Beim Underwriting von Versicherungen wird das Risiko eines Unternehmens bewertet, ein Haus, ein Auto, einen Fahrer oder die Gesundheit oder das Leben einer Person zu versichern. Es bestimmt, ob es für eine Versicherungsgesellschaft rentabel wäre, eine Chance zu nutzen, um einer Person oder einem Unternehmen Versicherungsschutz zu bieten.
Nach Feststellung des Risikos legt der Versicherer einen Preis fest und legt die Versicherungsprämie fest, die im Austausch für die Übernahme berechnet wird.
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Was ist Versicherungsversicherung?
Eine Versicherungsgesellschaft muss eine Möglichkeit haben, zu entscheiden, wie viel Glücksspiel sie durch die Bereitstellung von Deckung nimmt und wie wahrscheinlich es ist, dass etwas schief geht, was dazu führt, dass das Unternehmen einen Anspruch auszahlen muss. Beispielsweise ist eine Auszahlung praktisch sichergestellt, wenn ein Unternehmen aufgefordert wird, das Leben eines Patienten mit Krebs im Endstadium zu versichern.
Hinweis: Ein Unternehmen übernimmt nicht das Risiko, eine Police auszustellen, wenn die Wahrscheinlichkeit einer kostspieligen Auszahlung zu hoch ist.
Um zu dem Schluss zu kommen, welche Risiken akzeptabel sind, muss das Underwriting abgeschlossen werden. Dies ist ein hochentwickelter Prozess, der Daten, Statistiken und Richtlinien umfasst, die von Versicherungsmathematikern bereitgestellt werden. Diese Informationen ermöglichen es den Versicherern, die Wahrscheinlichkeit der meisten Risiken vorherzusagen und die Prämien entsprechend zu berechnen.
So funktioniert Insurance Underwriting
Underwriter sind ausgebildete Versicherungsfachleute, die Risiken verstehen und wissen, wie sie verhindert werden können. Sie verfügen über spezielle Kenntnisse in der Risikobewertung und verwenden diese Kenntnisse, um zu bestimmen, ob und zu welchem Preis sie etwas oder jemanden versichern.
Der Underwriter überprüft alle Informationen, die Ihr Agent bereitstellt, und entscheidet, ob das Unternehmen bereit ist, auf Sie zu spielen. Die Stelle umfasst:
- Überprüfung spezifischer Informationen, um das tatsächliche Risiko zu ermitteln
- Feststellen, welche Art von Versicherungsschutz oder welche Gefahren die Versicherungsgesellschaft zu versichern bereit ist und unter welchen Bedingungen
- Möglicherweise Einschränkung oder Änderung der Deckung durch Billigung
- Suchen Sie nach proaktiven Lösungen, die das Risiko zukünftiger Versicherungsansprüche verringern oder beseitigen können
- Möglicherweise verhandeln Sie mit Ihrem Agenten oder Makler, um Möglichkeiten zu finden, Sie zu versichern, wenn das Problem nicht so eindeutig ist oder Versicherungsprobleme vorliegen
Hinweis: Ein Großteil des Underwritings ist automatisiert. Informationen können in Computerprogrammen eingegeben werden, wenn die Situation keinen besonderen Umstand aufweist und eine rote Fahne schwenkt. Die Programme ähneln den Angebotssystemen, die Sie möglicherweise sehen, wenn Sie ein Online-Versicherungsangebot erhalten.
Ein Versicherer wird höchstwahrscheinlich in Fälle verwickelt, in denen ein Eingreifen oder eine zusätzliche Beurteilung erforderlich ist, z. B. wenn eine versicherte Person mehrere Ansprüche geltend gemacht hat, wenn neue Policen ausgestellt wurden oder wenn Zahlungsprobleme mit dem Versicherten bestehen.
Versicherer überprüfen in der Regel Policen und Risikoinformationen, wenn eine Situation außerhalb der Norm zu liegen scheint. Dies bedeutet nicht unbedingt, dass ein Versicherer Ihren Fall nie wieder prüfen wird, nur weil Sie bereits einen Vertrag für eine Police abgeschlossen haben. Ein Versicherer kann immer dann einbezogen werden, wenn sich die Versicherungsbedingungen oder das Risiko wesentlich ändern.
Hinweis: Der Versicherer überprüft die Situation, um festzustellen, ob das Unternehmen bereit ist, die Police zu seinen aktuellen Bedingungen fortzusetzen, oder ob es neue Bedingungen vorlegt, wenn sich die Versicherungsbedingungen ändern. Neue Versicherungsbedingungen können eine reduzierte oder eingeschränkte Deckung oder erhöhte Selbstbehalte beinhalten.
Die staatlichen Gesetze verbieten das Zeichnen von Entscheidungen, die auf Fragen wie Rasse, Einkommen, Bildung, Familienstand oder ethnischer Zugehörigkeit beruhen. Einige Staaten verbieten einem Versicherer auch, eine Auto-Police abzulehnen, die ausschließlich auf Kredit-Score oder Berichten basiert.
Underwriter gegen Agenten / Makler
Ein Agent oder Makler verkauft Versicherungspolicen. Ein Versicherer bestimmt, ob die Versicherungsgesellschaft den Verkauf dieser Deckung vornehmen soll und wird. Ihr Agent oder Broker muss solide Fakten und Informationen vorlegen, die den Underwriter davon überzeugen, dass das von Ihnen dargestellte Risiko gut ist.
Versicherungsagenten haben in der Regel keine Entscheidungsbefugnis, die über die im Zeichnungshandbuch angegebenen Grundregeln hinausgeht. Ein Versicherungsvertreter kann es jedoch ablehnen, Sie aufgrund seines Wissens über die üblichen Zeichnungsentscheidungen des Versicherungsunternehmens zu versichern. Sie können ohne Zustimmung des Versicherers keine besonderen Vorkehrungen treffen, um Ihnen eine Versicherung anzubieten.
Der Versicherer schützt das Unternehmen, indem er die Zeichnungsregeln durchsetzt und die Risiken auf der Grundlage dieses Verständnisses bewertet. Sie haben die Möglichkeit, über die grundlegenden Richtlinien hinaus zu entscheiden, wie das Unternehmen auf die Risikomöglichkeit reagieren wird. Sie können Ausnahmen machen oder Bedingungen ändern, um eine Situation weniger riskant zu machen.
| Underwriter | Versicherungsagenten oder Makler |
| Genehmigt oder lehnt das Risiko der Ausstellung einer Police ab | Verkauf von Richtlinien und Versicherungsschutz an Unternehmen und Einzelpersonen, jedoch nur mit Genehmigung des Versicherers |
| Arbeitet für die Versicherungsgesellschaft | Arbeitet sowohl für die Versicherungsgesellschaft als auch für den Versicherten |
Beispiele für das Underwriting von Versicherungen
Der einfachste Weg zu verstehen, wann ein Versicherer helfen kann oder Entscheidungen von Versicherungsunternehmen über Ihre Police ändern könnte, besteht darin, einige Beispiele zu betrachten.
Wenn ein Haus nicht besetzt ist
Betrachten Sie Elizabeth und John, die ein neues Haus gekauft und beschlossen haben, ihr altes zu verkaufen. Der Immobilienmarkt war zu dieser Zeit schwierig und sie verkauften ihr erstes Haus nicht so schnell, wie sie gehofft hatten. Sie zogen aus, bevor sie es verkauft hatten.
Sie riefen ihren Versicherungsagenten an, um ihnen mitzuteilen, dass das alte Haus leer war. Ihr Agent wies sie darauf hin, dass sie einen offenen Fragebogen ausfüllen und zusätzliche Details angeben müssten. Der Versicherer würde dann das Risiko prüfen und entscheiden, ob er die Leerstandserlaubnis zulässt, um das Haus versichert zu halten.
Wenn ein Haus repariert werden muss
Das neue Zuhause von Elizabeth und John musste dringend repariert werden. Die Versicherungsgesellschaft versicherte normalerweise kein Haus, in dem die elektrische Verkabelung nicht aktualisiert worden war, aber John und Elizabeth waren seit einigen Jahren Kunden und hatten nie Ansprüche geltend gemacht. Sie versicherten auch ihr Auto bei der gleichen Firma. Ihr Agent beschloss, ihren Fall an das Underwriting weiterzuleiten.
John und Elizabeth versprachen, die elektrischen Leitungen innerhalb von 30 Tagen zu reparieren. Die Zeichnungsabteilung überprüfte ihr Profil und entschied, dass sie mit dem Eingehen des Risikos zufrieden waren. Der Versicherer teilte dem Makler mit, dass er die Hausratversicherung wegen fehlender Reparaturen nicht kündigen, sondern den Selbstbehalt vorübergehend erhöhen und John und Elizabeth 30 Tage Zeit geben werde, um die Arbeit zu erledigen.
Hinweis: Die Vertragsbedingungen könnten nach einer leichten Erhöhung auf einen angemesseneren Selbstbehalt zurückgehen, wenn bestimmte Bedingungen erfüllt sind.
Mehrere Autoversicherungsansprüche
Mary hat in fünf Jahren drei Glasansprüche auf ihre Autoversicherung geltend gemacht, hat aber eine perfekte Fahraufnahme. Die Versicherungsgesellschaft will sie weiterhin versichern, muss aber etwas tun, um das Risiko wieder rentabel zu machen. Es werden 1.400 US-Dollar an Glasforderungen gezahlt, aber Mary zahlt nur 300 US-Dollar pro Jahr für die Glasabdeckung, und sie hat einen Selbstbehalt von 100 US-Dollar.
Der Versicherer prüft die Akte und beschließt, Mary bei ihrer Erneuerung neue Bedingungen anzubieten. Das Unternehmen erklärt sich damit einverstanden, ihr die volle Deckung anzubieten, erhöht jedoch ihren Selbstbehalt auf 500 USD. Alternativ bieten sie an, die Police mit begrenzter Glasabdeckung zu erneuern. Dies ist der Weg des Versicherers, das Risiko zu minimieren und Mary dennoch die andere Deckung zu bieten, die sie benötigt, wie Haftung und Kollision.
Die zentralen Thesen
- Das Underwriting von Versicherungen ist eine Einschätzung, wie riskant es für einen Versicherer wäre, einer bestimmten Person oder einem bestimmten Unternehmen unter den besonderen Umständen dieser Person oder dieses Unternehmens Versicherungsschutz zu gewähren.
- Das Verfahren misst, wie wahrscheinlich es ist, dass der Versicherte einen kostspieligen Anspruch geltend macht und ob der Versicherer durch die Ausstellung der Police Geld verliert.
- Underwriter, Agenten und Makler arbeiten alle für die Versicherungsgesellschaft, aber ein Agent oder Makler ist auch verpflichtet, den besten Interessen des Versicherten zu dienen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.