Eine private Hypothek ist ein Darlehen von einer Einzelperson oder ein Unternehmen, das nicht eine traditionelle Hypothekenbank ist. Egal, ob Sie für die Kreditaufnahme für ein Haus denken oder Geld zu leihen, können private Darlehen für alle von Vorteil sein, wenn sie richtig gemacht sind. Allerdings kann die Dinge auch schlecht – für Ihre Beziehung und Ihre Finanzen.
Wie Sie die Entscheidung zu verwenden (oder bietet) eine private Hypothek zu bewerten, hält das große Bild im Auge behalten.
Typischerweise ist das Ziel, eine Win-Win-Lösung zu schaffen, wo jeder finanziell gewinnt ohne zu viel Risiko einzugehen.
Private Hypothek oder schwer Geld? Diese Seite konzentriert sich auf Hypothekendarlehen mit jemanden , den Sie kennen . Wenn Sie schauen , von privaten Leihgebern zu leihen (die Sie nicht persönlich kennen), lesen Sie über harte Gelddarlehen. Hard Geld Kreditgeber sind nützlich für Investoren und andere , die eine harte Zeit haben , von traditionellen Kreditgebern genehmigt bekommen. Sie sind oft teurer als andere Hypotheken und erfordern niedrigen Beleihungsgrenzen.
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Warum privat?
Die Welt ist voll von Kreditgebern, darunter Großbanken, lokalen Kreditgenossenschaften und Online-Kreditgeber. Warum also nicht nur einen Antrag ausfüllen und von einem von ihnen ausleihen?
Qualifying: Für den Anfang Kreditnehmer möglicherweise nicht in der Lage sein , sich für ein Darlehen von einem traditionellen Kreditgeber zu qualifizieren. Banken benötigen viel Dokumentation und manchmal Ihre Finanzen wird den Weg nicht sehen die Bank will. Auch wenn Sie mehr als fähig sind , das Darlehen, Mainstream Kreditgeber zurückzuzahlen sind erforderlich , um sicherzustellen , dass Sie die Fähigkeit haben , zu erstatten, und sie haben bestimmte Kriterien , die Prüfung abzuschließen.
Zum Beispiel Selbständige haben nicht immer die W2 Formen und stetige Arbeit Geschichte, die Kreditgeber wie und junge Erwachsene vielleicht nicht gut Kredit-Scores (noch) nicht.
Halten Sie es in der Familie: Ein Darlehen von Familienangehörige guten finanziellen Sinn machen.
- Die Kreditnehmer können Geld sparen, indem einen relativ niedrigen Zinssatz für Familienmitglieder zahlen (anstatten Bankzinsen zu zahlen). Nur sicher sein, IRS Regeln zu folgen, wenn Sie Preise niedrig zu halten planen.
- Lenders mit mehr Geld auf der Hand kann mehr durch die Kreditvergabe verdient, als sie von Bankeinlagen wie CDs und Sparkonten bekommen würden.
Verstehen Sie die Risiken
Das Leben ist voller Überraschungen, und jedes Darlehen kann schlecht gehen. Natürlich hat jede gute Absicht, und diese Angebote scheinen oft wie eine gute Idee , wenn sie zuerst in dem Sinne kommen. Aber Pause lang genug , um die folgenden Punkte zu beachten , bevor Sie zu tief geraten in etwas , das wird schwer zu entspannen.
Beziehungen: Bestehende Beziehungen zwischen dem Kreditnehmer und Verkäufer können sich ändern. Vor allem , wenn die Dinge schwierig für den Kreditnehmer bekommen, können Kreditnehmer fühlen zusätzlichen Stress und Schuld. Lenders auch Gesicht Komplikationen – sie benötigen , um zu entscheiden , ob streng Vereinbarungen durchzusetzen oder einen Verlust zu nehmen.
Lender Risikotoleranz: Die Idee sein kann , um ein Darlehen zu machen (mit der Erwartung zurückgezahlt zu werden ), aber Überraschungen passieren. Bewerten Sie die Fähigkeit der Kreditgeber zu nehmen Risiko (immer nicht in der Lage , sich zurückzuziehen, Konkursrisiko, etc.) , bevor voran. Dies ist besonders wichtig , wenn andere abhängig von den Kreditgebern sind ( unterhaltsberechtigte Kinder oder Ehegatten, zum Beispiel).
Eigenschaftswert: Immobilien sind teuer. Wertschwankungen können zu zehn (oder Hunderte) betragen Tausende von Dollar. Lenders müssen mit der Eigenschaft , Zustand und Lage bequem sein – vor allem mit all diesen Eiern in einem Korb.
Wartung: Es braucht viel Zeit, Geld und Aufmerksamkeit Eigentum zu halten. Selbst mit einem guten Inspektoren, kommen Fragen auf. Lenders müssen sicher sein , dass die Bewohner oder Eigentümer werden Probleme lösen , bevor sie aus der Hand und in der Lage für die Wartung zu zahlen.
Titel Fragen und die Reihenfolge der Zahlungen: Der Kreditgeber auf die Sicherung der Darlehen mit einem Pfandrecht bestehen sollte (siehe unten). Im Fall fügt der Kreditnehmer keine zusätzlichen Hypotheken (oder jemand legt ein Pfandrecht auf das Haus), sollten Sie sicher sein , dass der Kreditgeber zunächst bezahlt wird. Allerdings werden Sie auch für alle Probleme überprüfen möchten , bevor die Immobilie zu kaufen. Traditionelle Hypothekenbanken bestehen auf einem Titel suchen, und der Kreditnehmer oder Kreditgeber sollte sicherstellen , dass die Eigenschaft einen klaren Titel hat. Titel Versicherung bietet zusätzlichen Schutz, und wäre ein kluger Kauf sein.
Steuer Komplikationen: Die Steuergesetze sind kompliziert, und bewegt große Summen um Probleme zu schaffen.
Bevor Sie etwas tun, sprechen Sie mit einem lokalen Steuerberater, so dass Sie nicht überrascht.
Private Hypothekenabkomme
Alle Darlehen sollte gut dokumentiert. Ein guter Kreditvertrag setzt alles schriftlich, so dass jeder der Erwartungen sind klar und es gibt weniger mögliche Überraschungen. Nach einigen Jahren können Sie (oder die andere Person) vergessen, was Sie besprochen und was du im Sinn hatte, aber ein schriftliches Dokument hat eine viel bessere Erinnerung.
Dokumentation ist mehr als nur halten Ihre Beziehung intakt – es schützt beide Parteien auf eine private Hypothek. Auch wissen Sie nicht, was Sie nicht über die Zukunft wissen, und es ist am besten, alle rechtlichen losen Enden von der get-go zu vermeiden. Was mehr ist, eine schriftliche Vereinbarung könnte den Deal Arbeit besser aus steuerlicher Sicht machen.
Wie Sie Ihre Vereinbarung zu überprüfen, stellen Sie sicher, jede denkbare Detail dargelegt wird, beginnend mit:
- Wann sind Zahlungen fällig? Monatlich, vierteljährlich, am ersten Tag des Monats, usw.
- Was passiert, wenn die Zahlungen nicht erhalten? Kann der Kreditgeber eine Gebühr erheben, und gibt es eine Gnadenfrist?
- Wie / wo sollten die Zahlungen vorgenommen werden? Elektronische Zahlungen sind am besten.
- Kann der Kreditnehmer Prepay, und gibt es eine Strafe für so tun?
- Ist das Darlehen mit Sicherheiten gesichert? Es besser sein.
- Was kann die Kreditgeber, wenn der Kreditnehmer Zahlungen verpasst? Können die Kreditgeber Gebühr Gebühren, berichten zu Auskunfteien oder auf der Homepage abzuschotten?
Sichern Sie das Darlehen
Es ist klug, der Kreditgeber die Zinsen zu sichern – auch wenn der Kreditgeber und Kreditnehmer enge Freunde oder Familienmitglieder sind. Ein gesichertes Darlehen ermöglicht es den Kreditgeber das Eigentum (durch Abschottung) zu nehmen und ihr Geld in einem Worst-Case-Szenario zurück.
Ist das wirklich notwendig? Auch wissen Sie nicht, was Sie nicht über die Zukunft wissen.
Ein Kreditnehmer (die die Fähigkeit und die Absicht hat zur Rückzahlung) kann sterben oder unerwartet verklagt werden. Wenn die Eigenschaft auf den Namen des Kreditnehmers gehalten wird – nur ohne richtig lien eingereicht – Gläubiger können der Kreditnehmer nach ihrem Hause oder im Druck gehen die Heimat des Wert zu verwenden , um eine Schuld zu befriedigen. Eine gesicherte Hypothek hilft der Kreditgeber die Zinsen zu schützen, wird unter der Annahme , alles richtig strukturiert. In der Tat bedeutet der Begriff „Hypothek“ technisch „Sicherheit“ – nicht „Darlehen.“
ein Darlehen mit Immobilien Sicherung kann auch mit Steuern helfen. Zum Beispiel könnte der Kreditnehmer in der Lage sein, die Zinskosten für das Darlehen abziehen, aber nur, wenn das Darlehen ordnungsgemäß gesichert ist. Sprechen Sie mit einem lokalen Steuervorbereiter oder CPA, um weitere Informationen und Ideen.
Wie eine private Hypothek tun richtig
Wenn Sie eine private Hypothek erwägen, denken wie ein „traditionelles“ lender (obwohl Sie noch bessere Preise anbieten können und eine verbraucherfreundliche Produkt). Stellen Sie sich vor, was schief gehen könnte, und das Geschäft so strukturieren, dass Sie sich auf viel Glück, gute Erinnerungen nicht abhängig sind, oder guten Absichten.
Für die Dokumentation (Darlehensverträge und Einreichung liens, zum Beispiel), mit qualifizierten Experten arbeiten. Sprechen Sie mit lokalen Anwälten, Ihre Steuervorbereiter, und andere, die Ihnen helfen, durch den Prozess kann. Wenn Sie mit großen Geldsummen arbeiten, ist dies kein DIY-Projekt. Mehrere Online-Dienste können alles für Sie, und lokale Dienstleister können den Job übernehmen auch tun. Fragen Sie genau, welche Dienste, einschließlich:
- Werden Sie Hypothek Vereinbarungen geschrieben werden?
- Zahlungen von jemandem anderen (und automatisiert) umgegangen werden?
- Werden Dokumente mit dem lokalen Regierungen eingereicht werden (das Darlehen zu sichern, zum Beispiel)?
- Werden Zahlungen gemeldet werden Büros zu (die Kreditnehmer hilft beim Aufbau Kredit)?
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.