Wenn Sie in Rente gehen, fließt Ihr Einkommen in der Regel aus drei Quellen: Leistungen des sozialen Sicherheit, Ausschüttungen von IRAS und Altersvorsorge, und Mitteln aus Spar- und anderen Anlagen (zum Beispiel Dividenden, eingelöst-in-CDs und Gewinnen aus dem Verkauf von Wertpapieren und anderen Immobilien ). Je nach Ihrem Einkommen, können Sie bestimmte Steuerstrategien zu Ihrem Vorteil nutzen. Hier sind ein paar zu berücksichtigen.
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Live in einem Steuerfreundlichen Staat
Eine der besten Strategien für die Steuern auf Einkommen im Ruhestand spart, ist zu leben oder zu einem Zustand zu bewegen, die steuerfreundlich. Dies wird besonders wichtig sein, im Jahr 2018 bis 2025, wenn nur eine von insgesamt $ 10.000 in lokalen Immobilien und staatlichen und lokalen Einkommen oder Verkaufssteuern für Bundeseinkommensteuer abzugsfähig sein wird. Sieben Staaten haben keine Einkommenssteuern: Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington und Wyoming. New Hampshire und Tennessee nur Steuern Zinsen und Dividenden; im Jahr 2022 beginnen, die Liste der Staaten ohne Steuern Tennessee beitreten.
Staaten sind durch Bundesgesetz zu besteuern Bewohner auf Rentenleistungen verdient in einem anderen Staat verwehrt. So zum Beispiel eine Rente in Kalifornien oder New York (hohe Steuer Staaten) zu verdienen und in den Ruhestand nach Florida oder Texas verlagern (keine Steuer Staaten) vermeidet auf diese Einkommen staatliche Steuer.
Andere Staaten können niedrigen Einkommenssteuern haben (siehe Informationen über diesen von der Tax Foundation ) oder spezieller Pause für Alterseinkommen. Zum Beispiel kann Staaten haben keine Steuer auf Leistungen der sozialen Sicherheit, und auf einige oder alle Einkünfte aus IRAS und Altersvorsorge.
Erneut prüfen, Ihre Investitionen
Vielleicht möchten Sie Ihre Beteiligungen in den Ruhestand ändern – nicht nur Kapital zu erhalten, sondern auch Steuern zu sparen.
- Kommunalanleihen . Zinsen auf diese Anleihen ist frei vonBundeseinkommensteuer, obwohl das Interesse der Steuer auf Leistungensozialen Sicherheit auswirken können.
- Dividendenaktien . Wenn Sie „qualifizierte Dividenden“ (Wesentlichen regelmäßige Dividenden von börsennotierten USUnternehmen, sowie bestimmte ausländischen Unternehmen) erhalten, werden sie zu günstigeren Preisen als ordentlicher Ertrag besteuert. Der Steuersatz kann null, 15% oder 20%, abhängig von Ihremversteuernden Einkommen.
- Nehmen Sie Verluste . Sie können Verluste aus dem Verkauf von Wertpapieren und anderen Eigenschaft verwendenum Kapitalgewinne ausgeglichen, so dass Sie keine Steuer auf die Gewinne zahlen. Was mehr, wenn Sie überschüssige Kapitalverluste haben, können Sie bis zu $ 3.000 aufbrauchen können normale Einkommen verrechnet (zB Bankzinsen) und alle zusätzlichen Verluste können vorgetragen werden.
Vermeiden oder Postpone RMDs
Wenn Sie mindestens 70½ sind, müssen Sie keine Steuern auf erforderliche Mindestverteilungen (RMD) von Ihrer IRA zahlen, wenn Sie die Mittel für einen guten Zweck zu übertragen. Hier ist, was ist erforderlich:
- Ihr IRA Treuhänder oder Depotbank muss die Mittel direkt an eine IRS-zugelassene öffentliche Wohltätigkeitsorganisation übertragen.
- Sie müssen eine schriftliche Bestätigung von der Wohltätigkeitsorganisation erhalten, wie Sie es für einen guten Beitrag.
Es gibt eine $ 100.000 jährliche Obergrenze für diese Strategie. Wenn Sie verheiratet sind, hat jeder Ehegatte eine separate $ 100.000 zu begrenzen. Diese Strategie kann nur für IRAs verwendet werden, nicht für IRA-like-Konten wie SEP IRAs oder SIMPLE-IRAS.
Sie können auch die Notwendigkeit zu nehmen RMDs verschieben und sicherzustellen, dass Sie nicht aus dem Ruhestand Einkommen in einer speziellen aufgeschobenen Rente durch die Anlage laufen. Sie können bis zu $ 125.000 (aber nicht mehr als 25% des Kontostandes) von Ihrer IRA oder 401 (k) verwenden, um einen qualifizierten Langlebigkeit Rentenvertrag (QLAC) innerhalb des Rentenkontos zu kaufen. Die Mittel für den QLAC zugeordnet sind befreit von RMD Berechnungen. Zahlungen aus einem QLAC müssen nicht sofort beginnen, sondern muss beginnen spätestens Alter 85. Die Zahlungen sind steuerpflichtig zu Ihnen, und die Mittel aus dem QLAC automatisch RMD Anforderungen für diesen Teil der IRA oder Pensionsplan erfüllen.
Aber betrachten Sie die Nachteile einer QLAC bevor Sie fortfahren. Es gibt keinen Geldwert, der vor annuitizing angezapft werden kann. Es können höhere Gebühren werden für diese Art von Investitionen als andere verfügbar durch eine IRA oder 401 (k) -Plan. Und Sie auf das gezielte Alter leben müssen (zB 85), um das Einkommen zu genießen.
Seien Sie strategisch zu Leistungen der sozialen Sicherheit
Wenn Sie die Vorteile nicht bei vollen Rentenalter müssen (derzeit 66), weil Sie andere Einkommen haben, sollten Sie den Bezug von Leistungen bis zum Alten verzögern 70. Sie zusätzliche Kredite verdienen werden zu diesem Zeitpunkt Ihre monatlichen Leistungen zu steigern, und Sie gewonnen ‚t haben Steuern auf die Vorteile jetzt zu zahlen.
Wenn Sie Leistungen erhalten, sind sie vollständig steuerfrei oder includible in Ihrem Bruttoeinkommen bei 50% oder 85%, je nach den sonstigen Erträgen (einschließlich steuerfreie Zinsen auf Kommunalanleihen). Genauer gesagt, ist weniger, wenn Ihr vorläufige Einkommen (ein Begriff, einzigartig für die Berechnung des steuerpflichtigen Teil der Leistungen der sozialen Sicherheit) als $ 25.000, wenn Sie Single sind, oder $ 32.000, wenn Sie gemeinsam verheiratet Einreichung sind, werden dann keine Ihrer Leistungen besteuert . Aber wenn Ihr Einkommen zwischen $ 25.000 und $ 34.000, wenn einzelne ist, oder $ 32.000 und $ 44.000, wenn Sie verheiratet Einreichung sind gemeinsam, dann 50% der Leistungen sind steuerpflichtig. Mit Einkommen über $ 34.000 oder 44.000 $ bzw. bedeutet Vorteile sind 85% der Bruttoerträge enthalten. Verheiratete getrennt haben Einreichung automatisch 85% der Leistungen in Bruttoeinkommen enthalten.
Da der Anteil der Leistungen der sozialen Sicherheit, die zu versteuern ist auf dem anderen Einkommen abhängig ist, steuern diese so weit wie möglich. Einige Ideen:
- Reduzieren Sie Ihr bereinigten Bruttoeinkommen. Sie können dies tun , indem Sie auf abzugsfähige IRAs beitragen und 401 (k) Pläne , wenn Sie noch arbeiten.
- Steuern Sie den Verkauf von Wertpapieren. Während der Umsatz in erster Linie von finanziellen Erwägungen diktiert werden sollte, wo Sie können Sie Verkäufe begrenzen wollen, so dass Ihr Einkommen , das Sie über die 50% Inklusion auf die 85% Aufnahme nicht drücken.
- Verwenden Roth IRA – Fonds. Die Mittel aus einem Roth IRA nicht berücksichtigt bei der Berechnung der Steuer auf Leistungen der sozialen Sicherheit übernommen.
The Bottom Line
Aufmerksamkeit auf Steuerstrategien für Ihr Einkommen im Ruhestand ist wichtig, aber es gibt keine einzige richtige Strategie. Jede Person, die persönliche Situation ist anders und eine Steuerstrategie muss für Sie individuell gestaltet werden können. Sprechen Sie mit Ihrem Steuer oder Finanzberater um mehr zu erfahren.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.