Wenn Sie in Rente gehen, fließt Ihr Einkommen in der Regel aus drei Quellen: Leistungen des sozialen Sicherheit, Ausschüttungen von IRAS und Altersvorsorge, und Mitteln aus Spar- und anderen Anlagen (zum Beispiel Dividenden, eingelöst-in-CDs und Gewinnen aus dem Verkauf von Wertpapieren und anderen Immobilien ). Je nach Ihrem Einkommen, können Sie bestimmte Steuerstrategien zu Ihrem Vorteil nutzen. Hier sind ein paar zu berücksichtigen.

Live in einem Steuerfreundlichen Staat

Eine der besten Strategien für die Steuern auf Einkommen im Ruhestand spart, ist zu leben oder zu einem Zustand zu bewegen, die steuerfreundlich. Dies wird besonders wichtig sein, im Jahr 2018 bis 2025, wenn nur eine von insgesamt $ 10.000 in lokalen Immobilien und staatlichen und lokalen Einkommen oder Verkaufssteuern für Bundeseinkommensteuer abzugsfähig sein wird. Sieben Staaten haben keine Einkommenssteuern: Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington und Wyoming. New Hampshire und Tennessee nur Steuern Zinsen und Dividenden; im Jahr 2022 beginnen, die Liste der Staaten ohne Steuern Tennessee beitreten.

Staaten sind durch Bundesgesetz zu besteuern Bewohner auf Rentenleistungen verdient in einem anderen Staat verwehrt. So zum Beispiel eine Rente in Kalifornien oder New York (hohe Steuer Staaten) zu verdienen und in den Ruhestand nach Florida oder Texas verlagern (keine Steuer Staaten) vermeidet auf diese Einkommen staatliche Steuer.

Andere Staaten können niedrigen Einkommenssteuern haben (siehe Informationen über diesen von der Tax Foundation ) oder spezieller Pause für Alterseinkommen. Zum Beispiel kann Staaten haben keine Steuer auf Leistungen der sozialen Sicherheit, und auf einige oder alle Einkünfte aus IRAS und Altersvorsorge.

Erneut prüfen, Ihre Investitionen

Vielleicht möchten Sie Ihre Beteiligungen in den Ruhestand ändern – nicht nur Kapital zu erhalten, sondern auch Steuern zu sparen.

• Kommunalanleihen . Zinsen auf diese Anleihen ist frei vonBundeseinkommensteuer, obwohl das Interesse der Steuer auf Leistungensozialen Sicherheit auswirken können.
• Dividendenaktien . Wenn Sie „qualifizierte Dividenden“ (Wesentlichen regelmäßige Dividenden von börsennotierten USUnternehmen, sowie bestimmte ausländischen Unternehmen) erhalten, werden sie zu günstigeren Preisen als ordentlicher Ertrag besteuert. Der Steuersatz kann null, 15% oder 20%, abhängig von Ihremversteuernden Einkommen.
• Nehmen Sie Verluste . Sie können Verluste aus dem Verkauf von Wertpapieren und anderen Eigenschaft verwendenum Kapitalgewinne ausgeglichen, so dass Sie keine Steuer auf die Gewinne zahlen. Was mehr, wenn Sie überschüssige Kapitalverluste haben, können Sie bis zu $ 3.000 aufbrauchen können normale Einkommen verrechnet (zB Bankzinsen) und alle zusätzlichen Verluste können vorgetragen werden.

Vermeiden oder Postpone RMDs

Wenn Sie mindestens 70½ sind, müssen Sie keine Steuern auf erforderliche Mindestverteilungen (RMD) von Ihrer IRA zahlen, wenn Sie die Mittel für einen guten Zweck zu übertragen. Hier ist, was ist erforderlich:

• Ihr IRA Treuhänder oder Depotbank muss die Mittel direkt an eine IRS-zugelassene öffentliche Wohltätigkeitsorganisation übertragen.
• Sie müssen eine schriftliche Bestätigung von der Wohltätigkeitsorganisation erhalten, wie Sie es für einen guten Beitrag.

Es gibt eine $ 100.000 jährliche Obergrenze für diese Strategie. Wenn Sie verheiratet sind, hat jeder Ehegatte eine separate $ 100.000 zu begrenzen. Diese Strategie kann nur für IRAs verwendet werden, nicht für IRA-like-Konten wie SEP IRAs oder SIMPLE-IRAS.

Sie können auch die Notwendigkeit zu nehmen RMDs verschieben und sicherzustellen, dass Sie nicht aus dem Ruhestand Einkommen in einer speziellen aufgeschobenen Rente durch die Anlage laufen. Sie können bis zu $ ​​125.000 (aber nicht mehr als 25% des Kontostandes) von Ihrer IRA oder 401 (k) verwenden, um einen qualifizierten Langlebigkeit Rentenvertrag (QLAC) innerhalb des Rentenkontos zu kaufen. Die Mittel für den QLAC zugeordnet sind befreit von RMD Berechnungen. Zahlungen aus einem QLAC müssen nicht sofort beginnen, sondern muss beginnen spätestens Alter 85. Die Zahlungen sind steuerpflichtig zu Ihnen, und die Mittel aus dem QLAC automatisch RMD Anforderungen für diesen Teil der IRA oder Pensionsplan erfüllen.

Aber betrachten Sie die Nachteile einer QLAC bevor Sie fortfahren. Es gibt keinen Geldwert, der vor annuitizing angezapft werden kann. Es können höhere Gebühren werden für diese Art von Investitionen als andere verfügbar durch eine IRA oder 401 (k) -Plan. Und Sie auf das gezielte Alter leben müssen (zB 85), um das Einkommen zu genießen.

Seien Sie strategisch zu Leistungen der sozialen Sicherheit

Wenn Sie die Vorteile nicht bei vollen Rentenalter müssen (derzeit 66), weil Sie andere Einkommen haben, sollten Sie den Bezug von Leistungen bis zum Alten verzögern 70. Sie zusätzliche Kredite verdienen werden zu diesem Zeitpunkt Ihre monatlichen Leistungen zu steigern, und Sie gewonnen ‚t haben Steuern auf die Vorteile jetzt zu zahlen.

Wenn Sie Leistungen erhalten, sind sie vollständig steuerfrei oder includible in Ihrem Bruttoeinkommen bei 50% oder 85%, je nach den sonstigen Erträgen (einschließlich steuerfreie Zinsen auf Kommunalanleihen). Genauer gesagt, ist weniger, wenn Ihr vorläufige Einkommen (ein Begriff, einzigartig für die Berechnung des steuerpflichtigen Teil der Leistungen der sozialen Sicherheit) als $ 25.000, wenn Sie Single sind, oder $ 32.000, wenn Sie gemeinsam verheiratet Einreichung sind, werden dann keine Ihrer Leistungen besteuert . Aber wenn Ihr Einkommen zwischen $ 25.000 und $ 34.000, wenn einzelne ist, oder $ 32.000 und $ 44.000, wenn Sie verheiratet Einreichung sind gemeinsam, dann 50% der Leistungen sind steuerpflichtig. Mit Einkommen über $ 34.000 oder 44.000 $ bzw. bedeutet Vorteile sind 85% der Bruttoerträge enthalten. Verheiratete getrennt haben Einreichung automatisch 85% der Leistungen in Bruttoeinkommen enthalten.

Da der Anteil der Leistungen der sozialen Sicherheit, die zu versteuern ist auf dem anderen Einkommen abhängig ist, steuern diese so weit wie möglich. Einige Ideen:

• Reduzieren Sie Ihr bereinigten Bruttoeinkommen. Sie können dies tun , indem Sie auf abzugsfähige IRAs beitragen und 401 (k) Pläne , wenn Sie noch arbeiten.
• Steuern Sie den Verkauf von Wertpapieren. Während der Umsatz in erster Linie von finanziellen Erwägungen diktiert werden sollte, wo Sie können Sie Verkäufe begrenzen wollen, so dass Ihr Einkommen , das Sie über die 50% Inklusion auf die 85% Aufnahme nicht drücken.
• Verwenden Roth IRA – Fonds. Die Mittel aus einem Roth IRA nicht berücksichtigt bei der Berechnung der Steuer auf Leistungen der sozialen Sicherheit übernommen.

The Bottom Line

Aufmerksamkeit auf Steuerstrategien für Ihr Einkommen im Ruhestand ist wichtig, aber es gibt keine einzige richtige Strategie. Jede Person, die persönliche Situation ist anders und eine Steuerstrategie muss für Sie individuell gestaltet werden können. Sprechen Sie mit Ihrem Steuer oder Finanzberater um mehr zu erfahren.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Vorsorgen kann schwierig werden. Es ist schwer genug für einen komfortablen Ruhestand während Ihres Arbeitsjahre zu speichern. Sobald Sie tatsächlich in Rente gehen, können Ihre Abhebungen und Ihre Ausgaben Verwaltung kompliziert sein. Ein wichtiger und komplexer Bereich in beiden Teilen Ihres Lebens ist die Verwaltung des Prozesses in der die meisten steuereffiziente Weise.

Wenn Sie Teile Ihrer Notgroschen in verschiedenen Arten von Konten im Bereich von latenter Steuer-zu steuerfrei (a Roth) oder zu versteuernde, kann es eine Herausforderung sein, zu entscheiden, welche zu erschließen Konten und in welcher Reihenfolge.

Erforderliche Mindestverteilungen (RMD) auch ins Spiel kommen nach dem Alter von 70½. Hier sind einige Tipps für diejenigen, sparen für den Ruhestand, für Rentner und für Finanzberater beraten sie.

Mästen Ihre 401 (k) 

Beitrag zu einem traditionellen 401 (k) Konto ist eine gute Möglichkeit, Ihre aktuelle Steuerschuld zu reduzieren, während für den Ruhestand zu sparen. Darüber hinaus Ihre Investitionen wachsen steuerbegünstigte, bis sie die Straße zurückziehen unten.

Für die meisten Arbeitnehmer, einen Beitrag so viel wie möglich auf einen 401 (k) -Plan oder einem ähnlichen beitrag Plan wie ein 403 (b) ist eine gute Möglichkeit für den Ruhestand zu sparen. Der maximale Gehalt deferral für 2016 und 2017 $ 18.000 mit einem zusätzlichen catch-up für jenes im Alter von 50 oder darüber von $ 6.000, die maximale Gesamt bis $ 24.000 zu bringen. Fügen Sie alle Unternehmen dazu passende oder Gewinnbeteiligung Beiträge und dies ist eine erhebliche steuerbegünstigte Altersvorsorge Fahrzeug und eine gute Möglichkeit, Vermögen für den Ruhestand zu akkumulieren.

Die Kehrseite ist, dass mit einem traditionellen 401 (k) Konto, Steuer – zu Ihrer höchsten Grenzrate – fällig werden, wenn Sie das Geld abheben. Mit wenigen Ausnahmen wird eine Strafe zusätzlich zu der Steuer fällig, wenn Sie vor dem Alter 59 ½ einen Rückzug nehmen. Die Annahme, hinter den 401 (k) und ähnlichen Plänen ist, dass Sie in einer niedrigeren Steuerklasse im Ruhestand sein werden. Da die Menschen länger leben und die Steuergesetze zu ändern, obwohl wir dies zu finden ist nicht immer der Fall. Dies sollte eine Planung Überlegung für viele Investoren.

Verwenden IRAs

Geld investiert in ein individuelles Rentenkonto (IRA) wächst steuerbegünstigte bis zurückgezogen. Beiträge zu einem traditionellen IRA können auf einer Vorsteuerbasis für einige gemacht werden, aber wenn man von einem Pensionsplan bei der Arbeit abgedeckt wird, sind die Einkommen Einschränkungen recht gering.

Die wirkliche Verwendung für ein IRA für viele ist die Möglichkeit, über einen 401 (k) Plan von einem Arbeitgeber zu rollen, wenn sie einen Job verlassen. Bedenkt man, dass viele von uns bei mehreren Arbeitgebern im Laufe unserer Karriere arbeiten, kann ein IRA ein großer Platz seine Rentenkonten zu konsolidieren und sie auf einer latenten Steuer-Basis bis zum Ruhestand verwalten.

Überlegungen mit einem Roth IRA

Ein Roth Konto, ob ein IRA oder in einem 401 (k) kann Ruhestand Sparer helfen, ihre Steuersituation diversifizieren, wenn es Zeit ist Geld in den Ruhestand zurückzuziehen kommt. Beiträge zu einem Roth während der Arbeit mit nach Steuern Dollar erfolgen, so dass keine laufenden Steuereinsparungen sind. Allerdings wachsen Roth Konten steuerfrei und wenn es richtig verwaltet werden, werden alle Entnahmen aus steuerfrei.

Dies kann eine Reihe von Vorteilen hat. Neben dem offensichtlichen Vorteil in der Lage, Ihr Geld steuerfrei nach Alter zurückzuziehen 59 ½ und – vorausgesetzt, dass Sie einen Roth seit mindestens fünf Jahren haben – Roth IRAs unterliegt nicht dem RMD, die erforderlichen Mindest Distributionen, die beginnen, wenn Sie erreichen 70½. Das ist eine große Steuerersparnis für Rentner, die das Einkommen nicht brauchen und die wollen ihre Steuer Treffer zu minimieren. Leistungs-Verhältnis in einer Roth IRA, Ihre Erben müssen erforderliche Distributionen nehmen, aber sie werden nicht eine Steuerschuld entstehen, wenn alle Bedingungen erfüllt sind.

Es ist generell eine gute Idee, einen Roth 401 (k) Konto in eine Roth IRA zu rollen, anstatt es mit Ihrem frühen Arbeitgeber zu verlassen, um die Notwendigkeit zu treffen, um Verteilungen im Alter von 70½ zu vermeiden, wenn das eine Gegenleistung für Dich ist.

Diejenigen, die in oder kurz vor dem Ruhestand könnte prüfen, einige oder alle ihrer traditionellen IRA-Dollar zu einem Roth, um die Umwandlung der Auswirkungen von RMDs zu reduzieren, wenn sie 70½ erreichen, wenn sie nicht das Geld brauchen. Retirees jünger als das sollte auf ihrem Einkommen sucht jedes Jahr und in Verbindung mit ihrem Finanzberater entscheiden, ob sie Zimmer in ihrem aktuellen Steuerklasse haben für dieses Jahr ein zusätzliches Einkommen aus der Umwandlung zu nehmen.

Öffnen Sie ein HSA Konto

Wenn Sie Sie eine zur Verfügung haben, während Sie arbeiten, denken Sie an ein HSA Konto zu eröffnen, wenn Sie einen hohen Selbstbehalt Krankenversicherung Plan. Im Jahr 2016 können Einzelpersonen tragen zu $ ​​3.350 pro Jahr; es steigt auf $ 3.400 im Jahr 2017. Familien $ 6.750 in beiden Jahren beitragen kann. Wenn Sie im Alter von 55 oder älter sind, können Sie in einem zusätzlichen $ 1.000 setzen.

Die Mittel in einer HSA können steuerfrei wachsen. Die echte Chance hier für den Ruhestand Sparer ist für diejenigen, die sie leisten können, out-of-pocket Krankheitskosten aus anderen Quellen zu zahlen, während sie die Beträge in der HSA arbeiten und lassen Sie sammeln sie bis zur Pensionierung medizinisch Kosten zu decken, die Fidelity jetzt bei $ 245.000 Projekte für Rentnerin Paar, wenn beiden Ehegatten 65. Entnahmen Alter sind qualifiziert medizinisch Kosten zu decken ist steuerfrei.

Wählen Sie die spezifische Anteil Methode für Kostenbasis

Für in versteuernden Konten gehaltenen Anlagen, ist es wichtig, die spezifischen Anteil Identifikationsverfahren zur Bestimmung Ihrer Kostenbasis zu wählen, wenn Sie mehrere Lose einer Halte erworben haben. Dies ermöglicht es Ihnen Strategien wie steuerliche Verlust Ernte zu maximieren und beste Übereinstimmung Kapitalgewinne und -verluste. Steuereffizienz in Ihrem zu versteuernden Betriebe kann dazu beitragen, dass mehr für den Ruhestand verlassen.

Finanzberater können Kunden helfen, Kostenbasis und beraten sie bei dieser Methode, dies zu tun, um zu bestimmen.

Verwalten Capital Gains

In Jahren mit steuerbaren Investitionen Abwerfen große Distributionen – soweit, dass ein Teil von ihnen Kapitalgewinne sind – Sie könnten steuerlichen Verlust Ernte nutzen, um die Auswirkungen von einigen dieser Gewinnen zu kompensieren.

Wie immer diese Strategie Ausführung sollte nur dann erfolgen, wenn es mit Ihrer gesamten Anlagestrategie paßt und nicht nur als Steuersparmaßnahme. Das heißt, kann die Steuerverwaltung eine solide Taktik sein in dem steuerpflichtigen Teil Ihrer Altersvorsorge Portfolio wachsen zu helfen.

The Bottom Line

Sparen für den Ruhestand ist vor allem über die Menge, die gespeichert wird. Aber in allen Phasen sparen für den Ruhestand gibt es Dinge, die Anleger zu helfen, tun können, um Steuern zu mildern, die den Betrag schließlich in den Ruhestand hinzufügen können. Dies ist ein Bereich, in dem sachkundigen und erfahrenen Finanzberater echten Mehrwert für Ihre Altersvorsorge hinzufügen können.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Eine wichtige Regel für Retirees to Remember

Es gibt eine Reihe von Finanz „Faustregeln“, die ich stark zu fühlen, wie sie mit Altersvorsorge zu ergänzen Alterseinkommen beziehen. Während Ich mag all diese Regeln glauben, ein gutes Stück Wert halten und gut verstanden werden, einer meiner All-Time-Favoriten ist das $ 1.000-Bucks-a-Monats-Regel.

Bevor wir in die Details der $ 1.000-Bucks-a-Monats-Regel zu vertiefen, ist es zwingend notwendig, zu verstehen, dass diese Regel eine Faustregel.

Die Regel funktioniert nicht linear in einem bestimmten Jahr, und es funktioniert nicht das gleiche in jedem Alter. Bevor Sie die Regel an die Arbeit, stellen Sie sicher, dass Sie diese zwei wichtige Dinge zu verstehen:

1. Basierend auf meiner $ 1.000-Bucks-a-Monats-Regel, jemand bei „normalen“ Rentenalter Rentnern (62-65), kann auf einer 5-prozentige Ausspeiseleistung aus ihren Investitionen planen. Allerdings jüngere Rentner in ihren 50er Jahren sollte auf den Widerruf einer geringeren Zahl als 5 Prozent pro Jahr, in der Regel 4 Prozent oder weniger planen. Der Grund dafür ist, dass, wenn Sie in der 50er Jahre in Rente gehen, gibt es einfach zu lange Zeithorizont von 5 Prozent zu beginnen, ist Rückzug – es ist einfach zu früh ist.
2. In Jahren, in denen der Markt und die Zinsen in einem normalen historischen Bereich sind, arbeitet die 5 Prozent Ausspeiseleistung gut (wieder, wenn Sie normale Rentenalter oder ein älterer Rentner sind). Aber Sie müssen bereit sein, Ihre Auszahlungsrate in einem bestimmten Jahr ändern, wenn die Marktkräfte gegen Sie arbeiten. Sie können weniger in jenen Jahren nehmen müssen und flexibel genug sein, um anzupassen, was in unserem wirtschaftlichen Umfeld geschieht. Dies könnte bedeuten, dass Sie ein wenig mehr in den guten Jahren dauern kann, aber es ist wichtig zu verstehen, dass Sie weniger in den nächsten Jahren nehmen müssen möglicherweise die nicht so gut sind.

Definieren des $ 1.000-Bucks-a-Monats-Regel

Einfach das $ 1.000 setzen, arbeitet Bucks-a-Monats-Regel wie folgt aus: Für Sie alle $ 1.000 Dollar pro Monat wollen zu Ihrer Verfügung in den Ruhestand haben, müssen Sie $ 240.000 gespeichert haben.

Bei näherer Betrachtung, mal sehen, wie 240.000 $ in der Bank $ 1.000 pro Monat entsprechen:

$ 240.000 x 5 Prozent (Ausspeiseleistung) = $ 12.000

$ 12.000 dividiert durch 12 Monate = 1.000 $ pro Monat

Warum wird diese Regel wichtig?

Die $ 1.000 Bucks-a-Monats-Regel ist wichtig, weil es eine zusätzliche Scheibe „Einkommen pie“ auf monatlicher Basis erstellt. Jede $ 1.000 Willen:

• Ergänzung der sozialen Sicherheit Einkommen
• Supplement Renteneinkommen
• Ergänzung der Teilzeitarbeit Einkommen
• Nachtrag andere Streams, die Sie verwalten können zu etablieren

Je nach Größe der sozialen Sicherheit, Renten oder Teilzeitarbeit Ströme, die Anzahl von $ 240.000 ein Vielfaches variieren. Die Regel selbst wird nicht variieren; die $ 1.000 Bucks-a-Monats-Regel ist eine Regel, die konstant ist. Für jede $ 1.000 Sie jeden Monat in den Ruhestand wollen, ist es unerlässlich, Sie mindestens $ 240.000 speichern.

In einer Welt der niedrigen Zinsen und einem volatilen Aktienmarkt ist die 5 Prozent Ausspeiseleistung ganz gewiss bedeutsam, vor allem, wenn es Zeit sind – und manchmal sogar Jahrzehnte – wenn der Aktienmarkt sich nicht viel von einem Gewinn sieht. Aber die 5 Prozent Entnahmerate ist auf zwei wesentliche Faktoren ausgesagt:

1. Einkommen zu investieren  ist eine Möglichkeit , konsistenten Cash Flow aus der Flüssigkeit Investitionen zu generieren. Es kommt von drei Plätzen: Dividenden, Zinsen und Ausschüttungen. Wenn Ihre Cashflow Nummer bereits auf 4 Prozent schließen, dann sind wir schon in der Nähe der 5 Prozent – Nummer die wir suchen.
2. 5 – Prozent – Rate mit Null Interesse.  Angenommen , Sie Ihren Ruhestand Reservoir haben in bar sitzen und was wenig bis gar keine Rendite. In der Tat, nehmen wir an , dass die Ausbeute ist tatsächlich 0 Prozent pro Jahr. Auch wenn Sie 5 Prozent bei einer 0 Prozent Zinsen nehmen, werden die Mittel noch sie 20 Jahre dauern. Ein Niveau von 5 Prozent Rückzug pro Jahr x 20 Jahre = 100 Prozent. Alle Ihre Gelder sind weg, aber es dauerte 20 Jahre, und das ist nicht zu schäbig. Aber es könnte viel besser sein. Was ist, wenn Sie 30 oder 40 Jahren in den Ruhestand? Was passiert , wenn Sie sich Gedanken über etwas , um Ihre Kinder zu verlassen?

Faktor # 1: (Verwendung von Einkommen investieren einige Rückkehr jedes Jahr auf Ihrem Portfolio Reservoir zu erzeugen) ist entscheidend für die 1.000 Bucks-a-Monats-Regel. Es erlaubt Ihr Geld eine gute Chance auf eine Alters Lebensdauer nachhaltig statt in 20 Jahren knapp.

Da es sich bezieht # 2 Faktor, wenn Sie eine Portfoliorendite von 3 bis 4 Prozent (Dividenden und Zinsen nur) und die Portfolio-Erfahrungen auch ein wenig Wachstum / Wertschätzung haben, dann ist ein 3 bis 4 Prozent Ausbeute plus 1, 2, oder 3 Prozent Wachstum im Laufe der Zeit zeigen, dass Sie 5 Prozent über einen längeren Zeitraum in Anspruch nehmen können.

Diskussion über die 4-Prozent-Regel; eine langjährige Finanzplanung der Regel auch Faust. Diese Regel wurde zuerst von William Bengen, einem Finanzplaner eingeführt, der erklärte, dass Rentner 4 Prozent aus ihrem Portfolio jedes Jahr (für die Inflation zusätzlich zur Anpassung nach oben) abziehen können und nicht für mindestens 30 Jahre des Geldes ausgehen. Analysten und Wissenschaftler überprüft Bengen Daten und unterstützt seine Behauptung. Er sagte, dass Rentner, die eine Mischung aus 60 Prozent Aktien und 40 Prozent Anleihen hatte, und lebte auf 4 Prozent oder so jedes Jahr, würde nie das Geld über das Laufen zu kümmern. Ich bin ein großer Anhänger, dass dies die Art, wie Menschen planen sollten, da sie auf das Einkommen Teil des Einkommens invesScharnieren.

Die $ 1.000 Bucks-a-Monats-Regel ist ein Leitfaden zu verwenden, wie Sie Assets (in Schritten von $ 240.000) ansammeln, und einen Führer Sie in Ihren Ruhestand zu tragen. Um wieder Kappe: Für jeden $ 1.000 Dollar pro Monat Sie haben zu Ihrer Verfügung in dem Ruhestand haben, müssen Sie $ 240.000 haben, gespeichert. Diese einfach zu folgen bisschen Weisheit können Sie sich daran erinnern helfen, dass Sie Geld sparen, so dass es einen Tag kann den Einkommensstrom ersetzen verlieren Sie, wenn Sie aufhören zu arbeiten.

Offenlegung:  Diese Informationen werden nur als Ressource zu Informationszwecken zur Verfügung gestellt. Es wird ohne Berücksichtigung der Anlageziele, Risikotoleranz oder finanzielle Umstände eines bestimmten Anlegers präsentiert und möglicherweise nicht für alle Investoren geeignet. Die vergangene Performance ist auf die zukünftige Entwicklung nicht indikativ. Investieren ist mit Risiken einschließlich dem möglichen Verlust des eingesetzten Kapitals. Diese Information ist nicht beabsichtigt und soll nicht eine primäre Grundlage für eine Anlageentscheidung bilden , die Sie machen können. Deine eigenen Rechts-, Steuer- oder Anlageberater konsultieren , bevor sie eine Anlage / Steuern / Immobilien / Finanzplanung Überlegungen oder Entscheidungen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Erfahren Sie mehr über das 4% -Regel in Ruhestand und wie es funktioniert

Wie Sie in der Nähe von Ruhestand und beginnen, um zu versuchen, wie viel Einkommen zu berechnen können Sie haben, Sie gehen über mehrere Faustregeln kommen, die seit Jahren in Umlauf haben. Einer von ihnen ist die ‚4-Prozent-Regel‘. Hier ist, was es ist – und warum es nicht immer funktioniert.

Das 4% -Regel in Ruhestand

Die 4% Ruhestand Regel bezieht sich auf Ihre Auszahlungsrate: den jährlichen Betrag von Ihrem Ausgangsportfoliowert, den Sie von einem Portfolio von Aktien und Anleihen in den Ruhestand zurückziehen könnten.

wenn Sie zum Beispiel $ 100.000, wenn Sie in Rente gehen, die 4% -Regel würde sagen, dass Sie etwa 4% dieses Betrags zurückziehen könnten, oder $ 4.000, das erste Jahr der Pensionierung und erhöhen diesen Betrag mit der Inflation, und dass die Wahrscheinlichkeit recht ist hoch (95%), dass das Geld für mindestens 30 Jahre dauern würde, waren Ihre Portfolio-Allokation unter der Annahme von 50% Aktien / 50% Anleihen.

Die Geschichte des 4% -Regel

Das 4% -Regel begann nach einem 1998 Papier zu zirkulieren, die als die Trinity – Studie bezeichnet wird. Der eigentliche Name des Papiers ist Retirement Savings: eine Ausspeicherkapazitäten Die Wahl , die nachhaltig ist .

Obwohl der 4% -Regel wird als „sichere Entzugsrate“ zitiert wird in dem Ruhestand zu verwenden, nirgends in dem Papier macht es auf diese Weise darauf verweisen.

• Einige dieser Zeitung Schlussfolgerungen, die ich interessant finde, sind:
• „Die meisten Rentner würden von Zuteilung von mindestens 50% auf Stammaktien wahrscheinlich profitieren.“
• „Rentner, die CPI-adjusted Entnahmen während ihres Ruhestands verlangen muss eine wesentlich reduzierte Entnahmerate von dem anfänglichen Portfolio akzeptieren.“
• „Für Aktien dominierten Portfolios Ausspeicherraten von 3% und 4% repräsentieren überaus konservatives Verhalten.“

Updates für das 4% -Regel

Die Autoren der Trinity – Studie veröffentlicht aktualisierte Forschung im Journal of Financial Planning im Jahr 2011. Sie sie finden: Portfolio Erfolgsraten: Wo die Linie zeichnen .

Die Schlussfolgerung nicht sinnvoll verändern. Darin sagen sie,

„Die Beispieldaten deuten darauf hin, dass Kunden, die jährliche Inflation Anpassungen Abhebungen machen planen sollten auch niedrigere Anfangs Ausspeicherraten in der 4 Prozent bis 5 Prozent-Bereich planen, wieder aus Portfolios von 50 Prozent oder mehr großen Unternehmen Stammaktien, um zukünftige Steigerungen der Entnahmen zubringen.“

Wade Pfau, eine akademische mit einer Spezialität in den Ruhestand Einkommen, kommentierte diese Studie in seinem Ruhestand Forscher Blog bei Trinity Study Updates .

• Ein paar der Punkte Wade macht, sind:
• „Trinity Studie enthält keinen Fondsgebühren.“
• „Das 4% -Regel ist fast wie in den meisten anderen Industrieländern nicht gehalten, wie es hat in den USA“
• „Die Trinity Studie betrachtet Ruhestand Längen von bis zu 30 Jahren. Bitte beachten Sie, dass beide für ein Ehepaar im Alter 65, dort mindestens einer der Ehegatten leben länger als 30 Jahre eine gute Chance.“

Was denke ich die 4% Regel?

Die 4% -Regel in den Ruhestand sollte nicht auf in der Regel bezeichnet werden. Ich habe ein Journalist auf diese Dinge als „Regeln des dummen“ und nicht als „Faustregeln“ beziehen sich gehört.

Ich denke, diese „Regeln“ sollte als allgemeine Richtlinien bezeichnet. Wenn Sie eine allgemeine Vorstellung davon, wie viel Einkommen im Ruhestand Ihre Ersparnisse unterstützen möchten, die 4% -Regel besagt, dass auf Wunsch je Ihr Einkommen im Ruhestand mit der Inflation Schritt halten haben, können Sie wahrscheinlich zurücktreten etwa $ 4.000 – $ 5.000 pro Jahr für jede $ 100.000 Sie investiert haben, vorausgesetzt, Ihnen einen bestimmten Portfolio-Mix mit etwa 50% des Portfolios in Aktien folgen (wenn ich Aktien sagen, ich meine, ein breit diversifiziertes Portfolio von Aktienindex-Fond).

Eine andere Sache im Auge zu behalten; diese Regel mit nicht berücksichtigt Steuern. Wenn Sie $ 4000 von einem IRA zurückziehen, werden Sie von Bund und Ländern Steuern auf diesen Betrag zahlen, so dass Ihr $ 4.000 Rückzug nur $ 3.000 von Geldern führen kann, verbringen.

Sollten Sie verwenden die 4% Regel?

Obwohl die 4% Ruhestand Regel eine allgemeine Richtlinie zur Verfügung stellen kann, glaube ich nicht, dass jemand sollte es verwenden, um tatsächlich zu entscheiden, wie viel jedes Jahr in den Ruhestand zurückzuziehen.

Wie in der Tat, so lange ich geübt habe (seit 1995 – vor der ursprüngliche Trinity Studie veröffentlicht wurde) Ich habe noch ein Einkommen im Ruhestand Plan zu sehen, wo wir Abhebungen auf 4% des Portfoliowertes basieren.

Stattdessen jede kommende Rentnerin ihren eigenen Plan hat auf der Grundlage ihrer anderen erwarteten Einkommensquellen, Arten von Investitionen verwendet, erwartete Langlebigkeit, erwartete Steuersatz pro Jahr und zahlreiche andere Faktoren.

Wenn Sie einen Smart-Einkommen im Ruhestand Plan bauen, kann es zu mehr Entnahmen in einigen Jahren führt, und in anderen weniger.

Ein weiterer Grund, die 4% -Regel strittig wird, ist, dass, wenn Sie alt werden 70 ½ Sie sind verpflichtet, Auszahlungen aus Ihrem IRAs zu nehmen und jedes Jahr man älter wird, müssen Sie einen höheren Betrag zurückziehen. Zugegeben, Sie müssen es nicht ausgeben – aber Sie haben es von der IRA zu entziehen, die Steuern auf es bedeutet, zu zahlen. Diese erforderlichen Mindestverteilungen werden durch eine Formel festgelegt und die Formel benötigen Sie mehr als 4% des verbleibenden Kontowert zu nehmen, wie man älter wird.

Ist das 4% -Regel noch als Leitlinie arbeiten?

In einem 2013 Papier, die 4-Prozent-Regel ist nicht sicher, in einem geringen Ausbeute Welt Autoren Michael Finke, Wade Pfau, und David Blanc Zustand, dass,

• „Der Erfolg des 4% -Regel in den USA kann eine historische Anomalie sein, und Kunden können auf Wunsch ihre Einkommen im Ruhestand Strategien breiter betrachten als nur auf systematische Entnahmen aus einem volatilen Portfolio zu verlassen.“
• „Das 4% -Regel nicht als sichere Ausgangsentnahmerate in der heutigen Niedrigzinsumfeld behandelt werden.“

Dieses Papier schlägt vor, dass die Erwartungen möglicherweise überarbeitet werden müssen, da frühere Studien basiert auf historischen Daten wurden, in denen die Anleiherenditen und Dividendenrendite auf Aktien waren viel höher als das, was wir heute sehen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

1. Einlagenzertifikate und andere sichere Investments

Eine CD ist eine Bescheinigung über die Hinterlegung von einer Bank ausgestellt. Sie sind in der Regel FDIC versichert und je länger die Laufzeit Ihres CD, desto höher der Zinssatz Sie erhalten.

Pro: Haupt ist sicher.

Nachteile: Diese Strategie wird wenig laufenden Einnahmen generieren. Einkommen variiert mit Zinssätzen als CD reifen und werden erneuert. Erträge können nicht mit der Inflation Schritt halten. In Abhängigkeit von Zinssätzen, kann es eine große Menge an Kapital benötigt die Höhe der Alterseinkommen müssen Sie zu generieren. Das Interesse von CDs ist zu 100 Prozent steuerpflichtig , wenn Sie die CD innerhalb einer IRA oder Roth IRA besitzen.

Wenn es um die Wahl zwischen sicheren Anlagealternativen kommt die Zeit nehmen, zu lernen, wie sie für einen Teil Ihres Portfolios verwendet werden könnten, anstatt für die ganzen Ihren Portfolio. Auf diese Weise können Sie andere Teile verwenden, in Dinge zu investieren, die eher zu höheren Einkommen Mengen zu liefern.

2. Laddered Bonds

Eine Bindung, wie eine CD, hat ein Verfallsdatum. Sie können Anleihen (oder CDs) jetzt kaufen, so dass sie an verschiedenen Punkten Zukunft reifen, wenn Sie am ehesten das Einkommen brauchen. Es gibt viele Arten von Anleihen, so dass Sie sicher Regierung wählen können begebenen Anleihen oder höhere Erträge erzielenden Corporate Anleihen.

Pro:  Bonds ist wahrscheinlich mehr Einkommen als eine CD oder andere Super sichere Option zur Verfügung zu stellen. Sie können Anleihenlaufzeiten mit Cash – Flow – Anforderungen entsprechen. Wenn Sie auf einem hohen Steuersatz sind , können Sie kommunale Anleihen verwenden , die steuerfreien Erträge an Sie liefern dürfte.

Nachteile: Einkommen mit der Inflation nicht Schritt halten. In Abhängigkeit von Zinssätzen, kann es eine große Menge an Kapital benötigt die Höhe der Alterseinkommen müssen Sie zu generieren.

einen Bond-Portfolio Aufbau kann schwierig sein, zu tun, auf die Sie besitzen, so ist es wichtig, zu verstehen, wie in einer Anleihe Leiter zu investieren, bevor Anleihen zufällig kaufen.

3. Stock Dividend Income

Einige Bestände (genannt die Dividenden Artistocrats) haben eine Geschichte von steigenden Dividenden jedes Jahr und eine Aktiendividende Investmentfonds können Sie in einer Gruppe dieser Bestände auf einmal investieren.

Pro: Historisch Kapital wächst, und die Unternehmen allmählich Dividenden erhöhen, ein Mittel für Ihr Einkommen bietet mit der Inflation steigen. Darüber hinaus zahlen viele Unternehmen qualifizierte Dividenden aus , die mit einer niedrigeren Rate als die Zinserträge besteuert werden.

Nachteile: Haupt schwankt mit Marktbewegungen in Wert. Unternehmen können Dividenden in schwierigen Zeiten reduzieren oder eliminieren.

Es lohnt sich, zu verstehen, wie sich die Dividendenrendite auf einem Lager funktioniert, bevor Sie nach Rendite gehen auf der Suche.

4. High Yield Investments

Einige Investitionen auszahlen super-sized Erträge; es kann in Form von privaten Kreditprogrammen, geschlossene Fonds oder Master-Kommanditgesellschaften sein. Seien Sie vorsichtig, oft höhere Erträge sind mit höheren Risiken.

Vorteile: Hohe Menge der anfänglichen Einkommen generiert.

Nachteile: Haupt wird in Wert schwanken. High – Yield – Anlagen können ihre Verteilungen in schwierigen Zeiten reduzieren oder eliminieren. Höherer Ertrag Investitionen sind in der Regel riskanter als untere Nachgeben Alternativen.

High-Yield-Investitionen kann sehr riskant sein. Manchmal bringt das zusätzliche Risiko mehr Einkommen in Ihrem Konto.

5. Systematische Entnahmen aus einem Balanced Portfolio

Ein ausgewogenes Portfolio besitzt sowohl Aktien und Anleihen (in der Regel in Form von Investmentfonds). Systematische Entnahmen bieten eine automatisierte Möglichkeit, einen anteiligen Betrag des Verkaufens, was auf dem Konto ist jedes Jahr, so dass Sie von dem Konto abheben können Ihr Einkommen im Ruhestand Bedürfnisse zu erfüllen.

Vorteile: Wenn es richtig gemacht, ist dieser Ansatz wahrscheinlich eine angemessene Menge an inflationsbereinigten Lebenseinkommen zu generieren. Der Lagerbereich bietet langfristiges Wachstum; der Verbindungsabschnitt sorgt für zusätzliche Stabilität.

Nachteile: Haupt wird in Wert schwanken und Sie müssen mit Ihrer Strategie während der Ausfallzeiten haften können. Darüber hinaus kann es Jahre, in denen Sie benötigen , um Ihre Entnahmen zu reduzieren.

Ein ausgewogener Portfolio-Ansatz ist relativ leicht zu folgen und ist flexibel genug, um Marktschwankungen zu widerstehen. Studieren Sie die Ausspeiseleistung Regeln Sie werden verwenden, diesen Ansatz zu geben, die größte Wahrscheinlichkeit des Erfolgs.

6. Immediate Annuities

Versicherungen Ausgabe Verträge genannt Renten. Mit einer Sofortrente gegen eine pauschale Anzahlung erhalten Sie Einkommen für das Leben.

Vorteile: Garantierte Lebenseinkommen, auch wenn Sie über 100 leben.

Nachteile: Die Erträge werden nicht mit der Inflation Schritt halten , wenn Sie eine Inflation angepasst sofortige Rente kaufen (die eine viel geringere anfängliche Auszahlung haben werden). Wenn Sie die höchste Auszahlung möchten , müssen Sie keinen Zugang zu Kapital haben, noch werden alle verbleibenden Haupt entlang vererben.

Sofortige Renten können ein guter Weg sein Leben lang Cash-Flow zu sichern, wenn Sie die höchste Auszahlung möglich von Ihrem aktuellen Haupt benötigen. Erfahren Sie die Ins und Outs sofortige Renten, bevor Sie kaufen.

7. Das Einkommen für das Leben Modell

Dieser Ansatz verwendet die so genannte Zeitsegmentierung Ihre Investitionen mit dem Zeitpunkt übereinstimmen werden sie benötigt werden. Es stellt einen logischen Prozess für wie viel in sicheren Anlagen zu setzen und wie viel setzen in wachstumsorientierte Investitionen.

Vorteile: Leicht zu verstehen und haben das Potenzial , um gute Ergebnisse zu liefern.

Nachteile: In seiner reinsten Form, bringt diese Strategie auf Anlagerisiko nehmen, aber es könnte so modifiziert werden, dass Sie garantiertes Einkommen Produkte verwenden würden.

Ich bin spezialisiert auf Renteneinkommen und dieser Ansatz ist mein bevorzugter Ansatz für die Bereitstellung von Alterseinkommen-ich diese Art von Modell verwenden, aber in den Stücken mit einer Anleihe Leiter und das Wachstum Indexfond zu füllen. Die Stücke könnten mit anderen Optionen wie CDs gefüllt, Indexfonds, Renten, etc., um die Einkommen für Lebensstrategie für einen Link zu einem Film Schauen Sie sich, wo Sie mehr lernen können.

8. Variable Annuity mit einer garantierten Einkommen Eigenschaft

Eine Variable-Annuity ist ein Vertrag durch eine Versicherung ausgestellt firmen aber innerhalb der Rente sie ermöglichen es Ihnen, ein Portfolio von marktorientierten Investitionen zu holen. Was die Versicherungsgesellschaft bietet ein Lebenseinkommen profitieren Fahrer, die, wenn die Investitionen versichert keine gute Leistung werden Sie noch Alterseinkommen haben.

Pro: Lebenseinkommen garantiert , die mit der Inflation Schritt halten kann , wenn der Markt steigt. Auftraggeber bleibt zur Verfügung entlang zu Erben zu übergeben.

Nachteile: Auch höhere Gebühren als andere Optionen-und die Gebühren in einigen Produkten so hoch sein können , dass Sie auf die Garantien angewiesen sind gezwungen , da die Investitionen sind unwahrscheinlich genug zu verdienen , um die Lage sein , die Kosten zu überwinden.

Ich werde ehrlich sein, das ist meine am wenigsten bevorzugten Alterseinkommen Strategie. Sie sind versicherungs mit diesen Produkten Sie die Versicherung Ihrer zukünftigen Einkommen und das ist oft teuer. Wenn jedoch für einen Teil Ihrer Mittel verwendet, und wenn Steuer einkalkuliert werden, diese durch eine IRA im Besitz Produkte können in ein Alterseinkommen Plan passen.

9. Holistic Retirement Asset-Allokationsplan

Wenn Sie die alle Optionen zu buchen, zur Verfügung, die meiste Zeit ist die beste Option, ein Plan, der diskutiert viele der Entscheidungen verwendet. Das Ziel eines ganzheitlichen Allokationsplan Ruhestand Vermögenswert ist nicht Rück es zu maximieren ist Lebenseinkommen zu maximieren. Das ist ein anderes Ziel als die traditionelle Asset Allocation inves Mantra der Rendite pro Risikoeinheit zu maximieren.

Vorteile: Eine Kombination aus mehreren Alterseinkommen Ideen in dieser Diashow benannt ist oft das, was benötigt wird , um die idealen Einkünfte für Ihre Bedürfnisse zu schaffen.

Nachteile: braucht viel Arbeit es zusammen in Ordnung zu bringen, aber die Stunden der Planung kann der Aufwand für die Monate und Jahre im Wert zu kommen!

Wenn Sie in der Nähe von Ruhestand sind, das Wichtigste, was Sie wissen sollten ist, dass die Rente investieren anders getan werden muss. Sie müssen Einkommen für leben nicht eine heiße Brühe Spitze.

Inzwischen sollten Sie bereit sein, diese Techniken in koordinierter Art und Weise zu nutzen. Und immer daran denken, Planung ist keine one-size-fits-all Ansatz. Ihre einzigartigen Umstände und Fähigkeiten müssen in Betracht gezogen werden.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Frage für die Mailbag: Wie genau funktioniert ein Zielrentenfonds tatsächlich funktionieren? Jedes Mal, wenn ich darüber gelesen macht es weniger Sinn.

Dies tat als Frage in der mailbag beginnen, aber die Antwort war so lang, dass es sinnvoll schien Tims Frage einen eigenen Artikel zu geben.

Beginnen wir reden über Risiko und Belohnung.

Es gibt eine Tonne von verschiedenen Anlagemöglichkeiten gibt. Sie unterscheiden sich in einer Reihe von verschiedenen Möglichkeiten. Einige sind wirklich ein geringes Risiko, bieten aber nicht viel Rendite wie ein Sparkonto. Selbst in dem besten Online-Sparkonto, Sie gehen nur 1% bis 2% pro Jahr verdienen, aber es gibt im Wesentlichen keine Chance, Geld zu verlieren.

Im Laufe von 10 Jahren, wie dies eine Investition könnte kehrt jedes Jahr von 1,5% sehen, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% und 1,5%, was eine durchschnittlich (Sie ahnen es) 1,5%. Während die durchschnittliche ziemlich niedrig ist, feststellen, dass es kein einzelnes Jahr ist, wo das Geld ist verloren. Es gibt keine Zeit, in der es „schlecht“ zu haben, sich auf Ihre Investition, da diese Investition so zuverlässig ist wie sein kann.

Wie Sie Risiko beginnen Hinzufügen, beginnen Sie in der Regel mehr Rückkehr Zugabe, wie, sagen wir, VBTLX (der Vanguard Gesamt Bond Market Index Fund), die eine bessere durchschnittliche jährliche Rendite bietet (etwa 4%), aber eine Chance, Geld zu verlieren in a hat insbesondere bestimmte Jahr.

Im Laufe von 10 Jahren, wie dies eine Investition könnte kehrt jedes Jahr von 4,5% sehen, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, 0,5%, 4,7%, 4,8% und 4,7%, was ein Durchschnitt von 4%. Die jährliche Rendite ist ziemlich konstant, aber beachten Sie, dass -0.5% Jahr. In diesem Jahr verlor die Investition Geld, und es wird auf jeden Fall Jahre wie die über die Langstrecke.

Diese Unterüberdurchschnittlich Jahren – und besonders jene zu verlieren Jahren – sind problematisch. Angenommen , Sie haben einen Lauf von überdurchschnittlich Jahren gehabt haben und Sie sich entschieden haben Sie gerade genug Geld in Ihrer Investition haben Ruhestand Arbeit zu machen. Dann, sobald Sie in Rente gehen, verbringt , dass Investitionen im nächsten Jahr zu verlieren Geld, Ihre mathematischen völlig Abwerfen und machen Ruhestand echte dicey aussehen. Auch wenn es nicht ist auch im Fall dieser Investition schlecht, ist die riskanter Sie bekommen, desto wahrscheinlicher ist dieses Szenario passieren. Diese Jahr zu Jahr Schwankungen werden oft bezeichnet als Volatilität – eine Investition flüchtig ist , wenn es eine Menge von diesen Variationen hat.

Lassen Sie uns etwas mehr Risiko hinzufügen und sehen Sie die Vanguard Gesamtaktienindex (VTSMX). Es hat eine durchschnittliche jährliche Rendite seit Auflegung von 9,72%, was süß scheint, nicht wahr? Schauen wir uns näher.

Lassen Sie sich für sie in umgekehrter Reihenfolge in den letzten 10 Jahren von jährlichen Renditen aussehen: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70% und -37,04%. Drei dieser zehn Jahre sind schlimmer als ein Sparkonto. Einer von ihnen ist mehr als 37% Ihrer Investition zu verlieren.

Diese Investition ist noch flüchtig. Bedenken Sie, dass Sie nur Ihren Ruhestand beginnen und Sie haben Ihr ganzes Geld in dieser Investition und Sie treffen eine jener 40% Verlust Jahren. Das wird die Mathematik Ihrer Pensionierung drastisch ändern. Sie werden Geld zu leben, da der Markt fällt, werden ziehen, was bedeutet, dass Sie einen viel höheren Prozentsatz an Ihre Altersvorsorge aufgebraucht haben wird, als Sie in einem Jahr sollte und Sie werden wahrscheinlich, dass für die nächsten zwei zu tun haben, oder drei Jahre, während Sie warten, bis der Markt wieder erholen. Dies läßt Dich mit ein permanent Ruhestandsparungen verarmten, die entweder bedeutet, sehr schlank Leben spät im Leben oder eine Rückkehr an die Belegschaft.

Möchten Sie sehen, was das wie in Zahlen aussieht? Sagen wir, Sie in diesem investiert $ 1 Million haben und Sie in Rente gehen, zu entscheiden, $ 50.000 pro Jahr zurückzuverlangen zu leben. Das ist 5% pro Jahr, das ist ziemlich riskant ist, aber Sie in dieser langfristigen Durchschnittsrendite glauben. Nun, während des ersten Jahres, verliert die Investition 40% seines Wertes. Es fällt auf $ 600.000 … aber man nahm auf $ 50.000 zu leben, so ist es eigentlich nur $ 550.000. wenn Sie $ 50.000 pro Jahr aus, dass die Zukunft nehmen, wirst du in etwa 15 Jahren in Konkurs gehen (wenn nicht früher, auf der Volatilität abhängig).

Sie können das Hinzufügen von mehr und mehr Risiko halten und eine höhere durchschnittliche jährliche Rendite bekommen, aber das Schlüsselwort hier ist durchschnittlich . Sie können wie die VSIAX Dinge betrachten (die Vanguard Small-Cap – Value Index Fund), die eine sehr hohe durchschnittliche jährliche Rendite hat , aber grundiert eine absolute schlagen das nächste Mal die rückläufige Aktienmärkte zu nehmen, was bedeutet es eine große verlieren werde Prozentsatz seines Wertes als die Unternehmen , während eines wirtschaftlichen Abschwungs zu kämpfen (was einige Investoren zu verkaufen) und andere Investoren in sicherere Anlagen fliehen. Sie erreichen schließlich Investitionen , die zu Glücksspiel gleichbedeutend sind, wie Kryptowährung, die so flüchtig ist , dass Sie Ihre Investition verdreifachen könnten oder die Hälfte davon in einem Monat oder zwei verlieren.

Also, was ist die Botschaft hier? Wenn Sie viele Jahre haben , bevor Sie in Rente gehen, wollen Sie Ihr Geld in etwas ziemlich aggressiv , die wirklich gut durchschnittliche jährliche Rendite, aber vielleicht ein paar einzelnen Jahre, die wirklich rau sind.  Wenn Sie nicht brauchen das Geld in absehbarer Zeit, diese einzelnen schlechten Jahren Ihnen nicht wirklich wichtig sind – in der Tat, sie sind irgendwie ein Segen für Sie , weil es billiger ist , in eine Investition zu kaufen , wenn der Markt nach unten ist.

Wie Sie immer in der Nähe in den Ruhestand beginnen und tatsächlich zurückziehen, beginnen diese einzelnen Jahren viel wichtiger geworden. Sofern Sie eine sehr große Menge in Ihrem Rentenkonto haben, können Sie nicht eine jener großen nach unten Jahren leisten , die eher wahrscheinlich sind , um schließlich mit einer aggressiven Investitionen geschehen. Wenn es passiert, wirst du bald wieder in der Belegschaft sein.

Die Lösung ist dann, um mit Ihrem Ruhestand Investitionen aggressiv sein , wenn man jung ist und dann, wenn Sie den Ruhestand nähern, Ihre Investitionen zu weniger aggressiv und weniger volatilen Anlagen bewegen , die Sie auf mehr verlassen können.

Der beste Weg, zu verstehen zu beginnen, was für ein Ziel-Datum Index-Fonds tut, ist bei manchen Menschen zu suchen, die auf dem Weg in den Ruhestand sind.

Angie ist 25 Jahre alt. Sie hat nicht die Absicht, seit 40 Jahren in den Ruhestand. Weil ihr Ruhestand so weit weg ist, kann sie viel Risiko in ihre Altersvorsorge ganz leisten. Sie können es sich leisten in Dinge zu investieren, die eine ziemlich gute durchschnittliche jährliche Rendite haben, die mit dem Risiko einer enormen Verlust gepaart ist. Sie könnte ihr Geld in den Vanguard Gesamtaktienindex und / oder die Vanguard Small-Cap-Value Index Fund setzen. Ihr Ziel ist es, so viel Wert zu bauen, wie sie die nächsten 40 Jahre über und eine hohe durchschnittliche jährliche Rendite der Jagd ist der beste Weg, das zu tun.

Brad ist 45 Jahre alt. Er beabsichtigt, nicht seit 20 Jahren in den Ruhestand. Er ist wahrscheinlich immer noch zu recht aggressiv sein, aber die Idee, sich weniger volatil beginnen könnte in seinem Kopf auftauchen. Er will immer noch eine sehr hohe durchschnittliche jährliche Rendite, aber es wird kommen bald einen Punkt, an dem er einige Änderungen vornehmen muss.

Connor ist 60 Jahre alt. Er denkt in fünf Jahren den Ruhestand geht. Er hat fast genug bekam in seine Altersvorsorge in den Ruhestand. An diesem Punkt kann er wirklich nicht leisten, alles in einer aggressiven Investitionen zu haben, die 40% seines Wertes fallen könnten. Also, er könnte einen Teil davon in Aktien verlassen, aber der Rest könnte Anleihen bewegt werden. Seine durchschnittliche jährliche Rendite könnte niedriger sein, aber er ist nicht mehr Gefahr zu laufen, verliert 40% seiner gesamten Altersvorsorge.

Dana ist 70 Jahre alt. Wenn ihre Altersvorsorge halten in einem langsamen und stabil wachsen, um nur einige Prozent pro Jahr zurückkehren, aber nicht eine Reihe von Wert in einem bestimmten Jahr zu verlieren, wird sie in Ordnung sein. Sie will wahrscheinlich vor allem in der Vanguard Gesamt Bond Market Index sein und vielleicht sogar einige in einem Geldmarktfond hat (ähnlich wie ein Sparkonto mit sehr geringem Risiko).

Wie Sie aus diesen Geschichten sehen können, wenn man älter wird und näher an den Ruhestand zu bekommen, macht es sehr viel Sinn allmählich von sehr aggressiven Investitionen zu mehr konservativen Ihre Investitionen zu verschieben. Die Frage ist allerdings, wie kann man wissen , wann machen diese Übergänge zu beginnen? Darüber hinaus werden Sie merken , es zu tun, und es richtig zu machen? Das sind keine einfachen Fragen für den Einzelnen für den Ruhestand zu sparen. Es ist nicht ganz klar , wann diese oder , wie zu tun , dies zu tun, und viele Menschen werden nicht in der Forschung und Zeit setzen , es zu tun. Die Leute wollen nur das Geld beiseite zu legen und dann Geld, wenn es Zeit ist , sich zurückzuziehen.

Das ist , wo Kapital Ziel Ruhestand kommt in. Sie tun dies automatisch.

Lassen Sie uns bei 25-jährige Angie zurückblicken. Sie zielt darauf ab, in etwa 40 Jahren in den Ruhestand. Also, theoretisch, will sie eine ziemlich aggressive Investitionen wählen, um ihre Altersvorsorge in setzen. Als sie jedoch in ihren späten vierziger Jahren oder Anfang der fünfziger Jahre ist, könnte sie langsam beginnen soll Dinge konservativer machen, und dies wird noch wahr, wie sie das Rentenalter erreicht hat und dann den Ruhestand. Sie hat nicht einen regelrechten Schock will, wenn sie alt ist.

Das ist, was ein Ziel Ruhestand Fonds tut automatisch. Wenn Angie 25 ist, geht auf sie irgendwann um 2060 zurückziehen, so dass sie vielleicht in ein Ziel Retirement 2060 Fonds mit ihrer Altersvorsorge kaufen. Im Moment wird der Ziel Pensionsfonds wirklich aggressiv sein, aber als die Jahrzehnte vergehen und die 2040er Jahre kommen, es wird langsam weniger aggressiv werden, und in den Jahren 2050, wird es noch weniger. Er schneidet ich die Volatilität im Austausch für eine niedrigere durchschnittliche jährliche Rendite, da sie näher an sein Zieldatum werden.

Wie macht es das? Ein Ziel – Rentenfonds ist nur aus einer Reihe von verschiedenen Fonds gemacht, und wie die Zeit vergeht, werden die Menschen das Ziel Ruhestand Fonds bewegen sich langsam das Geld aus der einen Teil der Mittel in der es die Verwaltung und in andere Fonds bewegen.

So zum Beispiel könnten ein Ziel Retirement 2060 Fonds heute aus 50% VSIAX und 50% VTSMX gemacht werden – mit anderen Worten, es ist wirklich aggressiv, vollständig in Aktien investiert, und einige dieser Aktien sind kleine Unternehmen, die entweder wachsen werden wie boomen (große Gewinne) oder Flamme (große Verluste). Das ist in Ordnung, wenn jetzt – Volatilität ist völlig in Ordnung, wenn man so weit von dem Ruhestand. Was Sie wollen, ist eine große durchschnittliche jährliche Rendite in den nächsten 25 Jahren oder so.

an einem gewissen Punkt jedoch auf der Straße, wahrscheinlich in der Mitte der 2040er Jahre, wird dieser Fonds immer beginnen weniger aggressiv. Das Geld im Fond wird von den Fondsmanagern in Dinge wie Rentenfonds oder Immobilien, die Dinge bewegt werden, die nicht ganz hat so hoch von einer durchschnittlichen jährlichen Rendite aber werden nicht Jahre großer Verluste zu sehen, auch nicht.

Mit der Zeit 2060 herum rollt, das gesamte Geld in diesem Fonds wird in ziemlich sicher Sachen sein, was bedeutet, dass Sie an diesem Fonds verlassen können in den Ruhestand stabil.

Das ist , was ein Rentenfonds hat: Es besteht aus einer Reihe von verschiedenen Investitionen , die von sehr aggressiven Dingen weniger aggressive Dinge als Zieldatum näher rückt nach und nach verschoben werden. Wenn das „Ziel“ Jahr viele, viele Jahre in der Zukunft liegt, wird der Fonds wirklich aggressiv sein und wirklich flüchtig, auf Kosten einiger wirklich rau einzelnen Jahren für große Gewinne in den nächsten zwei Jahrzehnten anstreben. Wie das „Ziel“ Jahr näher und näher kommt, erhält der Fonds weniger aggressiv und weniger und weniger volatil, was immer Sie sich verlassen können.

Deshalb, für Menschen, die bei der Verwaltung der Nuancen des eigenen Altersvorsorge nicht wirklich beteiligt sind, ein Ziel Rentenfonds mit einem Zieljahr ziemlich nah an ihren Ruhestand Jahr eine wirklich gute Wahl ist. Es schafft es, dass eine allmähliche Verschiebung für Sie, ohne dass Sie einen Finger rühren zu müssen.

Viel Glück!

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Wenn Sie erwägen, 65 vor dem Alter zurückziehen, balancieren Sie wahrscheinlich die Aufregung der Möglichkeiten, was in Ihrem Leben vor uns liegt in diesem wichtigen Übergang mit einigen berechtigten Anliegen. Eines dieser Bedenken ist, wie für eine der größten Ausgaben während Ihres Ruhestand Jahre aus eigener Tasche Gesundheitswesen Kosten zu zahlen.

Die Kosten für die Gesundheitsversorgung ist schon teuer für die meisten Haushalte. Als Ruhestand nähert, hat die Aussichten nicht viel besser.

In der Tat, nach Fidelity im Durchschnitt kann ein paar erwarten, $ 275.000 auf Gesundheitsausgaben in ihren Ruhestand zu verbringen. Diese Zahl basiert auf einer 2017 Schätzung und stellt eine Steigerung von 6 Prozent gegenüber dem Vorjahr ($ 260.000 im Jahr 2016).

Das Problem mit dieser Art von Schätzungen ist, dass sie auf einem erwarteten Rentenalter von 65 Jahren So basieren, was passiert, wenn Sie früh in Rente gehen? Wie Sie erwartet können, könnte vor dem Alter 65 deutlich Ihre erwartet Kosten im Gesundheitswesen erhöhen.

Wie viel werden Ihre geschätzt Kosten im Gesundheitswesen erhöhen, wenn Sie im Alter vor der Medicare Förderfähigkeit Ruhestand 65? Sie können Ihre Kosten im Gesundheitswesen mit diesem Rechner von AARP bereitgestellt schätzen:

AARP Kosten im Gesundheitswesen Rechner

Wo Krankenversicherung erhalten

Proaktive Krankenversicherung Planung ist notwendig, um zu versuchen und Ihre Kosten im Gesundheitswesen so gering wie möglich. Ihre Krankenversicherung Optionen der Überprüfung werden Sie mit Vertrauen mit Ihren Plänen zu Ihren Bedingungen in den Ruhestand vorwärts helfen.

Hier sind die Möglichkeiten der Krankenversicherung für die Mitarbeiter ein Vorruhestandsprogramm Anreiz akzeptieren:

Erhalten Sie Abdeckung durch Ihren Ehepartner Arbeitgeber finanzierten Gesundheitsplan. Wenn Ihr Ehepartner noch arbeitet und Anspruch auf Krankenversicherung durch ihren Arbeitgeber, der Prozess eine Rückdeckungsversicherung zu finden , kann eine einfache Lösung sein.

Dies liegt daran, wenn ein Ehepartner Krankenversicherung verliert nach einem Vorruhestand Angebote nimmt dies eine Qualifikation für die Zwecke hinzugefügt zu einem bestehenden Plan betrachtet wird. Achten Sie darauf, den Prozess der Diskussion Ihre Altersvorsorge so früh wie möglich zu beginnen, wenn Sie verheiratet sind, so dass Sie den Zeitpunkt für koordinieren können, wenn Sie die Belegschaft verlassen.

Erhalten Abdeckung Zitate aus dem privaten Versicherungsmarkt. Wenn Sie relativ gesund sind, sollten Sie Ihre Möglichkeiten im privaten Versicherungsmarkt überprüfen. Je früher das Startdatum für den Ruhestand, desto größer ist die Wahrscheinlichkeit , dass es Sie profitieren für die richtige Versicherung umschaut. Der private Versicherungsmarkt bietet eine größere Reichweite Optionen. Aber Familie und individuelle Krankenversicherung Pläne können am Ende mehr Geld kostet. Davon abgesehen, ist es nicht einen Blick auf die privaten Versicherungsmöglichkeiten nehmen zu verletzen und sich umschaut.

Sie können mit Hilfe eines Online-Marktplatz zu vergleichen Versicherungspläne und Preise zu beginnen. Einige Beispiele für hilfreiche Seiten umfassen ehealthinsurance.com und gohealthinsurance.com. Eine weitere empfohlene Option beinhaltet die direkte Arbeit mit einem Versicherungsmakler. Denken Sie daran, dass, wenn Sie entscheiden, am Ende zu Krankenversicherung unter COBRA oder die Affordable Care Act, es immer noch empfohlen, dass man sich umschaut und vergleichen Sie die Premium-Kosten und Deckungssummen zu erhalten.

Entdecken Abdeckung Optionen im Rahmen des Affordable Care Act (ACA). Wenn Sie Ihren Arbeitgeber bereitgestellten Deckung verlieren ist dies eine Qualifikation für die Zwecke der Berichterstattung unter dem ACA zu erhalten gilt. Dies bedeutet , dass Sie Abdeckung außerhalb der normalen offenen Immatrikulation Zeitraum erhalten kann. Für Frührentner, ist dies wichtig , aufgrund der Tatsache , dass einkommensabhängige Zuschüsse im Rahmen des Affordable Care Act zur Verfügung stehen. Abhängig von der Höhe Ihres neuen Haushaltseinkommen Betrag nach dem Vorruhestand können Sie für eine Subvention in Höhe von Versicherungsprämien qualifizieren. Diese Zuschüsse werden auf der Grundlage Ihrer modifizierten angepasst Bruttoeinkommen im Laufe des Jahres , dass die Politik in Kraft ist. Sie können den Vergleich Politikoptionen in Ihrem Zustand starten  HealthCare.gov . Sie können auch schätzen , wenn Sie für Einkommen auf Basis Subventionen qualifizieren die Verwendung von Health Insurance Marktrechner zur Verfügung durch die Kaiser Family Foundation.

Überprüfen Sie mit Ihrem aktuellen oder früheren Arbeitgeber , um zu sehen , ob Sie für die Berichterstattung Pensionär Gesundheit geeignet sind. Der Anteil der durch Arbeitgeber bereitgestellten Pensionär Krankenversicherung Rentner hat sich in den letzten Jahrzehnten gesunken. Nach Angaben des Kaiser Foundation nur 16 bis 25 Prozent der Rentner hatten zusätzliche Medicare – Abdeckung. Wenn Sie Pensionär Krankenversicherung zur Verfügung haben, sollten Sie die Aufmerksamkeit auf Service Termine und Altersanforderungen für die Förderfähigkeit zu zahlen. Es ist auch wichtig , um herauszufinden , wie diese Vorteile , wie Sie das Alter ändern.

Verwenden Sie COBRA Gruppenabdeckung für 18 Monate zu erhalten. Wenn Sie sich zurückziehen können Sie wählen , für 18 Monate Ihre Gruppenabdeckung unter COBRA fortzusetzen. Aber Ihre Prämien werden wahrscheinlich deutlich erhöhen , da Sie jetzt die volle Prämie selbst zahlen werden. Eine Ausnahme wäre, wenn Sie Rentner Gesundheitsplan Dollar zur Verfügung haben , die Kosten zu kompensieren , wenn Sie Zugriff auf einen Rentner Gesundheitsplan. Beachten Sie, dass , wenn Sie ein Gesundheits – Sparkonto haben, können Sie Mittel aus der HSA zu zahlen für Versicherungsprämien für die Gesundheitsversorgung Fortsetzung Abdeckung durch COBRA nutzen können. Der Vorteil der COBRA Abdeckung der Wahl ist , dass Ihr Versicherungsschutz und Sie werden nicht den Provider wechseln müssen. Der Nachteil ist , dass Sie jetzt die Arbeitgeber auf Basis Subvention verlieren und werden die gesamten Kosten für Ihre Gesundheit Versicherungsprämie zahlen.

Im Fall, dass Sie einen bereits bestehenden Zustand haben und 65 innerhalb von 18 Monaten des Drehens in den Ruhestand gehen, kann COBRA ist die beste Wahl in dieser Zeit der Unsicherheit beenden. Solange Sie Ihre Prämien zu zahlen fortfahren, werden Sie in der Lage sein, Deckung zu halten, bis Sie für Medicare geeignet sind. Wenn Sie nicht über einen bereits bestehenden Zustand haben, COBRA Wahl gibt Ihnen einige zusätzliche Zeit, um Ihre nächsten Schritte für die Versicherung, um herauszufinden. Allerdings ist es möglich, dass weniger Kosten untragbar Deckung gefunden werden, wenn Sie Abdeckung unter dem ACA erhalten.

Sucht Teilzeitarbeit, die den Zugang zu Krankenversicherung bietet. Einige Arbeitgeber sind großzügiger als andere in der Leistungsabteilung. Wenn Sie Teilzeitarbeit im Ruhestand in Betracht ziehen, können Sie in der Lage sein , ein zusätzliches Einkommen zu generieren , während Krankenversicherung zu erhalten. Sie werden höchstwahrscheinlich müssen noch alle oder die meisten der Kosten Ihrer Krankenversicherung zu decken. Jedoch durch in einer Gruppe Plan teilnehmen , können Sie den Zugriff auf umfassendere Abdeckung. Überprüfen Sie , ob potenzielle Arbeitgeber in Ihrer Region Krankenversicherung für Arbeitnehmer in Teilzeit zur Verfügung stellen.

Ways Kontrolle über Ihre Zukunft Kosten im Gesundheitswesen zu nehmen

Hier sind einige andere Dinge zu beachten, dass wird helfen, Ihre aus eigener Tasche Gesundheitswesen Kosten zu senken:

Nutzen Sie den Vorteil eines Gesundheitssparkonto , während Sie noch arbeiten. Wenn Sie unter einem hohen Selbstbehalt Gesundheits – Plan abgedeckt sind, können Sie für zukünftig Kosten im Gesundheitswesen in einem Gesundheits – Sparkonto (HSA) speichern. Gesundheit Sparkonten sind sehr vorteilhaft , weil sie dreifache Steuerbefreiung anbieten. Das Geld , das Sie in HSAs setzen senkt Ihr aktuelles versteuerndes Einkommen wächst latente Steuer-und kommt aus Ihrem Konto steuerfrei, solange Sie es für gesundheitsbezogenen Ausgaben verwenden.

Entwickeln Gesundheit Gewohnheiten , die helfen werden , vor und nach dem Ruhestand erreichen. Vermeiden von Problemverhalten wie Rauchen und Fettleibigkeit können Sie auf dem Weg zu hohen aktuell und zukünftig Kosten vermeiden bleiben. Es ist auch wichtig , ein informierter Patient zu werden. Laut Gesundheitskompetenz Anbietern wie EdLogics, der Schwerpunkt auf Bildung für mehr als 50 hohe Kosten Bedingungen , einschließlich metabolischem Syndrom, Herzkrankheiten und Diabetes helfen Menschen zu befähigen , Maßnahmen zu ergreifen und verbessern ihre allgemeine Gesundheit und Wohlbefinden. Eine Bank of America Merrill Lynch – Umfrage ergab , dass fast zwei Drittel sind nicht so viel in ihrer Altersvorsorge bei der Arbeit wegen Gesundheitskosten zu sparen. Intelligente Gesundheit Gewohnheiten können im Ruhestand Ihre Kosten niedrig helfen. Aber ein gesunder Lebensstil kann auch der Schlüssel sein , um einen größeren Ruhestand Notgroschen aufzubauen.

Erstellen Sie einen Budgetplan für den Ruhestand. Eine grobe Schätzung Ihrer Lebensstil Kosten Bedürfnisse erstellen und möchte , dass Sie voll und ganz Ihren gewünschten Alterseinkommen Bedürfnisse in der heutigen Dollar beurteilen kann helfen. Dies kann auch hilfreich sein , wenn die Auswirkungen der verschiedenen Kosten der Prüfung, die sich ändern kann , wenn Sie Ihren Job (Krankenkassenprämien, Reisen, etc.) verlassen.

Erhöhen Sie Ihre Cash – Reserven. Die meisten Finanzplaner empfehlen mindestens 3 bis 6 Monate Lebenshaltungskosten in einem Notfall – Fonds zu halten. Wenn Sie Vorruhestand sollten Sie mehr als diese grobe Schätzung Einsparung berücksichtigen. Der Aufbau kurzfristige Flüssigkeit Einsparungen in Konten wie ein Sparkonto, Zinsen Prüfung, Geldmarktfonds, können kurze Dauer CDs oder Treasury Bills helfen Ihnen projizierte maximale Deckung out-of-pocket Kosten im Gesundheitswesen. Diese zusätzlichen Einsparungen können auch hilfreich sein , Ihnen zu versteuerndes Einkommen so gering wie möglich zu halten. Krankenversicherung Subventionen werden auf Basis eines modifizierten bereinigten Bruttogewinn für das Jahr , das Sie Berichterstattung wollen.

Verwenden Sie intelligente Einkommensteuerplanungstechniken Ihre Prämie Kosten niedrig zu halten. Sie höchstwahrscheinlich würde den Ruhestand nicht vor dem ersten ein Grundeinkommen Plan zur Gründung. Ebenso müssen Sie eine grundlegende Steuer Plan haben Sie Möglichkeiten , helfen herauszufinden , Ihr Einkommen im Ruhestand in einer Steuer intelligente Art und Weise zu strukturieren. Für Frührentner auf die garantierte Versicherbarkeit durch den Gesundheitsmarkt zu verlassen, Steuerplanung kann auch Ihnen helfen , Ihre Prämien zu senken. Steuerfreie Erträge aus einem Roth 401 (k), Roth IRA oder HSA kann ein wertvoller Teil Ihrer Steuer Plan. Wie bereits erwähnt, sind die ACA – Versicherung Subventionen Einkommen für das laufende Prämie Jahr. Effektiver Steuerplanung kann Ihnen helfen, Lebensstil Kosten Ziele zu erreichen , während die Kosten für die Krankenversicherung zu minimieren.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Wenn Sie schon für den Ruhestand für eine Reihe von Jahren zu speichern, die ganze Zeit in Ihrer Karriere voran und Bewegen zwischen Jobs, können Sie eine Reihe von verschiedenem Ruhestand Konten in einer Reihe von verschiedenen Unternehmen verteilt.

Verwaltung aller dieser Konten verwirrend sein kann. Man könnte beginnen den Überblick zu verlieren, wo jedes Konto ist, welche Sie, sind beitragen und wie Sie innerhalb jeder sind zu investieren.

Es kann auch ineffizient sein. mehr Pläne pflegen könnten für Sie in höheren Kosten Investmentfonds investiert als in anderen Ländern zur Verfügung stehen, sowie was es schwierig macht, um sowohl Ihren gewünschten Investitionsplan umzusetzen und im Laufe der Zeit neu zu gewichten als die Märkte verlagern, von denen alle es schwieriger für Sie machen kann erreichen Sie Ihre ultimative Anlageziele.

Ihre Rentenkonten Konsolidieren viele dieser Probleme lösen kann, sondern herauszufinden, wann zu konsolidieren und wie man die richtige Art und Weise zu konsolidieren ist nicht immer einfach. Dieser Beitrag wird Ihnen helfen, herauszufinden.

Welche Rentenkonten Dürfen Sie konsolidieren?

Bevor sie in die Entscheidung darüber , ob oder nicht Ihre Rentenkonten zu konsolidieren, ist es hilfreich zu verstehen , welche Konten Sie sogar erlaubt in erster Linie zu konsolidieren.

Es gibt viele verschiedene Arten von Rentenkonten, und Sie können hier klicken , um eine detaillierte Karte von der IRS , die Ihnen genau zeigt , welche Arten von Konten kombiniert werden können. Aber es gibt zwei allgemeine Szenarien , dass viele Menschen oft vor.

Das erste gemeinsame Szenario wird mit einem oder mehreren Rentenkonten von alten Arbeitgebern, in der Regel 401 (k) s und / oder 403 (b) s. Sie haben ein paar Optionen, wenn es um diese Konten kommen:

1. Lassen Sie sie, wo sie sind.
2. Rollen Sie eine oder mehr von ihnen über in Ihren aktuellen Arbeitgeber 401 (k) oder 403 (b), solange es eingehende Rollovers akzeptiert.
3. Rollen Sie eine oder mehr von ihnen über in ein IRA mit der Investition Anbieter Ihrer Wahl.

Das zweite gängiges Szenario ist mit mehreren IRAs haben entweder dem gleichen Anbieter oder verschiedenen Anbietern. Möglicherweise haben Sie sie zu unterschiedlichen Zeiten geöffnet, oder können Sie mehrere Rollover IRAs haben, die geöffnet wurden, um Rollovers von alten Arbeitgeber Pläne zu akzeptieren. Diese Situation stellt Ihnen auch ein paar Optionen:

1. Lassen Sie sie, wo sie sind.
2. Rollen Sie eine oder mehr von ihnen über in Ihren aktuellen Arbeitgeber 401 (k) oder 403 (b), solange es eingehende Rollovers akzeptiert.
3. Kombinieren Sie sie zu einem einzigen IRA mit dem gleichen Anbieter. Der Haken ist, dass, wenn Sie eine Roth Umwandlung tun wollen und zahlen die damit verbundenen Steuern, traditionelles IRAs sollte nur mit anderen traditionellen IRAs und Roth IRAs kombiniert werden soll, nur mit anderem Roth IRAs kombiniert werden.

Eine ideale Konsolidierung würden Sie mit zwischen einer und drei Rentenkonten lassen – einer Kombination aus: ein Pensionsplan mit Ihrem derzeitigen Arbeitgeber, einen traditionellen IRA und eine Roth IRA.

Aber maximale Konsolidierung ist nicht immer die beste Route. Manchmal werden Sie die Wahl zwischen Konsolidierung und Optimierung vornehmen müssen. Das bringt uns zu …

Fünf Faktoren zu prüfen, bevor Sie Ihre Rentenkonten Konsolidieren

Das Ziel Ihrer Ausbuchungskonten Konsolidierung ist in der Regel zweifach:

1. Vereinfachung:  Durch die Anzahl der Renten reduzieren Konten , die Sie verwalten müssen, ist es einfacher, den Überblick zu behalten und auf dem gewünschten Investitionsplan konsequent umsetzen.
2. Optimierung:  Durch Ihr Geld in den besten Rentenkonten für Sie konsolidieren, können Sie die Menge des Geldes maximieren , die in den besten Anlagemöglichkeiten investiert haben Sie haben.

Der Haken dabei ist, dass diese beiden Ziele nicht immer Hand in Hand gehen. Manchmal können Sie alle Ihre Rentenkonten in die eine kombinieren, die die besten Anlagemöglichkeiten und die niedrigsten Kosten bietet, was ein Sieg den ganzen Weg um ist. Aber manchmal Aufrechterhaltung Zugang zu den besten Anlagemöglichkeiten erfordern mehrere Konten offen zu halten, wobei in diesem Fall werden Sie einige schwierige Entscheidungen treffen müssen.

Hier sind die wichtigsten Faktoren, die Sie in Betracht ziehen sollten, wie Sie entscheiden, ob Ihre Rentenkonten zu konsolidieren.

1. Auswahl der Anlageprodukte

In erster Linie müssen Sie in der Lage sein, Ihren gewünschten Investitionsplan umzusetzen. Also, bevor die Konsolidierung, gibt es zwei große Fragen, die Sie stellen müssen:

1. Welche Rentenkonten bieten Anlagemöglichkeiten, die Ihren Plan passen?
2. Welche Rentenkonten bieten diese Anlagemöglichkeiten zu den niedrigsten Kosten?

Einer der Vorteile von Roll alten Arbeitgeber Altersvorsorge in ein IRA ist, dass Sie die volle Kontrolle über Ihre Anlagemöglichkeiten haben und kann daher qualitativ hochwertige, kostengünstige Mittel wählen.

Aber einig 401 (k) s Angebot noch besser und kostengünstige Investmentfonds, als Sie von einem IRA oder von Ihrem aktuellen Arbeitgeber Plan bekommen können, wobei in diesem Fall könnten Sie besser dran sein, dass das Geld zu verlassen, wo es statt zu konsolidieren.

2. Sonstige Gebühren

Zusätzlich zu den mit den einzelnen Anlagemöglichkeiten verbunden Kosten, etwa 401 (k) s und IRAs sind mit Verwaltungsgebühren und Verwaltungsgebühren, die die Kosten für Ihre Investitionen und ziehen Sie Ihre Rendite hinzuzufügen.

Wenn Sie diese Gebühren entweder durch Walzen Ihres Geldes aus einem alten Ruhestand zu planen oder an einen neuen IRA-Anbieter vermeiden können, werden Sie wahrscheinlich Ihre Chancen auf Erfolg verbessern.

3. Bequemlichkeit

Je weniger Ruhestand Konten, die Sie haben, desto einfacher ist es Ihren Gesamtinvestitionsplan auf Kurs zu halten. In einigen Fällen kann es sogar wert sein, ein wenig mehr, um die Zahlung Ihr alles in einem Ruhestand Geld zu haben, einfach zu verwaltendes Konto.

4. Backdoor Roth Förderfähigkeit

Wenn Ihr Einkommen ist zu hoch für Roth IRA Beiträge regelmäßig, können Sie sich mit dem ‘Backdoor Roth IRA-Strategie interessiert.

Der Haken bei dieser Strategie ist, dass es erfordert, dass Sie normalerweise nicht in einem traditionellen IRA, kein Geld haben, zumindest wenn man Steuern vermeiden will. Also, wenn dies etwas ist, was Sie tun möchten, können Sie zuerst Ihre traditionellen IRA Geld in Ihrem derzeitigen Arbeitgeber Plan verschieben müssen oder zumindest vermeiden alten Arbeitgeber Pläne in einem traditionellen IRA rollen.

5. Gläubigerschutz

Wenn Sie eine Menge Ruhestand Geld gespart und Sie möchten, dass es von Gläubigern im Falle der Insolvenz schützen, werden Sie brauchen, um die verschiedenen Ebenen des Schutzes durch verschiedene Arten von Rentenkonten angeboten zu berücksichtigen.

401 (k) s und andere Arbeitgeber Pläne bieten unbegrenzten Gläubigerschutz, während bis zu $ ​​1.283.025 in IRAs während Konkurses geschützt sind, mit einem gewissen Variation von Staat zu Staat in Bezug auf dem allgemeinen Gläubigerschutzes.

Wenn Sie erhebliche Altersvorsorge haben, könnte der begrenzten Schutz ein Grund sein, sich zweimal zu überlegen, bevor Sie Ihren Arbeitgeber Plan in ein IRA rollen.

Konsolidieren der Smart Way

Die Frage, ob Ihre Rentenkonten zu konsolidieren kommt wirklich auf Einfachheit mit der Optimierung zu balancieren. In vielen Fällen konsolidieren Sie beide Ziele gleichzeitig zu erreichen, ermöglicht es, in anderen müssen Sie unter Umständen eine opfern, um die andere zu unterstützen.

Am Ende des Tages gibt es oft zumindest ein gewisses Maß an Rentenkonto Konsolidierung, die sowohl Ihr Leben einfacher macht und bringt mehr aus Ihrem Geld in bessere Investitionen. Es ist so selten Win-Win, die einen Besuch auf jeden Fall lohnt.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Niemand mag es noch mehr Steuern zu Uncle Sam bezahlen, als unbedingt notwendig ist. Glücklicherweise bietet der IRS Steuer-Code bestimmte Steuervergünstigung für die Teilnahme an verschiedenen Sparkonten Ruhestand zu helfen, unsere Steuern zu senken. Aber wie das Ende des Jahres nähert sich unsere Steuerermäßigung Optionen für das 2015 Steuerjahr wird ein wenig mehr begrenzt.

Hier sind ein paar Last-Minute-Alternativen, die Ihre Steuern jetzt reduzieren können (oder höher), während die Ersparnisse für den Ruhestand Hochlauf:

Machen Sie Last – Minute – Beiträge zu einem 401 (k) oder 403 (b) Pensionsplan.  Ein Verfahren zur Einkommenssteuern zu reduzieren , während sparen für den Ruhestand ist vor Steuern Beiträge zu einem 401 (k) oder 403 (b) Plan zu erhöhen , wenn Sie von einem dieser Pensionspläne bei der Arbeit abgedeckt sind. Die IRS Grenze für 401 (k) und 403 (b) Pläne ist $ 18.000 im Jahr 2015 ($ 24.000 für Kinder ab 50 Jahren und älter) und diese Grenze enthält keine entsprechenden Beiträge. Wenn Sie nicht in der Lage , in diesem Jahr auf den Höchstbetrag beizusteuern, zumindest sicherstellen , dass Sie das vollständigen Arbeitgeber Spiel bekommen , wenn man zur Verfügung gestellt wird. Kontaktieren Sie Ihre Personalabteilung , um zu sehen , wie Sie mehr Geld in Jahresende setzen.

Beitragen zu einer Individual Retirement Account (IRA).  Eine weitere gemeinsame Steuersenkung Strategie , die für den Ruhestand genutzt werden kann , ist einen Selbstbehalt Beitrag zu einer IRA zu machen. Die Beitragsbemessungsgrenze beträgt 100% der Vergütung von bis zu $ 5.500 ($ 6.500 , wenn Sie 50 Jahre oder älter sind) oder Ihnen zu versteuerndes Einkommen für das Jahr , wenn Ihre Entschädigung geringer als diese Grenzwerte.

Beachten Sie, dass, wenn Sie bereits in einem Pensionsplan durch Ihren Arbeitgeber teilnehmen, die Fähigkeit, diese Beiträge abzuziehen begrenzt basiert auf Ihrem Einkommen. Für das 2015 Steuerjahr, die Fähigkeit absetzbar IRA Beiträge zu machen, ist keine Option, wenn Sie ein einzelner Filer mit modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI) von $ 71.000 oder mehr ($ 118.000 für Verheiratete zusammen Veranlagen) sind.

Wenn Sie Einreichung gemeinsam mit dem Ehepartner eines Plan, verheiratet sind, aber du bist nicht, können Sie auch absetzbar IRA Beiträge leisten, wenn die MAGI unter $ 193.000 ist.

Nutzen Sie anderen Vorsorgemöglichkeiten , wenn Sie selbstständig sind.  Zusätzliche Möglichkeiten beiseite zu legen Altersguthaben in steuerbegünstigte Konten existieren für Unternehmer und Selbständige. September IRAs, SIMPLE IRAs und Solo 401 (k) s sind beliebte Ruhestand Sparoptionen für die Selbständigen. Einfache IRAs Setup vor dem Stichtag 1. Oktober sein muss und Solo 401 (k) Pläne bis zum 31. Dezember eingestellt werden muss jedoch SEP IRAs können 15 des folgenden Jahres bis April festgelegt werden (15 Oktober , wenn eine Verlängerung der Einreichung.

Roth Konten können Sie Ihre zukünftige Ertragssteuern helfen zu senken.   Wenn Ihr Arbeitgeber bietet Roth 401 (k) oder Roth 403 (b) Option können Sie prüfen, Beiträge zu diesen Konten zu machen , wenn Sie nicht über einen laufenden Jahr Steuerabzug müssen. Die Vorsteuer Beiträge zu einem Arbeitgeber geförderten Altersvorsorge oder einen Selbstbehalt IRA möglicherweise weniger vorteilhaft , wenn Sie in einer niedrigeren Steuerklasse sind, sind nicht in den Spitzen verdienen Jahre, oder wenn Sie in einem höheren Grenzsteuerklasse in der antizipieren zu sein Zukunft.

In diesen Situationen kann es sinnvoller sein, zu einem Roth-Konto zu tragen Vorteil des steuerfreien Gewinnwachstums zu nehmen. Beachten Sie, dass Roth IRAs verschiedene Einkommensbeschränkungen als absetzbar IRAs hat aber die Beitragshöhe ist das gleiche.

Betrachten wir beiseite Mittel in einem Gesundheits – Sparkonto (HSA). Wenn Sie in einem hohen Selbstbehalt Health Plan eingeschrieben sind, ist HSAs eine steuerbegünstigte, Art und Weise zu helfen , für die zukünftigen gesundheitsbezogenen Aufwendungen im Zusammenhang mit unmittelbaren Steuervorteilen zu zahlen. HSAs auch eine hervorragende Last – Minute – Sparstrategie machen Ihre Einkommenssteuern zu reduzieren. Im Jahr 2015 sind die HSA Beitrag Grenzen $ 3.350 für eine individuelle Absicherung und 6650 $ für Familie Abdeckung.

Wenn Sie im Alter von 55 oder älter sind, gibt es einen zusätzlichen $ 1.000 Aufholjagd Beitrag bis Förderfähigkeit Medicare bei 65 beginnt.

Gesundheit Sparkonten sind einzigartig, dass sie dreifache Steuerbefreiung anbieten. Das Geld, das Sie in HSAs setzen senkt Ihr aktuelles versteuerndes Einkommen wächst latente Steuer-und kommt aus Ihrem Konto steuerfrei, solange Sie es für gesundheitsbezogenen Ausgaben verwenden. HSA sind oft ein wichtiger Ruhestandsparungen Fahrzeug betrachtet, weil es keine Strafen für die Verwendung dieser Konten für nicht-medizinische Kosten, wenn Sie Alter von 65 Jahren erreichen (Nicht qualifizierte Entnahmen nach 65 Jahren bei gewöhnlichen Einkommensteuersätze besteuert werden.)

HSA Beiträge können noch bis zum 15. April gemacht werden 2016 für das 2015 Steuerjahr. Die Bequemlichkeit und Einfachheit der Beiträge durch die automatische Gehaltsabzüge machen , ist ein ansprechendes Merkmal HSAs. Viele HSA Teilnehmer sind jedoch keine Kenntnis von der zusätzlichen Zeit erlaubt, Beiträge für das 2015 Steuerjahr zu machen außerhalb der regulären Gehaltsabzüge. Sie haben bis zum Steuerantragsfrist (nicht alle Erweiterungen einschließlich) , um zusätzliche Beiträge zu Ihrem HSA zu machen , wenn Sie Ihre Beiträge durch Gehaltsabzüge bis Dezember nicht bereits max out tun 31. Um Vorteil dieser Steuerersparnis Gelegenheit wahrnehmen, würden Sie müssen direkte Beiträge zu einem HSA – Konto vornehmen , indem Sie direkt einen Scheck oder eine Einrichtung automatische Überweisungen von Ihrem Bankkonto zu schreiben.

Ein weiterer Vorteil des Steuerabzuges für HSA Beiträge ist, dass Sie müssen Abzüge nicht itemize den Abzug zu fordern. Für steuerliche Zwecke sind HSA Beiträge ein über der Linie Abzug betrachtet. Das heißt, sie helfen können, Ihre bereinigten Bruttoeinkommens (AGI) zu senken und möglicherweise Sie für andere Steuerabzüge und Gutschriften helfen zu qualifizieren, die Einkommen abhängig.

Wenn Sie gesund sind oder keinen Zugriff auf Ihre HSA Mittel benötigen gibt es keine „es verwenden oder es verlieren“ -Bestimmung wie es der Fall für flexible Ausgaben-Konten (FSA) ist. Als Ergebnis können Sie auch weiterhin HSA Geld auf Ihrem Konto verlassen und lassen Sie Ihre Balance in Ihren Ruhestand Jahren wachsen. Gesundheit Sparkonten auch diversifizierte Anlagemöglichkeiten durch verschiedene Investmentfonds schaffen, die langfristige Wachstumspotenzial bieten.

Anders als Beiträge zu einer IRA, Gesundheit Sparkonten haben keine Einkommen Einschränkungen. Seien Sie sich bewusst sein, dass Sie von einem hohen Selbstbehalt Krankenversicherung Plan mit einem Gesundheits-Spar es abgedeckt werden müssen während des 2015 Steuerjahres angebracht Konto. Die Frist für die HSA Beiträge zu leisten ist 15. April, selbst wenn Sie eine Erweiterung Einreichung sind.

Schätzen Sie Ihre Steuerersparnis.  Wenn Sie neugierig sind Ihre sehen geschätzten Steuern für das letzte Jahr Steuern müssen Sie nicht warten , bis Sie Ihre Steuererklärung eingereicht haben. Das Vorsteuersparrechner kann die steuerlichen Auswirkungen von zusätzlichen Beiträgen zu einem Arbeitgeber geförderten Altersvorsorge, absetzbar IRAs, selbstständig Pläne oder HSAs zu schätzen.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Sie basieren nicht Ihre Projektionen von Ihrem Einkommen

Einer der schwierigsten Teile über Vorsorgen ist, dass die Faustregel Basis, wie viel Geld Sie für den Ruhestand brauchen könnte Ihr Einkommensniveau zu reflektieren neigt.

Dies stellt eine Reihe von Problemen für diejenigen, die versuchen für den Ruhestand zu planen.

Zum Beispiel, sagen viele Finanzexperten, dass Sie zwischen 70% bis 85% des Einkommens vor Renteneintritt ersetzt werden sollen. Also, wenn Sie verdienen $ 100.000 pro Jahr, sollte Ihr Ziel sein, genug Einkommen im Ruhestand zu erstellen, die Sie irgendwo zwischen $ 70.000 zu leben wäre in der Lage zu $ ​​85.000 pro Jahr.

Das Problem mit Ihrem Ruhestand Gründend Needs Aus Strom Einkommen

Leider ist diese Art der Daumenregel nicht hilfreich für Leute, die in den frühen Stadien ihrer Karriere stehen. Wenn Sie in Ihrem 20er oder 30er Jahren sind, können Sie ein Einkommen verdienen, die ein Einstiegs-Gehalt widerspiegelt.

Plus, wenn Sie in der Mitte Ihrer Karriere waren und beschlossen, eine berufliche Veränderung zu machen, können Sie auch erleben vorübergehend niedrigeren Einkommen Jahren.

Wenn Sie nicht sicher sind, was Ihr Pre-Einkommen im Ruhestand sein wird, wie können Sie möglicherweise keine Projektionen machen in Bezug auf die Menge, die Sie während Ihrer älteren Jahre brauchen werden?

Ein weiteres Problem: Was passiert, wenn Sie ein Spar sind?

Bevor wir diese Frage zu beantworten, lassen Sie sich mit der „ersetzt Ihr Einkommen“ Daumenregel ein weiteres Problem vorstellen. Dieser Rat hängt von der Annahme, dass Sie die meisten Ihrer Einkommen ausgeben.

Nach allem, wenn Sie in der Regel 10% bis 15% des Einkommens für den Ruhestand zu sparen und vielleicht weiteren 10% bis 15% des Einkommens für andere nicht-Ruhestand Arten von Einsparungen, dann wäre die Implikation, dass Sie irgendwo rund 70% ausgegeben 85% Ihres Einkommens.

Es macht Sinn, im Rahmen dieser Reihe von sehr spezifischen Umständen, dass, wenn Sie die meisten verbringen, was Sie machen und Sie nicht erwarten, dass Ihre Ausgaben Gewohnheiten im Ruhestand überhaupt zu ändern, dann würden Sie genug Geld schaffen müssen, so dass alles gleich bleiben würde . Dies scheint eine wackelige Annahme zu sein.

Es ist nicht unbedingt der Fall, dass die Menschen verbringen den Großteil von dem, was sie machen. Manche Menschen verbringen mehr als das, was sie verdienen, in Kreditkartenschulden zu enden, während andere verbringen deutlich weniger als die Menge, die sie verdienen.

Dies ist die zweite, vielleicht noch zwingender Grund, warum Ihren Pensionierungs auf Ihrem Einkommen zu stützen, anstatt Ihre Ausgaben nicht der beste Rahmen für die Planung sein könnten.

Was ist die Lösung?

Konzentrieren Sie sich auf Ausgaben, nicht das Einkommen

Ich würde vorschlagen, dass Sie Ihre Ruhestand Projektionen auf Ihrem Niveau zu verbringen, anstatt auf Ihrem Einkommen stützen. Dies löst beide der zwei Probleme, die oben gerichtet.

Jetzt mit diesem wird gesagt, es ist auch wahr, dass Ihre Ausgaben im Ruhestand wird anders sein als Ihre Ausgaben heute. Im Ruhestand, zum Beispiel, können Sie nicht eine Hypothek Zahlung haben. Ihre Kinder ihre eigenen erwachsen und leben auf sein können, und Sie werden nicht mehr brauchen, um sie zu unterstützen. Kosten im Zusammenhang mit Ihrer Arbeit wie Kinderbetreuung, Business-Kleidung, und Pendlerkosten auch zerstreuen.

Davon abgesehen, können Sie andere Ausgaben, die Sie derzeit nicht heute haben. Out-of-Pocket-Rezept und medizinisch Kosten könnten ein größeres Problem sein. Sie können auch zu Hause bezogene Aufgaben auslagern möchten, die Sie gerade selbst tun wie Rinnen reinigen, harkt Blätter oder Schnee schaufeln, wenn Sie in Ihrem 70er und 80er Jahre sind.

Sie können auch mehr reisen, wählen Sie Ihren Ruhestand mit Hobbys zu erkunden, die Sie während Ihrer Arbeitsjahre verfolgen konnte.

All dies führt uns zu einem zweiten Dilemma, was das ist, während Einkommen zu bestimmen, wie viel Geld keine geeignete Basis ist, sollten Sie in Ihren Ruhestand Portfolio haben, Aufwendungen entweder keine perfekte Option sind. anstelle von besseren Alternativen, Kosten können der beste Maßstab für wie groß einen Portfolios sollten Sie zielen darauf sein, jedoch zu schaffen.

Wenn wir die Tatsache, dass einige Ihrer laufenden Kosten übernehmen wird sinken, aber andere werden wachsen, und wir Baseballstadion diese beiden eine Wäsche zu sein, dann ist es relativ vernünftig zu sagen, dass die Menge, die Sie gerade jetzt verbringen könnte auch die Menge sein, dass Sie verbringen während Ihres Ruhestand.

Wie viel Geld Sie brauchen in den Ruhestand?

Nun, da wir festgestellt, dass, wie viel Geld Sie tatsächlich in den Ruhestand brauchen?

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.