Nach einer Lebensdauer von Arbeits- und Einsparung, Ruhestand ist das Licht am Ende des Tunnels. Die meisten von uns vorstellen, es als eine Zeit der Ruhe und Entspannung, wo wir die Früchte unserer Arbeit genießen. Wir stellen uns eine stetige Einnahmequelle, ohne die Notwendigkeit zu gehen jeden Tag zur Arbeit.

Es ist eine große Vision, aber Einkommen zu erzeugen, ohne die Tendenz zur Arbeit zu gehen ein trübes Konzept während unserer Arbeits Jahren. Wir wissen, was wir wollen, aber sind nicht ganz sicher, wie es passieren wird. Also, wie genau werden Sie drehen Ihre Notgroschen in einem stetigen Fluss von Bargeld während Ihres Ruhestand? Diese konkreten Strategien helfen können.

1. Sofortige Annuities

eine sofortige Rente zu kaufen ist eine einfache Möglichkeit, eine Pauschalsumme in einen laufenden Einkommensstrom zu konvertieren, die Sie nicht überleben können. Pensionäre nehmen oft Geld, das sie während ihrer Arbeitsjahre gespart und es verwenden, einen sofortigen Rentenvertrag zu kaufen, da der Einkommensstrom sofort beginnt, ist vorhersehbar und ist unbeeinflusst von Aktienkursen fallen oder die Zinsen sinken.

Im Gegenzug für den Cash-Flow und Sicherheit, ein sofortige Rente Käufer akzeptiert, dass die Einkommenszahlung nie erhöhen. Die größere Sorge für die meisten sofortige Rente Käufer ist, dass, wenn Sie kaufen, können Sie nicht Ihre Meinung ändern. Ihr Auftraggeber ist in immer gesperrt, und nach Ihrem Tod, die Versicherungsgesellschaft hält die Balance in Ihrem Konto verbleibt.

Annuities sind komplizierte Produkte, die in einer Vielzahl von Formen. Bevor Sie eilen und kaufen ein, machen Sie Ihre Hausaufgaben.

2. Strategische Systematische Entnahmen

Selbst wenn Sie Millionen von Dollar sitzen in Ihrem Bankkonto haben, nehmen sofort alles aus und es in Ihrer Matratze Füllung ist keine strategische Methode der Maximierung und Ihre Einnahmequelle zu sichern. Unabhängig von der Größe Ihres Notgroschen, herausnehmen nur die Menge an Geld, das Sie brauchen, und lassen den Rest weiter arbeiten für Sie die Smart-Strategie ist. Herauszufinden, Ihre Cash-Flow-Bedürfnisse und Entnahme nur so viel Geld auf einer regelmäßigen Basis ist das Wesen einer systematischen Rückzug Strategie. Sicher, nehmen die gleiche Menge an Geld pro Woche oder Monat aus kann auch als systematische kategorisiert werden, aber wenn Sie Ihre Abhebungen nicht Ihren Bedürfnissen entsprechen, ist es sicher nicht von strategischer Bedeutung.

Eine oder andere Weise, implementieren die meisten Menschen ein systematischen Rückzug Programm, ihr Vermögen im Laufe der Zeit zu liquidieren. Beteiligungen, wie Investmentfonds und Aktien in 401 (k) Pläne sind oft die größten Pools von Geld auf diese Weise erschlossen, sondern Anleihen, Bankkonten und andere Vermögenswerte sollten alle auch in Betracht gezogen werden. Eine ordnungsgemäße Umsetzung Drawdown Strategie kann dazu beitragen, dass Ihr Einkommen Stream dauert so lange, wie Sie es brauchen.

„Für Rentner, die ziehen Ruhestand Geld aus traditionellen IRAs (nicht Roth IRAS), 401 (k) s und 403 (b) s, der‚richtige Auszahlungsbetrag‘ist nicht ihre Entscheidung – und nicht, sie durch die RMD bestimmt ( Mindest Verteilung erforderlich) im Alter von 70½ beginnen“, sagt Craig Israelsen, Ph.D., Designer von 7Twelve Portfolio, in Springville, Utah. „In der Regel erfordert die RMD kleinere Abhebungen in den ersten fünf bis sechs Jahren (etwa durch Alter 76). Danach werden jährlich RMD-basierte Auszahlungen werden für den Rest der Rentner das Leben deutlich größer sein.“

3. Laddered Bonds

Bond Leitern sind durch den Kauf von Mehrfachbindungen geschaffen, die zeitlich gestaffelt reifen. Diese Struktur liefert konsistente Erträge, geringe Verlustrisiko und Schutz vor Anrufrisiko, da die gestaffelten Laufzeiten das Risiko der alle Bindungen beseitigen zugleich aufgerufen wird. Anleihen im Allgemeinen Zinszahlungen zweimal im Jahr, so ein Sechs-Bond-Portfolio würde einen stetigen monatlichen Cash-Flow generieren. Da die Rate durch die Anleihen gezahlten Zinsen zum Zeitpunkt des Kaufs eingeschlossen, sind die regelmäßigen Zinszahlungen vorhersehbar und unveränderlich.

Wenn jede Anleihe mit Fälligkeit wird eine anderer gekauft, und der Leiter ausgefahren ist als die Fälligkeit der Neuanschaffung tritt weiter in der Zukunft als die Fälligkeit der anderen Anleihen im Portfolio. Die Vielfalt von Anleihen auf dem Markt erhältlich bietet beträchtliche Flexibilität in eine Bindung Leiter zu schaffen, wie Fragen des Kredit unterschiedlicher Qualität verwendet werden können, das Portfolio zu konstruieren.

„Individuelle Anleihen – laddered in den verschiedenen Sektoren, Anlageklassen und Zeitperioden – eine garantierte Rendite von Kapital zur Verfügung stellen kann (bezogen auf die Rentabilität des Emittenten) und einem wettbewerbsfähigen Zinssatz“, sagt Dave Anthony, CFP ®, President und Portfoliomanager , Anthony Capital, LLC, in Broomfield, Colorado. „Vor kurzem hatte ich einen Kunden, der, wenn er mit dieser Strategie vorgestellt, beschlossen, ihr Unternehmen $ 378k pauschale Renten buy-outen Angebot in Anspruch zu nehmen und 50 verschiedene einzelne Anleihen kaufen, von 50 verschiedenen Unternehmen , nicht mehr als 2% in einem Unternehmen zu riskieren, die sie über die nächsten sieben Jahre aus. Ihre Cashflow-Rendite betrug 6% pro Jahr, mehr als ihre Rente oder eine individuelle Rente.“

4. Laddered Einlagenzertifikate

Die Konstruktion einer Hinterlegungsbescheinigung (CD) ladder spiegelt die Technik für eine Bindung Leiter aufzubauen. Mehrere CDs mit unterschiedlichen Fälligkeiten gekauft werden, mit jeder CD später als sein Vorgänger Reifung. Zum Beispiel kann eine CD könnte in sechs Monaten fällig, mit den nächsten fälligen in einem Jahr und die nächsten in 18 Monaten fällig werden. Da jede CD reift, wird ein neuer gekauft und der Leiter ausgefahren ist als die Fälligkeit der Neuanschaffung weiter tritt in der Zukunft als die Fälligkeit der zuvor gekauften CDs.

Diese Strategie ist konservativer als die laddered Bindung Strategie, weil CDs über Banken verkauft werden und werden von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) versichert. CD Leitern sind oft für kurzfristigen Einkommensbedarf verwenden, können aber auch für die längerfristigen Bedarf verwendet werden, wenn die Zinsen attraktiv sind und die gewünschte Höhe des Einkommens.

Das Interesse an CDs verdient wird nur dann gezahlt, wenn die CDs Reif erreichen so die richtige Strukturierung des Leiters wichtig ist, dass die Fälligkeitstermine mit Einkommensbedarf zur Deckung zu gewährleisten. Beachten Sie, dass einige CDs eine automatische Wiederanlage-Funktion haben, die Sie vom Erhalt der Investition des Einkommens verhindern könnte. Stellen Sie sicher, dass alle CDs Sie ein Alterseinkommen Strom zu erzeugen verwenden, um diese Funktion nicht enthalten.

5. Abgerundet wird das Mix

Für viele Menschen ist Ruhestand Finanzierung nicht auf einer einzigen Einkommensquelle angewiesen. Stattdessen kommt ihr Cash-Flow aus einer Kombination von Quellen, die eine Rente, Leistungen der sozialen Sicherheit umfassen können, eine Erbschaft, Immobilien oder andere Einkommen schaffende Investitionen. mehrere Einkommensquellen zu haben – ein Portfolio mit strukturierten, um eine sofortige Rente, einen systematischen Rückzug Programm, eine Bindung Leiter, eine CD-Leiter oder eine Kombination aus diesen Investitionen – kann helfen, Ihr Einkommen für den Fall zu schützen, dass die Zinsen fallen oder ein Ihre Investitionen liefert Renditen, die weniger als Sie erhalten erwartet.

The Bottom Line

Eine stetige Einnahmequelle im Ruhestand ist möglich, aber es dauert Planung. Sparen Sie fleißig, investieren gewissenhaft und bestimmen die beste Auszahlung Option für Sie, wenn es darum geht, Ihr Geld nach unten zu ziehen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Sparen für den Ruhestand ist eine Funktion, die oft in der Warteschleife von denen gestellt wird, die glauben, sie später genügend Zeit zu planen und Speichern haben. Während es nie zu früh ist für jede Altersgruppe sparen für den Ruhestand zu beginnen, diejenigen, die von 55 bis 64 im Altersbereich fallen, sind mehr bewusst von seiner Bedeutung als Ruhestand droht. Als solches Alter von 55 bis 64 ist eine kritische Periode eine realistische Einschätzung, wie finanziell vorbereitet, um Sie für den Ruhestand sind.

1. Beurteilen, ob Sie für den Ruhestand Finanziell bereit sind

Ihre finanzielle Bereitschaft der Beurteilung wird Ihnen helfen, festzustellen , ob Sie eine haben projizierte Defizit und ob Sie Ihren Ruhestand Strategien, Ziele und Ziele zu ändern. Um dies zu tun, müssen Sie ein paar Dinge sammeln, die die Salden aller Konten enthalten, Ihre Einkommensteuersatz, die durchschnittliche Rendite auf Ihre Ersparnisse und Informationen über Ihre aktuelle Einkommen, sowie die Höhe der Erträge Sie projizieren Sie während Ihres Ruhestand Zeitraum benötigen.

Wenn Sie in einem leistungsorientierten Plan teilnehmen, Ihren Plan Administrator oder Arbeitgeber sollten Sie mit Ihrem geplanten Einnahmen aus Ihrer Rente liefern können.

Die Ergebnisse einer Projektion können zeigen, ob Sie einen Mangel in Ihren Altersvorsorge haben, je nachdem, wie lange Sie den Ruhestand und Ihren geplanten Ruhestand Lebensstil zu verbringen. Wenn Sie feststellen, dass Sie hinter mit Ihren Altersvorsorge sind, gibt es keinen Grund zur Beunruhigung – noch – es bedeutet nur, dass einige radikalen Veränderungen müssen Ihre Finanzplanung gemacht werden.

Diese Änderungen können gehören die folgenden:

– Schnitt zurück auf tägliche Ausgaben, soweit möglich. Um zum Beispiel die Anzahl der Male zu reduzieren Sie essen, unterhalten und Ihre Laster füttern. Zum Beispiel, wenn Sie Ihre Kosten um 50 $ reduzieren pro Woche (ca. 217 $ pro Monat) und fügen hinzu, dass auf Ihre monatlichen Einsparungen, würde es ungefähr $ 79.914 über einen 20-Jahres-Zeitraum, unter der Annahme einen täglichen Zinseszinssatzes von 4% akkumuliert. Wenn Sie die monatlichen Einsparungen zu einem Konto hinzufügen, für die Sie eine 8% Rendite erhalten, würden die Einsparungen auf $ 129.086 nach 20 Jahren akkumulieren.

– einen zweiten Job. Wenn Sie eine Fertigkeit, die Einkommen zu generieren, verwendet werden könnte, sollen Sie Ihre eigene Unternehmensgründung, zusätzlich mit Ihrem normalen Job fortzusetzen. Wenn Sie in der Lage sind, genug Einkommen zu generieren $ 20.000 pro Jahr zu einem Pensionsplan für Ihr Unternehmen hinzufügen, könnten die Einsparungen erheblich sein. Über einen Zeitraum von 10 Jahren, wäre das auf etwa $ 313.000 (oder $ 988.000 über einen Zeitraum von 20 Jahren) akkumuliert – eine 8% Rendite unter der Annahme.

– Erhöhen Sie den Betrag, den Sie jedes Jahr Ihre Notgroschen hinzuzufügen. $ 10.000 pro Jahr auf Ihre Altersvorsorge Hinzufügen produzieren würde etwa $ 495.000 über einen Zeitraum von 20 Jahren.

– Wenn Ihr Arbeitgeber einen passenden Beitrag im Rahmen eine Gehaltsstundung Programm, wie zum Beispiel eines 401 (k) Plan bietet, versuchen, so viel beitragen wie notwendig ist, um den maximalen Anpassungsbeitrag zu erhalten.

– Überlegen Sie, ob Sie den Lebensstil , den Sie im Ruhestand leben geplant ändern müssen. Dies kann auch in einem Gebiet leben , wo die Lebenshaltungskosten niedriger ist , reisen weniger , als Sie geplant, den Verkauf Ihres Hauses und zu einem Haus zu bewegen , die weniger teuer zu halten und / oder anstelle einer vollen Alters eine Arbeits Ruhestand haben. (Um herauszufinden , wie man Geld sparen , indem Sie Ihren Lebensstil ändern, finden Sie Lebensplanung – mehr als nur Geld .)

– Überarbeiten Sie Ihr Budget einige der nice-to-haves auszusortieren und nur die Must-Haves verlassen. Eine natürlich Notwendigkeit für eine Familie kann eine sein will für eine anderen, aber bei der Entscheidung , was Ihre Familie wahre Notwendigkeiten zu halten, in Betracht ziehen.

Es kann eine Herausforderung scheinen ohne die Dinge zu tun, die das Leben angenehmer machen, aber ein wenig die Opportunitätskosten des Aufgebens nun die Finanzen für den Ruhestand zu helfen betrachten zu sichern.

Procrastination Erhöht Herausforderungen an Saving
Obwohl es nie zu spät ist für den Ruhestand zu dem Sparen zu beginnen, desto länger Sie warten, desto schwieriger wird es , Ihr Ziel zu erreichen. Zum Beispiel, wenn Ihr Ziel für $ 1 Million speichern Ruhestand ist und Sie beginnen 20 Jahre , bevor Sie in Rente gehen, müssen Sie $ 27.184 pro Jahr sparen, eine Rendite von 5,5% angenommen. Wenn Sie erst fünf Jahre später warten , um zu beginnen , und Sie planen , innerhalb von 15 Jahren in den Ruhestand, müssen Sie $ 42.299 pro Jahr sparen, die gleiche Rendite unter der Annahme.

2. Re-Beurteilen Sie Ihren Portfolio

Mit der Möglichkeit der Aufnahme eines großen Erträge aus Ihrer Investition kann der Aktienmarkt attraktiv sein, vor allem, wenn Sie zu spät beginnen. Doch mit der Möglichkeit einer hohen Rendite kommt die Möglichkeit zu verlieren, die meisten – wenn nicht alle – von Ihrer ursprünglichen Investition. Als solche werden wollen, je näher Sie in den Ruhestand erhalten, die konservativere Sie mit Ihren Investitionen sein, weil es weniger Zeitverluste zu erholen ist. Betrachten wir jedoch, dass die Asset-Allocation-Modell eine Mischung aus Investitionen mit unterschiedlichem Maß an Risiken beinhalten können – Sie vorsichtig sein wollen, aber nicht bis zu dem Punkt verlieren sich auf Möglichkeiten, die Ihnen helfen könnte früher Ihr finanzielles Ziel zu erreichen. mit einem kompetenten Finanzplaner Arbeiten wird noch wichtiger, in diesem Stadium, wie Sie das Risiko minimieren müssen und kehrt mehr zu maximieren als würden Sie, wenn Sie zuvor begonnen hatte.

3. Zahlen Sie weg hohe Zinsen Schulden

Hohe Zinsen Schulden können einen negativen Einfluss auf Ihre Fähigkeit haben, zu speichern; der Betrag, den Sie in Zinsen zahlen reduziert den Betrag, den Sie zur Verfügung haben für den Ruhestand zu sparen. Überlegen Sie, ob es Sinn macht, hohe Zinsen Darlehen Salden zu übertragen, einschließlich Kreditkarten, auf ein Konto mit niedrigeren Zinssätzen. Wenn Sie sich entscheiden, hohe Zinsen revolvierenden Darlehen Salden zu tilgen, kümmern uns nicht in die Falle fallen ausstehenden Salden der Neuerstellung unter diesen Konten. Dies kann bedeuten, diese Konten zu schließen. Vor dem Schließen Konten, zu Ihrem Finanzplaner sprechen, um zu bestimmen, ob sich dies negativ auf Ihre Bonität auswirken könnten.

The Bottom Line

Zu haben, kann Ihren Altersvorsorge auf dem richtigen Weg bietet große Zufriedenheit; jedoch ist es wichtig, auf diesem Weg weiter zu gehen und Ihre Ersparnisse zu erhöhen, wo Sie können. Speicher von mehr als Sie benötigen werden projiziert werden dazu beitragen, unerwartet Kosten zu decken. Wenn Ihre Ersparnisse hinter dem Zeitplan sind, nicht den Mut verlieren. Stattdessen spielen catch-up, wo Sie und betrachten können, um den Lebensstil revidieren Sie im Ruhestand leben geplant.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ist Ruhestand tot? Es ist eine beängstigende Frage, vor allem , wenn Sie derzeit schwer mit der Hoffnung, zurück zu treten, entspannen und genießen Ihre Zeit überall , aber ein Büro 1 Tag arbeiten. Aber wir denken , die Antwort ist ja, traditioneller Ruhestand  wird  weggeht , auch wenn es ganz recht noch nicht ausgestorben ist.

Bevor Sie anfangen, sich Sorgen zu viel, die Tatsache, dass wir den Ruhestand denken, wie wir wissen, dass es eine Sache der Vergangenheit ist nicht unbedingt eine schlechte Sache. Um zu verstehen, dass, man denke nur an, wo die traditionelle Idee des Ausscheidens aus in erster Linie kam.

Sie können beginnen , zu sehen , warum mehr traditionellen Ruhestand nicht für die heutigen Angestellten und Arbeiter arbeitet. Vorsorgepläne gab schließlich Weg nach 401 (k) s , dass die Mitarbeiter einen Beitrag leisten benötigt und zu finanzieren sich selbst und viele der  heutigen  Mitarbeiter haben nicht einmal Zugang zu diesen Plänen. In der Tat bieten nur 14% der Arbeitgeber 401 (k) Pläne oder beitragsorientierte Pläne an Mitarbeiter.

Das bedeutet, dass immer mehr Menschen sind verantwortlich für die Kosten ihrer eigenen Ruhestand, die seit mehreren Jahrzehnten wahrscheinlich zu strecken ist. bei 65 heute den Ruhestand könnte Ihr Pensionsfonds oder Notgroschen bedeuten 30 Jahre Lebenshaltungskosten All diese Faktoren abdecken muss es ein viel teurer Unternehmen zu machen, als es früher war.

Das macht Sinn , wenn Sie tatsächlich überlegen , was Ruhestand wie Tag zu Tag aussieht. Die Idee , die Füße aus setzen und nichts zu tun , hört sich toll an,  wenn Sie in den Mittelpunkt des Geschehens Ihrer Karriere, Familienpflichten und andere Aufgaben sind , dass Sie eine Meile eine Minute laufen haben jetzt. Aber ist mit nirgendwo zu gehen, nichts zu tun und niemand wirklich zu sprechen ,  dass ansprechend , wenn Sie tun es Tag für Tag aus?

Entweder extreme – ob Sie laufen, sich mit der Arbeit zerlumpten heute oder herumsitzen keine Arbeit mit überhaupt in Zukunft zu tun – ist nicht förderlich für unser Glück und Gesundheit. Also, was ist die Lösung?

Das bedeutet nicht, dass sie daran arbeiten, ihren gleichen, Vollzeit-Job bis zum Ende der Zeit. Aber weil sie hart gearbeitet, Altersvorsorge und Vermögen über ihre Arbeitsjahre zu bauen, sind sie jetzt frei, andere Aktivitäten zu erkunden, Arbeitsplätze und Positionen ohne auf dem Gehalt von ihrer Arbeit über die Zahl besorgniserregend. In der Tat sehen wir bereits, dass mit den Kunden geschehen, die eine Zugabe Karriere zu starten, Voll- oder Teilzeit in Bereichen tätig, die sie schon immer interessiert, aber waren immer außerhalb ihrer etablierten Karriere. Andere beginnen Unternehmen oder Wege finden, ihre Hobbys zu monetarisieren engagiert und aktiv zu bleiben.

Wir sehen Menschen „Mini Pensionierungen“ nehmen oder „roll Pensionierungen.“ Sie arbeiten nicht mehr an einen bestimmten Tag, zu verlassen und nie wieder einen anderen Job oder Rolle aufnimmt. Als sie diese neue Phase im Leben geben, ändern sie einfach das, was sie tun wollen. Und sie sind frei, dies zu tun, weil wieder, schon sie die Arbeit des Sparens haben und für die Zukunft zu investieren.

Sie sind also nicht mehr darauf angewiesen, eine bestimmte Menge an Geld, die sie befreit Möglichkeiten zu verfolgen, die ihr Interesse oder Phantasie beflügeln, auch wenn es nicht mit dem großen Gehalt kommt sie während ihrer Arbeitsjahre erforderlich. Ruhestand Auf diese Art und Weise bedeutet, dass Sie immer noch frei sind von der 9-to-5 schleifen, sondern in einer sesshaften, ruhiges Leben des Übergangs, bleiben Sie in Ihren Leidenschaften und Interessen beschäftigt.

Es ist ein Vorteil für Ihre geistige und körperliche Gesundheit. Es kann auch Ihre finanzielle Gesundheit steigern. Der andere Kopf fort eine Art von Arbeit zu tun ist, dass sie in irgendeiner Art von Einkommen bringt. Das kann den extremen Druck lindern, jeden Cent sparen Sie in „Ruhestand“ benötigen, bevor Sie dort ankommen und bieten Ihnen mehr Möglichkeiten und Freiheit, sobald Sie in diese Phase des Lebens zu bewegen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Aktien vs. Real Estate – es kommt darauf an, Ihre Ziele

In Arizona, Nevada, Kalifornien und Florida, stiegen die Immobilienpreise in 2004 bis 2006. Ja, sie in anderen Teilen des Landes zu stiegen, aber diese vier Staaten erlebt die Besten der Boom, und dann das Schlimmste der Büste.

Während dieser steigenden Phase schien es, jeden Kunden, der in der Tür ging, fragte mich, ob ich dachte, sie in Mietimmobilien investieren. Ich begann, wie eine kaputte Schallplatte zu fühlen.

Als sie mir Geschichte nach der Geschichte ihrer Nachbarn oder Kollegen, die gerade blätterten ein Haus und machten $ 50.000 in einer Angelegenheit von einem Monat sagen würde, würde ich ihnen zeigen, dass jedes Mal, wenn sie das Wort hören ‚Immobilien‘, dass sie geistig einfügen das Wort ‚Technologie-Aktien‘ statt. Manche hörten.

Nachdem der Immobilienmarkt zusammenbrach, fand ich eine ganz neue Gruppe von Menschen in meinem Büro in 2009 und 2010, mich zu fragen, ob ich dachte, sie sollten ihre Häuser kurz verkaufen, oder lassen Sie sie zur Abschottung gehen. Für viele Leser, wäre es seltsam erscheinen, dass meine Kunden auch mir diese Frage stellen würden, aber versteht Arizona ein non-recourse-Zustand ist, die jemand bedeutet, kann aus ihrer Heimat zu Fuß entfernt und die Bank kann nach dem sie für die Restschuld nicht gehen.

Ich suchte ein Netzwerk von Ressourcen für diejenigen, deren Häuser wurden schwer unter Wasser zu bauen. Eine Dame, die ich gefunden stellte sich heraus, eine phänomenale Unterhändler zu sein, und war in der Lage viele der Banken zu bekommen, um Kredite im Namen meiner Kunden zu ändern.

Ich war am Telefon mit dieser Dame eines Tages, als sie sagte: „Nun Aktien eine viel bessere Investition als Immobilien richtig sind? Sie sind ein Finanzplaner, so natürlich, dass das, was Sie Ihren Kunden sagen.“

Ich war sprachlos.

Sie fuhr fort, „Nach allem, wenn Sie Ihr ganzes Geld in Google gesetzt haben würde, wenn es mit dem Börsengang kam heraus, dann würden Sie jetzt eingestellt werden, nicht wahr?“

Ich antwortete: „Ja, und wenn Sie Ihr Geld in hundert anderen Aktien setzen könnte ich nennen weg, jetzt würden Sie pleite sein.“

Um festzustellen, ob eine Investition ist besser als der andere, das erste, was Sie tun müssen, ist definieren „besser“. Sie müssen wissen, was für Sie eine gute Investition.

Beginnen Sie mit ein paar Fragen wie:

Was sind Ihre Ziele Anzeige, die Investition ist sehr wahrscheinlich, Sie erreichen sie über Ihren zugeteilten Zeitrahmen helfen?

Hier haben Sie die Hände auf die Manager Ihrer Investitionen oder ein passiver Investor sein?

Sie benötigen Ihre Kapitalerträge bald zu produzieren, oder suchen Sie einen Kapitalzuwachs?

Was sind die steuerlichen Konsequenzen und Mindestabnahmemengen erforderlich, um die Investitionen zu finanzieren?

Dann bewerten die Eigenschaften beider Aktien und Immobilien zu bestimmen, welche in Hinblick auf Ihre Ziele am besten geeignet sein könnte.

Aktien und Immobilien haben viele Gemeinsamkeiten wie Investitionen:

• Beiden Aktien und Immobilien beinhalten Kompromisse zwischen Risiko und Ertrag.
• Beide können von Anfängern gekauft werden – aber nicht sein sollte.
• Beide können Sie eine Menge Geld verdienen – oder verlieren Sie eine Menge Geld.
• Bei beiden Aktien und Immobilien, wenn Sie Einfluss nutzen (Geld leihen, um die Investition zu kaufen) können Sie mehr Geld verlieren, als Sie investiert.
• Beide Aktien und Immobilien können leicht durch öffentlich gehandelten Fonds wie Aktienindexfonds oder REITs (Real Estate Investment Trusts) gekauft werden. Dies ist in der Regel die beste Wahl für diejenigen ohne das Wissen und die Erfahrung einzelner Aktien und Immobilienkäufe zu bewerten.
• Beide Aktien und Immobilien können Einkommen erzeugen; Aktien von Dividenden auszuzahlen und Immobilien durch Mieteinnahmen.

Zu viele unerfahrene Anleger kaufen Aktien und Immobilien denken, sie einfach, Geld zu machen sind. Es ist nicht so. Konsequent, Geld zu verdienen jede Investition erfordert Erfahrung und Wissen mit.

Mit all den Ähnlichkeiten, was sind die Unterschiede?

Stock (vorausgesetzt, sie sind öffentlich gehandelten Aktien) sind in der Regel mehr Flüssigkeit – was bedeutet, können Sie sie ganz einfach verkaufen können. Es kann Monate oder Jahre dauern, ein Stück von Immobilien zu verkaufen, je nach Standort und Markt.

Fazit: Ich denke , beide Aktien und Immobilien entsprechende Investitionen für den Ruhestand sein können. Ist einer besser als der andere? Nein . Es hängt ganz von Ihren individuellen Zielen und Umständen.

[1] Diese Non-Recourse-Regel gilt nicht für alle Arten von Schulden einer gegen eine Eigenschaft tragen kann, noch für alle Staaten gilt.

Suchen Sie den Rat eines Immobilienanwalt, der die Regeln Ihres Staates kennt, bevor sie durch einen Leerverkauf der Abschottung gehen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Herauszufinden, wie viele Jahre Ihre Altersvorsorge dauern wird, ist keine exakte Wissenschaft. Es gibt viele Variablen im Spiel – Anlagerenditen, Inflation, unvorhergesehene Ausgaben – und alle von ihnen dramatisch die Langlebigkeit Ihrer Ersparnisse beeinflussen können.

Aber es gibt noch einen Wert in einer Schätzung kommen. Der einfachste Weg, dies zu tun, ist Ihre Gesamteinsparungen sowie Anlageerträge im Laufe der Zeit wiegen, gegen Ihre jährlichen Ausgaben.

Möglichkeiten, um Ihre Ersparnisse länger zu halten

Ein Rechner, wie die oben kann ein hilfreicher Begleiter sein. Aber es ist kaum das letzte Wort darüber, wie weit Ihre Ersparnisse strecken kann, vor allem, wenn Sie bereit sind, Ihre Ausgaben anzupassen einige gemeinsame Ruhestand Entnahmestrategien anzupassen.

Im Folgenden sind einige intelligente Faustregeln, wie Sie Ihre Altersvorsorge in einer Art und Weise entziehen, dass Sie die beste Chance, dass Ihr Geld, solange Sie brauchen es dauern gibt, egal, was die Welt den Weg schickt.

Das 4% -Regel

Die 4% Regel basiert auf der Forschung von William Bengen, im Jahr 1994 veröffentlicht, die das gefunden, wenn Sie mindestens 50% Ihres Geldes in Aktien und den Rest in Anleihen investiert, können Sie eine hohe Wahrscheinlichkeit, in der Lage haben würde eine zurückzuziehen jedes Jahr seit 30 Jahren 4% Ihrer Notgroschen inflationsbereinigt (und möglicherweise auch länger, je nach Anlagerendite in dieser Zeit).

Der Ansatz ist einfach: Sie nehmen 4% aus Ihren Einsparungen im ersten Jahr und jedes Jahr in Folge nehmen Sie heraus, dass gleicher Dollar-Betrag plus eine Inflationsanpassung.

Bengen testete seine Theorie über einige der schlimmsten Finanzmärkte in der Geschichte der USA, einschließlich der Großen Depression, und 4% war die sichere Entnahmerate.

Die 4% Regel ist einfach, und die Wahrscheinlichkeit des Erfolgs ist stark, solange Ihre Altersvorsorge sind mindestens 50% in Aktien investiert.

dynamische Entnahmen

Das 4% -Regel ist relativ starr. Der Betrag, den Sie jedes Jahr zurücktreten wird durch Inflation und nichts anderes eingestellt, so Finanzexperten mit einem paar Methoden gekommen sind, um Ihre Chancen auf Erfolg zu erhöhen, vor allem, wenn Sie für Ihr Geld gesucht viel länger als 30 Jahre.

Diese Methoden werden als „dynamische Entnahmestrategien“ genannt. Im Allgemeinen alles, was bedeutet, dass Sie als Antwort auf Anlagerenditen einstellen, Auszahlungen in Jahren zu reduzieren, wenn Anlagerenditen sind nicht so hoch wie erwartet, und – oh, glücklicher Tag – mehr Geld herausziehen wenn Marktrenditen ermöglichen es.

Es gibt viele dynamischen Entnahmestrategien, mit unterschiedlichem Grad der Komplexität. Sie könnten Hilfe von einem Finanzberater wollen, eine erstellen.

Die Erträge Boden Strategie

Diese Strategie hilft Ihnen, Ihre Ersparnisse für die Langstrecke zu erhalten, indem Sie sicherstellen, Sie müssen nicht Aktien verkaufen, wenn der Markt nach unten ist.

Hier ist, wie es funktioniert: Abbildung der gesamten Dollar-Betrag aus Sie für wesentliche Ausgaben benötigen, wie Unterkunft und Verpflegung, und stellen Sie sicher, dass Sie diese Kosten durch garantierte Einnahmen gedeckt haben, wie soziale Sicherheit, sowie eine Anleihe Leiter oder einer Rente.

Ein Wort über Annuitäten: Während einige sind teuer und riskant, eine einmalige Prämie sofortige Rente kann ein effektives Renteneinkommen Werkzeug – Sie einen Pauschalbetrag als Gegenleistung für garantierte Zahlungen für das Leben gabeln. In den richtigen Umständen sogar eine umgekehrte Hypothek funktionieren könnte Ihr Einkommen Boden abzustützen.

Auf diese Weise wissen Sie immer Ihre Grundlagen abgedeckt sind. Dann lassen Sie Ihre investierten Ersparnisse für Ihre diskretionären Ausgaben verantwortlich. Zum Beispiel würde man für einen Urlaub auf Balkonien zufrieden geben, wenn der Betankungsaktienmarkt. Welche stellt sich die Frage: Haben Sie noch nennen es eine staycation wenn Sie im Ruhestand sind?

Nicht ganz bereit, sich zurückzuziehen?

Wenn Sie am Rande des Ruhestands sind, sind Sie zu fragen, gebunden, wie weit Ihre vorhandenen Einsparungen, die Sie brauchen. Aber wenn Sie noch ein paar Jahre davon entfernt, die Belegschaft zu verlassen, einen Ruhestand Taschenrechner ist eine gute Möglichkeit, zu beurteilen, wie Änderungen an der Sparquote beeinflussen, wie viel Sie haben, wenn Sie in Rente gehen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kurzfristige Vorsorgen Schritte, die Sie bereiten

Eine Möglichkeit, ein Ereignis stressig zu machen: Kopf in sie unvorbereitet. Wenn Sie innerhalb von fünf Jahren Ruhestand sind, nicht zögern. Fünf Jahre mag wie eine lange Zeit erscheinen, aber es geht schnell. Und die Forschung zeigt, diejenigen, die aus 5 Jahren planen zumindest anfangen, einen glücklicheren Ruhestand! Es gibt nichts zu verlieren und nur Glück, indem sie die folgenden fünf kurzfristigen Vorsorgen Schritte so schnell wie möglich zu gewinnen.

1. Erhöhung der Cash-Reserven

Die Anwendung für Pensionen und soziale Sicherheit sowie die Einrichtung Abhebungen von IRA und 401 (k) Pläne, braucht Zeit und Papierkram. erhalten verzögert Dinge können, und Sie können nicht immer erhalten Ihre erste Rentenprüfung auf Zeit, so dass Sie für eine Panne oder zwei auf dem Weg zu planen.

Bereiten Sie sich auf Verzögerungen, indem zusätzliche Cash-Reserven versteckt in sichere Anlagen; Dinge wie Einsparungen, Kontrolle und Geldmarktkonten. Die Menge zum Verstauen ist überall von drei bis sechs Monaten im Wert von Lebenshaltungskosten.

2. Schätzen Sie, wie viel Geld Sie benötigen in den Ruhestand

Um zu entscheiden, ob Sie genug haben, sich zurückzuziehen, müssen Sie eine genaue Schätzung der Menge an Geld Sie ausgeben, und die Höhe des Einkommens entwickeln Sie jeden Monat haben. Obwohl langweilig, ist dies die wichtigste Vorsorgen Schritt Sie nehmen können.

Beginnen Sie mit einem gelben Block und notieren Sie Ihre aktuellen Take-home zahlen und Ihre aktuellen monatlichen Ausgaben.

Nicht über die variablen Kosten wie Hobbys, zu Hause Verbesserungen und Kfz-Reparaturen vergessen.

Dann schreiben Sie das monatliche Einkommen nach unten, die von Renten zur Verfügung stehen werden, soziale Sicherheit und IRA / 401 (k) Entnahmen. Ist diese Zahl in der Nähe Ihrer aktuellen Hause nehmen bezahlen? Wenn nicht, haben Sie vier Möglichkeiten: verbringen weniger in den Ruhestand, jetzt mehr sparen, arbeiten ein paar zusätzliche Jahre, oder verdienen eine höhere Rendite auf Ihre Investitionen.

Wenn du bist zu helfen, nicht groß diese Berechnungen auf Ihrer eigenen Suche nach einem qualifizierten Finanzberater bei tun. Ruhestand ist, hoffentlich, etwas, das man nur einmal tun, so professionelle Hilfe zu suchen ist vollkommen in Ordnung.

3. Werten Steuerfolgen

Werden Sie in ein paar Jahren in eine niedrigere Steuerklasse sein? Dann sollten Sie jetzt steuerlich abzugsfähige Beiträge zu maximieren. Denken Sie über den Umzug? Bis zu $ ​​500.000, wenn verheiratet ($ 250.000, wenn einzelne) von Veräußerungsgewinnen aus dem Verkauf Ihres Hauses kann steuerfrei (vorbehaltlich der geltenden Vorschriften IRS) sein. Haben Sie Aktien des Unternehmens haben, die diversifiziert werden muss? Plan für die Höhe der Steuer, die das Jahr geschuldet werden Sie verkaufen die Aktie oder den Verkauf über mehrere Kalenderjahre verteilt.

Retirees unterschätzen regelmäßig die Höhe der Steuern, die sie in den Ruhestand zahlen. Ein wenig Planung in diesem Bereich können Sie aus großen Schwierigkeiten halten später.

4. Streuen Sie Ihr Investments

Ihr Portfolio nach oben zu beobachten und dann wieder nach unten ist nie angenehm, aber am Ende, solange Sie mit einem großen genug Topf Geld am Ende, es ist nicht wirklich wichtig, wie Sie dort ankamen.

Sobald Sie im Ruhestand sind, aber es ist eine andere Geschichte. Wenn Sie regelmäßige Entnahmen aus einem Portfolio einnehmen, hat die Volatilität einen viel größeren Einfluss.

Dies ist Planer etwas wir Ruhestand Sequenz Risiko nennen. Die Reduzierung der oben und Tiefen können die deutlich die Chancen erhöhen, dass Ihr Geld durch Ihre Lebenserwartung dauern wird.

Verbringen Sie Zeit, herauszufinden, was Mix aus Investitionen die Rendite müssen Sie erreichen, während ein Niveau oder das Risiko aufweist, die für Sie sinnvoll ist. Die Risiko- / Rendite-Eigenschaften Ihres Portfolios wird bestimmen, wie viel Einkommen, das Sie haben, und wie lange es dauern wird.

5. Informieren Sie sich

Obwohl es ratsam ist, professionelle Beratung zu suchen, ist die Wahrheit, niemand wird jemals so viel über Ihr Geld kümmern, wie Sie tun. Nehmen Sie die Zeit, um über Vorsorgen und Investieren zu lernen.

Sie werden über die Investition Ansätze lernen möchten, dass die Verteilungsphase in den Ruhestand beeinflussen, da es ganz anders ist als die Akkumulationsphase ist.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

„Die Kunst ist nicht, Geld zu verdienen, aber sie paßt.“ – Proverb

Wie viel muss ich in den Ruhestand? Sollte ich die Gefährlichkeit meines Portfolios erhöhen, um sicherzustellen, dass ich genug Geld in den Ruhestand haben? Wie viel sollte ich als Prozentsatz des Einkommens rettend sein groß genug Investment-Portfolio haben?

Dies sind viele der Fragen, die wir alle haben, wenn wir versuchen, herauszufinden, wie für unsere späteren Jahren zu speichern. Natürlich gibt es keinen richtigen Weg, um diese Fragen zu beantworten, ohne Ihr Risikoprofil oder Zeithorizont zu kennen.

Hier sind einige weitere Fragen, sich zu fragen: Planen Sie Ihre Hypothek auf, die von der Zeit, die Sie sich zurückziehen ausgezahlt? Wie viele Jahre haben Sie zu retten? Haben Sie darüber nachgedacht, was Ihre Lebenshaltungskosten sein wird, wenn Sie in Rente gehen und wie die Inflation in die Gleichung für die 30-40 Jahre kommen, werden Sie am lebenden nach der Arbeit zu planen?

You need to know what your goals are for retirement. You won’t be saving anymore so you have to figure out a rough estimate of your living expenses. Do you plan on travelling year round? Downsizing your living arrangements? Living a simple life without many unexpected costs?

By going through this mental checklist of goals you can start to determine how much you should be saving. If you want to live it up in a place on the beach and never have to worry about what you spend your money on then you’re going to have to sacrifice today to live that dream and save more now. If you think you can live a reasonably quiet life and visit family and friends on your downtime then you can probably plan on having a smaller nest egg.

Now, no one can predict exactly how their future will play out as far as jobs and salaries go so you can only plan ahead so far. But that doesn’t mean that you shouldn’t try. Assume that your retirement contributions will increase by the rate of inflation each year (a 2-3% standard of living raise). Then estimate the amount you will be saving every year. Use a variety of return assumptions (I would say 4 – 8% so be safe) and insert these numbers into a retirement calculator.

They’re easy to find online. Here’s a good one from Money Magazine. Or you can build a simple spreadsheet on Excel if you know what you are doing with numbers and formulas (I have an offer at the bottom of the page if you would like a simple spreadsheet that I built). Map out every five years for where you should be based on your assumptions of saving amounts and returns. Here’s an example:

Let’s say you start saving for retirement at age 30. You want to know how things will shake out for retirement at age 65 if you save $500, $750 or $1,000 a month for the rest of your career (increasing by 2% a year for raises and increased contributions). You also want to know how a market return of 4%, 6% or 8% a year will look based on those saving amounts. Listed below are the ending values at age 65 based on those assumptions:

As you can see, the numbers vary greatly depending on the amount you save and what returns you earn on your investments. Because of the wonders of compound interest, you can see that doubling your return actually more than doubles your ending balance. This speaks more to the fact that you should start saving early than the goal of getting higher market returns.

My advice would be to be conservative and take the upper range of the savings amount and the lower range of the return amount. You can control how much you save but not how much the market’s return will be.

These numbers are useful to plan for how much you will have and how much you will be able to spend (a good rule of thumb is to assume you will withdraw 4-5% of your money per year for spending in retirement so you don’t run out), but you also need to check your progress along the way. So let’s use the 6% return number with savings of $750/month to see how you can track your goals along the way. Here are the balances that you would have saved along the way (again, starting at age 30):

Age 35 – $55,843
Age 40 – $136,687
Age 45 – $250,589
Age 50 – $410,503
Age 55 – $632,327
Age 60 – $937,813

Now you can use these numbers to track your goals as you go through your career as you save. If you set your assumptions at 6% returns on $750 a month of savings (increased 2% a year) then you can see where you theoretically would be based on those assumptions. But the markets don’t always cooperate and give us steady return numbers each year.

Let’s say the returns you earn on your investments are lower than anticipated. You may have to increase the amount you save each month to stay on track. Now assume you are over the amount by each milestone. Then you can keep things the same (and maybe retire early) or possibly reduce the amount you are saving.

You can also change your assumptions based on your situation each time you check your goals if things have changed drastically in your life or if you have different goals for your retirement years.

Don’t get discouraged if you can’t save the amounts yet in my examples. This is purely to show the possibilities. Everyone’s situation will be different. You just have to start saving something. Then slowly work your way up to higher amounts as you can.

By having goals and checkpoints to benchmark your saving and investment returns along the way you can get a better sense of how you are really doing to achieve your retirement goals.

And you will have a better gauge of how close you are to that dream retirement. It’s hard for most people to look out 30 to 40 years into the future to plan out their retirement. By breaking it up and looking at your goals every five years and re-evaluating your situation you can make it a more manageable part of your life.

Von nun an jedes Jahr, wenn Sie versuchen, die Frage zu beantworten: „Wie viel muss ich in Rente gehen ?,“ Sie einen Blick auf Ihre Fortschritte nehmen und sicherstellen, dass Sie auf dem richtigen Weg zur finanziellen Freiheit sind.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Andere Allokationsansätze bieten bessere Ergebnisse für die Rentner.

Ist Ihre Investition Zuteilung Bestimmung durch die „100 minus Alter“ mit Smart Ansatz ausschließt Ihren Ruhestand Geld zu investieren? Die Forschung zeigt diese Daumenregel schaden können Sie mehr als es hilft.

Was ist die „100 minus Lebensalter“ Regel?

Wenn Sie Ihr Geld investieren, ist die Entscheidung, dass machen die größten Auswirkungen auf die Ergebnisse haben, wie viel halten Sie in Aktien gegenüber Anleihen. Im Laufe der Jahre zu dieser Entscheidung vielen Faustregeln haben in einem Versuch entwickelt, um Orientierungshilfe zu bieten.

Eine solche beliebte Regel ist die „100 minus Lebensalter“ Regel, die sagt, dass Sie 100 nehmen und subtrahieren Ihr Alter: Das Ergebnis ist der prozentuale Anteil Ihres Vermögens auf Aktien zuzuteilen (auch als Aktien bezeichnet).

Mit dieser Regel bei 40 Sie eine 60% ige Allokation in Aktien haben würden; nach 65 Jahren, würden Sie Ihre Zuordnung zu Aktien bis zu 35% reduziert haben. In technischer Hinsicht ist dies als eine „sinkende Aktien Gleitpfad“. Jedes Jahr (oder mehr wahrscheinlich alle paar Jahre) würden Sie Ihre Zuordnung zu Aktien verringern und damit die Volatilität und Risikoniveau Ihr Investment-Portfolio zu reduzieren.

Praktische Probleme mit dieser Regel

Das Problem mit dieser Regel ist es nicht mit Ihren finanziellen Zielen in irgendeiner Weise koordiniert. Die Investition Entscheidungen sollten auf dem Arbeitsmarkt stützen Sie Ihr Geld für Sie tun muss. Wenn Sie zur Zeit 55 sind, und die Planung nicht auf den Auszahlungen aus Ihren Rentenkonten nehmen, bis Sie erforderlich sind, um im Alter zu tun, 70 ½, dann hat Ihr Geld noch viele Jahre für Sie arbeiten, bevor Sie sie berühren werden müssen.

die höchste Wahrscheinlichkeit haben, eine Rendite von über 5% pro Jahr, die dann nur noch 50% dieser Mittel zugeteilt Aktien verdienen möglicherweise zu konservativ basierend auf Ihre Ziele und Zeitrahmen Wenn Sie Ihr Geld wollen.

Auf der anderen Seite, können Sie 62, und in den Ruhestand. In dieser Situation werden viele Rentner profitieren das Startdatum der Leistungen der sozialen Sicherheit aus der Verzögerung und Rentenkonto Abhebungen mit Lebenshaltungskosten zu finanzieren, bis sie 70 Jahren erreichen.

In diesem Fall müssen Sie eine erhebliche Menge an Ihrer Investition Geld in den nächsten acht Jahren verwenden, und vielleicht eine 38% ige Allokation in Aktien zu hoch wäre.

Was die Forschung zeigt,

Wissenschaftler haben damit begonnen, den Ruhestand zu forschen, wie gut ein rückläufige Aktie Gleitpfad (das, was die Regel 100 minus Alter liefern) zu anderen Optionen verglichen führt. Weitere Optionen sind eine statische Zuordnung Ansatz, wie 60% Lager / 40% Anleihen mit einem jährlichen Neugewichtung oder einen steigenden Aktien Gleitpfad verwenden, in dem Sie den Ruhestand mit einer hohen Zuteilung an Bindungen eingehen und diese Anleihen ausgeben, während die Aktienallokation im Stich gelassen wachsen.

Forschung von Wade Pfau und Michael Kitces zeigt, dass in einem schlechten Aktienmarkt, wie, was Sie erlebt haben könnten, wenn Sie im Jahr 1966 im Ruhestand, die 100 minus Alter Allocation das schlechteste Ergebnis geliefert, Sie Geld 30 Jahre nach der Pensionierung zu verlassen. Mit einem steigenden Aktien glidepath wo verbringen Sie Ihre Anleihen zuerst das beste Ergebnis lieferte.

Sie testeten auch das Ergebnis dieser verschiedenen Allokationsansätze über einen starken Aktienmarkt, wie, was Sie erlebt haben könnten, wenn Sie im Jahr 1982. In einem starken Aktienmarkt zurückgezogen alle drei Ansätze, die Sie mit dem statischen Ansatz in guter Form verließen das stärkste Ende liefern Kontowerte und die steigende Ansatz Eigenkapital glidepath Sie mit den niedrigsten Ende Kontowerte verlassen (die weit mehr noch waren, als Sie begann mit).

Der 100 minus Alter Ansatz lieferte Ergebnisse direkt in der Mitte der beiden anderen Optionen.

Auf das Schlimmste vorbereitet, Hoffnung für den besten

Wenn Sie in Rente gehen, gibt es keine Möglichkeit zu wissen, ob Sie ein oder zwei Jahrzehnte von starken Aktienmarktentwicklung oder nicht eintritt werden. Es ist am besten Ihren Zuteilungsplan zu bauen, so dass es auf einem Worst-Case-Ergebnis basiert arbeitet. Als solches ist die 100 minus Alter Ansatz nicht in den Ruhestand zu nutzen scheinen die beste Zuteilung Ansatz zu sein, da es nicht gut unter schlechten Börsenbedingungen nicht ergehen.

Anstelle von Portfolios auf diese Weise der Zuweisung sollten Rentner genau überlegen, den umgekehrten Weg: Alter Karriereende mit einer höheren Allokation in Anleihen, die absichtlich ausgegeben werden können, während der Aktienanteil allein lassend zu wachsen. Dies würde die meisten wahrscheinlich zu einem allmählichen Anstieg auf Ihre Allokation in Aktien im gesamten Ruhestand.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vor einer Generation konnte die meisten Amerikaner rechnen Lage, gleich um 65 Alter in den Ruhestand, aber die traditionelle Sicherheit ist eine Sache der Vergangenheit schnell zu. Moderne Technik und medizinische Versorgung haben uns Möglichkeiten gegeben, die unsere Eltern nie haben; Frauen können jetzt in ihren späten Dreißigern sicher tragen Kinder, sind viele Mitarbeiter gesund genug, um in den siebziger Jahren weiter zu arbeiten und Arbeit von zu Hause Arbeitsplätze werden zunehmend alltäglich. Aber persönliche Entscheidungen sind nach wie vor der wichtigste Faktor in der Rentengleichung. Es gibt mehrere wichtige Lebensentscheidungen, die einen wesentlichen Einfluss darauf haben können, wenn Sie planen arbeiten zu beenden.

1. Wenn Sie Kinder haben , kann dies eine der größten Faktoren seinen Ruhestand zu beeinflussen, vor allem für solche mit geringerem Einkommen. Eltern , die sich mit einem neuen Familienmitglied zu finden , wenn sie in oder in der Nähe von mittlerem Alter sind , können für weitere 20-25 Jahre halten müssen arbeiten und pare ihre Altersvorsorge für eine Weile länger, um höhere Bildungsausgaben für die Kleinen zur Deckung zurück.
   Umgekehrt können diejenigen , die fertig mit Kindern im Alter von 20 erwarten für College – Kosten im mittleren Lebensalter beenden zahlen, so dass sie den Rest ihrer Karriere zu verlassen für den Ruhestand vorzubereiten. Dies kann in einen großen Unterschied in der Menge des Geldes übersetzen , die gesammelt wird.
2. Wie viele Kinder Sie haben die Kosten für ein Kind in der heutigen Welt erhöht $ 100.000 leicht überschreiten kann – und das nicht einmal College Finanzierung abdecken. Eltern , die entscheiden , große Familien haben oft erwarten in den Lebensunterhalt als Familien mit nur einem oder zwei Kindern doppelt so viel zu zahlen. Darüber hinaus Eltern mit vielen Kindern auch eine oder mehr von ihnen später im Leben haben können, damit sie in der vorherige Kategorie als auch legen. Dies reduziert die Menge an Geld für Altersvorsorge zur Verfügung und Ruhestand um mehrere Jahre verzögern.
3. Wenn Sie Speichern starten Diese allzu häufiger Fehler können Sie im Laufe der Jahre Hunderttausende von Dollar in den Ruhestand Kosteneinsparungen. Wenn Sie beginnen , nicht mehr als 45 bis zum Alter von Sparen für den Ruhestand, dann haben Sie Ihre Investitionen 20 Jahre weniger wachsen als für jemanden, der direkt vom College begann zu speichern.
   Diejenigen , die in der Lage sind zu max out ihrer Altersvorsorge aus der Zeit , die sie absolvieren kann nach Alter 50. Ein 25-jähriges verdient $ 60.000 pro Jahr , die treu Socken weg $ 5.000 pro Jahr in einer Roth IRA einen respektables Notgroschen ansammeln und machen das Maximum Beitrag zu seinem Unternehmen 401 (k) -Plan kann damit rechnen , insgesamt 375.000 nach Alter 50 $ haben, eine jährliche Wachstumsrate von 7% aus. Das ist mehr als das, was viele Arbeitnehmer im Alter von 70 Ruhestand haben auf zeichnen. Die Beseitigung der betrieblichen Altersvorsorge macht dieses Problem noch kritischer.
4. Ihr Niveau der Allgemeinbildung vor einer Generation, Studenten , die einen Hochschulabschluss erworben hatten eine angemessene Sicherheit der ein gutes Leben von diesem Grad zu verdienen. Doch ein Bachelor-Abschluss nun wahrscheinlich trägt etwa das gleiche Gewicht , die ein High – School – Diplom in der vergangenen Tagen angesetzt. Ein Master-oder Doktortitel ist nun für viele höher bezahlte Arbeitsplätze erforderlich, vor allem diejenigen , die in der Unternehmens- oder akademischen Welt. Diejenigen , die nicht wählen , um jede Art von höheren akademischen oder beruflichen Bildung zu erhalten , kann finden sich für einen Großteil ihres Lebens Mindestlohn verdienen.
5. Ihr Niveau der Finanzbildung Diejenigen , die in Unternehmen arbeiten , die ihre Mitarbeiter zu ermutigen , für ihre Pensionierungen und bieten erhebliche pädagogische Materialien zu diesem Zweck sind statistisch viel wahrscheinlicher als die für ihren Ruhestand zu sparen zu retten , die dies nicht tun. Diejenigen , die Anlageberater oder Finanzplaner einstellen , um ihnen ihr Geld bei der Verwaltung sind auch viel eher für den Ruhestand sparen durch professionelle Empfehlung.
6. Ihre Ausgaben Gewohnheiten Diejenigen , die verbringen einen erheblichen Teil ihrer Einnahmen auf größere Anschaffungen wie RVs, Boote, Ferienhäuser und dergleichen offensichtlich erwarten später als die in den Ruhestand, die das Geld in ihre Altersvorsorge statt Trichter. Thrifty Geld ausgeben , die nach Schnäppchen suchen können Tausende von Dollar pro Jahr, Dollar sparen, die in IRA oder betrieblichen Altersvorsorge gesetzt werden können. Hausbesitzer , die einen Weg , um ihre Hypotheken früh finden tilgen kann auch ihre Arbeitsamtszeit verkürzen.
7. Ihr Alter Statistiken des Bureau of Labor anführen , dass diejenigen , die zwischen 1946 und 1954 sind am ehesten besitzen irgendeine Art von latenten Steuer-Rentenkonto geboren wurden, während diejenigen , geboren zwischen 1928 und 1945 die meisten Altersguthaben haben. Wie vorauszusehen war , zeigt die Studie auch , dass zunehmend jüngere Alterskategorien proportional weniger Altersguthaben haben, mit der Generation Y , die am wenigsten haben.
8. Ihr Beruf Dies kann manchmal praktisch alle anderen Faktoren außer Kraft setzen , wenn es um Rentenvorsorge kommt. Ärzte, Anwälte und andere High-Einkommen Profis in der Lage seines $ 20-30 K pro Jahr in ihren späteren Jahren Socke weg, vor allem , wenn sie in ihrer eigenen Praxis etabliert. Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen müssen viel mehr abhängen einen frühen Sparplan , um beim Start ihres Vermögen wachsen zu lassen.
9. Ihre Psychologie und Hintergrund Wenn Ihre Eltern sparsam Gewohnheiten in dir als Kind eingeflößt, dann werden Sie wahrscheinlich viel eher für den Ruhestand als Erwachsenen zu speichern. Diejenigen, die den Wert des Sparens verstehen sind viel eher Geld in einem IRA als die Socke weg , die in Armut aufgewachsen und haben kein Konzept der Einsparungen oder Geld – Managements.

The Bottom Line

Dies sind nur einige der Möglichkeiten, die beeinflussen können, wie schnell Sie in Rente gehen. Die Höhe des Risikos, das Sie wählen in den Ruhestand Pläne nehmen eine wichtige Rolle in Ihrer Kapitalrendite im Laufe der Zeit spielen. Diejenigen, die bereit sind, einen zweiten Job sogar für eine Weile arbeiten können auch ihre Altersvorsorge erheblich stärken, wenn sie bereit sind, ihre Gewinne zuteilen aus dieser Einnahmequelle in ihre Ersparnisse. Weitere Informationen darüber, wie die Entscheidungen, die Sie Ihren Ruhestand beeinflussen machen können, fragen Sie Ihren Finanzberater.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Sie sind Fragen fast alle jungen und mittleren Alters Arbeiter selbst gefragt: Soll ich meinen Job verlassen und in den Ruhestand früh? Was brauche ich? Wie weiß ich, dass ich bereit bin?

Wenn Sie erwägen, früh zurückziehen, werden Sie nicht nur die Kopfschmerzen von Arbeits verzichten, sondern auch das zusätzliche Geld verdient, dass hätte machen können Ihren Ruhestand noch bequemer. Damit Sie sich entscheiden, hier sind sechs Zeichen können Sie in der Lage sein, früh statt in den Ruhestand fortzusetzen zu arbeiten.

6 Signs Sie sind bereit, vorzeitig in den Ruhestand

1. Ihre Schulden bezahlt sind

Wenn Sie Ihre Hypothek bezahlt wird, und Sie haben keine Kredite, Kreditlinien, große Kreditkarte Guthaben oder andere Schulden, werden Sie nicht darum, große Zahlungen im Ruhestand zu kümmern. Dies läßt Ihre Ersparnisse und Alterseinkommen zur Verfügung Leben nach der Arbeit zu genießen, und frei im Fall eines Notfalls zu verwenden, anstatt es bei der Begleichung große Rechnungen gebunden hat.

2. Ihre Ersparnisse Exceed Your Retirement Tore

Sie geplant, ein Ziel für Altersvorsorge und nun Ihre Investitionen treffen oder den Betrag übersteigen Sie sparen erhofften zu. Dies ist ein weiteres gutes Zeichen Sie Vorruhestand nehmen könnten. Doch bedenken Sie, dass, wenn Sie Arbeit tun lassen mehrere Jahre, bevor Sie geplant, Ihre Ersparnisse genug sein müssen, diese zusätzlichen Ruhestand zu decken. Wenn Sie nicht Ihren Ruhestand Sparplan für eine Vorruhestands einzurichten, müssen Sie die Länge Ihrer Ersparnisse neu zu berechnen, diese zusätzlichen Jahre inklusive. Auch abhängig von Ihrem Alter, Sie können noch nicht in Betracht für soziale Sicherheit oder Medicare. Ihre Ersparnisse müssen Ihre Kosten decken, bis Sie die förderfähigen Alter erreichen.

„Denken Sie‚Regel 25.‘ Bereiten Sie 25-mal den Wert Ihrer jährlichen Ausgaben zu haben „sagt Max Osbon, Partner bei Osbon Capital Management in Boston, Mass.“ Warum 25? Es ist die Umkehrung von 4%. An diesem Punkt nur um 4% zu erreichen, müssen Rückkehr pro Jahr Ihre jährlichen Ausgaben auf Dauer zu decken.“

3. Ihre Pläne für den Ruhestand Sie ein frühzeitiges Ausscheiden Strafe nicht haben

Niemand mag unnötige Strafen zu zahlen, und Frührentner zu einem festen Einkommen geht nicht anders. Wenn Ihre Altersvorsorge gehören ein 457-Plan, der nicht einen frühen Rückzug Strafe hat, Vorruhestand und den Rückzug aus dem Plan werden Sie nicht in Strafen kosten extra; aber zur Kenntnis nehmen – Sie werden immer noch Einkommensteuer auf Ihre Abhebungen zahlen.

Es gibt auch eine gute Nachricht für wannabe Frührentner mit 401 (k) s. Wenn Sie bis zum Jahr für Ihren Arbeitgeber weiter zu arbeiten, die Sie 55 drehen (oder nach) ermöglicht die IRS Sie entziehen nur, dass Arbeitgeber 401 (k) ohne Strafe, wenn Sie in Rente gehen oder verlassen, solange man es in diesem Unternehmen verlassen und rollt es nicht in ein IRA. Allerdings, wenn Ihr 59. Geburtstag mindestens sechs Monaten war, sind Sie berechtigt Strafe freie Abhebungen von jedem Ihrer 401 (k) Pläne zu nehmen. Diese Richtlinien gelten allgemein für andere qualifizierte Altersvorsorge neben einem 401 (k), aber überprüfen Sie mit dem IRS sicher zu sein, Sie enthalten ist.

„Es gibt eine Verwarnung, aber: Wenn ein Mitarbeiter vor dem Alter von 55 in Rente [ausgenommen wie oben erwähnt], die frühe Altersversorgung verloren, und die 10% Strafe für Abhebungen vor dem Alter von 59-1 / 2 anfallen“, sagt James B. Twining, CFP, Gründer und CEO von Finanzplan, Inc., in Bellingham, Washington.

Eine dritte Option für straffreie Altersvorsorge Entnahmen ist eine Reihe von im wesentlichen gleich Abhebungen über mindestens fünf Jahre zu gründen, oder bis 59-1 / 2 drehen, je nachdem, was länger ist. Wie Entnahmen aus einem 457-Plan, haben Sie immer noch die Steuern auf Ihre Abhebungen zu zahlen.

Wenn Ihre Altersvorsorge eine der oben genannten Strafe freie Rückzug Optionen sind, dann ist es ein weiterer Punkt für Arbeit früh verlassen.

4. Ihr Gesundheitswesen ist gedeckt

Gesundheitswesen kann unglaublich teuer sein, und Frührentner einen Plan haben sollte Gesundheitskosten in den Jahren aufzukommen nach dem Ruhestand und vor für Medicare im Alten Anwartschaft 65. Wenn Sie Abdeckung haben durch Plan Ihres Ehepartners, oder wenn Sie auch weiterhin erhalten Abdeckung durch Ihren früheren Arbeitgeber, ist dies ein weiteres Zeichen dafür, dass Vorruhestand eine Möglichkeit für Sie sein könnte. Werfen Sie einen Blick auf die Kosten für einen Krankenwagen fahren, Bluttest oder monatlich, nicht generische Rezept eine Vorstellung davon zu bekommen, wie schnell Ihre Gesundheitskosten explodieren können.

Eine weitere Option für Frührentner ist die private Krankenversicherung zu erwerben. Wenn Sie ein Gesundheits-Sparkonto (HSA) haben, können Sie steuerfreie Ausschüttungen verwenden für Ihre Out-of-pocket qualifizierte medizinische Kosten, egal zu zahlen wie alt Sie sind (obwohl, wenn Sie Ihren Job verlassen, werden Sie nicht in der Lage sein, machen Beiträge zur HSA) fortzusetzen. Es ist zu früh zu sagen, wie die Krankenversicherung und die Kosten wird sich ändern und wie erschwinglich privaten Gesundheits wird bald, da Präsident Trump und der republikanischen Kongress hat sich zum Ziel, die Affordable Care Act aufgehoben wird. Beachten Sie, dass COBRA kann nach dem Verlassen Ihrer Arbeit, wenn auch ohne die früheren Arbeitgeberbeiträge zu Ihrem Versicherungsschutz, Ihre Kosten mit COBRA Ihre Gesundheitsversorgung erstrecken können höher sein als andere Optionen.

5. Sie können Aktuell sind auf Ihren Ruhestand Budget

Rentner mit festem Einkommen einschließlich Renten und / oder Pensionsplan Abhebungen haben in der Regel niedrigere monatliche Einkommen leben, als sie taten, als sie arbeiteten. Wenn Sie bereits in Ihrer Alterseinkommen Budget geübt haben Aufkleben für mindestens einige Monate, dann können Sie zu einem frühen Ruhestand einen Schritt näher. Wenn Sie dies noch nicht ausprobiert haben, können Sie für einen Schock sein. Testen Sie Ihr gekürzte Alters Budget heraus sofort ein Gefühl dafür, wie schwierig Leben auf einem festen Einkommen sein kann, zu erhalten.

„Die Menschen mögen keine Veränderungen, und es ist schwer, alte Gewohnheiten zu brechen, sobald wir sie gewöhnt haben. Durch die‚road-testing‘Ihren Ruhestand Budget, Sie sind im Wesentlichen selbst Unterricht um tägliche Gewohnheiten zu entwickeln, was Sie in dem Ruhestand leisten können, “sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident des Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Kalifornien, und Autor des Buch.‚Indexfonds. Das 12-Schritt-Erholungs-Programm für aktive Investoren‘

6. Sie haben einen neuen Plan oder ein Projekt für den Ruhestand

Verlassen Arbeit früh zu lange Tage mit nichts ausgeben, um einen unglücklichen Vorruhestand zu tun führen wird, und kann auch zu höheren Ausgaben führen (Einkauf und im Restaurant zu essen werden manchmal verwendet, um die Zeit zu füllen). einen definierte Reise, Hobby oder Teilzeitbeschäftigung Plan oder sogar die Umrisse einer täglichen Routine können Sie in den Vorruhestand helfen zu erleichtern. Vielleicht werden Sie Verkaufsgespräche mit einem wöchentlichen Golfausflug oder freiwilligen Engagement, ersetzen und tägliche Spaziergänge oder Ausflüge in die Turnhalle hinzufügen. Planen Sie eine längst überfällige Reise oder Klassen nehmen eine neue Tätigkeit zu lernen.

Wenn Sie leicht von realistischen, nicht-arbeitsbezogenen Möglichkeiten denken können enjoyably Ihre Tage vergehen, könnte Vorruhestand für Sie sein. In der gleichen Weise, dass Sie Ihren Ruhestand Budget Testfahrt, versuchen, eine Woche oder mehr von der Arbeit nehmen Sie Ihre Tage, wie Sie es in den Ruhestand zu verbringen. Wenn Sie mit langen Spaziergängen zu langweilen, tagsüber TV und Hobbys innerhalb einer Woche, werden Sie sicherlich kribbelig bekommen in den Ruhestand.

The Bottom Line

Wenn es um die Entscheidung geht , wenn Sie früh in Rente gehen sollte, gibt es mehrere Anzeichen zu beobachten. Als schuldenfrei , mit einem gesunden Rentenkonto , die kritisch unterstützen ist Ihre zusätzlichen Jahre nicht funktionieren. Darüber hinaus, wenn Sie von Rentenkonten ohne Strafe zurückziehen können, den Zugang zu erschwinglichen Gesundheitsversorgung erhalten , bis Medicare einen Plan und haben Kicks Ihre Zeit nicht während des Lebens auf einem Ruhestand Haushalt arbeiten zu genießen, können Sie nur bereit sein , vorzeitig in den Ruhestand. Der beste Weg , um sicherzustellen , dass Sie erfolgreich den Übergang mit Ihrem finanziellen professionellen spricht machen können.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.