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Vorsorgen in 6 Schritten

Vorsorgen in 6 Schritten

Scheint Vorsorgen kompliziert? Vergessen Sie all die verwirrende Geschwätz über Renten und Asset Allocation. Hier ist alles, was Sie brauchen, um über Vorsorgen in sechs einfachen Schritten kennen.

Finde heraus, wie viel Sie brauchen

Berechnen Sie, wie viel Geld Sie Ihre Kosten für die Lebenshaltung unterstützen müssen, wenn Sie in Rente gehen.

Eine allgemeine Regel-of-Daumen sagt, dass Sie 80 Prozent Ihres derzeitigen Einkommens darauf abzielen sollte. Wenn Sie $ 100.000 pro Jahr, zum Beispiel, sollten Sie für den Ruhestand Einkommen von 80.000 $ anstreben.

Aber ich stimme nicht mit diesem Konzept. Eine Person , die $ 100.000 pro Jahr macht jeden Cent und verbringt ist anders als eine Person , die $ 100.000 pro Jahr macht und das Leben auf 30 Prozent seines Einkommens.

So empfehle ich einen anderen Ansatz: Basis Ihrer Annahme auf , wie viel Sie zur Zeit verbringen , nicht , wie viel Sie derzeit verdienen.

Es sei angenommen, dass der Betrag, den Sie gerade jetzt zu verbringen, um die Menge etwa gleich sein, Sie verbringen, wenn Sie in Rente gehen. Sicher, Sie können von einigen laufenden Ausgaben wie Ihre Hypothek während Ihres Ruhestands Jahre frei sein, aber Sie werden wahrscheinlich auch neue Ausgaben wie Reise- und zusätzliche Kosten im Gesundheitswesen abholen.

Multiplizieren von 25

Multiplizieren Sie den Betrag, den Sie jedes Jahr in den Ruhestand brauchen um 25. Dies ist, wie groß Ihr Portfolio sein sollte, vorausgesetzt, Sie keine anderen Quellen der Alterseinkommen haben.

Wenn Sie auf $ 40.000 pro Jahr leben wollen, zum Beispiel, benötigen Sie einen $ 1 Million Portfolio ($ 40.000 x 25). Wenn Sie auf $ 60.000 pro Jahr leben möchten, müssen Sie einen $ 1.500.000 Portfolio.

Entdecken Sie, was die soziale Sicherheit Will Pay

Zur offiziellen Social Security Website ihres Schätzer Tool zu verwenden, um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie viel Sie in dem Ruhestand sammeln werden.

Fügen Sie diese Zahl auf andere Quellen der Alterseinkommen, die Sie können, wie eine Rente oder Mieteinnahmen. Dann zieht er von der Jahreseinkommen wünschen Sie, wenn Sie in Rente gehen.

Zum Beispiel, Sie wollen sich auf $ 60.000 in den Ruhestand leben. Soziale Sicherheit erhalten Sie $ 20.000 pro Jahr zahlen, während eine kleine Rente Sie pro Jahr $ 5.000 bezahlen.

Das bedeutet, $ 25.000 Ihr Einkommen aus „anderen“ Quellen kommt. Nur $ 35.000 Bedürfnisse aus Ihrem Portfolio kommen.

Daher müssen Sie einen 875.000-Portfolio $ ($ 35.000 x 25), nicht ein Portfolio $ 1,5 Millionen (obwohl es nicht über vorbereitet tut nicht weh zu sein).

Verwenden Sie einen Ruhestand-Rechner

Verwenden Sie einen Ruhestand-Rechner, um herauszufinden, wie viel Geld werden Sie jedes Jahr sparen müssen, um Ihre Zielportfolio akkumulieren.

Stellen wir uns vor, dass Sie 30. Sie haben sind $ 20.000 zur Zeit gespeichert. Sie wollen im Alter in den Ruhestand 65. Sie ein Renteneinkommen von 70.000 $ wollen, davon 25.000 $ von der Sozialversicherung kommen und die anderen $ 45.000 wird aus Ihrem Portfolio kommen. Sie gehen von einem 4 Prozent Inflationsrate, 25 Prozent Steuersatz und 7 Prozent Rendite auf Ihren Portfolio-Investitionen.

Unter diesen Bedingungen müssen Sie beiseite 24.000 $ pro Jahr setzen einen guten Schuss auf Ihren Ruhestand Portfolio haben dauernd, bis Sie 99 drehen, nach Ruhestand Rechner US News.

Crunch die Zahlen für Ihre Situation, um zu sehen, wie viel Sie sparen müssen, um Ihre Ziele zu erreichen.

Sparen!

Setzen Sie Ihren Plan in die Tat umzusetzen!

Starten Sie Geld socking entfernt. Schneiden Sie Ihre Lebensmittel Rechnung, Sie essen nicht in Restaurants so oft, nehmen Sie einen sparsamen Urlaub und nutzen viele andere kostensparende Taktik, um Ihnen mehr Geld in Ihre Rentenkonten schaufeln.

variieren

Investieren Sie das Geld, das in Ihren Ruhestand Portfolio basiert auf Ihrem Alter, Ihrer Risikobereitschaft, und Ihr Einkommen Ziele. Als allgemeine Faustregel gilt: 110 minus Lebensalter ist die Menge an Geld, das Sie in Aktien (Aktien), der Rest in Anleihen und Zahlungsmitteläquivalente halten sollte. Wenn Sie 30 sind, zum Beispiel, halten 110-30 = 80 Prozent Ihres Portfolios in Aktien, den Rest in Anleihen und Bargeld und jährliche Neuverteilung.

Wie viel können Sie sich zurückziehen Im Ruhestand?

Traditionelle Denken auf Ausbuchungskonto Abhebungen können falsch sein

Wie viel können Sie sich zurückziehen Im Ruhestand?

Viele wissenschaftliche Forschung hat sich auf einem getan worden  sichere Ausspeiseleistung  von Altersvorsorge. Wie viel können Sie bequem zurückziehen , ohne Gefahr zu laufen , mit Ihrem Geld zu früh auf?

Der traditionelle Rückzug Ansatz nutzt etwas die genannten 4-Prozent – Regel . Diese Regel besagt , dass Sie etwa 4 Prozent des Haupt jedes Jahr zurück, so könnte man etwa 400 für jede $ 10.000 $ zurückziehen Sie investiert haben.

Aber man würde nicht unbedingt der Lage sein, alles zu verbringen. Einige dieser $ 400 müßten Steuern gehen.

Ist dies der einzige Weg ist, auf dem Sie suchen, wie viel Sie in den Ruhestand verbringen, Sie tun es falsch. eine sichere Entnahmerate der Berechnung ist eine gute konzeptionelle Idee, aber es Strategien nicht die Ansicht, dass Ihr Einkommen nach Steuern erhöhen. Sie können unter Verwendung von nur einer Entnahmerate als Richtlinie Geld auf den Tisch verlassen.

Beeinflussen, wie Steuern, wie viel Sie können zurückziehen

Denken Sie an einer Zeitleiste und herauszufinden, wann es Sinn macht, bestimmte Einkommensquellen zu aktivieren oder zu deaktivieren. Einer der größten Faktoren Sie bei der Entwicklung eines Ruhestand Abzugsplan zu prüfen, ist die Höhe der Einkommen nach Steuern, die Sie im Laufe Ihres Ruhestand Jahren zur Verfügung stehen werden.

Zum Beispiel sagt traditionelles Denken, dass Sie die Auszahlungen aus Ihrem IRA Konten verzögern sollte, bis Alter 70 1/2 erreichen, wenn Sie beginnen, müssen erforderliche Mindestverteilungen nehmen.

Aber diese Daumenregel ist oft falsch. Viele Paare-wenn auch nicht die Möglichkeit, all-haben die Höhe der Einkommen nach Steuern, die ihnen durch Einnahme IRA-Distributionen früh und verzögert das Startdatum ihrer Leistungen der sozialen Sicherheit zu erhöhen. Dann können sie reduzieren, was sie aus dem Ruhestand zurückzuziehen Konten, wenn die soziale Sicherheit beginnt.

Das bedeutet, dass einige Jahre, die Sie viel mehr von Anlagekonten als in anderen Jahren zurückziehen könnten, aber das Endergebnis ist in der Regel nach Steuern.

Wie Zinsfuß Beeinflusst Wie viel Sie können zurückziehen

Sie wollen auch einige Zeit mit dem Studium historischer Renditen verbringen, so dass Sie wissen, wie die Rate auf Ihre Investitionen beeinflusst, wie viel Sie in den Ruhestand zurückziehen können. Sie könnten 20 Jahre großer Erträge erhalten, oder Sie könnten eine wirtschaftliche Zeit treffen, wo die Zinsen sind niedrig und Aktienrenditen sind in den einstelligen Bereich.

Sie können gegen schlechte Erträge absichern, wenn Sie Ihren Ruhestand Abzugsplan verwenden Investitionen mit dem Zeitpunkt übereinstimmen, wenn Sie sie verwenden müssen. Zum Beispiel, wenn es mehr Sinn Einkommen frühzeitig aus Ihrer IRA nehmen macht, sollten Sie die Beträge, die Sie in den nächsten fünf Jahren brauchen werden in sicheren Anlagen gestellt werden. Auf der anderen Seite, hat das Geld eine längere Zeit für Sie zu arbeiten und aggressiver investiert werden kann, wenn Ihr Rückzugsplan zeigt, dass es am besten für Sie IRA Abhebungen bis zum Alter verzögern 70 1/2.

Dieser Prozess der entsprechenden Investitionen zu, wenn Sie sie brauchen, wird manchmal als Zeit Segmentierung bezeichnet.

Was passiert, wenn Sie sich zurückziehen zu viel?

Es wird wichtig sein, Ihre Abhebungen gegen Ihren ursprünglichen Plan zum Zeitpunkt Ihres Entnahmeplan entworfen, um zu verfolgen, und Sie wollen auch Ihren Plan von Jahr zu Jahr aktualisieren.

später noch zu früh zu viel Geld herausnehmen kann offensichtlich Probleme verursachen.

Wir werden das Beispiel von Susan, der Investitionen haben sehr gut durch ihre ersten paar Jahre im Ruhestand nutzen. Sie bestand darauf, nehmen in diesen Jahren viel zusätzliches Geld aus. Sie wurde gewarnt, dass ihr Plan gegen beide gute und schlechte Anlagemärkten getestet worden war, und dass sie durch die Aufnahme würde diese zusätzlichen Gewinne früh ihr zukünftiges Einkommen zu gefährden. Ertragsraten von mehr als 12 Prozent gehen auf nicht ewig, so sollte sie diese Überrenditen überhöht haben sie es ihnen ermöglichen, in Jahren zu verwenden, wenn die Investitionen nicht so gut erging.

Susan bestand jedoch auf aus sofort zusätzliche Mittel nehmen, und die Märkte gingen einige Jahre später nach unten. Sie hat nicht diese zusätzlichen Gewinne beiseite legen und ihre Konten wurden stark dezimiert.

Sie landete auf einem strengen Budget leben, anstatt von etwas mehr „Spaß“ Geld zu haben.

Das wegnehmen

Überwachung , wie viel Sie in den Ruhestand gegen einen langfristigen Plan zurückziehen , ist wichtig. Sie wollen ein sicheres Einkommen im Ruhestand. Einen Plan und Messung gegen sie hat , wird dieses Ziel zu erreichen , während die Frage der nur zu beantworten , wie viel Sie in den Ruhestand zurückziehen können. Erstellen Sie ein Einkommen im Ruhestand zu planen und beraten mit einem  Ruhestand Planer  oder Steuerberatern , die die Auswirkungen nach Steuern von Ihnen vorgeschlagenen Rentenkonto Auszahlungen berechnen können.

5 Retirement Income Portfolios – Vor- und Nachteile von 5 verschiedenen Ansätzen zur Alterseinkunft

5 Retirement Income Portfolios - Vor- und Nachteile von 5 verschiedenen Ansätzen zur Alterseinkunft

Es gibt mehrere Möglichkeiten, Investitionen so auszurichten, das Einkommen oder Cashflow zu erzeugen, die Sie in den Ruhestand brauchen. die beste Wahl kann verwirrend sein, aber es ist wirklich nicht eine perfekte Wahl. Jede hat ihre Vor- und Nachteile und seine Eignung kann auf Ihren persönlichen Umständen ab. Aber fünf Ansätze haben den Test für viele Rentner erfüllen.

Garantie für die Outcome

Wenn Sie auf einem bestimmten Ergebnis in den Ruhestand zählen können möchten, können Sie es haben, aber es wird wahrscheinlich ein bisschen mehr als eine Strategie kosten, die mit weniger einer Garantie kommt.

ein bestimmtes Ergebnis schaffen heißt nur sichere Anlagen mit Ihrem Einkommen im Ruhestand Bedürfnisse zu finanzieren. Sie könnten eine Bindung Leiter, verwendet werden, das bedeutet, dass Sie eine Anleihe kaufen würden, das für jedes Jahr des Ruhestands in diesem Jahr fällig würde. Sie würden sowohl die Zinsen und Kapital im Jahr die Anleihe fällig verbringen.

Dieser Ansatz hat viele Varianten. Zum Beispiel könnten Sie Nullkupon-Anleihen verwenden, die kein Interesse bis zur Fälligkeit zu zahlen. Sie würden sie mit einem Abschlag kaufen und alle Zinsen erhalten und das Rück Ihrer Haupt, wenn sie reifen. Sie könnten Treasury Inflation geschützt Wertpapiere oder auch CDs für das gleiche Ergebnis verwenden, oder Sie können das Ergebnis mit der Verwendung von Renten versichern.

Vorteile dieses Ansatzes sind:

  • bestimmte Ergebnis
  • Wenig Stress
  • Geringer Wartungsaufwand

Einige Nachteile sind:

  • Erträge können nicht inflationsbereinigt
  • weniger Flexibilität
  • Sie verbringen Haupt als sichere Anlagen reifen oder Auftraggeber für den Kauf von Renten verwenden, damit diese Strategie für Ihre Erben so viel nicht verlassen
  • Es kann mehr Kapital als andere Ansätze erfordern

Viele Investitionen, die garantiert sind auch weniger Flüssigkeit. Was passiert, wenn ein Ehepartner geht jung, oder wenn Sie auf einem once-in-a-lifetime Urlaub protzen wollen aufgrund eines lebensbedrohlichen Gesundheits Ereignis? Beachten Sie, dass bestimmte Ergebnisse Ihr Kapital einsperren kann, was es schwierig macht den Kurs zu ändern, wie das Leben geschieht.

Total Return

Mit einem Total-Return-Portfolio bist zu investieren du durch einen diversifizierten Ansatz mit einer erwarteten Rendite langfristigen auf der Grundlage Ihres Verhältnis von Aktien zu Anleihen. Mit historischen Renditen als Proxy, können Sie die Erwartungen über zukünftige Erträge mit einem Portfolio von Aktien- und Rentenindexfonds festgelegt.

Aktien haben in der Vergangenheit etwa 9 Prozent im Durchschnitt, wie durch den S & P 500. Bonds gemessen werden etwa 8 Prozent im Durchschnitt, wie durch die Barclays US Aggregate Bond Index gemessen. einen traditionellen Portfolio-Ansatz mit einer Zuteilung von 60 Prozent Aktien und 40 Prozent Anleihen Mit würden Sie bei 8,2 Prozent langfristige Brutto Rendite Erwartungen gesetzt. Das führt zu einer Rendite von 7 Prozent nach Abzug der geschätzten Kosten, die etwa 1,5 Prozent pro Jahr laufen soll

Wenn Sie Ihr Portfolio erwarten, eine 7-Prozent Rendite mitteln, können Sie schätzen, dass Sie 5 Prozent pro Jahr zurückziehen kann und weiterhin Ihr Portfolio wachsen zu sehen. Sie würden jedes Jahr 5 Prozent des Ausgangsportfoliowertes zurückziehen, selbst wenn das Konto nicht mehr als 5 Prozent in diesem Jahr verdient habe.

Sie sollten monatlich erwarten, vierteljährlich und jährliche Volatilität, so würde es Zeiten geben, in denen Sie Ihre Investitionen waren weniger wert als sie im Jahr zuvor waren. Aber diese Volatilität ist Teil des Plans, wenn Sie investieren auf der Basis einer langfristigen erwarteten Rendite.

Wenn das Portfolio unter seine Zielrendite für einen längeren Zeitraum führt, müssten Sie beginnen weniger zurückziehen.

Vorteile dieses Ansatzes sind:

  • Diese Strategie wurde in der Vergangenheit gearbeitet, wenn Sie mit einem disziplinierten Plan halten
  • Flexibilität: Sie können Ihre Abhebungen oder verbringen einige Haupt bei Bedarf anpassen
  • Erfordert weniger Kapital, wenn Ihre erwartete Rendite höher ist als es ein garantiertes Ergebnis Ansatz würde mit

Einige Nachteile sind:

  • Es gibt keine Garantie, dass dieser Ansatz Ihre erwartete Rendite liefern
  • Sie müssen möglicherweise die Inflation Raises verzichten oder Entnahmen reduzieren
  • Erfordert mehr Management als einige andere Ansätze

Interesse nur

Viele Leute denken, dass ihr Einkommen im Ruhestand Plan aus dem Interesse leben mit sich bringen sollte, die ihre Investitionen zu generieren, aber dies kann in einem Niedrigzinsumfeld schwierig sein.

Wenn eine CD nur 2 bis 3 Prozent zahlt, könnten Sie Ihre Einnahmen aus diesem Vermögenswert Rückgang von $ 6.000 pro Jahr bis zu $ ​​2.000 pro Jahr sehen, wenn Sie 100.000 $ investiert haben.

Geringeres Risiko verzinsliche Anlagen gehören CDs, Staatsanleihen, Doppel-A bewerten oder höhere Unternehmens- und Kommunalanleihen, und Blue-Chip-Dividendenrendite.

Wenn Sie ein geringeres Risiko verzinsliche Anlagen für höhere Ausbeute Investitionen verlassen, laufen Sie dann das Risiko, dass die Dividende reduziert werden kann. Dies würde sofort in dem Hauptwert der Einkommen produziert Investitionen zu einem Rückgang führen, und es kann plötzlich passieren, Ihnen wenig Zeit verlassen zu planen.

Vorteile dieses Ansatzes sind:

  • Auftraggeber bleibt intakt, wenn sichere Anlagen verwendet werden,
  • Könnte eine höhere Anfangsrendite als andere Ansätze erzeugen

Einige Nachteile sind:

  • Die Einkünfte können variieren
  • Erfordert Kenntnisse der zugrunde liegenden Wertpapiere und die Faktoren, die die Höhe des Einkommens beeinflussen sie auszahlen
  • Auftraggeber können je nach Art der Anlagen schwanken gewählt

Zeit Segmentation

Dieser Ansatz beinhaltet Investitionen basierend auf dem Zeitpunkt der Wahl, wenn Sie sie benötigen. Es ist manchmal ein Bucketing Ansatz genannt.

Geringes Risiko Investitionen werden für Geld verwendetSie in den ersten fünf Jahren des Ruhestands benötigen. Ein wenig mehr Risikomit Investitionen getroffen werden Sie fürJahre benötigen,sechs bis 10, und riskanteren Anlagen verwendet werdennur für den Teil Ihres Portfoliosdie Sie erst Jahre 11 und darüber hinaus benötigen würden antizipieren.

Vorteile dieses Ansatzes sind:

  • Die Investitionen sind auf die Arbeit, die sie bestimmt sind zu tun
  • Es ist psychologisch befriedigend. Sie wissen, dass Sie nicht brauchen, ein höheres Risiko Investitionen in absehbarer Zeit so jede Volatilität Sie vielleicht stören weniger

Einige Nachteile sind:

  • Es gibt keine Garantie, dass die höhere Risiko Investitionen werden die notwendige Rendite über ihren festgelegten Zeitraum erreichen
  • Sie müssen entscheiden, wann ein höheres Risiko Investitionen zu verkaufen und Ihre kürzeren Zeitzeitsegmente ergänzen als der Teil verwendet wird,

Der Combo-Ansatz

Sie würden strategisch von diesen anderen Optionen wählen, wenn Sie einen Combo-Ansatz verwenden. Sie könnten das Kapital und Zinsen von sicheren Anlagen für die ersten 10 Jahre verwenden, die eine Kombination aus „Garantie auf das Ergebnis“ wäre und „Time Segmentation.“ Dann würden Sie längerfristigen Geld in einem investieren „Total Return“. Wenn die Zinsen in der Zukunft irgendwann steigen, könnte schalten Sie auf CDs und Staatsanleihen und die Zinsen leben.

Alle diese Ansätze funktionieren, aber stellen Sie sicher, dass Sie die man verstehen, die Sie gewählt haben und bereit sein, mit ihm zu haften. Es hilft auch, die vordefinierten Richtlinien zu haben, in Bezug auf welchen Bedingungen eine Änderung rechtfertigen würden.

Retirement Steuer: 5 Wege, um Geld zu sparen

Retirement Steuer: 5 Wege, um Geld zu sparen

Sie arbeiteten hart genug Geld für den Ruhestand zu sparen, aber das ist nur die Schlacht teil.

Sobald Sie in Rente gehen und sich auf das Geld als Haupteinnahmequelle, das letzte, was Sie wollen, ist für die Regierung einen großen Teil davon zu bekommen. Die meisten Menschen in den Ruhestand mit weniger Geld geben, als sie benötigen, so Steuer minimiert werden müssen. In der Tat, auch wenn Sie viel Geld gespart haben, sollten Sie immer noch die niedrigsten Steuern zahlen.

Wir fragten ein paar Finanzberater auf wiegen, wie weniger Steuern an die Regierung zahlen und mehr Geld für Sie und Ihre Familie zu retten.

1. Wissen, was zu versteuernde

Das ist ganz einfach – einfach alles steuerbar ist. Die Frage ist, wenn es zu versteuern ist? Wenn Sie Investitionen außerhalb von steuerbegünstigten Rentenkonten haben, sind sie jedes Jahr zu versteuernden, ob Sie im Ruhestand sind oder nicht. Diese können regelmäßig Brokerage-Konten, Immobilien, Sparkonten und einige andere.

Die meisten Renten bezeichnet Einkommen, auf der anderen Seite, ist nicht steuerpflichtig, bis Sie tatsächlich in Rente gehen. Dann ist es. Entnahmen aus traditionellen IRAs, 401 (k) s und 403 (b) s – und Zahlungen von Renten, Pensionen, militärische Rentenkonten und viele andere – besteuert werden kann.

Die Roth IRA, mittlerweile ist ein Hybrid. Das Geld, das Sie auf das Konto gesetzt ist steuerpflichtig, bevor Sie die Einzahlung vornehmen, aber die Anlagegewinne sind steuerfrei, wenn man sie zum Rücktritt warten, bis Sie eine Erfahrung „qualifying Veranstaltung.“ 59 ½ Drehen eines qualifizierenden Ereignis; . einige der Forschung auf eigene Faust oder mit Hilfe eines Finanzberater werden Sie die anderen helfen, herauszufinden, sowie denen anderer Vermögenswerte zu versteuern.

2. Kennen Sie Ihre Bracket

Laut Nathan Garcia, CFP, Geschäftsführer oder Westbourne Investments, „Der einfachste Weg, Steuern zu reduzieren, ist durch Ihr Einkommen innerhalb der Steuerklasse zu halten, die langfristigen Kapitalzuwachses bei 0% Steuern. Als Paar bedeutet das Einkommen von weniger als $ 75.300. Dabei wird auch Ihre normalen Einkommensteuern in der 15% Klammer halten. Eine Menge Planung muss gehen in diese Strategie richtig ausgeführt wird, weil Sie die soziale Sicherheit übernehmen müssen, Pensions- und andere Einkommensquellen zusammen mit allen Ausbuchungskonto Verteilungen. Sie oder Ihr Berater haben klares Verständnis Ihrer Basis in Ihren nicht-qualifizierten Anlagekonten haben.“

 

Er fährt fort: „Um diese Strategie richtig ausführen Sie Verteilungen bis an die Spitze der marginalen Steuerklasse (bis zu $ ​​75.300 als Paar), auch wenn Sie nicht brauchen das Einkommen nehmen sollen. Dadurch wird Ihnen helfen, einen Puffer für die kommenden Jahre zu bauen, wenn Sie das Einkommen tun müssen. Wenn Sie feststellen, dass Sie mehr Einkommen als der $ 75.300 benötigen Sie dieses Geld von einer Roth Rechnung tragen können.“

3. Führen Sie eine Roth-Konvertierung

Denken Sie daran, ein Roth IRA Steuern Sie jetzt statt, wenn Sie das Geld abheben. Steuern zahlen jetzt, während Sie noch arbeiten, entfällt die Steuerbelastung im späteren Leben, wenn Sie das Geld alle brauchen Sie bekommen können.

Josh Trubow, CFP, von Sensible Finanzplanung sagte: „Ohne Änderungen an den Steuercode in Zukunft unter der Annahme, tut Roth Konvertierungen in geringem Einkommen Jahren ist eine Strategie für Steuern in einer niedrigeren Steuerklasse zahlt durch Verschieben, wenn Sie das Einkommen realisieren. Wir bestimmen, wie viel der Kunde auf einem Jahr-für-Jahr Basis, um die unteren Steuerklassen zu füllen und Steuern zahlen (jetzt) ​​mit einer niedrigeren Rate umwandeln sollte, als sie würden, wenn sie warteten und zog sich Fonds in einem Jahr, wenn sie‘ ll in einer höheren Steuerklasse sein.“

4. Steuer Diversifikation

So wie Sie Ihren Investment-Portfolio diversifizieren sollten große Verluste zu vermeiden, sollten Sie das gleiche mit Ihren Steuern tun, weil Ihre Steuerklasse wahrscheinlich zu verschiedenen Zeiten in Ihrem Leben schwankt.

Chris Kowalik von ProFeds, Bundes Ruhestand Experten und häufiger Redner auf Angestellte des Bundes auf die Finanzplanung, sagt: „Tax Diversifizierung das Konzept ist, dass während der verschiedenen wirtschaftlichen Zeiten, ein Pensionär mehrere Eimer Geld zur Auswahl hat. Wenn Steuern relativ hoch sind, könnte ein Rentner wählen Einkünfte aus einer steuerfreien Rechnung zu tragen. Wenn Steuern relativ niedrig sind, kann ein Rentner wählen Einkünfte aus einem zu versteuernden Rechnung zu tragen.“

5. Betrachten Umzug

Überhaupt sich wundern, warum Florida so ein beliebtes Ziel für Rentner ist? Es ist nicht nur die Strände – es ist der Mangel an staatlicher Einkommensteuer ist. Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming und Alaska alles fehlt ein sowie staatliche Einkommensteuer.

Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, sagt: „Diese Strategie kann funktionieren, aber es ist nicht die einzige Lösung. Eine Möglichkeit ist, in zustandsspezifische kommunalen Rentenfonds zu investieren. Aber bevor Sie etwas tun, verstehen, wie staatliche und lokale Steuern Sie Ihren Ruhestand Notgroschen auswirken wird.“

The Bottom Line

Der Schlüssel ist, Ihren Ruhestand Steuern niedrig zu halten wird nicht bis zum Ruhestand warten, um die Pläne zu starten. Stattdessen machen Pläne gut, bevor Sie auf Ihre Altersvorsorge als Haupteinnahmequelle angewiesen sind. Die Finanzplanung ist keine leichte Aufgabe. Am besten ist es, den Rat eines Finanzberater bei der Gestaltung steuergünstigen Vermögensmanagementpläne mit Erfahrung zu suchen.

Wie Singles sollten anders als Paare für Retirement Plan

Wie Singles sollten anders als Paare für Retirement Plan

Die gute Nachricht über Single zu sein, wie Sie den Ruhestand gehen, dass Ihre Altersvorsorge weniger komplex typischerweise weit ist als vergleichbare Planung für Paare. Sie müssen in Bezug auf Ihre Lebenserwartung und Einkommen Bedürfnisse denken und können dies tun, ohne Sorge darüber, wie Sie Ihre Auswahl eines Partners beeinflussen.

Hier sind vier Vorsorgen Entscheidungen, die Singles wollen, betrachten in einer anderen Art und Weise als Paare werden.

1. Sehen Sie sich das Leben nur Annuities und Pension Optionen

Wenn Sie das Glück haben, eine Rente zur Verfügung zu haben, müssen Sie zunächst entscheiden, ob Sie einen Pauschalbetrag oder Rente nehmen wollen. Je länger Sie denken, Sie könnten leben, desto mehr Sinn die Rente Wahl wird in der Regel machen.

Wenn die Rente Wahl der richtigen für ist für Sie die Single-Leben-only-Option. Diese Option bietet maximale Einkommen für Sie. Sie könnten auch eine sofortige Rente mit einer lebens einzige Option in Betracht ziehen. Diese sind nicht große Auswahl für Paare, da die Versicherungsgesellschaften zahlen weniger, wenn sie eine gemeinsame Lebenserwartung zu decken haben. Aber Singles können die Vorteile der höheren Lebens nur Auszahlungsoptionen, die aktiviert werden.

Long Term Care Insurance 2. Betrachten

Viele Paare sind aufeinander angewiesen für später im Leben caregiving. Als Single kann man die Sicherheit, wollen Sie Versicherungsschutz an der richtigen Stelle Kosten Abdeckung Pflege zu helfen. Sie sind viel eher die Pflege suchen, die Sie benötigen, wenn Sie eine langfristige Pflege Politik an der richtigen Stelle, um die Kosten zu decken.

Sie sind nicht billig, aber sie bringen die Sicherheit, dass Sie nicht über Abdeckung später Leben Bedarf an Gesundheitsversorgung betont werden, die entstehen können.

3. Soziale Sicherheit Claiming Ist Einfachere

Wenn Sie eine einzige ohne vorherige Ehen, die 10 Jahre dauerte oder mehr dann Ihre soziale Sicherheit behaupten, Entscheidungen sind ziemlich einfach.

Sie werden weit mehr erhalten, indem bis 70 warten, um zu behaupten. Für die meisten Single, wird es nur sinnvoll, früher zu fordern, wenn Sie Grund haben, Ihre Lebenserwartung ist kürzer als der Durchschnitt zu glauben.

Wenn Sie behaupten, bevor Sie Ihren vollen Rentenalter erreicht haben und Sie weiterhin arbeiten, achten Sie auf die Grenze der sozialen Sicherheit das Ergebnis; Sie könnten Geld auf Grund zurück beenden, wenn Sie zu viel machen. Sobald Sie mit den vollen Rentenalter sind nicht die Einkommensgrenze entfallen ist.

Wenn Sie eine frühere Ehe Single und haben, die zehn Jahre oder länger sind Ihre soziale Sicherheit Entscheidungen ein wenig komplexer. Sie können eine spousal Nutzen Ihr Ex ist auf Rekordergebnis basierend Anspruch können, und später auf Ihrem eigenen Nutzen Betrag wechseln. Wenn Sie einen verstorbenen Ex-Ehepartner haben, können Sie für ein Witwen- / Witwergeld auf ihrem Rekordergebnis basiert in Betracht. Überprüfen Sie alle Ihre Möglichkeiten, bevor Sie behaupten.

4. Sehen Sie sich Alternate Lebensstil

Als Single kann man auf ein neues Abenteuer zu jeder Zeit den Kopf aus. Jemals über das Leben dachte in Übersee? Werfen Sie einen Blick darauf, wie viel Ruhestand im Ausland kosten kann; Sie werden überrascht sein, einige sehr preiswerte Optionen zu finden. Was über das Leben auf der RV-Stil in den Ruhestand Fahrstraße? Sie können Gruppen finden, mit Freundschaft und Spaß zu reisen.

Sie könnten auch einen Raum aus in Ihrem Hause mieten in anderen Leuten durch den Aufenthalt Häuser in einigen zusätzlichen Einkommen oder Reise zu bringen. Oder vielleicht möchten Sie einfach in einen anderen Zustand bewegen. In einigen Staaten zahlen Rentner weit weniger Steuern als in anderen. Diese sind alle Entscheidungen, die sind leichter zu machen als Single.

Alles ist möglich, so halten sich nicht zurück. Beginnen Sie Ihren Ruhestand Reiseplanung.

Die beste Retirement Investments

Die beste Retirement Investments

1. Erstellen Sie ein Total Return

Ein üblicher Weg, Alterseinkommen zu schaffen, ist ein Portfolio von Aktien- und Rentenindexfonds zu konstruieren (oder mit einem Finanzberater arbeiten, der dies tut). Das Portfolio ist so konzipiert, eine beachtliche langfristige Rendite, und auf dem Weg zu erreichen, können Sie einen vorgegebenen Satz von Ausspeiseleistung Regeln folgen, die Ihnen 4-7 Prozent pro Jahr nehmen typischerweise ermöglicht, und in einigen Jahren, Erhöhung Ihr Rückzug für die Inflation.

Das Konzept hinter „Total Return“ ist, dass man eine 10 bis 20 Jahre durchschnittliche jährliche Rendite abzielen, die Ihre Ausspeiseleistung erfüllt oder übertrifft. Auch wenn Sie einen langfristigen Durchschnitt zielen, in einem Jahr wird Ihre Rendite von diesem Durchschnitt ziemlich viel abweichen. Um diese Art von Investment-Ansatz zu folgen, müssen Sie eine diversifizierte Allokation unabhängig von den von Jahr zu Jahr Höhen und Tiefen des Portfolios halten.

Sie nehmen Abhebungen mit, was einen systematischen Entnahmeplan genannt wird. Seien Sie vorsichtig, wie Sie Ihre potentiellen ergebnis wenn projizieren regelmäßige Entnahmen in den Ruhestand können die Folge von Marktrenditen herauskommen Ihr Ergebnis beeinflussen.

Es gibt viele Variationen auf eine Total-Return-Anlagestrategie wie Zeitsegmentierung und Asset-Liability-Matching, wo sichere Anlagen verwendet werden, kurzfristige Cash-Flow-Anforderungen gerecht zu werden, und wachstumsorientierte Investitionen werden verwendet, um zukünftige Cashflow-Bedürfnisse zu finanzieren.

Der Total Return Ansatz wird am besten von erfahrenen Investoren verwendet, diejenigen, die ihr Geld genießen verwalten und haben eine Geschichte zu machen logisch, diszipliniert Entscheidungen oder durch einen Berater der Einstellung, die diesen Ansatz verwendet. Wenn alles richtig gemacht, ist ein Total Return-Portfolio eines der besten Ruhestand Investitionen Sie machen können.

2. Verwenden Sie Retirement Income Fund

Retirement Income-Fonds ist eine spezielle Art von Investmentfonds. Sie verteilen automatisch Ihr Geld über ein diversifiziertes Portfolio aus Aktien und Anleihen, die oft durch eine Auswahl an anderen Investmentfonds besitzen. Die Anlagen werden mit dem Ziel der Herstellung monatliches Einkommen verwaltet die Ihnen verteilt wird. Diese Mittel sind so konstruiert, ein liefern all-in-one-Paket, das ausgelegt ist, eine bestimmte Aufgabe zu erfüllen.

Einige Fonds haben ein Ziel, höhere monatliche Einkommen produzieren und einige Haupt verwenden können ihre Auszahlungsziele zu erreichen. Andere Mittel haben einen niedrigeren monatliches Einkommen Betrag mit dem Ziel kombiniert Haupt zu erhalten.

Bei einem Einkommen im Ruhestand Fonds behalten Sie die Kontrolle über Ihr Kapital und Ihr Geld jederzeit zugreifen können. Natürlich, wenn Sie einige Ihrer Haupt wird nach unten anschließend gehen, Ihre zukünftigen monatlichen Einkommen tun zurückzuziehen.

3. Sofortige Annuities

Alle Renten sind eine Form der Versicherung, anstatt eine Investition. Ich schließe sie auf dem besten Ruhestand Investitionsliste, weil ihr Zweck Einkommen zu produzieren, und das ist, was Sie in den Ruhestand brauchen.

Mit einer Sofortrente werden sicherzustellen, dass Sie Ihre zukünftigen Einkommen. Im Gegenzug für eine Pauschalzahlung, leistet die Versicherung Sie Einkommen für das Leben garantieren (oder aus einem anderen vereinbarten Zeitpunkt). Die Garantie ist so stark, wie die Qualität der Versicherungsgesellschaft, die es gibt.

Es gibt feste sofortige Renten sowie variable sofortige Renten. Einige bieten Erträge, die mit der Inflation zu erhöhen, obwohl das bedeutet, dass es einen niedrigeren monatlichen Betrag zu erhalten beginnen.

Sie können auch die Laufzeit der Rente, wie eine 10-Jahres-Auszahlung, eine gemeinsames Leben Auszahlung wählen (sinnvoll, wenn Sie verheiratet sind und wollen Einkommen entweder von Ihnen, das langlebigen sein kann) oder eine einziges Leben Auszahlung.

Sofortige Renten kann eine gute Lösung für diejenigen, die nicht viele andere Quellen von garantiertes Einkommen haben, für diejenigen, die dazu neigen, über Geld ausgeben zu sein (das heißt, sie viel zu schnell einen Pauschalbetrag von Geld ausgeben kann und dann nichts links) und für einzelne Leute mit langer Lebenserwartung.

4. Kaufen Sie Bindungen

Wenn Sie eine Anleihe kaufen, leihen Sie Ihr Geld entweder an der Regierung, ein Unternehmen oder eine Gemeinde. Der Kreditnehmer stimmt Sie Interesse für eine bestimmte Zeit zu zahlen, und wenn die Bindung Ihr Haupt reift Ihnen zurückgegeben. Die Zinserträge oder Ausbeute, erhalten Sie aus einer Anleihe (oder aus einem Rentenfond) eine stetige Quelle von Einkommen im Ruhestand sein.

Bonds hat Wertigkeiten Ihnen eine Vorstellung von der Finanzkraft des Emittenten der Anleihe zu geben. Es gibt kurzfristige, mittelfristige und langfristige Anleihen. Darüber hinaus gibt es Anleihen mit variablen Zinssätzen, die so genannte variabel verzinsliche Anleihen, sowie High-Yield-Anleihen, die höheren Kupons zahlen, aber eine niedrigere Qualitätsstufe. Anleihen können als Paket in Form einer Anleihe Investmentfonds oder börsennotierter Rentenfonds erworben werden, oder Sie können einzelne Anleihen kaufen.

Im Ruhestand können einzelne Anleihen verwendet werden, um eine Bindung Leiter mit Fälligkeiten Ihre zukünftigen Cash-Flow-Anforderungen eingestellt zu bilden, entsprechen. Diese Anlagestruktur wird oft als Asset-Liability-Matching oder zeit Segmentierung.

Der Kapitalwert von Anleihen schwanken, da die Zinsen ändern. In einem Umfeld steigender Zinsen, können Sie vorhandene Bindung Werte erwarten zu gehen. Wenn Sie halten die Anleihe bis zur Fälligkeit Haupt Schwankungen planen keine Rolle. Wenn Sie eine Anleihe Investmentfonds besitzen und müssen es verkaufen, um die Mittel zu verwenden, für Lebenshaltungskosten, werden Haupt Schwankungen Rolle.

Kaufen Sie Bindungen für das Einkommen, das sie produzieren und / oder für die garantierte Haupt Sie erhalten, wenn sie reifen-nicht kaufen sie erwarten hohe Renditen oder erwartet einen Gewinn aus Kapitalzuwachs zu machen.

5. Vermietung Immobilien

Objekt kann eine stabile Einnahmequelle zur Verfügung stellen, aber es wird Wartungsaufwand, und wenn Sie Immobilien besitzen, werden Sie unweigerlich unvorhergesehen Kosten entstehen. Bevor Sie das Objekt kaufen müssen Sie alle möglichen Kosten berechnen Sie über den erwarteten Zeitrahmen entstehen können Sie die Eigenschaft besitzen planen. Sie müssen auch in Vakanz Faktor Raten-no Immobilie wird 100 Prozent der Zeit gemietet werden.

Finanzinvestition gehaltenen Immobilien ist ein Geschäft, kein get-rich-quick Satz. Für diejenigen mit Immobilienerfahrung, oder diejenigen, die Zeit in macht es zu einem Geschäft Mietimmobilien kann eine große Ruhestand Investition setzen wollen.

Wenn Sie nicht sicher sind, wo Sie anfangen, sollten Sie Bücher über Immobilien investieren lesen, erfahrene Investoren sprechen, und kommen Investment-Clubs einen Immobilien.

gehen Sie nicht und starten Sie in Immobilien investieren, ohne Ihre Hausaufgaben zu machen. Ich habe beobachtet, die Menschen auf dem Immobilien Zug aufspringen, nur weil sie einen Freund oder ein Nachbar wusste, wer mit Immobilien sehr gut tat. Ihr Freund oder Nachbar kann Kenntnisse oder Erfahrungen, die Sie nicht haben. Der Einstieg in eine Investition, weil jemand anderes damit erfolgreich war, ist nicht der richtige Grund, es zu tun.

6. Variable Annuity mit einer Lebensdauer Einkommen Reiter

Ein Variable-Annuity ist nicht die gleiche Art von Investitionen als sofortige Rente. In einer Variable Annuities, geht Ihr Geld in ein Portfolio von Anlagen, die Sie wählen. Sie nehmen an den Gewinnen und Verlusten der Investitionen, sondern auch für eine zusätzliche Gebühr können Sie garantieren, die so genannte Reiter hinzufügen. Denken Sie an einen Fahrer wie ein schirm Sie es nicht brauchen, aber es ist da, um Sie in einem Worst-Case-Szenario zu schützen.

Fahrer, die Einkommen gehen bieten viele Namen wie Wohngeld Fahrer, die garantiert Austrittsleistung, Lebensdauer Mindesteinkommen Fahrer usw. Jeder hat eine andere Formel, die die Art der Garantie bestimmt vorgesehen ist. Variable Annuities sind komplex, und ich habe festgestellt, dass viele der Menschen, die sie nicht bieten einen guten Überblick über das, was das Produkt funktioniert und was nicht. Fahrer haben Gebühren, und ich sehe häufig Variable Annuities mit Gesamtkosten laufen etwa 3-4 Prozent pro Jahr. Das bedeutet, dass kein Geld der Investitionen zu tätigen haben, die Gebühren zu verdienen zurück und dann einige.

Eine Annuität ist ein Versicherungsprodukt. Nachdenklich Planung muss getan werden, um festzustellen, ob Sie einige Ihrer Einkommen versichern sollte. Wenn die Antwort ja ist, dann müssen Sie herausfinden, was Konto die Rente in (ein IRA oder durch die Verwendung nicht-Ruhestand Geld) zu kaufen, wie das Einkommen besteuert werden, wenn Sie es verwenden, und was passiert mit der Rente nach Ihrem Tod .

Ich sehe selten als vor dem Kauf von Variable Annuities getan Planung. Leider allzu oft wird die Rente erworben, weil jemand Geld hatte und ein Vertriebsmitarbeiter schlugen sie ihr Geld in eine Variable-Annuity-Produkt setzen. Das ist nicht die Finanzplanung.

7. Halten Sie einige sichere Investments

Sie wollen immer einen Teil Ihrer Pensionierung Investitionen in sicheren Alternativen zu halten. Das primäre Ziel jeder sichere Investition zu schützen, was Sie haben, anstatt eine hohe laufende Erträge zu erzielen.

Ich empfehle alle Rentner haben einige ein Reservekonto (einen Notfall-Fonds). Dieses Konto soll nicht als Vermögenswert verfügbar aufgenommen werden, um Alterseinkommen zu produzieren. Es ist dort als Sicherheitsnetz; etwas zu drehen, um für unvorhergesehene Ausgaben, die in den Ruhestand kommen kann.

Auch, wenn Sie sind nicht sicher, was mit Ihrem Geld zu tun, es in einer sicheren Investition parken, während Sie die Zeit nehmen, um eine fundierte Entscheidung zu treffen. Zu viele Menschen eilen ihr Geld in eine Investition zu setzen, weil sie wie es sich fühlen sollte nicht zu lange auf der Bank sitzen. Sie enden einen Ansturm Entscheidung, die nie eine gute Idee ist.

Machen nachdenklich, gut informierte Investitionsentscheidungen braucht Zeit. Während Sie sich selbst oder Interviews mit Beratern erziehen ist es vollkommen in Ordnung, Ihr Geld zu parken irgendwo sicher. Kein seriöser Profi wird Sie Druck in einer schnelle Anlageentscheidung treffen. Wenn Sie das Gefühl unter Druck gesetzt Sie nicht mit jemandem zu tun haben kann, die Ihre besten Interessen im Sinn hat.

8. Erträge Producing Geschlossene Fonds

Die Mehrheit der geschlossenen Fonds sind so konzipiert, monatlich oder vierteljährlich Einkommen zu erzeugen. Diese Erträge können aus Zinsen, Dividenden, Covered Calls, oder in einigen Fällen von einer Rückzahlung des Kapitals. Jeder Fonds hat ein anderes Ziel; einige eigene Aktien, besitzen andere Anleihen, einige Anrufe, Einkommen zu generieren abgedeckt schreiben, andere verwenden, um etwas eine Dividende Capture-Strategie. Achten Sie darauf, Ihre Forschung zu tun vor dem Kauf sehen.

Einige geschlossene Fonds verwenden Hebel gemeinte sie leihen gegen die Wertpapiere des Fonds mehr Einkommen produzieren Wertpapier und sind somit in der Lage zu kaufen eine höhere Rendite zu zahlen. Leverage bedeutet zusätzliches Risiko. Erwarten Sie den Hauptwert aller geschlossenen Fonds recht volatil.

Erfahrene Anleger können geschlossene Fonds finden eine geeignete Anlage für einen Teil ihres Alters Geld. Weniger erfahrene Anleger sollten sie vermeiden oder sie besitzen durch ein Portfolio-Manager, die in geschlossene Fonds spezialisiert ist.

9. Dividenden und Dividendenerträge Fonds

Statt einzelne Aktien zu kaufen, die Dividenden zahlen, können Sie einen Dividendenerträge Fond wählen, die Dividendenrendite für Sie besitzen und verwalten. Dividenden können eine stetige Quelle der Alterseinkommen erzielen, die jedes Jahr steigen, wenn die Unternehmen ihre Dividendenzahlungen aber erhöhen in schlechten Zeiten, Dividenden auch reduziert werden können, oder ganz gestoppt.

Viele börsennotierten Unternehmen produzieren, was „qualifizierte Dividenden“ genannt werden, was bedeutet, dass die Dividenden bei einem niedrigen Steuersatz besteuert werden als normale Einkommen oder Zinserträge. Aus diesem Grunde kann es die meisten steuereffizient zu halten Fonds oder Aktien sein, die qualifizierten Dividenden im Nicht-Rentenkonten erzeugen (dh nicht innerhalb einer IRA, Roth IRA, 401 (k), etc.)

Seien Sie vorsichtig bei Dividendenrendite oder Fonds mit Renditen, die ganz höher als sind, was scheint, die durchschnittliche Rate zu sein. Hohe Erträge werden immer von zusätzlichen Risiken begleitet. Wenn etwas eine deutlich höhere Ausbeute zu zahlen, tut es, so dass Sie zu kompensieren, auf zusätzliches Risiko. Investieren Sie nicht ohne das Risiko zu verstehen, die Sie einnehmen.

10. Real Estate Investment Trusts (REITs)

Ein Real Estate Investment Trust, REIT oder, ist wie ein Investmentfonds, die Immobilien besitzt. Ein Team von Fachleuten verwaltet das Eigentum, Miete sammeln, zahlen Kosten, dafür so eine Verwaltungsgebühr sammeln und verteilen, um Sie, den Anleger die verbleibende Einkommen.

REITs kann in einer Art von Eigentum, wie Mehrfamilienhäuser, Bürogebäude oder Hotels / Motels spezialisiert. Es gibt nicht öffentlich gehandelten REITs, in der Regel von einem Broker oder eingetragenen Vertretern verkauft, die eine Provision erhält, sowie öffentlich gehandelten REITs, die an einer Börse gehandelt und kann von jedermann mit einem Brokerkonto gekauft werden.

Wenn sie als Teil eines diversifizierten Portfolios verwendet werden, können REITs eine angemessene Alters Investition. Durch die Steuereigenschaften des Einkommen REITs erzeugen, kann es am besten sein, um diese Art der Investition in einem steuerbegünstigte Rentenkonto zu halten, wie ein IRA.

Wenn Sie haben es bis zum Ende dieser Liste, Glückwünsche gemacht! Erfahren Sie alles, können Sie, und denken Sie daran, es am meisten Sinn macht Ihren Ruhestand Investitionen als Teil eines Gesamtinvestitionsplan zu wählen. Die Investitionen werden am besten gewählt zusammen nicht zu arbeiten, wie individuelle Lösungen. Alle 10 Optionen präsentiert als Teil eines Plans, gemischt und angepasst und eingesetzt werden.

Wie viel von meinem Geld soll in Aktien vs. Anleihen?

Aktien oder Anleihen? Hier sind ein paar Möglichkeiten, die Mittel bis zu spalten.

Retirement Planning: Wie viel von meinem Geld in Aktien vs. Anleihen werden sollte?

Wenn Sie ein Portfolio aufzubauen, einer der ersten Schritte, die Sie müssen, ist zu bestimmen, wie viel von Ihrem Geld, das Sie in Aktien gegenüber Anleihen investieren wollen. Die richtige Antwort hängt von vielen Dingen einschließlich Ihrer Erfahrung als Investor, Ihr Alter, und die Anlagephilosophie, die Sie über die Verwendung planen.

Für die meisten Menschen hilft es, den Ansatz zu nehmen, dass Investitionen für das Leben, und Ihr Zeithorizont ist die Lebenserwartung.

Wenn eine langfristige Sicht der Annahme, können Sie so genannte strategische Asset Allocation, um zu bestimmen, wie viel Prozent Ihrer Investitionen sollten in Aktien sein gegenüber Anleihen verwenden.

Mit einer strategischen Asset Allocation Ansatz, wählen Sie Ihre Investition Mischung basiert auf historischen Maßnahmen der Renditen und Volatilitäten (Risiko von kurzfristigen Höhen und Tiefen gemessen) von verschiedenen Anlageklassen. Zum Beispiel hat in den letzten Aktien eine höhere Rendite als Anleihen hat (wenn über lange Zeiträume wie 15+ Jahre gemessen), aber mehr Volatilität in den kurzfristigen.

Die vier Zuteilung Proben sind unten auf einem strategischen Ansatz – das heißt, Sie über das Ergebnis über einen langen Zeitraum suchen (15+ Jahre). Wenn für das Leben zu investieren, messen Sie den Erfolg nicht durch täglich um Renditen suchen, wöchentlich, monatlich oder sogar jährlich; stattdessen schauen Sie sich die Ergebnisse über mehrere Jahre Zeiträume.

Ultra Aggressive Allocation: 100% Aktien

Wenn Ihr Ziel zu erreichen Rendite von 9% oder mehr beträgt, sollten Sie 100% Ihres Portfolios Aktien zuzuteilen.

Sie müssen irgendwann erwarten, dass Sie einen einzelnen Kalenderquartal erleben, wo Ihr Portfolio so viel wie 30% ist, und vielleicht sogar ein ganzes Kalenderjahr, wo Ihr Portfolio so viel wie 60% ist. Das bedeutet, dass für jeden $ 10.000 investiert; der Wert fallen zu $ ​​4.000 könnte. Im Laufe von vielen, vielen Jahren, historisch die nach unten Jahren (die etwa 28% der Zeit passiert ist) sollte von den positiven Jahren ausgeglichen werden (was etwa 72% der Zeit aufgetreten sind).

Mäßig Aggressive Allocation: 80% Aktien, 20% Anleihen

Wenn Sie eine langfristige Rendite von 8% oder mehr ausrichten möchten, sollten Sie 80% Ihres Portfolios Aktien zuzuteilen und 20% auf Bargeld und Anleihen. Sie müssen irgendwann erwarten, dass Sie einen einzelnen Kalenderquartal erleben, wo Ihr Portfolio so viel wie 20% ist, und vielleicht sogar ein ganzes Kalenderjahr, wo Ihr Portfolio so viel wie 40% ist. Das bedeutet, dass für jeden $ 10.000 investiert; der Wert fallen zu $ ​​6.000 könnte. Am besten ist es, diese Art von Zuteilung nachzuzujustieren etwa einmal im Jahr.

Moderate Growth Allocation: 60% Aktien, 40% Anleihen

Wenn Sie eine langfristige Rendite von 7% oder mehr ausrichten möchten, sollten Sie 60% Ihres Portfolios Aktien zuzuteilen und 40% auf Bargeld und Anleihen. Sie müssen irgendwann erwarten, dass Sie einen einzelnen Kalenderquartal und ein ganzes Kalenderjahr erleben, wo Ihr Portfolio so viel wie 20% in Wert. Das bedeutet, dass für jeden $ 10.000 investiert; der Wert fallen zu $ ​​8.000 könnte. Am besten ist es, diese Art von Zuteilung nachzuzujustieren etwa einmal im Jahr.

Konservative Verrechnungen: weniger als 50% in Aktien

Wenn Sie mehr mit Kapitalerhalt sind als höhere Erträge zu erzielen, investieren dann nicht mehr als 50% Ihres Portfolios in Aktien.

Sie werden weiterhin Volatilität haben und ein Jahr haben könnten, oder Kalenderquartal, in dem Ihr Portfolio so viel wie 10% ist.

Und Anleger, das Risiko vermeiden wollen, müssen vollständig mit sicheren Anlagen wie Geldmarkt bleiben, CDs und Anleihen, die Bestände insgesamt Mittel vermieden wird.

Die Zuweisungen oben bieten einen Leitfaden für diejenigen, die noch nicht im Ruhestand. Das Ziel eines Allokationsmodell ist Renditen zu maximieren, während aus dem Portfolio zu halten ein gewisses Maß an Volatilität übersteigt, oder das Risiko. Diese Zuweisungen können nicht das Richtige für Sie sein, wenn Sie in den Ruhestand verschieben, wo Sie regelmäßige Entnahmen aus Ihrer Ersparnisse und Investitionen nehmen müssen.

Wie Sie die decumulation Phase eintreten, in dem Sie die Einnahme von Entnahmen, Ihre Anlageziel ändert sich von Maximierung der Erträge zu liefern zuverlässige Einkommen für das Leben beginnen.

Ein Portfolio-Renditen zu maximieren aufgebaut ist, kann nicht so effektiv sein zu generieren konsistente Erträge für das Leben. Denken Sie daran, wie Ihre Lebensphase und Ziele ändern, Ihr Portfolio ändern muss. Wenn Sie in der Nähe von Ruhestand sind, sollten Sie einige alternative Ansätze überprüfen, wie den Ruhestand zu investieren anders in dieser Phase des Lebens getan werden müssen. Zum Beispiel in dem Ruhestand, könnten berechnen Sie den Betrag, den Sie in den nächsten fünf bis zehn Jahren zurückziehen müssen, und das wird der Teil Ihres Portfolios in Anleihen zu verteilen, wobei der Rest in Aktien investiert.

Für alle Anleger, kann es leicht sein, in dem neuesten Trend zu verfangen, wie Fond zu Gold oder Technologie-Aktien oder Immobilien zu bewegen. Es ist ein Vorteil, ein Portfolio mit Absicht entworfen, anstatt ein Portfolio auf der neuesten Mode entworfen. Stick mit einem Allokationsmodell, und Sie halten Ihren Portfolio aus der Patsche.

Retirement Strategien für Kleinunternehmer

Retirement Strategien für Kleinunternehmer

Als Inhaber eines kleinen Unternehmens, sind Sie vollständig für die eigene Altersvorsorge verantwortlich. Wenn Sie Mitarbeiter haben, können Sie helfen ihnen Plan für einen erfolgreichen Ruhestand verantwortlich fühlen. Die Überlegungen und Rentensparpläne, die Sie arbeiten, als Inhaber eines kleinen Unternehmens, sollte an erster Stelle stehen, wenn Sie sowohl Ihre eigenen Ruhestand und die Ihrer Mitarbeiter planen.

Wählen Sie eine traditionelle Retirement-Strategie

Es gibt einige traditionelle andere Optionen als Ihr kleines Unternehmen mit Ihren Ruhestand, wie IRAs und 401 (k) s, diese Funktion als zusätzliche Quellen der Alterseinkommen andere als Liquidierung Ihr kleines Unternehmen zu finanzieren.

Stellen Sie eine SIMPLE IRA:  Der Sparanreiz Spiel Plan für Mitarbeiter oder SIMPLE IRA, ist ein Pensionsplan für kleine Unternehmen. Im Jahr 2018 können die Mitarbeiter verschieben bis $ 12.500 ihres Gehalts, vor Steuern auf, und diejenigen , die 50 Jahre oder älter sind , können aufschieben bis zu $ 15.500 von Vorteil , ein $ 3.000 Nachhol Beitrag nehmen. Allerdings Mitarbeiter , die in anderen Arbeitgeber finanzierte Pläne teilnehmen können nicht mehr als $ 18.000 in allen Arbeitgeber finanzierte Pläne kombiniert beitragen.

Arbeitgeber können bis zu 3% der Vergütung des Mitarbeiters Arbeitnehmerbeiträge zu einem SIMPLE IRA entsprechen. Im Gegensatz dazu können die Arbeitgeber 2% der Gesamtvergütung qualifizierten Mitarbeiter tragen von bis zu $ ​​270.000 im Jahr 2018 Arbeitgeberbeiträge sind steuerlich absetzbar.

Stellen Sie SEP IRA:  Eine vereinfachte Mitarbeitervorsorge (SEP) ist eine andere Art der individuellen Rentenkonto (IRA) , an die Inhaber kleiner Unternehmen und ihre Mitarbeiter beitragen können. Im Jahr 2018 können sie die Mitarbeiter vor Steuern Beiträge von bis zu 25% des Einkommens oder $ 55.000, machen je nachdem , was weniger ist. Wie ein einfacher Plan, lässt SEP kleine Unternehmen steuerlich absetzbar Beiträge im Namen der berechtigten Mitarbeiter zu machen, und die Mitarbeiter werden nicht zahlen Steuern auf die Beträge ein Arbeitgeber in ihrem Namen trägt , bis sie aus dem Plan nehmen Verteilungen , wenn sie in Rente gehen.

Fast jedes kleine Unternehmen kann SEP etablieren. Es spielt keine Rolle, wie wenige Mitarbeiter, die Sie haben oder ob Ihr Unternehmen als Einzelunternehmen, Partnerschaft, Gesellschaft oder gemeinnützige strukturiert ist. Jedes Jahr können Sie entscheiden, wie viel auf Ihrem Mitarbeiter Namen zu tragen, so dass Sie nicht um einen Beitrag gesperrt, wenn Ihr Unternehmen ein schlechtes Jahr hat. Eigentümer des Unternehmens sind auch in Betracht gezogen Mitarbeiter und Arbeitnehmerbeiträge an ihre eigenen Konten machen.

Insgesamt ist der SEP-Plan eine bessere Option für viele kleine Unternehmen, weil es für größere Beiträge und mehr Flexibilität ermöglicht.

IRAs und Solo 401 (k) s: Wenn Sie in einem kompetitiven Feld sind und wollen die besten Talente gewinnen, könnten Sie einen Pensionsplan, wie die beiden oben beschriebenen bieten müssen. Allerdings sind die Arbeitgeber nicht an ihre Mitarbeiter bieten Versorgungsleistungen erforderlich. Wenn Sie das nicht tun, eine Möglichkeit , Sie für Ihren eigenen Ruhestand sparen können ohne Ihre Mitarbeiter beteiligt ist durch eine Roth oder traditionelle IRA, die jemand mit Arbeitseinkommen beitragen kann.

Sie können auch zu einem IRA auf Ihrem Ehegatten Namen tragen. Roth IRAs können Sie nach Steuern Dollar beitragen und steuerfreie Ausschüttungen in den Ruhestand treten können; traditionelle IRAs können Sie Vorsteuer-Dollar beisteuern, aber Sie werden Steuern auf die Ausschüttungen zahlen. Die Sie auf ein IRA im Jahr 2018 beitragen können, ist $ 5,500 ($ 6,500, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind).

Schließlich, wenn Ihr kleines Unternehmen keine qualifizierten Mitarbeiter anders als Ihr Ehepartner hat, können Sie mit einem Solo 401 (k) beitragen.

Entwickeln Sie eine Exit-Strategie für Ihr Unternehmen

Es mag seltsam erscheinen, dass ein Unternehmen Exit-Strategie entwickeln eine Ihrer ersten Überlegungen sein sollte, wenn Planung für den Ruhestand. Aber bedenken Sie: das kleine Unternehmen Sie verbringen Ihr Leben Gebäude könnten Ihr größtes Gut worden. Wenn Sie es möchten Ihren Ruhestand finanzieren – und aufhören zu arbeiten – Sie brauchen Ihre Investition zu liquidieren. Um Ihren kleinen Unternehmen eines Tages zu verkaufen, muss es in der Lage sein, ohne dass Sie zu bedienen. Es ist nie zu früh, darüber nachzudenken, wie dieses Ziel zu erreichen und darüber, wie die besten Käufer für Ihr kleines Unternehmen zu finden.

Die Marktbedingungen beeinflussen Ihre Fähigkeit, Ihr Unternehmen zu verkaufen. Sie könnten Flexibilität in Ihre Altersvorsorge aufbauen wollen, so dass Sie Ihren Einsatz während eines starken Markt oder länger arbeiten verkaufen kann, wenn eine Rezession trifft. Sie wollen auf jeden Fall einen Notverkauf zu vermeiden: Ein Problem, Sie begegnen, wenn Sie bis zur letzten Minute warten, um Ihr Geschäft zu verlassen ist, dass Ihr bevorstehender Ruhestand wird den Eindruck eines Notverkauf unter potentiellen Käufern und Sie nicht in der Lage sein, verkaufen Sie Ihr Unternehmen mit einer Prämie.

The Bottom Line

Mehr als ein Drittel der Inhaber kleiner Unternehmen im Jahr 2014 befragten sagten, dass sie nicht in den Ruhestand wollte, ein Viertel sagten, sie planen, um nicht in den Ruhestand, mehr als ein Drittel sagten, sie planen ihren Ruhestand Zeit zwischen Arbeit und Freizeit zu teilen und vieles mehr als die Hälfte sagte, dass sie es schwer, komplett in den Ruhestand finden würden. Auch wenn Sie unter den vielen Kleinunternehmer sind, die planen, weiter zu arbeiten, einen Pensionsplan für Ihr kleines Unternehmen zur Gründung ist eine gute Idee, weil es Ihnen Optionen gibt – und Optionen, die bedeutet, dass Sie zufriedener fühlen mit dem, was Weg Sie wählen .

Your Retirement Income genug sein?

Your Retirement Income genug sein?

Wie viel Geld brauchen Sie in Rente gehen? Wahrscheinlich mehr als Sie denken.

Erweiterte Lebensdauer, reduzierte Arbeitgeberleistungen, niedrigere Aktienmarktrenditen und erhöhte Lebenshaltungskosten (vor allem medizinische bezogenen sind) haben alle upped die Summen für diesen Sonnenuntergang Jahren erforderlich. Leider tun die meisten Amerikaner einen schlechten Job, ihre Zukunft zu sichern. Der Employee Benefits Research Institute berichtet, dass, wenn die derzeitigen Trends fortsetzen, bis zum Jahr 2030 der jährliche Fehlbetrag zwischen der Menge im Ruhestand Amerikaner braucht, und die Menge, die sie haben tatsächlich mindestens $ 45 Milliarden sein. Laut einer aktuellen Umfrage von Allianz Life, 28% der Arbeitnehmer im Alter zwischen 55 bis 65 betroffen sind sie nicht in der Lage sein werden, grundlegend Lebenshaltungskosten in dem Ruhestand zu decken. Wenn Sie vermeiden, wollen Burger leicht zu schlagen im Alter von 75, eines der besten Dinge, die Sie für sich selbst tun können, ist jetzt zu berechnen, wie viel Sie in Zukunft brauchen werden.

Können Sie mit $ 1 Million Dollar in Rente gehen? Natürlich kannst du. Die Wahrheit zu sagen, könnten Sie in der Lage sein, mit viel weniger in den Ruhestand. Dann wieder, könnte man nicht in der Lage sein, mit $ 1 Million oder $ 2 Millionen oder vielleicht sogar $ 10 Millionen in den Ruhestand. Es hängt alles von Ihrer persönlichen Situation.

Normalerweise sehen wir drei Kategorien von Menschen, die versuchen, wenn sie in den Ruhestand bereit sind, zu entscheiden:

  1. „Natürlich können Sie in Rente gehen! Live it up und genießen!“ Wenn Sie zumindest in Ihrem 70er Jahren mit angemessenen Kosten sind, gibt es eine gute Chance , dass Sie und Ihre in dieser Kategorie 1 Million $ fallen.
  2. „Die Wahrscheinlichkeit für Ihren Ruhestand sieht gut aus . Nur nicht verrückt gehen und einen Porsche kaufen.“ Wenn Sie mindestens 62 und gelebt haben immer einen sparsamen Lebensstil, dann sind Sie und Ihre $ 1 Million sind wahrscheinlich in diese Kategorie fallen würde.
  3. „Lassen Sie uns in den Ruhestand für Sie neu zu definieren.“ Dies ist nur über alle anderen, einschließlich Frührentner mit $ 1 Million frugally Wohn- und 70-Jährigen mit verschwenderisch $ 1 Million zu verbringen.

Also, kann ich mit $ 1 Million Ruhestand?

Viele Berater und Finanzprofis kochen die Antwort bis auf eine Zahl, die auch als heiligen Gral der Altersanalyse bekannt: die 4% nachhaltige Ausspeiseleistung. Im Wesentlichen ist dies der Betrag, den Sie durch dick und dünn und noch erwarten, dass Ihr Portfolio mindestens 30 Jahre zurückziehen können dauern, wenn nicht länger. Dies sollte helfen, festzustellen, wie lange Ihre Altersvorsorge dauern wird, und wird Ihnen helfen, festzustellen, wie viel Geld Sie für den Ruhestand brauchen Sie wollen. Natürlich stimmt nicht jeder, dass dieser Rückzug Rate in der heutigen finanziellen Rahmenbedingungen nachhaltig ist.

Wenn Sie 65 mit $ 1 Million in Einsparungen sind, können Sie Ihr Portfolio von richtig diversifizierten Anlagen erwarten, $ 40.000 pro Jahr, um (in der heutigen Dollar), bis 95., dass das Einkommen auf Ihre soziale Sicherheit hinzufügen, und Sie sollten in etwa ein $ bringen werden 70.000 Jahr.

Nun, wenn das nicht genug ist, damit Sie den Lebensstil, den Sie pflegen wollen, haben Sie an Ihre unglückliche Antwort kommen ziemlich schnell: Nein, Sie nicht mit $ 1 Million zurückziehen können.

Jetzt warten Sie eine Minute, sagen Sie, was ist mit meinem Ehepartner, der auch soziale Sicherheit bekommt? Was passiert, wenn ich 75 bin, nicht 65? Was passiert, wenn ich will pleite sterben? Was passiert, wenn ich eine staatliche Rente und Leistungen bin immer? Was passiert, wenn ich in Costa Rica in den Ruhestand bin die Planung? Es gibt viele „Was wäre, wenn“, aber die Mathematik ist immer noch die Mathematik: Wenn Sie auf, um viel mehr als $ 40.000 aus Ihren Ruhestand Notgroschen planen, dann ist die Wahrscheinlichkeit eines erfolgreichen Ruhestand auf $ 1 Million ist nicht gut.

Und Vorruhestand, das heißt vor Sozialversicherung und Medicare in Kick, mit nur $ 1 Million ist äußerst riskant. Sie lassen sich mit so wenige Optionen, wenn die Dinge schrecklich schief gehen. Natürlich können Sie nach Costa Rica gehen und jeden Tag Fisch-Tacos essen. Aber was, wenn Sie zurück in den USA verschieben? Was passiert, wenn Sie ändern möchten? Set mit mehr Geld Sie zur Seite mit mehr Flexibilität liefert und die Wahrscheinlichkeit einer weiteren finanziellen Unabhängigkeit erhöhen zu tun, was Sie bis zu dem Tag im Grunde wollen Sie sterben. Wenn Sie gezwungen sind, in Costa Rica zu bleiben oder einen Job zu bekommen, dann haben Sie nicht eine gute Entscheidung und Plan machen.

Projizieren Zukünftige Aufwendungen

Viele Bücher und Artikel diskutieren Langlebigkeitsrisiken, Folge von Renditen, Kosten im Gesundheitswesen und Schulden. Aber zu wissen, wie viel Sie noch in den Ruhestand müssen läuft darauf hinaus, Projizieren Ihre zukünftigen Kosten bis zu dem Tag nach unten Sie sterben. Idealerweise wird die jährliche Zahl auf weniger als 4% der Notgroschen hinzuzufügen.

So ein Dollar-Portfolio $ 1 Million sollten Sie geben, höchstens $ 40.000 bis Budget. Wenn Sie gezwungen sind, mehr als 40.000 für die Zeit während Ihres Ruhestand eingestellt $ herauszunehmen, sind verlockend Sie Schicksal und unter Berufung auf Glück kann man von zu bekommen. Also, wenn Sie mindestens $ 40.000 wollen pro Jahr, $ 1 Million ist wirklich die geringste Menge an Geld, das absolute Minimum, sollten Sie haben, bevor Sie in den Ruhestand zu starten.

„Wenn Sie noch nur $ 1 Million und ziehen sich von 4% oder mehr in den Ruhestand gespeichert, Sie sind am ehesten versucht, Ihre Konten zu mehr Risiko aussetzen für den Mangel an Einsparungen zu machen. Mit mehr Engagement in einem volatilen Markt, gibt es eine größere Chance, Ihre Rentenkonten erhebliche Verluste bei Marktkorrekturen entstehen werden“, sagt Carlos Dias Jr., Vermögensverwalter, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Florida.

Vorsorgen bedeutet, dass Ihr Lebensstil maximieren und gleichzeitig eine hohe Wahrscheinlichkeit der Lage beibehalten wird, dass der Lebensstil bis zu dem Tag zu halten Sie sterben. So kratzt ein Minimum Notgroschen zusammen ist wie ein Entdecker in den Dschungel für eine Woche Überschrift mit gerade genug Vorräten. Was passiert, wenn etwas passiert? Warum nicht mehr sein? „Die Menschen richtig für Einkommen im Ruhestand nicht planen, weil sie nicht richtig wirklich denken über soziale Sicherheit, sie ihr Vermögen compartmentalize, sie denken nicht darüber, wie alles, was sie besitzen Einkommen schaffen können, gelingt es ihnen nicht, die Kraft der Hebelwirkung zu schätzen Ruhestand. Es ist nicht besonders riskant ist nur 1 Million in den Ruhestand Vermögen $ zu haben, wenn man die Dinge besitzen, die in den Ruhestand Einkommen umgewandelt werden kann“, sagt Tracy Ann Miller, CFP ®, CEO und Chief Portfolio Officer, Portfolio Wealth Advisors, Oklahoma City, Oklahoma .

Also, wenn Sie Ihre $ 1 Million haben, konzentrieren sich auf das, was Sie können oder steuern, zumindest Einfluss. Sie können nicht kontrollieren, wenn Sie sterben, aber Sie Ihre Kosten im Gesundheitswesen, indem Sie Ihre besten beeinflussen können, um gesund zu bleiben, bis sie für Medicare qualifizieren. Sie können nicht Anlageerträge steuern, sondern Sie den Bereich der Erträge auswirken können. Sie können nicht die Kontrolle der Inflation, aber Sie können Ihre Fixkosten und Ihre variablen Kosten auswirken.

Die Ausgaben und Kosten

Ein paar schnellen Bits auf Kosten und Ausgaben. Bis zu einem gewissen Grad ist Vorsorgen die Kunst der genauen zukünftige Erträge mit Aufwendungen entsprechen. Die Menschen scheinen bestimmte Ausgaben zu ignorieren. Zum Beispiel, Familienurlaub und ein Hochzeitsgeschenk Enkel der gleichen wie die Zahnchirurgie und Autoreparaturen in Vorsorgen zählen, aber die Menschen weder umfassen diese erfreulich Kosten, wenn sie ihre Kosten projizieren noch sie erkennen, wie schwer es ist, sie zu schneiden. Versuchen Sie, ein Kind zu sagen, dass Sie nicht mit seinem nuptuals nach der Zahlung für Ihre anderen Kinder-Hochzeiten helfen können!

„Oft Pre-Rentner sich mit mehr Kontrolle über die Ausgaben Kredit als realistisch. Das Leben ist will schnell Bedürfnisse geworden. Anstatt Verzweiflung über mehr ausgeben, als Sie vorausgesagt, schlage ich vor mehr Spar eine Reserve für diese zur Verfügung zu stellen und andere unvorhergesehene Ereignisse“, sagt Elyse Foster, CFP ®, Gründer von Harbor Financial Group in Boulder, Colorado.

Wenn Sie mit $ 1 Million in den Ruhestand wollen, wird es wird kommen bis zu einer Kombination aus: 1), wie definieren Sie den Ruhestand; 2) Ihr persönliches Inventar von allem in Ihrem Leben, wie Vermögenswerte, Schulden, medizinische, Familie; und 3), was die Zukunft bringt.

Sie können mit $ 1 Million Dollar in Rente gehen, aber es ist besser als Nachsicht zu sein – für $ 2.000.000 zu schießen. Sie möchten Ihren Ruhestand Jahren sind nicht nur ein Kampf um die Existenz sicher.

Die Sparquote

Lassen Sie uns einen anderen Weg in den Ruhestand Geld Ausgabe aussehen: nicht in Bezug darauf, wie groß eine Summe, die Sie haben sollten, aber wie viel sollten Sie weg jährlich socking.

Zehn Prozent ist die historische empfohlene Sparquote. Allerdings gibt es eine extreme Diskrepanz zwischen dieser optimalen Sparquote und der tatsächlichen Sparquote bei den Amerikanern heute. Nach Angaben der St. Louis Federal Reserve Bank, und andere Berichte, die Sparquote der US-Verbraucher ist weniger als 5%.

Schaut sie sich an, wie diese Annahmen für einen zukünftigen Rentner spielen könnten.

5% Retirement Savings Rate

Wir beginnen mit, wie Einsparung von 5% Ihres Einkommens während Ihres Arbeitslebens würde spielen, wenn es Zeit ist, sich zurückzuziehen.

Nehmen wir an, dass Beth, eine 30-jährige, $ 40.000 pro Jahr macht und erwartet 3,8% im Alter bis zum Ruhestand erhöht 67. Ferner mit einem diversifizierten Portfolio aus Aktien und Anleihen Investmentfonds, erwartet Beth eine Rendite von 6% pro Jahr auf ihrem Rentenbeiträge.

Mit einer 5% Sparquote im Laufe ihres Arbeitslebens, wird Beth hat 423.754 $ gespart (in 2051 Dollar) im Alter von 67. Wenn Beth 85% ihres Einkommen vor Renteneintritt und auch zum Leben braucht erhält soziale Sicherheit, dann ihr 5% Altersvorsorge deutlich hinter der Marke.

85% ihres Einkommens vor Renteneintritt passen in den Ruhestand, muss Beth $ 1,3 Millionen im Alter von 67. Eine 5% Sparquote nicht einmal ihre Ersparnisse bei 50% der Mittel stellen sie benötigen.

Offensichtlich ist eine 5% Rentensparquote nicht genug.

Sparquote: Was ist genug?

Halten Sie die obigen Annahmen über ihr Gehalt und Erwartungen, eine 10% Sparquote ergibt Beth 847.528 $ (in 2051 Dollar) im Alter von 67. Ihre voraussichtlichen Bedarf bei $ 1,3 Millionen des gleichen bleiben. So auch bei einer 10% Sparquote, Beth vermisst ihren bevorzugten Sparbetrag.

Wenn Beth Pumpen bis zu 15% ihrer Sparquote, dann erreicht sie den $ 1,3 Millionen (2051) betragen. Hinzufügen erwartete soziale Sicherheit, wird ihr Ruhestand finanziert werden.

Bedeutet dies, dass Personen, die nicht mehr als 15% ihres Einkommens sparen zu einem Sub-Standard-Ruhestand verurteilt werden? Nicht unbedingt.

konservative Annahmen

 

Wie bei jedem zukünftigen Projektionsszenario haben wir gewisse konservative Annahmen getroffen. Die Anlagerenditen könnten höher sein als 6% jährlich. Beth könnte in einem Low-Cost-of-Wohnbereich lebt, in das Gehäuse, Steuer und Lebenshaltungskosten unter dem US-Durchschnitt sind. Sie müssen möglicherweise weniger als 85% ihres Einkommens vor Renteneintritt, oder sie können wählen, arbeiten bis zum Alter von 70. In einem rosigen Fall Beths Gehalt schneller als 3,8% pro Jahr wachsen könnte. All diese optimistischen Möglichkeiten würden einen größeren Rentenfond und niedriger Lebenshaltungskosten während in dem Ruhestand Netz. Folglich wird in einem Best-Case-Szenario könnte Beth spart weniger als 15% und eine ausreichende Notgroschen für den Ruhestand.

Was passiert, wenn die ursprünglichen Annahmen zu optimistisch? Ein pessimistisches Szenario schließt die Möglichkeit ein, dass die soziale Sicherheit Zahlungen könnte als jetzt niedriger sein. Oder Beth kann nicht auf dem gleichen positiven Finanzbahn fortzusetzen. Oder Beth vielleicht in Chicago lebt, Los Angeles, New York oder anderen High-Cost-of-living Bereich, in den Kosten sind viel höher als im Rest des Landes. Mit diesen eingetrübt Hypothesen, auch die 15% Sparquote könnte für einen komfortablen Ruhestand unzureichend sein.

Messen Ihre Bedürfnisse

Wenn Sie der Mitte ihrer Karriere, ohne zu speichern, so viel wie diese Zahlen sagen erreicht haben, dass sollten beiseite gelegt haben, ist es wichtig für zusätzliche Einsparungen oder Einkommensströme von jetzt an um sich für diesen Fehlbetrag zu planen. Alternativ könnten Sie planen, mit einem niedriger Lebenshaltungskosten in einem Ort in den Ruhestand, so dass Sie weniger benötigen. planen länger Sie können auch arbeiten, die Ihre Leistungen der sozialen Sicherheit verstärken wird, sowie Ihre Einnahmen, natürlich.

Wenn Sie sich für eine einzelne Nummer suchen Sie Ihren Ruhestand Notgroschen Ziel zu sein, gibt es Richtlinien, die Sie eins gesetzt zu helfen. Einige Berater empfehlen 12mal Ihr Jahresgehalt sparen. Nach dieser Regel ein 66-jähriger $ 100.000 Verdiener würden in dem Ruhestand $ 1,2 Millionen benötigen. Aber, wie die früheren Beispiele zeigen – und da die Zukunft unerkennbar ist – es gibt keine perfekte Altersvorsorge Prozentsatz oder Zielnummer.

Die Notwendigkeit zu planen

Statt wie $ 1 Million in Bezug auf spezifische Notgroschen Mengen denken) oder Sparraten, der erste Schritt bei der Planung ist die Bestimmung, wie viel Sie brauchen.

Viele Studien zeigen, dass Rentner zwischen 70% benötigt, 100% ihres Einkommens vor Renteneintritt bis sogar ihren aktuellen Lebensstandard zu halten. Also, ein vernünftiges Ziel ist eine, die Sie mit einem Jahreseinkommen ähnlich dem Einkommen jetzt haben Sie bieten. Dann brauchen Sie eine „sichere“ Entzugsrate zu berücksichtigen. Dies ist der Prozentsatz Ihres Ruhestand Notgroschen Sie jedes Jahr während Ihren Ruhestand zurückziehen. Wie oben erwähnt, 4% ist die traditionelle Eckwert, aber 5% bis 6% könnte realistischer sein. Dies sorgt für eine schnelle und schmutzige Formel für den Gesamtbetrag zu bestimmen Sie durch den Ruhestand sparen müssen: Ihre gewünschten Jahreseinkommen durch die Entnahmerate teilen.

Factors Nest-Weiche Kanten

Wenn Ihr Ziel Notgroschen zu berechnen und wie viel Sie sparen jeden Monat, um dieses Ziel zu erreichen, gibt es viele Faktoren, die ins Spiel kommen:

  • Ihr aktuelles Alter.
  • Beabsichtigte Rentenalter.
  • Lebenserwartung.
  • Laufende Erträge.
  • Einkommensquellen im Ruhestand.
  • Strommenge Altersvorsorge.
  • Erwartete Einsparungen Beiträge.
  • Der Mittelabfluss im Ruhestand.
  • Portfolio Risiko / Rendite.
  • Inflation.

Von all diesen, vielleicht der dritten bis letzten ist der wichtigste – oder zumindest die meisten steuerbar. „Einen festen Griff auf Ihre Lebenshaltungskosten ist entscheidend in den Ruhestand Erfolg. Es ist viel besser, Ihre Situation zu verstehen, wenn Sie proaktiv sein können und Anpassungen vornehmen, anstatt auf eine Krise warten auszubrechen und in die Tat gezwungen zu sein. Wie gesagt wird, ‚Unze vorsorglich ein Pfund Heilung schlägt‘“, sagt Jack Brkich III, CFP ®, Gründer von JMB Finanzmanager, Inc., in Irvine, Kalifornien.

Sobald Sie eine Vorstellung davon, wie Sie feststellen, wie viel Sie brauchen, ist es Zeit, mit den Werkzeugen zur Verfügung, um Sie zu starten. Heute diese leistungsorientierten Pläne sind praktisch ausgestorben, die Last der Altersvorsorge Verlagerung weg von Unternehmen und auf die Mitarbeiter. So Knochen bis auf die steuerbegünstigten Vorteile von 401 (k) Pläne, IRAs und Roth IRAs und Gestalt, wie sie ihre Verwendung zu maximieren.

Niemand kennt die Zukunft oder welche Sparquote ist genug. Wir wissen auch nicht unsere eventuellen Anlagerenditen. Aber Sparer können steuern, wie viel sie sparen – und verstehen, wie Renditen Verbindung. Wegen der Magie von Interesse Erzeugungs Interesse, je früher Sie beginnen, desto weniger werden Sie auf monatlicher Basis zu speichern.

The Bottom Line

Offensichtlich Planung für den Ruhestand ist nicht etwas, das Sie kurz, bevor Sie aufhören zu arbeiten. Vielmehr ist es ein lebenslanger Prozess. Während Ihres Arbeits Jahren wird Ihre Planung eine Reihe von Stufen, in denen unterziehen Sie Ihre Fortschritte und Ziele und Entscheidungen bewerten, um sicherzustellen, dass Sie sie erreichen.

Ein erfolgreicher Ruhestand hängt zum großen Teil nicht nur auf Ihren eigenen Fähigkeiten mit Bedacht zu sparen und zu investieren, sondern auch auf Ihrer Fähigkeit, zu planen. Denken Sie daran, geschehen Sachen im Leben. Wollen Sie wirklich dieses Abenteuer 30-plus Jahr mit dem absoluten Minimum beginnen soll? Nur indem man ist kein guter Weg Jahrzehnte Arbeitslosigkeit und abnehm Beschäftigungsfähigkeit zu starten. Wenn etwas Unvorhergesehenes passiert, was sind Ihre Optionen? Wiederholen Sie die Belegschaft, ändern Sie Ihren Lebensstil oder erhalten aggressivere mit Ihren Investitionen? Dies entspricht im Blackjack von unten verdoppeln: Es kann funktionieren, aber wir würden nicht auf sie wetten – mehr als einmal.

„Ruhestand eine Änderung der Besetzung sein sollte, eine Chance zu tun, was Sie tun wollen. Wir alle nur so viel Zeit haben, etwas zu tun, bis unsere Körper uns nicht und wir können immer weniger tun“, sagt Wes Shannon, CFP, Gründer von SJK Financial Planning, LLC, in Hurst, Texas. Wie viel Einkommen Sie in den Ruhestand brauchen, ist schwer zu wissen, und schwierig zu planen. Aber eines ist sicher: Es ist viel besser, wenn Sie älter als vorbereitet, als wenn Sie es Flügel.

Der beste Weg, Ihre Altersvorsorge zu verbringen

Wie viel sollten Sie ziehen sich aus Ihre Rentenkonten?

Wenn Sie für den Ruhestand denken Spar hart ist, warten, bis es Zeit, es zu verbringen kommt. Wenn Sie arbeiten und Beiträge zu einem Pensionsplan zu machen, ist es ziemlich einfach. Sie öffnen ein Rentenkonto tragen, um es regelmäßig, und schon kann es losgehen. Wenn Sie Glück haben, ein Unternehmen gesponserten Plan zu haben, machen Sie Ihre Einzahlungen auf das Konto über Lohnabzug.

Oh sicher, Sie haben tatsächlich für den Pensionsplan anmelden. Und Sie müssen Entscheidungen über ein paar Dinge machen, aber es ist ziemlich einfach. Wenn Sie das Konto eröffnen, erhalten Sie einen Empfänger benennen, der das Vermögen erben, wenn dir etwas passiert. Als Nächstes werden Sie entscheiden, wie viel auf das Konto zu leisten. Ich würde vorschlagen, dass Sie mindestens 10% des Bruttolohns schießen, aber nichts ist besser als nichts. Wenn Sie Glück haben, wird Ihr Unternehmen Ihren Beitrag Übereinstimmen kostenloses Geld ist! Stellen Sie sicher, dass Sie zumindest genug beitragen, das volle Unternehmen Spiel zu bekommen. Schließlich müssen Sie Entscheidungen darüber treffen, wie Sie Ihr Konto angelegt ist. Oft, wenn nur ein Zieldatum Fonds ist ausgehend, eine gute Wahl.

Zu verbringen, Retirement Savings

Das ist es! Ziemlich einfach. Während Ihres Arbeitsjahre, werden Sie kaum das Rentenkonto bemerken. Aber Junge fangen Sie die Aufmerksamkeit auf sie zu bezahlen, wenn es um die Ausgaben es kommt. Wenn man von Leben auf einem regelmäßigen Gehaltsscheck zu leben von Ihrem Rentenfond ist oft schwieriger als sie zu speichern. In letzter Zeit diskutiert ich, wie wir einen Trend von älteren Kunden zu einem großen Haufen Geld Halten sehen und Minderausgaben in den Ruhestand. Ich glaube, die perfekte Altersvorsorge zu der Beerdigung zu Hause mit einem prallte Scheck endet. Ich mache nur Spaß. Art.

Wenn Sie Ihr Gehalt aussehen zu ersetzen, müssen Sie Ihre Ressourcen betrachten und beginnen, einen Aktionsplan zu entwickeln. Normalerweise wird es soziale Sicherheit Einkommen und vielleicht eine Rente. Der Rest des Cash-Flow Sie müssen Ihren Lebensstil finanzieren, müssen von Ihrer Ersparnisse kommen. Hoffentlich haben Sie einige nach Steuern Spar vielleicht Geld Sie erhalten, wenn Sie verkleinerten und verkauft Ihre langjährige Heimat. Sie könnten einen IRA oder 401 (k) oder 403 (b) von Ihren Arbeits Jahren. Vielleicht haben Sie eine Roth IRA. Immer mehr Menschen tun.

Welche Rentenkonten entziehen Erste

Die Frage wird dann „Was ist der beste Weg, um Geld aus meinen Konto nehmen?“ Die Antwort, wie die meisten Antworten in der Finanzplanung Welt ist: „Es hängt davon ab.“ Im obigen Szenario, unser fiktives Ehepaar im Ruhestand hat drei Eimer Geld wählen von. Sie haben ihr nach Steuern Geld aus dem Verkauf des Hauses. Dieses Geld wird bereits an einem gewissen Punkt besteuert worden ist, und jeder Cash-Flow, die von diesem Eimer kommt, ist wieder nicht zu versteuern, mit Ausnahme der Zinsen, Dividenden und Kapitalgewinnen die Investitionen zu generieren. Unser Paar hat auch einen Eimer latenten Steuer-Geld, das von ihrer IRA, 401 (k) kommt, oder andere Rentenkonten. All Cash-Flow aus diesen Konten kommt, wird als ordentliches Einkommen besteuert werden. Schließlich haben sie ein paar Roth IRA-Konten sie in den kommenden Jahren finanziert in den Ruhestand führt. Dies gibt ihnen einen Eimer steuerfrei Geld.

Durch die Verwaltung , die Sie Geld nehmen Eimer aus Ihrem Cashflow Bedürfnisse zu finanzieren, können Sie bis zu einem gewissen Grad steuern die steuerlichen Folgen Ihrer Alterseinkommen . Zum Beispiel könnten Sie Distributionen aus Ihrem Post-Steuer Eimer zuerst nehmen. Jedes Bargeld aus dieser Rechnung getragen ist nicht steuerpflichtig, mit Ausnahme von Steuern , die auf die Zinsen, Dividenden und Kapitalgewinne zurückzuführen sein können. Aber das ist im Allgemeinen in Ordnung , weil Kapitalertragsteuersätze niedriger sind als normale Einkommensteuersätze. Und, je nach Ihrer Steuerklasse, können sie steuerfrei sein.

Wenn Sie Verteilungen von Ihrem Rentenkonto einnehmen, werden diese Mittel ordentliche Erträge berücksichtigt. Überwachen Sie, wie viel Sie einnehmen, und wenn Sie immer in der Nähe in eine höhere Steuerklasse zu bewegen und müssen noch Cash-Flow, können Sie einige Distributionen aus der steuerfreien Stapel nehmen, Ihre Roth Konten.

Bitte denken Sie daran, das obige Beispiel ist nur, dass-ein Beispiel. Es ist keine Empfehlung. Wir tun jedoch empfehlen, dass jeder, indem Sie einige Steuerplanung ihre individuelle Situation zu überprüfen. einen Verteilungsplan in Kraft zu haben, kann man den Cash-Flow die Sie brauchen Hilfe, während die Steuer Biss auf diesen wertvollen Ruhestand Dollar verringert.