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Wie ein Darlehen mit No FICO Score Get
Wenn Sie dünnen Kredit, schlechten Kredit haben, oder kompliziertes Ergebnis können computerisierte Genehmigungsprogramme schnell Ihre Bewerbung ablehnen. Allerdings ist es immer noch möglich, erhalten mit Handzeichnungs genehmigt. Das Verfahren ist umständlich, aber es ist eine Option für die Kreditnehmer, die nicht die Standard-Form passen.
Wenn Sie das Glück haben, ein hohes Kredit-Score und viel Einkommen hat, werden Sie Ihr Kreditantrag sehen relativ schnell bewegen.
Aber nicht jeder lebt in dieser Welt.
So funktioniert der Handzeichnungs Works
Manuelle Zeichnungs ist ein manueller Prozess (im Gegensatz zu einem Gegensatz automatisierten Prozess) zur Bewertung Ihrer Fähigkeit zur Rückzahlung eines Darlehens. Ihre Kreditgeber wird eine Person vergeben , um Ihre Anwendung zu überprüfen, einschließlich der Dokumente , die Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung zu unterstützen (wie Kontoauszüge, Gehaltsabrechnungen und vieles mehr). Wenn der Versicherer feststellt, dass Sie das Darlehen zur Rückzahlung leisten können, werden Sie genehmigt.
Warum könnten Sie Handbuch Zeichnungs benötigen
Die meisten Heim Darlehen sind mehr oder weniger von einem Computer zugelassen: wenn Sie bestimmte Kriterien erfüllen, wird das Darlehen genehmigt werden. Zum Beispiel suchen die Kreditgeber für Kredit-Scores über einem bestimmten Niveau. Wenn Sie Ihre Gäste zu niedrig ist, werden Sie abgelehnt. Ebenso wollen die Kreditgeber der Regel Schulden zu Einkommen Verhältnisse sehen niedriger als 31/43. Doch „Einkommen“ kann schwierig sein, zu definieren und Ihr Kreditgeber möglicherweise nicht in der Lage sein, alle Ihre Einnahmen zu zählen.
Computerized Modelle sind mit der Mehrheit der Kreditnehmer arbeiten und die Darlehen Programme, die sie am häufigsten verwenden.
Diese automatisierte Zeichnungssysteme (AUS) machen es einfacher für die Kreditgeber zahlreiche Darlehen zu verarbeiten, während die Gewährleistung der Darlehen erfüllen Richtlinien für Investoren und Regulierungsbehörden.
Zum Beispiel FNMA und FHA-Darlehen (unter anderem) verlangen, dass Hypotheken ein bestimmtes Profil passen, und die meisten Menschen passen eindeutig in oder außerhalb der Box.
Auch die Kreditgeber könnten ihre eigenen Regeln haben (oder „Overlays“), die restriktiver sind als FHA-Anforderungen.
Wenn alles gut geht, wird der Computer eine ausspuckt Genehmigung . Aber wenn irgendetwas nicht in Ordnung ist, erhalten Ihr Darlehen eine „Refer“ Empfehlung, und es wird außerhalb des AUS überprüft werden müssen.
Was könnte Ihre Anwendung entgleisen?
Schulden-frei Lebensstil: Der Schlüssel zum großen Kredit – Scores ist eine Geschichte von Anleihen und Darlehen Rückzahlung. Aber einige Leute wählen , ohne Schulden zu leben, die einfacher und weniger teuer sein kann. Leider wird schließlich Ihr Kredit mit Zinskosten verdampfen zusammen. Es ist nicht , dass Sie haben schlechten Kredit – Sie keinen Kredit überhaupt (gut oder schlecht) haben. Dennoch ist es möglich , einen Kredit ohne FICO Score zu erhalten , wenn Sie durch manuell Zeichnungs gehen. In der Tat hat keine kann Kredit besser sein als mit negativen Elementen wie Konkurs in Ihren Kredit – Berichten.
Neu bei Kredit: mehrere Jahre in Anspruch nimmt Kredit Gebäude. Wenn Sie noch in diesem Prozess sind, können Sie wählen müssen zwischen Warten und Handzeichnungs zu kaufen. Mit einem Darlehen in Ihren Kredit – Berichten, können Sie den Prozess des Aufbaus Kredit beschleunigen , weil Sie auf die Mischung von Darlehen in der Datei sind hinzufügen.
Aktuelle finanzielle Probleme: ein Kredit nach dem Konkurs oder Abschottung zu erhalten ist nicht außer Frage.
Unter bestimmten HUD – Programmen können Sie innerhalb eines Jahres oder zwei genehmigt bekommen – ohne manuelle Zeichnungs. Allerdings bietet manuelle Zeichnungs eine noch größere Auswahl zu leihen, vor allem , wenn Ihre finanziellen Schwierigkeiten waren relativ neu (aber du bist wieder auf die Füße). Erst ein konventionelles Darlehen mit einem Kredit – Score unter 640 (oder sogar höher als das) ist schwierig, aber manueller Zeichnungs könnte es möglich machen.
Niedrige Schulden zu Einkommen Verhältnisse: Es ist klug, Ihre Ausgaben niedrig im Verhältnis zu Ihrem Einkommen zu halten, aber es einige Fälle , wenn eine höheren Schulden Income – Ratio Sinn machen. Bei der manuellen Übernahme können Sie höher gehen – was oft bedeutet , dass Sie in der lokalen Wohnungsmärkten mehr Optionen zur Verfügung haben. Nur hüte dich zu viel Stretching und eine teure Immobilie zu kaufen , die Sie verlassen werde „Haus schlecht.“
Wie genehmigt zu bekommen
Da Sie genehmigt bekommen nicht den Standard-Kredit-Rating oder Einkommensprofil aufweisen, welche Faktoren dazu beitragen, Ihre Anwendung?
Sie müssen im Grunde verwenden , was Sie können zu zeigen , dass Sie bereit sind und in der Lage , das Darlehen zurückzuzahlen. Um dies zu tun, Sie wirklich brauchen , um in der Lage , das Darlehen zu leisten – Sie ausreichendes Einkommen benötigen, Vermögen, oder eine Möglichkeit zu beweisen , dass Sie die Zahlungen verarbeiten können.
Jemand wird einen sehr genauen Blick auf Ihre Finanzen nehmen, und der Prozess wird frustrierend und zeitraubend sein. Bevor Sie beginnen, stellen Sie sicher, dass Sie wirklich durch den Prozess gehen müssen (sehen, wenn Sie mit einem herkömmlichen Darlehen genehmigt bekommen kann). Nehmen Sie eine Bestandsaufnahme Ihrer Finanzen so dass Sie die Anforderungen mit Ihrem Kreditgeber diskutieren kann, und so, dass Sie sich einen Vorsprung erhalten die Informationen über das Sammeln sie benötigen.
Die Geschichte der Zahlungen: Können Sie zeigen , dass Sie auf Zeit im vergangenen Jahr machen andere Zahlungen habe? Kredit – Berichte sehen Sie die Geschichte Ihrer Zahlung (unter anderem), und Sie werden das gleiche Zahlungsverhalten mit unterschiedlichen Quellen zeigen müssen. Größere Zahlungen wie Miete und andere Gehäuse Zahlungen sind am besten, aber Dienstprogramme, Mitgliedschaften und Versicherungsprämien können auch hilfreich sein. Idealerweise verfügen Sie mindestens vier Zahlungen identifizieren , die Sie schon seit mindestens 12 Monaten auf-Zeit.
Gesunde Anzahlung: Eine Anzahlung Ihrer Kreditgeber das Risiko reduziert. Es zeigt , dass Sie die Haut im Spiel haben, und es gibt ihnen einen Puffer – wenn sie zu Hause in Abschottung nehmen müssen, sind sie weniger wahrscheinlich , Geld zu verlieren , wenn Sie eine größere Anzahlung zu machen. Je mehr setzen Sie unten , desto besser, und 20 Prozent oft eine gute Anzahlung betrachtet wird (obwohl Sie in der Lage sein können , weniger zu tun). Mit weniger als 20 Prozent, können Sie auch private Hypothek Versicherung (PMI) zahlen, die nur die Dinge schwieriger für Sie und Ihre Kreditgeber machen. Tipps zur mit diesem Geld kommen, lesen Sie mehr über die Verwendung und für eine Anzahlung zu speichern.
Schulden zu Einkommen Verhältnisse: Zulassung ist immer einfacher , mit niedrigen Verhältnissen. Das heißt, kann die manuelle Übernahme verwendet wird Genehmigung mit höheren Verhältnissen zu erhalten – möglicherweise so hoch wie 40/50, je nach Ihrer Kredit – und anderen Faktoren.
Regierung Kredit – Programme: Ihre Chancen auf Zulassung sind am besten mit staatlichen Kredit – Programmen. Zum Beispiel, FHA, VA, und USDA – Darlehen sind weniger riskant für die Kreditgeber. Denken Sie daran , dass nicht alle Kreditgeber manuelle Zeichnungs tun, so müssen Sie möglicherweise für einen Kreditgeber , herum kaufen , das tut – und das funktioniert mit dem spezifischen Regierungsprogramm Sie suchen auf. Wenn Sie erhalten eine „Nein“ könnte es da draußen jemand anderes sein.
Cash – Reserven: Sie brauchen wahrscheinlich einen großen Teil des Wandels als Anzahlung legen, aber es ist ratsam , zusätzliche Reserven zur Hand hat – und Reserven können Sie helfen, genehmigt zu bekommen. Lenders wollen bequem sein , dass Sie kleinere Überraschungen wie eine versagende Warmwasserheizung oder unerwartet medizinisch Kosten absorbieren können.
kompensierenden Faktoren
„Ausgleichsfaktoren“ machen Ihre Anwendung attraktiver zu machen , und sie könnte erforderlich . Dies sind spezielle Richtlinien , die durch die Kreditgeber oder Kredit – Programme, und jeder treffen Sie macht es einfacher, genehmigt zu bekommen. Die oben genannten Tipps sollte in Ihren Gunsten, und Spezifika für FHA manuelle Zeichnungs sind unten aufgeführt.
Je nach Ihren Kredit-Score und Schulden zu Einkommen Verhältnisse, müssen Sie möglicherweise eine oder mehr diese Anforderungen für FHA Genehmigung erfüllen.
- Reserven: Flüssige Mittel , die Ihre Hypothekenzahlungen für mindestens drei Monate decken. Wenn Sie eine größere Eigenschaft (drei bis vier Einheiten) zu kaufen, werden Sie genug für sechs Monate benötigen. Geld , das Sie als Geschenk oder Darlehen erhalten kann nicht als Reserven gezählt werden.
- Erfahrung: Ihre Zahlung (falls zugelassen) nicht Ihre aktuelle Gehäuse Kosten übersteigen durch die geringere von 5 Prozent von $ 100. Das Ziel ist dramatisch erhöht ( „Zahlung Schock“) oder eine monatliche Zahlung zu vermeiden , dass Sie nicht gewohnt sind.
- Kein Ermessens Schulden: Wenn Sie alle Ihre Kreditkarten in voller Höhe auszahlen, sind Sie nicht wirklich in der Schuld – aber Sie haben die hatte Gelegenheit Schulden , Rack , wenn man wollte. Leider ist eine völlig schuldenfrei Lebensstil , den Sie hier nicht helfen.
- Zusätzliche Einnahmen: In einigen Fällen automatisierte Zeichnungs können keine Überstunden, saisonale Erträge und andere Elemente als Teil Ihres Einkommens rechnen. Jedoch mit manueller Zeichnungs, können Sie möglicherweise ein höheres Einkommen zeigen (solange man das Einkommen dokumentieren können und erwarten können , sie fortzusetzen).
- Andere Faktoren: Je nach Darlehen, könnten auch andere Faktoren hilfreich sein. Im Allgemeinen ist die Idee , zu zeigen , dass das Darlehen nicht eine Last sein und Sie können zur Rückzahlung leisten. Stabilität in Ihrem Job schadet nie, und mehr Reserven als auch einen Unterschied machen kann erforderlich.
Tipps für den Prozess
Planen Sie für einen langsamen und zeitaufwändiger Prozess. Eine tatsächliche Person muss durch die Dokumente gehen Sie zur Verfügung stellen und festzustellen , ob Sie für das Darlehen qualifizieren – dies Zeit in Anspruch nimmt.
Viel Papierkram: eine Hypothek immer erfordert Dokumentation. Manuelles Zeichnungs erfordert noch mehr. Erwarten Sie jede erdenkliche Finanzdokument zu graben, und bewahren Sie Kopien von allem , was Sie einreichen (falls Sie müssen erneut vorlegen). Hier finden Sie die üblichen paystubs und Kontoauszüge müssen, aber Sie können auch schreiben oder bieten Buchstaben müssen , dass Ihre Situation zu erklären und helfen Sie Ihren Versicherer , die Fakten zu überprüfen.
Homebuying Prozess: Wenn Sie ein Angebot machen, baut in vieler Zeit für die Übernahme vor dem Schließen. Fügen Sie eine Finanzierung Kontingenz , so dass Sie Ihr ernsthaft Geld zurück , wenn Sie Ihre Anwendung (Gespräch mit Ihrem Immobilienmakler um die Optionen zu verstehen) abgelehnt zu bekommen. Vor allem in heißen Märkten, können Sie weniger attraktiv als Käufer , wenn Sie die manuelle Übernahme verwenden.
Suchen Sie nach Alternativen: Wenn die manuelle Übernahme bei Ihnen nicht funktioniert, kann es andere Möglichkeiten , sein Gehäuse zu bekommen. Hard Geld Kreditgeber könnten eine vorübergehende Lösung sein , während Sie Kredit Gebäude sind oder warten auf negative Elemente aus Ihrem Kredit – Bericht fallen. Ein privater Kreditgeber, Co-Kreditnehmer oder Mitsignierer könnte (wenn verantwortungsvoll gewählt) auch eine Option sein. Schließlich können Sie feststellen , dass es einfach mehr Sinn zu mieten macht , bis Sie in der Lage sind , genehmigt zu bekommen.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.