In der heutigen komplexen Finanzlandschaft erfordert die Erstellung eines umfassenden Finanzplans mehr als nur Sparen und Investieren. Versicherungen spielen in der Finanzplanung eine entscheidende Rolle beim Schutz Ihres Vermögens und der Gewährleistung langfristiger finanzieller Stabilität. Dieser umfassende Leitfaden untersucht, wie sich verschiedene Arten von Versicherungen in Ihre Finanzstrategie integrieren lassen und Ihnen dabei helfen, eine sichere Zukunft aufzubauen und sich gleichzeitig gegen unerwartete Herausforderungen abzusichern.

Die entscheidende Verbindung zwischen Versicherung und Finanzplanung

Finanzplanung ohne angemessenen Versicherungsschutz ist wie der Bau eines Hauses ohne Fundament. Versicherungen bilden das Fundament der finanziellen Sicherheit und schützen alles, wofür Sie hart gearbeitet haben. Wenn wir Versicherungen in die Finanzplanung einbeziehen, betrachten wir einen umfassenden Ansatz zur Verwaltung von Risiken bei gleichzeitigem Vermögensaufbau. Diese strategische Integration hilft dabei, ein Sicherheitsnetz zu schaffen, das Ihre finanziellen Ziele unterstützt und gleichzeitig vor möglichen Rückschlägen schützt.

Arten von Versicherungen, die für den finanziellen Erfolg unerlässlich sind

Lebensversicherung: Sichern Sie die Zukunft Ihrer Familie

Lebensversicherungen sind ein Eckpfeiler der Finanzplanung und bieten mehr als nur Sterbegeld. Moderne Lebensversicherungen können in Ihrer Finanzstrategie mehrere Zwecke erfüllen. Risikolebensversicherungen bieten reinen Schutz, während Kapitallebensversicherungen und Universallebensversicherungen Schutz mit Anlagekomponenten kombinieren. Wenn Sie Versicherungen in Ihre Finanzplanung einbeziehen, bedenken Sie, wie Lebensversicherungen bei der Nachlassplanung, der Unternehmensnachfolge und sogar bei Strategien zur Altersvorsorge helfen können.

Krankenversicherung: Schutz Ihres wertvollsten Vermögens

Ihre Fähigkeit, Geld zu verdienen, hängt weitgehend von Ihrer Gesundheit ab, weshalb die Krankenversicherung bei der Finanzplanung von entscheidender Bedeutung ist. Ein umfassender Krankenversicherungsschutz verhindert, dass medizinische Ausgaben Ihre finanziellen Ziele gefährden. Krankenversicherungspläne mit hohen Selbstbehalten in Verbindung mit Gesundheitssparkonten (HSAs) bieten sowohl Versicherungsschutz als auch steuerlich vorteilhafte Sparmöglichkeiten und zeigen, wie Versicherungen bei der Finanzplanung mehrere Zwecke erfüllen können.

Berufsunfähigkeitsversicherung: So sichern Sie Ihre Einkommensquellen

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung wird oft übersehen, ist aber von entscheidender Bedeutung. Sie schützt Ihr Einkommenspotenzial. Kurzfristige und langfristige Berufsunfähigkeitsversicherungen sichern Ihnen ein kontinuierliches Einkommen, wenn Sie nicht mehr arbeiten können. Wenn Sie bei Ihrer Finanzplanung eine Versicherung in Betracht ziehen, denken Sie daran, dass Ihre Fähigkeit, Geld zu verdienen, in der Regel Ihr größtes finanzielles Kapital ist.

Sach- und Unfallversicherung: Schutz Ihres Vermögens

Gebäude-, Auto- und Haftpflichtversicherungen schützen Ihr Vermögen und Ihre Finanzplanung vor Haftungsansprüchen. Diese Versicherungsarten sind ein wichtiger Teil des Risikomanagements bei der Finanzplanung und verhindern erhebliche finanzielle Rückschläge durch Unfälle oder Naturkatastrophen.

Strategische Integration von Versicherungen in Ihre Finanzplanung

Bewerten Sie Ihren Versicherungsbedarf

Die Entwicklung einer effektiven Versicherungsstrategie beginnt mit einer gründlichen Bedarfsanalyse. Berücksichtigen Sie dabei Ihren Lebensabschnitt, Ihre Familiensituation, Ihre Karriere und Ihre finanziellen Verpflichtungen. Versicherungen sollten sich in Ihrer Finanzplanung mit Ihren sich ändernden Umständen weiterentwickeln und regelmäßige Überprüfungen und Anpassungen erfordern, um einen optimalen Versicherungsschutz aufrechtzuerhalten.

Abdeckung und Kosten abwägen

Es ist entscheidend, das richtige Gleichgewicht zwischen ausreichender Deckung und erschwinglichen Prämien zu finden. Berücksichtigen Sie Selbstbeteiligungen, Deckungsgrenzen und Prämienzahlungen im Rahmen Ihrer gesamten Finanzplanung. Denken Sie daran, dass es bei der Finanzplanung bei Versicherungen nicht darum geht, die Deckung zu maximieren, sondern den Schutz innerhalb Ihres Budgets zu optimieren.

Steuerliche Auswirkungen und Vorteile

Das Verstehen der steuerlichen Aspekte verschiedener Versicherungsprodukte kann Ihre Finanzstrategie verbessern. Die Todesfallleistungen von Lebensversicherungen sind im Allgemeinen steuerfrei, während einige Versicherungsprodukte steuerfreie Wachstumschancen bieten. Die ordnungsgemäße Integration von Versicherungen in die Finanzplanung kann zu Steuervorteilen innerhalb Ihrer gesamten Finanzstrategie führen.

Fortschrittliche Versicherungsstrategien für den Vermögensaufbau

Nutzung von Versicherungen zur Nachlassplanung

Lebensversicherungen können bei der Nachlassplanung eine wichtige Rolle spielen, da sie Liquidität für die Erbschaftssteuer bieten und eine effiziente Vermögensübertragung ermöglichen. Wenn Sie bei der Finanzplanung für Nachlasszwecke eine Versicherung in Betracht ziehen, sollten Sie sich über Instrumente wie unwiderrufliche Lebensversicherungstrusts (ILITs) und Hinterbliebenenversicherungen informieren.

Überlegungen zur Geschäftsversicherung

Unternehmer sollten eine Schlüsselpersonenversicherung, Kauf- und Verkaufsvereinbarungen sowie eine Betriebskostenversicherung in Betracht ziehen. Diese speziellen Versicherungsanwendungen in der Finanzplanung helfen dabei, sowohl persönliche als auch geschäftliche Vermögenswerte zu schützen und gleichzeitig die Geschäftskontinuität sicherzustellen.

Pflegeplanung

Angesichts steigender Gesundheitskosten wird die Pflegeversicherung in der Finanzplanung immer wichtiger. Überlegen Sie, wie dieser Versicherungsschutz in Ihre Rentenstrategie und Ihren gesamten Finanzplan passt. Die Integration der Pflegeversicherung in die Finanzplanung trägt dazu bei, das Rentenvermögen vor der Erschöpfung durch längeren Pflegebedarf zu schützen.

Notfallplanung und Risikomanagement

Aufbau eines Notfallfonds

Obwohl eine Versicherung Schutz bietet, ist es dennoch wichtig, liquide Notgroschen zu haben. Die Beziehung zwischen Versicherung und Notgroschen zeigt, wie Versicherungen in der Finanzplanung zusammen mit anderen Finanzinstrumenten einen umfassenden Schutz schaffen.

Risikobewertung und -management

Eine regelmäßige Überprüfung potenzieller Risiken und des Versicherungsschutzes trägt dazu bei, einen angemessenen Schutz aufrechtzuerhalten. Bedenken Sie, wie sich Veränderungen in Ihrem Leben, Ihrer Karriere oder Ihrem Vermögen auf Ihren Versicherungsbedarf auswirken könnten. Eine wirksame Absicherung in der Finanzplanung erfordert eine kontinuierliche Bewertung und Anpassung.

Die Zukunft der Versicherung in der Finanzplanung

Technologie und Versicherungsinnovation

Digitale Plattformen und Insurtech-Entwicklungen verändern unseren Ansatz zur Absicherung in der Finanzplanung. Neue Produkte und Dienstleistungen erleichtern die Integration von Absicherungen in Ihre Finanzstrategie und bieten gleichzeitig flexiblere Deckungsoptionen.

Umwelt- und Sozialaspekte

Klimawandel und soziale Faktoren beeinflussen Versicherungsprodukte und deren Verfügbarkeit. Das Verständnis dieser Trends hilft dabei, fundierte Entscheidungen über Versicherungen bei der langfristigen Finanzplanung zu treffen.

Häufig gestellte Fragen

Wie viel Lebensversicherung sollte ich in meine Finanzplanung einbeziehen?

Berücksichtigen Sie Faktoren wie Einkommensersatzbedarf, Schuldenverpflichtungen, Ausbildungskosten und Beerdigungskosten. Eine allgemeine Richtlinie schlägt das 10- bis 15-fache Ihres Jahreseinkommens vor, aber Ihre individuelle Situation kann eine höhere oder niedrigere Deckung erfordern.

Wann sollte ich damit beginnen, Versicherungen in meine Finanzplanung einzubeziehen?

Beginnen Sie so früh wie möglich, idealerweise gleich zu Beginn Ihres Berufslebens oder wenn Sie Angehörige haben. Junge, gesunde Personen erhalten oft bessere Tarife, sodass eine frühzeitige Einbeziehung der Versicherung in die Finanzplanung kostengünstiger ist.

Wie finde ich die richtige Balance zwischen verschiedenen Versicherungsarten?

Bewerten Sie Ihre spezifischen Risiken und Prioritäten. Berücksichtigen Sie dabei Ihr Alter, Ihren Gesundheitszustand, Ihre Familiensituation und Ihre finanziellen Verpflichtungen. Arbeiten Sie mit einem Finanzberater zusammen, um die Versicherungen in Ihrer Finanzplanung basierend auf Ihren individuellen Umständen zu optimieren.

Soll ich eine Risikolebensversicherung oder eine Kapitallebensversicherung abschließen?

Die Wahl hängt von Ihren finanziellen Zielen und Bedürfnissen ab. Eine Risikolebensversicherung bietet reinen Schutz zu geringeren Kosten, während eine Kapitallebensversicherung zusätzliche Funktionen wie die Ansammlung von Barwerten bietet. Überlegen Sie, wie jede Art in Ihre umfassendere Finanzstrategie passt.

Wie oft sollte ich meinen Versicherungsschutz überprüfen?

Überprüfen Sie Ihren Versicherungsschutz jährlich oder bei wichtigen Lebensveränderungen wie Heirat, Geburt von Kindern, Berufswechsel oder Immobilienkauf. Eine regelmäßige Überprüfung stellt sicher, dass Ihr Versicherungsschutz in der Finanzplanung Ihren Bedürfnissen entspricht.

Welche Rolle spielen Versicherungen bei der Altersvorsorge?

Versicherungen können Ihr Ruhestandsvermögen schützen und zusätzliche Einkommensquellen bieten. Überlegen Sie, wie Lebensversicherungen, Pflegeversicherungen und Renten in Ihre Ruhestandsstrategie passen könnten.

Wie kann ich die Versicherungskosten minimieren und gleichzeitig einen ausreichenden Versicherungsschutz aufrechterhalten?

Vergleichen Sie Policen verschiedener Anbieter, ziehen Sie höhere Selbstbeteiligungen in Betracht, bündeln Sie Policen und achten Sie auf gute Gesundheits- und Sicherheitsunterlagen. Eine regelmäßige Überprüfung Ihrer Versicherung im Rahmen der Finanzplanung kann Möglichkeiten zur Kosteneinsparung aufzeigen, ohne den Schutz zu beeinträchtigen.

Das Urteil

Versicherungen sind ein wichtiger Bestandteil jeder umfassenden Finanzplanung. Sie bieten Schutz vor verschiedenen Risiken und unterstützen gleichzeitig langfristige Finanzziele. Die effektive Integration von Versicherungen in die Finanzplanung erfordert eine sorgfältige Berücksichtigung der individuellen Umstände, regelmäßige Überprüfung und Anpassung sowie ein Gleichgewicht zwischen Deckung und Kosten. Da sich die Finanzmärkte und die persönliche Situation weiterentwickeln, trägt der Erhalt eines angemessenen Versicherungsschutzes zum Erfolg Ihrer gesamten Finanzstrategie bei.

Bedenken Sie, dass der Versicherungsbedarf von Person zu Person sehr unterschiedlich ist und dass das, was für eine Person funktioniert, für eine andere möglicherweise nicht geeignet ist. Die Zusammenarbeit mit qualifizierten Finanz- und Versicherungsexperten kann Ihnen dabei helfen, eine maßgeschneiderte Strategie zu entwickeln, die Versicherungen in die Finanzplanung für Ihre spezifische Situation einbezieht. Eine regelmäßige Überprüfung und Anpassung Ihres Versicherungsschutzes stellt sicher, dass Ihr Finanzplan solide und effektiv bleibt, um Ihre langfristigen Ziele zu erreichen und Ihnen gleichzeitig den notwendigen Schutz gegen die Unwägbarkeiten des Lebens zu bieten.

Durch einen durchdachten, umfassenden Ansatz zur Absicherung Ihrer Finanzplanung schaffen Sie eine solide Grundlage für finanzielle Sicherheit und Erfolg. Diese Integration von Absicherung und Finanzplanung schützt Ihr Vermögen, unterstützt Ihre Ziele und gibt Ihnen und Ihren Lieben Sicherheit.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Sie werden vielleicht überrascht sein zu erfahren, dass ab 2021 nur etwa 47 % der Frauen eine Lebensversicherung haben, 11 % weniger als ihre männlichen Kollegen. Nicht nur haben weniger Frauen als Männer eine Lebensversicherung, auch die Sterbegeldleistung liegt deutlich unter der von Männern – etwa 22 % weniger.

Frauen sind in der heutigen amerikanischen Belegschaft immer mehr zu dominanten Akteuren geworden. Manche Frauen sind die alleinigen Ernährer ihrer Familien und suchen daher die finanzielle Sicherheit, die eine Lebensversicherung bieten kann. Ob eine Frau eine Führungsposition innehat oder eine Hausfrau ist, eine Lebensversicherung ist ein wichtiger Schutz. Hier sind einige der wichtigsten Vorteile für Frauen, die eine Lebensversicherung haben.

#1 Finanzielle Sicherheit für die Familie

Frauen mit Familie, insbesondere diejenigen, die die Hauptverdiener sind, machen sich Sorgen, wie ihre Familie finanziell versorgt werden soll, wenn sie plötzlich sterben. Eine Lebensversicherung kann beruhigen, da die finanziellen Bedürfnisse der Familie gedeckt und die finanziellen Verpflichtungen erfüllt werden.

#2 Möglichkeit der Kreditaufnahme gegen den Barwertvorteil

Viele Arten von Lebensversicherungen bieten die Möglichkeit, einen Barwert aufzubauen, gegen den geliehen werden kann. Bei Frauen kann dieser Barwert für beliebig viele Bedürfnisse abgerufen werden; Rechnungen bezahlen, eine Hochschulausbildung finanzieren; die Gründung eines neuen Unternehmens oder eine beliebige Anzahl anderer finanzieller Bedürfnisse oder Ziele.

#3 Lebensunterhalt bei Diagnose einer chronischen/unheilbaren Krankheit

Haben Sie schon einmal darüber nachgedacht, was Sie tun würden, wenn bei Ihnen eine chronische/unheilbare Krankheit diagnostiziert würde? Wie würden Ihre Rechnungen bezahlt und wer würde für die finanziellen Bedürfnisse Ihrer Familie aufkommen? Einige Lebensversicherungspolicen können mit einem Fahrer indossiert werden, um eine Deckung für eine chronische / unheilbare Krankheit hinzuzufügen, wenn bei Ihnen jemals eine dieser Erkrankungen diagnostiziert wird. Mit dem Geld können Sie Arztkosten oder den Lebensunterhalt für Sie und Ihre Familie bezahlen.

#4 Pflege älterer/behinderter Familienmitglieder

Die Rolle der Betreuerin ist vielen Frauen bekannt, und wenn Sie sich dem mittleren Alter nähern, haben Sie möglicherweise ältere oder behinderte Eltern oder andere Familienmitglieder, um die Sie sich kümmern müssen. Sie können sicher sein, dass ihre Pflege auch nach Ihrem Abgang fortgeführt wird, indem Sie sie als Begünstigten in Ihre Lebensversicherung aufnehmen.

Arten von Lebensversicherungen

Bei der Auswahl der Lebensversicherungsarten gibt es verschiedene Möglichkeiten zu berücksichtigen. Hier sind einige der häufigsten.

Risikolebensversicherung : Eine Risikolebensversicherung bietet Ihnen Lebensversicherungsschutz für einen bestimmten Zeitraum; in der Regel in 10-, 20-, 25- oder 30-Jahres-Schritten. Die meisten Risikolebensversicherungen zahlen eine direkte Todesfallleistung ohne einen Barwert, obwohl einige Risikolebensversicherungen die Möglichkeit bieten, am Ende der Vertragslaufzeit in eine Lebensversicherung umzuwandeln.

Lebensversicherung : Die Lebensversicherung ist ein lebenslanger Versicherungsschutz, der auch einen Barwert ansammelt, gegen den geliehen werden kann. Die Lebensversicherung wird zu einem festen Zinssatz verzinst, der beim Abschluss der Police festgelegt wird. Die Prämien bleiben während der Laufzeit der Police konstant.

Universal Life Insurance : Das Hauptmerkmal einer Universal Life Insurance ist ihre flexible Prämie. Eine allfällige Überzahlung der Prämie wird dem Barwert der Police gutgeschrieben. Es gibt ein steigendes Sterbegeld. Der Barwert wird im Laufe der Zeit zunehmend verzinst und der Versicherungsnehmer kann gegen die verdienten Zinsen Kredite aufnehmen.

Indexierte universelle Lebensversicherung : Eine indexierte universelle Lebensversicherung ermöglicht es den Versicherungsnehmern, Erträge auf verzinsliche indexierte Konten mit einem Barwert zu verteilen, der wachsen kann. IUL-Einkünfte sind steuerabgegrenzt. Ein guter Gedanke bei dieser Art von Police ist, dass der Barwertanteil verwendet werden kann, um die Versicherungsprämienzahlungen zu leisten, wenn der Versicherungsnehmer die Prämienzahlungen aus eigener Tasche einstellen oder verzögern möchte.

Garantierte universelle Lebensversicherung : Die Garantierte universelle Lebensversicherung (GUL) ist eine Hybridpolice, die eine Kombination aus Risiko- und Lebensversicherungen darstellt. Der Versicherungsschutz wird nicht nach Jahren, sondern altersspezifisch und in der Regel für Versicherte bis 80 Jahre abgefasst. Sie können das Alter wählen, in dem der Versicherungsschutz endet. Die GUL-Police ist günstiger als eine typische Life-Life-Police und kann individuell angepasst werden, um den Barwert zu erhöhen.

Variable Universal Life Insurance : Die Prämien für eine variable Universal Life Insurance werden auf ein Sparkonto eingezahlt. Die Police hat Unterkonten, die angelegt werden. Dieses Konto hat das Potenzial für höhere Erträge, unterliegt aber auch Marktschwankungen und den Versicherungsnehmern könnte ein erheblicher Ertragsverlust entstehen.

Wie viel Lebensversicherung brauchen Sie?

Niemand kann Ihnen die genaue Höhe der Lebensversicherung sagen, die Sie abschließen sollten. Denken Sie jedoch bei der Bestimmung, wie viel Lebensversicherung Sie benötigen, darüber nach, wie viel es kosten würde, ausstehende Schulden (Studiengebühren, Studienkredite, Hypotheken, Autokredite usw.) zu begleichen. Wenn Sie Angehörige/Ehepartner haben, welcher Betrag wäre Ihrer Meinung nach ausreichend, um ihnen ein angenehmes Leben zu ermöglichen? Sie können Ihre Lebensversicherung auch durch Mitfahrer abdecken. Es gibt Lebensversicherungen, die hinzugefügt werden können, um Kinder, Erwerbsunfähigkeitseinkommen, Unfalltod, schwere Krankheit und mehr abzudecken.

Überlegungen

Generell gilt: Je früher Sie eine Lebensversicherung abschließen, desto besser. Aufgrund der höheren Lebenserwartung und einer insgesamt guten Gesundheitserwartung im Vergleich zu Männern sind die Lebensversicherungsraten für Frauen statistisch niedriger als für Männer. Wenn Sie in jungen Jahren eine Police abschließen, ist die Rate niedriger, als wenn Sie warten, bis Sie im mittleren Alter oder im Seniorenalter sind. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Eine Hausratversicherung kann Ihr Haus und in den meisten Fällen auch Ihr Hab und Gut schützen, wenn eine Katastrophe eintritt. Wenn Sie eine Hypothek auf Ihr Haus haben, verlangt Ihr Kreditgeber wahrscheinlich, dass Sie eine Hausratversicherung abschließen. Wenn Sie Ihre Hypothek abbezahlt haben, müssen Sie keine Police abschließen, aber es kann trotzdem eine gute Idee sein, eine zu haben.

Erfahren Sie, was eine Wohngebäudeversicherung ist, wann sie erforderlich ist und warum Sie sich für diese Art von Versicherung entscheiden können, auch wenn Sie es nicht müssen.

Die zentralen Thesen

• Die Wohngebäudeversicherung bietet finanziellen Schutz gegen die Folgen von Katastrophen, Gefahren und anderen unerwarteten Szenarien.
• Die meisten Hypothekenbanken verlangen von Ihnen eine aktive Eigenheimpolitik.
• Auch wenn keine Hausratversicherung erforderlich ist, kann sie Ihnen helfen, Reparaturen an Ihrem Haus zu finanzieren und Ihr Hab und Gut zu ersetzen, wenn etwas Unerwartetes passiert.

Was ist eine Wohngebäudeversicherung?

Die Hausratversicherung deckt Ihr Haus und Ihr Hab und Gut gegen Schäden durch bestimmte Katastrophen, Unfälle und andere Szenarien ab. Wenn ein versichertes Ereignis eintritt, kann Ihre Versicherungspolice für Schäden und Verluste aufkommen, obwohl Sie weiterhin für Ihre Selbstbeteiligung verantwortlich sind.

Eine Standard-Hausratversicherung deckt normalerweise Ihr Haus zusammen mit anderen Gebäuden oder Bauwerken auf Ihrem Grundstück ab. Darüber hinaus decken diese Policen Ihr persönliches Eigentum, Ihre persönliche Haftpflicht und medizinische Zahlungen ab, wenn jemand bei Ihnen zu Hause verletzt wird.

Wichtig : Standard-Hausratversicherungen beinhalten nicht Schäden durch jede Art von Katastrophe oder Gefahr. Zum Schutz vor Überschwemmungen und Erdbeben müssen Sie möglicherweise zusätzliche Deckung erwerben.

Wann ist eine Wohngebäudeversicherung erforderlich?

Eine Hausratversicherung ist gesetzlich nicht vorgeschrieben. Wenn Sie jedoch eine Hypothek auf Ihr Haus haben, kann Ihr Kreditgeber von Ihnen gesetzlich verlangen, dass Sie eine Police haben. Auf diese Weise ist Ihre Investition geschützt, wenn Ihrem Haus etwas zustößt.

Jede Hausratversicherung hat eine Deckungsgrenze. Ihr Kreditgeber verlangt wahrscheinlich von Ihnen, einen Mindestbetrag zu tragen – normalerweise 80 % der Wiederbeschaffungskosten Ihrer Wohnung –, kann jedoch manchmal bis zu 100 % verlangen.

Wenn Sie eine Hausratversicherung als Bedingung für Ihre Hypothek haben müssen, dies jedoch nicht tun, kann Ihr Kreditgeber eine Police für Sie abschließen und Ihnen die Rechnung nach vorheriger Ankündigung zusenden. Die Police kann teurer sein, als wenn Sie sie selbst gekauft hätten, und deckt möglicherweise nur den Kreditgeber ab, nicht Sie.

Hinweis: Die Deckung des persönlichen Eigentums gibt es in zwei verschiedenen Formen: Wiederbeschaffungskosten und tatsächlicher Barwert. Wiederbeschaffungskostenpolicen stellen das Geld bereit, um einen neuen (Ersatz-)Artikel zu kaufen. Tatsächliche Barwertpolitiken bieten das Geld für den aktuellen Barwert eines Artikels, der nach der Abschreibung möglicherweise nicht ausreicht, um ihn zu ersetzen. Während Wiederbeschaffungskosten-Policen oft mehr kosten, können sie Ihnen helfen, viel Geld zu sparen, wenn Sie Ihr Zuhause nach einer Katastrophe neu einrichten müssen.

Wenn Sie Ihre Hausratversicherung überprüfen, können Sie erwägen, den Versicherungsschutz zu reduzieren oder zu entfernen, um Geld bei Ihren Prämien zu sparen. Standardversicherungen bieten sechs Deckungsarten: 

• Wohnung (Abdeckung A)
• Andere Strukturen (Abdeckung B)
• Persönliche Gegenstände (Deckung C)
• Vorübergehende Lebenshaltungskosten während des Umzugs (Deckung D)
• Haftpflichtschutz (Deckung E)
• Medizinische Zahlungen (Deckung F)

Einige Versicherungsgesellschaften erlauben es Ihnen, die Grenzen für jeden dieser Deckungsbereiche zu erhöhen oder zu senken, um Ihre Police anzupassen. Wenn Sie beispielsweise über weniger Nebengebäude verfügen (Deckung B), können Sie die Deckungssumme in diesem Bereich möglicherweise reduzieren, um Ihre Prämie zu senken. Sie möchten jedoch nicht unter die Mindestdeckungsanforderungen Ihres Kreditgebers gehen.

Warum sollte sich jemand für eine Wohngebäudeversicherung entscheiden?

Für viele Menschen ist ihr Zuhause das wertvollste Gut; Die Hausratversicherung hilft ihnen, ihre Investition zu schützen. Daher kann es sinnvoll sein, eine Police zu haben, auch wenn Sie es nicht brauchen, wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie es sich nicht leisten können, Ihr Haus und Ihren Besitz im Falle einer Katastrophe zu ersetzen.

Ein weiterer Grund für eine Hausratversicherung ist, dass sie wahrscheinlich Haftpflichtschutz bietet, wenn jemand auf Ihrem Grundstück verletzt wird. Sie kann auch für Verlustschäden aufkommen, wenn die verletzte Person eine Zeit lang nicht arbeiten kann. Ohne Versicherung müssen Sie diese Schäden wahrscheinlich aus eigener Tasche bezahlen.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Warum ist eine Wohngebäudeversicherung erforderlich?

Ihre Hypothekenbank verlangt eine Hausratversicherung, um sicherzustellen, dass sie das Geld, das Sie schulden, noch erhält, wenn etwas mit Ihrem Haus passiert. Es ist eine Möglichkeit für das Unternehmen, seine finanziellen Interessen an Ihrem Zuhause zu schützen.

Welche Angaben sind für ein Angebot zur Wohngebäudeversicherung erforderlich?

Um ein Angebot für eine Wohngebäudeversicherung zu erhalten, benötigen Sie möglicherweise folgende Informationen:

• Ihre identifizierenden Informationen (wie Ihr Name, Ihre Sozialversicherungsnummer und Ihr Geburtsdatum)
• Die Adresse des Hauses
• Informationen zum aktuellen Zustand Ihres Hauses
• Informationen zu durchgeführten Renovierungsarbeiten
• Details zu Ihrem Zuhause (wie Alter, Stil und Art der Außenverkleidung)
• Eine Liste der Bewohner des Hauses
• Eine Liste der Sicherheitsvorrichtungen zu Hause, die Sie haben

Welche Mindestversicherungspolice wird von Kreditgebern verlangt?

Die erforderliche Mindestdeckungssumme variiert von Bank zu Bank. Einige Banken verlangen, dass Ihre Police 100 % des geschätzten Versicherungswerts des Hauses versichert; andere erlauben weniger. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Kreditgeber, um sicherzustellen, dass Ihre Police die Anforderungen erfüllt.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Wie alle Versicherungsformen trägt die Lebensversicherung zum Schutz vor katastrophalen Verlusten bei. Wenn eine versicherte Person stirbt, erhalten ihre Begünstigten eine erhebliche Auszahlung, um die finanziellen Belastungen zu verringern, die nach dem Tod entstehen können.

Obwohl es verschiedene Arten von Lebensversicherungen gibt, konzentrieren wir uns auf die gesamte Lebensversicherung, einschließlich ihrer Vor- und Nachteile. So können Sie entscheiden, ob die gesamte Lebensversicherung für Sie sinnvoll ist.

Was ist eine Lebensversicherung?

Die Lebensversicherung bietet eine feste Deckungssumme, die so lange bestehen kann, wie die versicherte Person lebt. Im Gegensatz zu befristeten Verträgen, die nach einer bestimmten Anzahl von Jahren enden, bieten Lebensversicherungen möglicherweise weiterhin Versicherungsschutz, solange Sie weiterhin die Versicherungskosten bezahlen.

Wenn Sie Prämien in eine Police einzahlen, zieht die Versicherungsgesellschaft die Kosten für die Bereitstellung einer Lebensversicherung ab und addiert das zusätzliche Geld zu Ihrem Barwert. Im Laufe der Zeit kann sich dieser Barwert in Ihrer Police ansammeln und als Reservoir zur Finanzierung zukünftiger Kosten dienen. Der Barwert wächst im Allgemeinen steuerlich latent, und Sie können möglicherweise darauf zugreifen, indem Sie Kredite gegen Ihre Police aufnehmen oder Abhebungen vornehmen. Policen haben jedoch in der Regel eine Rückkaufsfrist von bis zu 20 Jahren. Während dieser Zeit wird eine Gebühr für Abhebungen vom Barwert erhoben.

Wichtig: Wenn Sie zu viel von Ihrem Barwert verwenden, können Sie Steuern schulden und die Deckung verlieren, wenn Ihre Police verfällt. Unbezahlte Kredite reduzieren in der Regel das Sterbegeld.

Die Prämien für eine gesamte Lebensversicherung sind häufig gleich hoch, dh sie ändern sich nicht von Jahr zu Jahr, es sei denn, Sie wählen bestimmte Optionen. Und je nachdem, für welche Art von Lebensversicherung Sie sich entscheiden, können Sie Prämien für eine bestimmte Anzahl von Jahren oder für Ihr gesamtes Leben zahlen. 

Ist eine Lebensversicherung eine gute Investition?

Wie bei jeder Anlagestrategie hängt dies von Ihren Bedürfnissen und Umständen ab. Die Prämien für die gesamte Lebensversicherung sind höher als die Prämien, die Sie für das gleiche Sterbegeld für eine Laufzeitversicherung zahlen würden. Wenn Sie also in erster Linie eine Lebensversicherung benötigen, um Ihre Angehörigen für einen bestimmten Zeitraum zu schützen, ist eine Risikolebensversicherung in der Regel die beste Wahl. Beispielsweise benötigen Sie möglicherweise nur eine Deckung, die so lange besteht, bis Ihre Kinder erwachsen sind oder Ihre Hypothek zurückgezahlt ist.

Die Prämien für Lebensversicherungen sind relativ hoch, da diese Art von Police im Gegensatz zu einer Laufzeitversicherung die Versicherungskosten für Ihr gesamtes Leben trägt (aus diesem Grund haben dauerhafte Policen eine Barwertkomponente). Für die meisten Menschen, die mit begrenzten Mitteln arbeiten, ist es klug, diese „zusätzlichen“ Dollars an eine andere Stelle zu lenken. Zum Beispiel könnten Sie für den gleichen Geldbetrag wie eine Lebensprämie eine Laufzeitpolice kaufen und auch für Bildungsfinanzierung sparen, Schulden abbezahlen oder Beiträge zu Rentenkonten leisten.

Eine Lebensversicherung ist am sinnvollsten, wenn Sie wissen, dass Sie eine dauerhafte Deckung benötigen – wenn Sie sicherstellen möchten, dass die Begünstigten eine Sterbegeldleistung erhalten, unabhängig davon, wie lange Sie oder die versicherte Person leben. Zum Beispiel möchten Sie vielleicht eine Geldspritze, um bei den Nachlasssteuern zu helfen oder um bei Tod Liquidität bereitzustellen. Bei angemessenem Versicherungsschutz müssen die Begünstigten möglicherweise keine Vermögenswerte verkaufen (möglicherweise schnell oder zu einem ungünstigen Zeitpunkt), nachdem eine versicherte Person gestorben ist.

Hinweis: In erster Linie als Anlagestrategie macht ein ganzes Leben selten Sinn. Wenn Sie jedoch einen Versicherungsbedarf haben, alle anderen steuerlich begünstigten Sparstrategien ausgeschöpft haben, keine hohen Renditen anstreben und bereit sind, die Einschränkungen einer Lebensversicherung zu akzeptieren, kann dies passen.

Vor- und Nachteile der gesamten Lebensversicherung

Vorteile

• Potenzielle lebenslange Deckung : Im Gegensatz zur Risikoversicherung ist das gesamte Leben so konzipiert, dass eine lebenslange Deckung gewährleistet ist, solange ausreichende Prämien gezahlt werden.
• Steuerfreie Sterbegeldleistung : Leistungsempfänger zahlen in der Regel keine Einkommenssteuer auf die Sterbegeldleistung aus einer Lebensversicherung, sodass sie alle Mittel zur Deckung ihrer Bedürfnisse verwenden können.
• Potenzielle Vorteile von Dividenden : Wenn Ihre Police Dividenden zahlt, kann dieses Geld möglicherweise Ihre erforderlichen Prämien senken, Ihr Sterbegeld erhöhen oder in bar ausgezahlt werden, um auszugeben, wie Sie möchten.1
• Zugriff auf den Barwert : Wenn Sie auf den Barwert in Ihrer Police zugreifen müssen, können Sie diese Gelder möglicherweise über eine Auszahlung oder einen Kredit abrufen. Es können jedoch Rücknahmegebühren anfallen, insbesondere in den ersten Jahren des Versicherungsbesitzes. Besprechen Sie die Vor- und Nachteile mit Ihrer Versicherungsgesellschaft, bevor Sie dies tun.

Nachteile

• Relativ hohe Prämien : Da Sie einen Barwert finanzieren, der die Kosten Ihrer Police für den Rest Ihres Lebens trägt, müssen Sie in den ersten Jahren relativ hohe Prämien zahlen (im Vergleich zu den Kosten für die vorübergehende Deckung mit Risikoversicherung). Wenn Sie keine Prämien zahlen können und nicht über genügend Barwert verfügen, um die internen Kosten zu bezahlen, besteht die Gefahr, dass Sie die Deckung verlieren.
• Sie können Prämienzahlungen nicht pausieren : Lebensversicherungsprämien müssen in der Regel konsistent gezahlt werden. Wenn Sie die erforderlichen Prämienzahlungen nicht leisten können, kann die Richtlinie verfallen. Dies steht im Gegensatz zu universellen Lebensversicherungspolicen, die flexibler aufgebaut sind und aus dem Barwert zur Deckung der erforderlichen Prämien gezogen werden.
• Die Verwendung des Barwerts kann die Deckung verringern : Während Ihr Barwert für Kredite und Abhebungen verfügbar ist, besteht ein gewisses Risiko, wenn Sie auf diese Mittel zugreifen. Zum Beispiel reduziert ein nicht bezahlter Kreditsaldo das Sterbegeld, das Ihre Begünstigten erhalten. Und wenn Sie zu viel von Ihrem Barwert abheben, kann Ihre Police verfallen, was zu einem Verlust der Deckung und möglichen steuerlichen Konsequenzen führen kann.
• Einschränkungen beim Zugang zu Geldern : Ihr Barwert ist möglicherweise nicht leicht zugänglich. Insbesondere in den ersten Jahren müssen Sie möglicherweise Rücknahmegebühren zahlen, wenn Sie sich für eine Auszahlung oder einen Rücktritt von Ihrer Police entscheiden.

Ist die Lebensversicherung das Richtige für Sie?

Versicherungsentscheidungen erfordern eine sorgfältige Analyse Ihrer Bedürfnisse und Ihres Budgets. Die folgenden Tipps geben möglicherweise Anlass zum Nachdenken, wenn Sie die Richtlinien für das gesamte Leben bewerten.

Benötigen Sie eine dauerhafte Versicherung?

Die Notwendigkeit einer lebenslangen Deckung ist ein Hinweis darauf, dass Sie möglicherweise eine Lebensversicherung wünschen. Dies kann der Fall sein, wenn Sie die Deckung der Endkosten unabhängig von Ihrem Bestehen wünschen oder wenn Sie Angehörige mit besonderen Bedürfnissen haben. Risikoversicherungen enden nach einer festgelegten Anzahl von Jahren, und es gibt keine Möglichkeit, genau vorherzusagen, wie lange Sie leben werden. Wenn Sie jedoch keinen dauerhaften Versicherungsschutz benötigen, ist eine Risikoversicherung möglicherweise eine hervorragende Lösung.

Haben Sie einen ausreichenden Cashflow?

Die Prämien für Lebensversicherungen können sehr hoch sein. Wenn Sie nur über begrenztes Geld in Ihrem Budget verfügen, kann es schwierig sein, eine ausreichende Deckung zu erwerben. Wenn Sie jedoch jeden Monat viel überschüssiges Geld haben und nirgendwo anders, um es auszudrücken, ist möglicherweise eine Lebensversicherung angemessen.

Benötigen Sie Vorhersehbarkeit?

Bei einer Lebensversicherung werden Ihre Prämien in der Regel zu Beginn Ihrer Police festgelegt. Die Bar- und Rückkaufswerte können ebenfalls zu diesem Zeitpunkt festgelegt werden, sodass Sie wissen, was Sie in den kommenden Jahren erwarten können.2

Alternativen zur Lebensversicherung

Wenn die gesamte Lebensversicherung nicht perfekt passt, können Sie möglicherweise mehrere Alternativen verwenden.

Risikolebensversicherung

Die einfachste Form der Lebensversicherung ist die Laufzeit. Sie wählen aus, wie lange Sie versichert sein möchten, und Sie zahlen Prämien, um die Richtlinie in Kraft zu halten. Für die meisten Familien, die vor dem vorzeitigen Tod eines Elternteils schützen, ist das befristete Leben eine erschwingliche Lösung.

Andere dauerhafte Lebensrichtlinien

Wenn Sie sich für den Abschluss einer dauerhaften Versicherung entschieden haben, gibt es andere Alternativen. 

• Das universelle Leben bietet mehr Flexibilität, aber weniger Vorhersehbarkeit. Prämienzahlungen müssen ausreichend sein, können aber flexibel sein, und der Barwert wächst mit einer Rate, die von der Anlageperformance Ihres Versicherungsunternehmens abhängt, sodass Sie nicht wissen, wie viel Sie im Voraus verdienen werden. 
• Mit der variablen Lebensversicherung können Sie für Ihren Barwert eine Vielzahl von Anlagen auswählen, die Investmentfonds ähneln, und mit diesen Anlagen können Sie Geld gewinnen oder verlieren.

Anlagekonten

Wenn Ihr Ziel darin besteht, Ihr Vermögen zu vergrößern, müssen Sie dafür keine Versicherungspolice abschließen. Sie können beispielsweise eine Risikolebensversicherung für die Deckung abschließen, die Sie benötigen, und in andere Konten investieren. Altersversorgungskonten, einschließlich betrieblicher Altersversorgungspläne und IRAs, können möglicherweise Steuervorteile bieten. Steuerpflichtige Maklerkonten können ebenfalls nützlich sein und unterliegen nicht den gleichen Einschränkungen wie Rentenkonten.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Eine Lebensversicherung bietet einem oder mehreren Begünstigten im Todesfall einen Geldbetrag, der als Sterbegeld bezeichnet wird. Eine dauerhafte Lebensversicherung ist lebenslang gültig und läuft nach einer bestimmten Anzahl von Jahren nicht ab.

Zu den gängigen Arten der dauerhaften Lebensversicherung gehören das gesamte Leben, die garantierte Ausgabe des gesamten Lebens, das universelle Leben und die variable Lebensversicherung. Jede dieser Arten von dauerhaften Lebensversicherungen verfügt über unterschiedliche Funktionen, alle enthalten jedoch ein Barwertkonto, auf das Sie zugreifen können. 

Folgendes müssen Sie über eine dauerhafte Lebensversicherung wissen, um zu entscheiden, ob eine dieser Policen und welcher Typ für Sie geeignet ist. 

Was ist eine dauerhafte Lebensversicherung?

Eine dauerhafte Lebensversicherung ist eine Art Lebensversicherung, die nach einer bestimmten Anzahl von Jahren nicht endet oder endet. Es deckt Sie für Ihr ganzes Leben ab, solange Sie ausreichende und zeitnahe Prämienzahlungen leisten.

Wenn Sie sterben, zahlt die Lebensversicherung Ihrem Begünstigten eine steuerfreie Sterbegeldleistung. Sie können einen oder mehrere Begünstigte in der Police angeben, um die Leistung zu erhalten.

Eine dauerhafte Lebensversicherung wird auch als Barwert-Lebensversicherung bezeichnet, da sie die Möglichkeit bietet, durch die Police steuerlich latente Einsparungen zu erzielen. Wenn Sie Ihre Prämie für eine dauerhafte Lebensversicherung bezahlen, fließt ein Teil der von Ihnen geleisteten Zahlung in die Kosten des Sterbegelds und ein anderer Teil in ein Barwertkonto. 

Dies ist notwendig, da mit zunehmendem Alter die Versicherungskosten steigen. Der Barwert gleicht die Versicherungskosten aus, sodass Sie für die gesamte Police eine Prämienstufe (bei Lebensversicherungen) oder eine überschaubare Prämie erhalten können. Ein weiterer Vorteil des Barwerts besteht darin, dass Sie Geld abheben oder Kredite aufnehmen können, sobald Sie Vermögenswerte darin aufgebaut haben. 

Wie funktioniert eine dauerhafte Lebensversicherung?

Eine dauerhafte Lebensversicherung beginnt normalerweise mit einem Antrag. Sobald Sie genehmigt wurden und eine Police besitzen, zahlen Sie Prämien, um diese in Kraft zu halten. Obwohl die dauerhafte Lebensversicherung darauf ausgelegt ist, eines Tages eine Sterbegeldleistung zu zahlen, ist sie ein finanzieller Vermögenswert, solange Sie sie besitzen.

Jede dieser Phasen einer Lebensversicherung – Anwendung, Besitz und Zahlung von Sterbegeld – weist einzigartige Merkmale und Überlegungen auf.

Anwendung

Um eine Lebensversicherung zu beantragen, müssen Sie einen Antrag für die gewünschte Deckungssumme stellen, anhand dessen die Versicherungsgesellschaft Ihre Berechtigung für die Police und die Prämie bestimmt.

Die Beantragung einer Lebensversicherung kann eine ärztliche Untersuchung beinhalten (oder auch nicht), erfordert jedoch in der Regel die Krankengeschichte von Ihnen und Ihrer Familie. Ob eine ärztliche Untersuchung erforderlich ist, hängt von den Zeichnungskriterien des Unternehmens ab.

Hinweis: Wenn eine Police vollständig medizinisch versichert ist, bedeutet dies, dass sie Ihre Krankengeschichte beim Underwriting verwendet. Dies bedeutet jedoch nicht immer, dass Sie Labore durchführen oder eine Prüfung ablegen müssen.

Beispielsweise können Sie möglicherweise eine vollständig medizinisch versicherte Police abschließen und keine Prüfung ablegen, wenn die Versicherungsgesellschaft einen Prozess verwendet, der als beschleunigtes Underwriting bezeichnet wird.

Andere nicht medizinische Richtlinien bieten ein vereinfachtes Underwriting (das normalerweise aus einem Fragebogen besteht), und einige, wie garantierte Emissionsrichtlinien, haben überhaupt keine Fragen.

Zusätzlich zur Erfassung medizinischer Informationen kann der Versicherer nach Ihrem Beruf, Ihren Gewohnheiten, dem Grund für die Deckung und anderen Faktoren fragen, die er zur Beurteilung des Unternehmensrisikos für erforderlich hält. Es kann auch erforderlich sein, Ihr Guthaben zu verwalten und Ihren Hintergrund und Ihre Fahrhistorie zu überprüfen. 

Eigentum

Sobald Ihr Antrag genehmigt wurde, bestätigt der Versicherer die Deckung und die Prämie. Vor der Ausgabe können Sie Ihrer Police verschiedene Fahrer oder Funktionen hinzufügen, z. B. Leistungen für den Lebensunterhalt oder Verzicht auf Prämien für Behinderungen. Fahrer sind optionale Vorteile, die die Prämie erhöhen. 

Wenn Sie Ihre Optionen abgeschlossen haben, zahlen Sie die vereinbarte Prämie. Ein Teil dieser Prämienzahlung fließt in die Kosten des Sterbegelds. Ein weiterer Teil bezieht sich auf den Barwert der Police und alle zusätzlichen Fahrer oder Funktionen, die Sie gekauft haben. 

Wenn Sie über Anlageoptionen verfügen (wie bei einer variablen Lebensversicherung), wird der Betrag, der in den Barwert fließt, auf die von Ihnen ausgewählten Anlage- oder Festkonten aufgeteilt. Alle Gebühren oder Entgelte für die Police werden aus dem Barwert oder den Prämien herausgenommen.

Sie können über ein Policendarlehen oder eine Auszahlung auf den Barwert zugreifen. Und wenn Sie optionale Fahrer wie eine kritische Krankheit, eine unheilbare Krankheit, eine Behinderung oder eine chronische Krankheit gekauft haben, können Sie unter bestimmten Umständen „früh“ auf einen Teil des Nennwerts als beschleunigte Sterbegeldleistung zugreifen.

Warnung: Es ist wichtig zu überprüfen, wie sich die Aufnahme eines Policendarlehens oder eine Auszahlung vom Barwert auf die Police auswirken kann. In einigen Fällen kann das Risiko eines Erlöschens bestehen oder die Sterbegeldleistung verringert werden. Abhängig davon, wie Sie die Auszahlung oder das Darlehen verwalten, kann es auch zu nachteiligen steuerlichen Auswirkungen kommen. 

Zahlung des Sterbegeldes

Die Zahlung des Sterbegelds erfolgt, wenn Sie sterben. Ihr Begünstigter erhält den vollen Wert der Sterbegeldleistung, unabhängig davon, ob Sie fünf Jahre nach Ablauf der Police oder am Ende eines langen Lebens sterben. Wenn Ihre Police einen Barwert hat, erhält Ihr Begünstigter normalerweise nicht das Sterbegeld und den Barwert. Einige Richtlinien sind jedoch so konzipiert, dass sowohl der Nennwert als auch der kumulierte Barwert ausgezahlt werden. Wenn diese Funktion für Sie wichtig ist, besprechen Sie sie unbedingt mit einem Versicherungsagenten, bevor Sie eine Police kaufen.

Die meisten, wenn nicht alle Lebensversicherungen haben eine Anfechtbarkeitsfrist von zwei Jahren. Wenn Sie innerhalb der ersten zwei Jahre nach Ausstellung der Police sterben, kann der Versicherer Ihren Antrag auf wesentliche Fehler prüfen und Ihren Anspruch möglicherweise ablehnen. Ein Anspruch auf Tod infolge von Selbstmord kann auch während der Anfechtbarkeitsfrist abgelehnt werden.

Wichtig: Permanente Lebensversicherungen haben ein Fälligkeitsdatum, z. B. 100 oder 121 Jahre. Wenn Ihre Police fällig wird, zahlt Ihnen die Lebensversicherungsgesellschaft mindestens den vollen Barwert der Police, wodurch die Deckung beendet und erstellt wird ein steuerpflichtiges Ereignis. Unterschiedliche Richtlinien behandeln die Richtlinienreife unterschiedlich.

Arten der dauerhaften Lebensversicherung

Wenn Sie der Meinung sind, dass eine dauerhafte Lebensversicherung die richtige Wahl für Ihre Bedürfnisse ist, überlegen Sie, welche Art einer dauerhaften Lebensversicherung am besten geeignet ist.

Lebensversicherung

Die Lebensversicherung bietet eine garantierte Sterbegeldleistung, eine Prämienstufe (eine Prämie, die sich im Laufe der Zeit nicht erhöht) und die Möglichkeit, Barwerte aufzubauen. Mit „teilnehmenden“ Lebensversicherungen (bei einigen Versicherungsgesellschaften auf Gegenseitigkeit erhältlich) können Sie jährliche Dividenden verdienen, die den Wert der Police erhöhen.

Universelle Lebensversicherung

Mit einer universellen Lebensversicherung können Sie Ihre Prämienzahlungen anpassen und das Sterbegeld ändern (obwohl Sie möglicherweise eine medizinische Versicherung abschließen müssen, um es zu erhöhen). Die Richtlinien bieten auch einen garantierten Mindestzinssatz für den Barwert. Wenn Sie keine Prämienzahlungen leisten oder die Zahlungen nicht ausreichen, wird der Barwert zur Deckung der Kosten von der Police abgezogen und kann möglicherweise verfallen.

Variable Lebensversicherung

Je nach Versicherungsart können die Prämien fest oder flexibel sein, und es kann eine Mindestgarantie für Sterbegeld bestehen. Ein wesentliches Merkmal der variablen Lebensversicherung ist die Möglichkeit, den Barwert in der Regel in verschiedene Investmentfonds über Unterkonten in der Police zu investieren. Aufgrund der Anlagemerkmale sind die Policengebühren und -kosten höher als bei nicht variablen Lebensversicherungspolicen. 

Diese Art von Police hat ein höheres Risiko, Geld zu verlieren oder zu verfallen, wenn sich der Markt nicht gut entwickelt oder die Prämien nicht ausreichen, um die Policengebühren zu decken.

Garantierte Ausgabe Lebensversicherung

Die garantierte Emissionsversicherung ist eine dauerhafte Lebensversicherung, für die kein medizinisches Underwriting erforderlich ist. Im Allgemeinen als Endkosten- oder Bestattungsversicherung bezeichnet, bietet es in der Regel eine Mindestdeckung (normalerweise unter 25.000 USD und manchmal bis zu 50.000 USD).

Hinweis: Die meisten Lebensversicherungen mit garantierter Emission beinhalten eine abgestufte Sterbegeldleistung. Wenn Sie also in den ersten zwei Jahren der Police aus einem anderen Grund als einem Unfall sterben, erhalten Ihre Erben nicht den Nennwert der Police. Stattdessen erhalten sie nur gezahlte Prämien, möglicherweise plus einen Prozentsatz.

Permanente Lebensversicherung vs. Risikolebensversicherung

Während eine dauerhafte Lebensversicherung lebenslangen Schutz bietet, kann eine Risikolebensversicherung Sie für nur ein Jahr und bis zu 30 oder 40 Jahre abdecken. Im Gegensatz zu dauerhaften Policen enthalten befristete Policen normalerweise keinen Barwert. Wenn Sie während der Laufzeit sterben, wird das Sterbegeld an den Begünstigten ausgezahlt. Sobald die Laufzeit abgelaufen ist, haben Sie keine Deckung mehr. 

Da sie eine zeitlich begrenzte Deckung bietet und keinen Barwert ansammelt, hat die Risikolebensversicherung in der Regel günstigere Prämien als die dauerhafte Lebensversicherung.

Benötige ich eine dauerhafte Lebensversicherung?

Neben dem Schutz der finanziellen Stabilität Ihrer Familie erfüllt eine dauerhafte Lebensversicherung viele Bedürfnisse. Hier einige Beispiele für Situationen, in denen eine dauerhafte Lebensversicherung eine gute Wahl ist:

• Sie möchten Ihren Kindern eine steuerfreie Erbschaft gewähren
• Sie möchten eine lebenslange Abdeckung
• Sie möchten sich in jungen Jahren und bei guter Gesundheit versichern 
• Sie möchten die Lebensversicherung als Instrument verwenden, um steuerlich latente Ersparnisse aufzubauen – als Sicherheitsnetz, für das Ruhestandseinkommen oder um größere Kosten wie die Ausbildung eines Kindes oder eine Anzahlung für ein Haus zu finanzieren 
• Sie möchten ein großes wohltätiges Geschenk machen, wenn Sie sterben
• Sie möchten andere Lebensversicherungen (eine Risikoversicherung oder eine Lebensversicherung durch Arbeit) durch eine dauerhafte Police ergänzen

Wenn Sie sich für den Abschluss einer Lebensversicherung entscheiden, befinden Sie sich in guter Gesellschaft. 57% der Amerikaner haben eine Lebensversicherung, um das Ruhestandseinkommen aufzubessern, 66%, um Vermögen zu transferieren, 84% haben eine Lebensversicherung, um Bestattungskosten und Endkosten zu bezahlen, und 62%, um Einkommens- oder Lohnverluste zu ersetzen.

Die zentralen Thesen

• Die dauerhafte Lebensversicherung bietet eine Sterbegeldleistung, die Sie lebenslang abdeckt.
• Es gibt verschiedene Arten von dauerhaften Lebensversicherungen.
• Es ist möglich, eine ärztlich versicherte dauerhafte Lebensversicherung ohne ärztliche Untersuchung abzuschließen. 
• Sie können steuerlich latente Einsparungen durch die Barwertfunktion einer permanenten Police erzielen.
• Verschiedene Arten von permanenten Policen haben unterschiedliche Anlagemerkmale zur Auswahl.
• Eine dauerhafte Lebensversicherung kann verfallen, wenn die Prämien nicht gezahlt werden, wenn die Gebühren zu hoch sind oder wenn Sie Geld aus der Police ausleihen oder abheben und nicht vorsichtig sind.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Die Versicherung bietet Sicherheit gegen das Unerwartete. Sie können eine Versicherungspolice finden, die fast alles abdeckt, was Sie sich vorstellen können. Einige sind jedoch wichtiger als andere, abhängig von Ihrer Situation und Ihren Bedürfnissen. Wenn Sie Ihre finanzielle Zukunft planen, sollten diese fünf Arten von Versicherungen fest auf Ihrem Radar stehen.

Autoversicherung

Autoversicherung ist wichtig, wenn Sie fahren. Dies ist nicht nur in den meisten Bundesstaaten erforderlich, sondern Autounfälle sind auch teuer – über 10.000 US-Dollar, auch ohne Verletzungen, und mehr als 1,5 Millionen US-Dollar, wenn ein Unfall tödlich ist. Diese Kosten entstehen durch medizinische Ausgaben, Fahrzeugschäden, Lohn- und Produktivitätsverluste und mehr.

In den meisten Staaten ist eine Auto-Haftpflichtversicherung erforderlich, die Rechtskosten, Körperverletzung oder Tod sowie Sachschäden für andere Personen abdeckt, für die Sie gesetzlich verantwortlich sind. In einigen Staaten müssen Sie auch einen Personenschadenschutz (PIP) und / oder eine nicht versicherte Kfz-Versicherung mit sich führen. Diese Deckungen decken die mit dem Vorfall verbundenen Krankheitskosten für Sie und Ihre Passagiere (unabhängig davon, wer schuld ist), Unfälle mit Unfall und Unfälle mit Fahrern, die nicht versichert sind, ab.

Hinweis: Wenn Sie ein Auto mit einem Darlehen kaufen, müssen Sie möglicherweise auch eine umfassende und kollisionssichere Deckung zu Ihrer Police hinzufügen. Diese Deckungen decken Schäden an Ihrem Fahrzeug ab, die durch Autounfälle, Diebstahl, Vandalismus und andere Gefahren verursacht wurden. Sie sind besonders wichtig, wenn die Reparatur oder der Austausch Ihres Autos eine finanzielle Notlage für Sie darstellen würde.

Hausratsversicherung

Für viele Menschen ist ein Zuhause das größte Kapital. Die Hausversicherung schützt Sie und Ihre Investition, indem sie ein finanzielles Sicherheitsnetz erweitert, wenn unvorhersehbare Schäden auftreten. Wenn Sie eine Hypothek haben, benötigt Ihr Kreditgeber wahrscheinlich eine Police. Wenn Sie jedoch keine eigene Police kaufen, kann Ihr Kreditgeber diese für Sie kaufen – möglicherweise zu höheren Kosten und mit geringerer Deckung – und Ihnen die Rechnung senden.

Eine Hausversicherung ist eine gute Idee, auch wenn Sie Ihre Hypothek zurückgezahlt haben, da sie Sie vor Kosten für Sachschäden und der Haftung für Verletzungen und Sachschäden von Gästen schützt, die von Ihnen oder Ihrer Familie (einschließlich Haustieren) verursacht wurden. Es kann auch zusätzliche Lebenshaltungskosten decken, wenn Ihr Haus nach einem gedeckten Anspruch unbewohnbar ist, und für die Reparatur oder den Wiederaufbau von freistehenden Gebäuden wie Zaun und Schuppen, die durch einen gedeckten Anspruch beschädigt wurden, bezahlt werden.

Wenn Sie Ihr Haus mieten, ist eine Mieterversicherung ebenso wichtig und möglicherweise erforderlich. Sicher, die Versicherung Ihres Vermieters deckt die Struktur selbst ab, aber Ihre persönlichen Gegenstände können sich zu einem erheblichen Geldbetrag summieren. Im Falle eines Einbruchs, eines Brandes oder einer Katastrophe sollte Ihre Mieterversicherung den größten Teil der Wiederbeschaffungskosten decken. Es kann auch hilfreich sein, zusätzliche Lebenshaltungskosten zu bezahlen, wenn Sie während der Reparatur Ihres Hauses woanders übernachten müssen. Ebenso wie die Hausversicherung bietet die Mieterversicherung einen Haftungsschutz.

Krankenversicherung

Die Krankenversicherung ist leicht eine der wichtigsten Arten von Versicherungen. Ihre gute Gesundheit ermöglicht es Ihnen, zu arbeiten, Geld zu verdienen und das Leben zu genießen. Wenn Sie eine schwere Krankheit entwickeln oder einen Unfall haben, ohne versichert zu sein, sind Sie möglicherweise nicht in der Lage, eine Behandlung zu erhalten, oder müssen hohe Arztrechnungen bezahlen. Eine kürzlich im American Journal of Public Health veröffentlichte Studie ergab, dass fast 67% der Befragten der Meinung waren, dass ihre medizinischen Ausgaben zu ihrer Insolvenz beigetragen haben.

“Der Abschluss einer Krankenversicherung ist ein wesentlicher Bestandteil des Managements der wichtigsten persönlichen finanziellen Risiken”, sagte Harry Stout, Autor für persönliche Finanzen und ehemaliger Präsident und CEO eines Lebens- und allgemeinen Versicherungsunternehmens. Stout teilte The Balance in einer E-Mail mit, dass “eine fehlende Deckung für die Haushalte aufgrund der hohen Kosten für die Pflege finanziell verheerend sein kann”.

Über den Krankenversicherungsmarkt abgeschlossene Krankenversicherungen können sogar vorbeugende Leistungen (Impfstoffe, Vorsorgeuntersuchungen und einige Vorsorgeuntersuchungen) abdecken, damit Sie Ihre Gesundheit und Ihr Wohlbefinden erhalten können, um den Anforderungen des Lebens gerecht zu werden.

Tipp: Wenn Sie selbstständig oder freiberuflich tätig sind, können Sie die Krankenversicherungsprämien, die Sie bei Einreichung Ihrer Steuererklärung aus eigener Tasche zahlen, abziehen.

Invalidenversicherung

„Im Gegensatz zu dem, was viele Leute denken, ist ihr Zuhause oder ihr Auto nicht ihr größtes Kapital. Es ist vielmehr ihre Fähigkeit, ein Einkommen zu verdienen. Viele Fachkräfte versichern jedoch nicht die Möglichkeit einer Behinderung “, sagte John Barnes, CFP® und Inhaber der My Family Life Insurance, in einer E-Mail an The Balance.  

Er fuhr fort: “Eine Behinderung kommt häufiger vor, als die Leute denken.” Die Sozialversicherungsbehörde schätzt, dass bei jedem vierten 20-Jährigen eine Behinderung auftritt, bevor das Rentenalter erreicht ist.

“Die Invalidenversicherung ist die einzige Art von Versicherung, die Ihnen eine Leistung zahlt, wenn Sie krank oder verletzt sind und Ihre Arbeit nicht erledigen können.” 

Die Mitarbeiter denken zu Recht, dass sie durch die Entschädigung des Arbeitnehmers für Verletzungen, die am Arbeitsplatz auftreten, Leistungen bei Behinderung erhalten. Dennoch warnt Barnes, dass die Entschädigung des Arbeitnehmers „keine Verletzungen oder Krankheiten wie Krebs, Diabetes, Multiple Sklerose oder sogar COVID-19 am Arbeitsplatz abdeckt“.

Zum Glück wird die Invalidenversicherung die Bank wahrscheinlich nicht brechen. Diese Art der Versicherung kann in die meisten Budgets passen. “Normalerweise kosten die Prämien der Invalidenversicherung zwei Cent für jeden Dollar, den Sie verdienen”, sagte Barnes. “Natürlich variieren die Prämien je nach Alter, Beruf, Gehalt und Gesundheitszustand.” Wenn Sie 40.000 USD pro Jahr verdienen, entspricht dies 800 USD pro Jahr (ca. 67 USD pro Monat).

Lebensversicherung

Viele Finanzexperten betrachten die Lebensversicherung als integralen Bestandteil Ihres Finanzplans. Wie wichtig es ist, in Ihre Planung einzubeziehen, hängt von Ihren Umständen ab. “Der Bedarf an Lebensversicherungen ist unterschiedlich und ändert sich im Laufe der Zeit”, erklärte Stephen Caplan, CSLP ™, Finanzberater bei Neponset Valley Financial Partners, in einer E-Mail an The Balance. „Wenn jemand jung und ledig ist, ist sein Bedarf minimal. Wenn sie für die Unterstützung einer Familie verantwortlich sind, ist die Gewährleistung eines angemessenen Schutzes von entscheidender Bedeutung. “

Wenn Sie nach Ihrem Tod mit einer Familie verheiratet sind, kann die Lebensversicherung Einkommensverluste ersetzen, zur Begleichung verbleibender Schulden oder zur Bezahlung der College-Ausbildung Ihrer Kinder beitragen. Wenn Sie ledig sind, kann die Lebensversicherung die Bestattungskosten übernehmen und die Schulden, die Sie hinterlassen, zurückzahlen. 

Ihre Fähigkeit, eine Lebensversicherung abzuschließen, hängt in erster Linie von Ihrem Alter und Ihrer Gesundheit ab. Je jünger und gesünder Sie sind, desto niedriger sind wahrscheinlich die Kosten. Möglicherweise müssen Sie eine ärztliche Untersuchung absolvieren, aber einige Lebensversicherungsunternehmen bieten Lebensversicherungen ohne Prüfung an.

Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob eine Lebensversicherung für Sie von Vorteil ist, schlägt Caplan vor, diese Fragen zu stellen, um Ihre Bedürfnisse zu bewerten:

• Welchen unmittelbaren finanziellen Kosten würde Ihre Familie gegenüberstehen, wenn Sie sterben? Denken Sie an ausstehende Schulden, Bestattungskosten usw.
• Wie lange würden Ihre Angehörigen finanzielle Unterstützung benötigen, wenn Sie heute verstorben wären?
• Möchten Sie nicht nur die dringendsten Bedürfnisse Ihrer Familie decken, sondern auch Geld für wichtige, aber weniger dringende Ausgaben übrig lassen? Berücksichtigen Sie die Bildung oder das Erbe Ihrer Kinder, wohltätige Geschenke usw.

Das Fazit

“Versicherungen spielen eine wichtige, aber einfache Rolle: Sie ersetzen wirtschaftliche Verluste im Katastrophenfall”, sagte Caplan. Auto-, Sach-, Kranken-, Invaliditäts- und Lebensversicherungen sind die wichtigsten Arten von Versicherungen, mit denen Sie sich und Ihr Vermögen schützen können. Es ist aber auch wichtig, Ihre individuellen Bedürfnisse zu berücksichtigen und mit lizenzierten Agenten zu chatten, um zu sehen, wie Richtlinien angepasst werden können, um Ihnen einen besseren Service zu bieten. Finanzberater und Planer können beraten, ob andere gängige Versicherungsarten wie Dach- und Langzeitpflege ebenfalls Teil Ihrer Finanzstrategie sein sollten.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Die Kreditversicherung ist eine Art von Versicherung, die Ihre Kreditkarte oder Ihr Kreditguthaben auszahlt, wenn Sie aufgrund von Tod, Behinderung, Arbeitslosigkeit oder in bestimmten Fällen, wenn Eigentum verloren geht oder zerstört wird, keine Zahlungen leisten können. Für Unternehmen bietet eine Art der Kreditversicherung Schutz vor nicht zahlenden Kunden.

Wie Kreditversicherung funktioniert

Anstatt von Versicherungsagenten wie bei Lebensversicherungen und Autoversicherungen verkauft zu werden, ist die Kreditversicherung in der Regel eine zusätzliche Dienstleistung, die von Ihrem Kreditkartenaussteller oder Kreditgeber angeboten wird und entweder zum Zeitpunkt Ihres Antrags oder später im Laufe des Darlehens angeboten wird.

Die Prämien für Kreditversicherungen variieren je nach Höhe der Leistung. Im Allgemeinen ist Ihre Versicherungsprämie umso höher, je höher die Schulden sind. Die Versicherungsprämie wird häufig auf Ihre monatliche Rechnung angerechnet, bis Sie die Versicherung nutzen oder die Leistung kündigen. In anderen Fällen wird die Kreditversicherung in einer Pauschale berechnet und ist in den Gesamtkosten des Darlehens enthalten. Wenn Sie einen Anspruch geltend machen müssen, werden die Versicherungsleistungen direkt an den Kreditgeber und nicht an Sie gezahlt.

5 Arten der Kreditversicherung

Es gibt fünf Arten von Kreditversicherungen – vier davon sind für Verbraucherkreditprodukte konzipiert. Der fünfte Typ ist für Unternehmen.

1. Die Kreditlebensversicherung zahlt Ihr Kreditkartenguthaben aus, wenn Sie sterben. Dies verhindert, dass Ihre Lieben Ihr ausstehendes Kreditkartenguthaben aus Ihrem Nachlass oder, schlimmer noch, aus eigener Tasche bezahlen müssen.
2. Die Kredit-Invalidenversicherung zahlt Ihre Mindestzahlung direkt an Ihren Kreditkartenaussteller, wenn Sie behindert werden. Möglicherweise müssen Sie für eine bestimmte Zeit deaktiviert sein, bevor die Versicherung ausgezahlt wird. Es kann eine Wartezeit geben, bevor die Leistung in Kraft tritt. Sie können also die Versicherungspolice nicht hinzufügen und am selben Tag einen Anspruch geltend machen.
3. Die Kreditarbeitslosenversicherung zahlt Ihre Mindestzahlung, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz ohne eigenes Verschulden verlieren. Wenn Sie beispielsweise kündigen, tritt die Versicherungsleistung nicht in Kraft. In einigen Fällen müssen Sie möglicherweise eine bestimmte Zeit lang arbeitslos sein, bevor die Versicherung Ihre Mindestzahlung leistet.
4. Die Kredit-Sachversicherung schützt jedes persönliche Eigentum, das Sie zur Sicherung eines Kredits verwendet haben, wenn dieses Eigentum bei Diebstahl, Unfall oder Naturkatastrophe zerstört wird oder verloren geht.
5. Die Handelskreditversicherung ist eine Art von Versicherung, die Unternehmen schützt, die Waren und Dienstleistungen auf Kredit verkaufen. Es schützt vor dem Risiko von Kunden, die aufgrund von Insolvenz und einigen anderen Ereignissen nicht zahlen. Die meisten Verbraucher benötigen diese Art der Versicherung nicht.

Alternativen zur Kreditversicherung

Abhängig von der Art der Schulden benötigen Sie möglicherweise nicht unbedingt eine Kreditversicherung. Während einige Kreditkartenunternehmen oder Kreditgeber unter hohem Druck stehende Verkaufstaktiken anwenden, um Sie dazu zu bringen, sich für die Versicherung anzumelden, ist dies keine Voraussetzung für Ihr Darlehen.

Hinweis: Bei Kreditkarten benötigen Sie möglicherweise keine Versicherung, wenn Sie Ihr Kreditkartenguthaben jeden Monat vollständig bezahlen, da Sie kein Guthaben haben, um das Sie sich Sorgen machen müssen.

Möglicherweise können Sie eine Kreditversicherung vermeiden, wenn Sie einen Notfallfonds gespeichert haben. Der Zweck eines Notfallfonds besteht darin, eine Finanzierungsquelle bereitzustellen, wenn Sie behindert werden, Ihren Arbeitsplatz verlieren oder einen anderen Einkommensverlust haben.

Ihre Lebensversicherung bietet möglicherweise auch einen ausreichenden Schutz, um eine separate Kreditversicherung zu vermeiden. Das von Ihrer Lebensversicherung ausgezahlte Sterbegeld sollte ausreichen, um Ihre ausstehenden Schulden zu decken und Ihren Angehörigen zusätzliches Geld zu hinterlassen. Sie können mit Ihrem Versicherungsagenten über die Erhöhung Ihres Sterbegelds sprechen, wenn dies nicht ausreicht, um Ihre bestehenden Verpflichtungen zu erfüllen. Die Kosten können niedriger sein als bei einer separaten Kreditversicherung, und Sie müssen keine Zinsen für Ihre Lebensversicherung zahlen.

Kleingedrucktes

Wenn Sie eine Kreditversicherung in Betracht ziehen, ist es wichtig, das Kleingedruckte der angebotenen Leistungen, die Auszahlung der Versicherung und etwaige Ausschlüsse zu lesen. Wägen Sie ab, ob die Versicherung besser ist als die andere Deckung, die Sie haben.

Melden Sie sich nicht telefonisch für eine Versicherung an, wenn diese von einem Kundendienstmitarbeiter für Kreditkarten beworben wird. Fordern Sie stattdessen eine Broschüre oder Website an, die Sie besuchen können, um mehr über die Einzelheiten der Versicherung zu erfahren. Stellen Sie sicher, dass Sie die Ereignisse kennen, die nicht von der Versicherung abgedeckt sind, und Einzelheiten darüber, wie Sie die Versicherung kündigen können, wenn sie nicht mehr benötigt wird.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Beim Underwriting von Versicherungen wird das Risiko eines Unternehmens bewertet, ein Haus, ein Auto, einen Fahrer oder die Gesundheit oder das Leben einer Person zu versichern. Es bestimmt, ob es für eine Versicherungsgesellschaft rentabel wäre, eine Chance zu nutzen, um einer Person oder einem Unternehmen Versicherungsschutz zu bieten.

Nach Feststellung des Risikos legt der Versicherer einen Preis fest und legt die Versicherungsprämie fest, die im Austausch für die Übernahme berechnet wird.

Was ist Versicherungsversicherung?

Eine Versicherungsgesellschaft muss eine Möglichkeit haben, zu entscheiden, wie viel Glücksspiel sie durch die Bereitstellung von Deckung nimmt und wie wahrscheinlich es ist, dass etwas schief geht, was dazu führt, dass das Unternehmen einen Anspruch auszahlen muss. Beispielsweise ist eine Auszahlung praktisch sichergestellt, wenn ein Unternehmen aufgefordert wird, das Leben eines Patienten mit Krebs im Endstadium zu versichern.

Hinweis: Ein Unternehmen übernimmt nicht das Risiko, eine Police auszustellen, wenn die Wahrscheinlichkeit einer kostspieligen Auszahlung zu hoch ist.

Um zu dem Schluss zu kommen, welche Risiken akzeptabel sind, muss das Underwriting abgeschlossen werden. Dies ist ein hochentwickelter Prozess, der Daten, Statistiken und Richtlinien umfasst, die von Versicherungsmathematikern bereitgestellt werden. Diese Informationen ermöglichen es den Versicherern, die Wahrscheinlichkeit der meisten Risiken vorherzusagen und die Prämien entsprechend zu berechnen.  

So funktioniert Insurance Underwriting

Underwriter sind ausgebildete Versicherungsfachleute, die Risiken verstehen und wissen, wie sie verhindert werden können. Sie verfügen über spezielle Kenntnisse in der Risikobewertung und verwenden diese Kenntnisse, um zu bestimmen, ob und zu welchem ​​Preis sie etwas oder jemanden versichern.

Der Underwriter überprüft alle Informationen, die Ihr Agent bereitstellt, und entscheidet, ob das Unternehmen bereit ist, auf Sie zu spielen. Die Stelle umfasst:

• Überprüfung spezifischer Informationen, um das tatsächliche Risiko zu ermitteln
• Feststellen, welche Art von Versicherungsschutz oder welche Gefahren die Versicherungsgesellschaft zu versichern bereit ist und unter welchen Bedingungen
• Möglicherweise Einschränkung oder Änderung der Deckung durch Billigung
• Suchen Sie nach proaktiven Lösungen, die das Risiko zukünftiger Versicherungsansprüche verringern oder beseitigen können
• Möglicherweise verhandeln Sie mit Ihrem Agenten oder Makler, um Möglichkeiten zu finden, Sie zu versichern, wenn das Problem nicht so eindeutig ist oder Versicherungsprobleme vorliegen

Hinweis: Ein Großteil des Underwritings ist automatisiert. Informationen können in Computerprogrammen eingegeben werden, wenn die Situation keinen besonderen Umstand aufweist und eine rote Fahne schwenkt. Die Programme ähneln den Angebotssystemen, die Sie möglicherweise sehen, wenn Sie ein Online-Versicherungsangebot erhalten.

Ein Versicherer wird höchstwahrscheinlich in Fälle verwickelt, in denen ein Eingreifen oder eine zusätzliche Beurteilung erforderlich ist, z. B. wenn eine versicherte Person mehrere Ansprüche geltend gemacht hat, wenn neue Policen ausgestellt wurden oder wenn Zahlungsprobleme mit dem Versicherten bestehen.

Versicherer überprüfen in der Regel Policen und Risikoinformationen, wenn eine Situation außerhalb der Norm zu liegen scheint. Dies bedeutet nicht unbedingt, dass ein Versicherer Ihren Fall nie wieder prüfen wird, nur weil Sie bereits einen Vertrag für eine Police abgeschlossen haben. Ein Versicherer kann immer dann einbezogen werden, wenn sich die Versicherungsbedingungen oder das Risiko wesentlich ändern. 

Hinweis: Der Versicherer überprüft die Situation, um festzustellen, ob das Unternehmen bereit ist, die Police zu seinen aktuellen Bedingungen fortzusetzen, oder ob es neue Bedingungen vorlegt, wenn sich die Versicherungsbedingungen ändern. Neue Versicherungsbedingungen können eine reduzierte oder eingeschränkte Deckung oder erhöhte Selbstbehalte beinhalten. 

Die staatlichen Gesetze verbieten das Zeichnen von Entscheidungen, die auf Fragen wie Rasse, Einkommen, Bildung, Familienstand oder ethnischer Zugehörigkeit beruhen. Einige Staaten verbieten einem Versicherer auch, eine Auto-Police abzulehnen, die ausschließlich auf Kredit-Score oder Berichten basiert.

Underwriter gegen Agenten / Makler

Ein Agent oder Makler verkauft Versicherungspolicen. Ein Versicherer bestimmt, ob die Versicherungsgesellschaft den Verkauf dieser Deckung vornehmen soll und wird. Ihr Agent oder Broker muss solide Fakten und Informationen vorlegen, die den Underwriter davon überzeugen, dass das von Ihnen dargestellte Risiko gut ist.

Versicherungsagenten haben in der Regel keine Entscheidungsbefugnis, die über die im Zeichnungshandbuch angegebenen Grundregeln hinausgeht. Ein Versicherungsvertreter kann es jedoch ablehnen, Sie aufgrund seines Wissens über die üblichen Zeichnungsentscheidungen des Versicherungsunternehmens zu versichern. Sie können ohne Zustimmung des Versicherers keine besonderen Vorkehrungen treffen, um Ihnen eine Versicherung anzubieten.

Der Versicherer schützt das Unternehmen, indem er die Zeichnungsregeln durchsetzt und die Risiken auf der Grundlage dieses Verständnisses bewertet. Sie haben die Möglichkeit, über die grundlegenden Richtlinien hinaus zu entscheiden, wie das Unternehmen auf die Risikomöglichkeit reagieren wird. Sie können Ausnahmen machen oder Bedingungen ändern, um eine Situation weniger riskant zu machen.

Beispiele für das Underwriting von Versicherungen

Der einfachste Weg zu verstehen, wann ein Versicherer helfen kann oder Entscheidungen von Versicherungsunternehmen über Ihre Police ändern könnte, besteht darin, einige Beispiele zu betrachten.

Wenn ein Haus nicht besetzt ist

Betrachten Sie Elizabeth und John, die ein neues Haus gekauft und beschlossen haben, ihr altes zu verkaufen. Der Immobilienmarkt war zu dieser Zeit schwierig und sie verkauften ihr erstes Haus nicht so schnell, wie sie gehofft hatten. Sie zogen aus, bevor sie es verkauft hatten.

Sie riefen ihren Versicherungsagenten an, um ihnen mitzuteilen, dass das alte Haus leer war. Ihr Agent wies sie darauf hin, dass sie einen offenen Fragebogen ausfüllen und zusätzliche Details angeben müssten. Der Versicherer würde dann das Risiko prüfen und entscheiden, ob er die Leerstandserlaubnis zulässt, um das Haus versichert zu halten.

Wenn ein Haus repariert werden muss

Das neue Zuhause von Elizabeth und John musste dringend repariert werden. Die Versicherungsgesellschaft versicherte normalerweise kein Haus, in dem die elektrische Verkabelung nicht aktualisiert worden war, aber John und Elizabeth waren seit einigen Jahren Kunden und hatten nie Ansprüche geltend gemacht. Sie versicherten auch ihr Auto bei der gleichen Firma. Ihr Agent beschloss, ihren Fall an das Underwriting weiterzuleiten.

John und Elizabeth versprachen, die elektrischen Leitungen innerhalb von 30 Tagen zu reparieren. Die Zeichnungsabteilung überprüfte ihr Profil und entschied, dass sie mit dem Eingehen des Risikos zufrieden waren. Der Versicherer teilte dem Makler mit, dass er die Hausratversicherung wegen fehlender Reparaturen nicht kündigen, sondern den Selbstbehalt vorübergehend erhöhen und John und Elizabeth 30 Tage Zeit geben werde, um die Arbeit zu erledigen.

Hinweis: Die Vertragsbedingungen könnten nach einer leichten Erhöhung auf einen angemesseneren Selbstbehalt zurückgehen, wenn bestimmte Bedingungen erfüllt sind.

Mehrere Autoversicherungsansprüche

Mary hat in fünf Jahren drei Glasansprüche auf ihre Autoversicherung geltend gemacht, hat aber eine perfekte Fahraufnahme. Die Versicherungsgesellschaft will sie weiterhin versichern, muss aber etwas tun, um das Risiko wieder rentabel zu machen. Es werden 1.400 US-Dollar an Glasforderungen gezahlt, aber Mary zahlt nur 300 US-Dollar pro Jahr für die Glasabdeckung, und sie hat einen Selbstbehalt von 100 US-Dollar.

Der Versicherer prüft die Akte und beschließt, Mary bei ihrer Erneuerung neue Bedingungen anzubieten. Das Unternehmen erklärt sich damit einverstanden, ihr die volle Deckung anzubieten, erhöht jedoch ihren Selbstbehalt auf 500 USD. Alternativ bieten sie an, die Police mit begrenzter Glasabdeckung zu erneuern. Dies ist der Weg des Versicherers, das Risiko zu minimieren und Mary dennoch die andere Deckung zu bieten, die sie benötigt, wie Haftung und Kollision.

Die zentralen Thesen

• Das Underwriting von Versicherungen ist eine Einschätzung, wie riskant es für einen Versicherer wäre, einer bestimmten Person oder einem bestimmten Unternehmen unter den besonderen Umständen dieser Person oder dieses Unternehmens Versicherungsschutz zu gewähren.
• Das Verfahren misst, wie wahrscheinlich es ist, dass der Versicherte einen kostspieligen Anspruch geltend macht und ob der Versicherer durch die Ausstellung der Police Geld verliert.
• Underwriter, Agenten und Makler arbeiten alle für die Versicherungsgesellschaft, aber ein Agent oder Makler ist auch verpflichtet, den besten Interessen des Versicherten zu dienen. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

In den einfachsten Worten ist die Versicherungsprämie definiert als der Geldbetrag, den die Versicherungsgesellschaft Ihnen für die Versicherungspolice berechnet, die Sie kaufen. Die Versicherungsprämie entspricht den Kosten Ihrer Versicherung.

Hier sind die Grundlagen, die Ihnen helfen zu verstehen, was eine Versicherungsprämie ist und wie sie funktioniert.

Was ist die Versicherungsprämie?

Jeder weiß, dass Versicherungen Geld kosten, aber ein Begriff, der oft neu ist, wenn Sie zum ersten Mal eine Versicherung kaufen, ist “Prämie”. In der Regel ist die Prämie der Betrag, den eine Person (oder ein Unternehmen) für Policen zahlt, die Auto-, Privat-, Gesundheits- oder Lebensversicherungsschutz bieten.

Wie Versicherungsprämien funktionieren

Versicherungsprämien haben normalerweise eine Basisberechnung. Basierend auf Ihren persönlichen Daten, Ihrem Standort und anderen Informationen erhalten Sie Rabatte, die zur Basisprämie hinzugefügt werden, um Ihre Kosten zu senken.

Um Vorzugspreise oder wettbewerbsfähigere oder günstigere Versicherungsprämien zu erhalten, werden zusätzliche Informationen verwendet. Wir beschreiben diese Faktoren ausführlicher im Abschnitt über die vier Faktoren, die die Prämie unten bestimmen. 

Die Versicherungsprämie wird manchmal jährlich, halbjährlich oder monatlich gezahlt. Wenn die Versicherungsgesellschaft entscheidet, dass sie die Versicherungsprämie im Voraus wünscht, kann sie dies auch verlangen. Dies ist häufig der Fall, wenn eine Person ihre Versicherungspolice in der Vergangenheit wegen Nichtzahlung gekündigt hat.

Die Prämie ist die Grundlage Ihrer “Versicherungszahlung”. Eine Versicherungsprämie kann in bestimmten Fällen als steuerpflichtiges Einkommen für Sie angesehen werden (z. B. Deckung für Gruppenlebensversicherungen, die 50.000 USD übersteigen und direkt oder indirekt von einem Arbeitgeber getragen werden). Zusätzlich können Servicegebühren hinzugefügt werden, abhängig von den örtlichen Versicherungsgesetzen und dem Anbieter Ihres Vertrags. Die Richtlinien der National Association of Insurance Commissioners oder das Büro Ihres State Insurance Commissioners können Ihnen weitere Informationen zu Ihren örtlichen Vorschriften geben, wenn Sie Gebühren oder Abgaben für Ihre Prämie in Frage stellen.

Zusätzliche Gebühren, wie z. B. Ausgabegebühren oder andere Servicegebühren, gelten nicht als Prämien und werden auf Ihrer Prämie oder Ihrem Kontoauszug separat aufgeführt.

Wie viel kostet eine Versicherungsprämie?

Eine Versicherungsprämie hängt von der Art des Versicherungsschutzes ab, den Sie suchen, sowie vom Risiko.

Aus diesem Grund ist es immer eine gute Idee, eine Versicherung abzuschließen oder mit einem Versicherungsprofi zusammenzuarbeiten, der für Sie Prämien bei mehreren Versicherungsunternehmen einkaufen kann.

Wenn Leute nach Versicherungen suchen, finden sie möglicherweise unterschiedliche Prämien, die für die Kosten ihrer Versicherung bei verschiedenen Versicherungsunternehmen berechnet werden, und sparen viel Geld bei Versicherungsprämien, indem sie einfach ein Unternehmen finden, das mehr daran interessiert ist, “das Risiko zu schreiben”.

Welche Faktoren bestimmen die Prämie?

Eine Versicherungsprämie wird normalerweise von vier Schlüsselfaktoren bestimmt:

1. Art der Deckung

Versicherungsunternehmen bieten beim Abschluss einer Versicherungspolice verschiedene Optionen an. Je mehr Versicherungsschutz Sie erhalten oder je umfassender Sie sich entscheiden, desto höher kann Ihre Versicherungsprämie sein.

Wenn Sie beispielsweise die Prämien für die Hausversicherung betrachten und eine Hausversicherung mit offenen Gefahren oder einer Risikoversicherung abschließen, ist diese teurer als eine Hausversicherung mit den genannten Gefahren, die nur die Grundlagen abdeckt.

2. Deckungsbetrag und Versicherungsprämienkosten

Unabhängig davon, ob Sie eine Lebensversicherung, eine Kfz-Versicherung, eine Krankenversicherung oder eine andere Versicherung abschließen, zahlen Sie für höhere Versicherungssummen immer mehr Prämie (mehr Geld).

Dies kann auf zwei Arten funktionieren: Der erste Weg ist ziemlich einfach, der zweite Weg ist etwas komplizierter, aber ein guter Weg, um Ihre Versicherungsprämien zu sparen:

• Ihr Deckungsgrad kann durch den gewünschten Dollarwert für alles, was Sie versichern, geändert werden. Zum Beispiel unterscheidet sich die Versicherung eines Hauses für 250.000 USD von der Versicherung eines Hauses für 500.000 USD. Es ist ziemlich einfach: Je mehr Dollarwert Sie versichern möchten, desto teurer wird die Prämie
• Sie können weniger Geld für die gleiche Deckungssumme bezahlen, wenn Sie eine Police mit einem höheren Selbstbehalt abschließen. In der Hausversicherung können Sie beispielsweise bis zu 25% sparen, indem Sie Ihren Selbstbehalt von 500 USD auf 1.000 USD erhöhen. Bei Krankenversicherungen oder zusätzlichen Krankenversicherungen können Sie nicht nur höhere Selbstbehalte geltend machen, sondern auch Policen mit unterschiedlichen Optionen wie höheren Zuzahlungen oder längeren Wartezeiten betrachten. 

3. Persönliche Daten des Antragstellers der Versicherungspolice

Ihre Versicherungshistorie, in der Sie leben, und andere Faktoren Ihres Lebens werden als Teil der Berechnung verwendet, um die Versicherungsprämie zu bestimmen, die berechnet wird. Jede Versicherungsgesellschaft verwendet unterschiedliche Bewertungskriterien.

Einige Unternehmen verwenden Versicherungsergebnisse, die durch viele persönliche Faktoren bestimmt werden können, von der Bonität über die Häufigkeit von Autounfällen bis hin zur persönlichen Schadenshistorie und sogar zum Beruf. Diese Faktoren führen häufig zu Rabatten auf eine Versicherungsprämie.

Für die Lebensversicherung werden auch andere Risikofaktoren verwendet, die für die versicherte Person spezifisch sind. Dies können Alter und Gesundheitszustand sein.

Versicherungsunternehmen haben wie jedes Unternehmen Zielkunden. Um wettbewerbsfähig zu sein, bestimmen Versicherungsunternehmen das Profil der Kunden, die sie anziehen möchten, und erstellen Programme oder Rabatte, um ihre Zielkunden anzulocken.

Beispielsweise kann eine Versicherungsgesellschaft entscheiden, ob sie Senioren oder Rentner als Kunden gewinnen möchte, während eine andere ihre Prämien festlegt, um junge Familien oder Millennials anzuziehen.

4. Wettbewerb in der Versicherungsbranche und im Zielgebiet

Wenn eine Versicherungsgesellschaft beschließt, ein Marktsegment aggressiv zu verfolgen, kann sie von den Zinssätzen abweichen, um neue Unternehmen anzuziehen. Dies ist eine interessante Facette der Versicherungsprämie, da sie die Tarife vorübergehend drastisch oder dauerhaft ändern kann, wenn die Versicherungsgesellschaft Erfolg hat und gute Ergebnisse auf dem Markt erzielt. 

Wer entscheidet über die Versicherungsprämie?

Jede Versicherungsgesellschaft hat Mitarbeiter, die in verschiedenen Bereichen der Risikobewertung tätig sind.

Aktuare arbeiten beispielsweise für eine Versicherungsgesellschaft, um Folgendes festzustellen:

• die Wahrscheinlichkeit eines Risikos und Gefahren
• Die Kosten im Zusammenhang mit einer Katastrophe oder einem Schadenfall. Anschließend müssen die Aktuare auf der Grundlage dieser Informationen Projektionen und Richtlinien erstellen

Anhand der Berechnungen bestimmen Aktuare, wie viel Kosten mit der Zahlung von Ansprüchen verbunden sind und wie viel Geld die Versicherungsgesellschaft sammeln sollte, um sicherzustellen, dass sie genug Geld verdienen, um potenzielle Ansprüche zu bezahlen und auch Geld zu verdienen.

Die Informationen der Aktuare prägen das Underwriting. Underwriter erhalten Richtlinien, um das Risiko zu zeichnen, und ein Teil davon ist die Bestimmung der Prämie.

Die Versicherungsgesellschaft entscheidet, wie viel Geld sie für den Versicherungsvertrag berechnet, den sie Ihnen verkauft.  

Was macht die Versicherungsgesellschaft mit Versicherungsprämien?

Die Versicherungsgesellschaft muss die Prämien von vielen einziehen und sicherstellen, dass sie genug von diesem Geld in liquiden Mitteln sparen, um die Forderungen der wenigen bezahlen zu können.

Die Versicherungsgesellschaft nimmt Ihre Prämie und legt sie beiseite, damit sie für jedes Jahr wächst, in dem Sie keinen Anspruch haben. Wenn die Versicherungsgesellschaft mehr Geld sammelt, als sie an Schadenskosten, Betriebskosten und anderen Kosten zahlt, sind sie rentabel.

Warum ändern sich die Versicherungsprämien?

In profitablen Jahren muss eine Versicherungsgesellschaft möglicherweise die Versicherungsprämien nicht erhöhen. Wenn eine Versicherungsgesellschaft in weniger profitablen Jahren mehr Ansprüche und Verluste als erwartet erleidet, muss sie möglicherweise ihre Versicherungsprämienstruktur überprüfen und die Risikofaktoren in dem, was sie versichert, neu bewerten. In solchen Fällen können die Prämien steigen.

Beispiele für Anpassungen der Versicherungsprämien und Ratenerhöhungen

Haben Sie jemals mit einem Freund gesprochen, der bei einer Versicherungsgesellschaft versichert war, und gehört, wie er sagte, welche günstigen Tarife er hat, und dann mit Ihrer eigenen Erfahrung mit den Preisen für dasselbe Unternehmen verglichen, und war es völlig anders?

Dies kann aufgrund verschiedener persönlicher Faktoren, Rabatte oder Standortfaktoren sowie aufgrund von Wettbewerbs- oder Schadenerfahrungen der Versicherungsgesellschaft geschehen.

Wenn beispielsweise die Versicherungsmathematiker eines Versicherungsunternehmens ein bestimmtes Gebiet ein Jahr lang überprüfen und feststellen, dass es einen niedrigen Risikofaktor aufweist und in diesem Jahr nur sehr geringe Prämien berechnet, dann bis zum Ende des Jahres ein Anstieg der Kriminalität, eine große Katastrophe, Hohe Verluste oder Auszahlungen von Ansprüchen führen dazu, dass sie ihre Ergebnisse überprüfen und die Prämie ändern, die sie für diesen Bereich im neuen Jahr verlangen.

In diesem Bereich wird es dann zu Ratenerhöhungen kommen. Die Versicherungsgesellschaft muss dies tun, um im Geschäft bleiben zu können. Die Leute in dieser Gegend können dann einkaufen und woanders hingehen.

Indem die Prämien in diesem Bereich höher als zuvor festgesetzt werden, können Personen ihre Versicherungsgesellschaft wechseln. Da die Versicherungsgesellschaft die Kunden in diesem Bereich verliert, die nicht bereit sind, die Prämie zu zahlen, die sie für das, was sie als Risiko festgelegt haben, berechnen möchten, werden die Rentabilitäts- oder Verlustquoten der Versicherungsgesellschaft wahrscheinlich sinken.

Weniger Ansprüche und angemessene Prämiengebühren für die Risiken ermöglichen es der Versicherungsgesellschaft, angemessene Kosten für ihren Zielkunden aufrechtzuerhalten.

So erhalten Sie die niedrigste Versicherungsprämie

Der Trick, um die niedrigste Versicherungsprämie zu erhalten, besteht darin, die Versicherungsgesellschaft zu finden, die am meisten daran interessiert ist, Sie zu versichern.

Wenn die Preise eines Versicherungsunternehmens plötzlich zu hoch sind, lohnt es sich immer, Ihren Vertreter zu fragen, ob etwas getan werden kann, um die Prämie zu senken.

Wenn die Versicherungsgesellschaft nicht bereit ist, die Prämie zu ändern, die sie Ihnen berechnet, können Sie beim Einkaufen einen günstigeren Preis finden. Wenn Sie in der Nähe einkaufen, erhalten Sie auch ein besseres Verständnis der durchschnittlichen Versicherungskosten für Ihr Risiko.

Wenn Sie Ihren Versicherungsvertreter oder einen Versicherungsfachmann fragen, warum sich Ihre Prämie erhöht oder ob es Möglichkeiten gibt, Rabatte zu erhalten oder die Kosten für Versicherungsprämien zu senken, können Sie auch besser verstehen, ob Sie in der Lage sind, einen besseren Preis zu erzielen und wie dies zu tun ist damit. 

Die zentralen Thesen

• Die Versicherungsprämie ist der Geldbetrag, der an die Versicherungsgesellschaft für die von Ihnen gekaufte Versicherungspolice gezahlt wird.
• Ihre Versicherungshistorie, in der Sie leben, und andere Faktoren werden im Rahmen der Berechnung zur Bestimmung des Versicherungsprämienpreises verwendet.
• Die Versicherungsprämien variieren je nach Art des Versicherungsschutzes, den Sie suchen.
• Um einen guten Preis für Ihre Versicherungsprämie zu erhalten, müssen Sie sich nach einer Versicherungsgesellschaft umsehen, die daran interessiert ist, Sie zu versichern.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Zu Beginn dieses Jahres habe ich etwas, das ich vor Jahren gemacht haben sollte – ich kaufte Politik einen anderen Begriff Lebensversicherung die Deckung fügen wir schon hatten. Ich habe Lebensversicherung, seit ich 25 Jahre alt war, aber unsere Bedürfnisse haben sich geändert, und ich begann, unsicher zu fühlen. Ich war Kind-frei, wenn ich unsere erste Politik gekauft, nachdem alle. Jetzt, mehr als ein Jahrzehnt später, ich bin 37 mit zwei kleinen Kindern und viel mehr Verantwortung. Ich verdiene jetzt mehr Geld, zu, was bedeutet, ich brauche eine größere Politik mein Einkommen zu ersetzen.

Da ich in der Dienstleistung besteht darin, Unternehmen zu arbeiten, verwendet und mein Mann war ein Bestatter seit mehr als 10 Jahren bin ich sehr wohl bewusst, was passiert, wenn jemand nicht versichert oder unterversichert stirbt. Ich habe die Folgen mit meinen eigenen Augen gesehen; die Familie geht in eine Panik, nicht nur, weil sie für Mama oder Papa sind trauert, sondern weil sie wissen, wie gefährlich ihre finanzielle Situation bald werden wird.

Wenn ich jung sterben, ist das letzte, was ich will weg passieren zu wissen, verließ ich meinen Mann und die Kinder anfällig.

Also habe ich eine weitere $ 750.000 in Begriff Lebensversicherung zu dem, was wir bereits hatten, und ich habe geschlafen, da viel besser. Wir wahrscheinlich mehr Reichweite haben, als wir jetzt brauchen, aber ich würde eher auf der Seite der Vorsicht irren, wenn es um meine Kinder geht.

Der verrückteste Teil über Lebensversicherung zu kaufen ist, wie einfach es geworden ist. Wo Sie einmal in ein Versicherungsbüro oder mehrere Büros zu schleppen hatte, wenn Sie mehrere Angebote wollten, können Sie jetzt den gesamten Prozess online ausfüllen. Die Politik, die ich durch Haven Leben gekauft war auch der Typ, der nicht eine ärztliche Untersuchung erforderlich ist – eine Vergünstigung Sie für qualifizieren können, wenn Sie mit einem durchschnittlichen Gewicht und in bester Gesundheit.

Wenn ich meine neue $ 750.000 Begriff Lebensversicherung gekauft, bewarb ich mich am Morgen und Berichterstattung hatte an diesem Nachmittag.

Aber, was noch verrückter ist, ist, wie preiswert Begriff Lebensversicherung ist. Für eine 750.000 Politik $, die 20 Jahre dauern wird, bis ich 57 Jahre alt bin, zahle ich $ 27.88 pro Monat.

Warum sollte ich Protzen nie für Whole Life Insurance

Bevor ich diesen Begriff Politik erworben, jedoch wurde ich von einem Versicherungsvertreter kontaktiert, die eine andere Art von Lebensversicherung verkaufen mir wollte – das ganze Leben. Wo Begriff Lebensversicherung nur für die Laufzeit dauert Sie im Voraus auswählen (für diese Politik, 20 Jahre), ist Lebensversicherung gründen egal einen Tod Nutzen zu bieten, wie alt Sie sind.

Ich scheute sofort auf die Idee, das ganze Leben zu kaufen, und für mehr Gründe als eine. Hier ist, warum ich nie Lebensversicherung kaufen würde, und warum Begriff Lebensversicherungen unserer Familie passen ganz gut:

# 1: Ganz Lebensversicherung kann unsinnig teuer sein.

Wenn jemand mit mir in Verbindung zu Lebensversicherung zu kaufen, ich schließe sie sofort nach unten. Ich dachte, es war eigenartig sie schlug ich Lebensversicherung kaufen, ohne sich über unsere Finanzen oder die Art der Berichterstattung zu wissen, alles, was wir ohnehin brauchen könnten, so dass ich nicht ließ sie bombardieren mich mit ihrem gesamten Verkaufsgespräch.

Also nein, ich weiß nicht genau, wie viel sie wollte, dass ich für die Höhe der Deckung zahlen wollte ich – $ 750.000. Aber es ist nicht so schwer, es herauszufinden, entweder.

State Farm hat tatsächlich einen Rechner, der Grund-Angebote für Risiko-Lebensversicherung und das ganze Leben bietet, damit Sie vergleichen können. mein Geburtsdatum, Höhe und Gewicht zusammen mit meinem Gesundheitsniveau (ausgezeichnet) Nach der Eingabe spucken ihre Rechner ein paar Zahlen aus. Für eine 20-jährige langfristige Politik, wie ich sich gekauft, schlug sie mir $ 62,40 pro Monat zahlen würde oder 717,50 $ jährlich. Für Lebensversicherung, auf der anderen Seite, war meine vorgeschlagene Prämie $ 859,13 pro Monat – oder 9,875.00 $ jährlich.

Offensichtlich ist dies nur eine Schätzung von einem Versicherer, und ich könnte mehr oder weniger für die gesamte Lebensversicherung zahlt auf der Grundlage des Provider ich wähle. Dennoch geht es nur um zu zeigen, wie viel teurer Lebensversicherung gegen tige Deckung sein kann. In diesem Fall kostet es mehr als 10-mal so viel für die gleiche Höhe der Deckung.

# 2: Ich verstehe nicht, den Aufbau Barwertes ich gegen leihen.

Einer der größten Verkaufsargumente für das ganze Leben, oder dauerhafte Lebensversicherung, ist, dass es Geldwert baut Sie gegen leihen. Viele ganze Lebensversicherungen zahlen auch Dividenden, aber sie sind nicht garantiert. Als Ergebnis vermarkten einige Unternehmen fälschlicherweise ganze Lebensversicherungen als eine komplizierte Mischung aus Lebensversicherungen und Investitionen.

Aber es ist schwer für mich den Vorteil überzahlend (möglicherweise das Zehnfache) für eine Lebensversicherung zu verstehen, nur ein quasi-Sparkonto bauen Ich kann potenziell Zugang. Es kann sicherlich sein differenzierter und komplexer als das, und ich bin mir bewusst, dass Lebensversicherung eine intelligente Art und Weise für vermögende Familien steuerfrei Geld, um ihre Erben hinterlassen werden können. Dennoch ist es eigentlich ein Vorteil für die durchschnittliche Familie so viel nur für das ganze Leben zu zahlen Barwertes zu bauen und potenziell Dividenden erzielt?

Consumer Reports sicher nicht so denken. Für eine Studie führten sie, baten sie um mehrere Lebensversicherung Angebote für einen 40-jährigen Mann Illinois in bester Gesundheit. Durch ihre Forschung – und durch Zitate über AccuQuote angeboten – fanden sie , dass dieser theoretische Kerl für $ 500.000 $ 660 pro Jahr für seine 30-jährige langfristige Politik zahlen müßte, und 6.760 $ jährlich für die gesamte Lebensversicherung mit dem gleichen Niveau der Berichterstattung.

Während die „überschüssige Prämien“ zu garantierten Einsparungen gehen, die Cash-Wert im Laufe der Zeit zu bauen, zeigte Consumer Reports, wie Sie die gleiche Abdeckung durch den Kauf Begriff Lebensversicherung erreichen könnte und den Unterschied zu investieren.

„Alternativ können Sie die 30-jährige langfristige Politik und jedes Jahr kaufen, um die Differenz zwischen der Whole und Begriff Lebensversicherungsprämien in konservativ 10-jähriger Treasury Notes investieren“, schreiben sie. Nachdem die Zahlen ausgeführt wird, gefunden Consumer Reports, dass Schatzanweisungen verdienen 2,17% eine höhere Rendite auf Ihr Geld bieten würde. Sie sind jedoch auch beachten, würde es keinen Tod Vorteil sein, wenn der Begriff Politik abgelaufen.

Unterm Strich: Ich weiß nicht, worauf es ankommt eine überteuerte Lebensversicherung in Kauf, die Cash-Wert aufbaut, wenn ich Begriff Versicherung kaufen kann dann speichern und den Unterschied in meinem eigenen investieren.

Im Beispiel Politik ich oben von State Farm geteilt, würde ich sparen mehr als 9.000 $ jährlich durch die zur Verfügung stehende langfristige Politik über die ganze Leben entschieden hat. Die meisten Menschen wären besser dran, Speicher und das Geld selbst zu investieren im Vergleich zu in eine quasi-Investitionen wie die ganze Leben zu gießen.

# 3: Ich werde nicht Lebensversicherung brauchen, wenn ich sterbe.

Als weiterer Vorteil der Lebensversicherung ist die Tatsache, dass es garantiert ist egal einen Tod Nutzen bieten, wenn Sie sterben, im Gegensatz zu einem Begriff Politik, zahlt nur, wenn Sie in dem 20- oder 30-Jahres-Zeitraum vergehen. Dies ist ein großer Segen, wenn Sie besorgt sind über nicht für Bestattungskosten Geld zu haben oder ein Vermächtnis zu hinterlassen. Natürlich wäre es toll, im Alter von 90 bis vergehen und weiß, dass Ihre Politik nach wie vor intakt ist.

Aber ich sehe nicht, warum ich möglicherweise Lebensversicherung brauchen würde, wenn ich ältere bin. Die Hauptfunktion der Lebensversicherung, wie ich es sehe, ist mein Einkommen zu ersetzen, während ich jung bin und noch arbeiten – während meine Familie auf mir abhängig ist. Wenn ich in den nächsten 20 Jahren vergehen, möchte ich unsere Rechnungen wissen, sind abgedeckt und meine zwei Kinder Geld für das College haben.

Was könnte Lebensversicherung möglicherweise decken, wenn ich 80 oder 90 Jahre alt bin? Meine Kinder werden an diesem Punkt Erwachsene sein, und wir werden frei von Schulden für Jahrzehnte gewesen. Wir sind auch ein großer Prozentsatz unseres Einkommens zu sparen und für die Zukunft zu speichern, so in meinem goldenen Jahren eine Lebensversicherung, die wahrscheinlich zu viel des Guten.

# 4: Ich bin mein eigenes Vermächtnis zu schaffen hinter sich zu lassen.

Ein weiterer großer Argumentieren Punkt für das ganze Leben Versicherung ist, dass es hilft Ihnen, hinter einem Vermächtnis für Ihre Kinder verlassen. Ich werde nicht dagegen argumentieren; natürlich würde jeder liebende Eltern wollen einen Notgroschen für ihre Kinder, wenn möglich zu verlassen. Ich würde stattdessen argumentieren, dass man nicht ganze Lebensversicherung braucht, das zu erreichen.

Statt Geld in eine ganze Lebensversicherung Gießen und gehofft, dass es sich lohnt, würde ich viel halten und nicht mehr von meinem Geld in meinen eigenen Händen. Auf diese Weise kann ich weiterhin bares Geld, unsere Ausbuchungskonten maxing und in Immobilien investieren. Warum eine dritte Partei zahlen, um Ihnen ein Vermächtnis aufbauen zu helfen, wenn Sie Ihr eigenes Geld und Einfallsreichtum nutzen kann man auf eigene Faust zu bauen?

Abschließende Gedanken

Wie Consumer Reports Notizen, machen mehrere Faktoren ist es schwierig, ob Versicherungs ideal ist das ganze Leben herauszufinden. Für den Anfang, sie beachten Sie, sind die Versicherer nicht, welcher Teil der Jahresprämie offen zu legen geht Lebensversicherung zu zahlen, und welcher Teil Barwertes aufbaut. Als solches kann es schwierig sein, zu berechnen oder sogar jede Art von mutmaßen „Rendite.“

Nicht nur das, sondern die riesige Provisionen Agenten verdienen Verkauf ganzes Leben dienen als Munition für die schwer zu verkaufen. Brian Fechtel, ein Finanzanalyst und Lebensversicherungsvertreter, sagte Consumer Reports, dass Provisionen für Lebensversicherung kann so viel wie 130% bis 150% der ersten Jahresprämie, die leicht $ 10.000 Dollar oder mehr sein kann. Wie können Sie einem Agenten Rat vertrauen, wenn Sie Ihre Entscheidung zum Kauf – oder nicht kaufen – leicht einen Unterschied von Tausenden von Dollar für sie bedeuten könnte? Meiner Meinung nach, kann man nicht.

Aber das ist nicht der einzige Grund, warum ich würde nie Lebensversicherung kaufen. Am Ende des Tages, ich versuche, unser Leben zu halten – und unsere Finanzen – so einfach wie möglich. Für mich bedeutet, dass eine billige Begriff Lebensversicherung kaufen und Kontrolle zu halten über so viel von unserem hart verdienten Geld, wie wir können. Wenn ich Barwertes will ich gegen ausleihen kann, würde ich lieber mit meinem Namen darauf in einem Spar- oder Anlagekonto aufzubauen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.