Eine zweite Hypothek ist ein Darlehen, das Sie leihen gegen den Wert Ihres Hauses läßt. Ihr Zuhause ist ein Vermögenswert, und im Laufe der Zeit, wenn dieser Vermögenswert Wert gewinnen. Zweite Hypotheken, auch als Home-Equity-Kreditlinien bekannt (HELOCs) sind eine Möglichkeit, dass Asset für andere Projekte und Ziele, ohne es zu verkaufen zu verwenden.
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Was ist eine zweite Hypothek?
Eine zweite Hypothek ist ein Darlehen , dass Ihr Haus verwendet als Sicherheit, ähnlich wie ein Darlehen , die Sie verwendet haben , um zu kaufen zu Hause aus .
Das Darlehen wird als „zweite“ Hypothek bekannt , weil der Kauf Darlehen ist in der Regel das erste Darlehen , das durch ein Pfandrecht an Ihrem Hause gesichert ist.
Zweite Hypotheken tippen in das Eigenkapital in Ihrem Hause, die der Marktwert Ihres Hauses in Bezug auf etwaige Darlehen Salden ist. Eigenkapital kann erhöhen oder verringern, sondern im Idealfall, es wächst nur im Laufe der Zeit. Eigenkapital kann in einer Vielzahl von Arten ändern:
- Wenn Sie die monatlichen Zahlungen auf Ihrem Darlehen zu machen, reduzieren Sie Ihr Darlehen Gleichgewicht, die Ihr Eigenkapital erhöht.
- Wenn Ihr Wert Haus Gewinne aufgrund eines starken Immobilienmarkt-oder verbessern Sie das haus Ihres Eigenkapital erhöht.
- Sie verlieren Eigenkapital, wenn Ihr Haus an Wert verliert oder Sie leihen gegen Ihr Haus.
Zweite Hypotheken können in verschiedenen Formen.
Pauschalbetrag: Ein Standard zweite Hypothek ist eine einmalige Darlehen , die einen Pauschalbetrag von Geld liefert Ihnen für alles , was Sie wollen , verwenden können. Mit dieser Art von Darlehen, werden Sie das Darlehen nach und nach im Laufe der Zeit zurückzahlen, oft mit festen monatlichen Zahlungen.
Bei jeder Zahlung, zahlen Sie einen Teil der Zinskosten und einen Teil Ihres Darlehens Gleichgewicht (dieser Vorgang wird Abschreibung genannt).
Kreditlinie: Es ist auch möglich , eine Kreditlinie zu leihen, oder einen Pool von Geld , das Sie aus ziehen können. Mit dieser Art von Darlehen, sind Sie nie zu treffen , um Geld, aber Sie haben die Möglichkeit , dies zu tun, wenn Sie wollen.
Ihre Kreditgeber setzt eine maximale Kreditobergrenze, und Sie können Kreditaufnahme (mehrfach) fortgesetzt, bis Sie diese Höchstgrenze erreichen. Wie mit einer Kreditkarte, können Sie immer und immer wieder zurückzahlen und ausleihen.
Bewerten Auswahl: Je nach Art des Darlehens Sie verwenden und Ihre Vorlieben, Ihr Darlehen kommen könnte , mit einem festen Zinssatz , die Sie seit Jahren planen Sie Ihre Zahlungen helfen kommen. Variable Rate Darlehen sind ebenfalls verfügbar und sind die Norm für Kreditlinien.
Vorteile der zweiten Hypotheken
Darlehensbetrag: Zweite Hypotheken können Sie erhebliche Mengen leihen. Da das Darlehen durch Ihr Haus gesichert ist (das ist eine Menge Geld in der Regel wert ist), haben Sie Zugriff auf mehr als Sie , ohne Ihr Haus als Sicherheit zu bekommen. Wie viel können Sie ausleihen? Es hängt von Ihrem Kreditgeber, aber man könnte erwarten , zu 80% Ihres Hauses Wert zu leihen. Das Maximum würde zählen alle von zu Hause Darlehen einschließlich der ersten und zweiten Hypotheken.
Zinssätze: Zweite Hypotheken haben oft niedrigere Zinsen als andere Arten von Schulden. Auch hier hilft Ihnen , das Darlehen mit Ihrem Haus zu sichern , weil sie das Risiko für Ihren Kreditgeber reduziert. Im Gegensatz zu ungesicherten persönlichen Darlehen wie Kreditkarten, sind zweite Hypothekenzinsen häufig in den einstelligen Bereich .
Steuervorteile (vor allem Pre-2018): In einigen Fällen werden Sie einen Abzug für Zinsen auf eine zweite Hypothek bezahlt bekommen. Es gibt zahlreiche technische bewusst, so fragen Sie Ihren Steuervorbereiter zu sein , bevor Sie Abzüge beginnen. Für weitere Informationen, erfahren Sie über die Hypothek Zinsabzug. Für Steuerjahre nach 2017 beseitigen die Steuersenkungen und Jobs Act den Abzug , wenn Sie das Geld für „wesentliche Verbesserungen“ zu einem Hause.
Nachteil der zweiten Hypotheken
Vorteile kommen immer mit Kompromissen. Die Kosten und Risiken bedeuten, dass diese Darlehen mit Bedacht verwendet werden soll.
Gefahr der Abschottung: Eines der größten Probleme , mit einer zweiten Hypothek ist , dass Sie Ihr Haus aufs Spiel setzen müssen. Wenn Sie Zahlungen aufhören, wird Ihr Kreditgeber der Lage sein , Ihr Haus durch Zwangsversteigerung zu nehmen, die zu ernsten Problemen für Sie und Ihre Familie führen kann.
Aus diesem Grund macht es selten sinnvoll, eine zweite Hypothek für „Stromverbrauch“ Kosten zu verwenden. Für Unterhaltung und regelmäßig Lebenshaltungskosten, es ist einfach nicht nachhaltig oder das Risiko wert, ein Home-Equity-Darlehen zu verwenden.
Kosten: Zweite Hypotheken, wie der Kauf Darlehen können teuer sein. Sie werden zahlreiche Kosten für Dinge wie Kreditprüfungen, Gutachten, gebührt und mehr bezahlen müssen. Closing Kosten können leicht bis zu Tausenden von Dollar hinzufügen. Selbst wenn Sie ein „no Schließung Kosten“ Darlehen versprochen sind, sind Einzahlungs du dich immer noch nur nicht diese Kosten transparent sehen.
Die Zinskosten: Jedes Mal , Sie leihen, Sie zahlen Zinsen. Zweite Hypothekenzinsen sind in der Regel niedriger als Kreditkarte Zinsen, aber sie sind oft etwas höher als Ihr erstes Darlehen Preis. Zweite Hypothekenbanken nehmen mehr Risiko als die Kreditgeber , die Ihre ersten Darlehen gemacht. Wenn Sie Zahlungen aufhören, wird die zweite Hypothekenbank nicht , es sei denn bezahlt und bis die primäre Kreditgeber alle ihr Geld zurückbekommt. Da diese Darlehen so groß sind, können die gesamten Zinskosten erheblich sein.
Gemeinsame Nutzung der Zweiten Hypothek
Wählen Sie mit Bedacht, wie Sie Geld von Ihrem Darlehen verwenden. Es ist am besten, dass das Geld auf etwas zu setzen, die Ihren vermögenden verbessern (oder den Wert Ihres Hauses) in der Zukunft. Sie werden diese Darlehen zurückzahlen müssen, sie sind riskant, und sie kosten viel Geld.
- Hauptverbesserungen sind eine häufige Wahl , weil die Annahme ist , dass Sie das Darlehen zurückzahlen , wenn Sie Ihr Haus mit einem höheren Verkaufspreis zu verkaufen.
- Vermeiden von privaten Hypothekenversicherung (PMI) könnte möglich sein , mit einer Kombination von Darlehen. Zum Beispiel verwendet eine 80/20 Strategie oder „Huckepack“ Darlehen eine zweite Hypothek Ihre Loan-to-Wert zu halte Quote über 80 Prozent auf dem ersten Kredit. So stellen Sie sicher , dass es sinnvoll , im Vergleich zu bezahlen, und dann Cancelling-PMI macht.
- Schuldenkonsolidierung: Sie können oft eine niedrigere Rate mit einer zweiten Hypothek bekommen, aber Sie könnten von ungesicherten Darlehen zu einem Darlehen werden wechseln , das Sie Ihr Haus kosten könnte.
- Ausbildung: Sie können in der Lage sein , sich für ein höheres Einkommen zu gründen. Aber wie bei anderen Situationen, erstellen Sie eine Situation , wo Sie Abschottung gegenüberstellen könnten. Sehen Sie, wenn Standard – Darlehen für Studierende eine bessere Option sind
Tipps für die Anreise eine zweite Hypothek
Shop um und erhalten Angebote von mindestens drei verschiedenen Quellen. Achten Sie darauf , die folgenden in die Suche einbezogen:
- Eine lokale Bank oder Credit Union
- Eine Hypothek Broker oder Darlehen Urheber (fragen Sie Ihren Immobilienmakler für Vorschläge)
- Ein Online-Kreditgeber
Erhalten Sie bereit für den Prozess , indem sie Geld in die richtigen Stellen bekommen und Ihre Dokumente bereit zu bekommen. Dadurch wird der Prozess viel einfacher und weniger stressig machen.
Hüten Sie sich vor riskanten Kreditmerkmale . Die meisten Kredite haben diese Probleme nicht, aber es lohnt sich, ein Auge für sie halten:
- Ballon-Zahlungen, die Probleme auf dem Weg führen wird
- Vorfälligkeitsentschädigungen, die die Vorteile zunichte machen zahlt sich aus Ihrer Schulden früh
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.