Wie alle Versicherungsformen trägt die Lebensversicherung zum Schutz vor katastrophalen Verlusten bei. Wenn eine versicherte Person stirbt, erhalten ihre Begünstigten eine erhebliche Auszahlung, um die finanziellen Belastungen zu verringern, die nach dem Tod entstehen können.
Obwohl es verschiedene Arten von Lebensversicherungen gibt, konzentrieren wir uns auf die gesamte Lebensversicherung, einschließlich ihrer Vor- und Nachteile. So können Sie entscheiden, ob die gesamte Lebensversicherung für Sie sinnvoll ist.
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Was ist eine Lebensversicherung?
Die Lebensversicherung bietet eine feste Deckungssumme, die so lange bestehen kann, wie die versicherte Person lebt. Im Gegensatz zu befristeten Verträgen, die nach einer bestimmten Anzahl von Jahren enden, bieten Lebensversicherungen möglicherweise weiterhin Versicherungsschutz, solange Sie weiterhin die Versicherungskosten bezahlen.
Wenn Sie Prämien in eine Police einzahlen, zieht die Versicherungsgesellschaft die Kosten für die Bereitstellung einer Lebensversicherung ab und addiert das zusätzliche Geld zu Ihrem Barwert. Im Laufe der Zeit kann sich dieser Barwert in Ihrer Police ansammeln und als Reservoir zur Finanzierung zukünftiger Kosten dienen. Der Barwert wächst im Allgemeinen steuerlich latent, und Sie können möglicherweise darauf zugreifen, indem Sie Kredite gegen Ihre Police aufnehmen oder Abhebungen vornehmen. Policen haben jedoch in der Regel eine Rückkaufsfrist von bis zu 20 Jahren. Während dieser Zeit wird eine Gebühr für Abhebungen vom Barwert erhoben.
Wichtig: Wenn Sie zu viel von Ihrem Barwert verwenden, können Sie Steuern schulden und die Deckung verlieren, wenn Ihre Police verfällt. Unbezahlte Kredite reduzieren in der Regel das Sterbegeld.
Die Prämien für eine gesamte Lebensversicherung sind häufig gleich hoch, dh sie ändern sich nicht von Jahr zu Jahr, es sei denn, Sie wählen bestimmte Optionen. Und je nachdem, für welche Art von Lebensversicherung Sie sich entscheiden, können Sie Prämien für eine bestimmte Anzahl von Jahren oder für Ihr gesamtes Leben zahlen.
Ist eine Lebensversicherung eine gute Investition?
Wie bei jeder Anlagestrategie hängt dies von Ihren Bedürfnissen und Umständen ab. Die Prämien für die gesamte Lebensversicherung sind höher als die Prämien, die Sie für das gleiche Sterbegeld für eine Laufzeitversicherung zahlen würden. Wenn Sie also in erster Linie eine Lebensversicherung benötigen, um Ihre Angehörigen für einen bestimmten Zeitraum zu schützen, ist eine Risikolebensversicherung in der Regel die beste Wahl. Beispielsweise benötigen Sie möglicherweise nur eine Deckung, die so lange besteht, bis Ihre Kinder erwachsen sind oder Ihre Hypothek zurückgezahlt ist.
Die Prämien für Lebensversicherungen sind relativ hoch, da diese Art von Police im Gegensatz zu einer Laufzeitversicherung die Versicherungskosten für Ihr gesamtes Leben trägt (aus diesem Grund haben dauerhafte Policen eine Barwertkomponente). Für die meisten Menschen, die mit begrenzten Mitteln arbeiten, ist es klug, diese „zusätzlichen“ Dollars an eine andere Stelle zu lenken. Zum Beispiel könnten Sie für den gleichen Geldbetrag wie eine Lebensprämie eine Laufzeitpolice kaufen und auch für Bildungsfinanzierung sparen, Schulden abbezahlen oder Beiträge zu Rentenkonten leisten.
Eine Lebensversicherung ist am sinnvollsten, wenn Sie wissen, dass Sie eine dauerhafte Deckung benötigen – wenn Sie sicherstellen möchten, dass die Begünstigten eine Sterbegeldleistung erhalten, unabhängig davon, wie lange Sie oder die versicherte Person leben. Zum Beispiel möchten Sie vielleicht eine Geldspritze, um bei den Nachlasssteuern zu helfen oder um bei Tod Liquidität bereitzustellen. Bei angemessenem Versicherungsschutz müssen die Begünstigten möglicherweise keine Vermögenswerte verkaufen (möglicherweise schnell oder zu einem ungünstigen Zeitpunkt), nachdem eine versicherte Person gestorben ist.
Hinweis: In erster Linie als Anlagestrategie macht ein ganzes Leben selten Sinn. Wenn Sie jedoch einen Versicherungsbedarf haben, alle anderen steuerlich begünstigten Sparstrategien ausgeschöpft haben, keine hohen Renditen anstreben und bereit sind, die Einschränkungen einer Lebensversicherung zu akzeptieren, kann dies passen.
Vor- und Nachteile der gesamten Lebensversicherung
Vorteile
- Potenzielle lebenslange Deckung : Im Gegensatz zur Risikoversicherung ist das gesamte Leben so konzipiert, dass eine lebenslange Deckung gewährleistet ist, solange ausreichende Prämien gezahlt werden.
- Steuerfreie Sterbegeldleistung : Leistungsempfänger zahlen in der Regel keine Einkommenssteuer auf die Sterbegeldleistung aus einer Lebensversicherung, sodass sie alle Mittel zur Deckung ihrer Bedürfnisse verwenden können.
- Potenzielle Vorteile von Dividenden : Wenn Ihre Police Dividenden zahlt, kann dieses Geld möglicherweise Ihre erforderlichen Prämien senken, Ihr Sterbegeld erhöhen oder in bar ausgezahlt werden, um auszugeben, wie Sie möchten.1
- Zugriff auf den Barwert : Wenn Sie auf den Barwert in Ihrer Police zugreifen müssen, können Sie diese Gelder möglicherweise über eine Auszahlung oder einen Kredit abrufen. Es können jedoch Rücknahmegebühren anfallen, insbesondere in den ersten Jahren des Versicherungsbesitzes. Besprechen Sie die Vor- und Nachteile mit Ihrer Versicherungsgesellschaft, bevor Sie dies tun.
Nachteile
- Relativ hohe Prämien : Da Sie einen Barwert finanzieren, der die Kosten Ihrer Police für den Rest Ihres Lebens trägt, müssen Sie in den ersten Jahren relativ hohe Prämien zahlen (im Vergleich zu den Kosten für die vorübergehende Deckung mit Risikoversicherung). Wenn Sie keine Prämien zahlen können und nicht über genügend Barwert verfügen, um die internen Kosten zu bezahlen, besteht die Gefahr, dass Sie die Deckung verlieren.
- Sie können Prämienzahlungen nicht pausieren : Lebensversicherungsprämien müssen in der Regel konsistent gezahlt werden. Wenn Sie die erforderlichen Prämienzahlungen nicht leisten können, kann die Richtlinie verfallen. Dies steht im Gegensatz zu universellen Lebensversicherungspolicen, die flexibler aufgebaut sind und aus dem Barwert zur Deckung der erforderlichen Prämien gezogen werden.
- Die Verwendung des Barwerts kann die Deckung verringern : Während Ihr Barwert für Kredite und Abhebungen verfügbar ist, besteht ein gewisses Risiko, wenn Sie auf diese Mittel zugreifen. Zum Beispiel reduziert ein nicht bezahlter Kreditsaldo das Sterbegeld, das Ihre Begünstigten erhalten. Und wenn Sie zu viel von Ihrem Barwert abheben, kann Ihre Police verfallen, was zu einem Verlust der Deckung und möglichen steuerlichen Konsequenzen führen kann.
- Einschränkungen beim Zugang zu Geldern : Ihr Barwert ist möglicherweise nicht leicht zugänglich. Insbesondere in den ersten Jahren müssen Sie möglicherweise Rücknahmegebühren zahlen, wenn Sie sich für eine Auszahlung oder einen Rücktritt von Ihrer Police entscheiden.
Ist die Lebensversicherung das Richtige für Sie?
Versicherungsentscheidungen erfordern eine sorgfältige Analyse Ihrer Bedürfnisse und Ihres Budgets. Die folgenden Tipps geben möglicherweise Anlass zum Nachdenken, wenn Sie die Richtlinien für das gesamte Leben bewerten.
Benötigen Sie eine dauerhafte Versicherung?
Die Notwendigkeit einer lebenslangen Deckung ist ein Hinweis darauf, dass Sie möglicherweise eine Lebensversicherung wünschen. Dies kann der Fall sein, wenn Sie die Deckung der Endkosten unabhängig von Ihrem Bestehen wünschen oder wenn Sie Angehörige mit besonderen Bedürfnissen haben. Risikoversicherungen enden nach einer festgelegten Anzahl von Jahren, und es gibt keine Möglichkeit, genau vorherzusagen, wie lange Sie leben werden. Wenn Sie jedoch keinen dauerhaften Versicherungsschutz benötigen, ist eine Risikoversicherung möglicherweise eine hervorragende Lösung.
Haben Sie einen ausreichenden Cashflow?
Die Prämien für Lebensversicherungen können sehr hoch sein. Wenn Sie nur über begrenztes Geld in Ihrem Budget verfügen, kann es schwierig sein, eine ausreichende Deckung zu erwerben. Wenn Sie jedoch jeden Monat viel überschüssiges Geld haben und nirgendwo anders, um es auszudrücken, ist möglicherweise eine Lebensversicherung angemessen.
Benötigen Sie Vorhersehbarkeit?
Bei einer Lebensversicherung werden Ihre Prämien in der Regel zu Beginn Ihrer Police festgelegt. Die Bar- und Rückkaufswerte können ebenfalls zu diesem Zeitpunkt festgelegt werden, sodass Sie wissen, was Sie in den kommenden Jahren erwarten können.2
Alternativen zur Lebensversicherung
Wenn die gesamte Lebensversicherung nicht perfekt passt, können Sie möglicherweise mehrere Alternativen verwenden.
Risikolebensversicherung
Die einfachste Form der Lebensversicherung ist die Laufzeit. Sie wählen aus, wie lange Sie versichert sein möchten, und Sie zahlen Prämien, um die Richtlinie in Kraft zu halten. Für die meisten Familien, die vor dem vorzeitigen Tod eines Elternteils schützen, ist das befristete Leben eine erschwingliche Lösung.
Andere dauerhafte Lebensrichtlinien
Wenn Sie sich für den Abschluss einer dauerhaften Versicherung entschieden haben, gibt es andere Alternativen.
- Das universelle Leben bietet mehr Flexibilität, aber weniger Vorhersehbarkeit. Prämienzahlungen müssen ausreichend sein, können aber flexibel sein, und der Barwert wächst mit einer Rate, die von der Anlageperformance Ihres Versicherungsunternehmens abhängt, sodass Sie nicht wissen, wie viel Sie im Voraus verdienen werden.
- Mit der variablen Lebensversicherung können Sie für Ihren Barwert eine Vielzahl von Anlagen auswählen, die Investmentfonds ähneln, und mit diesen Anlagen können Sie Geld gewinnen oder verlieren.
Anlagekonten
Wenn Ihr Ziel darin besteht, Ihr Vermögen zu vergrößern, müssen Sie dafür keine Versicherungspolice abschließen. Sie können beispielsweise eine Risikolebensversicherung für die Deckung abschließen, die Sie benötigen, und in andere Konten investieren. Altersversorgungskonten, einschließlich betrieblicher Altersversorgungspläne und IRAs, können möglicherweise Steuervorteile bieten. Steuerpflichtige Maklerkonten können ebenfalls nützlich sein und unterliegen nicht den gleichen Einschränkungen wie Rentenkonten.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.