Nur sehr wenige Menschen genießen über die Unausweichlichkeit des Todes nachzudenken. Weniger nehmen noch Freude an der Möglichkeit eines zufälligen Tod. Wenn es Leute gibt, die auf Sie und Ihr Einkommen abhängig sind, ist es jedoch eine jener unangenehmen Dinge, die Sie berücksichtigen müssen. In diesem Artikel werden wir das Thema Lebensversicherung auf zwei Arten nähern: Erstens werden wir einige der Missverständnisse darauf hin, und dann werden wir sehen, wie wie viel zu bewerten und welche Art von Lebensversicherung Sie benötigen.
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Braucht Jede Lebensversicherung?
Lebensversicherung Kauf macht keinen Sinn für jedermann machen. Wenn Sie keinen unterhalt und genügend Vermögen haben Ihre Schulden und die Kosten des Sterbens (Bestattung, Immobilienanwaltskosten, etc.) zu decken, dann ist die Versicherung ein unnötig Kosten für Sie. Wenn Sie unterhalt tun haben, und Sie haben genug Vermögen für sie nach dem Tod zur Verfügung zu stellen (Investitionen, Trusts, etc.), dann brauchen Sie keine Lebensversicherung.
wenn Sie unterhalt Allerdings haben oder erhebliche Schulden (vor allem, wenn Sie die primären Anbieter sind), die Ihr Vermögen überwiegt, dann werden Sie wahrscheinlich Versicherung müssen sicherstellen, dass Ihre Angehörige betreut werden, wenn dir etwas passiert.
Versicherung und Alter
Einer der größten Mythen, die aggressive Lebensversicherungsagenten verewigen ist, dass „Versicherung härter ist für während Sie altern zu qualifizieren, so dass Sie besser erhalten, während Sie jung sind.“ Um es klar zu sagen, Versicherungen machen Geld durch Wetten auf, wie lange Sie leben. Wenn man jung ist, wird Ihre Prämien relativ billig sein. Wenn Sie plötzlich sterben, und das Unternehmen hat zu zahlen, Sie waren eine schlechte Wette. Glücklicherweise überleben viele junge Menschen bis ins hohe Alter, höhere und höhere Prämien zahlen, wenn sie älter (das erhöhte Risiko von ihnen sterben macht die Chancen weniger attraktiv).
Die Versicherung ist billiger, wenn Sie jung sind, aber es ist kein einfacher zu qualifizieren. Die einfache Tatsache ist, dass Versicherungen höhere Prämien wollen, werden die Chancen für ältere Menschen zu decken – es ist ein sehr selten vor, dass ein Versicherungsunternehmen Abdeckung jemand ablehnt, die die Prämien für ihre Risikokategorie zu zahlen bereit ist. Das heißt, Versicherung, wenn Sie es brauchen, und wenn Sie es brauchen. Versteh Versicherung nicht, weil Sie die Qualifikation Angst nicht später im Leben sind.
Ist Life Insurance eine Investition?
Viele Menschen sehen Lebensversicherung als eine Investition, aber im Vergleich zu anderen Anlageformen, wie eine Investition Versicherung beziehen einfach nicht sinnvoll. Bestimmte Arten von Lebensversicherungen sind als Fahrzeuge angekündigt für das Speichern oder Geld für den Ruhestand zu investieren, die gemeinhin als Cash-Wert Politik. Dies sind Versicherungspolicen, in dem Sie einen Pool von Kapital aufzubauen, das Interesse gewinnt. Diese Zinsen auflaufen, weil die Versicherungsgesellschaft ist, dass das Geld zu ihren Gunsten zu investieren, ähnlich wie Bänke, und Ihnen einen Prozentsatz für die Verwendung von Geld bezahlen.
wenn Sie das Geld aus dem Zwangssparprogramm jedoch nehmen waren und investieren sie in einen Indexfonds, würden Sie wahrscheinlich viel bessere Renditen sehen. Für Menschen, die die Disziplin fehlt regelmäßig zu investieren, um ein Cash-Wert-Versicherung von Vorteil sein kann. Ein disziplinierter Anleger, auf der anderen Seite, hat keine Notwendigkeit für Schrotte aus einer Tabelle der Versicherungsgesellschaft.
Cash Value vs. Zeit
Versicherungen lieben Cash-Wert Politik und fördern sie stark von Kommissionen an Agenten geben, die diese Politik zu verkaufen. Wenn Sie versuchen, die Richtlinie zu übergeben (Ihr Sparanteile zurück zu verlangen und die Versicherung kündigen), wird ein Versicherungsunternehmen oft vor, dass Sie ein Darlehen von Ihrer eigenen Ersparnisse nehmen die Prämien zu zahlen, um fortzufahren. Obwohl dies wie eine einfache Lösung zu sein scheint, wird dieses Darlehen kostet Sie, wie Sie Interesse an die Versicherungsgesellschaft zu zahlen haben für Ihr eigenes Geld zu leihen.
Begriff Versicherung ist eine Versicherung schlicht und einfach. Sie kaufen eine Politik , die einen bestimmten Betrag zahlt , wenn Sie in der Zeit sterben , auf die die Richtlinie gilt. Wenn Sie nicht sterben, man bekommt nichts (nicht enttäuscht sein, Sie sind am Leben , nachdem alle). Der Zweck dieser Versicherung ist , dass Sie über halten , bis Sie selbst versichert durch Ihr Vermögen werden können. Leider ist nicht alles Begriff Versicherung ebenso wünschenswert. Unabhängig von den Besonderheiten der Situation der Person (Lebensstil, Einkommen, Schulden) sind die meisten Menschen am besten durch erneuerbare und wandelbare Begriff Versicherungspolicen. Sie bieten ebenso viel Berichterstattung und sind billiger als Cash-Wert, und mit dem Aufkommen des Internet Vergleiche Fahrt auf Prämien für vergleichbare Politik, können Sie sie zu günstigen Preisen erwerben.
Die erneuerbare Klausel in einer Begriff Lebensversicherung bedeutet, dass die Versicherung von Unternehmen ermöglicht es Ihnen, Ihre Politik zu einem festgelegten Preis zu erneuern, ohne ein medizinischen unterziehen. Dies bedeutet, dass wenn eine versicherte Person mit einer tödlichen Krankheit diagnostiziert wird, so wie der Begriff abläuft, wird er oder sie die Politik erneuern, zu einem wettbewerbsfähigen Preis trotz der Tatsache, dass die Versicherungsgesellschaft ist sicher müssen zahlen können.
Die Cabrio-Versicherung bietet die Möglichkeit, den Nennwert der Politik in eine Cash-Wert Politik der Versicherer im Falle angeboten ändern Sie 65 Jahre alt werden und sind finanziell nicht sicher genug, um ohne Versicherung zu gehen. Auch wenn Sie planen, werden mit in der Hoffnung, diese Option nicht verwenden, ist es besser, sicher zu sein und die Prämie ist in der Regel recht preiswert.
Auswerten Ihre Versicherungen
Ein großer Teil eine Lebensversicherung bei der Wahl ist die Bestimmung, wie viel Geld Ihre Angehörigen benötigen. Die Wahl der Nennwert (der Betrag Ihrer Politik zahlt, wenn Sie sterben) ist abhängig von:
- Wie viel Schulden Sie haben : Sie alle Ihre Schulden müssen in voller Höhe ausgezahlt werden, einschließlich Autokredite, Hypotheken, Kreditkarten, Kredite, etc. Wenn Sie einen $ 200.000 Hypothek und ein $ 4.000 Auto – Darlehen haben, müssen Sie mindestens 204.000 $ in Ihrer Politik zu decken Ihre Schulden (und möglicherweise ein wenig mehr als auch von Interesse zu kümmern).
- Einkommensersatz : Einer der wichtigsten Faktoren für die Lebensversicherung ist für Einkommensersatz, die ein wichtiger Faktor für die Größe Ihrer Politik sein werden. Wenn Sie der einzige Anbieter für Ihre Angehörigen sind und Sie bringen in $ 40.000 pro Jahr, müssen Sie eine Politik Auszahlung , die groß genug ist , um Ihr Einkommen zu ersetzen und ein wenig mehr zum Schutz vor Inflation. Um auf der sicheren Seite davon ausgeht, dass die pauschale Auszahlung Ihrer Politik ist auf 8% investiert (wenn Sie nicht Ihren Angehörigen vertrauen zu investieren, können Sie Treuhänder ernennen oder wählten einen Finanzplaner und berechnen seine Kosten im Rahmen die Auszahlung). Nur Ihr Einkommen zu ersetzen, müssen Sie eine Politik $ 500.000. Dies ist keine feste Regel, aber das Hinzufügen Ihrer Jahreseinkommen zurück in die Politik (500.000 + 40.000 = 540.000 in diesem Fall) ist ein ziemlich guter Schutz gegen Inflation. Denken Sie daran, dieses $ 540.000 hinzufügen müssen , was auch immer Ihre Gesamtschulden summieren sich zu.
- Zukünftige Verpflichtungen : Wenn Sie für Ihr Kind die Studiengebühren bezahlen oder Ihr Ehepartner nach Hawaii bewegen , wenn Sie weg sind, werden Sie die Kosten dieser Verpflichtungen schätzen müssen , und fügen Sie sie in die Menge der Berichterstattung , die Sie wollen. Wenn also eine Person , die ein Jahreseinkommen von $ 40.000 hat, eine Hypothek von 200.000 $, und will sein Kind zur Universität schicken (sie sagen , dass dies 80.000 $ kosten wird), würde diese Person wahrscheinlich eine $ 820.000 Politik will (540.000 $ Jahreseinkommen ersetzen $ 200.000 für die Hypothek Kosten + + $ 80,000 Universität Kosten). Wenn Sie den gewünschten Nennwert Ihrer Versicherungsgesellschaft ermitteln, können Sie einkaufen um für die richtige Politik beginnen (und ein gutes Geschäft). Es gibt viele Online – Versicherungs – Schätzer , die Sie bestimmen können helfen , wie viel Versicherung , die Sie benötigen.
- Die Versicherung Andere : Offensichtlich gibt es andere Menschen in Ihrem Leben, die Ihnen wichtig sind , und Sie fragen sich vielleicht , wenn Sie sollten sie versichern. In der Regel sollten Sie nur versichern Menschen , deren Tod einen finanziellen Verlust für Sie bedeuten würde. Der Tod eines Kindes, während emotional verheerend, stellt keinen finanziellen Verlust , weil die Kinder Geld zu sammeln kosten. Der Tod eines einkommensverdienenden Ehepartner, hat jedoch sowohl eine Situation mit emotionalen und finanziellen Verlusten zu schaffen. In diesem Fall folgen Sie den Trick Einkommensersatz wir durch frühere gingen (Ihr Einkommen des Ehepartners / 8% + Inflation = wie viel Sie brauchen, um Ihr Ehepartner zu versichern). Dies gilt auch für alle Geschäftspartner , mit dem Sie eine finanzielle Beziehung haben (zum Beispiel gemeinsame Verantwortung für die Hypothekenzahlungen auf einem Miteigentum).
Alternativen zur Lebensversicherung
Wenn Sie Lebensversicherung bekommen rein Schulden zu decken und keine Angehörigen haben, gibt es einen anderen Weg, um darüber zu gehen. Kreditinstitute haben die Gewinne der Versicherungsgesellschaften gesehen und sind immer mit von der Partie. Kreditkarten-Unternehmen und Banken bieten Versicherungen Selbstbehalte auf Ihre ausstehenden Salden. Oft ergibt dies einen Monat, um ein paar Dollar und im Fall Ihres Todes, wird die Politik, dass bestimmte Schulden in voller Höhe bezahlen. Wenn Sie diese Abdeckung von einem Kreditinstitut entscheiden, stellen Sie sicher, dass die Schulden von irgendwelchen Berechnungen subtrahieren Sie für die Lebensversicherung machen – ist doppelt versichert ein unnötig Kosten.
The Bottom Line
Wenn Sie Lebensversicherung benötigen, ist es wichtig zu wissen, wie viel und welche Art Sie benötigen. Obwohl in der Regel erneuerbare Begriff Versicherung für die meisten Menschen ausreichend ist, müssen Sie auf eigene Situation betrachten. Wenn Sie sich entscheiden Versicherung über einen Agenten zu kaufen, entscheiden, was Sie vorher brauchen, zu vermeiden, mit unzureichender Deckung oder teure Abdeckung stecken zu bleiben, die Sie nicht brauchen. Wie bei Investitionen, die Ausbildung selbst zu machen, die richtige Wahl wesentlich ist.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.