Monat zu einer neuen. Auf diese Weise können Sie Geld sparen, ohne sich benachteiligt zu fühlen, und im Laufe der Zeit neue Ausgabegewohnheiten entwickeln.
Warten Sie ein paar Monate
Wenn Sie absolut kein zusätzliches Geld aus Ihrem Budget herausholen und kein zusätzliches Einkommen erzielen können, müssen Sie Ihr schuldenfreies Ziel möglicherweise um einige Monate verschieben.
Während Sie auf zusätzliche Zahlungen warten:
- Vermeiden Sie zusätzliche Belastungen Ihrer hochverzinslichen Kreditkarte.
- Bezahlen Sie das Nötigste nur mit Bargeld.
- Machen Sie weiterhin Mindestzahlungen mit Ihren Kreditkarten, um zu verhindern, dass Ihre Kreditwürdigkeit sinkt und Ihre Schulden steigen.
Ja, Sie werden immer noch viel Geld für Zinsen ausgeben. Aber wenn Sie es sich jetzt nicht leisten können, Ihre hochverzinslichen Schulden abzuzahlen, können Sie es sich einfach nicht leisten.
Tipp: Wenn Sie Ihr Budget nicht weiter senken können, suchen Sie nach Möglichkeiten, Ihr Einkommen zu steigern, z. B. einen zweiten Job anzunehmen, unbenutzten Schmuck oder Elektronik zu verkaufen oder Aufgaben in der Nachbarschaft wie Spaziergänge mit dem Hund und Gartenarbeiten zu erledigen.
Warten Sie zwei oder drei Monate und überprüfen Sie dann Ihr Budget und Ihre Ausgaben, um festzustellen, ob sich etwas geändert hat. Sobald Sie in der Lage sind, beginnen Sie, Ihre Schulden in Angriff zu nehmen.
Bewältigen Sie zuerst kleinere Schulden
Hochverzinsliche Schulden zuerst loszuwerden, ist möglicherweise nicht die beste Strategie für Sie, wenn der Kontostand so hoch ist, dass Sie sich überfordert fühlen. In diesem Fall stellen Sie möglicherweise fest, dass durch die Rückzahlung kleinerer Guthaben für andere Kredite oder Kreditkarten Geld für Ihre größeren, hochverzinslichen Schulden freigesetzt wird.
Machen Sie eine Liste Ihrer Schulden, um herauszufinden, welche jetzt bezahlt werden können und welche warten müssen. Führen Sie dann weiterhin die Mindestzahlung für alle Ihre Schulden durch, während Sie Ihr zusätzliches Geld für die Tilgung der kleinsten einsetzen.
Wenn Sie kleinere Schulden loswerden, können Sie das Geld, das Sie in diese investiert haben, nehmen und damit beginnen, das nächste in der Reihe abzuzahlen. Wenn jede Schuld getilgt ist, müssen Sie mehr für die anderen tun.
Dies ist als Rückzahlungsmethode für Schuldenschneebälle bekannt.
Hinweis: Diese Methode dauert häufig länger als die Schuldenlawinenmethode, und Sie zahlen wahrscheinlich mehr Zinsen. Sie werden jedoch feststellen können, dass Schulden schneller verschwinden, und dieses Erfolgsgefühl kann Ihre Motivation erhöhen, Ihre Schulden weiter abzubauen.
Holen Sie sich Kreditberatung
Abhängig von Ihren Schulden, Einnahmen und Ausgaben kann ein Kreditberater Sie möglicherweise in einen Schuldenmanagementplan (DMP) einschreiben.
Bei einem DMP senken Ihre Gläubiger Ihren Zinssatz und Ihre monatliche Zahlung. Sie können die niedrigeren Zinssätze nutzen, indem Sie größere monatliche Zahlungen senden und den Kreditberater bitten, die zusätzliche Zahlung zuerst auf Ihren höchsten Zinssatz anzuwenden.
Der Haken ist, dass Sie Ihre Kreditkarten nicht verwenden können, während Sie im DMP sind, und in Ihrer Kreditauskunft steht, dass Sie mit einem Kreditberater zusammengearbeitet haben. Dies kann sich jedoch lohnen, um endgültig aus der Verschuldung herauszukommen, was auch Ihrer Kreditauskunft schadet.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.