Table of Contents
Was tun, wenn du dich in der Finanz Trouble With Your Home
Ein Haus zu kaufen ist in der Regel ein glücklicher Meilenstein. Sie haben eine wichtige Schwelle überschritten. Sie haben ein Leben Meilenstein erreicht. Sie fühlen sich optimistisch und zuversichtlich in die Zukunft.
Ich meine nicht, kaltes Wasser auf Ihrer Partei zu werfen, aber ich mag eine Anmerkung zur Vorsicht verlängern.
Die Realität ist, dass Millionen von Hausbesitzern in Abschottung Liquidation haben. Viele dieser Menschen fühlten sich einmal so glücklich und optimistisch, was den Kauf wie Sie.
Nach allem, wenn Sie ein Haus kaufen, dass die Idee, dass Haus eines Tages Abschottung Thema sein könnte, ist vielleicht das letzte, was auf dem Herzen.
Wie kann man dieses Risiko vermeiden? Weiter lesen.
Warum Hausbesitzer ihre Häuser verlieren?
Die meisten Häuser fallen in Abschottung nach den Besitzer defaults – oder nicht mehr voll Zahlungen – auf ihre Hypothekendarlehen. Wie kommt es dazu?
Manchmal geschieht dies, weil der Besitzer überfordert, mehr zu Hause zu kaufen, als sie vernünftigerweise leisten konnten. Ebenso boten die Kreditgeber auch ein Darlehen zu einem uneingeschränkten Käufer; jemand, der sollte ein Darlehen dieser Größe nicht erhalten haben. (Vor der Rezession haben viele Kreditgeber nicht eine Person, die Einkünfte zu überprüfen, bevor ein Darlehen zu vergeben. Es überrascht nicht, Bewerber viele Darlehen gab vor, dass sie mehr Geld verdient, als sie es taten tatsächlich.)
Andere Zeiten, die Besitzer Standardwerte, nachdem sie mit einer Reihe von unerwarteten Ereignissen im Leben getroffen ist, wie ihre Arbeit zu verlieren oder große medizinische Rechnungen konfrontiert, die ihre Fähigkeit wirkt dich auf ihre monatliche Hypothekenzahlung zu leisten.
In einigen Fällen hat der Eigentümer eine zweite Hypothek und das Geld ausgegeben auf Verbindlichkeiten (eher als Einkommen schaffende Vermögen), die ihre Gesamtnettowert verringert und beeinträchtigt ihre Fähigkeit, auf der zweiten Note zu erstatten.
In anderen Fällen übernimmt der Eigentümer eine variabel verzinsliche Hypotheken unter der Annahme, dass sie in der Lage sein werden, die Zahlungsverpflichtung zu erfüllen, wenn die Rate steigt.
(Bundesgesetz erfordert die Kreditgeber den maximalen Zinssatz offen zu legen, dass der Eigentümer unter den Bedingungen ihrer variabelen verzinslichen Hypotheken Note bezahlen könnte.) Der Eigentümer niedrigen einleitenden Zinssätze für eine Weile genießt, aber wenn diese Zinsen steigen, der Besitzer entdeckt, dass diese Zahlungen zu treffen ist härter als sie erwartet hatte, und in Zahlungsverzug gerät.
Und in vielen Fällen erkennt der Hausbesitzer, dass er oder sie ist „unter Wasser“ auf ihrer Hypothek (ein Konzept, wir werden weiter unten diskutiert) und kommt zu dem Schluss, dass die vernünftigste Wahl ist zu Fuß entfernt.
Wie Sie sehen können, gibt es viele Gründe, warum Besitzer auf ihre Zahlungen zurückfallen.
Wie kann man sich schützen?
Niemand mag über den Prozess der möglicherweise vor Abschottung zu denken. Aber wir müssen einen harten Blick auf Risikofaktoren nehmen, die uns in Richtung der Bedrohung der Abschottung führen könnten, wenn wir einen starken, verantwortungsvollen Umgang mit unseren persönlich Finanzen entwickeln wollen.
Darüber hinaus müssen wir auch verstehen, wie die Abschottung Prozess das funktioniert so, wenn unsere Zukunft eine Wende zum Schlechteren nimmt, würden wir eine Vorstellung haben, was vor uns liegt könnte. Dies wird uns helfen wissen, welche anderen Optionen, die wir wählen können.
In diesem Artikel werden wir zunächst die wichtigsten Risikofaktoren abdecken, die zu einer Abschottung führen könnten und dann in den eigentlichen Prozess tauchen.
Risiken, dass Blei zu einer Abschottung
Rund 7 Millionen Menschen verloren ihre Häuser während der Großen Rezession, nach CBS News .
Während die Zahl der Zwangsvollstreckungen seitdem verlangsamt hat, sind viele Hausbesitzer immer noch in Schwierigkeiten. Ab Ende 2015 rund 4,3 Millionen Hausbesitzer waren unter Wasser, was bedeutet, dass der Hausbesitzer ein Haus besitzt, die es wert ist weniger als der Betrag, der sie auf ihrer Hypothek verdanken.
Da unter Wasser auf Ihrem Zuhause ist einer der größten Risikofaktoren anzeigt Abschottung. Nach allem, wenn das Haus im Wert von weniger als der Rest geschuldet, können Sie feststellen, dass es einfach mehr Sinn zu gehen weg macht.
Bevor Sie diese Entscheidung zu treffen, aber hier ist ein Wort der Warnung: Gehen für Ihren Kredit hält weg erhebliche Auswirkungen. Es kann Ihre Fähigkeit schadet ein anderes Haus in der Zukunft, als auch Ihre Fähigkeit zu kaufen Häuser, offene Kreditkarten, borgt auf anderen Arten von Krediten zu mieten, und auch für bestimmte Arbeitsplätze zu qualifizieren.
Was sollten Sie tun, wenn Ihr Haus unter Wasser ist? Vielleicht möchten Sie auf das Haus halten und für die Eigenschaft warten auf ihren Wert wieder. Wenn Sie verschieben müssen, können Sie das Haus zu einem Mieter mieten. Alternativ kann, wenn Sie das Haus verkaufen müssen, könnten Sie Ihren Kreditgeber für Leerverkauf Genehmigung bitten (wir werden dies unten diskutiert) oder in bar auf den Schluss Tisch bringen.
Was passiert, wenn Sie nicht unter Wasser sind, aber Sie kämpfen, um Zahlungen zu leisten?
Erstens, bevor Sie ein Haus kaufen, kaufen eine weniger teure Heimat als die für die Sie sich qualifizieren. Sie brauchen nicht ein Haus kaufen bei der maximalen Höhe des Darlehens Preis, den Sie erhalten qualifizieren.
Viele Menschen in der Immobilienbranche sagen, dass Ihre Hypothek selbst soll ein Drittel des Nettoverdiensts verschlingen. Diese Zahl beinhaltet nicht Reparaturen, Wartung, Dienstprogramme und andere Nebenkosten. Allerdings könnte diese Zahl zu hoch sein. Versuchen Sie diesen Ansatz, statt: als Faustregel, Ziel für alle Ihre Häuser im Zusammenhang mit Zahlungen, inklusive Nebenkosten, Reparaturen und Wartung, auf etwa 25 bis 30 Prozent des Nettoverdiensts zu kommen.
Hinzu kommt, dass, halten einen Notfall-Fonds, die mindestens sechs Monate Ihre Ausgaben abdeckt. Bewahren Sie diesen Notfall-Fond in einem Cash-basierten Sparkonto, anstatt in allen Arten von Anlagen (wie Aktien). Tippen Sie auf diese nicht für Feiertage, Geburtstage oder Jahreskosten. Bewahren Sie diese nur für echte Notfälle.
Wenn Sie sich selbst finden zu kämpfen Zahlungen zu machen, beginnen drastisch Kosten in verschiedenen Bereichen Ihres Lebens zu schneiden. Sie sind in der Mitte einer Finanzkrise; verbringen mögen. Nicht nur schneiden Sie Ihre Kabel; das gesamte TV verkaufen. Nicht nur braun-Tasche Ihr Mittagessen; wechseln Sie zu einer College-Student Reis-und-Bohnen-Diät, bis Sie wieder auf den Beinen sind. Verdienen Sie Geld in jeder freien Sekunde Ihrer Abende und Wochenenden mit freier Arbeit, die Sie online von zu Hause behandeln können, während die Kinder schlafen. Prüfen Sie, ob Sie berechtigt sind, in eine niedrigere Zins Hypothek zu refinanzieren.
Wenn Sie auf Ihre Zahlungen ins Hintertreffen geraten und Sie nicht denken, Sie aufholen können, ist es Zeit, Ihr Haus zu verkaufen. Ihr Haus zu verkaufen ist zu einer Abschottung bei weitem vorzuziehen.
Wenn Ihr Haus ist weniger wert als der Betrag, den Sie schuldig sind, werden Sie Ihre Kreditgeber die Genehmigung für einen Leerverkauf benötigen. Ein Leerverkauf ist ein Verkauf des Hauses, in dem der Kreditnehmer weniger erhält als sie derzeit verdanken. Der Kreditgeber verliert den Unterschied.
Wenn der Kreditgeber erkennt, dass sie eher ihre Verluste durch einen Leerverkauf hereinzuholen als durch eine traditionelle Abschottung Prozess sind, können sie die Kreditnehmer mit Auflistung ihrer Eigenschaft als Leerverkauf, um fortzufahren.
Leerverkäufe sind eine Möglichkeit, die Kredite Auswirkungen einer Full-Scale-Abschottung zu vermeiden konfrontiert, aber sie sind nicht ideal. Halten Sie diese in Ihrer Gesäßtasche als letztes Mittel.
Mit allem, was gesagt wird, lassen Sie uns über die tatsächliche Abschottung Prozess sprechen. Wie Sie zu sehen sind, ist die Abschottung Prozess ziemlich lang und es gibt mehrere Möglichkeiten, in diesem Prozess, in dem Sie Ihr Haus durch einen Leerverkauf zu lösen versuchen können, anstatt eine Abschottung.
Schauen wir uns den Prozess aussehen, so dass Sie verstehen können, was entlang jedem Schritt des Weges passiert.
Die Abschottung Prozess
Zunächst wird ein rechtlicher Hinweis: Der Prozess ist state-by-Zustand. In einigen Staaten, hält die kreditgebende Macht des Verkaufs und kann eine verfolgen „außergerichtlichen Abschottung.“ Der folgende Prozess unten beschrieben ist eine sehr verallgemeinerte Beschreibung des gerichtlichen Abschottung Prozesses in einigen Staaten. Wenn Sie sich mit Blick auf mögliche Abschottung finden, mit einem Anwalt sprechen.
Sobald ein Kreditnehmer auf ihren Hypothekenzahlungen, kann der Kreditgeber dann eine öffentliche Mahnung, Datei auch als Notice of Default oder Rechtshängigkeit bekannt. Diese öffentlich Notice of Default warnt den Kreditnehmer eingereicht, dass eine Verletzung einer Vereinbarung gewesen.
Nach der Kreditnehmer die Notice of Default erhalten hat, haben sie eine Gnadenfrist, durch staatliche Gesetze bestimmt, in dem sie ihre Darlehen zahlen sich aus den ausstehenden überfälligen Ausgleich und Hängenbleibens auf dem aktuellen Stand mit ihren Hypothekenzahlungen wieder aufgenommen werden kann. Diese Frist wird als Pre-Abschottung bekannt.
Pre-Abschottung ist der Zeitraum zwischen der Notice of Default und wenn eine Eigenschaft kann in einem öffentlichen Versteigerung wieder in Besitz genommen oder verkauft werden. Während dieser Frist hat der Kreditnehmer ein paar Optionen auf dem Laufenden bekommen auf ihre Darlehen:
- Der Kreditnehmer kann ihre Zahlungen up-to-date machen und ihre Darlehen wieder einzusetzen, indem sie die überfälligen Salden zu bezahlen.
- Sie können für ein Darlehen Änderung beantragen, um ihre Hypothekenzahlungen zu reduzieren.
- Sie können versuchen, die Immobilie an einen Dritten zu verkaufen Abschottung zu vermeiden.
- Sie können die Eigenschaft ermöglichen bei einer Pre-Abschottung einer öffentlichen Versteigerung verkauft werden.
Wenn der Kreditnehmer nicht in der Lage ist, ihre Darlehen wieder einzusetzen, der Kreditgeber hat die Möglichkeit, das Eigentum und den Besitz mit der Absicht, wieder in Besitz nimmt die Eigenschaft wieder zu verkaufen. Eigenschaften, die durch den Kreditgeber haben wieder in Besitz genommen worden ist (in der Regel eine Bank) bekannt geworden als Real Estate Owned (REO).
The Bottom Line
Folgen Sie einige grundlegende Richtlinien Ihr Risiko vor einer persönlichen Hypothekenkrise zu reduzieren: kaufen deutlich weniger nach Hause, als Sie sich leisten können. Halten Sie einen Notfall-Fonds mit mindestens sechs Monate im Wert von Ausgaben.
Erstellen Sie mehrere Streams von Einkommen, so dass, wenn eine Quelle versiegt, Ihr Einkommen nicht auf Null fallen. Vermeiden Sie nicht-Hypotheken Verbraucher Schulden, wie Autokredite oder Kreditkartenschulden. Verstehen Sie, wie der Prozess funktioniert, so dass Sie nicht in irgendwelche Überraschungen fallen.
Mit diesem wird gesagt, genießen Sie Ihr Zuhause. Die überwiegende Mehrheit der Hausbesitzer nicht erleben Abschottung. Sie sind klug genug, einen proaktiven Blick auf den wichtigsten Risikofaktoren zu nehmen, das zu dieser unglücklichen Erfahrung führen, so dass Sie gegen denjenigen schützen können. Und diese Garantien, im Großen und Ganzen drehen sich um die zeitlosen persönlichen Finanzen Prinzip der unter Ihrer Mittel leben.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.