Wenn Sie ein Erwachsener mit einem Haus, einem Ehepartner, Kinder oder irgendwelche finanziellen Verbindlichkeiten, und Sie nicht eine Lebensversicherung bereits haben, bekommen sollte man in der Nähe der Spitze Ihrer To-do-Liste stehen. Mit der Lebensversicherung an Ort und Stelle, werden Sie nicht verlieren Schlaf sich Gedanken über die finanzielle Belastung Ihre Lieben erben würde, wenn man unerwartet sterben sollte.
Aber, wie viel Lebensversicherung sollten Sie kaufen? Und welche Art von Lebensversicherung würde funktionieren am besten für Ihre Bedürfnisse? Das sind schwierige Fragen, und nach Meinung der Experten, es hängt davon ab.
Hier bei The Simple Dollar, wir sind ein großer Fan von Risiko-Lebensversicherung, da es erschwinglich zu kaufen und ziemlich leicht zu qualifizieren, wenn Sie bei guter Gesundheit sind. Im Hinblick darauf, wie viel Berichterstattung, die Sie benötigen, empfehlen viele Lebensversicherungsagenten Sie fünf bis 10-fache Ihres Einkommens in Deckung kaufen ($ 250.000 bis $ 500.000 für jede $ 50.000 Sie verdienen). Allerdings müssen Sie noch mehr Reichweite, wenn Sie eine Menge Schulden haben oder Kinder oder Ausgaben in den nächsten 10 bis 30 Jahren kommen.
Die Länge der idealen Politik hängt auch von Ihren persönlichen Umständen. Wenn Sie ziemlich jung sind und Einkommensersatz wollen für Ihre gesamte Karriere, dann eine 30-jährige könnte langfristige Politik ideal. Wenn Sie älter sind, oder Sie haben einige Schulden und Tonnen von Einsparungen, andererseits eine kürzere Zeitpolitik könnte besser sein.
Am Ende des Tages, ist es klug , zu durchdenken , wie viel Berichterstattung die Sie benötigen und wie lange es dauern wird . Allerdings sollte man auch bedenken , dass jede Abdeckung ist besser als nichts.
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Was ist zu beachten, wenn das Leben Versicherung kaufen
Aber was sollte man in einer Politik suchen? Und wie kann man wissen, ob die Lebensversicherung Sie erwägen, für Ihre Bedürfnisse wirklich ideal ist? Aufgrund der großen Auswahl an Lebensversicherungsgesellschaften und Politik Details zur Verfügung, es ist klug, eine Due Diligence durchzuführen, bevor Sie tauchen.
Um mit dem Prozess zu helfen, sprachen wir mit Chris Huntley, Präsident von Huntley Wealth & Insurance Services und Autor des Buches Hier sind die wichtigsten Faktoren Huntley sagt sollten Sie suchen „25 besten Möglichkeiten, 50% zu sparen (oder mehr) auf Life Insurance.“ – und versuchen, klar zu steuern:
# 1: Erschwinglichkeit
Wenn ich über schrieb, warum würde ich nie im letzten Jahr ganze Lebensversicherung kaufen, teilte ich einige grundlegende Anführungszeichen ich für beide Versicherungs ganze Leben und Begriff Leben erhielt als 37-jährige Frau. Lange Rede kurzer Sinn, eine 20-jährige Begriff Lebensversicherung für $ 750.000 würde setzt mich 717,50 $ pro Jahr zurück, während eine ganze Leben Politik mit der gleichen Menge der Berichterstattung hat $ 9875 pro Jahr kosten würde.
Das ist natürlich ein großer Unterschied, und ein Verbraucher sollten wissen, wann der Kauf ganzes Leben oder Risiko-Lebens die Vor- und Nachteile wiegen. Während Lebensversicherung ein Tod profitieren Ihr ganzes Leben bietet (bis Sie sterben), dann ist es eine Strecke der Nutzen des ewigen Lebensversicherung zu sagen, ist der zusätzliche Aufwand immer eine Reise wert.
Wie Huntley stellt jedoch fest, ist eine erschwingliche Lebensversicherung erzielt jetzt nicht nur wichtig – es ist wichtig für die Zukunft ist, auch. Das ist, weil, wenn das Leben geschieht, und Zeiten zu erhalten hart, Lebensversicherung ist oft eines der ersten Elemente Menschen für mehr zahlen.
Wenn Sie kaufen eine Politik, die erschwinglich ist, werden Sie viel eher in der Lage sein, auf sie zu halten, wenn Sie Ihr Budget keine ernsthaften Kürzungen vornehmen müssen.
„Das Problem ist, wenn Sie Ihre Politik verfallen lassen, könnten Sie es unglaublich teuer finden wieder einzustellen oder sogar unmöglich, wenn Ihre Gesundheit hat sich verändert“, sagt Huntley.
Unterm Strich: Plan auf einer Prämie, die Sie sich leisten können, langfristig zu zahlen, sagt er.
# 2: Sofortige Auszahlung
Huntley stellt fest, dass, wenn Sie eine kommerzielle im Fernsehen eine einfache und schnelle Abdeckung ohne medizinische Prüfung sehen anbieten, ist es wahrscheinlich von einem Unternehmen, das bietet, was „vereinfachte Ausgabe“ Lebensversicherung genannt wird. Da es einige Fragen über die Anwendung und ohne Prüfung ist, ist es wahr, dass Sie leicht für diese Art von Politik zu qualifizieren.
Allerdings gibt es oft eine zwei- oder dreijährige Wartezeit nach dem Kauf, bevor sie werden 100% der Erträge nach dem Tod auszuzahlen. Wenn Sie das Leben Versicherungsschutz wollen, die sofort beginnt, ist dies offensichtlich unvollkommen.
Huntley sagt, dass Ihre Politik zahlt 100% des „Nennwert“ ab dem ersten Tag, wenn möglich, um sicherzustellen. „Von vereinfachten Themen Politik Bleiben Sie weg, wenn es das letzte ist“, sagt er.
# 3: Die versicherungstechnische Leniency
Sie könnten einen enormen finanziellen Fehler machen, wenn Sie eine Richtlinie von einem Unternehmen kaufen, die nicht Ihren besondere gesundheitlichen oder persönliche Aktivitäten recht nicht behandeln, sagt Huntley. Die Unternehmen reichen weit auf, wie sie den Preis aus Risiken wie Diabetes, Rauchen, Reise außerhalb der USA, oder die Ihre Familie Krankengeschichte.
„Achten Sie darauf, mit einem sachkundigen unabhängigen Agenten zu sprechen, der kann‚Shop‘verschiedene Unternehmen die besten Angebote für Ihre Situation zu finden“, sagt Huntley. Wenn Sie dies nicht tun, riskieren viel bezahlen Sie für eine Lebensversicherung – oder nicht ganz akzeptiert.
# 4: Automatische Zahlungen
Zwar gibt es bestimmte Rechnungen sind, können Sie manuell bezahlen wollen, ist die Lebensversicherung eine dieser Einmalaufwendungen, die in der Regel am besten nach oben als automatischer Bankeinzug oder Kreditkarte Gebühr festgelegt ist – vor allem im Fall von Risiko-Lebensversicherung, wo Ihre Prämie gleich bleibt .
Der Grund dafür ist einfach: Wenn Sie Ihre Lebensversicherung Rechnung vergessen und nicht Ihre Zahlung auf Zeit (oder in Ihrer Gnadenfrist, die in der Regel 30 Tage), Ihre Politik ganz gestrichen werden. Zu diesem Zeitpunkt kann Ihr Emittenten nicht zulassen, dass Sie Ihre verpassten Prämien zurück zu zahlen, und sie sind nicht wieder einzusetzen Ihre Politik erforderlich, auch nicht.
Suchen Sie nach einer Lebensversicherungsgesellschaft, die Sie zahlen Ihre monatlichen Prämie automatisch lassen, und Sie werden nie über das Lassen Sie Ihre Politik verfallen oder fehlt eine Rechnung zu kümmern.
# 5: Konvertierungsfunktion
Wenn Sie Begriff Lebensversicherung sind ein Blick in, die Politik Vorsicht, dass Sie nicht erlauben, Ihre langfristige Politik in eine permanenten „umwandeln“, sagt Huntley. Diese Funktion der Regel können Sie Ihre langfristige Politik für einen dauerhaften Plan (wie Universal-Leben oder das ganze Leben) auszutauschen, ohne zu beweisen Sie noch gesund sind.
„Wenn Sie eine 20-Jahres-Begriff Lebensversicherung kaufen, zum Beispiel, und entscheiden, nach 19 Jahren, die Sie noch Abdeckung benötigen haben aber einige medizinischen Bedingungen, da Ihren ersten Begriff Kauf entwickelt, würde die Konvertierungsfunktion können Ihnen Ihre Abdeckung halten, während Sie können Sie nicht in der Lage sein, sich zu qualifizieren, wenn aus wieder auf den Markt für eine neue Politik zu gehen, waren“, sagt Huntley. „Die meisten Begriffe Richtlinien enthalten eine Konvertierungsfunktion, aber nicht alle, so sicher sein, um herauszufinden.“
# 6: Living Benefits
Huntley sagt, dass dank einer neuen Welle von Lebensversicherungsgesellschaften streben die Bedürfnisse der Verbraucher gerecht zu werden, gibt es mehr Möglichkeiten als je zuvor Lebensversicherung zu verwenden, während Sie leben.
viele neueren Richtlinien geben Ihnen die Möglichkeit, zum Beispiel auf Zahlungen zu erhalten, wenn Sie eine chronische Krankheit bekommen oder müssen in einer Pflegeeinrichtung gebracht werden, sagt Huntley. „Mehrere Unternehmen Sie geben auch 20- oder 25-Jahres-Fenster, an dem Sie nicht mehr die Abdeckung wollen, wenn Sie in die Politik bezahlt einige oder alle Ihre Prämie zurück oder benötigen bekommen“, fügt er hinzu.
Wenn Sie die Option wollen aus Ihrer Lebensversicherung Geld zu bekommen, wenn Sie Krebs bekommen oder müssen End-of-Life-Betreuung, dann für ein Unternehmen suchen, der diese Option bietet ein kluger Schachzug.
So sparen Sie Geld auf Life Insurance
Nun, da Sie wissen, was in einer Lebensversicherung zu suchen, müssen Sie die besten Möglichkeiten, wissen, eine Politik zum perfekten Preis zu erzielen. Wie Sie für die Lebensversicherung kaufen, betrachten Sie diese Spartipps:
- Vergleichen Sie die Kosten der Laufzeit und das ganze Leben , bevor Sie kaufen. Wenn Sie Lebensversicherung entscheiden , am besten für Ihre Bedürfnisse ist, ist das völlig in Ordnung. Aber Sie können noch für eine Risikolebensversicherung herum kaufen wollen , so dass Sie Kosten vergleichen können. $ 9.000 pro Jahr für den gleichen $ 750.000 in Deckung als langfristige Politik im Beispiel I oben geteilt, Lebensversicherung konnte mich kosten. Im Falle einer solchen großen Disparität, könnten Sie entdecken du bist besser dran Begriff Lebensversicherung kaufen und Speichern der Differenz selbst.
- Holen Sie sich online mehrere Angebote. Die Bewerbung für Lebensversicherung online oder mit einem Makler , dass mehrere Richtlinien sind ein viel schlauer Schachzug als der Besuch eine Lebensversicherung Agenten, der mit einem einzigen Unternehmen arbeitet verkauft. Idealerweise verfügen Sie Angebote von mehreren Unternehmen erhalten möchten , so dass Sie Kosten sowie Politik Details vergleichen.
- Nicht viel mehr Berichterstattung kaufen als Sie benötigen. Kaufen Sie die richtige Menge der Lebensversicherung (und nicht zu viel) ist eine Möglichkeit , Kosten zu senken. Ein gutes Leben Versicherungsrechner können Sie helfen , herauszufinden , wie viel Berichterstattung die Sie benötigen.
- Kaufen Sie jetzt, nicht später. Last but not least, nicht abschrecken Ihre Lebensversicherung für ein weiteres Jahr – oder sogar eine Woche. Die Preise , die Sie für die Berichterstattung zahlen würden jedes Jahr steigen, egal was passiert. Je früher Sie kaufen, desto besser die Chancen Sie unter Bereitstellung der Höhe der Deckung , die Sie benötigen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.