Wie man die richtige Höhe der Lebensversicherungssumme berechnet

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Wie man die richtige Höhe der Lebensversicherungssumme berechnet

Die Wahl der richtigen Versicherungssumme für eine Lebensversicherung ist eine der wichtigsten finanziellen Entscheidungen Ihres Lebens. Eine zu geringe Deckung kann Ihre Familie in finanzielle Schwierigkeiten bringen, während eine zu hohe Deckung bedeutet, dass Sie überhöhte Prämien zahlen, die keinen Mehrwert bieten.

Das Ziel ist einfach: eine Versicherungssumme zu finden, die Ihr Einkommen ersetzt, Schulden tilgt und die Zukunft Ihrer Angehörigen sichert – und das alles innerhalb Ihres Budgets.

In diesem Leitfaden führen wir Sie Schritt für Schritt durch den Prozess der Ermittlung Ihres tatsächlichen Bedarfs an Lebensversicherung, einschließlich praktischer Formeln, Expertenratschlägen und Beispielen aus der Praxis.

Table of Contents

Warum die richtige Versicherungssumme wichtig ist

Eine Lebensversicherung ist mehr als nur eine Police – sie ist das finanzielle Sicherheitsnetz Ihrer Familie .

Im Todesfall kann die Auszahlung Ihrer Versicherungspolice (Todesfallleistung) Folgendes beinhalten:

  • Ersetzen Sie Ihr Einkommen für Angehörige
  • Hypotheken und Schulden abbezahlen
  • Kinderbildung abdecken
  • Tägliche Lebenshaltungskosten decken
  • Finanzieren Sie die Altersvorsorge oder die langfristigen Ersparnisse Ihres Ehepartners

Wenn Sie Ihren Bedarf unterschätzen, könnten Ihre Angehörigen Schwierigkeiten haben, ihren Lebensstandard zu halten. Andererseits könnte eine Überschätzung unnötig hohe Versicherungsprämien zur Folge haben.

Schritt 1: Schätzen Sie Ihre finanziellen Verpflichtungen ein

Beginnen Sie damit, alle Ihre finanziellen Verpflichtungen aufzulisten , die Ihre Familie auch dann noch erfüllen müsste, wenn Sie nicht mehr da wären:

  • Ausstehende Schulden: Hypothek, Autokredite, Studentenkredite, Kreditkarten
  • Tägliche Ausgaben: Lebensmittel, Nebenkosten, Kinderbetreuung, Transport
  • Zukünftige Ziele: Ausbildung der Kinder, Heirat oder Langzeitpflege von Angehörigen
  • Bestattungskosten und Kosten für die Nachlassabwicklung

✅ Profi-Tipp: Eine umfassende Liste hilft Ihnen, sich einen Überblick über die gesamte finanzielle Situation Ihrer Familie zu verschaffen – und zwar über die monatlichen Rechnungen hinaus.

Schritt 2: Schätzen Sie die laufenden Lebenshaltungskosten Ihrer Familie

Ein häufiger Fehler besteht darin, nur die hohen Schulden zu berücksichtigen und die Lebenshaltungskosten zu ignorieren.

Zur Berechnung des laufenden Bedarfs:

  1. Multiplizieren Sie Ihre jährlichen Lebenshaltungskosten mit der Anzahl der Jahre, in denen Ihre Angehörigen auf Ihr Einkommen angewiesen sein werden.
  2. Um sicherzustellen, dass der Wert auch in Zukunft realistisch bleibt, muss die Inflation berücksichtigt werden.

Beispiel:
Wenn Ihre Familie jährlich 40.000 US-Dollar ausgibt und Sie für 15 Jahre vorsorgen möchten:
→ 40.000 US-Dollar × 15 = 600.000 US-Dollar Einkommensersatz

Bei einer geschätzten jährlichen Inflation von 2 % beträgt der inflationsbereinigte Gesamtbetrag etwa 700.000 US-Dollar .

Schritt 3: Berücksichtigen Sie ausstehende Schulden und Verbindlichkeiten

Als Nächstes listen Sie bitte alle Schulden auf, die nach Ihrem Tod beglichen werden sollen :

  • Hypothekensaldo
  • Auto- oder Studentenkredite
  • Kreditkartenschulden
  • Privatkredite

So wird sichergestellt, dass Ihre Angehörigen keine finanziellen Belastungen erben.

Beispiel:
Hypothek: 250.000 $
Autokredit: 20.000 $
Kreditkarten: 10.000 $
→ Erhöhen Sie Ihre benötigte Deckung um 280.000 $ .

Schritt 4: Zukünftige Ziele einbeziehen (Ausbildung, Ruhestand usw.).

Wenn Sie Kinder oder Angehörige haben, die von Ihnen abhängig sind, sollten Ihre zukünftigen Ziele in die Berechnung Ihrer Lebensversicherungssumme einfließen :

  • Studienfonds: Schätzen Sie die Studiengebühren und Lebenshaltungskosten für jedes Kind.
  • Renteneinkommen: Unterstützung für den überlebenden Ehepartner.
  • Altenpflege: Unterstützung für alternde Eltern oder Verwandte.

Beispiel:
Zwei Kinder, die jeweils 50.000 US-Dollar für ihre Ausbildung benötigen → insgesamt 100.000 US-Dollar .

Schritt 5: Vorhandenes Vermögen und Ersparnisse abziehen

Möglicherweise verfügen Sie bereits über Vermögenswerte, die einen Teil Ihres Versicherungsbedarfs decken können, wie zum Beispiel:

  • Sparkonten
  • Investitionen oder Investmentfonds
  • Immobilienvermögen
  • Lebensversicherung oder Rentenleistungen des Arbeitgebers

Ziehen Sie die Summe dieser Vermögenswerte von Ihrer erforderlichen Deckung ab.

Beispiel:
Gesamtbedarf: 1.000.000 $
Vorhandenes Vermögen: 250.000 $
→ Erforderliche Deckung = 750.000 $

Schritt 6: Die Lebensversicherungsformel anwenden

Sie können eine einfache Formel verwenden, um Ihren Gesamtversicherungsschutz zu schätzen:

Lebensversicherungssumme = (Jahreseinkommen × benötigte Jahre) + Schulden + Zukunftsziele – vorhandenes Vermögen

Beispiel:
(60.000 $ × 15 Jahre) + 280.000 $ (Schulden) + 100.000 $ (Ziele) – 250.000 $ (Vermögen)
= 1.030.000 $ empfohlene Deckungssumme

✅ Faustregel: Eine gängige Faustregel ist, das 10- bis 15-fache des Jahreseinkommens
anzustreben , aber eine detaillierte Berechnung liefert ein genaueres Ergebnis.

Schritt 7: Inflation und sich ändernde Bedürfnisse berücksichtigen

Die Inflation verringert mit der Zeit die Kaufkraft. Berücksichtigen Sie bei der Berechnung Ihres Bedarfs an Lebensversicherungen einen jährlichen Inflationsfaktor von 2–3 % .

Überprüfen Sie Ihre Versicherungspolice außerdem alle paar Jahre – insbesondere nach Lebensveränderungen wie zum Beispiel:

  • Heirat oder Scheidung
  • Geburt eines Kindes
  • Kauf eines neuen Hauses
  • Berufswechsel oder Geschäftserweiterung

Ihr Versicherungsschutz sollte mit Ihren wachsenden Verantwortlichkeiten mitwachsen.

Schritt 8: Vorübergehende oder dauerhafte Absicherung abwägen

Risikolebensversicherung

  • Versicherungsschutz für einen bestimmten Zeitraum (10, 20 oder 30 Jahre)
  • Günstige Prämien
  • Ideal für vorübergehende Bedürfnisse wie Einkommensersatz oder Hypothekenschutz

Lebensversicherung (ganz oder universell)

  • Lebenslanger Versicherungsschutz mit Rückkaufswert
  • Höhere Prämien
  • Nützlich für die Nachlassplanung oder für lebenslange Angehörige

Profi-Tipp:
Viele Familien kombinieren beides – sie nutzen eine Risikolebensversicherung für kurzfristige Verpflichtungen und eine Kapitallebensversicherung für Erbschafts- oder Nachlassziele.

Schritt 9: Regelmäßige Neubewertung

Finanzielle Situationen verändern sich. Überprüfen Sie Ihre Lebensversicherungssumme alle zwei bis drei Jahre oder immer dann, wenn sich in Ihrem Leben größere Veränderungen ergeben.

Passen Sie Ihren Versicherungsschutz an Ihren aktuellen Lebensstil und Ihre Verpflichtungen an.

Beispiel: Eine Familienfallstudie

Situation:

  • Jahreseinkommen: 75.000 US-Dollar
  • Hypothek: 250.000 $
  • Sonstige Schulden: 25.000 $
  • Kinderausbildung: 80.000 US-Dollar
  • Einsparungen: 100.000 US-Dollar

Berechnung:
(75.000 $ × 15 Jahre) + 275.000 $ + 80.000 $ – 100.000 $ = 1.385.000 $ Deckung

Das bedeutet, dass eine Versicherungspolice über 1,4 Millionen Dollar die Familie angemessen schützen würde.

Fazit: Sichern Sie sich die Zukunft, die Sie sich wünschen

Bei der Berechnung Ihrer Lebensversicherungssumme geht es nicht darum, eine Zahl zu erraten – es geht darum, finanzielle Sicherheit für Ihre Lieben zu schaffen.

Unter Berücksichtigung von Einkommensersatz, Schulden, zukünftigen Zielen und Vermögenswerten erhalten Sie eine Versicherungssumme, die den Lebensstandard und die Seelenruhe Ihrer Familie wirklich schützt.

✅ Letzter Tipp: Überprüfen Sie Ihren Versicherungsschutz regelmäßig und passen Sie ihn an die sich ändernden Bedürfnisse Ihrer Familie an – denn finanzielle Absicherung ist ein Lebensplan, keine einmalige Entscheidung.

Häufig gestellte Fragen zur Höhe der Lebensversicherungssumme

Wie kann ich feststellen, ob meine Lebensversicherung ausreichend ist?

Vergleichen Sie Ihren Versicherungsschutz mit dem gesamten finanziellen Bedarf und den Zukunftsplänen Ihrer Familie. Ist dieser zu gering, sollten Sie eine Erhöhung Ihrer Versicherungssumme in Betracht ziehen.

Was ist der häufigste Fehler bei der Berechnung der Lebensversicherungssumme?

Sich ausschließlich auf das Zehnfache des Gehalts zu verlassen, ohne Schulden, Inflation oder familiäre Ziele zu berücksichtigen.

Sollte ich die Inflation in meine Lebensversicherungsberechnung einbeziehen?

Ja. Die Inflation kann den Wert im Laufe der Zeit mindern, daher sollten Sie Ihre Berechnung jährlich um 2–3 % anpassen.

Hat meine Hypothek Einfluss darauf, wie viel Versicherungsschutz ich benötige?

Absolut. Ihre Versicherung sollte alle ausstehenden Hypotheken abdecken, um Ihre Familie nicht zu belasten.

Worin besteht der Unterschied zwischen Einkommensersatz und vollständiger Absicherung?

Die Einkommensersatzleistung konzentriert sich nur auf das Einkommen, während die Gesamtdeckung auch Schulden und zukünftige Ausgaben umfasst.

Sollten Eltern, die zu Hause bleiben, eine Lebensversicherung abschließen?

Ja – sie erbringen wertvolle Haushalts- und Kinderbetreuungsleistungen, deren Ersatz Geld kosten würde.

Wie oft sollte ich meinen Versicherungsschutz überprüfen?

Alle zwei bis drei Jahre oder nach wichtigen Lebensereignissen wie Heirat, Geburt eines Kindes oder Hauskauf.

Kann ich meinen Lebensversicherungsschutz später ändern?

Ja, viele Versicherer ermöglichen Policen-Upgrades oder zusätzliche Deckungen durch Zusatzvereinbarungen oder Vertragsverlängerungen.

Wird die vom Arbeitgeber bereitgestellte Versicherung auf meinen Gesamtversicherungsschutz angerechnet?

Ja, aber der Versicherungsschutz ist oft begrenzt. Nutzen Sie ihn als Ergänzung, nicht als primären Versicherungsschutz.

Wie viel kostet eine Lebensversicherung über 1 Million Dollar?

Das hängt von Ihrem Alter, Ihrem Gesundheitszustand und der Art der Versicherung ab – eine Risikolebensversicherung ist günstiger als eine Kapitallebensversicherung.

Soll ich eine große Versicherung oder mehrere kleinere abschließen?

Eine Kombination kann effektiv sein – zum Beispiel eine befristete Versicherung für vorübergehende Bedürfnisse und eine lebenslange Versicherung für langfristige Sicherheit.

Was ist, wenn ich mir die optimale Versicherungssumme jetzt nicht leisten kann?

Beginnen Sie mit einem kleineren Schutz und erweitern Sie ihn später. Etwas Schutz ist besser als gar keiner.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.