Notfallfonds sollen eine finanzielle Rettungsleine sein, wenn das Unerwartete passiert. Aber was passiert, wenn das Unerwartete nicht nachlässt?

Laut einer Umfrage von CNBC und der Fintech-Investitionsplattform Acorns sagen fast 14 % der Amerikaner, dass sie ihre Notfall-Ersparnisse infolge der Coronavirus-Pandemie vernichtet haben. Wenn Ihre Ersparnisse für Notfälle aufgrund eines längeren Einkommensrückgangs, pandemiebedingt oder aus anderen Gründen, zur Neige gehen, fragen Sie sich vielleicht, was als nächstes zu tun ist.

Bewerten Sie, was Sie haben

Der erste Schritt bei der Bewältigung einer Liquiditätskrise besteht darin, zu wissen, mit welchen Ressourcen Sie arbeiten müssen und welche Ausgaben diese reduzieren. Auch wenn es unangenehm ist, überprüfen Sie Ihr gesamtes Finanzbild, einschließlich:

• Wie viel Sie noch an Notfallsparen haben
• Welches Einkommen hast du, falls vorhanden
• Ihr aktuelles Budget und Ihre Ausgaben
• Verfügbares Guthaben, auf das Sie zugreifen können
• Vermögenswerte, die Sie verkaufen, ausleihen oder vermieten können

Wenn Sie sich in einer finanziellen Notlage befinden, ist es wichtig, Optionen zu haben. Eine klare Sicht auf Ihre Finanzlage ermöglicht es Ihnen, Optionen zu identifizieren, die Ihnen helfen können, sich an Ihre neuen Umstände anzupassen und zu überleben.

Achtung: Vermeiden Sie hochverzinste Kreditoptionen wie Zahltagdarlehen oder Ratenkredite ohne Bonitätsprüfung, da diese effektive effektive Jahreszinsen im dreistelligen Bereich verlangen können.

Optimieren Sie Ihre Ausgaben

Höchstwahrscheinlich senken Sie bereits Kosten, indem Sie Lebensmittel intelligenter einkaufen, automatische Beiträge zu Alters- und Sparkonten einstellen und bezahlte monatliche Dienste (Kabel, Satellitenradio, Mitgliedschaft im Fitnessstudio) streichen oder reduzieren. Einige zusätzliche Kostensenkungsmaßnahmen umfassen:

• Erhöhung der Selbstbehalte für Versicherungsdeckungen zur Reduzierung der Prämien
• Reduzierung Ihres Steuereinbehalts bei der Arbeit
• Verhandlungen über neue Pläne für Mobilfunk und Internet
• Eine Überweisung von 0% (beachten Sie die Überweisungsgebühr)

Tipp: Wenn Sie erwägen, einen Rechnungsverhandlungsservice zu nutzen, überprüfen Sie die Gebühren, um sicherzustellen, dass die möglichen Einsparungen durch die Kosten gerechtfertigt sind.

Gläubiger erreichen

Bei Ihren Kreditgebern und Gläubigern stehen Ihnen Optionen zur Verfügung, um Ihre Schulden zu verwalten. Einige Möglichkeiten, die es wert sind, erkundet zu werden, sind:

• Aufschub oder Stundung von Studiendarlehen, einschließlich Optionen zur Erleichterung des Coronavirus-Studiendarlehens
• Hypotheken-Forbearance oder Kreditrestrukturierung, einschließlich Optionen zur Erleichterung von Coronavirus-Hypotheken
• Skip-a-Payment-Programme für Autokredite
• Programme zur Aufschiebung von Kreditkarten-Härten

Härtefall- und Aufschuboptionen

Seien Sie bei der Kontaktaufnahme mit Gläubigern offen über Ihre finanzielle Situation, sagt Adem Selita, CEO und Mitbegründer von The Debt Relief Company. “Je besser Sie Ihre Not erklären, desto besser sind Ihre Chancen, mehr Entlastung von Ihren Verpflichtungen zu erhalten.”

Wenn ein Gläubiger eine Härtefalloption anbietet, stellen Sie sicher, dass Sie die Bedingungen verstehen und schriftlich erhalten. Das Aufschieben von Hypothekenzahlungen zum Beispiel kann kurzfristige Erleichterungen bieten, könnte aber später zu Problemen führen, wenn die Bedingungen eine hohe Ballonzahlung erfordern, um die aufgeschobenen Zahlungen zu decken.

Wichtig: Erkundigen Sie sich vor der Einschreibung in ein Härtefallprogramm, wie es an die Schufa gemeldet wird. Im Idealfall wird der Kreditgeber oder Gläubiger Ihr Konto als aktuell melden, solange Sie sich an die Programmrichtlinien halten.

Ziehen Sie in Erwägung, Ihr Vermögen anzuzapfen 

Extreme Umstände erfordern manchmal extreme Maßnahmen. Sehen Sie sich Ihre Ressourcenliste an. Können Sie einen von ihnen monetarisieren?

Ihr Haus

Wenn Sie beispielsweise ein Eigenheim besitzen und über zusätzlichen Platz verfügen, können Sie es möglicherweise zur Lagerung oder Vermietung vermieten. Während die Anmietung von Räumen für einige eine praktikable Option sein kann, sollten Sie andere Optionen in Betracht ziehen, wenn sie eine Sicherheitsbedrohung für Sie oder Ihre Familie darstellen.

Warnung: Überprüfen Sie die Zoneneinteilungsverordnungen in Ihrer Stadt, um sicherzustellen, dass alle Mietverträge, die Sie in Betracht ziehen (insbesondere wenn es sich um eine kurzfristige handelt), legal sind.

Der Verkauf Ihres Eigenheims, um an gebundenes Eigenkapital zu gelangen, ist eine weitere Möglichkeit, insbesondere wenn Sie eine zu hohe Hypothekenzahlung haben oder nicht mehr in der Lage sind, Hypothekenzahlungen zu leisten.

Denken Sie daran, dass Ihr Eigenheim eine Investition ist, deren Preis aufgrund des gesamten Immobilienmarktes Wertsteigerungen und Wertverlusten unterliegt. Wenn der Immobilienwert in Ihrer Region deutlich gestiegen ist, kann es sinnvoll sein, diese Gewinne durch den Verkauf Ihrer Investition zu realisieren.

Rentenkonten

Wenn Sie eine 401 (k) oder IRA haben, kann das Anzapfen dieser Vermögenswerte eine Option sein, aber nur als letztes Mittel und vielleicht nicht einmal dann. Das CARES-Gesetz ermöglichte es, bis zum 30. Dezember 2020 bis zu 100.000 US-Dollar von einem 401 (k) oder IRA abzuheben, ohne die 10 % Vorfälligkeitsentschädigung auszulösen.

Die Erschöpfung Ihrer Rentenkonten kann jedoch erhebliche negative Folgen für Ihre langfristige finanzielle Gesundheit haben. Wenn Sie Vorsorgegelder vorzeitig beziehen, entgehen Ihnen Zinseszinsen. Selbst wenn Sie das Geld später zurücklegen, haben Sie möglicherweise nicht genügend Zeit, um das verlorene Wachstum auszugleichen.

Wichtig : Wenn Ihre Situation besonders schlimm ist, denken Sie daran, dass Rentenkonten im Allgemeinen während eines Insolvenzverfahrens geschützt sind.

Suchen Sie nach finanzieller Unterstützung

Abhängig von Ihrer Situation haben Sie möglicherweise Anspruch auf Hilfe bei Energierechnungen, Telefonrechnungen, Bargeld und Wohngeld.

Kari Lorz, Expertin für persönliche Finanzen und Gründerin von Money for the Mamas, empfiehlt, sich bei Ihrem Arbeitgeber und Ihrem Leistungspaket für Arbeitnehmer zu erkundigen, ob Unterstützungsangebote wie Härtezuschüsse und Rabatte von Serviceplänen verfügbar sind.

Am wichtigsten ist, keine Panik, wenn Ihre Ersparnisse zur Neige gehen. “Wenn Sie einen Notfall haben und keinen Notfallfonds haben, müssen Sie zuerst durchatmen”, sagt Lorz. “Sie werden einen Weg finden, es kann nur einiges an Graben erfordern.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ein Budget zu erstellen ist ein Schlüsselelement einer starken finanziellen Grundlage. Ein Budget hilft Ihnen, Ihr Geld zu verwalten, Ihre Ausgaben zu kontrollieren, mehr Geld zu sparen, Schulden zu begleichen oder schuldenfrei zu bleiben.

Ohne ein genaues Bild davon, was auf Ihrem Bankkonto ein- und ausgeht, können Sie leicht zu viel ausgeben oder sich auf Kreditkarten und Kredite verlassen, um Ihre Rechnungen zu bezahlen. Wenn Sie bereits über ein Budget verfügen, ist jetzt ein guter Zeitpunkt, es zu aktualisieren.

Laden Sie ein Budget-Arbeitsblatt herunter und drucken Sie es aus

Verwenden Sie ein Arbeitsblatt, um den Einstieg zu erleichtern, um alle unten aufgeführten Schritte auszuführen. Sie können Ihr Budget-Arbeitsblatt auch mit kostenlosen Tabellenkalkulationsprogrammen erstellen, darunter die von Vertex42 und It’s Your Money, oder sogar Papier und Stift.

Listen Sie Ihr Einkommen auf

Beginnen Sie damit, herauszufinden, wie viel Sie jeden Monat einbringen. Zählen Sie alle zuverlässigen Einkommensquellen zusammen: Arbeitsentgelt, Unterhalt, Kindergeld und mehr. Beachten Sie, dass das Wort zuverlässig ist . Wenn Sie Geld von Nebenjobs oder Hobbys bekommen, aber nicht regelmäßig, schreiben Sie das Geld nicht als Einkommen in Ihr Budget. Ihr Budget sollte ein Dokument sein, auf das Sie sich verlassen können.

Tipp: Wenn Sie selbstständig sind oder ein schwankendes Einkommen haben, verwenden Sie ein durchschnittliches Monatseinkommen oder eine Schätzung des Einkommens, das Sie in einem bestimmten Monat erwarten.

Addieren Sie Ihre Ausgaben

Einige Ihrer monatlichen Ausgaben sind fix – Hypotheken/Miete, Grundsteuern, Kindergeld und Alimente – während andere variieren können, wie z. B. Strom, Wasser und Lebensmittel. Listen Sie alle Fixkosten und die Höhe der Kosten auf.

Schreiben Sie für Ihre variablen Ausgaben den maximalen Betrag, den Sie in dieser Kategorie ausgeben möchten, oder den Betrag, den Sie für Ihre Rechnung erwarten. Sie könnten beispielsweise planen, 500 US-Dollar für Lebensmittel und 150 US-Dollar für Benzin auszugeben.

Verwenden Sie Ihre vorherigen Bank- und Kreditkartenabrechnungen, um herauszufinden, was Sie normalerweise jeden Monat ausgeben. Die Überprüfung Ihrer vorherigen Ausgaben kann Ihnen auch dabei helfen, Ausgabenkategorien aufzudecken, die Sie möglicherweise übersehen haben.

Achtung: Einige Ihrer Ausgaben fallen nicht jeden Monat an. Aber wenn Sie diese regelmäßigen Ausgaben in Ihrem monatlichen Budget berücksichtigen, können Sie sich diese bei Fälligkeit leichter leisten. Teilen Sie die jährlichen Ausgaben durch 12 und die halbjährlichen Ausgaben durch sechs, um den monatlichen Betrag zu ermitteln, der in diesen Kategorien berücksichtigt werden muss.

Berechnen Sie Ihr Nettoeinkommen

Ihr Nettoeinkommen ist das, was Ihnen nach Begleichung aller Rechnungen übrigbleibt. Sie möchten, dass dies eine positive Zahl ist, damit Sie sie Ihren Schulden, Ersparnissen oder anderen finanziellen Zielen zuordnen können. Berechnen Sie Ihr Nettoeinkommen, indem Sie Ihre Ausgaben von Ihrem monatlichen Einkommen abziehen. Schreiben Sie die Zahl auf, auch wenn sie negativ ist.

Passen Sie Ihre Ausgaben an

Wenn Ihr Nettoeinkommen negativ ist, bedeutet dies, dass Sie geplant haben, mehr als Ihr Einkommen auszugeben. Sie müssen dies korrigieren. Andernfalls müssen Sie möglicherweise Ihre Kreditkarten verwenden, Geld leihen oder Ihr Konto überziehen, um den Monat zu überstehen.

Variable Ausgaben sind normalerweise der einfachste Ort, an dem Sie Ausgaben anpassen können, z. B. Essen gehen, Hobbys und Unterhaltung. Sogar einige Ihrer Fixkosten können angepasst werden, zB indem Sie Ihre Kabel- oder Telefonrechnung reduzieren, Ihre Mitgliedschaft im Fitnessstudio kündigen oder dieses Jahr keinen Urlaub machen.

Bewerten Sie Ihre Ausgaben mit einer “Wünsche vs. Bedarf”-Analyse. Reduzieren oder eliminieren Sie die Ausgaben in diesen “Wollen”-Bereichen, um mehr Platz für die Dinge zu schaffen, für die Sie Geld “brauchen” können.

Verfolgen Sie Ihre Ausgaben

Verfolgen Sie im Laufe des Monats Ihre tatsächlichen Ausgaben im Vergleich zu Ihrem Budget. Wenn Sie das Budget überschreiten, können Sie auf diese Weise herausfinden, wo Sie mehr Geld ausgegeben haben. In Zukunft können Sie darauf achten, dass Sie in diesem Bereich nicht zu viel ausgeben. Oder Sie müssen möglicherweise Ihr Budget anpassen, um die zusätzlichen Ausgaben auszugleichen. Wenn Sie Ihr Budget in einem Bereich erhöhen, verringern Sie es in einem anderen Bereich, um Ihr Budget ausgeglichen zu halten.

Häufig gestellte Fragen (FAQs)

Wie budgetieren Sie Geld nach der 50/20/30-Regel?

Mit dem 50/30/20-Budget weisen Sie 50 % Ihres Einkommens den Bedürfnissen, 30 % den Wünschen und 20 % den finanziellen Zielen zu. Zu den finanziellen Zielen gehören das Sparen von Geld für den Ruhestand oder das Studium und/oder die Zuweisung von Geld für die Schuldentilgung.

Wie lebt man mit einem Budget?

Um mit einem Budget zu leben, müssen Sie Ihre Ausgaben regelmäßig im Auge behalten und sie mit Ihren Budgetkategorien vergleichen. Je häufiger Sie Ihr Budget abgleichen, desto besser, insbesondere am Anfang. Im Laufe der Zeit werden Sie in der Lage sein, genauer vorherzusagen, wie viel Sie jeder Kategorie zuweisen müssen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ihre Lebenshaltungskosten sind einer der wichtigsten Faktoren für Ihren finanziellen Erfolg. Je mehr Sie zum Leben bezahlen, desto weniger müssen Sie für Notfälle oder den Ruhestand sparen.

Es kann jedoch schwierig sein, Ihre Lebenshaltungskosten festzulegen und festzustellen, ob sie höher als ideal sind. Um dies herauszufinden, müssen Sie die Lebenshaltungskosten verstehen, in welchem ​​Verhältnis sie zu Ihrem Einkommen stehen und wie Sie mit den verfügbaren Tools die entscheidende Frage beantworten können: Sind meine Lebenshaltungskosten zu hoch?

Einkommen und Lebenshaltungskosten

Je mehr Geld Sie verdienen, desto mehr können Sie sich in fast jeder Hinsicht leisten: eine höhere Hausratzahlung, Autozahlung, Lebensmittelkosten, Nebenkosten und mehr. Gleiches gilt für Geringverdiener: Je weniger Geld Sie verdienen, desto weniger können Sie für Ihr Zuhause, Ihren Transport und Ihr Essen ausgeben.

Wie viel Sie sich leisten können, hängt jedoch davon ab, wo Sie wohnen und wie viel Sie verdienen. Wenn Sie die Berechnung des Existenzminimums in Ihrer Region kennen, können Sie erkennen, ob Ihre Lebenshaltungskosten zu hoch sind.

„Lohn am Existenzminimum“ bezieht sich auf den Stundenlohn, den Sie benötigen, um 40 Stunden pro Woche zu arbeiten, um den Mindestlebensstandard zu erfüllen. Diese Zahl ändert sich je nach Ihrem Wohnort. Ein Erwachsener mit zwei Kindern müsste beispielsweise im Raum New York City-Newark-Jersey City 49,18 US-Dollar pro Stunde verdienen, um seinen täglichen Grundbedarf zu decken. Derselbe Erwachsene müsste jedoch in Pittsburgh nur einen existenzsichernden Lohn von 33,91 US-Dollar verdienen.

Wenn Sie sich also fragen, ob Ihr Wohnort zu teuer für Sie ist, ermitteln Sie den Existenzlohn für Ihre Stadt und vergleichen Sie ihn mit Ihrem Einkommen. Verdienen Sie weniger als den Existenzminimum für Ihre Region, sind Ihre Lebenshaltungskosten wahrscheinlich zu hoch.

Vergleichen Sie Ihre Lebenshaltungskosten mit dem lokalen Durchschnitt

Um ein Gefühl für die Gesamtkosten Ihres Lebens zu bekommen, berechnen Sie die Zahlen mit einem Lebenshaltungskostenrechner. Hier sind ein paar seriöse Lebenshaltungskostenrechner:

• QuickFacts des Census Bureau : Diese nationale Datenbank zeigt Ihnen die durchschnittlichen monatlichen Kosten für grundlegende Ausgaben wie Wohnen und Internet. Außerdem erhalten Sie einen Überblick über die Demografie, Bildung und das Haushaltseinkommen einer Stadt.
• Economic Policy Institute (EPI) Family Budget – Rechner : Die EPI – Rechner vergleicht Unterkunft, Verpflegung, Kinderbetreuung und andere Kosten zwischen verschiedenen Städten, Kreisen und Staaten.
• Der Rechner für existenzsichernde Löhne des Massachusetts Institute of Technology (MIT) : Dieser Rechner zeigt einen existenzsichernden Lohn für jede Stadt basierend auf verschiedenen Familiengrößen an. Darin enthalten sind auch die typischen jährlichen Kosten für Kinderbetreuung, Unterkunft, Transport und Steuern.

Tipp: Rechner sind nicht gleich Rechner, daher sollten Sie verschiedene Tools verwenden, um eine allgemeine Vorstellung von den durchschnittlichen Lebenshaltungskosten in Ihrer Stadt oder Ihrem Bundesland zu erhalten. 

Nehmen Sie sich beim Durcharbeiten dieser Rechner eine Minute Zeit, um die Lebenshaltungskosten Ihrer aktuellen Stadt mit denen einer anderen Stadt in derselben Region oder demselben Bundesstaat zu vergleichen. Zum Beispiel ist der existenzsichernde Lohn für einen alleinstehenden Erwachsenen mit zwei Kindern in der Region Philadelphia-Camden-Wilmington etwa 4,50 US-Dollar höher als in Pittsburgh. Während die Lebensmittelausgaben in beiden Städten gleich sind, liegen die typischen jährlichen Kosten für Kinderbetreuung und Wohnen in Philadelphia jeweils um rund 4.000 US-Dollar höher als in Pittsburgh. Diese Arten von innerstaatlichen Ungleichheiten können dazu führen, dass Sie einen Umzug in eine andere Stadt in Betracht ziehen, um Ihre Lebenshaltungskosten zu senken.

Beeinträchtigen hohe Lebenshaltungskosten Ihre finanzielle Zukunft?

Wenn Sie alle Ihre aktuellen finanziellen Verpflichtungen erfüllen können, denken Sie vielleicht, dass Ihre Lebenshaltungskosten nicht zu hoch sind. Die meisten Lebenshaltungskostenrechner berücksichtigen jedoch nicht Ihre finanzielle Zukunft. Viele beschreiben, was Sie als existenzsichernden Lohn verdienen müssen, aber sie beinhalten normalerweise keine Beiträge zu einem Notfallfonds, zur Altersvorsorge oder zu anderen Anlagekonten.

Fast die Hälfte der Amerikaner hat laut einer Studie von TD Ameritrade aus dem Jahr 2020 weniger als 100.000 US-Dollar für den Ruhestand gespart. Aber 100.000 Dollar werden die meisten Menschen nicht sehr weit in den Ruhestand bringen – Fidelity schätzt, dass Sie bis zum Alter von 67 Jahren das Zehnfache Ihres Jahresgehalts gespart haben sollten. Wenn Sie Ihren Ruhestandsplan nicht in Ihre Lebenshaltungskostenschätzungen einbeziehen, erhalten Sie kein gutes langfristiges Verständnis Ihrer finanziellen Situation. Sie denken vielleicht, dass Ihre Lebenshaltungskosten in Ordnung sind, obwohl sie in Wirklichkeit zu hoch sind.

You’ll also want to think about your emergency savings. Generally, your emergency fund should be able to cover three to six months’ worth of expenses. But that’s not what most people are saving. Last summer, Acorns reported that 14% of Americans had completely depleted their emergency savings. And that figure doesn’t include the people who didn’t have extra savings set aside to begin with.

Note : Nearly 70% of Americans would have experienced financial difficulty if their paycheck was delayed by just one week, according to a 2020 survey from the American Payroll Association. This is a sign that many people are dealing with a cost of living that may be too high for their income.

As you consider your cost of living, make sure to consider your future needs. If you can’t fit emergency savings or retirement contributions into your budget, it could be a sign that your cost of living is too high. 

Consider Cost of Living Before Moving

If you’re thinking about moving to a new city, research the cost of living first. If you’re moving for a job, the cost of living in your new city should be as much of a factor in your decision as your potential new salary. After all, if you’re earning more money but have a higher cost of living, you might not feel any better off than you are now.

For example, housing is a major part of cost of living for most people. A good rule of thumb is to spend about 30% of your income on housing costs. Once you venture beyond 50%, you’re likely spending too much on your housing.

Take a minute to calculate what percentage of your income goes to your mortgage payment or rent. If the figure is 50% or more, it’s an indication that your cost of living may be too high.

How To Lower Your Cost of Living

If you’ve realized that your cost of living is too high, you have options.

One of the most effective ways to lower your cost of living is to move to a place where every dollar stretches further. If you live in a high-cost metro area, you might consider moving farther out of town or even out of state.

Of course, moving isn’t always easy or accessible for everyone. Other ways to lower your cost of living include:

1. Create and maintain a budget: Write down much money you have coming in and all the things you have to pay for. Do you have any wiggle room to pay off major debts, like your student loan or car loan, to free up extra cash? Maybe you can cut down on extra spending, like dining out or online shopping. 
2. Review your bills: Some bills are flexible, like insurance and phone bills. Contact your service provider or lender to see if it’s possible to lower your bills. For instance, increasing your deductible on your car and health insurance can lower your premium.
3. Stop borrowing money:If you carry a balance on your credit card every month, you’re paying double-digit interest rates. Avoid interest by paying off your balance in full every month by your due date. Not borrowing money also means using cash whenever possible and skipping financing when you buy a car—essentially forcing yourself to stick to your budget.

Tip : Instead of lowering your cost of living, you could try to increase your income. Consider asking your boss for a raise, applying for a promotion, or starting a side hustle.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Die Regel von 72 ist eine mathematische Regel, mit der Sie leicht abschätzen können, wie lange es dauern wird, Ihr Notgroschen für eine bestimmte Rendite zu verdoppeln.

Die Regel von 72 ist ein gutes Lehrmittel, um die Auswirkungen unterschiedlicher Renditen zu veranschaulichen, aber es ist ein schlechtes Instrument, um den zukünftigen Wert Ihrer Ersparnisse zu prognostizieren. Dies gilt insbesondere, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern und vorsichtig sein müssen, wie Ihr Geld investiert wird.

Erfahren Sie mehr darüber, wie diese Regel funktioniert und wie Sie sie am besten verwenden können.

Wie die Regel von 72 funktioniert

Um die Regel anzuwenden, teilen Sie 72 geteilt durch die Anlagerendite (oder den Zinssatz, den Ihr Geld verdient). Die Antwort zeigt Ihnen, wie viele Jahre es dauern wird, bis Sie Ihr Geld verdoppelt haben.

Zum Beispiel:

• Wenn sich Ihr Geld auf einem Sparkonto befindet und 3% pro Jahr verdient, dauert es 24 Jahre, bis sich Ihr Geld verdoppelt (72/3 = 24).
• Wenn sich Ihr Geld in einem Aktienfonds befindet, von dem Sie erwarten, dass er durchschnittlich 8% pro Jahr beträgt, benötigen Sie neun Jahre, um Ihr Geld zu verdoppeln (72/8 = 9).

Als Lehrmittel

Die Regel von 72 kann als Lehrmittel nützlich sein, um die Risiken und Ergebnisse zu veranschaulichen, die mit kurzfristigen Investitionen im Vergleich zu langfristigen Investitionen verbunden sind.

Wenn es um Investitionen geht und Ihr Geld verwendet wird, um ein kurzfristiges finanzielles Ziel zu erreichen, spielt es keine Rolle, ob Sie eine Rendite von 3% oder eine Rendite von 8% erzielen. Da Ihr Ziel nicht so weit entfernt ist, spielt die zusätzliche Rendite keine große Rolle, wie schnell Sie Geld sammeln.

Es hilft, dies in echten Dollars zu betrachten. Mit der Regel von 72 haben Sie gesehen, dass eine Investition, die 3% verdient, Ihr Geld in 24 Jahren verdoppelt. einer verdiente in neun Jahren 8%. Ein großer Unterschied, aber wie groß ist der Unterschied nach nur einem Jahr?

Angenommen, Sie haben 10.000 US-Dollar. Nach einem Jahr haben Sie auf einem Sparkonto mit einem Zinssatz von 3% 10.300 USD. In dem Investmentfonds, der 8% verdient, haben Sie 10.800 USD. Kein großer Unterschied.

Dehnen Sie das bis zum neunten Jahr aus. Auf dem Sparkonto haben Sie ungefähr 13.050 USD. Im Aktienindex-Investmentfonds hat sich Ihr Geld gemäß der Regel von 72 auf 20.000 USD verdoppelt.

Dies ist ein viel größerer Unterschied, der nur mit der Zeit wächst. In weiteren neun Jahren haben Sie Einsparungen in Höhe von ca. 17.000 USD, in Ihrem Aktienindexfonds jedoch ca. 40.000 USD.

In kürzeren Zeiträumen hat das Erreichen einer höheren Rendite keine großen Auswirkungen. Über längere Zeiträume ist dies der Fall.

Ist die Regel nützlich, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern?

Die Regel von 72 kann irreführend sein, wenn Sie sich dem Ruhestand nähern.

Angenommen, Sie sind 55 mit 500.000 US-Dollar und erwarten, dass Ihre Ersparnisse in den nächsten 10 Jahren etwa 7% verdienen und sich verdoppeln. Sie planen, im Alter von 65 Jahren eine Million Dollar zu haben.

Vielleicht, vielleicht nicht. In den nächsten 10 Jahren könnten die Märkte eine höhere oder niedrigere Rendite erzielen, als Sie im Durchschnitt erwarten.

Da Ihr Zeitfenster kürzer ist, können Sie Marktschwankungen weniger berücksichtigen und korrigieren. Wenn Sie auf etwas zählen, das passieren kann oder nicht, können Sie weniger sparen oder andere wichtige Planungsschritte wie die jährliche Steuerplanung vernachlässigen.

Wichtig: Die Regel von 72 ist eine unterhaltsame mathematische Regel und ein gutes Lehrmittel, aber Sie sollten sich nicht darauf verlassen, um Ihre zukünftigen Einsparungen zu berechnen.

Erstellen Sie stattdessen eine Liste aller Dinge, die Sie steuern können und der Dinge, die Sie nicht können. Können Sie die Rendite kontrollieren, die Sie verdienen? Nein, aber Sie können steuern:

• Das Niveau des Anlagerisikos, das Sie eingehen
• Wie viel Sie sparen
• Wie oft überprüfen Sie Ihren Plan?

Noch weniger nützlich im Ruhestand

Nach Ihrer Pensionierung besteht Ihr Hauptanliegen darin, Einnahmen aus Ihren Investitionen zu erzielen und herauszufinden, wie lange Ihr Geld je nach Höhe Ihrer Einnahmen hält. Die Regel von 72 hilft bei dieser Aufgabe nicht.

Stattdessen müssen Sie sich Strategien ansehen wie:

• Zeitsegmentierung, bei der Ihre Investitionen mit dem Zeitpunkt abgeglichen werden, zu dem Sie sie verwenden müssen
• Regeln für die Auszahlungsrate, anhand derer Sie herausfinden können, wie viel Sie im Ruhestand jedes Jahr sicher herausnehmen können

Das Beste, was Sie tun können, ist, Ihren eigenen Zeitplan für die Altersvorsorge zu erstellen, um zu visualisieren, wie die Teile zusammenpassen werden.

Wenn die Finanzplanung so einfach wäre wie die Regel von 72, brauchen Sie möglicherweise keinen Fachmann, der Ihnen hilft. In Wirklichkeit gibt es viel zu viele Variablen, um sie zu berücksichtigen.

Die Verwendung einer einfachen mathematischen Gleichung ist keine Möglichkeit, Geld zu verwalten.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Die amerikanische Verschuldung hat im 22. Quartal in Folge zugenommen. Laut der New Yorker Federal Reserve näherte sich die Verschuldung der privaten Haushalte im vierten Quartal 2019 14,15 Billionen US-Dollar. Die Gesamtsumme ist nun nominal 1,5 Billionen US-Dollar höher als der vorherige Höchststand von 12,68 Billionen US-Dollar im dritten Quartal 2008.1 Home, Auto, Student Kredite und Kreditkarten stellen die größten Schuldensektoren in den USA dar, wobei die Mehrheit der Amerikaner in irgendeiner Form verschuldet ist.

Wenn Sie sich überfordert fühlen, atmen Sie ein. Schulden ermöglichen es uns, unsere Zeit gegen Bargeld zu nutzen, um unser erstes Haus zu kaufen, ein Geschäft zu finanzieren oder ein Familienauto zu kaufen, und es ist nicht von Natur aus schlecht. Einige Leute können zur Tilgung von Schulden sprinten, aber die meisten nehmen einen längeren Weg.

Im Folgenden finden Sie sieben Gewohnheiten, um Ihre Schulden erfolgreich abzuzahlen, ohne Ihre geistige Gesundheit zu beeinträchtigen.

Budget für Schuldenzahlungen

Der Fehler Nummer eins, den Menschen machen, wenn sie versuchen, ihre Schulden abzubezahlen, besteht nicht darin, monatliche Zahlungen zu budgetieren, wie Sie es für Versorgungsunternehmen, Lebensmittel und andere Notwendigkeiten tun. Schulden sollten wie jede andere Rechnung behandelt werden.

Es ist jeden Monat fällig und Sie haben negative Konsequenzen, wenn Sie es nicht rechtzeitig bezahlen. Wenn Sie Ihre Schulden zusätzlich bezahlen möchten, ist es hilfreich, dieses Geld in Ihrem Budget zu berücksichtigen.

Der einfachste Weg, um zu beginnen, ist die Verwendung eines Nullsummen-Budgetierungsansatzes. Dies zwingt Sie, jedem einzelnen Dollar, den Sie verdienen, einen „Job“ zu geben. Wenn Sie 3.000 USD pro Monat verdienen, müssen Sie herausfinden, wohin jeder Dollar fließt.

Sehen Sie sich Ihr aktuelles Budget an und prüfen Sie, ob Sie am Monatsende normalerweise noch Geld haben. Wenn Sie dies nicht tun, überarbeiten Sie Ihr Budget. Wenn Sie dies tun, finden Sie heraus, wohin diese zusätzlichen Dollars gegangen sind.

Wenn Sie Schuldenzahlungen in Ihr Budget aufnehmen, haben Sie das Geld für jeden Monat beiseite gelegt, und Sie möchten möglicherweise noch einen Schritt weiter gehen, indem Sie sich für automatische Zahlungen anmelden (damit Sie sich keine Sorgen machen müssen, dass eine Zahlung verpasst wird).

Stellen Sie sich Schulden als Marathon vor, nicht als Sprint

Die Annäherung an Ihre Schulden mit einer Sprint-Denkweise ist eine der einfachsten Möglichkeiten, um Schuldenermüdung zu verursachen. Während einige Schulden als „Notfall“ eingestuft werden können, insbesondere wenn sie einen zweistelligen Zinssatz haben, ist es nachhaltiger, einen zuversichtlichen, methodischen Ansatz bei der Rückzahlung eines Kredits zu verfolgen.

Erstens ist es sowohl physisch als auch emotional anstrengend, all Ihre Einnahmen in eine Verschuldung zu stecken. Wenn Sie eine große Summe auszahlen müssen, ist das Tempo eines Sprinters wahrscheinlich zu anstrengend, um es aufrechtzuerhalten.

Zweitens ziehen es einige Leute vor, sich Zeit zu nehmen, um zinsgünstige Schulden abzuzahlen, weil sie glauben, dass sie anderswo eine bessere Rendite erzielen können. Wenn Sie dieses Argument verwenden, stellen Sie sicher, dass Sie tatsächlich etwas mit Ihrem Geld tun. Es wird keine bessere Rendite auf der Bank geben, weil Ihre Rendite bei der Tilgung von Schulden Ihr Zinssatz ist.

Wenn Sie einen Alles-oder-Nichts-Ansatz verfolgen, können Sie sehr schnell erkennen, dass sich Ihr Leben um Ihre Schulden dreht. Lass es keine Entscheidungen für dich treffen. Sie können trotz Ihrer Schulden die finanziellen Früchte Ihrer Arbeit genießen – solange Sie dies auf finanziell verantwortliche Weise tun. Dies kann bedeuten, dass für jeden Monat ein separater Reisesparfonds oder ein bestimmter Betrag an Spaßgeld zur Verfügung steht (nachdem Ihre Schulden beglichen wurden).

Gefährden Sie nicht Ihre Gesundheit

Ein allgemeiner Ratschlag zur Tilgung von Schulden ist, einfach mehr Geld zu verdienen. Wenn Sie es sich im Moment nicht leisten können, Ihre Schulden extra zu bezahlen, lohnt es sich, zusätzliche Stunden zu arbeiten, eine Nebenbeschäftigung zu entwickeln oder einen saisonalen Job zu suchen.

Während dieser Rat in den meisten Fällen praktisch und hilfreich ist, laufen Sie auch Gefahr, sich von Ihrer Schuld versklaven zu lassen.

Stellen Sie sich vor, Sie konzentrieren sich so sehr darauf, schuldenfrei zu werden, dass Sie jede Stunde außerhalb Ihres regulären Jobs Opfer bringen, um mehr Geld zu verdienen. Sie bauen eine Nebenbeschäftigung auf, arbeiten 80-Stunden-Wochen und können Ihre Schulden aggressiv abbezahlen. Sie nutzen jede Gelegenheit, um Geld zu verdienen, ohne sich Gedanken zu machen. Das heißt, bis Sie sich heruntergekommen fühlen, als hätten Sie keinen Kraftstoff mehr und können sich nicht mehr an das letzte Mal erinnern, als Sie eine Pause hatten.

Ein Workaholic zu werden, ist eine Gewohnheit und Routine, die Sie sich selbst schaffen. Sie können nicht “Nein” zu mehr Geld sagen, und Sie wissen nicht, wie Sie aufhören sollen.

Ihre geistige Gesundheit wird irgendwann darunter leiden, ebenso wie Ihre persönlichen Beziehungen und die Qualität Ihrer Arbeit bei Ihrer täglichen Arbeit und bei der Nebenbeschäftigung. Sie werden es nicht länger als angenehm empfinden, sie zu jonglieren, da sie sich als schmerzhaftes Mittel zu einem schuldenfreien Zweck verfestigen.

Lass dir das nicht passieren. Wenn Sie sich dafür entscheiden, mehr zu arbeiten, weil Sie mehr verdienen möchten, um Ihre Schulden schneller abzuzahlen, gehen Sie mit Grenzen vor. Lassen Sie nicht zu, dass Kunden (potenzielle oder andere) Ihren Zeitplan bestimmen.

Marginalisieren Sie nicht Ihr körperliches und geistiges Wohlbefinden. In den USA können durch medizinische Kosten eigene Zinsen entstehen, und diese grausame Ironie ist das Letzte, was Sie brauchen, wenn Sie versuchen, einen Kredit auf Kosten Ihrer Gesundheit zurückzuzahlen. Gesundheitsprobleme, die Sie jetzt ignorieren, werden unweigerlich später wieder auftreten, so teuer und gefährlich wie nie zuvor.

Es gibt nichts Wertvolleres als Ihre Zeit und Gesundheit; Schulden sind es nicht wert, sich zu Tode zu arbeiten.

Von anderen lernen

Wenn Sie feststellen, dass Ihnen Inspiration fehlt oder Sie eine andere Einstellung zu Schulden benötigen, lesen Sie Geschichten von anderen Menschen, die sich in einer ähnlichen Situation befinden.

Schulden fühlen sich oft isolierend an. Sie könnten das Gefühl haben, etwas falsch gemacht zu haben, als hätten Sie es verdient, unglücklich zu sein und sich in Selbstmitleid zu wälzen. Das Lesen der Geschichten anderer kann jedoch dazu beitragen, das Problem neu zu definieren.

Sie sind sicherlich nicht allein in einer globalen Wirtschaft, die davon besessen ist, Geld zu leihen. Wenn Sie also eine hilfreiche, unterstützende Gemeinschaft finden, kann dies einen großen Unterschied auf Ihrem Weg zur Schuldenfreiheit bedeuten.

Verbinden Sie sich mit Gleichgesinnten, damit Sie Ideen von ihnen abprallen, sich ihnen anvertrauen und Partner gewinnen können, um verantwortlich zu bleiben. Umgib dich mit Menschen, die genau wissen, was du durchmachst und dich ermutigen können, optimistisch über deine Situation zu sein.

Erinnere dich an dein “Warum”

Niemand genießt es, Schulden zu haben. Für die meisten Menschen und Unternehmen ist dies eine unangenehme und notwendige Tatsache, und es ist selbstverständlich, die Freiheit zu wollen, schuldenfrei zu werden.

Überlegen Sie, warum Sie sich überhaupt dafür entschieden haben, die Schulden aufzunehmen, und schreiben Sie Ihre Überlegungen auf. Kochen Sie dies zu einem Mantra zusammen und wiederholen Sie es, wenn Sie einen harten Tag haben. Akzeptieren Sie, dass Sie an manchen Tagen das Gefühl haben, dass die Schulden unvermeidlich sind und dass Sie niemals unter ihrem Gewicht herauskommen werden.

Kehren Sie in diesen Momenten zu Ihrem Mantra zurück – Ihrem „Warum“ – und Sie werden wahrscheinlich neue Inspiration finden. Wenn Sie eine Rechtfertigung für ein großes Ziel im Leben haben, können Sie die vielen Herausforderungen bewältigen, denen Sie sich dabei stellen müssen.

Bleiben Sie konsequent und vergeben Sie sich, wenn Pläne scheitern

Eines der besten Dinge, die Sie tun können, um Ihre Schulden erfolgreich abzuzahlen, ist, einen Plan zu erstellen. Wenn Sie keine Strategie zur Tilgung von Schulden haben, werden Sie nicht so viele Fortschritte machen wie wenn Sie eine Roadmap hätten, der Sie folgen könnten.

Sie können eine Schuld mit der Lawinen- oder Schneeballmethode (oder einer Kombination aus beiden) abbezahlen, sich aber einen Puffer geben, wenn die Dinge nicht wie geplant verlaufen.

Möglicherweise haben Sie einen unerwarteten Aufwand, den Sie einen Monat lang bewältigen müssen, wodurch Sie die Mindestzahlung für Ihre Schulden leisten müssen, und das ist in Ordnung. Ein Plan ist wichtig, aber Sie müssen ihn nicht unter allen Umständen befolgen.

Richten Sie einen Notfallfonds ein

Unerwartete Ausgaben sind der Grund, Ihren Notfallfonds sorgfältig zu pflegen.

Wenn Sie zusätzliche Mittel beiseite legen, haben Sie weniger Chancen, mehr Schulden zu machen, als Sie ursprünglich begonnen haben.

Während viele Notfall Aufwendungen können  erwartet werden, die Wahrheit ist , die meisten Leute denken nicht an sich , bis es zu spät ist. Sie brauchen keinen riesigen Notfallfonds, aber die Budgetierung für verschiedene Sparkonten kann Ihnen helfen, schuldenfrei zu werden, mit weniger Unebenheiten auf der Straße, und Ihnen zu helfen, in Zukunft schuldenfrei zu bleiben .

Die Entwicklung dieser einfachen Gewohnheiten führt Sie eher früher als später zur Schuldenfreiheit. Sie müssen sich nicht verrückt machen, indem Sie jeden Cent, den Sie verdienen, in Ihre Schulden stecken, aber Sie brauchen einen Plan, vorzugsweise einen, der für Ihre persönliche Freiheit und Gesundheit arbeitet und nicht dagegen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Das Nettoeinkommen ist das Geld, das Sie tatsächlich zur Verfügung haben. Dies entspricht Ihrem Gesamteinkommen abzüglich Steuerzahlungen und Vorsteuerbeiträgen.

Erfahren Sie, was im Nettoeinkommen enthalten ist und warum es für Ihr finanzielles Leben wichtig ist.

Was ist das Nettoeinkommen?

Das Einkommen gibt an, wie viel Geld Sie regelmäßig einbringen, normalerweise entweder monatlich oder jährlich. Wenn Sie beispielsweise 1000 USD pro Woche verdienen, haben Sie ein monatliches Einkommen von ca. 4.333 USD und ein Jahreseinkommen von 52.000 USD.

Dies entspricht jedoch nicht Ihrem Nettoeinkommen.

Das Einkommen stellt Geld dar, das in Ihren persönlichen Haushalt fließt, normalerweise als Entschädigung für die von Ihnen geleistete Arbeit. Sobald Sie Ausgaben wie Einkommenssteuern und Vorsteuerbeiträge abziehen, gelangen Sie zu Ihrem persönlichen Nettoeinkommen.

Das Nettoeinkommen ist das Geld, das Sie tatsächlich erhalten und ausgeben können.

Wie das Nettoeinkommen funktioniert

Da das Nettoeinkommen nicht mit dem Geld übereinstimmt, das Sie verdienen, ist es eine kleine Berechnung, den Wert Ihres Nettoeinkommens zu ermitteln.

Um Ihr persönliches Nettoeinkommen zu berechnen, addieren Sie Ihr gesamtes Einkommen aus verschiedenen Quellen. Die Summe ist Ihr Bruttoeinkommen.

Anschließend ziehen Sie Lohnsteuern und andere erforderliche Quellensteuern ab, um Ihr Nettoeinkommen zu ermitteln. Beispiele für einige dieser Abzüge und Einbehaltungen sind:

• Staatliche und bundesstaatliche Einkommenssteuern
• Sozialversicherungssteuern
• Krankenkassenprämien
• Beiträge zur Altersvorsorge vor Steuern

Wenn Sie zur Deckung der medizinischen Kosten auf einem flexiblen Ausgabenkonto (FSA) registriert sind, wird der von jedem Gehaltsscheck einbehaltene Betrag vor Steuern berechnet.

Wenn Sie Ihr Einkommen in einer Steuererklärung angeben, kann Ihnen die Steuervorbereitungssoftware dabei helfen, festzustellen, wie viel Geld Sie verdient haben, und dabei helfen, Einkommensquellen aufzudecken, die Sie möglicherweise vergessen haben.

Finanzsoftware kann auch Ihr Nettoeinkommen berechnen und führt eine laufende Summe für Sie, auf die über Berichte in der Software zugegriffen werden kann. Sie würden die Einnahmen als geteilte Transaktion im Kontoregister erfassen, sodass Sie den Bruttolohn sowie alle Steuern und Abzüge vor Steuern, die auf Ihrem Gehaltsscheck aufgeführt sind, berücksichtigen können.

Wenn Sie eine direkte Einzahlung haben (dh Sie erhalten keine Schecks in Papierform), fragen Sie die Personalabteilung Ihres Unternehmens oder die Person, die die Gehaltsabrechnung verwaltet, wie Sie mit diesen Angaben eine Aufzeichnung jedes Schecks erhalten können. Sie sollten dieser Person auch Fragen zu den verschiedenen Abzügen auf Ihrem Gehaltsscheck stellen. 

Arten von Einkommen

Die häufigste Einnahmequelle für die meisten Menschen ist ihr wöchentlicher oder monatlicher Gehaltsscheck. Andere Einnahmequellen könnten sein:

• Waren online verkaufen
• Ein zweiter Job oder Beratungsleistungen
• Sozialversicherungsbeiträge
• Lizenzgebühren
• Urheberrechte
• Patente
• Gas-, Mineral- oder Erdölrechte

Tipp: Bei der Berechnung Ihrer Steuern werden die erhaltenen Unterhaltszahlungen für Kinder nicht als Teil Ihres Bruttoeinkommens betrachtet. Ob Unterhalt als Teil Ihres Einkommens betrachtet wird, hängt davon ab, wann Ihre Scheidungsvereinbarung eingereicht wurde.

Einige Menschen erhalten Geld aus passiven Einkommensquellen. Dies sind Einkommensquellen, bei denen Sie Ihre Arbeit nicht gegen Geld eintauschen müssen, wie z.

• Vermietung von Zimmern, Häusern oder Wohnungen
• Kapitalgewinne, Dividenden oder Zinsen auf Anlagen
• Verzinsliche Konten wie Sparkonten oder einige Girokonten

Muss ich mein Nettoeinkommen kennen?

Unabhängig davon, ob Sie versuchen, ein überschaubares Budget zu erstellen, auf ein Ziel hinzuarbeiten oder Ihre Steuern einzureichen, die Kenntnis Ihres Nettoeinkommens erleichtert Ihnen das finanzielle Leben. Sie können Ihr Einkommen verfolgen und Ihr Netz mit einer Vielzahl persönlicher Finanzsoftware berechnen.

Mit diesen Softwaretypen können Sie Gehaltsschecks, Sozialversicherungszahlungen oder andere Einkommensformen eingeben und dann die Gesamtsumme für Sie berechnen. Viele verfügen außerdem über eine Funktion, mit der Sie Ihren Gehaltsscheck und alle seine Komponenten, einschließlich Steuern und Beiträge, einmalig einrichten können, damit Sie Ihr zukünftiges Nettoeinkommen problemlos nachverfolgen können.

Das Nettoeinkommen dient als einfacher, aber wichtiger Indikator für Ihre persönliche Finanzlage. Wenn Sie genau wissen, wie viel Geld in Ihren persönlichen Haushalt fließt und was es von Ihrem Bruttoeinkommen unterscheidet, können Sie fundierte Entscheidungen darüber treffen, wie Sie Geld ausgeben, sparen und für die Zukunft planen.

Die zentralen Thesen

• Das Nettoeinkommen ist das Geld, das Sie tatsächlich zur Verfügung haben.
• Dies entspricht Ihrem Gesamteinkommen abzüglich Steuerzahlungen und Vorsteuerbeiträgen.
• Übliche Einnahmequellen sind ein wöchentlicher oder monatlicher Gehaltsscheck, Sozialversicherungsbeiträge, Lizenzgebühren und Kapitalerträge.
• Die Kenntnis Ihres Nettoeinkommens ist wichtig für die Verwaltung Ihrer Finanzen und die Zahlung Ihrer Steuern.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Mit Geld gut umzugehen bedeutet mehr als nur über die Runden zu kommen. Mach dir keine Sorgen, dass du kein Mathematiker bist. Gute mathematische Fähigkeiten sind nicht wirklich notwendig – Sie müssen nur die grundlegende Addition und Subtraktion kennen.

Das Leben ist viel einfacher, wenn Sie über gute finanzielle Fähigkeiten verfügen. Wie Sie Ihr Geld ausgeben, wirkt sich auf Ihre Kreditwürdigkeit und die Höhe der Schulden aus, die Sie am Ende tragen. Wenn Sie mit Geldverwaltungsproblemen wie einem lebenden Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck zu kämpfen haben, obwohl Sie mehr als genug Geld verdienen, finden Sie hier einige Tipps zur Verbesserung Ihrer finanziellen Gewohnheiten.

Wenn Sie vor einer Ausgabenentscheidung stehen, insbesondere vor einer großen Kaufentscheidung, gehen Sie nicht einfach davon aus, dass Sie sich etwas leisten können. Bestätigen Sie, dass Sie es sich tatsächlich leisten können und dass Sie diese Mittel noch nicht für andere Ausgaben gebunden haben.

Das bedeutet, dass Sie anhand Ihres Budgets und des Guthabens in Ihren Giro- und Sparkonten entscheiden müssen, ob Sie sich einen Kauf leisten können. Denken Sie daran, dass nur weil das Geld da ist, Sie den Kauf nicht tätigen können. Sie müssen auch die Rechnungen und Ausgaben berücksichtigen, die Sie vor Ihrem nächsten Zahltag bezahlen müssen.

So verwalten Sie Ihr Geld besser

1. Haben Sie ein Budget : Viele Leute budgetieren nicht, weil sie nicht durchgehen wollen, was ihrer Meinung nach ein langweiliger Prozess ist, bei dem Ausgaben aufgelistet, Zahlen addiert und sichergestellt werden, dass alles in einer Reihe steht. Wenn Sie schlecht mit Geld umgehen können, haben Sie keinen Platz für Ausreden bei der Budgetierung. Wenn Sie nur ein paar Stunden pro Monat mit einem Budget arbeiten müssen, warum sollten Sie das nicht tun? Anstatt sich auf den Prozess der Erstellung eines Budgets zu konzentrieren, konzentrieren Sie sich auf den Wert, den die Budgetierung für Ihr Leben bringt.
2. Verwenden des Budgets: Ihr Budget ist nutzlos, wenn Sie es erstellen. Lassen Sie es dann Staub in einem Ordner sammeln, der in Ihrem Bücherregal oder Aktenschrank versteckt ist. Lesen Sie den ganzen Monat über häufig, um Ihre Ausgabenentscheidungen zu treffen. Aktualisieren Sie es, während Sie Rechnungen bezahlen und für andere monatliche Ausgaben ausgeben. Zu jedem Zeitpunkt im Monat sollten Sie eine Vorstellung davon haben, wie viel Geld Sie ausgeben können, wenn Sie die verbleibenden Ausgaben berücksichtigen.
3. Geben Sie sich ein Limit für nicht budgetierte Ausgaben: Ein kritischer Teil Ihres Budgets ist das Nettoeinkommen oder der Geldbetrag, der übrig bleibt, nachdem Sie Ihre Ausgaben von Ihrem Einkommen abgezogen haben. Wenn Sie noch Geld übrig haben, können Sie es für Spaß und Unterhaltung verwenden, jedoch nur bis zu einem bestimmten Betrag. Mit diesem Geld kann man nicht verrückt werden, besonders wenn es nicht viel ist und den ganzen Monat dauern muss. Stellen Sie vor großen Einkäufen sicher, dass nichts anderes, was Sie geplant haben, beeinträchtigt wird.
4. Verfolgen Sie Ihre Ausgaben: Kleine Einkäufe hier und da summieren sich schnell und bevor Sie es wissen, haben Sie Ihr Budget überschritten. Verfolgen Sie Ihre Ausgaben, um Orte zu entdecken, an denen Sie möglicherweise unwissentlich zu viel ausgeben. Speichern Sie Ihre Quittungen, schreiben Sie Ihre Einkäufe in ein Ausgabenjournal und kategorisieren Sie sie, damit Sie Bereiche identifizieren können, in denen es Ihnen schwer fällt, Ihre Ausgaben in Schach zu halten.
5. Verpflichten Sie sich nicht zu neuen wiederkehrenden monatlichen Rechnungen: Nur weil Ihr Einkommen und Ihr Kredit Sie für ein bestimmtes Darlehen qualifizieren, heißt das nicht, dass Sie es aufnehmen sollten. Viele Leute denken naiv, die Bank würde sie nicht für eine Kreditkarte oder einen Kredit genehmigen, den sie sich nicht leisten können. Die Bank kennt nur Ihr Einkommen, wie Sie berichtet haben, und die in Ihrer Kreditauskunft enthaltenen Schuldenverpflichtungen, keine anderen Verpflichtungen, die Sie daran hindern könnten, Ihre Zahlungen pünktlich zu leisten. Es liegt an Ihnen, zu entscheiden, ob eine monatliche Zahlung aufgrund Ihres Einkommens und anderer monatlicher Verpflichtungen erschwinglich ist.
6. Stellen Sie sicher, dass Sie die besten Preise zahlen : Sie können das Beste aus Ihrem Geldvergleichseinkauf machen und sicherstellen, dass Sie die niedrigsten Preise für Produkte und Dienstleistungen zahlen. Suchen Sie nach Rabatten, Gutscheinen und günstigeren Alternativen, wann immer Sie können.
7. Sparen Sie bei großen Einkäufen: Die Möglichkeit, die Befriedigung zu verzögern, trägt wesentlich dazu bei, dass Sie mit Geld besser umgehen können. Wenn Sie große Einkäufe verschieben, anstatt wichtigere Dinge zu opfern oder den Kauf auf eine Kreditkarte zu schreiben, geben Sie sich Zeit, um zu beurteilen, ob der Kauf notwendig ist, und noch mehr Zeit, um die Preise zu vergleichen. Indem Sie sparen, anstatt Guthaben zu verwenden, vermeiden Sie die Zahlung von Zinsen für den Kauf. Und wenn Sie sparen, anstatt Rechnungen oder Verpflichtungen zu überspringen, müssen Sie sich nicht mit den vielen Konsequenzen auseinandersetzen, die sich aus dem Fehlen dieser Rechnungen ergeben.
8. Beschränken Sie Ihre Kreditkarteneinkäufe: Kreditkarten sind der schlimmste Feind eines schlechten Geldgebers. Wenn Ihnen das Geld ausgeht, wenden Sie sich einfach Ihren Kreditkarten zu, ohne zu überlegen, ob Sie es sich leisten können, den Restbetrag zu bezahlen. Widerstehen Sie dem Drang, Ihre Kreditkarten für Einkäufe zu verwenden, die Sie sich nicht leisten können, insbesondere für Artikel, die Sie nicht wirklich benötigen.
9. Regelmäßig zum Sparen beitragen: Wenn Sie jeden Monat Geld auf ein Sparkonto einzahlen, können Sie gesunde finanzielle Gewohnheiten entwickeln. Sie können es sogar so einrichten, dass das Geld automatisch von Ihrem Girokonto auf Ihr Sparkonto überwiesen wird. Auf diese Weise müssen Sie nicht daran denken, die Übertragung durchzuführen.
10. Mit Geld gut umgehen erfordert Übung: Am Anfang sind Sie möglicherweise nicht daran gewöhnt, vorausschauend zu planen und Einkäufe zu verschieben, bis Sie sie sich leisten können. Je mehr Sie diese Gewohnheiten zu einem Teil Ihres täglichen Lebens machen, desto einfacher ist es, Ihr Geld zu verwalten, und desto besser werden Ihre Finanzen sein.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Es ist wichtig, sich von Zeit zu Zeit für Ihre eigene geistige Gesundheit und Ihr Glück zu behandeln. Wenn Sie jedoch nicht aufpassen, kann dies Ihre finanzielle Situation beeinträchtigen, wenn Sie keine Ablässe budgetieren. Glücklicherweise gibt es Möglichkeiten, sich selbst zu behandeln und Ihre Finanzen in Schach zu halten, selbst wenn Sie ein knappes Budget haben. 

Was bedeutet es, sich selbst zu behandeln?

“Wenn Sie sich etwas gönnen, tun Sie etwas, das Zeit und Geld nicht regelmäßig zulassen”, sagte Paul Gaudio, zertifizierter Finanzplaner (CFP) bei Bryn Mawr Trust, gegenüber The Balance per E-Mail. Es ist eine Aktivität oder ein Kauf, den Sie von Zeit zu Zeit und nicht jeden Tag genießen.

Es kann eine Vielzahl von Dingen bedeuten, von denen viele überhaupt kein Geld kosten.

“Zum Beispiel können Sie Ihr Telefon ausschalten, lesen, schreiben oder einfach auf der Couch entspannen”, sagte Mike Kayes, zertifizierter Finanzberater (CFA) bei Willingdon Wealth Management, gegenüber The Balance per E-Mail. “Angesichts der Tatsache, dass viele Tage beschäftigt und stressig sein können, kann es sein, dass Sie eine ruhige Zeit haben, um sich zu erfrischen.”

Wann ist es in Ordnung, sich zu verwöhnen?

Während es für Ihren Freund in Ordnung sein kann, sich zu verwöhnen, wann immer er möchte, kann es für Sie sinnvoller sein, dies wöchentlich oder monatlich zu tun.

Hinweis: Es gibt keine einheitliche Antwort darauf, wie oft es in Ordnung ist, sich etwas zu gönnen, da dies alles vom Preis Ihrer „Leckereien“, Ihrem Einkommen, Ihrem Budget und Ihren langfristigen finanziellen Zielen abhängt.

“Damit ich mich wohlfühlen kann, muss ich zuerst opfern”, sagte Kayes. „Als Zehnkämpfer beobachte ich meine Ernährung sehr genau, aber ich liebe auch Eis. Also esse ich einmal pro Woche Eis, um mich zu verwöhnen, wenn ich es lieber jeden Tag konsumieren möchte. “

Kayes ist der festen Überzeugung, dass Ablässe zwar nicht viel kosten müssen, aber zuerst Opfer bringen sollten. Wenn Sie Geld für einen teureren Genuss wie einen Wochenendausflug oder ein schickes Essen beiseite legen, ist dies ein Opfer wie Überstunden, einen Nebenauftritt oder die erste Tilgung einer Schuld. Je mehr Sie opfern, desto größer und häufiger können Ihre Ablässe sein.

So budgetieren Sie Ihre Ablässe

Um Ihre Ablässe zu budgetieren, legen Sie zuerst finanzielle Ziele fest und priorisieren Sie diese, z. B. die Tilgung hochverzinslicher Kreditkartenschulden und Studentendarlehen oder einfach die Bezahlung aller Ihrer monatlichen Rechnungen, bevor Sie anderes Geld ausgeben. Verstehen Sie, wo Sie sich gerade befinden und wo Sie in Zukunft sein möchten, damit Sie das ideale Budget für Ihre Situation bestimmen können. 

“Wenn Sie sich Ihre Einnahmen und Ausgaben ansehen, werden Sie feststellen, wie viel Sie für Ablässe verwenden können, während Sie weiterhin im Ziel bleiben, um Ihre Ziele zu erreichen”, sagte David Abate, CFP bei Strategic Wealth Partners, gegenüber The Balance in einer E-Mail. Abate schlug einige Budgetierungsmethoden vor, darunter:

• Zahlen Sie zuerst selbst : Berechnen Sie die monatlichen Einsparungen, die Sie benötigen, um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen. Als nächstes zahlen Sie zuerst, indem Sie diesen Betrag automatisch direkt von Ihrem Gehaltsscheck auf ein Bankkonto einzahlen. Nachdem Sie Fixkosten wie Wohnen und Transport berücksichtigt haben, können Sie die verbleibenden Dollars für Ihre Ermessensausgaben mit höchster Priorität verwenden. Diese Methode kann sicherstellen, dass Ihre Gewohnheiten richtig mit Ihren Zielen übereinstimmen.    
• Umschlagmethode : Geld in Umschläge mit verschiedenen Kategorien wie Lebensmittel, Gas und Ablässe zu stecken, ist eine großartige Idee. Geben Sie dann jeden Monat nur das Geld aus, das Sie in diesem Umschlag für diese Kategorie haben. Die Umschlagmethode kann Ihnen ein Gefühl der Ermächtigung vermitteln und es Ihnen ermöglichen, Ihre Mittel basierend auf Ihren Prioritäten zuzuweisen. 

Tipp: Eine weitere für Sie geeignete Budgetierungsmethode ist das Budget 50/20/30 , mit dessen Hilfe Sie Ihre monatliche Bezahlung zum Mitnehmen auf Notwendigkeiten, Ersparnisse und Ihre Bedürfnisse (Ablässe) verteilen können.

Tipps für ein knappes Budget

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie Sie sich mit einem knappen Budget behandeln können. Abate empfahl Ihnen, kreativ zu werden und über kostengünstigere Alternativen nachzudenken, bei denen Sie nicht das Gefühl haben, zu viel zu opfern. 

• Organisieren Sie einen Buchclub: Anstatt viel Geld für soziale Aktivitäten mit Ihren Lieben auszugeben, gründen Sie einen Buchclub, in dem sich Mitglieder persönlich oder virtuell treffen können, um ein Buch zu diskutieren und gemeinsam ihre Lieblingsspeisen und -getränke zu genießen.
• Besuchen Sie einen Park: In den USA gibt es viele Stadt-, Kreis- und Nationalparks, von denen die meisten freien Eintritt gewähren. Besuchen Sie ab und zu einen Einheimischen, um frische Luft zu schnappen und in die schöne Aussicht einzutauchen. 
• Freiwillige: Lerne neue Leute kennen und gib deiner Gemeinde durch freiwillige Aktivitäten etwas zurück. Sie können sich freiwillig in einem Tierheim, einer Suppenküche oder einer örtlichen gemeinnützigen Organisation melden.
• Entspannen Sie in einem heißen Bad: Nehmen Sie nach einem langen, anstrengenden Tag ein heißes Bad und hören Sie Ihre Lieblingsmusik. Auf diese Weise können Sie sich bequem von zu Hause aus entspannen, ohne einen Cent auszugeben. 
• Kaufen Sie eine hochwertige Kaffeemaschine: Wenn Sie versucht sind, jeden Tag einen Latte durch die Starbucks-Durchfahrt zu fahren, investieren Sie stattdessen in eine hochwertige Kaffeemaschine und bereiten Sie Getränke zu Hause zu.

Das Fazit

Denken Sie daran, dass es in Ordnung ist, sich zu verwöhnen. In der Tat kann dies Sie gesund und glücklich halten, ohne Ihre Finanzen zu gefährden. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie Ihre Ablässe entsprechend budgetieren. Wenn in Ihrem Budget kein Platz für Nachsicht vorhanden ist, ändern Sie es so, dass Sie nicht so viel für andere Ausgaben ausgeben.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Studentendarlehen und Kreditkarten sind zwei der am weitesten verbreiteten Arten von Schulden – und zwei der am schwierigsten zurückzuzahlen. Die Konzentration auf jeweils eine Schuld ist der effektivste Weg, um mehrere Schulden abzuzahlen. Mit dieser Strategie leisten Sie große Pauschalzahlungen für nur eine bestimmte Schuld und Mindestzahlungen für alle anderen. Es kann schwierig sein, zuerst herauszufinden, ob Studentendarlehen oder Kreditkarten zurückgezahlt werden sollen.

Bevor Sie darauf hinarbeiten, eine der beiden Arten von Schulden aggressiv abzuzahlen, stellen Sie sicher, dass die Zahlungen auf allen Ihren Konten aktuell sind. Es kommt Ihnen nicht zugute, Zahlungen für eine Schuld vollständig zu ignorieren, damit Sie die andere zurückzahlen können. Ein Rückstand beeinträchtigt nicht nur Ihre Kreditwürdigkeit, sondern erschwert auch das Aufholen und Auszahlen Ihres Kontos.

Um zu prüfen, ob zuerst Studentendarlehen oder Kreditkarten bezahlt werden sollen, werden wir die Schulden in einigen wichtigen Rückzahlungskategorien gegeneinander antreten lassen. Der “Verlierer” in jeder Kategorie bekommt einen Punkt. Die Schulden mit den meisten Punkten am Ende sollten Sie zuerst bezahlen. Dies sind die zu berücksichtigenden Rückzahlungsfaktoren:

• Folgen der Nichtzahlung
• Möglichkeit, die Schulden stornieren zu lassen
• Flexibilität bei der Rückzahlung
• Einfaches Aufholen überfälliger Guthaben
• Die langfristigen Kosten der Schulden
• Gesamtsalden
• Einfache Kreditaufnahme auch bei Schulden

Nichtzahlungsfolgen

Sowohl Studentendarlehen als auch Kreditkarten sind eine Art ungesicherte Schulden. Dies bedeutet, dass keine Sicherheiten wie bei einer Hypothek oder einem Autokredit an die Schulden gebunden sind. Wenn Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten, kann der Gläubiger oder Kreditgeber Ihr Eigentum nicht automatisch zurückerobern, um die Schulden zu begleichen. Es gibt eine Ausnahme zu Bundesstudienkrediten. In einigen Fällen können Ihre Steuerrückerstattungen des Bundes gehalten werden, um ausgefallene Studentendarlehen des Bundes zu befriedigen.

Die Nichtzahlung beider Arten von Schulden wirkt sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Nach mehreren Monaten versäumter Zahlungen kann der Gläubiger oder Kreditgeber einen Drittschuldner beauftragen, die Schulden zu verfolgen. Sie können wegen überfälliger Schulden verklagt werden und die Klage kann zu einem Urteil gegen Sie führen. Mit dem Urteil kann das Gericht eine Lohnpfändung oder eine Bankabgabe gewähren. Dieser Inkassopfad kann bei überfälligen Kreditkarten oder Studentendarlehenszahlungen auftreten.

Das Urteil : Die Möglichkeit, Steuerrückerstattungen vorzunehmen, macht die Nichtzahlung von Studentendarlehen etwas schlimmer. Studentendarlehen bekommen in dieser Runde einen Punkt.

Die Punktzahl : Studentendarlehen: 1, Kreditkarten: 0

Fähigkeit, die Schulden zu stornieren

Einer der größten Unterschiede zwischen Studentendarlehen und Kreditkarten ist die relative Leichtigkeit, die Schulden in Konkurs zu begleichen. Es ist möglich, dass Studentendarlehensschulden im Konkurs beglichen werden, aber die Beweislast ist höher. 

Sie müssen nachweisen, dass die Zahlung der Schulden dazu führen würde, dass Sie unter dem Mindestlebensstandard leben, dass Sie für einen erheblichen Teil Ihrer Rückzahlungsfrist keine Zahlungen leisten können und dass Sie bereits (erfolglos) versucht haben, zu arbeiten einen Zahlungsplan mit Ihrem Kreditgeber ausarbeiten. Dieses Beweisniveau ist normalerweise nicht erforderlich, um Kreditkartenschulden in Konkurs zu begleichen.

Einige Studentendarlehen sind für Verzeihungsprogramme geeignet, mit denen ein Teil oder die gesamte Schuld abgebaut wird. Diese Art des Schuldenerlasses ist bei Kreditkarten nicht möglich. In einigen Fällen können Kreditkartenunternehmen einen Teil des ausstehenden Betrags im Rahmen einer von Ihnen ausgehandelten Vergleichsvereinbarung stornieren.

Diese Arten von Vergleichsvereinbarungen sind jedoch nicht üblich, schaden Ihrem Guthaben und werden normalerweise nur mit überfälligen Kreditkartenkonten abgeschlossen. Wenn Ihr Konto in gutem Zustand ist, wird Ihr Kreditkartenaussteller keine Vergleichsvereinbarung treffen.

Das Urteil : Studentendarlehen können (in bestimmten Situationen) im Konkurs vergeben und beglichen werden. Kreditkarten verlieren diese Kategorie, da die einzigen Optionen für die Stornierung der Schulden – Insolvenz und Schuldenregulierung – Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.

Die Punktzahl : Studentendarlehen: 1, Kreditkarten: 1

Flexibilität bei der Rückzahlung

Die Rückzahlungsoptionen für Studentendarlehen sind weitaus flexibler als die für Kreditkarten. Kreditgeber haben häufig mehrere Rückzahlungspläne, die Sie je nach Zahlungsfähigkeit auswählen können. Beispielsweise bieten die meisten Kreditgeber einen einkommensbezogenen Rückzahlungsplan an, der je nach Ihren Einnahmen und Ausgaben schwanken kann. Nachsicht und Aufschub sind auch Optionen, die Ihr Kreditgeber Ihnen gewähren kann, wenn Sie Ihre Zahlungen nicht leisten können oder wenn Sie sich erneut in die Schule einschreiben.

Kreditkarten haben eine niedrige Mindestzahlung, die Sie jeden Monat leisten müssen, um Ihre Kreditkarte in gutem Zustand zu halten. Sie können optional mehr als das Minimum bezahlen, um Ihr Guthaben früher abzuzahlen.

Wenn Sie sich Ihre Mindestzahlung per Kreditkarte nicht leisten können, haben Sie nicht viele Optionen. Einige Kreditkartenunternehmen bieten Härteprogramme an, die Ihren Zinssatz und Ihre monatliche Zahlung senken.

Leider sind diese Programme oft nur verfügbar, wenn Sie bereits mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten sind. Verbraucherkreditberatung ist eine weitere Option für die Verwaltung Ihrer Kreditkartenzahlungen. Sie können Ihre Kreditkarten jedoch (zumindest vorübergehend) zum Abschied küssen, wenn Sie einen Schuldenmanagementplan bei einer Kreditberatungsstelle abschließen.

Das Fazit : Studentendarlehen bieten mehr Rückzahlungsmöglichkeiten, aus denen Sie je nach finanzieller Situation auswählen können. Da Kreditkarten weniger flexible Rückzahlungsoptionen haben, sollten Sie diese zuerst abbezahlen.

Die Punktzahl : Studentendarlehen: 1, Kreditkarten: 2

Aufholen überfälliger Guthaben

Sie haben mehr Möglichkeiten, überfällige Studentendarlehenszahlungen nachzuholen. Ihr Kreditgeber kann möglicherweise rückwirkend Nachsicht auf Ihr Konto anwenden und im Wesentlichen alle zuvor versäumten Zahlungen stornieren.

Der Kreditgeber kann möglicherweise auch den überfälligen Betrag wieder in Ihr Darlehen aufnehmen und Ihre monatlichen Zahlungen neu berechnen. Dies kann zwar höhere monatliche Zahlungen bedeuten, bringt Sie jedoch auf den neuesten Stand.

Sobald Sie bei Ihren Kreditkartenzahlungen in Verzug geraten, müssen Sie in der Regel den gesamten überfälligen Restbetrag bezahlen, um Ihr Konto wieder auf den neuesten Stand zu bringen. Sobald Ihr Kreditkartenkonto abgebucht ist, besteht keine Möglichkeit mehr, es wieder auf den aktuellen Stand zu bringen und mit den Zahlungen fortzufahren. Bei einem Ausfall des Studentendarlehens kann Ihr Kreditgeber Ihnen möglicherweise erlauben, Ihr Darlehen zu rehabilitieren, um es wieder auf den neuesten Stand zu bringen.

Das Fazit : Da es schwieriger ist, überfällige Kreditkartenguthaben nachzuholen und Kreditkartenunternehmen weniger nachsichtig sind, sollten Sie diese Guthaben zuerst entfernen.

Die Punktzahl : Studentendarlehen: 1, Kreditkarten: 3

Welche Schulden kosten mehr?

Die Zinssätze für Kreditkarten sind in der Regel höher als die Zinssätze für Studentendarlehen, was bedeutet, dass diese Schulden teurer sind. Zum Beispiel würde ein Studentendarlehen in Höhe von 10.000 USD mit einem Jahreszins von 6,8 Prozent, das über 20 Jahre gezahlt wurde, Zinsen in Höhe von 8.321 USD kosten. Ein Kreditkartenguthaben von 10.000 USD bei einem Jahreszins von 17 Prozent, der über 20 Jahre gezahlt wurde, würde 25.230 USD Zinsen kosten! Und das unter der Annahme, dass beide Zinssätze in diesem Zeitraum fest bleiben. Die langfristigen Zinskosten steigen, wenn die Zinssätze steigen.

Die Zahlung von Studentendarlehensschulden kann einen gewissen Vorteil haben – Steuervorteile. Studentendarlehenszinsen sind ein Steuerabzug über dem Strich, was bedeutet, dass Sie den Abzug auch dann vornehmen können, wenn Sie Ihre Abzüge nicht auflisten. Ihr Steuerberater und kann Ihnen weitere Informationen darüber geben, wie Studentendarlehenszinsen Ihren Steuern zugute kommen können.

Kreditkartenzinsen sind nicht steuerlich absetzbar, es sei denn, Sie haben eine Kreditkarte ausschließlich für Bildungskosten verwendet. Sie müssen detaillierte Aufzeichnungen darüber führen, wie Sie Ihre Kreditkarte verwendet haben und wie hoch die Zinsen sind, die Sie jedes Jahr zahlen.

Das Urteil : Kreditkarten kosten mehr Zinsen und es gibt keinen Nebeneffekt bei der Zahlung der Zinsen. Kreditkarten verlieren diese.

Studentendarlehen : 1, Kreditkarten: 4

Gesamtbetrag jeder Schuld

Es ist in der Regel einfacher, Ihre Kreditkartenguthaben abzuzahlen, da diese wahrscheinlich niedriger sind als die Guthaben auf Ihren Studentendarlehen. Wenn Sie Ihre Schulden schnell abbauen möchten, können Sie durch die Konzentration auf die Rückzahlung Ihrer Kreditkarte einige Konten schnell abbauen. Auf diese Weise müssen Sie jeden Monat weniger Zahlungen leisten.

Das Urteil : Wenn es um die Höhe der Schulden geht, ist es ein Unentschieden, da es von der Größe Ihres Guthabens mit jeder Schuld abhängt. Keine der Schulden bekommt einen Punkt.

Die Punktzahl : Studentendarlehen: 1, Kreditkarten: 4

Wie Kreditgeber die Schulden wahrnehmen

Studentendarlehensschulden werden oft als “gute Schulden” angesehen, da Studentendarlehensschulden auf eine Investition in Ihre Zukunft hinweisen können. Es zeigt an, dass Sie ein Bildungsniveau erreicht haben, mit dem Sie mehr Geld verdienen können. Wenn Sie nach einem neuen Darlehen oder einer neuen Kreditkarte suchen, werden die Schulden für Studentendarlehen nicht so stark gegen Sie angerechnet wie die Kreditkartenschulden, die als Forderungsausfälle gelten.

Das heißt nicht, dass Studentendarlehensschulden Sie niemals verletzen werden. Es ist möglich, dass Sie so hohe Studentendarlehensschulden haben, dass Sie sich keine zusätzlichen Darlehensverpflichtungen leisten können. Allerdings sind Kreditgeber bei Studentendarlehensschulden etwas milder als bei Kreditkartenschulden, wenn es darum geht, Sie für größere Darlehen wie Hypotheken- oder Autokredite zu genehmigen.

Das Fazit : Kreditkarten verlieren diese Runde, da es schwieriger ist, für neue Kreditkarten oder Kredite mit Kreditkartenschulden zugelassen zu werden.

Die Punktzahl : Studentendarlehen: 1, Kreditkarten: 5

Welche Schulden sollten Sie zuerst abbezahlen?

Im Vergleich zu Kreditkarten besteht der einzige Grund für die Rückzahlung Ihrer Studentendarlehen darin, einen Kreditausfall zu vermeiden, der dazu führen kann, dass Ihre Steuerrückerstattungen in Anspruch genommen werden. Wenn es jedoch um die Kosten für Schulden, Rückzahlungsoptionen und andere wichtige Faktoren geht, ist die Auszahlung Ihrer Kreditkarten vorteilhafter. Sobald Sie Ihre Kreditkartenschulden beglichen haben, können Sie alle Zahlungen für die Beseitigung Ihrer Studentendarlehen verwenden.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

In Zeiten finanzieller Unsicherheit kann ein Notfallfonds Ihnen helfen, über Wasser zu bleiben und Ihnen die dringend benötigte Sicherheit zu geben.

Da es sich um ein Sicherheitsnetz handelt, sollten Sie einen Notfallfonds nur verwenden, wenn Sie echte Notfälle wie Krankheitskosten, Verlust von Arbeitsplätzen oder Scheidung haben. Urlaubseinkäufe, eine Anzahlung für ein neues Auto oder neue Haushaltsgeräte gelten nicht als Notfälle. Stattdessen sollten Sie diese Ausgaben separat sparen und Ihre Noteinsparungen für die Zeiten belassen, in denen Sie sie wirklich benötigen.

Bei längeren Notfällen, wie z. B. finanziellen Schwierigkeiten durch die Coronavirus-Pandemie, ist die Verwaltung Ihres Notfallfonds wichtig, um sicherzustellen, dass Sie Ihre Ersparnisse nicht ausschöpfen, bevor sich die Situation verbessert hat.

Haben Sie keine Angst, Ihren Notfallfonds für einen echten Notfall zu verwenden

“Nachdem Sie Ihre Ersparnisse monatelang, sogar jahrelang fleißig aufgebaut haben, zögern Sie möglicherweise, Ihre Ersparnisse tatsächlich zu berühren”, sagte Ramit Sethi, ein Bestsellerautor der New York Times für persönliche Finanzen.

“Eine Leserin sagte mir, dass sie immer noch arbeiten und sich (und andere) dem Coronavirus aussetzen wird”, sagte Sethi. “Als ich nach dem Grund fragte, gab sie zu, dass sie einen Notfallfonds hat, aber sie ist zu besorgt darüber, ihn zu nutzen – das ist für Notfälle.” 

Dieses Zögern ist für leichtfertige Einkäufe und unwesentliche Dinge gerechtfertigt, aber wenn es darum geht, das Geld in einem legitimen Notfall zu verwenden, zögern Sie nicht.

„Wenn Sie Ihren Notfallfonds haben und ihn benötigen, verwenden Sie ihn. Zu viele Menschen fühlen sich schuldig oder haben Angst, ihren Notfallfonds zu nutzen, aber eine globale Pandemie (zum Beispiel) ist genau das, wofür Sie gespart haben – ein Notfall “, sagte Sethi.

Verstehe deine Geldsituation

Wenn die Umstände Ihre Finanzen durcheinander bringen – zum Beispiel, wenn Ihr Chef Ihre Arbeitszeit verkürzt oder Sie Ihren Job verlieren -, müssen Sie zunächst eine Bestandsaufnahme Ihres Notfallfonds und aller anderen liquiden Mittel durchführen, auf die Sie Zugriff haben.

Wenn Sie noch Einkommen aus einem Nebenauftritt, einer Arbeitslosenversicherung oder einem Abfindungspaket haben, können Sie möglicherweise einfach Ihren Notfallfonds verwenden, um Ihr anderes Einkommen aufzubessern. Andernfalls muss Ihr Notfallfonds möglicherweise Ihre Lebenshaltungskosten decken, bis Sie wieder voll beschäftigt sind.

Wenn Sie Ihr gesamtes Einkommen verlieren, überlegen Sie, wie viel Sie jeden Monat ausgeben, um abzuschätzen, wie lange Ihr Notfallfonds hält. Zum Beispiel hält ein Notfallfonds in Höhe von 15.000 USD fünf Monate, wenn Sie jeden Monat 3.000 USD ausgeben. Ihr monatliches Budget oder die letzten Kontoauszüge können Ihnen einen Einblick in die typischen Ausgaben eines Monats geben.

Nachdem Sie Ihre Situation untersucht haben, zögern Sie möglicherweise, Ihren Notfallfonds zu verwenden, da Zeit und Disziplin für den Aufbau erforderlich sind. Denken Sie jedoch daran, dass Ihr Notfallfonds für schwierige Zeiten gedacht ist. Es ist da, damit Sie sich nicht verschulden müssen, was die Auswirkungen einer großen Ausgaben- oder Einkommensreduzierung verlängert.

Warnung: Vermeiden Sie teure Kreditoptionen wie Zahltagdarlehen, Barvorschüsse und Überziehungsgebühren. Diese haben normalerweise dreistellige (oder höhere) APRs und können schwierig zu bezahlen sein, selbst nachdem sich Ihr Einkommen wieder normalisiert hat.

Überweisen Sie das Geld des Notfallfonds strategisch

Ihr Instinkt könnte darin bestehen, Ihr gesamtes Guthaben von Ersparnissen auf Ihr primäres Girokonto zu überweisen. Wenn Sie dies jedoch tun, verlieren Sie Ihre Chance, über ein Online-Spar- oder Geldmarktkonto eine Rendite auf das Geld zu erzielen, sagt Malik S. Lee, CFP und geschäftsführender Gesellschafter bei Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Man kann seine Rendite auf dem heutigen Markt maximieren, indem man eine Online-Bank nutzt, da sie normalerweise einige der höchsten Renditen innerhalb von Spar- und Geldmarktkonten bieten”, sagte Lee.

Die besten Online-Sparkonten und Geldmarktkonten verdienen normalerweise mehr als 1,50% APY. Während die Rendite für kleinere Guthaben nominal sein kann, ist es besser, Zinsen zu verdienen, als überhaupt keine zu verdienen.

Priorisieren Sie Ihre Ausgaben

Sobald Sie sich entschlossen haben, in Ihren Notfallfonds einzusteigen, müssen Sie Ihre finanziellen Prioritäten verschieben, damit er dauerhaft bleibt. Sie können nicht sicher sein, wie lange Sie einen Einkommensmangel haben werden, was bedeutet, dass Sie nicht so ausgeben können, als ob Sie jeden Monat einen festen Gehaltsscheck haben. Wenn Sie beispielsweise Kreditkartenschulden aggressiv abbezahlen, senkt die Zahlung nur des Minimums Ihren monatlichen Gesamtausgabenbetrag.

Erstellen Sie ein Budget

Während Sie sich auf Ihren Notfallfonds verlassen, erstellen Sie ein Notfallbudget, das sich darauf konzentriert, zuerst Ihre Grundbedürfnisse wie Wohnen und Essen zu decken. Wenn Sie in finanziellen Schwierigkeiten so wenig wie möglich ausgeben, wird der Betrag, den Sie aus Ihrem Notfallfonds ziehen müssen, gesenkt, sodass sich diese begrenzten Mittel weiter ausdehnen können. Das könnte sogar bedeuten, mehr Disziplin mit nicht wesentlichen Ausgaben zu üben. Zum Beispiel gibt der durchschnittliche Haushalt etwa 288 US-Dollar pro Monat für Essen aus. Wenn Sie diese Kosten senken, können Sie das Geld freisetzen, das Sie für das Wesentliche wie Versorgungsunternehmen, Gas und Lebensmittel bezahlen müssen.

Wichtig: Suchen Sie finanzielle Unterstützung, wo sie verfügbar ist, bevor Sie mit Zahlungen in Verzug geraten. Einige Kreditgeber bieten möglicherweise Härteoptionen an – Nachsicht, aufgeschobene Zahlungen oder niedrigere Mindestzahlungen -, mit denen Sie von Ihrer monatlichen Verpflichtung befreit werden.

Passen Sie die Ausgaben basierend auf Ihrem Cashflow an

Wenn Sie immer noch einen Gehaltsscheck erhalten oder Leistungen wie Arbeitslosigkeit erhalten, stellen Sie sicher, dass Sie nicht nur anpassen, wie viel Sie ausgeben, sondern auch, wann Sie ausgeben. Wenn Sie normalerweise Lebensmittel an einem Montag kaufen, Ihr Gehalt oder Ihre Leistungen jedoch an einem Mittwoch eingehen, kann es für Sie von Vorteil sein, Lebensmittel am Donnerstag zu kaufen, um sicherzustellen, dass Sie Ihr Konto nicht überziehen.

Was kommt als nächstes?

Ihre Krise, egal wie groß oder klein, wird nicht ewig dauern. Wenn sich Ihr Einkommen wieder normalisiert, können Sie sich wieder auf das Langfristige konzentrieren und Ihren Notfallfonds auffüllen. Wenn Sie Ihre reduzierten Ausgabegewohnheiten mindestens einige Monate lang beibehalten, bleibt in Ihrem Budget etwas Platz, um regelmäßig zu Einsparungen beizutragen. Erwägen Sie außerdem, Ihre nächste Steuerrückerstattung für Ihre Noteinsparungen vorzusehen.

Sobald Sie wieder auf den Beinen sind, müssen Sie möglicherweise einen Nebenauftritt hinzufügen, um Ihren Notfallfonds aufzufüllen. Lee empfahl, einen befristeten Teilzeitjob wie Uber hinzuzufügen oder ein Zimmer über Airbnb zu vermieten, um Ihren Notfallfonds wieder dorthin zu bringen, wo er sein muss.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.