In den einfachsten Worten ist die Versicherungsprämie definiert als der Geldbetrag, den die Versicherungsgesellschaft Ihnen für die Versicherungspolice berechnet, die Sie kaufen. Die Versicherungsprämie entspricht den Kosten Ihrer Versicherung.
Hier sind die Grundlagen, die Ihnen helfen zu verstehen, was eine Versicherungsprämie ist und wie sie funktioniert.
Table of Contents
- 1 Was ist die Versicherungsprämie?
- 2 Wie Versicherungsprämien funktionieren
- 3 Wie viel kostet eine Versicherungsprämie?
- 4 Welche Faktoren bestimmen die Prämie?
- 5 Wer entscheidet über die Versicherungsprämie?
- 6 Warum ändern sich die Versicherungsprämien?
- 7 So erhalten Sie die niedrigste Versicherungsprämie
Was ist die Versicherungsprämie?
Jeder weiß, dass Versicherungen Geld kosten, aber ein Begriff, der oft neu ist, wenn Sie zum ersten Mal eine Versicherung kaufen, ist “Prämie”. In der Regel ist die Prämie der Betrag, den eine Person (oder ein Unternehmen) für Policen zahlt, die Auto-, Privat-, Gesundheits- oder Lebensversicherungsschutz bieten.
Wie Versicherungsprämien funktionieren
Versicherungsprämien haben normalerweise eine Basisberechnung. Basierend auf Ihren persönlichen Daten, Ihrem Standort und anderen Informationen erhalten Sie Rabatte, die zur Basisprämie hinzugefügt werden, um Ihre Kosten zu senken.
Um Vorzugspreise oder wettbewerbsfähigere oder günstigere Versicherungsprämien zu erhalten, werden zusätzliche Informationen verwendet. Wir beschreiben diese Faktoren ausführlicher im Abschnitt über die vier Faktoren, die die Prämie unten bestimmen.
Die Versicherungsprämie wird manchmal jährlich, halbjährlich oder monatlich gezahlt. Wenn die Versicherungsgesellschaft entscheidet, dass sie die Versicherungsprämie im Voraus wünscht, kann sie dies auch verlangen. Dies ist häufig der Fall, wenn eine Person ihre Versicherungspolice in der Vergangenheit wegen Nichtzahlung gekündigt hat.
Die Prämie ist die Grundlage Ihrer “Versicherungszahlung”. Eine Versicherungsprämie kann in bestimmten Fällen als steuerpflichtiges Einkommen für Sie angesehen werden (z. B. Deckung für Gruppenlebensversicherungen, die 50.000 USD übersteigen und direkt oder indirekt von einem Arbeitgeber getragen werden). Zusätzlich können Servicegebühren hinzugefügt werden, abhängig von den örtlichen Versicherungsgesetzen und dem Anbieter Ihres Vertrags. Die Richtlinien der National Association of Insurance Commissioners oder das Büro Ihres State Insurance Commissioners können Ihnen weitere Informationen zu Ihren örtlichen Vorschriften geben, wenn Sie Gebühren oder Abgaben für Ihre Prämie in Frage stellen.
Zusätzliche Gebühren, wie z. B. Ausgabegebühren oder andere Servicegebühren, gelten nicht als Prämien und werden auf Ihrer Prämie oder Ihrem Kontoauszug separat aufgeführt.
Wie viel kostet eine Versicherungsprämie?
Eine Versicherungsprämie hängt von der Art des Versicherungsschutzes ab, den Sie suchen, sowie vom Risiko.
Aus diesem Grund ist es immer eine gute Idee, eine Versicherung abzuschließen oder mit einem Versicherungsprofi zusammenzuarbeiten, der für Sie Prämien bei mehreren Versicherungsunternehmen einkaufen kann.
Wenn Leute nach Versicherungen suchen, finden sie möglicherweise unterschiedliche Prämien, die für die Kosten ihrer Versicherung bei verschiedenen Versicherungsunternehmen berechnet werden, und sparen viel Geld bei Versicherungsprämien, indem sie einfach ein Unternehmen finden, das mehr daran interessiert ist, “das Risiko zu schreiben”.
Welche Faktoren bestimmen die Prämie?
Eine Versicherungsprämie wird normalerweise von vier Schlüsselfaktoren bestimmt:
1. Art der Deckung
Versicherungsunternehmen bieten beim Abschluss einer Versicherungspolice verschiedene Optionen an. Je mehr Versicherungsschutz Sie erhalten oder je umfassender Sie sich entscheiden, desto höher kann Ihre Versicherungsprämie sein.
Wenn Sie beispielsweise die Prämien für die Hausversicherung betrachten und eine Hausversicherung mit offenen Gefahren oder einer Risikoversicherung abschließen, ist diese teurer als eine Hausversicherung mit den genannten Gefahren, die nur die Grundlagen abdeckt.
2. Deckungsbetrag und Versicherungsprämienkosten
Unabhängig davon, ob Sie eine Lebensversicherung, eine Kfz-Versicherung, eine Krankenversicherung oder eine andere Versicherung abschließen, zahlen Sie für höhere Versicherungssummen immer mehr Prämie (mehr Geld).
Dies kann auf zwei Arten funktionieren: Der erste Weg ist ziemlich einfach, der zweite Weg ist etwas komplizierter, aber ein guter Weg, um Ihre Versicherungsprämien zu sparen:
- Ihr Deckungsgrad kann durch den gewünschten Dollarwert für alles, was Sie versichern, geändert werden. Zum Beispiel unterscheidet sich die Versicherung eines Hauses für 250.000 USD von der Versicherung eines Hauses für 500.000 USD. Es ist ziemlich einfach: Je mehr Dollarwert Sie versichern möchten, desto teurer wird die Prämie
- Sie können weniger Geld für die gleiche Deckungssumme bezahlen, wenn Sie eine Police mit einem höheren Selbstbehalt abschließen. In der Hausversicherung können Sie beispielsweise bis zu 25% sparen, indem Sie Ihren Selbstbehalt von 500 USD auf 1.000 USD erhöhen. Bei Krankenversicherungen oder zusätzlichen Krankenversicherungen können Sie nicht nur höhere Selbstbehalte geltend machen, sondern auch Policen mit unterschiedlichen Optionen wie höheren Zuzahlungen oder längeren Wartezeiten betrachten.
3. Persönliche Daten des Antragstellers der Versicherungspolice
Ihre Versicherungshistorie, in der Sie leben, und andere Faktoren Ihres Lebens werden als Teil der Berechnung verwendet, um die Versicherungsprämie zu bestimmen, die berechnet wird. Jede Versicherungsgesellschaft verwendet unterschiedliche Bewertungskriterien.
Einige Unternehmen verwenden Versicherungsergebnisse, die durch viele persönliche Faktoren bestimmt werden können, von der Bonität über die Häufigkeit von Autounfällen bis hin zur persönlichen Schadenshistorie und sogar zum Beruf. Diese Faktoren führen häufig zu Rabatten auf eine Versicherungsprämie.
Für die Lebensversicherung werden auch andere Risikofaktoren verwendet, die für die versicherte Person spezifisch sind. Dies können Alter und Gesundheitszustand sein.
Versicherungsunternehmen haben wie jedes Unternehmen Zielkunden. Um wettbewerbsfähig zu sein, bestimmen Versicherungsunternehmen das Profil der Kunden, die sie anziehen möchten, und erstellen Programme oder Rabatte, um ihre Zielkunden anzulocken.
Beispielsweise kann eine Versicherungsgesellschaft entscheiden, ob sie Senioren oder Rentner als Kunden gewinnen möchte, während eine andere ihre Prämien festlegt, um junge Familien oder Millennials anzuziehen.
4. Wettbewerb in der Versicherungsbranche und im Zielgebiet
Wenn eine Versicherungsgesellschaft beschließt, ein Marktsegment aggressiv zu verfolgen, kann sie von den Zinssätzen abweichen, um neue Unternehmen anzuziehen. Dies ist eine interessante Facette der Versicherungsprämie, da sie die Tarife vorübergehend drastisch oder dauerhaft ändern kann, wenn die Versicherungsgesellschaft Erfolg hat und gute Ergebnisse auf dem Markt erzielt.
Wer entscheidet über die Versicherungsprämie?
Jede Versicherungsgesellschaft hat Mitarbeiter, die in verschiedenen Bereichen der Risikobewertung tätig sind.
Aktuare arbeiten beispielsweise für eine Versicherungsgesellschaft, um Folgendes festzustellen:
- die Wahrscheinlichkeit eines Risikos und Gefahren
- Die Kosten im Zusammenhang mit einer Katastrophe oder einem Schadenfall. Anschließend müssen die Aktuare auf der Grundlage dieser Informationen Projektionen und Richtlinien erstellen
Anhand der Berechnungen bestimmen Aktuare, wie viel Kosten mit der Zahlung von Ansprüchen verbunden sind und wie viel Geld die Versicherungsgesellschaft sammeln sollte, um sicherzustellen, dass sie genug Geld verdienen, um potenzielle Ansprüche zu bezahlen und auch Geld zu verdienen.
Die Informationen der Aktuare prägen das Underwriting. Underwriter erhalten Richtlinien, um das Risiko zu zeichnen, und ein Teil davon ist die Bestimmung der Prämie.
Die Versicherungsgesellschaft entscheidet, wie viel Geld sie für den Versicherungsvertrag berechnet, den sie Ihnen verkauft.
Was macht die Versicherungsgesellschaft mit Versicherungsprämien?
Die Versicherungsgesellschaft muss die Prämien von vielen einziehen und sicherstellen, dass sie genug von diesem Geld in liquiden Mitteln sparen, um die Forderungen der wenigen bezahlen zu können.
Die Versicherungsgesellschaft nimmt Ihre Prämie und legt sie beiseite, damit sie für jedes Jahr wächst, in dem Sie keinen Anspruch haben. Wenn die Versicherungsgesellschaft mehr Geld sammelt, als sie an Schadenskosten, Betriebskosten und anderen Kosten zahlt, sind sie rentabel.
Warum ändern sich die Versicherungsprämien?
In profitablen Jahren muss eine Versicherungsgesellschaft möglicherweise die Versicherungsprämien nicht erhöhen. Wenn eine Versicherungsgesellschaft in weniger profitablen Jahren mehr Ansprüche und Verluste als erwartet erleidet, muss sie möglicherweise ihre Versicherungsprämienstruktur überprüfen und die Risikofaktoren in dem, was sie versichert, neu bewerten. In solchen Fällen können die Prämien steigen.
Beispiele für Anpassungen der Versicherungsprämien und Ratenerhöhungen
Haben Sie jemals mit einem Freund gesprochen, der bei einer Versicherungsgesellschaft versichert war, und gehört, wie er sagte, welche günstigen Tarife er hat, und dann mit Ihrer eigenen Erfahrung mit den Preisen für dasselbe Unternehmen verglichen, und war es völlig anders?
Dies kann aufgrund verschiedener persönlicher Faktoren, Rabatte oder Standortfaktoren sowie aufgrund von Wettbewerbs- oder Schadenerfahrungen der Versicherungsgesellschaft geschehen.
Wenn beispielsweise die Versicherungsmathematiker eines Versicherungsunternehmens ein bestimmtes Gebiet ein Jahr lang überprüfen und feststellen, dass es einen niedrigen Risikofaktor aufweist und in diesem Jahr nur sehr geringe Prämien berechnet, dann bis zum Ende des Jahres ein Anstieg der Kriminalität, eine große Katastrophe, Hohe Verluste oder Auszahlungen von Ansprüchen führen dazu, dass sie ihre Ergebnisse überprüfen und die Prämie ändern, die sie für diesen Bereich im neuen Jahr verlangen.
In diesem Bereich wird es dann zu Ratenerhöhungen kommen. Die Versicherungsgesellschaft muss dies tun, um im Geschäft bleiben zu können. Die Leute in dieser Gegend können dann einkaufen und woanders hingehen.
Indem die Prämien in diesem Bereich höher als zuvor festgesetzt werden, können Personen ihre Versicherungsgesellschaft wechseln. Da die Versicherungsgesellschaft die Kunden in diesem Bereich verliert, die nicht bereit sind, die Prämie zu zahlen, die sie für das, was sie als Risiko festgelegt haben, berechnen möchten, werden die Rentabilitäts- oder Verlustquoten der Versicherungsgesellschaft wahrscheinlich sinken.
Weniger Ansprüche und angemessene Prämiengebühren für die Risiken ermöglichen es der Versicherungsgesellschaft, angemessene Kosten für ihren Zielkunden aufrechtzuerhalten.
So erhalten Sie die niedrigste Versicherungsprämie
Der Trick, um die niedrigste Versicherungsprämie zu erhalten, besteht darin, die Versicherungsgesellschaft zu finden, die am meisten daran interessiert ist, Sie zu versichern.
Wenn die Preise eines Versicherungsunternehmens plötzlich zu hoch sind, lohnt es sich immer, Ihren Vertreter zu fragen, ob etwas getan werden kann, um die Prämie zu senken.
Wenn die Versicherungsgesellschaft nicht bereit ist, die Prämie zu ändern, die sie Ihnen berechnet, können Sie beim Einkaufen einen günstigeren Preis finden. Wenn Sie in der Nähe einkaufen, erhalten Sie auch ein besseres Verständnis der durchschnittlichen Versicherungskosten für Ihr Risiko.
Wenn Sie Ihren Versicherungsvertreter oder einen Versicherungsfachmann fragen, warum sich Ihre Prämie erhöht oder ob es Möglichkeiten gibt, Rabatte zu erhalten oder die Kosten für Versicherungsprämien zu senken, können Sie auch besser verstehen, ob Sie in der Lage sind, einen besseren Preis zu erzielen und wie dies zu tun ist damit.
Die zentralen Thesen
- Die Versicherungsprämie ist der Geldbetrag, der an die Versicherungsgesellschaft für die von Ihnen gekaufte Versicherungspolice gezahlt wird.
- Ihre Versicherungshistorie, in der Sie leben, und andere Faktoren werden im Rahmen der Berechnung zur Bestimmung des Versicherungsprämienpreises verwendet.
- Die Versicherungsprämien variieren je nach Art des Versicherungsschutzes, den Sie suchen.
- Um einen guten Preis für Ihre Versicherungsprämie zu erhalten, müssen Sie sich nach einer Versicherungsgesellschaft umsehen, die daran interessiert ist, Sie zu versichern.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.