Eine Frage, die bis über kommt und immer wieder ist, ob es wichtiger ist, investieren zu priorisieren oder die Schuldentilgung. Offensichtlich sind beide wichtig, aber wenn das Geld begrenzt ist, wie entscheiden Sie, zwischen den beiden?
Zwar gibt es keine eine Antwort ist, das Richtige für alle, hier ist ein Befehl von Operationen, die Ihnen die beste Entscheidung für Ihre persönliche Situation optimal nutzen können.
Table of Contents
- 1 1. Bezahlen Sie die Minimums auf alle Schulden
- 2 2. Erstellen Sie ein tragfähiges Konzept
- 3 3. Erstellen Sie einen kleinen Emergency Fund
- 4 4. max Ihre 401 (k) Arbeitgeber Spiel
- 5 5. tilgen hohen Zinsen Schulden
- 6 6. Math vs. Emotion
- 7 7. Schneeball Schuldentilgung in Ihre Investitionen
- 8 Finden Sie Ihre Balance
1. Bezahlen Sie die Minimums auf alle Schulden
In Anbetracht, dass Ihre Zahlung Geschichte ist der größte Faktor, Ihren Kredit-Score bei der Bestimmung, und dass Ihre Kredit-Score Auswirkungen so viele Bereiche Ihres finanziellen Lebens, so dass zumindest die minimalen Zahlungen auf all Ihren Schulden auf Zeit sind die erste Priorität.
Dadurch wird Ihnen helfen, eine positive Kredit-Geschichte zu bauen, und was noch wichtiger wird es Sie nicht unnötig Ihr Kredit und macht den Rest Ihres Lebens schwieriger zu beschädigen.
2. Erstellen Sie ein tragfähiges Konzept
Während die Versuchung direkt zu tauchen ist und starten Sie Ihr Geld setzen zu arbeiten, ist es in der Regel eine gute Idee zurück und stellen Sie sicher, zu dem Schritt, dass Sie auf Ihrem Budget gut im Griff haben.
Nun ist das Ziel hier nicht um Ihre Finanzen zu Mikromanagement oder Ihre Ausgaben Gewohnheiten zu beurteilen. Das Ziel ist es einfach, ein System in Stelle zu setzen, die Sie konsequent Fortschritte machen kann, ohne wieder in Schulden zu schieben.
Es gibt viele Tools, die Ihnen dabei helfen können. Mint und Personal Kapital machen es einfach, Ihre Ausgaben zu verfolgen, während Sie ein Budget benötigen helfen Sie, einen umfassenden und proaktiven Plan in Kraft gesetzt.
Sie können auch Ihre eigene Tabelle oder einfach einzurichten automatische Überweisungen auf Ihre Sparkonten und Darlehen erstellen und beschränken Sie sich nur zu verbringen, was übrig bleibt.
Aber Sie tun es, einen Griff bekommen, wie viel Geld kommt in, wohin es geht, und wie viel Sie realistisch zur Verfügung haben, um in Richtung entweder Ihre Investitionen zu setzen oder Ihre Schulden helfen Ihnen einen nachhaltigen Plan erstellen können Sie tatsächlich halten Sie sich an.
3. Erstellen Sie einen kleinen Emergency Fund
Egal, wie viel Schulden Sie haben und was die Zinsen sind, ist es eine gute Idee, einen kleinen Notfall-Fonds zu erstellen, bevor Sie zusätzliche Zahlungen beginnen zu machen.
Der Grund kommt zurück zur Nachhaltigkeit. Unerwartete Ausgaben wird kommen, ob Sie wollen, dass sie oder nicht, und auf der Hand etwas Bargeld mit ermöglicht es Ihnen, sie zu handhaben, ohne Ihren Plan zu unterbrechen und ohne Schulden zurückgreifen zurück zu haben.
Die genaue richtige Menge hängt von einer Reihe von Faktoren ab, aber ein $ 1.000 Notfall-Fonds wird in der Regel genug, um die meisten unerwarteten Ausgaben zu behandeln.
4. max Ihre 401 (k) Arbeitgeber Spiel
Wenn Ihr Arbeitgeber ein 401 (k) Spiel bietet, ist es normalerweise eine gute Idee, max, dass, bevor zusätzliches Geld auf Ihren Schulden setzen.
Es ist einfach eine Frage der Return on Investment. Jede zusätzliche Dollar, den Sie auf Ihre Schulden setzen verdient eine Rendite gleich dem Zinssatz für diese Schulden. Zum Beispiel 1 $ eine Kreditkarte mit einem 15% Zinssatz verdient Sie 15% Rendite setzen auf.
Zum größten Teil wird Ihr 401 (k) Spiel 50% bis 100% repräsentiert Rendite, die höher ist als jede Art von Schulden, die Sie haben könnten. Es ist einfach eine bessere Rendite.
Natürlich gibt es immer Ausnahmen. Ihr Arbeitgeber Match Ausübungs unterliegen kann, was seinen Wert verringern könnte. Sie können auch ein kleineres Spiel erhalten, wobei es möglich ist, dass bestimmte Schulden bezahlt Rückkehr besser würde.
Aber in den meisten Fällen maxing Ihr 401 (k) Spiel wird eine bessere Rendite als machen zusätzliche Schuldenzahlungen bieten.
5. tilgen hohen Zinsen Schulden
An diesem Punkt ist die Frage der Investitions- oder die Schuldentilgung kommt weitgehend auf zwei Variablen:
- Die erwartete Rendite
- Die Wahrscheinlichkeit des Erhaltens, dass die Rückkehr
Es ist vernünftig ein ausgewogenes Portfolio zu erwarten, langfristige Renditen im Bereich von 6% bis 7% zu produzieren, aber das ist nicht garantiert. Es könnte höher sein oder es könnte niedriger sein, und so oder so die Reise wird voller Höhen und Tiefen sein.
Auf der anderen Seite, die Rückkehr Sie zahlen sich aus Schulden ist absolut sicher. Putting zusätzliches Geld auf ein Darlehen mit einem 10% Zinssatz verdient man genau eine Rendite von 10%.
Diese Gewissheit macht es zu einem leichten Sieg hoher Zinsen Schulden zu bezahlen, bevor zusätzliches Geld auf Ihren Anlagekonten beitragen. Wenn Sie eine garantierte Rendite bekommen, die die erwarteten größer oder gleich ist, aber nicht garantierte, langfristige Rendite des Anlageportfolios, es ist wirklich ein Kinderspiel.
6. Math vs. Emotion
Dies ist, wo die Dinge beginnen, interessant. Denn sobald Sie die obigen Schritte behandelt haben, gibt es keinen offensichtlichen nächsten Schritt.
Auf der einen Seite, die Priorisierung niedrigen Zinsen Schulden investiert über wird auszahlt wahrscheinlich bessere Renditen führen. Die Forschung zeigt , dass ein Portfolio aufgeteilt gleichmäßig zwischen US – Aktien und US – Anleihen hat nie zurück weniger als 2,4% über einen beliebigen Zeitraum von 10 Jahren, was darauf hindeutet , dass Sie fast sicher besser dran setzen investiert über zusätzliches Geld in Richtung Schulden mit einem Zinssatz von 2,4% oder niedriger.
Auf der anderen Seite, Forschung zeigt auch , dass Schulden tragen „einen enormen negativen Einfluss auf das Glück ausübt“ , und dass es zahlt sich aus signifikante emotionale Entlastung bieten. Das heißt, zusätzlich können Sie Geld zu speichern, Ihre Schulden loszuwerden können könnten Sie glücklicher machen als mehr Geld investiert haben.
Ich würde diese Art und Weise es betrachten:
- Je niedriger der Zinssatz für Sie Schulden, desto mehr würde ich zuneigen Ihre Investitionen einfach zu maximieren, da dies werden Sie mehr Geld wahrscheinlich machen.
- Wenn Ihre Zinssätze sind middle-of-the-road – sagen wir 4% bis 5% – prüfen, eine Balance zu finden. Halb Ihr Geldes zu Investitionen und zur Hälfte in Richtung Schulden Putting helfen Sie Fortschritte in beiden Richtungen machen.
- Wenn Schulden mit stresst Sie oder macht es schwer, in der Nacht zu schlafen, haben Sie keine Angst zu priorisieren es zahlt sich aus, auch wenn die Zahlen für Investitionen argumentieren. Dies kann eine jener seltenen Situationen, in denen Geld Glück wirklich kaufen kann.
7. Schneeball Schuldentilgung in Ihre Investitionen
Dies ist ein wichtiger Punkt, wird oft übersehen.
Wenn Sie wirklich das Beste aus all dieses Geld erhalten möchten sind Sie auf der Arbeit setzen, haben Sie Ihre Schulden Zahlungen in Ihre Investitionen zu Schneeball, sobald die Schulden bezahlt ist. Das heißt, wenn Sie $ 200 pro Monat auf Ihre Schulden setzen, sobald die Schulden Sie, dass $ 200 auf Ihre Investitionen beginnen müssen weg setzen.
Der Grund dafür ist, dass während der Schuldentilgung besser zur Verfügung stellen kann, oder zumindest vergleichbar, Rückkehr zu investieren, ist es nur, dass so für die Laufzeit des Darlehens. Investieren, auf der anderen Seite, stellt typischerweise Jahrzehnte kehrt Compoundierung, die Sie auf verpassen werden, wenn Sie, sobald Ihre Schulden weg stoppen beitragen.
Natürlich sollten Sie Ihre langfristige Rendite zu maximieren nicht die einzige Überlegung sein. Oder wirklich sogar Ihre erste Überlegung. Das primäre Ziel eines jeden guten Finanzplan ist einfach Sie ein Leben aufbauen helfen, die Sie glücklich macht, und das wird oft zu Geld für Dinge führen, die eine Rückkehr nicht bieten.
Aber aus rein finanzieller Sicht diese Schuldenzahlungen in Ihre Investitionen lawinenartig ist der beste Weg, um Ihre vermögenden zu wachsen.
Finden Sie Ihre Balance
Während die ersten paar hier Entscheidungen ziemlich einfach sind, wird die Frage der Investition vs. auszahlt Schulden schnell trüben. Ohne eine definitive Antwort, vielleicht fühlen Sie sich besorgt über die falsche Wahl zu treffen und alles zu vermeiden, was überhaupt zu tun.
Wenn das ist, wie du dich fühlst, dann ist es zu bedenken, dass beide große Möglichkeiten sind und dass jeder Fortschritt ist gut voran. Wenn Sie die oben genannten Schritte verwenden vorwärts einen vernünftigen Weg Diagramm aus und konzentrieren sich auf konsequente Fortschritte machen, wird kommen Sie heraus voran, egal was.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.