Zu Beginn dieses Jahres habe ich etwas, das ich vor Jahren gemacht haben sollte – ich kaufte Politik einen anderen Begriff Lebensversicherung die Deckung fügen wir schon hatten. Ich habe Lebensversicherung, seit ich 25 Jahre alt war, aber unsere Bedürfnisse haben sich geändert, und ich begann, unsicher zu fühlen. Ich war Kind-frei, wenn ich unsere erste Politik gekauft, nachdem alle. Jetzt, mehr als ein Jahrzehnt später, ich bin 37 mit zwei kleinen Kindern und viel mehr Verantwortung. Ich verdiene jetzt mehr Geld, zu, was bedeutet, ich brauche eine größere Politik mein Einkommen zu ersetzen.
Da ich in der Dienstleistung besteht darin, Unternehmen zu arbeiten, verwendet und mein Mann war ein Bestatter seit mehr als 10 Jahren bin ich sehr wohl bewusst, was passiert, wenn jemand nicht versichert oder unterversichert stirbt. Ich habe die Folgen mit meinen eigenen Augen gesehen; die Familie geht in eine Panik, nicht nur, weil sie für Mama oder Papa sind trauert, sondern weil sie wissen, wie gefährlich ihre finanzielle Situation bald werden wird.
Wenn ich jung sterben, ist das letzte, was ich will weg passieren zu wissen, verließ ich meinen Mann und die Kinder anfällig.
Also habe ich eine weitere $ 750.000 in Begriff Lebensversicherung zu dem, was wir bereits hatten, und ich habe geschlafen, da viel besser. Wir wahrscheinlich mehr Reichweite haben, als wir jetzt brauchen, aber ich würde eher auf der Seite der Vorsicht irren, wenn es um meine Kinder geht.
Der verrückteste Teil über Lebensversicherung zu kaufen ist, wie einfach es geworden ist. Wo Sie einmal in ein Versicherungsbüro oder mehrere Büros zu schleppen hatte, wenn Sie mehrere Angebote wollten, können Sie jetzt den gesamten Prozess online ausfüllen. Die Politik, die ich durch Haven Leben gekauft war auch der Typ, der nicht eine ärztliche Untersuchung erforderlich ist – eine Vergünstigung Sie für qualifizieren können, wenn Sie mit einem durchschnittlichen Gewicht und in bester Gesundheit.
Wenn ich meine neue $ 750.000 Begriff Lebensversicherung gekauft, bewarb ich mich am Morgen und Berichterstattung hatte an diesem Nachmittag.
Aber, was noch verrückter ist, ist, wie preiswert Begriff Lebensversicherung ist. Für eine 750.000 Politik $, die 20 Jahre dauern wird, bis ich 57 Jahre alt bin, zahle ich $ 27.88 pro Monat.
Warum sollte ich Protzen nie für Whole Life Insurance
Bevor ich diesen Begriff Politik erworben, jedoch wurde ich von einem Versicherungsvertreter kontaktiert, die eine andere Art von Lebensversicherung verkaufen mir wollte – das ganze Leben. Wo Begriff Lebensversicherung nur für die Laufzeit dauert Sie im Voraus auswählen (für diese Politik, 20 Jahre), ist Lebensversicherung gründen egal einen Tod Nutzen zu bieten, wie alt Sie sind.
Ich scheute sofort auf die Idee, das ganze Leben zu kaufen, und für mehr Gründe als eine. Hier ist, warum ich nie Lebensversicherung kaufen würde, und warum Begriff Lebensversicherungen unserer Familie passen ganz gut:
# 1: Ganz Lebensversicherung kann unsinnig teuer sein.
Wenn jemand mit mir in Verbindung zu Lebensversicherung zu kaufen, ich schließe sie sofort nach unten. Ich dachte, es war eigenartig sie schlug ich Lebensversicherung kaufen, ohne sich über unsere Finanzen oder die Art der Berichterstattung zu wissen, alles, was wir ohnehin brauchen könnten, so dass ich nicht ließ sie bombardieren mich mit ihrem gesamten Verkaufsgespräch.
Also nein, ich weiß nicht genau, wie viel sie wollte, dass ich für die Höhe der Deckung zahlen wollte ich – $ 750.000. Aber es ist nicht so schwer, es herauszufinden, entweder.
State Farm hat tatsächlich einen Rechner, der Grund-Angebote für Risiko-Lebensversicherung und das ganze Leben bietet, damit Sie vergleichen können. mein Geburtsdatum, Höhe und Gewicht zusammen mit meinem Gesundheitsniveau (ausgezeichnet) Nach der Eingabe spucken ihre Rechner ein paar Zahlen aus. Für eine 20-jährige langfristige Politik, wie ich sich gekauft, schlug sie mir $ 62,40 pro Monat zahlen würde oder 717,50 $ jährlich. Für Lebensversicherung, auf der anderen Seite, war meine vorgeschlagene Prämie $ 859,13 pro Monat – oder 9,875.00 $ jährlich.
Offensichtlich ist dies nur eine Schätzung von einem Versicherer, und ich könnte mehr oder weniger für die gesamte Lebensversicherung zahlt auf der Grundlage des Provider ich wähle. Dennoch geht es nur um zu zeigen, wie viel teurer Lebensversicherung gegen tige Deckung sein kann. In diesem Fall kostet es mehr als 10-mal so viel für die gleiche Höhe der Deckung.
# 2: Ich verstehe nicht, den Aufbau Barwertes ich gegen leihen.
Einer der größten Verkaufsargumente für das ganze Leben, oder dauerhafte Lebensversicherung, ist, dass es Geldwert baut Sie gegen leihen. Viele ganze Lebensversicherungen zahlen auch Dividenden, aber sie sind nicht garantiert. Als Ergebnis vermarkten einige Unternehmen fälschlicherweise ganze Lebensversicherungen als eine komplizierte Mischung aus Lebensversicherungen und Investitionen.
Aber es ist schwer für mich den Vorteil überzahlend (möglicherweise das Zehnfache) für eine Lebensversicherung zu verstehen, nur ein quasi-Sparkonto bauen Ich kann potenziell Zugang. Es kann sicherlich sein differenzierter und komplexer als das, und ich bin mir bewusst, dass Lebensversicherung eine intelligente Art und Weise für vermögende Familien steuerfrei Geld, um ihre Erben hinterlassen werden können. Dennoch ist es eigentlich ein Vorteil für die durchschnittliche Familie so viel nur für das ganze Leben zu zahlen Barwertes zu bauen und potenziell Dividenden erzielt?
Consumer Reports sicher nicht so denken. Für eine Studie führten sie, baten sie um mehrere Lebensversicherung Angebote für einen 40-jährigen Mann Illinois in bester Gesundheit. Durch ihre Forschung – und durch Zitate über AccuQuote angeboten – fanden sie , dass dieser theoretische Kerl für $ 500.000 $ 660 pro Jahr für seine 30-jährige langfristige Politik zahlen müßte, und 6.760 $ jährlich für die gesamte Lebensversicherung mit dem gleichen Niveau der Berichterstattung.
Während die „überschüssige Prämien“ zu garantierten Einsparungen gehen, die Cash-Wert im Laufe der Zeit zu bauen, zeigte Consumer Reports, wie Sie die gleiche Abdeckung durch den Kauf Begriff Lebensversicherung erreichen könnte und den Unterschied zu investieren.
„Alternativ können Sie die 30-jährige langfristige Politik und jedes Jahr kaufen, um die Differenz zwischen der Whole und Begriff Lebensversicherungsprämien in konservativ 10-jähriger Treasury Notes investieren“, schreiben sie. Nachdem die Zahlen ausgeführt wird, gefunden Consumer Reports, dass Schatzanweisungen verdienen 2,17% eine höhere Rendite auf Ihr Geld bieten würde. Sie sind jedoch auch beachten, würde es keinen Tod Vorteil sein, wenn der Begriff Politik abgelaufen.
Unterm Strich: Ich weiß nicht, worauf es ankommt eine überteuerte Lebensversicherung in Kauf, die Cash-Wert aufbaut, wenn ich Begriff Versicherung kaufen kann dann speichern und den Unterschied in meinem eigenen investieren.
Im Beispiel Politik ich oben von State Farm geteilt, würde ich sparen mehr als 9.000 $ jährlich durch die zur Verfügung stehende langfristige Politik über die ganze Leben entschieden hat. Die meisten Menschen wären besser dran, Speicher und das Geld selbst zu investieren im Vergleich zu in eine quasi-Investitionen wie die ganze Leben zu gießen.
# 3: Ich werde nicht Lebensversicherung brauchen, wenn ich sterbe.
Als weiterer Vorteil der Lebensversicherung ist die Tatsache, dass es garantiert ist egal einen Tod Nutzen bieten, wenn Sie sterben, im Gegensatz zu einem Begriff Politik, zahlt nur, wenn Sie in dem 20- oder 30-Jahres-Zeitraum vergehen. Dies ist ein großer Segen, wenn Sie besorgt sind über nicht für Bestattungskosten Geld zu haben oder ein Vermächtnis zu hinterlassen. Natürlich wäre es toll, im Alter von 90 bis vergehen und weiß, dass Ihre Politik nach wie vor intakt ist.
Aber ich sehe nicht, warum ich möglicherweise Lebensversicherung brauchen würde, wenn ich ältere bin. Die Hauptfunktion der Lebensversicherung, wie ich es sehe, ist mein Einkommen zu ersetzen, während ich jung bin und noch arbeiten – während meine Familie auf mir abhängig ist. Wenn ich in den nächsten 20 Jahren vergehen, möchte ich unsere Rechnungen wissen, sind abgedeckt und meine zwei Kinder Geld für das College haben.
Was könnte Lebensversicherung möglicherweise decken, wenn ich 80 oder 90 Jahre alt bin? Meine Kinder werden an diesem Punkt Erwachsene sein, und wir werden frei von Schulden für Jahrzehnte gewesen. Wir sind auch ein großer Prozentsatz unseres Einkommens zu sparen und für die Zukunft zu speichern, so in meinem goldenen Jahren eine Lebensversicherung, die wahrscheinlich zu viel des Guten.
# 4: Ich bin mein eigenes Vermächtnis zu schaffen hinter sich zu lassen.
Ein weiterer großer Argumentieren Punkt für das ganze Leben Versicherung ist, dass es hilft Ihnen, hinter einem Vermächtnis für Ihre Kinder verlassen. Ich werde nicht dagegen argumentieren; natürlich würde jeder liebende Eltern wollen einen Notgroschen für ihre Kinder, wenn möglich zu verlassen. Ich würde stattdessen argumentieren, dass man nicht ganze Lebensversicherung braucht, das zu erreichen.
Statt Geld in eine ganze Lebensversicherung Gießen und gehofft, dass es sich lohnt, würde ich viel halten und nicht mehr von meinem Geld in meinen eigenen Händen. Auf diese Weise kann ich weiterhin bares Geld, unsere Ausbuchungskonten maxing und in Immobilien investieren. Warum eine dritte Partei zahlen, um Ihnen ein Vermächtnis aufbauen zu helfen, wenn Sie Ihr eigenes Geld und Einfallsreichtum nutzen kann man auf eigene Faust zu bauen?
Abschließende Gedanken
Wie Consumer Reports Notizen, machen mehrere Faktoren ist es schwierig, ob Versicherungs ideal ist das ganze Leben herauszufinden. Für den Anfang, sie beachten Sie, sind die Versicherer nicht, welcher Teil der Jahresprämie offen zu legen geht Lebensversicherung zu zahlen, und welcher Teil Barwertes aufbaut. Als solches kann es schwierig sein, zu berechnen oder sogar jede Art von mutmaßen „Rendite.“
Nicht nur das, sondern die riesige Provisionen Agenten verdienen Verkauf ganzes Leben dienen als Munition für die schwer zu verkaufen. Brian Fechtel, ein Finanzanalyst und Lebensversicherungsvertreter, sagte Consumer Reports, dass Provisionen für Lebensversicherung kann so viel wie 130% bis 150% der ersten Jahresprämie, die leicht $ 10.000 Dollar oder mehr sein kann. Wie können Sie einem Agenten Rat vertrauen, wenn Sie Ihre Entscheidung zum Kauf – oder nicht kaufen – leicht einen Unterschied von Tausenden von Dollar für sie bedeuten könnte? Meiner Meinung nach, kann man nicht.
Aber das ist nicht der einzige Grund, warum ich würde nie Lebensversicherung kaufen. Am Ende des Tages, ich versuche, unser Leben zu halten – und unsere Finanzen – so einfach wie möglich. Für mich bedeutet, dass eine billige Begriff Lebensversicherung kaufen und Kontrolle zu halten über so viel von unserem hart verdienten Geld, wie wir können. Wenn ich Barwertes will ich gegen ausleihen kann, würde ich lieber mit meinem Namen darauf in einem Spar- oder Anlagekonto aufzubauen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.