Unter Lebensversicherung aus ist eine der besten Möglichkeiten, um finanziell Ihre Kinder sollten etwas Unvorhergesehenes passieren Sie zu schützen. Und wenn Sie die Politik sind einrichten, kann der Begünstigte die Auswahl scheint wie ein kleines Detail. Aber wenn Sie nicht vorsichtig über Ihre Wahl sind, kann es in einer Vielzahl von unbeabsichtigten Folgen führen.
Und wenn Ihre Kinder noch sehr jung sind, nimmt diese Entscheidung über zusätzliche Bedeutung.
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Nicht nur Ihre Kinder
Oft machen Eltern ihre Kinder des Nutznießer einer Politik, ohne es zu viele Gedanken. Aber gesetzlich Versicherungen können nicht Geld an Minderjährige auszuteilen. So würde das Gericht muss ein Vormund ernennen, Vermögenswerte in ihrem Namen zu beaufsichtigen. Das kann ein langwieriger Prozess, und eine, die typischerweise mehrere Gerichtstermine erfordert. Es frisst auch in der Lebensversicherung profitieren weg, weil Sie Ihre nächsten Angehörigen werden wahrscheinlich einen Anwalt engagieren, um sie in all den Gerichtstermine darstellen.
Wenn Sie glücklich verheiratet sind, ist die offensichtliche Wahl Ihr Ehepartner den primären Empfänger eines Sterbegeld zu machen (vorausgesetzt natürlich, dass Sie in seine oder ihre Fähigkeit überzeugt sind, eine große Pauschalsumme zu handhaben). Aber was, wenn du bist ein einzelner Elternteil – oder Sie wollen die Möglichkeit planen, dass Sie und Ihr Ehepartner beide vorzeitig sterben, Ihre Kinder zu Waisen zu verlassen?
Die einfachste und in der Regel am wenigsten teure Option ist eine vertrauenswürdige Erwachsene (engen Freund oder Verwandten) zu benennen, für sie die Auszahlung der Versicherung Geld zu beaufsichtigen. Wenn Sie diesen Weg gehen, beachten Sie, dass Sie viel Vertrauen in diese Person Urteil setzen sind. Er oder sie hat viel Diskretion in Bezug darauf, wie die Mittel ausgegeben werden. diese Art von Treuhänder Der Wahl ist nur sinnvoll, wenn Sie beide haben zu handhaben Geld umsichtig viel Vertrauen in dieser Person der Fähigkeit und Ihre Werte und Wünsche in Ihren Kindern Erziehung zu respektieren.
Wenn ein UTMA Konto erstellen
Eine Möglichkeit, unnötige Komplikationen zu vermeiden, ist ein Uniform Transfer zu Minor Gesetz (UTMA)-Konto einzurichten. Im Rahmen dieser Vereinbarung geht die Versicherungsleistungen direkt auf das Konto, und Sie erhalten ein Depot zuweisen, das Vermögen auf Ihrem Nachwuchs im Namen zu verwalten. Wenn Ihr Sohn oder Ihre Tochter der Volljährigkeit erreicht hat – im Alter von 18 bis 25, je nach Zustand – sie erhalten verbleibenden Guthaben.
Das größte Problem mit UTMA Konten ist, dass sie bieten nicht viel Flexibilität. Angenommen, Sie wollen nicht, Ihr Kind einen riesigen Haufen Geld erhalten, wenn er oder sie dreht 18. Was dann?
Aus diesem Grunde machen diese Konten am sinnvollsten, wenn Sie ein relativ bescheidenes Sterbegeld haben – sagen, $ 100.000 oder weniger – und die Kinder sind relativ jung. In diesem Fall ist das meistes Geld wahrscheinlich während ihrer Erziehung ausgegeben werden. So gibt es weniger Angst vor Verlassen jungen Erwachsenen mit mehr Geld, als sie wirklich umgehen kann.
Jeder Staat außer South Carolina erkennt derzeit UTMA Konten. Alles, was Sie tun müssen, ist Ihre Lebensversicherung Anbieter kontaktieren; die meisten sind ausgestattet für Sie einrichten.
Wenn ein Vertrauen ist besser
Eine weitere Alternative ist es, ein Vertrauen zu schaffen, dass der Empfänger Ihrer Versicherungspolice wird.
Der Vorteil ist , dass man bekommt mehr Ermessensspielraum, wie und wann das Geld verteilt hat. Nehmen wir zum Beispiel, dass Sie zwei Kinder haben , die $ 200.000 jedes von Ihrem Lebensversicherungsvertrag erhalten stehen. Sie würden eher bekommen sie das Geld nicht alle auf einmal, und nicht , bis sie das Erwachsenenalter erreicht haben. Sie können den Treuhänder anweisen – die Person , die das Vertrauen der Verwaltung – $ 50.000 auf ihren 20 verzichtet ten , 25 – ten , 30 – ten und 35 – ten Geburtstag.
Wenn es ein Nachteil vertraut ist, ist es ihr Preisschild. Normalerweise würden Sie einen Anwalt haben einen nach oben ziehen, ein Verfahren, das leicht mehr als $ 1.000 kosten. Es gibt weniger teure Möglichkeiten, um ein Vertrauen einzurichten: legale Software-Produkte, einschließlich Quicken WillMaker und Legalzoom, zum Beispiel. Oder Sie könnten standardisierte Sprache nehmen, die leicht online verfügbar ist, und passen Sie es mit Ihrer persönlichen Information.
Trusts können auch laufende Verwaltungs- oder freiheitsentziehenden Kosten entstehen. Aber, wenn Sie sich für eine Politik mit einem ziemlich großen Nennwert zu verlassen, kann es ein wertvolles Instrument sein, und die wenige hundert Ausgaben vernachlässigbar langfristig.
Finden Sie einen guten Overseer
Denken Sie nicht, Sie einen Finanzexperten finden müssen Ihre Depotbank oder Treuhänder zu sein. Wen Sie wählen, hat die Möglichkeit, mieten Profis, die beraten können, wie zu investieren und das Erbe zu verwalten. Ihre größte Herausforderung ist, jemanden zu finden, der nicht nur vertrauenswürdig, hat aber den gesunden Menschenverstand Hilfe von außen zu bekommen, wenn nötig.
Idealerweise ist dies die gleiche Person, die Ihre Kinder Hüterin im Fall Ihres Todes dienen wird, obwohl es nicht sein muss. Wenn die Person, die Sie benennen für Ihre Kinder kümmern zu machen schlechte finanzielle Entscheidungen anfällig ist, könnte es eine gute Idee sein, jemand anderes für die Rolle des Vermieter zu finden. Genau wissen, dass die besser diese beiden Menschen zusammen zu bekommen, desto besser werden Ihre Kinder sein.
Aktualisieren Sie den Papierkram
Unabhängig davon, wie Sie Ihren Willen einzurichten, müssen Sie sicherstellen, dass der Empfänger Papiere des Versicherers genau ist. Ansonsten gibt es keine Garantie, dass die Person, die Sie, die Mittel erhalten wollen, werden sie tatsächlich bekommen.
Wenn Sie den Vertrag ändern, müssen einen anderen Empfänger zu reflektieren, fragen Sie nach einer Change-of-Empfänger von Ihrem Agenten Form. das Update zu machen ist in der Regel ein ziemlich einfacher Prozess.
Beachten Sie, dass Sie einen sekundären nennen sollte, oder Kontingent auch Empfänger. Auf diese Weise, wenn der primäre Empfänger stirbt vor oder zur gleichen Zeit Sie das tun, kann die Versicherungsleistung noch probate vermeiden.
The Bottom Line
Auswahl der Begünstigten könnte wie ein kleines Detail erscheinen, wenn Sie Ihre Lebensversicherung einzurichten. Aber es nicht die Auswirkungen dieser Entscheidung zu verstehen, von dem einen zu einem ganz anderen Ergebnis führen Sie wollen würden.
Wenn Sie nicht vorsichtig über Ihre Wahl des Begünstigten sind, kann es eine Weile dauern, bevor Sie Ihren Nachwuchs tatsächlich kein Geld erhalten. Oder die Mittel könnten in den Händen von jemandem beenden, die nicht darauf vorbereitet ist, die Verantwortung zu behandeln.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.