Ein Kreditkartennetzwerk autorisiert, verarbeitet und legt die Bedingungen für Kreditkartentransaktionen fest und überträgt Zahlungen zwischen Käufern, Händlern und ihren jeweiligen Banken.
Verstehen Sie, wie Zahlungsvorgänge verarbeitet werden und wo Ihre Karte wahrscheinlich akzeptiert wird (oder nicht), um das Beste aus Ihren Plastikkäufen herauszuholen.
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Was ist ein Kreditkartennetzwerk?
Wenn Sie Ihre Kreditkarte eintauchen, tippen oder wischen, um ein Geschäft zu kaufen, oder Ihre Kartennummer online eingeben, fordern Sie Ihren Kartenaussteller auf, den Händler zu bezahlen. Diese Zahlung muss jedoch zunächst über ein Kreditkartennetz erfolgen.
Kreditkartennetzwerke geben Informationen zwischen der erwerbenden Bank des Händlers und einer ausstellenden Bank oder einem ausstellenden Kartenaussteller (dem Finanzinstitut, das Ihnen im Auftrag eines Netzwerks wie Mastercard oder Visa eine Karte ausgestellt hat) weiter, um zu entscheiden, ob Sie einen Kauf tätigen können oder nicht, und um das zu erleichtern Kauf.
Hinweis: Die Visa und Mastercard-Netzwerke umfassen Kreditkarten, Debitkarten, Prepaid-Debitkarten und Geschenkkarten. Das American Express-Netzwerk umfasst nur Kreditkarten, Geschenkkarten und Prepaid-Debitkarten, während das Discover-Netzwerk Kreditkarten sowie Debitkarten über sein Cashback-Girokonto umfasst.
Funktionsweise von Kreditkartennetzwerken
Während diese Zahlungsnetzwerke hinter den Kulissen arbeiten, ist der Prozess ziemlich einfach. Im Folgenden finden Sie ein schrittweises Beispiel für die Funktion eines Kreditkartennetzwerks, wenn Sie mit Ihrer Karte einen Kauf tätigen.
- Um einen Haarschnitt in Höhe von 50 US-Dollar zu bezahlen, wischen oder tauchen Sie Ihre Karte mit einem ABCD-Bankvisum am POS-System (POS) von Lola’s Hair Salon.
- Lolas POS übermittelt Ihre Karteninformationen und den Dollarbetrag an Lolas Bank (die erwerbende Bank).
- Diese Bank sendet die Anfrage dann an das Netzwerk Ihrer Karte, Visa.
- Das Visa-Netzwerk “spricht” dann elektronisch mit Ihrem Kartenaussteller, der ABCD Bank, um festzustellen, ob die Transaktion genehmigt oder abgelehnt werden soll.
- Die ABCD Bank genehmigt die Transaktion und das Netzwerk sendet die Genehmigung zurück an das POS-System von Lola. Der Kartenaussteller berechnet Ihnen 50 USD für die Transaktion und Lolas Bank erhält 50 USD (abzüglich Gebühren).
Der gesamte Prozess ist schnell und findet innerhalb von Sekunden statt.
Arten von Kreditkartennetzwerken
Es gibt vier Hauptunternehmen, die als Kreditkartennetzwerke für die Zahlungsabwicklung fungieren:
- Visa : Dies ist nur ein Zahlungsnetzwerk. Das heißt, es werden keine Kreditkarten direkt an Verbraucher ausgegeben, obwohl auf vielen Karten das Visa-Logo angezeigt wird, um deren Zuordnung zum Zahlungsnetzwerk der Karte zu identifizieren. Visa überwacht auch die Vorteile von Visa Signature, die mit bestimmten Kreditkarten verbunden sind, wie z. B. Premium-Mietwagenprivilegien und Hotelvorteile.
- Mastercard : Auch dies ist nur ein Kreditkartennetzwerk. Es verfügt jedoch über eine eigene Reihe von Kartenschutzfunktionen und -vorteilen, z. B. Schutz vor Identitätsdiebstahl und erweiterte Garantien.
- American Express : American Express ist ein Kreditkartennetzwerk und ein Kartenaussteller, der sowohl Kreditkarten ausstellt als auch Zahlungen für Karten mit seinem Logo verarbeitet. Es bietet auch Vorteile für Karteninhaber wie eine Reiseversicherung.
- Entdecken Sie: Es ist sowohl ein Kartennetzwerk als auch ein Kartenaussteller, der Vorteile wie eine sekundäre Mietwagen-Kollisionsversicherung bietet.
Tipp: Wenn Sie in einem neuen Geschäft oder an einem unbekannten Ort einkaufen, prüfen Sie vorher, welche Kreditkartennetzwerke akzeptiert werden. Bewahren Sie mehrere (und unterschiedliche) Karten aus unterschiedlichen Kartennetzwerken oder einfach nur altes Bargeld in Ihrer Brieftasche auf, damit Sie immer eine Backup-Zahlungsoption haben. Und denken Sie daran: Kreditkarten von Einzelhandelsgeschäften können in eigenen, kleineren Kreditkartennetzwerken betrieben werden, sodass Sie nur in diesen Geschäften mit Ihrer Karte einkaufen können.
Warum Ihr Kreditkartennetzwerk wichtig ist
Das Zahlungsnetzwerk Ihrer Karte ist wichtig, da Händler nicht von jedem Zahlungsnetzwerk Kreditkarten akzeptieren müssen. Ein Lebensmittelgeschäft oder eine Tankstelle akzeptiert möglicherweise Mastercard oder Visa, jedoch keine Kreditkarten von American Express oder Discover. Und wenn Sie auf Reisen sind, können die Kartennetzwerke in Übersee von denen in den USA abweichen. Wenn Sie routinemäßig Geld bei denselben Händlern ausgeben oder mehrere Kreditkarten in unterschiedlichen Kartennetzwerken betreiben, ist dies möglicherweise kein Problem. Wenn Sie jedoch außerhalb der USA reisen möchten und nur Karten aus einem Netzwerk wie American Express haben, können Sie auf der Website des Kartennetzwerks Online-Karten mit Akzeptanzorten anzeigen.
Für den Erwerb von Banken fallen Austausch- und andere Gebühren für die Verarbeitung von Kartenzahlungen an. Daher wählen und akzeptieren Händler manchmal Kreditkartennetzwerke basierend auf den Kosten. Die Gebühren variieren, aber einige Netzwerke sind für Händler teurer als andere. American Express beispielsweise erhebt tendenziell höhere Gebühren als seine Konkurrenten. Wenn ein Einzelhändler das Endergebnis genau im Auge behält, kann er Zahlungen nur in Niedriggebühren-Kartennetzen akzeptieren. Dies kann für sie Geld sparen, ist aber für Sie unpraktisch.
Die zentralen Thesen
- Ein Kreditkartennetzwerk übernimmt die Autorisierung und Verarbeitung von Kreditkartentransaktionen.
- Diese Netzwerke übertragen Informationen zwischen erwerbenden und ausstellenden Banken, um Transaktionen zu erleichtern.
- Es gibt vier große Kreditkartennetzwerke, und das Netzwerk, in dem Ihre Karte betrieben wird, bestimmt, mit wem und wo Sie mit einer Kreditkarte Geschäfte abwickeln können.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.