„Es ist die beste Investition, die ich je gemacht!“
„Warum haben Sie nicht noch ein Haus gekauft? Sie wissen, dass Sie nur Ihr Geld weg auf Miete zu werfen, nicht wahr?“
Hat jemand jemals gesagt, diese Dinge für Sie? Ich weiß, ich habe sie mehrere Male gehört. Von Freunden. Von Familie. Von den Fremden im Internet. Von fast jedem.
Und während es stimmt , dass der Kauf eines Hauses kann eine intelligente finanzielle Entscheidung sein (wenn auch nicht so oft , wie Sie wahrscheinlich denken), zu Hause nicht eine Investition in die finanziellen Sinne des Wortes ist, und Sie sollten nicht erwarten , dass es wie ein durchzuführen .
Hier ist der Grund.
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Was ist eine ‚Investition‘?
Das Wort Investition wird in vielen verschiedenen Zusammenhängen verwendet und eine Menge verschiedenen Dinge bedeuten kann. Aber aus rein finanzieller Sicht diese Definition aus dem Wörterbuch Merriam-Webster funktioniert gut: „Der Aufwand an Geld in der Regel für Einkommen oder Gewinn.“
Das heißt, eine Investition etwas ist , dass Sie Geld in der Erwartung stellen , die Sie verdienen Geld als Ergebnis.
Aktien und Anleihen sind Investitionen, weil die Erwartung, dass sie ihr Geld zu besitzen ist verdienen. Studiengebühren ist eine Investition, wenn das erwartete Ergebnis ist eine höhere Lebensdauer Gehalt als die Kosten der Ausbildung.
Dies unterscheidet sich von anderen finanziellen Entscheidungen, die klug sein können, sind aber nicht Investitionen.
Zum Beispiel könnten Sie hochwertigere Möbel kaufen , die jetzt mehr kostet , aber sparen Sie Geld auf lange Sicht , weil es für immer dauert. Die meisten Menschen würden zustimmen , dass das eine gute finanzielle Entscheidung ist – aber es ist nicht eine Investition, weil es kein Die Möbel kosten Geld, auch wenn es Sie weniger als die Alternative kostet „Einkommen oder Gewinn.“.
Mit dieser Definition vor Augen, lassen Sie sich unsere Aufmerksamkeit zu Ihnen nach Hause zurückkehren.
Warum Ihr Zuhause ist nicht als Anlage
Ein Haus zu kaufen ist viel mehr wie Möbel zu kaufen, als es wie Kauf von Aktien und Anleihen ist.
Es kostet mehr vorne als die Anmietung der Fall ist, weshalb Vermietung ist oft billiger , wenn Sie auf, die innerhalb der nächsten Jahre zu planen . Aber wenn Sie eine Smart – Kauf tätigen, und wenn Sie in Ihrem Haus für eine längere Zeit bleiben, ein Haus zu kaufen kann , kostet Sie weniger als langfristig zu mieten.
Mit anderen Worten, es kann eine kluge finanzielle Entscheidung sein. Aber das macht es nicht eine gute Investition.
Das Schlüsselwort hier ist „Kosten.“ Auch wenn es kostet weniger als die Anmietung, ein Haus zu kaufen kostet noch mehr Geld, als es Sie macht – zumindest für eine sehr lange Zeit, und in vielen Fällen für immer.
Lassen Sie uns ein Beispiel betrachten, um zu sehen, wie das funktioniert.
Laufen die Zahlen auf Eigenheim
Stellen wir uns vor, dass Sie für $ 300.000 ein Haus zu kaufen. Die Details variieren stark nach Situation, aber für dieses Beispiel nehmen wir an, die folgenden:
- Sie nehmen eine 30-Jahres-Hypothek mit einem festen 4,25% Zinssatz.
- Sie machen ein Standard-20% oder $ 60.000, Anzahlung.
- Sie zahlen 4% oder $ 12.000, in Schließung Kosten.
- Sie zahlen 1% Ihres Hauses Wert jedes Jahr in Grundsteuern.
- Sie zahlen 1% Ihres Hauses Wert jedes Jahr auf Hausbesitzer Versicherung.
- Sie zahlen 1,5% Ihres Hauses Wert jedes Jahr auf Wartung und Verbesserungen.
Und lassen Sie sich auch die folgenden über das Wachstum Ihres Hauses Wert annehmen:
- Ihr Zuhause Wert erhöht sich um 3% pro Jahr.
- Inflation mittelt 2% pro Jahr.
- Verwenden des Freddie Mac House Price Index für Immobilienpreise und Daten aus dem Bureau of Labor Statistics für Inflationsdaten, dass 1% Unterschied mit den Daten von 1975 bis heute direkt online ist.
Nach 10 Jahren, die eine ziemlich lange Zeit in der Welt des Wohneigentums ist, haben Sie Ihr Haus in Wert auf $ 391.432 erhöht, was gut klingt! Denn wer dreht einen Gewinn von 91.432 $ nach unten? Plus: Sie haben Sie einige der wichtigsten auf Ihrer Hypothek bezahlt, der du zusätzliches Eigenkapital zu verdienen.
Das Problem ist zweifach:
- Da Hypotheken in einer Art und Weise abgeschrieben werden, dass Front die Überziehungszinsen lädt, werden Sie nur etwa 200.768 $ an diesem Punkt in Eigenkapital. Sie würden nicht den vollen $ 391.432 in einem Verkauf.
- Factoring in Versicherungen, Vermögenssteuern und Wartung, zuzüglich Zinsen auf das Darlehen, haben Sie $ 279.315 zu kaufen und besitzen das Haus über diesen 10 Jahren ausgegeben.
Was bedeutet , dass anstelle eines $ 98.326 Gewinn, Sie haben tatsächlich verloren 78.546 $. Und das bedeutet Faktor nicht einmal in den Kosten zu Hause zu verkaufen, die erheblich sein können. (Es spielt Faktor auch nicht in den verschiedenen steuerlichen Vorteile von Wohneigentum, die, obwohl sie potentiell wertvolle, oft genug betont.)
Es dauert 29 Jahre, bevor das Eigenkapital in Ihrem Hause die Menge des Geldes outpaces Sie in sie bezahlt haben. Und selbst dann werden Sie nur $ 23.969 haben für sie zu zeigen, was zu einer 0,08% jährliche Rendite übersetzt. Und wieder, dass Faktor nicht in den Kosten für das Haus zu verkaufen.
Nach 50 Jahren, die 20 Jahre Hypothek frei enthält, werden Sie endlich eine anständige $ 131.746 Rendite sehen , was Sie ausgegeben haben. Welche klingt ziemlich gut, bis Sie sich daran erinnern , dass es gewesen ist 50 Jahre , und dass Ihre annualisierte Rendite ist nur 0,43%.
Und selbst dann ist das alles unter der Annahme ziemlich ideale Bedingungen. Sie bleiben in der gleichen Heimat für immer. Der Wert erhöht sich durch die gleiche, konsistente Menge jedes Jahr, darüber hinaus Inflation (die weit davon entfernt ist garantiert). Sie haben nie zu Hause oder das Konto für andere größere Reparaturen oder Verbesserungen jenseits der Standardwartung hinzuzufügen. Es sind keine Naturkatastrophen.
Auch in diesem Idealfall dauert es 50 Jahre nur für Sie mit einer 0,43% Jahresrendite enden.
Es könnte eine gute finanzielle Entscheidung gewesen, aber es war nicht eine gute Investition.
Der richtige Weg zum Nachdenken Kauf eines Eigenheims
Natürlich nichts davon geschieht in einem Vakuum. Gehäuse ist der größte Aufwand für die meisten amerikanischen Haushalte, und wenn Sie nicht ein Haus kaufen, werden Sie wahrscheinlich eine, die ganze Zeit bezahlen mieten – die ihre eigenen Kosten und Chancen trägt.
Ich sage nur, dass ein Haus zu kaufen in dem Aktienmarkt als Investition anders betrachtet werden soll und dass die Rückkehr der Berechnung ist nicht so einfach, wie der Kaufpreis vom aktuellen Wert subtrahiert wird.
Der Kauf kommt ein Haus wirklich auf zwei grundlegende Fragen:
- Macht es einen Lebensstil erleichtern, die Sie glücklich macht?
- Wird es Sie Geld auf lange Sicht im Vergleich zu den Alternativen sparen?
Mit anderen Worten ist es, ein Haus zu kaufen an der Börse viel mehr wie Möbel zu kaufen als zu investieren. Es könnte eine kluge finanzielle Entscheidung sein, aber es ist nicht eine echte Investition.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.